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Hausratversicherung

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Haben Sie einmal durchgerechnet, welche Werte sich in Ihrer Wohnung oder in Ihrem Haus im Laufe der Zeit angesammelt haben? Da braucht es gar nicht viele Wertsachen – selbst in einer Studentenbude kommt man mit Möbeln, Computer, Smartphone, TV und HiFi-Anlage auf eine erkleckliche Summe. Die Versicherer haben nachgerechnet und kommen im Schnitt auf 650 Euro pro Quadratmeter, gerechnet zum jeweiligen Neuwert, denn den bekommen Sie im Schadenfall auch von der Hausratversicherung.

Versichert sind nur bestimmte Gefahren

Auch wenn sich die Deckungskonzepte der Hausratversicherer in einzelnen Punkten unterscheiden, ist ihnen doch eines gemeinsam: Versichert sind stets nur Gefahren, die in den Versicherungsbedingungen ausdrücklich genannt sind. Eine Allgefahrenversicherung ohne Einschränkungen ist nicht sinnvoll, weil sie kaum kalkulierbar und auch unbezahlbar teuer wäre – stellen Sie sich vor, der Versicherer müsste für jeden Apfel bezahlen, der zu lange in der Obstschale liegt und deswegen verfault. Typische versicherte Gefahren sind Brand, Blitzschlag, Explosion, Implosion und Absturz von Luftfahrzeugen, Einbruchdiebstahl, Raub und Vandalismus, Leitungswasser, Rohrbruch und Frost, Sturm und Hagel. Der Versicherungsschutz für weitere Naturgefahren (Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck, Lawinen, Vulkanausbruch) ist empfehlenswert, muss aber in der Regel besonders vereinbart werden. Einige Sachen, zum Beispiel Fahrräder und Gartenmöbel, können zusätzlich gegen einfachen Diebstahl – ohne Einbruch – versichert werden.

Das alles zählt zum Hausrat

Als Hausrat gelten nach den Versicherungsbedingungen alle Sachen, die im Haushalt des Versicherungsnehmers der privaten Nutzung (Gebrauch oder Verbrauch) dienen. Auch Sachen, die nur Dekoration sind, und Haustiere sind Hausrat. Vereinfacht kann man sagen: Alles, was Sie bei einem Umzug mitnehmen würden, zählt zum Hausrat. Wertsachen einschließlich Antiquitäten und Bargeld sind ebenfalls Hausrat, für sie gelten aber Entschädigungsgrenzen. Größere Werte müssen in einem Tresor aufbewahrt werden, um den bestmöglichen Versicherungsschutz zu bekommen. Wem der Hausrat gehört, ist für den Versicherungsschutz egal. Sachen von Besuchern sind also genauso versichert wie Ihr Eigentum. Neben den versicherten Sachen gibt es auch versicherte Kosten, zum Beispiel Aufräumungskosten, Hotelkosten, falls die Wohnung unbewohnbar ist, Schlossänderungskosten, wenn durch einen Versicherungsfall Schlüssel abhandenkommen, sowie Reparaturkosten für Gebäudeschäden, weil Gebäudebestandteile nach der Definition kein Hausrat sind.

So bestimmen Sie die Versicherungssumme

Alle Hausratgegenstände einzeln mit ihrem Neuwert zu bewerten, ist mühsam. Die Versicherer bieten deshalb an, bei einer Versicherungssumme von mindestens 650 Euro pro Quadratmeter im Schadenfall nicht zu prüfen, ob die Summe ausreicht. Entschädigt wird dann bis zur vereinbarten Summe plus 10 % kostenloser Vorsorge. Prüfen Sie, ob dies für den Totalschadenfall ausreicht, sonst wählen Sie eine höhere Summe oder ein umfassendes Deckungsmodell ohne Summengrenze. Der Beitrag in der Hausratversicherung richtet sich nach Deckungsumfang und Versicherungssumme, daneben nach der Tarifzone, mit der vor allem das Risiko von Einbrüchen, Stürmen, Überschwemmungen und Erdbeben berücksichtigt wird.