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Postbank Kredit

Online oder in der Filiale, die Postbank macht mit ihren Darlehen für Privatpersonen eine gute Figur. Die Bearbeitungszeit bis zur Bewilligung ist für eine Filialbank mit nennenswertem Online-Geschäft angemessen. Die Konditionen sind durchweg in Ordnung Zwar sind die Zinsen bonitätsabhängig, beginnen aber bei niedrigen Werten, sodass eine Kreditanfrage lohnt. Anders als ein verbindlicher Kreditantrag, der bei Nichtzustandekommen von der Schufa als abgelehnt angesehen wird, bewirkt die Konditionsabfrage keinen Eintrag. Durch die Verankerung im Deutsche Bank Konzern ist vom Minikredit über ein Darlehen für das Auto, Abrufkredit und Umschuldungskredit bis zur Immobilienfinanzierung per Forward-Darlehen praktisch alles möglich. Neben dem Konsumentenkredit beherrscht die Postbank auch die Themen Firmenkredit bzw. Gewerbekredit. Klar, dass sich so ein komplexer Kreditvertrag nicht mal eben am Postschalter oder auf der Webseite berechnen lässt. Aber Postbank-Kunden dürfen darauf vertrauen, auch für schwieriges Geschäft an der richtigen Adresse zu sein.

Privatkunden-Angebot der Postbank

  • Girokonto mit Dispo
  • Kreditkarte
  • Privatkredit
  • Autokredit
  • Baufinanzierung (Immobilienkredit)

Geschäfts- und Firmenkredite

  • Business Kredit (Geschäftskredit)
  • Kontokorrentkredit
  • Business Autokredit
  • Betriebsmittelfinanzierung
  • Investitionsfinanzierung
  • Syndizierte Finanzierung (Konsortialkredit mehrerer Banken)
  • Zins- und Währungsmanagement
  • Kommunalkredit
  • Leasing (zum Beispiel Nutzfahrzeuge, Investitionsgüter)
  • Factoring

Kreditservice online und offline

Keine Sorge, kein Kunde der Postbank muss bei der Post am Schalter stehen, um ein Konto zu eröffnen, einen Kleinkredit oder gar eine Hausfinanzierung zu beantragen, während hinter ihm die Briefmarkenkäufer und Paketabholer warten. In den Filialen gibt es üblicherweise abgeschirmte Bereiche, die genügend Diskretion für die Kreditberatung und ein passendes Angebot sicherstellen. Außerdem sind für die Postbank selbstständige Handelsvertreter als Vermittler tätig, die einen Antrag auch beim Kunden zu Hause aufnehmen. Trotz vieler Filialen läuft ein wesentlicher Teil der Kreditvergabe mittlerweile online ab, insbesondere über Vergleichsportale. Das Feedback zum Service ist hier durchweg positiv. Ein ähnliches Vertriebskonzept verfolgt beispielsweise auch die Teambank mit ihrer Marke easy Credit. Es gibt bei der Postbank zwar keinen Sofortkredit im Sinne einer sofortigen Vergabeentscheidung, aber die Bearbeitungsdauer zwischen Anfrage und Zusage bzw. Auszahlung beträgt nach den Erfahrungen der Kunden im günstigsten Fall nur zwei Tage – von einem Schnellkredit darf man also ohne Übertreibung sprechen. Die Identitätsfeststellung per Videoident dauert nur Minuten. Unterlagen, die zur Prüfung der Bonität erforderlich sind, können als Scan bzw. Foto hochgeladen werden. Dauert es länger mit der Kreditentscheidung, wird über Bearbeitungsstand bzw. Auftragsstatus ausreichend informiert. Bei einer Kreditablösung übernimmt die Postbank die Formalitäten, die mit der anderen Bank vor dem Umschulden zu klären sind. Tipp: Ein Ratenkredit ist wesentlich preisgünstige, als ständig das Girokonto zu überziehen.

Zinsen und Vertragsgestaltung

Der Zinssatz für den privaten Kredit der Postbank ist bonitätsabhängig. Bei höchster Kreditwürdigkeit ist er so günstig, dass die Postbank stets weit oben in den Ergebnissen der Internet-Vergleichsportale auftaucht. Zwar ist die Spanne zwischen niedrigsten und höchsten Kreditzinsen recht groß, aber auch der sogenannte Zweidrittel-Zins nach der Preisangabenverordnung, den eine Mehrheit der Antragsteller erhält, ist konkurrenzfähig. So hat beispielsweise die Targobank, deren bester Zins unter dem der Postbank liegt, eine schlechtere Position, wenn man den Kreditvergleich nach dem repräsentativen Beispiel aus der Verordnung sortiert. Widerrufen kann der Postbank-Kunde seinen Kredit dreißig Tage lang statt der gesetzlichen Frist von 14 Tagen. Bis zur Hälfte der Restschuld darf der Kreditnehmer einmal pro Jahr als Sondertilgung kostenfrei zurückzahlen. Wer vorzeitig die gesamte offene Summe tilgen will, muss zusätzlich zur Rückzahlung allerdings eine Vorfälligkeitsentschädigung in gesetzlicher Höhe zahlen. Auch das Stunden der Raten ist nicht gratis. Die Ratenpause verursacht zusätzliche Kosten beim Kunden, zudem muss der Kreditgeber einer Ratenaussetzung zustimmen, und die Zahlpause verlängert die Laufzeit des Darlehens. Ratenschutz durch eine Versicherung ist möglich, aber hier empfiehlt sich eine genaue Prüfung der abgedeckten Risiken und der Beitragsvergleich mit anderen Anbietern. Der Privatkredit wird zwar grundsätzlich zur freien Verwendung gewährt, auch eine Umschuldung der bestehenden Schulden ist zulässig. Das rechnet sich vor allem bei einem teuren Überziehungskredit. Es gibt aber Einschränkungen rund um das Thema Immobilien. Grundstücke und grundstücksgleiche Rechte (zum Beispiel Wohnungskauf) darf der Kreditnehmer von dem Geld nicht kaufen, auch keine Nebenkosten und keinen Anbau finanzieren. Hierfür sind günstige Immobiliendarlehen als eigenständiges Produkt vorgesehen. Baufinanzierungsrechner helfen bei der Planung unter Berücksichtigung von Eigenkapital. Als Wohnkredit zum Anschaffen von Möbeln, Renovierungskredit und Modernisierungskredit ist der normale Hauskredit aber problemlos nutzbar. Die Kreditauszahlung ist von diversen Annahmevoraussetzungen abhängig. Als Selbstauskunft stellt der Interessent der Kreditabteilung die letzten zwei bis drei Gehaltsabrechnungen sowie lückenlose Kontoauszüge eines Kalendermonats ohne Schwärzungen bereit. Auffälliges Minus auf dem Konto, Rücklastschriften, ein negativer Eintrag bei der Schufa oder harte Einschränkungen der Bonität wie ein laufendes Insolvenzverfahren führen zur Ablehnung. Weitere klare Annahmerichtlinien nennt die Postbank zwar nicht. Für Angestellte in der Probezeit, Selbständige, Rentner, Azubi oder Bezieher von Krankengeld stehen die Chancen, Geld zu günstigem Zins zu leihen, aber sicher schlechter. Gleiches gilt für den Studentenkredit, wenn nicht gleichzeitig Arbeitseinkommen erzielt wird. Alternativ ist eine Absicherung beispielsweise durch einen Bürgen (Eltern eines Azubis) oder beim Autokredit durch Hinterlegen des Fahrzeugbriefs möglich. Sicherheiten erhöhen die Chance auf eine Zusage.

Bewertung des Internetauftritts

Der Internetauftritt unter postbank.de ist modern und praktisch. Zwei am oberen Bildrand fixierte Menüs bleiben auch beim Scrollen stets sichtbar. Das rechte Menü enthält wichtige Schnellzugriffe wie Telefon, Filial- und Geldautomaten-Suche sowie Login in das Online-Banking. Die Statusabfrage erfolgt über die Kreditkontonummer oder für Antragsteller über die Antragsnummer. Links findet sich die Gliederung nach Privatkunden, Geschäftskunden und Firmenkunden, wobei die Abgrenzung zwischen den beiden letztgenannten Kategorien nicht auf den ersten Blick klar wird. Die Kreditangebote sind jeweils als Unterpunkte aufgeführt, wobei man den Dispositionskredit beim Girokonto, den Kredit für den Hauskauf unter Immobilien findet. Die Info zum eigentlichen Kreditbereich ist damit auf übersichtliche zwei Produkte reduziert, nämlich einen allgemeinen Ratenkredit und eine Autofinanzierung. Beide kann man sehr einfach online beantragen, was beim Privatkredit durch den Zusatz „direkt“ hervorgehoben wird. Ein Studienkredit wird nicht explizit angeboten. Selbstverständlich gibt es einen Kreditrechner, der Schieberegler für Kreditsumme, Laufzeit und Ratenhöhe bereitstellt. Die Regler sind voneinander abhängig, zeigen also nur plausible Konstellationen. 1000 Euro Kreditsumme lassen sich beispielsweise nicht einstellen, weil die Untergrenze bei 3000 Euro liegt. Einen niedrigeren Rahmenkredit bekommen Postbank-Kunden über die Kreditkarte, deren Saldo man auch in mehreren Raten ablösen kann. Dass sich 5000 Euro Kredit nicht auf 84 Monatsraten verteilt nehmen lassen, sondern nur auf 83 Monate, mag seine Gründe in Rundungsdifferenzen haben. Der Rechner zeigt auch automatisch einen Zinssatz an. Trotz Ausprobieren verschiedener Konstellationen gelang es im Test nicht, im Darlehensrechner eine Kombination zu finden, die zum günstigsten Zinssatz lauf angegebener Zinsspanne führt. Für das Aufstocken eines vorhandenen Kredits gibt es keinen besonderen Rechner, nur den Hinweis, dass für Bestandskunden nicht alle Unterlagen erforderlich sind.

Tests und Auszeichnungen

Als einer der großen Player im deutschen Markt für private und gewerbliche Kredite ist die Postbank in vielen Testfeldern vertreten. Durch faire Konditionen und guten Service erreicht sie immer wieder gute Platzierung. Platz 1 gab es 2019 für den Ratenkredit beim Fachmagazin €uro, getestet durch das Analysehaus S.W.I. Finance in Sachen Produkt-, Beratungs- und Servicequalität. Das gleiche Produkt wurde 2018 auch von Focus Money als bester Ratenkredit im Segment Filialbanken bewertet. Der Business Kredit für kleine und mittlere Unternehmen strich 2018 den Testsieg bei €uro am Sonntag in Kooperation mit dem Deutschen Kundeninstitut DKI ein.

Postbank Kurzportrait

Viele ältere Kunden werden sich noch an das bequeme und preisgünstige Postscheckkonto, später Postgirokonto, erinnern. In Österreich gab es den Postsparkassendienst schon 1883. Nachdem Österreich mit dem deutschen Reich zwangsvereinigt war, wurde er im gesamten Reichsgebiet eingeführt und nach dem Krieg auf weitere europäische Länder ausgedehnt. Die Idee, Bankgeschäfte über Postämter und damit ohne eigene Filialen anzubieten, macht die Postscheckämter zur ersten Direktbank. Noch vor der Privatisierung und Umwandlung zur Postbank 1989 gab es erste Versuche zum Onlinebanking. 2015 wurden die Postbank und ihre Mitarbeiter als hundertprozentige Tochter von der Deutschen Bank übernommen und drei Jahre später auf die DB Privat- und Firmenkundenbank AG verschmolzen. Rechtlich gesehen ist sie heute eine Niederlassung dieses Unternehmens im Deutsche Bank Konzern. Die erfolgreiche Marke blieb erhalten, ebenso der Kundenservice in vielen Postfilialen.

Autor:

Marcel Ziegler

Marcel Ziegler ist Wirtschaftsjournalist und setzt sich für 9Brands kritisch mit der Finanzindustrie auseinander. Mit seiner Expertise in Sachen Geldanlage, Kredite und Versicherungen hilft er Nutzern unseres Vergleichsportals, sich für das jeweils am besten passende Produkt zu entscheiden.