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Miete oder Eigentum? Was für wen sinnvoll ist

Vor allem in großen Städten beklagen viele Menschen einen drastischen Anstieg von Mieten und Nebenkosten. Staatliche Mietpreisbremsen funktionieren offenbar nur eingeschränkt, es gibt zudem viele Schlupflöcher, mit denen Mieterhöhungen trotzdem durchzusetzen sind. Gleichzeitig wird Baugeld immer billiger – ein Zinsanstieg ist nicht absehbar. Die Schlussfolgerung liegt auf der Hand: Raus aus der Mietwohnung, rein ins eigene Haus oder die Eigentumswohnung. Ganz so einfach ist die Sache aber nicht. Read more

Private Rente aufbauen – aber wovon? Altersvorsorge bei geringem Einkommen

Es hat keinen Sinn, die Ohren auf Durchzug zu stellen, wenn von Altersarmut die Rede ist. Gerade die heute jungen Leute wird das demografische Problem der gesetzlichen Rentenversicherung einholen – immer weniger Arbeitnehmer müssen für immer mehr Rentner aufkommen. Der sogenannte Generationenvertrag wurde in den 1950er-Jahren geschaffen und schreibt ein Umlageverfahren fest. Das funktioniert aber nur solange, wie das zahlenmäßige Verhältnis von Beitragszahlern und Rentenempfängern ausgeglichen bleibt. Im Gegensatz hierzu verfolgen private Rentenversicherer das Kapitaldeckungsverfahren. Hier spart jeder für seine eigene Rente. Read more

Zahnzusatzversicherungen: was sie bringen und worauf zu achten ist

Beim Zahnersatz zahlen gesetzlich Krankenversicherte selbst bei Wahl der einfachsten Ausführung, der sogenannten Regelversorgung, einen Eigenanteil von bis zu 50 %. Für eine Krone sind das bereits rund 150 Euro, für eine Brücke kommen leicht mehrere hundert Euro zusammen. Für ein Implantat fallen Kosten im vierstelligen Bereich an. Bei jahrzehntelang lückenlos gefülltem Bonusheft sinkt die Selbstbeteiligung um bis zu 30 %. Erst ab Oktober 2020 gibt es etwas mehr Geld, wenn der Basis-Zuschuss auf 60 % ansteigt. Nur in Härtefällen, also bei sehr niedrigem Einkommen, werden die Kosten der Regelversorgung komplett übernommen. Wer mit einer Brücke oder Krone aus Metall oder einer herausnehmbaren Teilprothese nicht zufrieden ist, zahlt für die bessere Behandlung selbst – oder entscheidet sich rechtzeitig für eine Zahnzusatzversicherung. Read more

Familienpflegezeit: Das zinslose Darlehen vom Staat vorgestellt

Für viele Familien stellt die Betreuung von pflegebedürftigen Angehörigen eine enorme Herausforderung dar. Das gilt umso mehr dann, wenn die erwachsenen Kinder, die meist die Pflege übernehmen, selbst durch Beruf und Kindererziehung zeitlich ausgelastet sind. Seit kurzem besteht für Angestellte ab einer bestimmten Betriebsgröße zwar ein Rechtsanspruch auf eine Freistellung vom Arbeitsplatz für bis zu 24 Monaten, wenn dies durch die Pflege eines Angehörigen notwendig ist. Dies geht aber selbstverständlich mit einem entsprechenden Verdienstausfall einher. Um Arbeitnehmern die Entscheidung für die häusliche Pflege zu erleichtern, besteht deshalb die Möglichkeit, für den Pflegezeitraum ein zinsloses Darlehen zu beantragen. Read more

Santander Bank Kredit

Auch wenn das Angebot der Santander bei Kleinkredit und Umschuldung vor Abfrage der persönlichen Konditionen verlockend klingt, sind die am häufigsten verkauften Zinsen doch recht hoch. Hinzu kommen die unflexiblen Vertragsbestimmungen und die lediglich gesetzliche Frist, den Antrag zu widerrufen. Die Möglichkeit einer Beratung in der Filiale mag ein Vorteil sein, den aber andere Banken auch bieten. Der easyCredit der Teambank wird beispielsweise in den Volks- und Raiffeisenbanken im persönlichen Gespräch verkauft. Eine bloße Konditionsanfrage bei der Santander schadet dennoch nicht, weil sie im Schufa-Score nicht negativ bewertet wird. Wie gut das Angebot ist, mag dann jeder selbst entscheiden. Vor allem beim Autokredit muss man genau hinsehen, weil die typischen Angebote der Autohäuser eine hohe Schlussrate berechnen und damit zu sehr niedrigen Monatsraten kommen. Außerdem sind bei einem Auto von 40000 Euro durchaus ein paar tausend Euro Barzahler-Rabatt drin, und damit wird der Bankkredit bei gleicher und sogar höherer Verzinsung zum besseren Geschäft. Interessant ist bei der Santander der Bereich Hauskredit – hier gibt es von der allgemeinen Baufinanzierung über Forward-Darlehen bis zum Wüstenrot Wohndarlehen Turbo eine Menge zu entdecken. Selbstständige finden Produkte und individuelle Lösungen im Firmenkunden-Bereich der Santander.

Das Kreditangebot der Santander Bank im Überblick

  • Girokonto mit Dispokredit
  • Kreditkarte
  • Ratenkredit (Best Credit)
  • Mobilitätsfinanzierung (Autokredit und Motorradkredit, Caravan; Produktpartner Volvo Car Financial Services und Mazda Finance)
  • Baufinanzierung (Kreditvergleich mit 205 Partnerbanken, Einbindung KfW-Darlehen, Bausparen über Wüstenrot)
  • Studentenkredit (über KfW Studienkredit)
  • Firmenkredit mit den Schwerpunkten Handelspartner Mobilität und Waren

Erreichbarkeit und Kundenservice

Online-Abschluss oder Filiale – bei der Santander hat der Kunde die Wahl, wie und wo er ein Darlehen beantragen möchte. Die Kunden der früheren BfG bzw. SEB werden allerdings dem einst wesentlich dichteren Filialnetz und der Beratung in angemessener Umgebung nachtrauern. Hier gibt es seit der Übernahme durch Santander deutliche Einschränkungen durch Standortschließungen und Verlagerungen in kleinere Geschäftsräume. Die Bearbeitungsdauer im Online-Verfahren wird überwiegend positiv beurteilt. Postident und Videoident sind möglich, ebenso ein Upload von Einkommensnachweis, Kontoauszug und anderen für die Anfrage benötigten Dokumenten. Einen Sofortkredit bzw. Schnellkredit im Sinn einer Vergabeentscheidung durch die Kreditabteilung am Telefon oder innerhalb einiger Stunden im Internet bietet die Santander nicht. Mit zwei bis vier Tagen zwischen Antrag und Auszahlung des Darlehens sollte man rechnen. Grundsätzlich ist eine Videoberatung möglich, bei Krediten aber nur für Girokonto mit Dispo, Kreditkarte und die Baufinanzierung. Für den Carcredit sowie im Bereich Gewerbekredit für die Waren- und Barkredite werden aber diverse Online-Services geboten. So ist beispielsweise mit Angabe der Kontonummer eine Auskunft in Form eines Kontoblicks möglich, der Bearbeitungsstand lässt sich abfragen. Oder der Kunde teilt mit, wenn er sein Auto ummelden oder verkaufen will. Hierfür sind die Infos aus einem als PDF-Datei hinterlegten Leitfaden zu beachten. Erfolgt eine Abmeldung wegen eines Totalschadens oder eines Diebstahls, ist zuvor der offene Restbetrag aus der Versicherungsentschädigung zu tilgen.

Preise und Vertragsgestaltung

Zwar taucht der Privatkredit zur freien Verfügung in den Rankings der Online-Vermittler weit vorn auf, aber verdient hat er diesen Platz eigentlich nicht. Trotz eines niedrigen Best-Zinses werden viele Interessenten vom Ergebnis ihrer Kreditanfrage enttäuscht sein und Kredite woanders günstiger erhalten. Der höchste Zinssatz – falls es zu einer Zusage kommt – liegt rund sechs Prozentpunkte höher. Das allein wäre noch nicht tragisch, wenn nicht das repräsentative Beispiel nach der Preisangabenverordnung im Vergleichsportal Check24 sehr nahe an eben diesem höchsten Zins liegen würde. Anders ausgedrückt: Zwei Drittel der Kunden, die ein Darlehen bei der Santander aufnehmen, zahlen sehr hohe Zinsen. Auf der Webseite der Bank sieht das Beispiel ein wenig günstiger aus. Leider kompensiert die Santander diese wenig attraktiven Konditionen nicht durch kundenfreundliche Bedingungen. Von Flex und Relax, wie das Angebot der Spanier früher hieß, ist das nichts zu spüren. Den Widerrufsjoker können Kunden der Santander nur während der gesetzlichen Frist von 14 Tagen ziehen. Vorzeitige Kreditablösung durch Sondertilgung und Zahlpause kosten jeweils extra, soweit das bei einem Konsumentenkredit zulässig ist. Die Vorfälligkeitsentschädigung für eine Rückzahlung vor dem eigentlichen Ablauf ist nämlich mittlerweile gesetzlich begrenzt. Unter der Produktbezeichnung BestCredit wird ein Kredit beworben, bei dem die erste Rate erst nach neunzig Tagen fällig wird. Diese Pause ist bei plötzlichen finanziellen Engpässen sinnvoll, macht das Angebot aber auf lange Sicht nicht flexibler. Gut ist dagegen der weit gesteckte Rahmen vom Minikredit über 1000 Euro bis zu einem zusätzlichen Budget von 60000 Euro, das man zum Beispiel als Umschuldungskredit aufnehmen kann, um die laufenden Verpflichtungen auf eine längere Laufzeit zu verteilen. Trotz tendenziell hoher Zinsen gibt es bei der Santander strenge Annahmerichtlinien. Für Azubi, Arbeitnehmer in der Probezeit und Selbständige wird der Ratenkredit nicht angeboten. Bezieher von Krankengeld oder Mitarbeiter in Elternzeit dürften es zumindest schwer haben. Eine Alternative ist der Beitritt eines zweiten Kreditnehmers oder Bürgen zum Vertrag, Hinsichtlich eines Studentenkredits vermittelt die Santander ein KfW-Darlehen.

Bewertung des Internetauftritts

Die Santander ist in Deutschland unter santander.de, in Österreich mit einem abweichenden Webauftritt unter santanderconsumer.at, erreichbar. Eine saubere Trennung in Privat- und Firmenkunden, eine zweite Menüleiste mit den wichtigsten Produktkategorien und eine weitere Auswahlmöglichkeit über Piktogramme – so findet man recht schnell zum richtigen Angebot. Auf den jeweiligen Produktseiten gibt es die wichtigsten Informationen im Überblick, soweit sinnvoll einen Kreditrechner mit Schiebreglern sowie ausführliche Hinweise zum Kreditantrag. Ungewöhnlich ist ein Eingabefeld für das Nettoeinkommen beim Kreditrechner. Hier kann der Interessent erstens sehen, dass ein Mindesteinkommen von 800 Euro vorausgesetzt wird, zweitens verändert sich mit der Eingabe auch der Zins – höheres Einkommen bedeutet bessere Bonität und damit niedrigeren Zins. Ein Punkt für diese Transparenz. Der normale Ratenkredit kann auch als Wohnkredit genutzt werden, zum Beispiel für Möbel, Renovierung und Sanierung. Grundstückskäufe fallen dagegen unter die Immobilienfinanzierung. Interaktive Funktionen, mit denen man einen bestehenden Kredit aufstocken kann, sind nicht vorgesehen. Wer also die Summe von ursprünglich 3000 auf jetzt 5000 Euro erhöhen will, sollte sich direkt mit dem Kundenservice in Verbindung setzen.

Testberichte und Auszeichnungen

Während andere Internetseiten mit Testsiegeln geradezu überfrachtet sind, präsentiert die Santander im Ratenkreditbereich nur die Zertifizierung mit Sehr gut durch den TÜV Saarland. Die Fahrzeug- und Baufinanzierung wurde 2018 und 2017 mehrfach ausgezeichnet, auch diese Information findet man beim jeweiligen Angebot. Weitere Preise, die im Pressebereich zu sehen sind, beziehen sich durchweg auf die Santander als Arbeitgeber. Sonstige Tests bestätigen im Wesentlichen die oben zum Kundenservice getroffenen Feststellungen.

Santander Bank Kurzportrait

Die Santander Consumer Bank AG mit Hauptsitz in Mönchengladbach ist eine hundertprozentige Tochter der spanischen Banco Santander. Gegründet wurde sie 1957 als Curt Briechle KG Absatzfinanzierung, die Übernahme durch die Spanier erfolgte 1987. Damit ging die Umfirmierung in CC-Bank einher. Ein Meilenstein in der Geschichte der Santander Bank war 2011 der Kauf des Privatkundengeschäfts der Skandinaviska Enskilda Banken (SEB). Diese wiederum hat ihren deutschen Ursprung als Bank für Gemeinwirtschaft (BfG) im Gewerkschaftsumfeld, und aus dieser Historie wechselten beachtliche 173 Filialen, 2.400 Mitarbeiter und rund eine Million Kunden zur Santander. 2016 stieg die Santander über ein Joint Venture mit der PSA Bank Deutschland GmbH verstärkt in den Bereich Fahrzeugkredit für Peugeot und Citroën ein. 2018 konnte sie verschiedene Marken zusammenlegen und tritt in Deutschland nun einheitlich unter der Marke Santander Bank auf. Die vor allem vertrieblich bedingte Unterteilung in Santander Consumer Bank, Santander Direkt Bank und Santander Bank wurde dabei aufgegeben.

Postbank Kredit

Online oder in der Filiale, die Postbank macht mit ihren Darlehen für Privatpersonen eine gute Figur. Die Bearbeitungszeit bis zur Bewilligung ist für eine Filialbank mit nennenswertem Online-Geschäft angemessen. Die Konditionen sind durchweg in Ordnung Zwar sind die Zinsen bonitätsabhängig, beginnen aber bei niedrigen Werten, sodass eine Kreditanfrage lohnt. Anders als ein verbindlicher Kreditantrag, der bei Nichtzustandekommen von der Schufa als abgelehnt angesehen wird, bewirkt die Konditionsabfrage keinen Eintrag. Durch die Verankerung im Deutsche Bank Konzern ist vom Minikredit über ein Darlehen für das Auto, Abrufkredit und Umschuldungskredit bis zur Immobilienfinanzierung per Forward-Darlehen praktisch alles möglich. Neben dem Konsumentenkredit beherrscht die Postbank auch die Themen Firmenkredit bzw. Gewerbekredit. Klar, dass sich so ein komplexer Kreditvertrag nicht mal eben am Postschalter oder auf der Webseite berechnen lässt. Aber Postbank-Kunden dürfen darauf vertrauen, auch für schwieriges Geschäft an der richtigen Adresse zu sein.

Privatkunden-Angebot der Postbank

  • Girokonto mit Dispo
  • Kreditkarte
  • Privatkredit
  • Autokredit
  • Baufinanzierung (Immobilienkredit)

Geschäfts- und Firmenkredite

  • Business Kredit (Geschäftskredit)
  • Kontokorrentkredit
  • Business Autokredit
  • Betriebsmittelfinanzierung
  • Investitionsfinanzierung
  • Syndizierte Finanzierung (Konsortialkredit mehrerer Banken)
  • Zins- und Währungsmanagement
  • Kommunalkredit
  • Leasing (zum Beispiel Nutzfahrzeuge, Investitionsgüter)
  • Factoring

Kreditservice online und offline

Keine Sorge, kein Kunde der Postbank muss bei der Post am Schalter stehen, um ein Konto zu eröffnen, einen Kleinkredit oder gar eine Hausfinanzierung zu beantragen, während hinter ihm die Briefmarkenkäufer und Paketabholer warten. In den Filialen gibt es üblicherweise abgeschirmte Bereiche, die genügend Diskretion für die Kreditberatung und ein passendes Angebot sicherstellen. Außerdem sind für die Postbank selbstständige Handelsvertreter als Vermittler tätig, die einen Antrag auch beim Kunden zu Hause aufnehmen. Trotz vieler Filialen läuft ein wesentlicher Teil der Kreditvergabe mittlerweile online ab, insbesondere über Vergleichsportale. Das Feedback zum Service ist hier durchweg positiv. Ein ähnliches Vertriebskonzept verfolgt beispielsweise auch die Teambank mit ihrer Marke easy Credit. Es gibt bei der Postbank zwar keinen Sofortkredit im Sinne einer sofortigen Vergabeentscheidung, aber die Bearbeitungsdauer zwischen Anfrage und Zusage bzw. Auszahlung beträgt nach den Erfahrungen der Kunden im günstigsten Fall nur zwei Tage – von einem Schnellkredit darf man also ohne Übertreibung sprechen. Die Identitätsfeststellung per Videoident dauert nur Minuten. Unterlagen, die zur Prüfung der Bonität erforderlich sind, können als Scan bzw. Foto hochgeladen werden. Dauert es länger mit der Kreditentscheidung, wird über Bearbeitungsstand bzw. Auftragsstatus ausreichend informiert. Bei einer Kreditablösung übernimmt die Postbank die Formalitäten, die mit der anderen Bank vor dem Umschulden zu klären sind. Tipp: Ein Ratenkredit ist wesentlich preisgünstige, als ständig das Girokonto zu überziehen.

Zinsen und Vertragsgestaltung

Der Zinssatz für den privaten Kredit der Postbank ist bonitätsabhängig. Bei höchster Kreditwürdigkeit ist er so günstig, dass die Postbank stets weit oben in den Ergebnissen der Internet-Vergleichsportale auftaucht. Zwar ist die Spanne zwischen niedrigsten und höchsten Kreditzinsen recht groß, aber auch der sogenannte Zweidrittel-Zins nach der Preisangabenverordnung, den eine Mehrheit der Antragsteller erhält, ist konkurrenzfähig. So hat beispielsweise die Targobank, deren bester Zins unter dem der Postbank liegt, eine schlechtere Position, wenn man den Kreditvergleich nach dem repräsentativen Beispiel aus der Verordnung sortiert. Widerrufen kann der Postbank-Kunde seinen Kredit dreißig Tage lang statt der gesetzlichen Frist von 14 Tagen. Bis zur Hälfte der Restschuld darf der Kreditnehmer einmal pro Jahr als Sondertilgung kostenfrei zurückzahlen. Wer vorzeitig die gesamte offene Summe tilgen will, muss zusätzlich zur Rückzahlung allerdings eine Vorfälligkeitsentschädigung in gesetzlicher Höhe zahlen. Auch das Stunden der Raten ist nicht gratis. Die Ratenpause verursacht zusätzliche Kosten beim Kunden, zudem muss der Kreditgeber einer Ratenaussetzung zustimmen, und die Zahlpause verlängert die Laufzeit des Darlehens. Ratenschutz durch eine Versicherung ist möglich, aber hier empfiehlt sich eine genaue Prüfung der abgedeckten Risiken und der Beitragsvergleich mit anderen Anbietern. Der Privatkredit wird zwar grundsätzlich zur freien Verwendung gewährt, auch eine Umschuldung der bestehenden Schulden ist zulässig. Das rechnet sich vor allem bei einem teuren Überziehungskredit. Es gibt aber Einschränkungen rund um das Thema Immobilien. Grundstücke und grundstücksgleiche Rechte (zum Beispiel Wohnungskauf) darf der Kreditnehmer von dem Geld nicht kaufen, auch keine Nebenkosten und keinen Anbau finanzieren. Hierfür sind günstige Immobiliendarlehen als eigenständiges Produkt vorgesehen. Baufinanzierungsrechner helfen bei der Planung unter Berücksichtigung von Eigenkapital. Als Wohnkredit zum Anschaffen von Möbeln, Renovierungskredit und Modernisierungskredit ist der normale Hauskredit aber problemlos nutzbar. Die Kreditauszahlung ist von diversen Annahmevoraussetzungen abhängig. Als Selbstauskunft stellt der Interessent der Kreditabteilung die letzten zwei bis drei Gehaltsabrechnungen sowie lückenlose Kontoauszüge eines Kalendermonats ohne Schwärzungen bereit. Auffälliges Minus auf dem Konto, Rücklastschriften, ein negativer Eintrag bei der Schufa oder harte Einschränkungen der Bonität wie ein laufendes Insolvenzverfahren führen zur Ablehnung. Weitere klare Annahmerichtlinien nennt die Postbank zwar nicht. Für Angestellte in der Probezeit, Selbständige, Rentner, Azubi oder Bezieher von Krankengeld stehen die Chancen, Geld zu günstigem Zins zu leihen, aber sicher schlechter. Gleiches gilt für den Studentenkredit, wenn nicht gleichzeitig Arbeitseinkommen erzielt wird. Alternativ ist eine Absicherung beispielsweise durch einen Bürgen (Eltern eines Azubis) oder beim Autokredit durch Hinterlegen des Fahrzeugbriefs möglich. Sicherheiten erhöhen die Chance auf eine Zusage.

Bewertung des Internetauftritts

Der Internetauftritt unter postbank.de ist modern und praktisch. Zwei am oberen Bildrand fixierte Menüs bleiben auch beim Scrollen stets sichtbar. Das rechte Menü enthält wichtige Schnellzugriffe wie Telefon, Filial- und Geldautomaten-Suche sowie Login in das Online-Banking. Die Statusabfrage erfolgt über die Kreditkontonummer oder für Antragsteller über die Antragsnummer. Links findet sich die Gliederung nach Privatkunden, Geschäftskunden und Firmenkunden, wobei die Abgrenzung zwischen den beiden letztgenannten Kategorien nicht auf den ersten Blick klar wird. Die Kreditangebote sind jeweils als Unterpunkte aufgeführt, wobei man den Dispositionskredit beim Girokonto, den Kredit für den Hauskauf unter Immobilien findet. Die Info zum eigentlichen Kreditbereich ist damit auf übersichtliche zwei Produkte reduziert, nämlich einen allgemeinen Ratenkredit und eine Autofinanzierung. Beide kann man sehr einfach online beantragen, was beim Privatkredit durch den Zusatz „direkt“ hervorgehoben wird. Ein Studienkredit wird nicht explizit angeboten. Selbstverständlich gibt es einen Kreditrechner, der Schieberegler für Kreditsumme, Laufzeit und Ratenhöhe bereitstellt. Die Regler sind voneinander abhängig, zeigen also nur plausible Konstellationen. 1000 Euro Kreditsumme lassen sich beispielsweise nicht einstellen, weil die Untergrenze bei 3000 Euro liegt. Einen niedrigeren Rahmenkredit bekommen Postbank-Kunden über die Kreditkarte, deren Saldo man auch in mehreren Raten ablösen kann. Dass sich 5000 Euro Kredit nicht auf 84 Monatsraten verteilt nehmen lassen, sondern nur auf 83 Monate, mag seine Gründe in Rundungsdifferenzen haben. Der Rechner zeigt auch automatisch einen Zinssatz an. Trotz Ausprobieren verschiedener Konstellationen gelang es im Test nicht, im Darlehensrechner eine Kombination zu finden, die zum günstigsten Zinssatz lauf angegebener Zinsspanne führt. Für das Aufstocken eines vorhandenen Kredits gibt es keinen besonderen Rechner, nur den Hinweis, dass für Bestandskunden nicht alle Unterlagen erforderlich sind.

Tests und Auszeichnungen

Als einer der großen Player im deutschen Markt für private und gewerbliche Kredite ist die Postbank in vielen Testfeldern vertreten. Durch faire Konditionen und guten Service erreicht sie immer wieder gute Platzierung. Platz 1 gab es 2019 für den Ratenkredit beim Fachmagazin €uro, getestet durch das Analysehaus S.W.I. Finance in Sachen Produkt-, Beratungs- und Servicequalität. Das gleiche Produkt wurde 2018 auch von Focus Money als bester Ratenkredit im Segment Filialbanken bewertet. Der Business Kredit für kleine und mittlere Unternehmen strich 2018 den Testsieg bei €uro am Sonntag in Kooperation mit dem Deutschen Kundeninstitut DKI ein.

Postbank Kurzportrait

Viele ältere Kunden werden sich noch an das bequeme und preisgünstige Postscheckkonto, später Postgirokonto, erinnern. In Österreich gab es den Postsparkassendienst schon 1883. Nachdem Österreich mit dem deutschen Reich zwangsvereinigt war, wurde er im gesamten Reichsgebiet eingeführt und nach dem Krieg auf weitere europäische Länder ausgedehnt. Die Idee, Bankgeschäfte über Postämter und damit ohne eigene Filialen anzubieten, macht die Postscheckämter zur ersten Direktbank. Noch vor der Privatisierung und Umwandlung zur Postbank 1989 gab es erste Versuche zum Onlinebanking. 2015 wurden die Postbank und ihre Mitarbeiter als hundertprozentige Tochter von der Deutschen Bank übernommen und drei Jahre später auf die DB Privat- und Firmenkundenbank AG verschmolzen. Rechtlich gesehen ist sie heute eine Niederlassung dieses Unternehmens im Deutsche Bank Konzern. Die erfolgreiche Marke blieb erhalten, ebenso der Kundenservice in vielen Postfilialen.

Oyak Anker Bank Kredit

Wer beste Bonitätsvoraussetzungen mitbringt und auf besonders flexible Vertragskonditionen verzichten kann, ist mit dem Wunschkredit der OAB gut bedient. Der Rahmenkredit wird wie der Ratenkredit bis zur Maximalsumme von 50.000 Euro gewährt und wird derzeit in vielen Fällen günstiger sein. Er verlangt aber eine gewisse Risikobereitschaft in Bezug auf steigende Zinsen.

Privatkredite der Oyak Anker Bank

  • MeinWunschKredit
  • MeinRahmenKredit
  • MeinWohnKredit

Firmenkredite der Oyak Anker Bank

  • Betriebsmittelkredit
  • Diskontkredit
  • Avalkredit
  • Bankgarantie
  • Beteiligung an Schuldscheindarlehen
  • Beteiligung an Konsortialkrediten

Kundenservice im grünen Bereich

Die Erfahrungsberichte von Kunden der Oyak Anker Bank, die in einschlägigen Bewertungs- und Vergleichsportalen wie eKomi und Check24 veröffentlicht sind, geben durchweg positives Feedback. Die Kredite sind vollständig digital abschließbar, vom Videoident über den Online-Dokumentenupload bis zur elektronischen Unterschrift, falls beim Kreditnehmer die Voraussetzungen für eine qualifizierte Signatur gegeben sind. Die Webseite der OAB zeigt zahlreiche Kontaktmöglichkeiten auf. Die Telefon-Hotline ist leider nur während üblicher Bürozeiten besetzt, aber Kunden und Interessenten können ihre Wünsche auch per E-Mail oder Kontaktformular platzieren.

Zinssätze und Flexibilität

Die Zinssätze der Privatkredite der Oyak Anker Bank sind bonitätsabhängig. Ein niedriger Wert als Einstieg bei besten Voraussetzungen zur Kreditwürdigkeit sichert eine prominente Position in Rankings. Der Blick auf den sogenannten Zweidrittelzins, das repräsentative Beispiel nach der Preisangabenverordnung, bestätigt aber die Erfahrung, dass die Mehrzahl der Kunden einen mehr als doppelt so hohen Preis für das Darlehen bezahlt. Eine günstige Alternative zum Produkt MeinWunschkredit ist der Rahmenkredit, vergleichbar mit dem Dispo auf dem Girokonto. Der Zins ist hier zwar nicht garantiert, aber an den Interbankenzins EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) gekoppelt. Aufgrund der niedrigen Leitzinsen ist der Rahmenkredit im Moment sehr günstig und wird es nach Expertenmeinungen wohl noch einige Zeit bleiben. Besitz der Interessent Immobilien in Deutschland, ist für Modernisierungen und dergleichen das Produkt MeinWohnkredit die billigere Alternative zum Ratenkredit zur freien Verwendung. Die Flexibilität des Ratenkredits ist eher bescheiden. Zwar kann der Kunde bei entsprechender Bonität das Darlehen aufstocken, Sondertilgungen gegen aber nur bis zu 10 % des Kreditbetrags pro Jahr. Da bieten andere Banken mehr. Vorzeitige Gesamttilgung und Ratenpausen sind stets kostenpflichtig.

Bewertung des Internetauftritts

Die Webseite unter der Adresse oyakankerbank.de ist sinnvoll gegliedert in einen Privat- und einen Firmenkundenbereich. Zwei von fünf wechselnden Produktfenstern auf der Startseite beschäftigen sich mit Krediten und präsentieren auch gleich einen passenden Kreditrechner. Ansonsten erreicht man die verschiedenen Angebote über einen Menüpunkt in der Kopfzeile oder nach Art einer Sitemap in der Fußzeile. Beim jeweiligen Produkt gibt es eine grafisch sauber aufgearbeitete Informationsseite sowie einen Online-Antrag, der die Einstellungen des Kreditrechners übernimmt. Diese können aber auch während des Ausfüllens noch angepasst werden. Eine ausklappbare Infobox „Das sollten Sie vorher wissen“ kommt zwar erst auf der Antragsseite, nennt dort aber klar die Voraussetzungen für eine erfolgreiche Antragstellung, insbesondere private Nutzung des Kredits, stabile monatliche Einkünfte und Gehaltskonto in Deutschland. Weniger informativ ist die Seite bei den Produkten für Firmenkunden. Hier wird aber auch nur eine sehr spezielle Zielgruppe angesprochen. Die Oyak Anker Bank übernimmt im Firmenkundengeschäft die Rolle eines Mittlers zwischen Unternehmen in der Türkei und ihren Geschäftspartnern in Deutschland und anderen europäischen Staaten.

Auszeichnungen

Die neuesten Auszeichnungen der Oyak Anker Bank datieren aus dem Jahr 2017. Im Produktcheck der Vergleichsplattform biallo.de erhielt der private Ratenkredit 4,5 von 5 Sternen. Die FMH Finanzberatung und der Fernsehsender n-tv vergaben für diesen Kredit den Zins Award, die Wirtschaftswoche das Siegel Top Ratenkredit. Auch aus den Vorjahren gibt es gute Bewertungen im Kreditbereich.

Oyak Anker Bank Kurzportrait

Der ungewohnt klingende Name Oyak Anker Bank (OAB) ist in den letzten Jahren mehr und mehr Kreditinteressenten in Deutschland vertraut geworden. Das Logo mit dem geschwungenen roten Kreis um den ersten Namensbestandteil taucht in Vergleichsportalen für Privatkredite oft auf den vorderen Plätzen auf. Oyak ist die Abkürzung für Ordu Yardımlaşma Kurumu, den Pensionsfonds der türkischen Streitkräfte, zugleich größter privater Pensionsfonds in der Türkei. Die Oyak Anker Bank entstand 1996 durch die Übernahme der Anker Bank, Koblenz. Letztere ging wiederum aus der 1958 gegründeten Allgemeinen Teilzahlungsbank (ATB Bank) hervor. Oyak Anker besitzt zwar einige wenige Filialen, präsentiert sich aber wie eine Direktbank.

Norisbank Kredit

Wer einen Kredit neu aufnehmen, erhöhen oder umschulden möchte und seine eigene Bonität mittel bis gut einschätzt, sollte ein Angebot der Norisbank einholen. Zinsen und sonstige Vertragsgestaltung sind auf den ersten Blick nicht überragend, aber das vorgeschriebene repräsentative Beispiel zeigt, dass die Norisbank unter den genannten Bonitätsvoraussetzungen durchaus mithalten kann. Blindes Vertrauen in die Niedrigzinsgarantie ist aber fehl am Platz.

Hier ist die Norisbank in Sachen Kredit aktiv

  • Girokonto mit Dispokredit
  • Kreditkarte
  • Top-Kredit (ein privater Ratenkredit)
  • Autokredit
  • Baufinanzierung (über die BHW Bausparkasse)

Kundenservice auf gutem Direktbank-Standard

Bereits die Internetseite der Norisbank ist recht informativ durch FAQ-Bereiche zu jedem Kredit und diversen Erklärvideos. Unter jeweils einer zentralen Telefonnummer gibt es Auskunft für Kunden bzw. Interessenten. Die Bearbeitungszeit ist nach Erfahrungen auf den Vergleichsportalen mit drei bis sieben Tagen bis zur Auszahlung eher lang. Die Bank selber verspricht aber eine vereinfachte Bonitätsprüfung mit Auszahlung innerhalb von 24 Stunden nach Vorliegen der erforderlichen Unterlagen. Dafür reichen zwei aktuelle Gehaltsnachweise oder Rentenbezugsmitteilungen, ein Kontoauszug, aus dem die zugehörige Gutschrift ersichtlich ist, sowie eine Ausweiskopie. Hierfür ist ein Online-Upload vorgesehen. Die Ausweiskopie entbindet aber nicht von der Identitätsfeststellung, die – anders, als bei Check24 angegeben – nicht nur per Postident, sondern laut Webseite auch per Videoident möglich ist.

Niedrigzins mit Garantie

Das Kreditangebot der Norisbank richtet sich an Arbeitnehmer, die seit mindestens sechs Monaten beim derzeitigen Arbeitgeber beschäftigt sind. Selbstständige bleiben also außen vor, auch wenn sie in freien Berufen tätig sind. Minijobber sind nicht ausdrücklich ausgeschlossen, allerdings gilt stets der allgemeine Hinweis auf eine Zusage der Kreditabteilung in Abhängigkeit von der Bonität. Bei den einzureichenden Unterlagen sind Rentenbezugsmitteilungen ausdrücklich erwähnt. Es ist also davon auszugehen, dass auch Rentner einen Kredit der Norisbank erhalten können. Weitere Voraussetzungen sind Volljährigkeit, außerdem ein Wohnsitz in Deutschland sowie keine negativen Eintragungen bei der Schufa. Der Privatkredit der Norisbank ist mit bonitätsabhängigen Zinsen ausgestattet. Die untere Grenze, also der günstigste Zins bei bester Bonität, beschert ihr keinen Spitzenplatz in den Rankings der Vergleichsportale, und auch die Spanne von mehr als fünf Prozentpunkten zum höchsten Zins ist recht groß. Trotz dieser ungünstig klingenden Voraussetzungen sollten Kreditinteressenten persönliche Konditionen bei der Norisbank abfragen. Sie gibt nämlich die Garantie, den Kredit innerhalb von vier Wochen zurückgeben zu können, wenn in dieser Zeit ein niedrigeres Angebot präsentiert werden kann. Das wäre noch kein besonderer Vorteil, denn das Widerrufsrecht ist ohnehin von 14 Tagen laut Gesetz auf eine Dauer von dreißig Tagen erweitert. Aber es gibt als kleine Entschädigung noch fünfzig Euro obendrauf. Unklar bleibt, wie sich die Rückgabe eines zu teuren Kredits auf die Schufa-Einträge auswirkt. Sicherer ist es, sich vorher zu informieren. Dabei gilt der Blick aber nicht nur dem Zins, sondern auch der Frage, wie flexibel der Vertrag gestaltet ist. Die Norisbank schneidet hier mittelmäßig ab. Eine Sondertilgung ist einmal jährlich bis zu 50 % der offenen Schulden kostenfrei, darüber hinaus ist eine Vorfälligkeitsentschädigung in gesetzlicher Höhe zu zahlen. Zahlungspausen werden über die gesamte Laufzeit dreimal mit bis zu zwei Raten eingeräumt, aber zwischen den Stundungen muss jeweils mindestens ein Jahr vergehen.

Bewertung des Internetauftritts

Der Internet-Auftritt unter der Adresse norisbank.de ist übersichtlich gestaltet. Das Stichwort Kredit ist in einer auffälligen Menüleiste im Seitenkopf leicht zu finden. Unter diesem Punkt sind die oben genannten reinen Kreditangebote verlinkt, während Girokonto einschließlich Kreditkarte einen eigenen Menüeintrag bilden. Das Aufstocken eines laufenden Kredits ist separat beschrieben, wenn auch mit nahezu identischen Inhalten wie der originäre Top-Kredit. Neben den Kreditangeboten gibt es farblich abgehoben zwei Rechner. Der Kreditrechner weist die üblichen Merkmale auf – nach Bedienen der Schieberegler für Wunschbetrag und Laufzeit wird die Monatsrate angezeigt. Diese basiert allerdings auf einem Zins nahe der unteren Grenze, was in vielen Fällen nicht realistisch sein dürfte. Praktisch, aber etwas aufwendiger in der Bedienung ist der Haushaltsrechner. Nach Eingabe von Einnahmen und Ausgaben zeigt er, welcher Überschuss für monatliche Tilgung und Zinszahlungen zur Verfügung steht. Im Bereich Baufinanzierung gibt es zwar keine Rechner, dafür aber die Chance zur Vereinbarung eines Beratungstermins bei der BHW Bausparkasse.

Zahlreiche Auszeichnungen

Der Internetauftritt der Norisbank zeigt viele aktuelle Siegel. BankingCheck, ein Tochterunternehmen von eKomi, vergibt 2019 4,9 von 5 Sternen als Auszeichnung für die beste Direktbank. Konkret auf Kreditangebote bei guter und mittlerer Bonität bezogen ist der Testsieg im selben Jahr bei der FMH Finanzberatung im Auftrag von n-tv. €uro am Sonntag lobt die Kreditkarten, die Wirtschaftswoche die Online-Konditionen für den Ratenkredit. Die Fahrzeugfinanzierung erreicht bei Focus Money sowohl als bester Autokredit als auch in den Kategorien fairste Konditionen und fairster Autofinanzierer die Bestnoten, die allerdings mehrfach vergeben wurden.

Norisbank Kurzportrait

Vom Versandhandel zur Direktbank – so lässt sich die Geschichte der Norisbank kurz zusammenfassen. Gegründet 1965 als Noris Kreditbank GmbH in Nürnberg, übernahm sie die Funktion der bisherigen Noris Kaufhilfe des Versandhauses Quelle. Bekannt wurde sie durch die ersten Selbstbedienungs-Filialen, die mit dem Zukauf der Verbraucherbank GmbH aus Hamburg 1984 zur neuen Noris Verbraucherbank kamen. Die Verbraucherbank war nicht nur 1975 Pionier der Selbstbedienung, sondern startete schon 1980 mit einem ersten Online-Angebot. Eine Zäsur war die Übernahme der Norisbank durch die DZ Bank 2003. Ab 2005 wurde die Marke easyCredit zum Motor des Kreditgeschäfts der Norisbank – die Darlehen wurden in Filialen in Fußgängerzonen und Einkaufszentren verkauft. Die DZ-Bank verkaufte später Kundenstamm, Filialen und die Marke Norisbank an die Deutsche Bank. Das verbliebene Geschäft firmierte zur Teambank AG Nürnberg um, ist aber wesentlich bekannter unter dem weiterhin erfolgreichen Produktnamen easyCredit. Nachdem die Firmierung Norisbank nun frei geworden war, wurde sie als Norisbank GmbH neu gegründet. Das Tochterunternehmen der Deutschen Bank verstand sich zunächst als Direktbank mit Filialen. Während der Quelle-Versand den Wandel zum Online-Geschäft nicht überlebte, war die Norisbank in Sachen Internet unter dem Dach der Deutschen Bank gut aufgestellt. Im Zuge der Verschmelzung der Postbank auf die DB Privat- und Firmenkundenbank wechselten Filialen und Mitarbeiter dorthin. Die Norisbank hat seit 2012 den Status einer reinen Direktbank mit nur wenigen Mitarbeitern. Viele Arbeiten werden von der Deutschen Bank erledigt.

netbank Kredit

Der bonitätsunabhängige Zins der netbank wäre eine Empfehlung wert, wären die Konditionen nicht so unflexibel. Wer sicher ist, dass er weder Sondertilgungen leisten will noch Zahlungspausen benötigt, sollte das Angebot dennoch in Erwägung ziehen. Das gilt besonders für Selbstständige, die bei anderen, günstigeren Anbietern oft außen vor sind. Statt sich mit veralteten Bewertungen zu schmücken, würde eine klare Kommunikation der Vertragsinhalte auf der Webseite das Vertrauen in die netbank stärken, das sie für ihre Zinssätze und den Kundenservice durchaus verdient.

Das Angebot der netbank im Überblick

  • Ratenkredit
  • Kleinkredit
  • BAföG-Rückzahlung
  • Kredit für Freiberufler
  • Baufinanzierung für Privatkunden und Geschäftskunden (über Produktpartner, vermittelt durch die PlanetHome Finanzierung GmbH)

Erreichbarkeit und Kundenservice

Für eine recht kleine Bank bietet die Augsburger Aktienbank einen erstaunlich umfassenden Service. Das Telefon für allgemeine Anfragen ist 24/7 besetzt, bei den Rufnummern wird zwischen Neu- und Bestandskunden unterschieden. Die Experten für Baufinanzierungen sind Montag bis Freitag bis 20 Uhr, an Samstagen bis 15 Uhr telefonisch erreichbar. Weitere Kontaktmöglichkeiten ohne Anmeldung gibt es per E-Mail oder über ein vorbereitetes Online-Formular. Kunden der netbank finden nach dem Login zusätzliche Servicefunktionen. Kritische Stimmen in einschlägigen Foren beziehen sich meist auf Erfahrungen mit den massiven IT-Probleme bei der Integration in die Augsburger Aktienbank und die im Zuge dessen veränderten Konto-Konditionen. Der von der Seomatixx GmbH in Österreich betriebene Bank-Ratgeber gibt der netbank für den Support 18 von 20 Punkten, Kunden von Check24 bewerten den Anbieter im Bereich Kredit mit 4,5 von 5 Sternen als schnell, zuverlässig und freundlich.

Preislich akzeptabel, aber wenig flexibel

Die Zinssätze für einen Ratenkredit lassen die netbank in Ergebnislisten der Vergleichsportale relativ weit nach unten rutschen – leider, muss man festhalten, denn anders als andere Banken wird hier kein unrealistisch niedriger Zins gezeigt, sondern Konditionen, die für alle Kunden gelten. Das beweist ein Blick auf das nach der Preisangabenverordnung erforderliche repräsentative Beispiel. Hier ist üblicherweise der Zins genannt, den mindestens zwei Drittel der Interessenten tatsächlich auch bekommen – bei der netbank ist es ein Zins für alle Kunden. Würde man die Angebote nach dem Zweidrittel-Zins ordnen, stünde die netbank wesentlich weiter vorn. Schade ist die geringe Flexibilität der Bank bei den Rückzahlungen. Widerruf wird nur in der gesetzlichen Frist akzeptiert, Sondertilgungen, Gesamttilgung und Ratenpausen sind allesamt kostenpflichtig. Über das Aufstocken eines Kredits gibt es keine explizite Information. Im Preisverzeichnis kann man aber nachlesen, dass Vertragsänderungen einschließlich Laufzeitänderungen mit 50 Euro Gebühr zu Buche schlagen. Die Voraussetzungen für die Kreditgewährung sind normal: Negative Schufa-Einträge führen zur Ablehnung, außerdem dürfen in den letzten fünf Wochen keine Rücklastschriften mangels Kontodeckung angefallen sein. Zur Prüfung des Einkommens sind Gehaltsabrechnungen der letzten zwei Monate vorzulegen, der pfändbare Teil des Einkommens muss abgetreten werden. Fällt ein Interessent durch die maschinelle Vorprüfung, bekommt er keine weitere Chance – die netbank verweist hier auf schlanke Prozesse zum Erhalt der günstigen Konditionen und empfiehlt, dann doch lieber bei der Hausbank in ihren hoffentlich vorhandenen Filialen zu fragen.

Bewertung des Internetauftritts

Die Internetseite netbank.de ist klar gegliedert in einen Privatkundenbereich, der zugleich die Startseite ist, und einen Bereich Geschäftskunden, der separat angeklickt werden muss. Informationen über Kredite finden sich gleich in der zweiten Gliederungsebene, die permanent sichtbar ist. Für die meisten Produkte gibt es einen leicht zu bedienenden Kreditrechner, der den Zusammenhang zwischen Darlehensbetrag, Laufzeit und Monatsrate veranschaulicht. Lediglich bei der BAföG-Rückzahlung sowie bei der beratungsintensiven Immobilienfinanzierung sind Antragsformulare hinterlegt. Zusätzlich zum Rechner gibt es Übersichten, einen FAQ-Bereich sowie ein Download-Center, in dem beispielsweise Checklisten zur Kreditaufnahme getrennt für Angestellte und Freiberufler bereitstehen. Allerdings muss sich die netbank den Vorwurf gefallen lassen, dass ihre Vorteilsargumentation hinsichtlich der Sondertilgung irreführend ist. „Sondertilgung jederzeit möglich“ heißt es da, versehen mit einem grünen Haken. Das ist aber eigentlich ein Selbstgänger. Erst in den FAQ bzw. durch einen Blick in das Preis- und Leistungsverzeichnis erfährt der Interessent, dass die Sondertilgung zwar möglich, aber stets kostenpflichtig nach den gesetzlichen Vorgaben ist. Auch die Information zu den Bearbeitungsentgelten ist fragwürdig: „Einer unserer Kostenvorteile: Wir nehmen kein Bearbeitungsentgelt bei Ratenkrediten.“ Klar, denn das wäre auch rechtswidrig. Der Bundesgerichtshof hat das schon 2014 für Verbraucherdarlehen so entschieden und 2017 für Unternehmenskredite bestätigt.

Aktuelle gute Noten beim Bankingcheck

Die Berliner Portal eKomi und die seit 2015 zum eKomi-Konzern gehörige BankingCheck GmbH sammeln gemeinsam Kundenstimmen zur Verleihung des BankingCheck Awards. 2019 erhielt die netbank hier immerhin ein Sehr gut mit 4,9 von 5 Sternen für den Ratenkredit. Weitere Auszeichnungen, zum Beispiel durch das Magazin €uro am Sonntag mit dem Deutschen Kundeninstitut DKI (Angebot bonitätsunabhängiger Kredite) und vom Handelsblatt in Zusammenarbeit mit der FMH Finanzberatung (Kredit für Selbstständige) sind schon einige Jahre alt, die Siegel werden auf der Webseite aber immer noch präsentiert – die Jahreszahlen der Tests sind kaum lesbar.

netbank Kurzportrait

Die netbank präsentiert sich seit 2016 als Marke der Augsburger Aktienbank AG. 18 Jahre zuvor wurde sie als Europas erste reine Internetbank gegründet. 1998 schlossen sich sieben Sparda-Banken zusammen, um den damals noch ungewohnten Online-Vertriebsweg mit einem neuen Unternehmen, der NetBank Aktiengesellschaft, zu beschreiten. Der Versuch startete im April 1999, drei Jahre später wurde die Gewinnschwelle erreicht. Das heutige Logo mit dem verfremdeten Euro-Zeichen erhielt die netbank 2007 im Zuge der Mehrheitsübernahme durch die Berliner Landesbank. Der Eigentümerwechsel zur Augsburger Aktienbank 2015 und die Fusion beider Banken 2016 standen unter keinem guten Stern. Höhere Gebühren, neue Debitkarten und technische sowie organisatorische Umstellungsprobleme veranlassten viele Kunden zum Wechsel. Mittlerweile hat sich das Geschäft auf niedrigem Niveau stabilisiert.

ING DiBa Kredit

Die ING-DiBa wird ihrer Marktstellung als größte deutsche Direktbank auch im Kreditbereich gerecht. Die auf den ersten Blick hohen Zinssätze täuschen über den wahren Wert des Angebots hinweg. Wer bei nicht hundertprozentig perfektem Schufa-Score einen Kredit aufnehmen oder aufstocken möchte, ist bei der ING-DiBa möglicherweise besser bedient als bei Anbietern, die im Ranking günstiger erscheinen. Die Bearbeitungszeit bis zur Kreditauszahlung ist nicht überragend, aber durch den digitalen Prozess akzeptabel. Unterschätzt wird die ING-DiBa im Bereich der Baudarlehen – auch hier ist ihr Angebot eine genauere Prüfung wert.

Das Finanzierungs-Angebot der ING-DiBa im Überblick

  • Girokonto mit Dispokredit
  • Ratenkredit
  • Autokredit
  • Wohnkredit
  • Rahmenkredit
  • Baufinanzierung

Erreichbarkeit und Kundenservice

Ohne einen hervorragenden Kundenservice hätte es die ING-DiBa wohl kaum an die Spitze der deutschen Direktbanken geschafft, auch wenn das Top-Produkt Extrakonto daran einen erheblichen Anteil hat. Selbst im zumeist sehr kritischen Portal trustpilot.com erzielt die ING-DiBa akzeptable Bewertungen. Für Nicht-Kunden gibt es ein allgemeines Online-Kontaktformular, Kunden erhalten nach dem Login differenzierte Möglichkeiten, um Aufträge zu erteilen. Auf Wunsch hilft ein virtueller Assistent. Eine zentrale Telefonnummer wird zwar nicht gleich als Kontakt auf der Startseite angegeben, dafür findet man aber in einem leicht zugänglichen Bereich auch ohne Login mehrere Rufnummern für unterschiedliche Anliegen. Die allgemeine Kreditabteilung ist rund um die Uhr auch an Wochenenden besetzt, die Spezialisten für den Hauskredit erreicht man dagegen nur werktags zu üblichen Bürozeiten sowie an Samstagen. Die Wartezeit in der Telefonschleife ist durchweg in Ordnung. Die Legitimation ist neben Postident bereits seit 2014 mit dem fortschrittlichen, zeitsparenden Videoident möglich. Auch der weitere Prozess der Kreditvergabe ist weitgehend digitalisiert. Insgesamt vergeht zwischen dem Beantragen eines Kredits und der Auszahlung eine Bearbeitungsdauer von durchschnittlich zwei bis vier Tagen.

Fairer Preis bei nicht optimaler Bonität

Um in einem Online-Kreditvergleich das Angebot der ING-DiBa zu finden, muss man schon ziemlich weit nach unten blättern. Das heißt aber nicht, dass der Privatkredit aus dem Haus ING-DiBa grundsätzlich zu teuer sei. Im Gegensatz zu den Konditionen vieler Mitbewerber sind die Zinssätze nämlich keine bloßen Schaufensterangebote, die nur ein Bruchteil der Kunden wirklich erhält. Die Kreditzinsen sind beim allgemeinen Konsumentenkredit sowie beim Wohnkredit degressiv gestaffelt. Das heißt, der Zinssatz sinkt laut Rechner mit dem Erhöhen des Darlehensbetrags. Da kann es sinnvoll sein, die ursprüngliche Kreditanfrage mit einer Aufstockung über den jeweiligen Schwellenwert zu heben. Der Wohnkredit ist für beliebige Ausbauten, Renovierungs- und Modernisierungsmaßnahmen oder die Einrichtung einer eigenen Immobilie nutzbar, zum Beispiel auch im Bereich der erneuerbaren Energien als Solarkredit. Die Fahrzeugfinanzierung muss den Vergleich mit dem Autohaus nicht scheuen, denn bei letzteren werden niedrige monatliche Belastungen oft nur durch Anzahlung und hohe Schlussrate, den sogenannten Ballon, erreicht. Trotz konstanter Zinsen führt die ING-DiBa eine Bonitätsprüfung durch, insbesondere durch die Abfrage der Zahlungshistorie bei der Schufa. Außerdem gibt es eine Kreditsicherung, zum Beispiel durch Verpfändung der pfändbaren Einkommensanteile sowie beim Autokredit durch Hinterlegung der Zulassungsbescheinigung Teil II (Fahrzeugbrief). Die Sicherung durch einen zweiten Kreditnehmer ist nur bei gleicher Adresse möglich, also zum Beispiel durch den Ehepartner. Das verbessert die Annahmequote, eine Kreditzusage gibt es dann trotz fehlenden eigenen Arbeitseinkommens. Eine Restschuldversicherung wird nicht verlangt. Die Vertragsbedingungen sind aus Kundensicht recht komfortabel. Sondertilgung in beliebiger Höhe und vorzeitige Gesamttilgung sind kostenlos möglich. Der Widerruf eines Kreditantrags wird allerdings nur in der gesetzlichen Frist akzeptiert, eine Ratenpause (Zahlpause) bedarf der Prüfung, die Bank muss die Pause erst genehmigen. Besonders interessant als variables Angebot ist der Rahmenkredit. Der Zins ist zwar höher als beim normalen Ratenkredit, aber auf Dauer erheblich billiger als eine Finanzierung von Konsum durch häufige Inanspruchnahme des Dispos. Ein spezieller Darlehensrechner zeigt bei diesem Produkt die mögliche Ersparnis. Rahmenkredite sind sonst unter der Bezeichnung Kontokorrentkredit für Geschäftsleute bekannt. Sie funktionieren exakt wie der Dispo, Zinsen werden nach Bewilligung des Verfügungsrahmens nur für die Zeit der Inanspruchnahme taggenau abgerechnet. Sie ersetzen damit jeden Sofortkredit oder ähnliche Darlehensformen mit Sofortauszahlung. Besondere Kompetenz beweist die ING-DiBa im Bereich Baufinanzierung, für die sie ab 2002 ihren Telefonvertrieb massiv ausbaute und so zum größten deutschen Immobilienfinanzierer wurde. Neufinanzierungen mit befristeter Zinsbindung oder als Volltilger-Darlehen, Anschlussfinanzierungen oder die Sicherung aktuell guter Konditionen über Forward-Kredite sind im Programm vertreten.

Bewertung des Internetauftritts

Egal, ob man mit der alten oder neuen Marke einsteigt, man erhält dieselben Inhalte. Die Webadresse ing-diba.de wird auf ing.de weitergeleitet. Die Seite ist sehr gut lesbar und verfügt über eine klare Menüstruktur. Bei der Kreditvergabe wird zwischen Finanzierungen rund um die Immobilie und anderen Verbraucherkrediten unterschieden. Besonders praktisch: Wer keine Erfahrungen mit dem Thema Kleinkredit hat und deshalb nicht so genau weiß, welchen Unterpunkt er anklicken soll, findet eine leicht verständliche Übersichtsseite, in der die angebotenen Varianten Ratenkredit zur freien Verwendung, Fahrzeugkredit (Auto- bzw. Motorradkredit), Wohnkredit (auch bekannt als Sanierungskredit, Renovierungskredit oder Modernisierungskredit) und Rahmenkredit mit Zielsetzung und den wichtigsten Eckdaten tabellarisch gegenübergestellt sind. Weiterhin gibt es einen Kreditcheck, der mit sechs einfachen Fragen das am besten passende Produkt ermittelt. Nach dem Wunsch einer Umschuldung wird hier separat gefragt. Angezeigt werden auf der Schlussseite des Checks stets alle vier Möglichkeiten mit einer entsprechenden Empfehlung und dem Link zur Produktseite. Hier gibt es dann auch den Kreditrechner, der per Eingabe oder als Schnellrechner über praktische Schieberegler bedient wird. Die Produktseiten haben außerdem separate Reiter zum Thema Krediterhöhung, Kreditablösung sowie FAQ. Bei diesen findet man auch die Voraussetzungen für eine erfolgreiche Anfrage. Eine gewerbliche Verwendung der Darlehen ist ausgeschlossen. Selbstständige erhalten in der Vorprüfung eine Zusage, wenn sie in einem freien Beruf wissenschaftlich, künstlerisch, schriftstellerisch, unterrichtend oder erzieherisch tätig sind und nicht zu den Existenzgründern zählen. Ein spezieller Beamtenkredit ist nicht aufgeführt, und auch Studienkredite sind allenfalls über die Option freie Verwendung zu erhalten – vorausgesetzt, der Studierende erhält nach Bonitätsprüfung eine positive Kreditentscheidung. Dafür wird allerdings ein Arbeitsvertrag mit Gehaltsabrechnungen über mindestens drei Monate verlangt.

Testberichte und Auszeichnungen

Trotz Beschränkung auf aktuelle Bewertungen und Preise füllen diese bei der ING-DiBa eine ganze Webseite. Viele davon betreffen den Bereich Kredit und unterstreichen somit die hervorragende Marktpositionierung der Direktbank in diesem Segment. Die Zeitschrift €uro am Sonntag testete in Zusammenarbeit mit dem Deutschen Kundeninstitut DKI bonitätsunabhängige Online-Ratenkredite. ING-DiBa wurde Testsieger, allerdings in einem mageren Umfeld von nur sechs Bewerbern. Zinsen festzulegen, ohne einen Score für die Kreditwürdigkeit zu berechnen, ist im Markt wenig verbreitet. Aussagekräftiger ist die Bewertung in der Kategorie Rahmenkredit durch FMH Finanzberatung im Auftrag von n-tv. Hier traten 15 Banken an. Die ING-DiBa wurde Testsieger unter anderem wegen flexibler Raten, in denen der Schuldner das Darlehen zurückzahlen kann.

ING DiBa Kurzportrait

Seit November 2018 ist beinahe Schluss mit Dibadu – das in der Werbung klangvoll gesungene Kürzel für „Die Bank und Du“ leitete sich von der Allgemeinen Deutschen Direktbank AG (DiBa) ab, an der die ING Groep 1998 49 % der Anteile erwarb und sie 2003 vollständig übernahm. Zwar firmiert das Unternehmen in Deutschland immer noch als ING-DiBa AG, die Marke lautet aber jetzt nur noch ING und unterstreicht damit die Zugehörigkeit zum niederländischen Mutterkonzern. Aber der Reihe nach: Die Wurzeln der DiBa liegen im gewerkschaftsnahen Umfeld. Gegründet wurde sie 1965 als Bank für Sparanlagen und Vermögensbildung AG (BSV). Erst seit 1994 heißt sie Allgemeine Deutsche Direktbank, wobei der Zusatz „Allgemeine“ erst nach einer Klage der Deutschen Bank wegen der Ähnlichkeit und Verwechselbarkeit der Firmierung hinzukam. Mit der schrittweisen Übernahme durch die ING Groep ging auch eine Harmonisierung des Marktauftritts einher, der 2007 im Wesentlichen abgeschlossen war. Mit dem Markenwechsel im November 2018 ist die Direktbank nur noch als Andeutung in der Unterzeile erhalten – hier findet sich nach wie vor der bekannte Slogan „Die Bank und Du“.