Rot statt Blau – der Kredit der HypoVereinsbank wird seit 2008 nicht mehr unter dem traditionellen blauen Schriftzug der ehemaligen Bayerischen Hypo- und Vereinsbank verkauft. Nach der Übernahme durch die italienische Unicredit Group hielt auch bei der HVB die rote Kugel mit der weißen „1“ Einzug – Symbol für Dynamik und den Willen zum Erfolg. Im neuen Design behielt man die in Deutschland bekannte Marke mit gutem Ruf aber bei.

Direktbank an BNP Paribas verkauft

Die HVB setzt auf das Filialgeschäft mit persönlicher Beratung. Das Direktgeschäft, gebündelt in der Tochter DAB Direkt Anlage Bank GmbH, wurde 2014 an die französische BNP Paribas verkauft und dort in die Marke Consorsbank integriert. Die lokale Stärke in der Beratung schließt aber nicht aus, dass Interessenten den Kredit der HypoVereinsbank auch online beantragen können. Neben dem allgemeinen Ratenkredit gibt es auch an einen Verwendungszweck gebundene Spezialangebote, nämlich den Autokredit, den Modernisierungskredit und die komplette Baufinanzierung, die gegebenenfalls über Finanzierungspartner erfolgt. Auch für den Immobilienkredit kann online ein Angebot angefordert werden, dann erfolgt aber in jedem Fall eine Kontaktaufnahme durch einen Spezialisten. Eine Vertragsgestaltung für zehn Jahre oder länger mit Summen von mehreren hunderttausend Euro erfordert intensive Beratung und ist nicht mit ein paar Mausklicks zu machen.

Gute Bewertungen in Vergleichsportalen

Der Ratenkredit der HypoVereinsbank erreicht regelmäßig nicht nur Top-Platzierungen in den Ranglisten der Online-Vergleiche, sondern auch gute Kundenbewertungen. Der Abschluss mag stellenweise etwas aufwändiger sein als bei den auf das Internet-Geschäft spezialisierten Direktbanken, ist dafür aber auch eine solide Sache. Die HVB bietet den Vermittlern zeitlich befristete Sondervereinbarungen an, die die Angebote nochmals interessanter machen. Kreditnehmer, die während der Vertragslaufzeit einmalige oder unregelmäßige Zahlungen erwarten, freuen sich über die Möglichkeit kostenloser Sondertilgungen. Da die Darlehensschuld schneller als berechnet sinkt, spart das Zinsen.

So einfach kommt der Kredit aus dem Internet

Wie gut das Angebot der HypoVereinsbank bei einem individuellen Kreditwunsch wirklich ist, lässt sich einfach, kostenlos und unverbindlich ermitteln. Nutzen Sie am besten mehrere Portale, damit Sie von eventuell verfügbaren Sonderangeboten profitieren. Für eine erste Konditionsabfrage sind nur wenige Grunddaten erforderlich. Zwar sind die meisten zurückgespielten Ergebnisse bonitätsabhängig, so dass der Interessent nur eine Zinsspanne und ein repräsentatives Beispiel erfährt, aber als erster Anhaltspunkt für einen Vergleich reicht das. Die unverbindliche Anfrage erzeugt auch keinen negativen Schufa-Eintrag. Rechtlich bindend wird es erst, wenn Sie sich für eine Bank entschieden haben und dort einen Kreditantrag stellen. Dazu sollten Sie einige Unterlagen wie Personalausweis, Arbeitsvertrag, Gehaltsnachweise und eventuell auch Kontoauszüge über regelmäßige Zahlungen am besten schon in elektronischer Form bereithalten. Der Antragsprozess einschließlich Kreditprüfung ist in der Regel sehr kurz. Wenn alles in Ordnung ist, kann das Geld am selben oder nächsten Tag fließen.

Das Internet öffnet auch Menschen, die von den Banken nicht gerade mit offenen Armen empfangen werden, den Weg zu einem Darlehen. Der Delta Kredit aus Speyer – nicht zu verwechseln mit dem gleichnamigen Anbieter DELTA GmbH im Schweizer Neuhausen – ist ein gutes Beispiel für die Wandlung einer Branche mit schlechtem Ruf hin zu seriösen Vermittlern.

Provision fließt nur bei Erfolg

Die Delta-Credit Vermittlungsgesellschaft mbH, wie die korrekte Firmierung lautete, geriet vor knapp zehn Jahren in den Fokus von Verbraucherschützern und wurde in einschlägigen Kredit-Foren heiß diskutiert. Enttäuschte Kunden erhielten zwar keine Kreditzusage, aber sehr wohl eine ansehnliche Gebührenrechnung von Delta, die den Kredit zwar nicht erfolgreich vermitteln konnten, aber ihre Auslagen einforderte. Auf die Dauer spricht sich das herum, und Delta verschwand von der Bildfläche. Unter derselben Adresse in Speyer ist jetzt MAXDA zu erreichen, ein Kreditvermittler, über den bislang weitestgehend positiv berichtet wird. MAXDA besitzt die erforderliche Erlaubnis nach § 34c der Gewerbeordnung, und die Allgemeinen Geschäftsbedingungen machen einen aufgeräumten Eindruck.

Kostenvergleich einschließlich Vermittlergebühren

Dass ein Kreditvermittler im Erfolgsfall nicht nur von der Bank, sondern auch vom Kreditnehmer Provision erhält, ist nicht zu beanstanden, wenn es vorher klar kommuniziert wird. 1 bis 3 % der Netto-Kreditsumme sind üblich. Der Betrag ist nur einmalig fällig und darf deshalb nicht einfach zum Zinssatz für das Darlehen addiert werden. Gleichwohl verteuert sich der Kredit durch die Vermittlungsgebühren. Vereinfacht kann man den Provisionssatz durch die Laufzeit teilen. 1 % Provision bei einer Vertragsdauer von fünf Jahren verteuert den Kredit also um 0,2 Prozentpunkte pro Jahr.

In diesen Fällen brauchen Sie einen spezialisierten Vermittler

Warum wenden sich Kreditsuchende überhaupt an Vermittler, wenn sie scheinbar die gleiche Leistung auch über die großen Vergleichsportale im Internet bekommen können? Dazu ist zunächst festzuhalten, dass auch die Portale Kreditvermittler sind. Der einzige Unterschied ist, dass sie in aller Regel allein vom Kreditgeber bezahlt werden. Sie sind aber keineswegs neutrale Ratgeber, sondern haben ein finanzielles Interesse an ihren Kunden. Nun zahlen die Banken nur für solche Kunden eine Provision, an denen sie voraussichtlich auch etwas verdienen werden. Und das sind in erster Linie Kreditnehmer mit guter Bonität und geringem Risiko eines Zahlungsausfalls. Voraussetzung ist häufig ein langfristiges Arbeitsverhältnis. Negative Schufa-Eintragungen, Arbeitslosigkeit, eine kleine Rente oder unregelmäßiges Einkommen wegen Selbstständigkeit sind Ablehnungsgründe für den Kredit von der Stange. Hier beginnt die Arbeit der übrigen Kreditvermittler. Sie haben Kontakte zum Beispiel zu ausländischen Banken oder besorgen Bürgschaften, um frisches Geld trotz schlecht beurteilter Kreditwürdigkeit zu besorgen. Da die Banken an diesem Geschäft kein gesteigertes Interesse haben, zahlen sie auch keine oder nur geringe Provisionen. Unter diesen Umständen scheint es fair, sich das Geld bei demjenigen zu holen, der den Vertrag so dringend möchte. Auch hier sollte aber vereinbart sein, dass die Provision nur im Erfolgsfall fließt und sonstige Kostenerstattungen ausgeschlossen sind.

„Die Kredit Profis“ aus Ahlen sind ein Musterbeispiel dafür, wie Kreditvermittlung im Internet nicht laufen sollte. Hinter einer auf den ersten Blick sauber aufgemachten Webseite verbirgt sich ein Unternehmen, das zumindest in seinem Internet-Auftritt nicht auf eine Erlaubnis zur Kreditvermittlung nach § 34c der Gewerbeordnung (GewO) hinweist. Die wäre aber in Deutschland zwingend erforderlich. Googelt man den Namen des Inhabers, stößt man auf eine Firma, die heute Lyon Finanz heißt, als Luzern Finanz und Lugano Finanz vor Jahren schon in das Visier der Staatsanwaltschaft geriet und morgen vielleicht unter wieder neuer Identität auftritt, um Kreditsuchenden das Geld aus der Tasche zu ziehen.

Bis zu fünfhundert Euro für eine „eventuelle“ Vermittlung

Die per Nachnahme kassierten und bei Nichtzahlung durch ein Inkasso-Unternehmen rigoros eingetriebenen Forderungen belaufen sich nach den Erfahrungsberichten geprellter Kunden auf 250 bis 500 Euro, trotz rechtzeitig abgesandtem Widerruf des Vermittlungsvertrags. Kosten für eine Finanzsanierung wurden in Rechnung gestellt, der Versicherungsschein einer Ratenschutzversicherung kam auch ohne dass ein Kredit überhaupt vermittelt wurde. Mehr als ein Bemühen schuldet der Vermittler nach seinen Bedingungen nicht, und dafür will er schon viel Geld.

Schwarze Schafe einfach zu erkennen

Abgesehen von ein paar im eigenen Blog verfassten positiven Stimmen entlarvt eine einfache Internet-Recherche das Geschäftsmodell. Aber auch ohne das teuer bezahlt Lehrgeld anderer Kunden sind Abzocker wie „Die Kredit Profis“ leicht zu meiden. Wer auf den großen Vergleichsportalen nach einem Darlehen sucht, kann sicher sein, keine Vorkosten bezahlen zu müssen. Die bekannten Internet-Vergleiche arbeiten zwar auch nicht aus Nächstenliebe, sondern gegen Provision. Aber die fließt erstens nur im Erfolgsfall, und sie wird zweitens üblicherweise vom Kreditgeber bezahlt. Gebühren für den Kreditnehmer fallen nur bei den Kreditvermittlern an, die sich um schwierige Fälle wie Kredite ohne Schufa aus der Schweiz oder aus Liechtenstein kümmern. Üblich sind hier bis zu 3 % der Netto-Kreditsumme, was das Darlehen zwar verteuert, aber solange seriös ist, wie die Kosten vorher transparent gemacht werden und nur bei einem Vermittlungserfolg gezahlt werden muss.

Kredit trotz Schufa ist meist billiger

Die Angst vor der Schufa, Deutschlands größter Wirtschaftsdatenbank, ist in vielen Fällen unbegründet. Ein negativer Schufa-Eintrag ist kein hundertprozentiger Kreditverhinderer, und der Eintrag eines vernünftig dimensionierten neuen Kredits lässt den Schufa Basis-Score auch nicht gewaltig einbrechen. Bonitätsprüfungen gibt es auch bei ausländischen Banken oder Darlehen privater Investoren. Kein Kreditgeber kauft die Katze im Sack oder schießt in einer ausweglosen finanziellen Situation noch frisches Geld nach. Die Anfrage nach einem Schufa-freien Darlehen treibt erstens die Vermittlungskosten in die Höhe und schränkt zweitens die Zahl der Anbieter drastisch ein. Deshalb ist es in den weitaus meisten Fällen sinnvoller, negative Punkte in der Zahlungshistorie offen anzusprechen. Der Kredit trotz Schufa ist oft möglich, und das in aller Regel zu weitaus besseren Konditionen als Schufa-freie Auslandsdarlehen.

Zwischen seinen großen Nachbarn vergisst man den sechstkleinsten Staat der Welt beinahe, aber der Kredit aus Liechtenstein ist ähnlich beliebt wie die Darlehen von Banken in Österreich und der Schweiz. Die wirtschaftlichen Verhältnisse im Fürstentum sind denen in der Schweiz sehr ähnlich. Auch Liechtenstein gehört zwar zum Europäischen Wirtschaftsraum (EWR), aber nicht zur EU. Deshalb kann auch der Euro nicht die Landeswährung sein. Vielmehr besteht seit 1924 eine Währungsunion mit der Schweiz. Für Kreditnehmer aus dem Euro-Raum birgt das Risiken.

Wenige Gründe sprechen für einen Auslandskredit…

Schaut man in die Ergebnislisten der großen deutschen Vergleichsportale, findet man dort im Wesentlichen die bekannten Direktbanken, die bei uns aktiv sind, sowie die großen Filialbanken. Auch Tochterunternehmen ausländischer Kreditinstitute sind dabei, aber keineswegs handelt es sich um eine bunte Sammlung wenig bekannter Auslandsbanken, wie es beim Tages- oder Festgeldvergleich der Fall ist. Ein wichtiger Grund dafür ist das niedrige Zinsniveau in Deutschland. Es besteht kein Grund, wegen besserer Konditionen über die Grenze zu schauen. Die Schweiz hat wegen der extrem stabilen Währung zwar die niedrigeren Leitzinsen, das wirkt sich auf den Kreditzins aber nicht aus. Er ist tendenziell sogar etwas höher als in Deutschland. Auf die Internet-Angebote für Kredite aus Liechtenstein oder der Schweiz gelangen Interessenten vor allem dann, wenn sie nach einem Darlehen ohne Schufa suchen. Die deutschen Banken und Sparkassen sind Eigentümer der Schufa Holding AG und nutzen zudem deren Systematik des Banken-Scores, um ihrer gesetzlichen Verpflichtung zur Bonitätsprüfung nachzukommen. Da versteht es sich von selbst, dass inländische Institute nicht zur Verfügung stehen, wenn es um einen Schufa-freien Kredit geht. Neben den Darlehen privater Investoren, die im Internet völlig seriös angeboten werden, bleiben dann nur die ausländischen Banken.

… aber gewichtige Argumente dagegen

Mit der Anfrage nach einem Kredit ohne Beteiligung der Schufa wird der Anbieterkreis gravierend eingeschränkt. Über spezialisierte Vermittler ist der Vertragsabschluss zwar kein Problem, aber nur, wenn entsprechende Bonität besteht. Das prüfen selbstverständlich auch die Banken in Liechtenstein und in der Schweiz, zum Beispiel über international arbeitende Auskunfteien wie Creditreform. Zudem kann der Kredit in Liechtenstein teurer werden als das Angebot einer deutschen Bank trotz negativer Schufa-Merkmale. Erstens sorgt das knappere Angebot tendenziell für einen höheren Preis, zweitens arbeiten die auf Schufa-freie Auslandskredite spezialisierten Vermittler nicht gratis. Während die großen Vergleichsportale regelmäßig nur von der Bank bezahlt werden, verlangen die kleineren Vermittler Gebühren und Provisionen auch vom Kreditnehmer. Das wichtigste Argument gegen den Kredit aus Liechtenstein ist aber die Währung Schweizer Franken. Nur wenn der Vertrag auf Euro lautet, ist er für den Kreditnehmer, der sein Geld in Euro verdient, ohne Risiko. Dass der Euro gegenüber dem Franken an Wert gewinnt, ist angesichts der wirtschaftlichen Lage in der Euro-Zone eher unwahrscheinlich. Anfang 2015, nach Freigabe des Kurses durch die Schweizer Notenbank, stieg der Wert des Franken zeitweise um bis zu 25 % – und mit ihm auch alle Verpflichtungen, die Kunden aus dem Euro-Raum in Franken zu bezahlen hatten.

Ein Kredit-Kalkulator oder Zinsrechner findet sich nicht nur auf den Angebotsseiten der Banken, sondern auch an vielen anderen Stellen im Internet. Grundsätzlich sind die nötigen Formeln auch in den gängigen Office-Lösungen wie Microsoft Excel enthalten. Aber die Internet-Seiten mit gut beschrifteten Masken sind hinsichtlich der Eingabe nötiger Parameter deutlich einfacher zu bedienen.

Schieberegler mit eingeschränkten Möglichkeiten

Die Webseiten der Vergleichsportale und Banken bieten oft Schieberegler, mit denen Kreditsumme und Laufzeit ausgewählt werden können. Der Kredit-Kalkulator errechnet die sich daraus ergebende Rate. Aber Achtung – was so transparent und klar wirkt, hält einige Stolperfallen bereit. Zunächst geht die Rechnung von einem bestimmten Zinssatz aus. Der steht aber in den meisten Fällen noch gar nicht endgültig fest. Rund 80 % der Banken gestalten ihre Konditionen bonitätsabhängig. Das ist sachgerecht, denn der Zins ist nicht nur ein Entgelt für das Ausleihen des Kapitals, sondern auch ein Maß für das Risiko, dass das Geld nicht zurückgezahlt wird. Die Spannen, in denen sich bonitätsabhängige Zinssätze bewegen, sind sehr weit, zum Beispiel zwischen 3 % und 15 %. Zwar sind die Banken nach der Preisangabenverordnung (PAngV) verpflichtet, ein repräsentatives Beispiel anzugeben. Das sind Konditionen, zu denen mindestens zwei Drittel aller Antragsteller ein Darlehen auch tatsächlich bekommen haben. Aber das vom Kredit-Kalkulator ausgewiesene Ergebnis führt in die Irre, wenn man zum restlichen Drittel gehört und viel höhere Zinsen zahlen muss.

Rate nach Leistungsfähigkeit bestimmen

Ein zweiter Schwachpunkt der Schieberegler ist, dass die Eingangsgrößen fast immer Kreditsumme und Laufzeit sind. In der Praxis empfiehlt sich aber der umgekehrte Weg: Überlegen Sie, wieviel Geld sie benötigen und welchen Betrag für Zinsen und Tilgung Sie sich pro Monat leisten können. Denken Sie dabei auch an Zeiten, in denen jährliche Zahlungen wie Versicherungsbeiträge oder Kfz-Steuer anfallen. Planen Sie nicht zu knapp, bilden Sie Rücklagen für unvorhergesehene Ausgaben. Und auch während der Laufzeit des Kreditvertrags sollte der Spaß am Leben nicht zu kurz kommen – ein Restaurantbesuch oder ein angemessener Urlaub dürfen das Budget nicht sprengen. Sinnvoll ist ein Kredit-Kalkulator, der eine freie Wahl des zu berechnenden Werts erlaubt, hier also bei vorgegebener Kreditsumme und Rate die Laufzeit. Kleiner Nachteil: Bei diesem Kalkulator muss man den erwarteten Zins eingeben, sich also vorher schon einen Marktüberblick verschafft haben. Für eine erste Idee reicht ein schneller Blick in die gängigen Vergleichsportale ohne Eingabe konkreter persönlicher Daten. Wenn Sie wissen, welche Kreditlaufzeit Sie benötigen, um eine bezahlbare Rate zu erzielen, kehren Sie zu den Portalen zurück und stellen dort Konditionsanfragen. Da nicht jedes Portal mit jeder Bank zusammenarbeitet, scheuen Sie nicht den Aufwand, mehrere Vergleiche zu bemühen. Die Übersichten sind kostenlos und unverbindlich, sie haben auch keinen Einfluss auf Schufa-Eintragungen. Vermissen Sie Ihre Lieblingsbank, sehen Sie direkt auf deren Webseite nach oder rufen Sie in der Filiale an. Erst wenn Sie das perfekte Angebot ausgewählt haben, stellen Sie dort den rechtsverbindlichen Kreditantrag.

Ein Kredit in der Probezeit, während der Ausbildung oder während des Studiums, für Arbeitslose, Rentner, aber auch für gut verdienende Selbstständige und Freiberufler erfordert bei vielen Banken mehr Überzeugungskraft, als wenn man einen langjährig bestehenden Arbeitsvertrag und zugehörige Einkommensnachweise vorlegt. Aber die Kreditvergabe ist keineswegs unmöglich. Außerdem gibt es für die genannten Zielgruppen seriöse Alternativen zum klassischen Bankensystem.

Die Lehren aus der Bankenkrise

Ein wesentlicher Auslöser der Bankenkrise des Jahres 2007 waren faule Kredite, die sich zuhauf in den Büchern der Geldinstitute fanden. Die Unternehmen beziehen einen guten Teil ihrer Einnahmen aus den Kreditzinsen. Das ihnen anvertraute Geld der Sparer zu verleihen, ist gerade ihr Geschäftsmodell. Die Rechnung geht aber nur auf, wenn die Darlehen zurückgezahlt werden bzw. sich die Zahlungsausfälle im richtig kalkulierten Rahmen halten. Wird die Bonität der Interessenten bzw. Kunden vor dem Vertragsabschluss und während der Laufzeit nur unzureichend überprüft, besteht die große Gefahr, dass das System zusammenbricht. Als Reaktion auf die Finanzkrise wurden die gesetzlichen Rahmenbedingungen deutlich verschärft. In der EU gilt die Kapitaladäquanzrichtlinie, die den Banken eine regelmäßige Risikoprüfung und dazu passendes Risikokapital vorschreibt. Verschiedene weitere europäische Vorschriften insbesondere zu Verbraucherkrediten wurden durch Ergänzungen des Kreditwesengesetzes in deutsches Recht umgesetzt.

Ohne sicheres Arbeitseinkommen wird es schwierig

Die an sich begrüßenswerten Regeln zur Verhinderung von Bankenpleiten, die nur durch steuerfinanzierte staatliche Hilfen verhindert werden konnten, benachteiligen Menschen ohne ausreichend hohes und sicheres Einkommen bei der Darlehensvergabe. Beim Kredit in der Probezeit ist nicht klar, wie die Raten gezahlt werden können, falls das Arbeitsverhältnis nicht fortgesetzt werden sollte. Selbst eine Begrenzung der Laufzeit – üblich bei befristeten Beschäftigungen – hilft nicht, denn während der Probezeit können beide Seiten jederzeit kündigen. Arbeitslose haben das Problem, dass nach ein oder zwei Jahren Arbeitslosigkeit nur noch Arbeitslosengeld II gezahlt wird, gleichbedeutend mit einer Grundsicherung nach Hartz IV. Rentner haben zwar ein sicheres Einkommen, aber einerseits ist es oft so niedrig, dass bei einer Pfändung nichts zu holen wäre, und andererseits besteht das Risiko, dass die Raten wegen des Todes des Darlehensnehmers nicht mehr bedient werden. Selbstständige mit gut gehendem Geschäft können die Stabilität ihres Unternehmens durch fortlaufende Steuerbescheide nachweisen, aber auch hier bleibt für die Bank das Risiko schwankender Einnahmen bzw. eines Gewinneinbruchs.

Private Investoren sind risikofreudiger

Gehören Sie einer der genannten Gruppen an und bleiben deshalb beim Kreditvermittler erfolglos, hilft vielleicht ein Gespräch mit der Hausbank. Sicherheiten wie eine Lebensversicherung oder ein Wertpapierdepot minimieren das Risiko ebenso wie der Beitritt eines Bürgen zum Kreditvertrag. Kredite privater Anleger, die im Internet vermittelt werden, sind eine sinnvolle Alternative zur Bank. Wegen des Risikos sind die Zinsen zwar marktgerecht hoch, aber Investoren, die auf Rendite aus sind, zeichnen dafür auch Darlehen, die bei der Bank abgelehnt würden.

Wenn es darum geht, seriöse Kreditvermittler von schwarzen Schafen zu unterscheiden, sind Kommunikationsplattformen im Internet wie beispielsweise das Kredit-Forum eine wertvolle Hilfe. Andere Kreditnehmer mit guten oder schlechten Erfahrungen äußern sich hier oder beantworten konkrete Fragen. Moderatoren wachen darüber, dass sich Spam und Falschinformationen in Grenzen halten.

Selbst die Augen offen halten

Auch wenn die Liste der im Kredit-Forum mittlerweile gesperrten User recht lang ist, bedeutet das keineswegs eine Garantie, dass jede Information verlässlich ist. Gesperrt wird erst nach der Verbreitung von Fake News oder unzulässiger Werbung. Die Nachrichten sind zu diesem Zeitpunkt aber schon in die Welt gesetzt und wurden vielleicht unkritisch geteilt. Deshalb ist es wichtig, selbst zu wissen, welche Angebote gut sind und welche einfach nur zu schön, um wahr zu sein. Generell gilt: Alles, für das Sie erst einmal bezahlen sollen, bevor Ihnen die Kreditsumme ausgezahlt wird, ist extrem kritisch zu prüfen. Auch seriöse Vermittler leben von Provisionen, aber sie verlangen vom Kredit-Interessenten keinen Ersatz für Vorkosten. Ein kritischer Blick ins Kleingedruckte ist nötig, denn nicht immer sind die Kostenfallen erkennbar. Wer eine 0900-Telefonnummer anruft oder einen kostenpflichtigen Download aktiviert, weiß, dass er Geld verliert. Wenn dagegen versteckt in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen (AGB) steht, bei erfolgloser Vermittlung sei die Leistung bis auf Auslagenersatz kostenlos, überliest angesichts des Wortes „kostenlos“ womöglich die kleine, aber wichtige Einschränkung.

Viele Portale erhalten Provision nur vom Kreditgeber

Kein Risiko gehen Kreditsuchende ein, die sich auf den großen Vergleichsportalen informieren. Obwohl es sich dabei keineswegs um Internet-Angebote der Verbraucherschutzorganisationen handelt, sondern um Vermittler, erweisen sie den Kunden durch tabellarisch aufgelistete Konditionen einen sehr guten Dienst. Die Anfragen sind kostenlos und unverbindlich, und auch nach einem konkreten Kreditantrag geht die Provision durchweg ausschließlich zu Lasten der Bank. Sinnvoll ist die Suche auf mehreren Vergleichsseiten, denn nicht jeder Vermittler arbeitet mit jedem Kreditinstitut zusammen, außerdem unterscheiden sich gelegentlich auch beim selben Anbieter die Konditionen. Da für eine erste Recherche nur wenige Angaben erforderlich sind, ist der Aufwand gering.

Spezialisierte Kreditvermittler lösen die Problemfälle

Während in den großen Portalen meist nur die bekannten deutschen Direkt- und Filialbanken gelistet sind, bedienen andere Vermittler auch den Markt der Schufa-freien Kredite in Zusammenarbeit mit ausländischen Geldinstituten, vor allem in der Schweiz. Das kostet aber auch bei seriösen Vermittlern eine Gebühr, die anteilig vom Kreditnehmer zu entrichten ist. Eine Alternative für Menschen mit unregelmäßigem oder geringem Einkommen sind Darlehen privater Investoren, die unter Renditegesichtspunkten auch Kredite mit höherem Ausfallrisiko zeichnen. Auch darüber kann man sich im Kredit-Forum informieren.

Ob die Bank zustimmt, einen bereits laufenden Kredit zu erhöhen, ist eine Frage der Bonität und der individuellen Einkommensverhältnisse. In jedem Fall muss sichergestellt sein, dass Tilgung und Zinsen aus dem verfügbaren Geld gezahlt werden können. Ansonsten drohen Überschuldung und Zahlungsausfälle.

Pech mit finanziellen Auswirkungen

„Zuerst hatten wir kein Glück, und dann kam auch noch Pech dazu.“ Das Zitat des damaligen Bayern-Spielers Jürgen Wegmann wird manchen Kreditsuchenden an seine eigene Situation erinnern. Ein Unglück kommt selten allein, und durch ungeplante Kosten entsteht weiterer Finanzbedarf. Konnte die bisherige Lücke noch über die Kreditkarte oder den Dispo-Kredit auf dem Girokonto geschlossen werden, reichen die dort gewährten Limits jetzt nicht mehr aus. Eine Möglichkeit ist, die Kreditkarte auf einen sogenannten Revolving Kredit umzustellen. Dabei wird nur ein Teil des Saldos zum Abrechnungsstichtag fällig, der Rest wird in zwei oder drei Monatsraten zurückgezahlt. Das schafft zwar vorübergehende Entlastung, der Kreditkarten-Emittent bzw. die dahinter stehende Bank nimmt dafür allerdings recht hohe Zinsen oder eine einmalige Gebühr. Wirklich nachhaltig ist die Lösung nicht, da bei weiterer Nutzung der Kreditkarte der Schuldenberg wächst. Duldet die Bank eine Überziehung des Girokontos über den vereinbarten Rahmen hinaus, nimmt sie dafür Zinssätze, die deutlich über den durchschnittlichen 10 % für den normalen Dispo liegen. Sprechen Sie also vorher mit Ihrer Bank über die Erhöhung des Dispolimits. Ein bis drei Monatsgehälter sind in der Regel kein Problem. Aber auch hier gilt: Der Dispo ist auf die Dauer ein teurer Spaß, und ist das Girokonto einmal bis zum Limit überzogen, fehlt der Notgroschen für die nächsten ungeplanten Ausgaben.

Ein Ratenkredit ist billiger und leichter zu tilgen

Wenn klar ist, dass Sie einen Kredit erhöhen müssen und die Rückzahlung nicht mit der nächsten oder übernächsten Gehaltsabrechnung möglich sein wird, schwenken Sie auf einen Ratenkredit um. Die besten Angebote finden Sie über eine kostenlose und unverbindliche Recherche auf den bekannten Vergleichsportalen im Internet oder direkt auf den Webseiten der Banken. Die marktüblichen Zinssätze sind kaum halb so hoch wie beim Dispo. Der größte Vorteil des Ratenkredits ist aber die flexible Wahl von Rate und Laufzeit. Zwar verteuert eine längere Vertragsdauer den Kredit, weil die Schuld länger besteht, aber dafür lässt sich die Rate so bestimmen, dass sie zu Ihrem verfügbaren Einkommen am Monatsende passt. Gerade bei der Erhöhung einer Kreditsumme ist das ein wichtiger Aspekt. Angenommen, Sie haben einen laufenden Kredit über 2.000 Euro mit 5 % Zinsen, den Sie mit Raten in Höhe von 170 Euro in einem Jahr zurückzahlen möchten. Nach einem halben Jahr stellt sich heraus: Sie benötigen nochmals 500 Euro, können die Rate aber nicht erhöhen, ohne in Schwierigkeiten zu geraten. Verlängern Sie in Absprache mit dem Kreditgeber die Restlaufzeit von sechs auf neun Monate, passt der Vertrag wieder – mit der ursprünglichen Rate von 170 Euro ist in dieser Zeit auch die höhere Kreditsumme einschließlich der Zinsen bezahlt.

Als Spezialist für Schufa-freie Kredite präsentiert sich der Vermittler 1×1 Kredit. Hinter dem Webauftritt, der trotz des ähnlichen Logos und der vorherrschenden blauen Farbgebung nichts mit dem bekannten Telekommunikationsunternehmen 1&1 zu tun hat, verbirgt sich die Bavaria Finanzservice in Oberschneiding, geführt von Stefan Seidl als Einzelkaufmann. Das Unternehmen verfügt über die vorgeschriebene Zulassung zur Kreditvermittlung nach § 34c der Gewerbeordnung und ist beim Landratsamt Straubing entsprechend registriert. Auch eine Erlaubnis als Versicherungsmakler liegt vor.

Problematische Fälle werden in die Schweiz vermittelt

Der 1×1 Kredit ohne Schufa-Anfrage und ohne Speicherung des Vertrags in der Schufa-Datenbank kann von deutschen Banken und Sparkassen nicht gewährt werden. Erstens sind sie Haupteigentümer der Schufa und wollen ihr eigenes Geschäftsmodell nicht untergraben. Zweitens sind sie zur Bonitätsprüfung nach dem Kreditwesengesetz und der europäischen Kapitaladäquanzrichtlinie verpflichtet. Der Kreditvermittler 1×1 unterhält deshalb Kontakte zu Schweizer Finanzinstituten. In bescheidenem Umfang werden hier Kredite ohne Schufa vergeben. Allerdings ist der Personenkreis recht eng begrenzt: Nur Arbeitnehmer, Beamte und Zeitsoldaten kommen in den Genuss des Schweizer 1×1 Kredits. Rentner bleiben ebenso außen vor wie Selbstständige. Außerdem muss das Arbeitsverhältnis seit mindestens zwölf Monaten (bei Zeitsoldaten acht Monate) bestehen. Eine verbindliche Kreditzusage von 1×1 gibt es auch dann nicht, wenn die genannten Voraussetzungen erfüllt sind. 1×1 ist nur Vermittler und kann keine Entscheidungen für die Banken treffen, die den Kredit letztendlich vergeben.

Auch ohne Kreditvertrag drohen Kosten

Die Arbeit des Vermittlers erfolgt nicht gratis. Während viele große Vergleichsportale ausschließlich von der Bank bezahlt werden, fordert 1×1 auch eine Provision vom Kreditnehmer, deren Höhe sich nach der Nettokreditsumme bemisst. Beim Vergleich der Kreditkosten sind solche Beträge unbedingt zu berücksichtigen, weil sie das Darlehen deutlich verteuern. Auch ein sehr genauer Blick in die Allgemeinen Geschäftsbedingungen (AGB) ist bei 1×1 angeraten. Das Unternehmen garantiert keine erfolgreiche Kontaktaufnahme mit einer Bank, sondern schuldet nach dem Vertrag lediglich ein Bemühen. Kommt kein Vertrag zustande, wird auch die Provision nicht fällig. Die AGB verschleiern aber den wahren Sachverhalt, denn danach ist der Service ohne Vermittlungserfolg kostenfrei – jedoch „bis auf die Erstattung der erforderlichen Auslagen“. Deren Höhe ist nirgends in den AGB spezifiziert. Der Antragsteller geht also bei 1×1 ein unbekanntes Kostenrisiko ein.

Viele Anbieter arbeiten ohne Vorkosten

Zum kleinen Einmaleins der Kreditaufnahme gehört es, mehrere Vergleichsportale zu nutzen und solche Vermittler zu meiden, die unabhängig vom Erfolg Gebühren kassieren. Auch wenn sich die Suchergebnisse zu einem guten Teil überschneiden, sind mehrere Anfragen auf jeden Fall sinnvoll. Nicht jedes Portal arbeitet mit allen Banken zusammen, manchmal gibt es exklusive Sonderkonditionen. Ob es unbedingt ein Kredit ohne Schufa sein muss, sollten Sie genau abwägen. Bonitätsabfragen gibt es trotzdem, und Sie schränken den Anbieterkreis stark ein.

Während bei einer vorzeitigen Kreditkündigung in den meisten Fällen Kosten für eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen, kommt ein Kredit bei Widerruf des Vertrages rechtlich gesehen erst gar nicht zustande. Die Kreditsumme wird nicht ausgezahlt, oder der komplette Vertrag wird rückabgewickelt, wenn der Widerruf erst nach längerer Zeit erfolgt.

Reguläre Widerrufsfrist 14 Tage

Zwei Wochen Bedenkzeit räumt Ihnen das Bürgerliche Gesetzbuch ein, nachdem Sie einen Kreditvertrag abgeschlossen haben. Manche Anbieter verlängern die Widerrufsfrist freiwillig auf dreißig Tage. Aber es gibt Ausnahmen. Zunächst einmal geht es hier nur um sogenannte Verbraucherkredite, also solche, die von Privatleuten als Kreditnehmer für private Zwecke genommen wurden. Nimmt ein Selbstständiger oder Freiberufler für sein Geschäft ein Darlehen auf, erwartet der Gesetzgeber von ihm so viel Durchblick, dass er vor der Unterschrift überlegt. Weitere Ausnahmen bestehen für Kleinkredite unter 200 Euro, Pfandkredite, Kurzzeitdarlehen bis drei Monate, Arbeitgeberkredite sowie Förderkredite mit Konditionen deutlich unter Marktniveau, zum Beispiel von der KfW. Sogenannte 0-%-Finanzierungen für Autos, Haushaltsgeräten oder Unterhaltungselektronik usw. dürfen Sie aber widerrufen.

Ordnungsgemäße Belehrung ist zwingend

Die Widerrufsfrist beginnt erst zu laufen, nachdem der Kreditgeber seinen Kunden über das Widerrufsrecht und seine Folgen umfassend belehrt hat. An dieser scheinbar einfachen Voraussetzung scheiterten in der Vergangenheit selbst renommierte Banken. Die Folge war eine Klagewelle, denn es ging bei großen Baufinanzierungen um eine Ersparnis von mehreren zehntausend Euro durch die inzwischen stark gefallenen Zinsen. Das Thema ist zwar weitgehend erledigt, denn die entsprechenden Fristen endeten bereit im Juni 2016. Aber immer noch verwenden Banken falsche Texte für ihre Widerrufsbelehrung bzw. vergessen notwendige Informationen wie die zuständige Aufsichtsbehörde. Wenn für Sie ein Widerruf möglicherweise interessant ist und der Darlehensvertrag nach dem 10. Juni 2010 geschlossen wurde, prüfen Sie mit Hilfe einer Verbraucherschutzorganisation, ob Ihre Bank möglicherweise eine unzulängliche Belehrung verwendet hat. Spezialisierte Anwaltskanzleien bieten zum Teil kostenlose Erstprüfungen der Verträge an. Im Visier der Verbraucherschützer sind beispielsweise Kredite der Hamburger Sparkasse, der Sparda-Bank, der PSD Bank, der ING-DiBa, der BHW Bausparkasse, der Swiss Life und der R+V Versicherung.

Rechtzeitig für eine Anschlussfinanzierung sorgen

Da nach einem erfolgreichen Widerruf beide Parteien so gestellt werden, als sei der Vertrag nie geschlossen worden, müssen Sie eventuell noch nicht getilgte Schulden schnell zurückzahlen. Stellen Sie deshalb sicher, dass Sie einen neuen Kredit bekommen, wenn Sie die erforderlichen Mittel für die Rückzahlung nicht haben. Bei der Bemessung der neuen Kreditsumme können Sie berücksichtigen, dass die von der Bank zu erstattenden Zinsen von der Restschuld abgezogen werden. Zusätzlich steht Ihnen auch ein Nutzungsersatz zu, weil die Bank mit Zinsen und Tilgung arbeiten konnte. Zur Höhe dieses Ersatzes urteilen die Gerichte unterschiedlich. Meist werden übliche Verzugszinsen in Höhe des (zeitweise negativen) Basiszinssatzes der Bundesbank plus fünf Prozentpunkte angenommen, einige Gerichte begrenzen den Anspruch ohne Nachweis eines höheren Ertrags aber auf 2,5 %.