Leasing oder Kredit? Diese Frage stellt sich nicht nur Unternehmern beim Ankauf neuer Maschinen, sondern auch vielen Privatkunden beim Kauf eines Neuwagens. Ein Auto ist für viele Menschen – abgesehen von einer Immobilie – der teuerste Vermögensgegenstand, der sich nicht ohne weiteres aus laufendem Einkommen bezahlen lässt. Beide Finanzierungsformen, Leasing und Kredit, ersetzen Eigenkapital, aber das verursacht zusätzliche Kosten. Wer es schafft, einmal ein Auto aus eigener Tasche zu bezahlen, kann die gesparten Leasing- oder Kreditraten zurücklegen und hat damit kein Problem, auch das nächste Fahrzeug bar zu bezahlen – der Kreislauf immer wieder neuer Fremdfinanzierungen ist durchbrochen. Gelingt das nicht, ist zu entscheiden, welche Finanzierungsform die günstigere ist. Insbesondere für Selbstständige und Freiberufler ist das Leasing eine bedenkenswerte Möglichkeit.

Mieten statt kaufen

Der Leasing-Vertrag ist so gestaltet, dass der Leasingnehmer nicht beabsichtigt, das Fahrzeug zu erwerben, also Eigentümer zu werden. Er zahlt an den Leasinggeber nur ein Entgelt für die zeitweilige Nutzung. Leasinggeber ist beim direkten Leasing der Fahrzeughersteller selbst, beim indirekten Leasing eine zwischengeschaltete Leasinggesellschaft. In der Praxis macht das keinen Unterschied. Da der Leasingnehmer das Auto bei Vertragsende, zum Beispiel nach zwei oder drei Jahren, zurückgibt, sind die monatlichen Raten eher niedrig, denn sie enthalten keine Kaufpreisanteile und deswegen übrigens auch keine Mehrwertsteuer. Zu einem auf den ersten Blick günstigen Preis kann der Kunde stets ein praktisch neuwertiges Fahrzeug fahren und es nach einer überschaubaren Nutzungsdauer gegen das Nachfolgemodell tauschen. Wird das Leasingfahrzeug gewerblich oder freiberuflich genutzt, sind die Raten sogar noch steuerlich abzugsfähig. Die Kehrseite ist, dass dem Leasingnehmer absolut gar nichts an dem von ihm genutzten Fahrzeug gehört. Genau wie ein Wohnungsmieter nicht Eigentümer der Wohnung wird, sondern sie beim Auszug in ordentlichem Zustand zu übergeben hat, muss auch der Leasingnehmer das Auto pfleglich behandeln. Der Leasingvertrag basiert entweder auf einem kalkulierten Restwert (Restwertleasing) oder einer vereinbarten Fahrleistung (Kilometerleasing). Hat das Fahrzeug am Ende der Vertragsdauer mehr Kilometer oder ist in einem schlechteren Zustand als angenommen, muss der Leasingnehmer nicht nur das Auto zurückgeben, sondern zusätzlich nachzahlen.

Spezielle Finanzierungsformen mit wenig Transparenz

Wird das Auto dagegen auf Kredit gekauft, ist der Käufer zunächst einmal Eigentümer des Fahrzeugs. Vermutlich verlangt die Bank eine Sicherungsübereignung, aber nur so lange, bis das Darlehen abbezahlt ist. Händler und Hersteller bieten oft Sonderformen der Fahrzeugfinanzierung an, die durch Anzahlung und eine hohe Schlussrate ebenfalls niedrige monatliche Kosten ausweisen. Die Anzahlung ist in der Regel unproblematisch, wenn ein Gebrauchtwagen in Zahlung gegeben wird. Die Schlussrate muss aber gut überlegt sein – woher soll das Geld kommen, ist eine Anschlussfinanzierung erforderlich? Übersichtlicher ist ein normaler Ratenkredit. Durch den Wert eines Gebrauchtwagens ist keine Vollfinanzierung nötig, und die monatlich gleich bleibenden Raten zeigen, was die Finanzierung wirklich kostet, ohne dass am Ende noch eine hohe Zahlung folgt.

Wer bei der Stadt- oder Kreissparkasse einen Kredit online beantragt, wird manchmal feststellen: Nicht überall, wo Sparkasse draufsteht, ist auch Sparkasse drin. Die Sparkasse Köln-Bonn beispielsweise vermittelt ihre Internet-Kredite an die Süd-West-Kreditbank Finanzierung GmbH, besser bekannt unter dem Kürzel SWK, das auch in den Vergleichsportalen im Internet oft auf den vorderen Plätzen zu finden ist.

Kombination aus Filial- und Internet-Geschäft

Die wesentliche Stärke des Sparkassenverbundes ist ihre Präsenz vor Ort mit einem dichten Filialnetz. Das bedeutet aber nicht, dass die Sparkassen das Online-Geschäft links liegen lassen. Dafür ist es zu wichtig und von wachsender Bedeutung. Die Kunden, die noch in eine Geschäftsstelle der Kreissparkasse gehen, um Kredit zu beantragen, werden immer weniger. Selbst die ältere Generation ist heute fit am Computer und nutzt intensiv das Internet. Die Zweiteilung des Geschäfts orientiert sich aber nicht nur an der Kundengruppe bzw. dem Eingangskanal des Kreditwunschs. Über das Internet werden nur die einfachen Fälle mit unproblematischer Bonität bedient. Voraussetzungen sind zum Beispiel ein Wohnsitz und ein Arbeitgeber in Deutschland sowie ein mindestens sechsmonatiges Arbeitsverhältnis mit beendeter Probezeit. Sind diese Bedingungen nicht erfüllt, steht der Kreditberater bei der Sparkasse aber trotzdem für ein Gespräch zur Verfügung und lotet die Möglichkeiten aus. Der Kredit online mit Sofortzusage funktioniert dann aber nicht.

Gut vorbereitet ins Gespräch

Vergleichsportale für Kredite im Internet sind zwar sehr hilfreich, aber keine Einrichtungen des Verbraucherschutzes. Sie verschaffen einen begrenzten Marktüberblick unter den Banken, mit denen das Portal zusammenarbeitet. Kommt ein Kreditvertrag zustande, erhält der Vermittler Provision. Ob angesichts der vielfältigen wirtschaftlichen Interessen wirklich immer die günstigsten Konditionen gefunden werden, bleibt fraglich. Es kann also nicht schaden, den Kreditwunsch auf mehreren Internetseiten einzugeben und auch links und rechts zu schauen, nämlich auf den Webseiten der Banken und Sparkassen. Konditionsanfragen sind bei seriösen Vermittlern unverbindlich und nicht mit Vorkosten verbunden. Es gibt auch keine negativen Auswirkungen auf den Schufa-Score. Ein Gespräch mit dem Kundenbetreuer bei der Hausbank kann ebenfalls nützlich sein, denn die eigene Bank weiß über die finanziellen Verhältnisse am besten Bescheid und kann eventuell mit diesen Kenntnissen eine optimierte Vertragsgestaltung empfehlen. Die Informationen aus dem Online-Vergleich sind trotzdem eine gute Sache, denn sie helfen einzuschätzen, wie gut das Angebot der Hausbank tatsächlich ist. Ein Filialnetz mit Beratungsleistung ist kostenintensiv, das wirkt sich auf die Preise aus. Ein Blick nur auf die Zinssätze ist aber nicht ausreichend, um die Qualität eines Kreditangebots zu beurteilen. Extras wie kostenlose Sondertilgungen oder Zahlungspausen können den nominal teureren Kreditvertrag trotzdem zur attraktiveren Lösung machen.

Wer beim Verwendungszweck eines Darlehens „Kfz-Kredite“ auswählt, darf sich in aller Regel über besonders günstige Zinsen freuen. Das hat hauptsächlich zwei Gründe: Durch Finanzierungsangebote der Hersteller und Händler ist der Wettbewerbsdruck besonders groß. Und wenn das Auto dem Kreditgeber sicherungsübereignet wird, spielt die persönliche Bonität des Schuldners keine große Rolle mehr.

Das dicke Ende kommt zum Schluss

Die Preisschilder hinter der Windschutzscheibe der Ausstellungsfahrzeuge im Autohaus weisen meist nicht nur einen Kaufpreis aus, sondern auch eine verführerisch günstige Monatsrate – gefolgt von einer Menge Kleingedrucktem. Erst daraus wird ersichtlich, wie der niedrige Betrag zustande kommt. Abhängig vom Modell gibt es zwar niedrige Zinssätze, aber die scheinbar günstige Finanzierung lässt sich trotzdem nur mit einer Anzahlung von zum Beispiel 20 % und einer hohen Schlussrate darstellen. Nach drei oder vier Jahren Laufzeit ist das Fahrzeug nämlich keineswegs voll bezahlt, sondern vielleicht nur zur Hälfte oder zwei Dritteln. Der Rest ist als Schlusszahlung zu leisten. Die Kreditform wird wegen des dicken Endes auch als Ballonkredit bezeichnet. Wer einen solchen Vertrag unterschreibt, sollte sicher sein, dass er die letzte Rate auch zahlen kann und nicht in eine Anschlussfinanzierung hineinstolpert. Für ein Auto, das den Reiz des Neuen lange verloren hat, noch einmal zahlen zu müssen, macht schon keinen Spaß, aber sich dafür über weitere Jahre zu verschulden, noch viel weniger.

Verhandlungsspielraum als Barzahler

Kfz-Kredite von der Bank, ausgestaltet als ganz normale Ratenkredite, haben zwar nominal meist höhere Zinsen als die Angebote der Autohäuser, die über die Finanzierung auch ihren Absatz fördern wollen. Dennoch kann der Bankkredit unter dem Strich billiger sein. Dafür gibt es mehrere Gründe. Erstens hat der Ballonkredit aufgrund der hohen Schlussrate über die gesamte Laufzeit eine recht große Restschuld. Die wird verzinst, so dass selbst bei niedrigem Zinssatz absolut gesehen hohe Zinsen anfallen. Zweitens gibt es bei einer Fahrzeugfinanzierung wenig Spielraum für Preisverhandlungen, weder für das neue Auto noch bei der Inzahlungnahme des Gebrauchtwagens. Als Barzahler hat der Käufer dagegen ein ganz anderes Standing beim Händler. Er muss sich auch nicht durch Sonderkonditionen beim Kredit zu einem bestimmten Modell drängen lassen, sondern genießt volle Entscheidungsfreiheit. Eine Vollfinanzierung ist meist nicht nötig, denn die Inzahlungnahme eines Gebrauchtwagens mindert die Kreditsumme ebenso wie die Anzahlung bei der Finanzierung über das Autohaus.

Vollkasko ist Pflicht

Um die günstigen Zinsen darstellen zu können, benötigt die Bank das Fahrzeug als Sicherheit. Der Käufer wird Besitzer, die Bank Eigentümer. Das Fahrzeug kann im vollen Umfang genutzt, aber nicht ohne Zustimmung des Kreditgebers weiterverkauft werden. Deswegen behält sie die Zulassungsbescheinigung Teil II (früher Fahrzeugbrief). Damit der Sicherungsgegenstand nicht durch Brand, Diebstahl oder Unfall wertlos wird, verlangt die Bank üblicherweise eine Vollkaskoversicherung. Das verteuert zwar das Darlehen, ist aber auch aus Sicht des Käufers eine sinnvolle Sache.

Wer wenig Zeit braucht, um einen Kredit tilgen zu können, reduziert damit die Zinsen deutlich. Bereits bei der Vertragsgestaltung sollte man darauf achten, die Restschuld niedrig zu halten und kostenfreie Sondertilgungen vornehmen zu können. Das ist besonders bei Immobiliendarlehen interessant, weil es dort um hohe Summen und lange Laufzeiten geht. Zudem können hier Risiken für den Kreditnehmer minimiert werden, die entstehen, weil der Kredit mit Ablauf der Zinsbindung meist noch nicht vollständig getilgt ist. Aber auch bei der Autofinanzierung spielt die Restschuld eine Rolle

Feste Annuität, steigende Tilgung

Bei Immobilienkrediten und anderen Ratenkrediten wird die monatliche Kreditrate üblicherweise so berechnet, dass sich eine konstante Belastung ergibt, die sogenannte Annuität. Sie setzt sich aus Zinsen und Tilgung zusammen. Durch die Tilgung nimmt die Restschuld ab, damit werden auch die Zinsen geringer. In der folgenden Rate steigt dadurch der Tilgungsanteil. Der Effekt beschleunigt sich, so dass die Tilgung zum Ende der Laufzeit sehr schnell geht. Die Mathematik dahinter ist ziemlich aufwändig, aber Kreditrechner im Internet nehmen Ihnen die Arbeit ab und berechnen aus Kreditsumme, Zins und Laufzeit die erforderliche konstante Rate. Oder Sie geben die Rate vor und lassen berechnen, in welcher Zeit Sie den Kredit tilgen werden.

Vorfälligkeitsentschädigungen vermeiden

Für die Banken sind Kreditzinsen eine kalkulierte Einnahmequelle. Wird ein Kredit vorzeitig abgelöst, entgehen dem Kreditgeber Gewinne. Deshalb kann er eine Vorfälligkeitsentschädigung als Ausgleich verlangen – es sei denn, die Sondertilgungen sind vorher vereinbart. Achten Sie auf solche Möglichkeiten besonders bei lang laufenden Finanzierungen. Gelangen Sie zwischendurch zu Geld, ein Bonus, eine Abfindung, eine Erbschaft zum Beispiel, wäre es Unsinn, mickrige Habenzinsen zu bekommen, während Sie auf der anderen Seite deutlich höhere Sollzinsen bezahlen. Zugleich mindern die Sondertilgungen die Restschuld, die bei Ablauf der Zinsbindung noch besteht. Dazu ein Beispiel: Sie nehmen zum Hausbau ein Darlehen von 300.000 Euro zu 2 % Zinsen auf, das Sie mit 1.000 Euro im Monat für Tilgung und Zinsen bedienen. Sie entscheiden sich für eine Vertragslaufzeit von 15 Jahren, über die Ihnen der Zinssatz garantiert ist. Nach Ablauf der Vertragsdauer belaufen sich Ihre Schulden aber immer noch auf 195.000. Sind die Martzinsen zwischenzeitlich angestiegen, haben Sie möglicherweise Probleme, eine Anschlussfinanzierung zu stemmen. Dieses Risiko lässt sich durch Sondertilgungen während der 15 Jahre deutlich mindern.

Vorsicht bei Ballonkrediten

Bei der Autofinanzierung setzen die Angebote der Hersteller und Händler häufig auf den sogenannten Ballonkredit. Seinen Namen hat er von einer hohen Schlussrate, dem Ballon. Dadurch sind zwar die monatlichen Raten optisch niedrig, aber die Zinsen bleiben hoch, weil Sie erst mit dem Ballon zum Ende der Laufzeit den Kredit tilgen. Lassen Sie sich darauf nur ein, wenn die Finanzierung der Schlussrate sichergestellt ist. Ein Ratenkredit mit gleichbleibenden Raten ist transparenter und meist auch billiger.

Lange ist es her, aber Kunden des Versandhaues Quelle werden sich vielleicht noch an den Kredit der Norisbank erinnern, die zunächst als Noris Verkaufshilfe firmierte und Teilzahlungskäufe aus dem Quelle-Katalog ermöglichte. Von der damaligen Norisbank ist mittlerweile nur noch der Name übrig. Den hat sich 2006 die Deutsche Bank gesichert. Seit 2012 nutzt sie ihn als reine Direktbank. Die Konditionen sind entsprechend günstig, ein Kredit der Norisbank taucht in den Ranglisten der Vergleichsportale oft weit oben auf.

Was aus der alten Norisbank wurde

Die Norisbank hatte bereits früh umfangreiche Erfahrung mit dem Kreditgeschäft im Internet gesammelt. Bereits im Jahr 2000 war sie das erste deutsche Geldinstitut, das den Mut zu einer Online-Sofortzusage bei Verbraucherdarlehen hatte – ebenso revolutionär wie die 1975 von der Norisbank eingeführte Selbstbedienung im Bankensektor. Während der Name und die damals noch knapp hundert Filialen an die Deutsche Bank gingen, blieb die juristische Hülle der Norisbank im Dunstkreis der HypoVereinsbank bzw. der Volks- und Raiffeisenbanken. Sie firmierte um in Teambank AG Nürnberg. Dieser Name wird den wenigsten Kunden geläufig sein. Ihr Produkt, der easyCredit, wird dagegen über die Kooperationspartner sehr erfolgreich verkauft. Ratenkredit-Fachgeschäfte in besten Innenstadtlagen waren das Geschäftsmodell, das die Norisbank 2005 etabliert hatte und das nun im Volks- und Raiffeisenbank-Verbund fortgeführt wird.

Der schnelle Weg zur Direktbank

Mit dem Verkauf an die Deutsche Bank begann die Umwandlung der Norisbank in eine reine Direktbank. Die Mitarbeiter der Filialen wurden von der Postbank übernommen, die ebenfalls zum Deutsche Bank Konzern gehört. Die neue Norisbank tummelt sich seitdem wieder erfolgreich in ihrem alten Spezialgebiet, dem Direktgeschäft über das Internet. Sie kooperiert deshalb mit den bekannten Vergleichsportalen, so dass der Kredit der Norisbank online leicht gefunden wird.

Mehrere Eisen im Feuer

Als Kredit-Interessent sollten Sie, auch wenn Sie bereits einen Favoriten haben, grundsätzlich mehrere Portale nutzen und die Ergebnisse vergleichen. Die Portale werden nicht von Verbraucherschützern betrieben, sondern sie sind Vermittler. Sie erhalten Provisionen von den Kreditgebern. Nicht jede Bank arbeitet mit jedem Vermittler zusammen, umgekehrt gibt es manchmal exklusive Sonderkonditionen. Der Aufwand, einige Grunddaten mehrfach einzugeben, ist gering im Vergleich zum möglichen Nutzen. Es gibt auch keine negativen Auswirkungen auf den Schufa-Score, weil es sich lediglich um Konditionsabfragen handelt. Als Ergebnis gibt es bei vielen Banken bereits eine Sofortzusage über die grundsätzliche Kreditwürdigkeit, aber noch keinen endgültigen Zinssatz, denn dieser ist meist bonitätsabhängig. Der Kredit der Norisbank hat zwar keinen vollständig digitalisierten Antragsprozess und keine Sofortzusage, immerhin ist aber ein Upload gescannter oder abfotografierter Unterlagen wie Arbeitsvertrag, Gehaltsabrechnung und Kontoauszüge möglich. Identifikation und Unterschrift unter den Vertrag erfordern derzeit aber traditionelles Papier.

Dank des höheren Zinsniveaus boomen Tages- und Festgeld-Angebote ausländischer Banken im Internet. Wer dagegen einen Kredit in Polen aufnehmen will, wird durch die höheren Sollzinsen bestraft. Gewinnen kann nur der, der auf einen schwachen Złoty – die polnische Währung – setzt.

Chancen und Risiken der Umrechnungskurse

Im Ausland abgeschlossene Kreditverträge lauten üblicherweise auf die Landeswährung. Im Euro-Raum spielt es keine Rolle, weil Kursschwankungen nicht mehr möglich sind. Wer aber sein Geld in Euro verdient, den Kredit aber in Polen aufnehmen will, ist hinsichtlich der Rückzahlung den Risiken von Kursschwankungen ausgesetzt. Steigt der Wert des Złoty gegenüber dem Euro, muss der Kreditnehmer in Euro entsprechend mehr an Zinsen und Tilgung zahlen. Umgekehrt bedeutet ein Kursverfall des Złoty eine Ersparnis, die das höhere Zinsniveau möglicherweise überkompensiert. Welches der beiden Szenarien eintreffen wird, können selbst Experten nicht sicher voraussagen. Die 2014 erwartete Wertminderung des Złoty wegen der Ukraine-Krise ist jedenfalls nicht eingetreten, und auch ein politischer Skandal um illegal mitgeschnittene Telefonate zwischen Notenbank und Regierung im gleichen Jahr hatte nur kurzzeitig Bedeutung für den Kurs. Mit der Kursfreigabe des Schweizer Franken Anfang 2015 gerieten alle osteuropäischen Währungen etwas unter Druck, aber auch der Euro. Und auch der sich verschärfende Konflikt zwischen EU und Polen änderte nichts an der Stärke der lokalen Währung.

Beispiel Schweiz

Die überraschende Entscheidung der Schweizer Notenbank, die jahrelange Unterstützung eines Mindestkurses von 1,20 Franken (CHF) für einen Euro im Januar 2015 aufzugeben, ist zwar ein extremes Szenario, es zeigt aber, was durch Währungsschwankungen möglich ist. Innerhalb von Minuten verlor der Euro gegenüber dem Franken bis zu 25 % an Wert, bis sich das Kursverhältnis wieder bei zunächst etwa 1:1 einpendelte. Das verteuerte nicht nur den Urlaub in der Schweiz, sondern auch für Kunden aus dem Euro-Raum, die einen Schweizer Kredit genommen hatten, stiegen die Raten von zum Beispiel 500 Euro auf 600 Euro, ohne dass deswegen das Darlehen schneller abbezahlt wäre. Man brauchte einfach mehr Euro, um dieselbe Summe wie vorher in Franken aufzubringen.

Kredite besser mit Schufa-Klausel

Unter Risikogesichtspunkten sind Kredite aus Polen oder in anderen Fremdwährungen also eher nicht empfehlenswert. Auch das Zinsniveau spricht dagegen – selbst in der grundsoliden Schweiz mit zeitweise negativen Habenzinsen sind Kreditkosten im Allgemeinen höher als bei uns. Was bleibt, ist die Sorge um eine Ablehnung des Kreditwunschs wegen negativer Schufa-Einträge. Auch Banken in anderen Ländern führen Bonitätsprüfungen durch. Der einzige kleine Vorteil mag sein, dass eine Ablehnung nicht als Negativmerkmal bei der Schufa registriert wird. Aber deswegen höhere Kosten und Währungsrisiken in Kauf nehmen? Die Erfahrung zeigt, dass ein Kredit trotz negativer Schufa in aller Regel billiger ist als ein Schufa-freier Kredit im Ausland. Wenn sich wirklich kein deutsches Geldinstitut findet, sind Darlehen privater Geldgeber eine mögliche Alternative. Sie werden durch seriöse Plattformen im Internet zuverlässig vermittelt.

Zinsrechnung ist alles andere als trivial. Die Preisangabenverordnung (PAngV) schreibt deshalb vor, beim Kredit eine Erklärung durch Angabe des effektiven Jahreszinssatzes sowie in der Werbung ein repräsentatives Beispiel zu liefern. Das erleichtert den Vergleich verschiedener Angebote, vor allem bei bonitätsabhängigen Zinssätzen.

Internet-Vergleiche als erste Einschätzung

Heute führt der Weg zu einem Privatdarlehen für die meisten Kreditnehmer über eines der großen Vergleichsportale im Internet. Die Portale handeln zwar nicht uneigennützig wie Verbraucherschützer, sondern als Vermittler, sie erhalten ihre Provision aber üblicherweise allein von den Banken und nehmen auch sonst keine Vermittlungsgebühren vom Antragsteller. Die Konditionsanfrage bei den Portalen ist kostenlos und unverbindlich, sie führt auch nicht zu einem Schufa-Eintrag. Der Interessent gibt mit der Anfrage nach einem Kredit eine Erklärung zu seinen finanziellen Verhältnissen ab, die er erst später, bei einem konkreten Antrag, belegen muss. Zunächst erfolgen die Prüfung, die Berechnung von Zinssätzen und gegebenenfalls eine Sofortzusage aufgrund der Vorab-Informationen. Es empfiehlt sich, mehrere Portale zu nutzen, da dort unterschiedliche Banken gelistet werden und auch beim selben Institut exklusive Sonderkonditionen möglich sind. 80 % der Kreditgeber gestalten ihre Zinsen bonitätsabhängig. Die Kreditkosten steigen mit dem Risiko eines Zahlungsausfalls. Deshalb taugt das Ergebnis des Internet-Vergleichs nur als erste Sichtung.

Repräsentatives Beispiel für zwei Drittel der Antragsteller

Der beste Vergleichsmaßstab ist der effektive Jahreszins. Laut PAngV ist das die Summe der Kreditkosten, ausgedrückt als jährlicher Prozentsatz des Nettodarlehensbetrags. Was so einfach klingt, ist durch eine lange Anlage zur PAngV mit komplizierten Formeln hinterlegt. Nachrechnen müssen Sie die Angaben nicht, es reicht zu wissen, dass die Vorgaben für alle Banken identisch und damit direkt vergleichbar sind. Aber was fangen Sie mit einer relativ breiten Spanne bonitätsabhängiger Zinssätze an? Entweder entscheiden Sie sich für eine der wenigen Banken mit festem Zins. Das verhindert Überraschungen, aber wahrscheinlich bekommen Sie so nicht den besten Zins. Oder Sie verlassen sich darauf, dass Ihre Kreditwürdigkeit relativ gut ist und stellen den konkreten Antrag bei der Bank mit der niedrigsten Untergrenze. Oder Sie schauen auf das sogenannte repräsentative Beispiel. Auch dies ist in der PAngV geregelt. Es muss so gewählt sein, dass zwei Drittel der Antragsteller das Darlehen auch tatsächlich zu den beworbenen Konditionen erhalten haben. Das ist ein sehr guter Anhaltspunkt. Nur wenn Sie befürchten müssen, hinsichtlich der Bonität zu dem übrig bleibenden Drittel zu gehören, hilft Ihnen das Beispiel nicht. In diesem Fall sollten Sie überlegen, ob der Bankkredit überhaupt die beste Lösung ist. Die Alternative wäre ein Kredit privater Investoren, der nach weniger strengen Regeln vergeben wird. Internet-Plattformen machen auch hierzu interessante Angebote.

Negative Schufa-Merkmale sind ein Klacks gegen die Schwierigkeiten, die die Beschaffung eines Kredits bei Insolvenz bedeutet. Jede Bank wird davor zurückschrecken, weil das Risiko eines Zahlungsausfalls extrem hoch ist. Und auch für den Kreditnehmer birgt der neue Kredit bei Insolvenz erhebliche Gefahren, die zuvor abgewendet werden müssen.

Wohlverhaltensperiode bei Privatinsolvenz

Mit der neuen Insolvenzordnung aus dem Jahr 1999 wurde ein vereinfachtes Verbraucherinsolvenzverfahren geschaffen. Bis dahin hatten nur Unternehmen die Möglichkeit, bei Zahlungsunfähigkeit oder Überschuldung in Konkurs zu gehen. Durch die Einführung einer gerichtlichen Schuldenregulierung für natürliche Personen, umgangssprachlich kurz als Privatinsolvenz bezeichnet, können auch Privatleute noch einmal von vorn anzufangen. Der Erlass von Restschulden ist an eine Wohlverhaltensperiode von sechs Jahren geknüpft. Nach Inkrafttreten der zweiten Stufe der Insolvenzrechtsreform von 2014 ist aber eine Verkürzung auf fünf oder drei Jahre möglich.

Kein weiter Kredit während des Verfahrens

Der Schuldner muss seine Einkünfte oberhalb der Pfändungsfreigrenze verwenden, um alte Schulden so weit wie möglich zu begleichen. Nur unter dieser Voraussetzung können verbleibende Außenstände erlassen werden. Es versteht sich von selbst, dass neue Kredite während des Insolvenzverfahrens tabu sind. Wer heimlich doch Kredit nimmt, zum Beispiel über eine Plattform für Privatdarlehen im Internet, riskiert ein Platzen des Verfahrens. Die Restschuldbefreiung ist dahin, ein neuer Antrag auf Verbraucherinsolvenz ist erst nach zehn Jahren möglich. Es reicht, wenn auch nur ein Gläubiger Wind von der Sache bekommt und den Schuldner anschwärzt. Besteht wirklich dringender Finanzierungsbedarf, zum Beispiel weil das für den Arbeitsweg dringend benötigte Auto repariert oder ersetzt werden muss, gibt es einen legalen Weg: Der Insolvenzverwalter kann nämlich im Ausnahmefall der Kreditaufnahme zustimmen. Diese Anfrage ist dringend zu empfehlen angesichts der Konsequenzen, wenn der Schuldner bei einer ungenehmigten Kreditaufnahme erwischt wird.

Trotz Insolvenz seriöse Kreditgeber finden

Hat der Insolvenzverwalter den neuen Kredit trotz Insolvenzverfahrens erlaubt, beginnt der schwierigste Teil: Ein Kreditgeber muss gefunden werden. Einige unseriöse Vermittler versuchen, sich an der Notlage zu bereichern. Nehmen Sie Abstand von allen Angeboten, bei denen Sie erst einmal zahlen sollen – für gebührenpflichtige Hotlines, Downloads, Info-Pakete, Kreditkarten oder Vertreterbesuche. Auch seriöse Vermittler finanzieren sich über Provisionen, die aber nur im Erfolgsfall fließen. Da Kredite bei Insolvenz schwer zu vermitteln sind und von den Banken nicht unbedingt honoriert werden, holen sich die Betreiber der Kreditportale das Geld beim Kreditnehmer. Bis zu 3 % des Netto-Darlehensbetrags als Einmalzahlung – also nicht jährlich wie die Zinsen – sind üblich. Für einen beim Insolvenzverwalter angemeldeten Darlehenswunsch sind auch Kredite von Privatpersonen, die im Internet vermittelt werden, eine gute Alternative. Die dort vertretenen Investoren sind für eine gute Rendite risikofreudiger als die Banken und nicht an starre Vergaberichtlinien gebunden. Spielen Sie mit offenen Karten und weisen Sie auf die Insolvenz hin. Kommt das laufende Verfahren erst während der Bonitätsprüfung ans Tageslicht, ist das dringend nötige Vertrauen verspielt.

Um die monatliche Belastung durch einen Kredit ausrechnen zu können, muss man insbesondere die Kreditsumme, den Zinssatz und die Laufzeit kennen. Durch die Tilgung des Darlehens sinkt die Belastung ständig, und damit werden auch die Zinsen weniger. Wegen dieses Effekts sind die Formeln für die Zinsrechnung nicht ganz einfach anzuwenden. Zwar stellen die Tabellenkalkulationsprogramme in den bekannten Office-Anwendungen entsprechende Berechnungshilfen bereit, einfacher ist es aber, Kreditzinsrechner im Internet zu nutzen. Diese verfügen über klare Eingabemasken, und die gesuchte Größe lässt sich mit einem Mausklick berechnen.

Annuitätendarlehen mit gleichbleibender Belastung

Kreditverträge werden heute meist nach einer Online-Recherche in Vergleichsportalen abgeschlossen. Auch die Webseiten der Banken bieten die Option, ein Angebot über das Internet anzufordern. Dafür sind zwar im ersten Schritt nur wenige Grunddaten erforderlich, aber die sollten zuvor gut überlegt sein, um gezielt nach dem passenden Kredit suchen zu können. Die benötigte Darlehenssumme dürfte in den meisten Fällen feststehen, denn der Kreditnehmer weiß ja, für welchen Zweck er das Geld einsetzen möchte. Zinssätze lassen sich im Vorfeld zumindest grob abschätzen. Damit bleiben als wichtige Parameter die monatliche Belastung und die Laufzeit. Beide stehen in engem Zusammenhang – je kürzer die Laufzeit, desto höher müssen die Raten sein. Üblicherweise wird für die Tilgung des Kredits eine über die gesamte Vertragsdauer gleichbleibende Belastung ausgerechnet, die sogenannte Annuität. Der Begriff leitet sich vom lateinischen Annus, das Jahr, ab, wird aber gezwölftelt auch für monatliche Beträge verwendet. Die Annuität setzt sich aus Tilgung und Zinsen zusammen. Da die Zinsen mit fallender Restschuld immer weniger werden, verschiebt sich innerhalb der gleichbleibenden Rate das Verhältnis zwischen abnehmenden Zinsen und zunehmender Tilgung, so dass der Kredit zum Ende hin immer schneller zurückgezahlt wird.

Finanzen nicht überstrapazieren

Wichtig ist, die Belastung durch den Kredit so auszurechnen, dass auch in ungünstigen Monaten mit hohen Ausgaben die Raten sicher gezahlt werden können. Verschaffen Sie sich einen Überblick über Ihre Einkünfte, die festen und variablen Ausgaben. Setzen Sie die Ratenhöhe deutlich unterhalb des unter dem Strich verbleibenden verfügbaren Einkommens an, damit sie Luft für unvorhergesehene Ausgaben, Rücklagenbildung oder ein kleines Extra zwischendurch haben. Dazu ein Rechenbeispiel, dass Sie mit einem Zinsrechner aus dem Internet leicht nachvollziehen können. Sie benötigen 10.000 Euro und erwarten einen Sollzins von 4 %. Wenn Sie ausgerechnet haben, dass Sie 300 Euro im Monat sicher zurückzahlen können, kommen Sie mit einer Laufzeit von drei Jahren aus. Sind Sie unsicher und trauen sich nur 200 Euro zu, verlängern Sie die Laufzeit dagegen auf rund viereinhalb Jahre. Zwar könnte bei längerer Vertragsdauer der Zins steigen, weil die Marktsituation über längere Zeit schwerer einzuschätzen ist und die Bank auch ein größeres Ausfallrisiko trägt, aber das sollte den Kreditnehmer nicht davon abhalten, bei der Wahl der monatlichen Rate auf Nummer Sicher zu gehen.

Ein Kredit zur freien Verfügung hat in der Regel ungünstigere Konditionen als beispielsweise eine Fahrzeugfinanzierung. Auch ein Modernisierungskredit wird oft billiger angeboten, als wenn der Kreditnehmer keine konkreten Angaben zur Verwendung des geliehenen Geldes macht. Warum interessiert sich die Bank überhaupt dafür, was der Kreditnehmer mit dem Geld anstellen möchte?

Geld gegen Sachwerte

Am klarsten nachvollziehbar ist der Kreditwunsch, wenn dafür ein möglichst stabiler Sachwert erworben wird. Das beste Beispiel ist die Immobilienfinanzierung. Die Zinsen hierfür sind mit Abstand die billigsten am Markt, abgesehen von besonderen Förderdarlehen. Das liegt daran, dass die Bank das Grundstück mit seinen Aufbauten zur Kreditsicherung heranzieht. Ein Grundpfandrecht, also Hypothek oder Grundschuld, wird ins Grundbuch eingetragen und garantiert dem Realgläubiger – also der Bank – besondere Rechte, gegebenenfalls sogar an einer Entschädigungsforderung gegen den Versicherer, falls das Haus abbrennen sollte. Ähnlich funktioniert auch der finanzierte Autokauf. Das Fahrzeug ist zwar nicht so wertstabil wie ein Gebäude, aber dafür sind die Laufzeiten des Darlehens auch kürzer. Das Auto wird der Bank sicherungsübereignet, und sie darf es verkaufen, wenn die Kreditraten ausbleiben. Bei Ratenkäufen, zum Beispiel einer Küche oder eines TV-Geräts, bleibt der Verkäufer bis zur vollständigen Bezahlung Eigentümer der Ware. Diese Konstruktion nennt man Eigentumsvorbehalt.

Ohne Sicherheiten zählt nur persönliche Bonität

Theoretisch kann auch ein Kredit zur freien Verfügung dinglich gesichert sein, etwa durch die erwähnte Grundschuld oder die Sicherungsübereignung eines Autos. Dann kann es der Bank egal sein, ob Sie das Geld für die Modernisierung Ihres Hauses einsetzen oder im Spielcasino verjubeln. Zahlen Sie nicht, sind Haus oder Auto weg, und die Bank erleidet keinen Verlust. In der Praxis ist das aber zumindest für Kleinkredite bis etwa 10.000 Euro zu aufwändig. In Frage kommen Policendarlehen eines Lebens- oder Rentenversicherers oder die Verpfändung der Versicherung an die Kredit gebende Bank. In den meisten Fällen bleibt es aber bei der Kreditsicherung allein durch die persönliche Bonität des Schuldners. Die kann extrem unterschiedlich ausfallen. Der Schufa Bankenscore sieht 13 Klassen vor. In der besten Klasse A besteht ein statistisches Ausfallrisiko von unter einem Prozent, in der schlechtesten Klasse M sind es mehr als 34 % – jeder dritte Kredit platzt also. Je schlechter die Bonitätseinstufung, desto ungünstiger werden die Zinsen bzw. desto größer ist die Wahrscheinlichkeit, dass ein Kreditvertrag „von der Stange“, wie er über die großen Vergleichsportale im Internet vermittelt wird, gar nicht zustande kommt. Können Sie keine Sicherheiten anbieten, hilft die Unterschrift eines solventen Bürgen unter den Kreditvertrag. Bei der üblichen selbstschuldnerischen Bürgschaft haftet der Bürge, sobald der Kreditnehmer als Hauptschuldner nicht zahlt. Das Gegenstück ist eine Ausfallbürgschaft, bei der der Kreditgeber seinen Kunden zuerst verklagen und danach erfolglos vollstrecken lassen muss. Sie wird im Bankenbereich wegen des hohen Aufwands aber kaum angewendet.