Der lateinische Rechtsgrundsatz „Pacta sunt servanda – Verträge sind einzuhalten“ gilt auch für Darlehensgeschäfte. Aber dennoch gibt es für beide Vertragsparteien die Möglichkeit, einen Kredit zu kündigen, auch wenn die ursprünglich vereinbarte Vertragslaufzeit noch nicht abgelaufen ist. Angesichts aktuell sehr niedriger Zinsen kann das für den Kreditnehmer von Vorteil sein, auch wenn die Bank dafür eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung verlangt.

Kündigungsmöglichkeit des Kreditgebers meist nur bei Vertragsverstößen

Will die Bank sich eine Möglichkeit zur ordentlichen Kündigung eines Kreditvertrags einräumen, muss das in den Bedingungen verankert sein. Kreditverträge ohne feste Laufzeit wie etwa der Dispokredit auf dem Girokonto können zwar jederzeit gekündigt werden, die Bank muss aber die Interessen den Kunden berücksichtigen und ihm den Wechsel zu einem anderen Institut ermöglichen. Eine Frist von sechs Wochen gilt allgemein als angemessen, um den Kredit zu kündigen. Innerhalb der vereinbarten Laufzeit darf der Kreditgeber nur bei Zahlungsrückständen kündigen. Kleine Ausfälle reichen dafür aber nicht. Je nachdem, ob es sich um einen gewöhnlichen Ratenkredit oder eine Immobilienfinanzierung handelt, sind unterschiedliche Schwellenwerte gesetzlich definiert. Die außerordentliche Kündigung eines Kredits wird als Negativ-Merkmal an die Schufa gemeldet.

Die Bank will ihren Profit

Kommt der Kreditnehmer überraschend zu Geld, zum Beispiel durch eine Erbschaft oder eine Abfindung, möchte er vielleicht einen laufenden Kredit vorzeitig zurückzahlen und dadurch Zinsen sparen. Gleiches gilt, wenn er ein deutlich billigeres Kreditangebot gefunden hat und umschulden kann. Die Bank hat dagegen ein Interesse, die für die gesamte Laufzeit vereinbarten Zinsen zu kassieren, denn das ist ihr Gewinn. Man mag einwenden, dass sie durch die abgekürzte Laufzeit ihr Risiko vermindert, aber der Risikoanteil ist eben nur eine Komponente in der Kalkulation der Kreditzinsen. Für den entgangenen Gewinn steht der Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung zu.

Begrenzung für Ratenkredite seit 2010

Für Immobilienfinanzierungen mit Grundschuld oder Hypothek besteht im Allgemeinen kein Kündigungsrecht während der Zeit, für die der Zins festgeschrieben ist. Nur bei Zinsvereinbarungen über mehr als zehn Jahre kann das Darlehen mit einer Frist von sechs Monaten gekündigt werden. Dann fällt auch keine Vorfälligkeitsentschädigung an. In allen anderen Fällen kann die Bank einen Zinsausfallschaden geltend machen. Für dessen Berechnung gibt es unterschiedliche Methoden, die in der Rechtsprechung unterschiedlich bewertet werden. Im Zweifel sollte ein Anwalt zu Rate gezogen werden. Bei gewöhnlichen Verbraucherdarlehen (Ratenkrediten) ist es etwas einfacher, den Kredit zu kündigen und die Entschädigung zu berechnen. Wurde der Vertrag nach dem 10. Juni 2010 geschlossen, ist die Vorfälligkeitsentschädigung begrenzt auf 1 % der Restschuld, bei einer verbleibenden Kreditlaufzeit von weniger als einem Jahr sogar nur 0,5 %. Sind während der zurückgelegten Vertragsdauer die Zinsen stärker gefallen, kann sich die Umschuldung trotz des Ersatzanspruchs des bisherigen Kreditgebers also durchaus lohnen.

Bei Prestamo-Kredit.de bestellt man heute kein Darlehen mehr, sondern Hemden. Ob man sie erhält, steht in den Sternen. Die Domain ist auf einen Allerweltsnamen mit nicht existierender Adresse in Hamburg und mit einem chinesischen E-Mail-Kontakt registriert. Das vorgeschriebene Impressum fehlt – die klassischen Merkmale eines Fake-Shops. Glücklicherweise sind auch die schwarzen Schafe der Kreditbranche relativ leicht zu überführen, und ebenso einfach ist es, an einen seriösen Kredit zu gelangen.

Unkritisch angepriesen auf zahllosen Internetseiten

Das Internet vergisst nicht. Die Prestamo Financial Service GmbH in Fellbach bei Stuttgart wird auch heute noch auf vielen Internetseiten als Anbieter von Expresskrediten, Krediten ohne Schufa, ja sogar Baufinanzierungen und Vermittler Schufa-freier Mobilfunkverträge beschrieben. Seit 2009 häuften sich die kritischen Stimmen enttäuschter Kunden, die niemals ein Darlehen bekamen, aber neben den offen ausgewiesenen Vorkosten noch weitere hohe Beträge für Versicherungen, Auslagenerstattungen und Mahngebühren zahlen sollten. Prestamo – das spanische Word für Darlehen – verschwand vom Markt, dürfte aber seinen Profit gemacht haben mit genügend Unwissenden, die für nicht erbrachte Leistungen zahlten.

Kreditvermittlung ohne weitere Kosten

Der sicherste Weg zum günstigen Ratenkredit führt über die großen Vergleichsportale im Internet. Auch sie handeln nicht uneigennützig und unter dem Aspekt des Verbraucherschutzes. Es sind Kreditvermittler, die von Provisionen leben. Im Gegensatz zu den Haien, die es nur auf Gebühren abgesehen haben, werden sie aber ausschließlich im Erfolgsfall entlohnt. Bei den bekannten Vergleichsseiten wird die Provision zudem auch ausschließlich vom Kreditgeber gezahlt. In schwierigeren Fällen, wenn beispielsweise ein Kredit in Deutschland wegen negativer Schufa-Einträge nicht zustande kommt und die Vermittlung an eine ausländische Bank als Vertragspartner erfolgt, sind die allgemeinen Portale, die vornehmlich deutsche Direkt- und Filialbanken listen, aber überfordert.

Gebühren für besondere Leistungen

Bei kleineren, spezialisierten Kreditvermittlern wird auch der Kreditnehmer zur Kasse gebeten. Die Gebühr ist in der Regel abhängig vom Nettokreditbetrag. Auch das ist absolut in Ordnung, solange die Vergütung nur im Erfolgsfall fällig wird. Wichtig ist, die Gesamtkosten eines Kredits im Blick zu behalten und nicht allein auf den Zinssatz zu schauen, wenn es gilt, sich für eine Bank bzw. einen Vermittler zu entscheiden. 0900-Telefonnummern als einzige Kontaktmöglichkeit, kostenpflichtige Downloads, Antragsunterlagen per Nachnahme-Sendung oder Vertreterbesuche gegen Entgelt sollten misstrauisch machen. Kaufen sie immer nur das, was Sie benötigen – nämlich einen Kredit. Die Vergabeentscheidung sollte nicht vom gleichzeitigen Abschluss einer Ratenschutzversicherung oder von einer kostenpflichtigen Beratung zur Finanzsanierung abhängig sein. Testen Sie die Ergebnisse mehrerer Portale. Da die Internet-Recherche im ersten Schritt nur die Eingabe weniger Daten erfordert, ist das mit nur geringem Aufwand verbunden. Konditionsanfragen sind bei seriösen Vermittlern kostenlos und unverbindlich, sie führen auch nicht zur Verschlechterung des Schufa-Scores.

Ohne gesichertes und ausreichend hohes Einkommen gibt es bei der Bank oft keinen Kredit. Smava, Lendico, Auxmoney und andere sogenannte Peer-to-peer-Marktplätze für Darlehen sind eine Alternative für alle, die angesichts starrer Vergaberichtlinien klassischer Kreditinstitute durchs Raster fallen. Geld zum Schnäppchenpreis ist dort zwar nicht zu erwarten, aber dafür eine großzügigere Entscheidung für die Darlehensgewährung.

Katalysator Bankenkrise

Plattformen für den Geldverleih zwischen Privatleuten gibt es seit mehr als zehn Jahren. Zopa startete 2005 in Großbritannien, ein Jahr später folgte in den USA Prosper Marketplace und 2007 in Deutschland eLolly. Vor dem Hintergrund der Bankenkrise, ausgelöst durch faule Kredite, verschärften sich die internen Regeln der Banken für die Kreditvergabe ebenso wie die einschlägigen gesetzlichen Vorschriften. Das Vermittlungsvolumen von Privatkrediten hat sich infolgedessen über einen Zeitraum von zehn Jahren verzwanzigfacht.

Das Internet macht aus Fremden Freunde

Das Prinzip des Peer-to-peer (P2P) Kredits entspricht im Wesentlichen dem Geldverleih in der Familie oder unter Freunden. Wer Geld braucht, fragt einfach im Bekanntenkreis, ob jemand bereit ist, ihm zu helfen. Die Marktplätze erweitern den Kreis möglicher Geldgeber auf Fremde. Deren Interesse ist es, statt mickriger Tagesgeld-Zinsen unterhalb der Inflationsrate mehr Kapitalerträge zu erwirtschaften. Das setzt eine gewisse Risikobereitschaft voraus, und deshalb investieren Anleger im P2P-Kreditgeschäft auch in Projekte mit einem größeren Ausfallrisiko. Damit die Kalkulation aufgeht, müssen die Zinsen entsprechend hoch kalkuliert sein. Zinssätze jenseits der 15 % mögen manchem als Wucher erscheinen, können aber durchaus gerechtfertigt sein. Und schließlich entscheidet der Kredit-Interessent ja selbst, ob er einen Vertrag zu diesen Konditionen abschließen möchte oder lieber verzichtet.

Ganz ohne Bank geht es nicht

Das Darlehen unter Freunden, wie er in der Werbung oft genannt wird, ist also keine Wohlfahrtseinrichtung, sondern ein knallhartes Geschäft. Beim Geld, vor allem bei Zahlungsausfällen, hört auch hier die Freundschaft auf. Im Interesse der Anleger werden ausstehende Beträge angemahnt und die Fälle dann einem Inkassobüro übergeben. Da das gewerbsmäßige Kreditgeschäft grundsätzlich erlaubnispflichtig ist, werden aus rechtlichen Gründen Institute mit Vollbank-Lizenz zur Abwicklung der Transaktionen zwischengeschaltet. Bei Auxmoney ist das beispielsweise die SWK Bank, beim Kredit von Smava die Fidor Bank.

Neue Geschäftsmodelle ohne Vorkosten

Verbraucherschützer übten an den ersten P2P-Krediten deutliche Kritik. Besonders Auxmoney verfolgte zunächst eine Gebührenstruktur, die für den Kreditsuchenden Kosten von rund 100 Euro verursachen konnte, auch wenn zu wenige Investoren Geld beisteuerten und deshalb gar kein Darlehen zustande kam. Das Modell wurde nachgebessert, Vorkosten fallen bei den Krediten von Smava & Co. heute grundsätzlich nicht mehr an. Finanzexperten empfehlen den P2P-Kredit deshalb mittlerweile als Chance für Menschen mit kleinem oder unregelmäßigem Einkommen, zum Beispiel Studenten, Arbeitslose, Rentner, Arbeitnehmer in der Probezeit, aber auch Selbstständige und Freiberufler.

Mit dem S Kredit-per-Klick sind die Sparkassen im Internet aktiv. Die kommunalen Geldinstitute, die ansonsten eher für einen persönlichen Service durch ihr dichtes Filialnetz bekannt sind, stellen hier einen fast komplett digitalen Antragsprozess bereit. Allerdings wendet sich der schnelle Online-Kredit nur an Bestandskunden, die ihr Girokonto bei einer Sparkasse führen.

Kreditvermittler zwischengeschaltet

Hinter dem S Kredit-per-Klick steht die S-Kreditpartner GmbH, die als Vermittler auftritt und die dafür erforderlichen Genehmigungen besitzt. Zwischen 1.000 und 80.000 Euro können Sparkassen-Kunden über das Internet anfordern. Bei der Bonitätsprüfung kommt den Sparkassen zugute, dass sie durch das Girokonto schon über sehr viele Informationen zu den finanziellen Verhältnissen des Kunden verfügen. Sie kennen die Kontostände im Haben oder Soll, die regelmäßigen Geldeingänge ebenso wie Zahlungsverpflichtungen und auch zum Beispiel eventuelle Lastschrift-Rückläufer. Deswegen kann der Antragsprozess auch relativ schlank gehalten werden. Zuerst werden die gewünschten Konditionen im Kreditrechner ermittelt. Aus Darlehenssumme und Laufzeit wird eine monatliche Rate für Tilgung und Zinsen berechnet. Allerdings dient diese Berechnung nur als erste Information, zumindest dann, wenn der Interessent die Darlehenssumme zur freien Verwendung erhalten möchten. Die Zinsen sind nämlich bonitätsabhängig, und zwar mit einer sehr großen Schwankungsbreite. Im günstigsten Fall sind beispielsweise rund 4 % fällig, bei eher kritisch eingeschätzter Kreditwürdigkeit können es aber auch bis zu 11 % werden. Und natürlich ändern sich die Zinssätze auch in Abhängigkeit von der aktuellen Marktsituation. Nur wenn Sie sich bei der Angabe des Verwendungszwecks für eine Autofinanzierung entscheiden, gilt stets der beste Zins. Da das Fahrzeug der Sparkasse sicherungsübereignet und die Zulassungsbescheinigung Teil II (der frühere Fahrzeugbrief) dort hinterlegt wird, kommt es auf die persönliche Bonität nicht an. Die dingliche Sicherung reicht aus, um das Ausfallrisiko zu begrenzen.

Kreditbestätigung im Online-Banking

Sind die Rahmenbedingungen akzeptabel, füllt der künftige Kreditnehmer das Online-Formular vollständig aus. Da die Sparkasse den Kunden bereits kennt, beschränkt sich die Abfrage auf einige wenige aktuelle Daten, insbesondere zum derzeitigen Arbeitsverhältnis. Anschließend werden die Daten auf elektronischem Weg zur Prüfung an die S-Kreditpartner GmbH geschickt. Damit ist ein konkreter Kreditantrag rechtsverbindlich gestellt, der auch für die Schufa relevant ist. Eine Ablehnung würde beispielsweise als Negativ-Merkmal gespeichert. Bei positiver Vergabe-Entscheidung findet der Kunde den Vertragsentwurf im Postfach seines Online-Bankings. Ganz kann man sich hier noch nicht vom Papier lösen – der Online-Kunde muss den Vertrag ausdrucken, unterschreiben und die unterschriebenen Seiten wieder hochladen. Die Auszahlung der beantragten Summe gibt er dann aber wieder per TAN frei und hat das Geld innerhalb von Minuten auf seinem Sparkassen-Konto zur Verfügung.

Ob Renovierungskredit, Geld für den Umzug, für die Hochzeit oder für eine Urlaubsreise – in allen diesen Fällen gibt es keinen echten Sachwert, der dem Kreditgeber als Sicherheit angeboten werden könnte. Das unterscheidet die genannten Darlehen insbesondere vom Immobilienkredit, der durch ein Grundpfandrecht gesichert wird, also durch Eintragung einer Hypothek oder Grundschuld in das Grundbuch. Auch eine Autofinanzierung wird in der Weise gesichert, dass das gekaufte Fahrzeug der Bank sicherungshalber übereignet wird. Der Käufer bleibt zwar Besitzer, Eigentümer ist aber die Bank. Bei Ausfall der Kreditraten kann sie das Auto verwerten lassen. Nicht anders funktioniert der Ratenkauf im Möbelhaus oder Elektronikmarkt. Bis zur vollständigen Zahlung bleibt die Ware Eigentum des Verkäufers.

Persönliche Bonität ist entscheidend für den Zins

Beim Aufhübschen der eigenen Immobilie mag man noch einwenden, dass der Renovierungskredit durch eine Wertsteigerung des Hauses gesichert werden könnte. In der Praxis wird aber niemand für fünftausend Euro Darlehenssumme eine Grundschuld eintragen oder erhöhen lassen – das ist schon aus Kostengründen völlig uninteressant, da eine notarielle Beurkundung erforderlich ist und Gebühren beim Grundbuchamt anfallen. Aus Sicht der Bank wird das Geld beim Renovierungskredit zur freien Verwendung gezahlt. Damit hängt die Ausfallwahrscheinlichkeit allein von der persönlichen Kreditwürdigkeit des Schuldners ab. Der geforderte Zins ist nicht nur ein Entgelt für die Bereitstellung von Kapital, sondern zugleich auch ein finanzieller Ausgleich für das vom Kreditgeber getragene Risiko eines Zahlungsausfalls. Je besser die Bonität, desto niedriger der Zins.

Große Unterschiede bei der Zahlungsmoral

Möchten Sie von günstigen Kreditkonditionen profitieren, sorgen Sie dafür, in einem möglichst guten Licht dazustehen. Die wichtigste Informationsquelle inländischer Banken zur Bonitätsprüfung ist die Schufa. Diese Wirtschaftsdatenbank speichert Informationen zu praktisch jedem erwachsenen Bundesbürger und berechnet daraus unter anderem den sogenannten Schufa-Bankenscore. Anhand des Scorewerts werden die Verbraucher in eine von dreizehn Klassen zwischen A und M eingestuft. Während das statistische Ausfallrisiko in der besten Klasse A unter 1 % liegt, beträgt es in der Klasse M fast 35 % – mehr als jeder dritte Kredit wird ganz oder teilweise nicht zurückgezahlt.

Die eigene Bonität verbessern

Auch wenn die Schufa kostenpflichtige Auskünfte und Abo-Modelle in den Vordergrund stellt, haben Sie das Recht auf eine gebührenfreie Auskunft nach dem Bundesdatenschutzgesetz. Einmal pro Jahr muss die Schufa Ihnen auf Anforderung die über Sie gespeicherten Infos zur Verfügung stellen. Sorgen Sie vorab dafür, dass Sie Rechnungen pünktlich zahlen und erst gar keine Negativ-Eintragungen entstehen. Prüfen Sie die gespeicherten Angaben. Fehlerhafte Daten muss die Schufa löschen bzw. berichtigen. Kleinere Sünden können in Absprache mit dem Zahlungsempfänger auch vor Ablauf der üblichen Speicherfristen gelöscht werden. Kreditanfragen ohne Schufa führen übrigens in aller Regel zu höheren Zinsen, da die ausländischen Kreditgeber von einem hohen Ausfallrisiko ausgehen müssen. Der Kredit trotz Schufa ist die bessere Lösung.

Zinsen und Zinseszinsen zu berechnen, ist besonders bei mehrjährigen Vertragslaufzeiten nicht ganz einfach. Kreditzinsrechner, die es im Internet auf den Seiten der Banken, Kreditvermittler oder Verbraucherschützer gibt, sind eine wertvolle Hilfe. Sie sind leicht zu bedienen und können vor allem für viele verschiedene Fragestellungen eingesetzt werden, weil sie aus den vorhandenen Daten flexibel den jeweils fehlenden Wert berechnen können.

Beispiel Laufzeit beim Ratenkredit bestimmen

In vielen Praxisfällen wird die benötigte bzw. gewünschte Kreditsumme feststehen. Durch die Nutzung von Vergleichsportalen werden Sie auch eine Vorstellung haben, welchen Zinssatz Ihnen die Banken ungefähr anbieten werden, auch wenn dieser erst nach Prüfung Ihrer Bonität und einer konkreten Kreditanfrage mit allen Parametern endgültig feststeht. Jetzt sollten Sie überlegen, welche monatliche Belastung Sie auch unter ungünstigen Umständen sicher verkraften können. Denken Sie dabei auch an Monate mit Einmalzahlungen wie jährlich gezahlte Versicherungsbeiträge oder die Kfz-Steuer. Verplanen Sie nicht den letzten freien Euro, denn es könnten immer mal ungeplante Kosten zum Beispiel für Reparaturen im Haushalt oder am Auto anfallen. Außerdem wäre es schade, wenn Sie während der Kreditlaufzeit auf jedes Essen im Restaurant oder jeden Urlaub verzichten müssten. Mit den drei Daten Kreditsumme, Zinssatz und Ratenhöhe füttern Sie nun den Kreditzinsrechner, und dieser verrät Ihnen die fehlende vierte Größe, die Laufzeit. Zu Fuß wäre diese Rechnung wegen der durch Tilgung stetig abnehmenden Kreditsumme äußerst mühselig. Mit dem Internet-Rechner spielen Sie mit ein paar Mausklicks viele Kombinationen durch. Erhalten Sie beispielsweise ein Darlehen über 5.000 Euro zu 5 % Zinsen und können 250 Euro im Monat dafür zahlen, ermittelt der Kreditrechner eine Laufzeit von 21 Monaten. Passen dagegen 350 Euro in Ihr Budget, ist das Darlehen ein halbes Jahr früher, nach 15 Monaten, bereits getilgt.

Beispiel Immobilienkredit

Vielleicht kennen Sie aber die Kreditsumme noch gar nicht, sondern möchten einfach wissen, was Sie sich leisten können. Diese Frage stellt sich häufig bei der Immobilienfinanzierung, wenn Sie einen Neubau planen. Übersteigt ein Haus im Wert von 400.000 Euro Ihre Möglichkeiten, wenn Sie die heutige Monatsmiete von 1.000 Euro zur Finanzierung einsetzen können? Unterstellt, Ihre Bank bietet Ihnen einen Zinssatz von 1,5 % für eine Laufzeit von zehn Jahren. Der Zinsrechner kalkuliert jetzt die Restschuld, die beim Ablauf der Finanzierung noch besteht. Sie müssen feststellen, dass auch nach zehn Jahren noch über 335.000 Euro des ursprünglichen Darlehens offen sind. Ist der marktübliche Zins für Immobiliendarlehen bis dahin stark gestiegen, wird die Anschlussfinanzierung Sie vermutlich in Schwierigkeiten bringen. Selbst wenn Sie Ihre Monatsrate von Anfang an auf 1.500 Euro erhöhen, sind nach zehn Jahren noch über 270.000 Euro zu tilgen. Beschränken Sie die Baukosten dagegen auf 300.000 Euro, ist bei 1.500 Euro Tilgung beinahe die Hälfte des Hauses nach zehn Jahren schon bezahlt.

Zusammen mit einem Verbraucherkredit bieten viele Vermittler eine sogenannte Ratenschutzversicherung oder Restschuldversicherung an. Sie wird häufig auch als Kreditversicherung bezeichnet, obwohl der Begriff in diesem Zusammenhang nicht korrekt verwendet wird. Unter einer Kreditversicherung verstehen Versicherungsexperten nämlich die Versicherung des Kreditgebers gegen Zahlungsausfälle. Hier geht es aber um die Versicherung des Kreditnehmers. Eine solche Absicherung kann sinnvoll sein, schützt aber nicht bei jedem beliebigen Grund für die Nichtzahlung von Tilgung und Zinsen. Sie wirkt zwar günstig auf die Bonität, erhöht aber die Kreditkosten.

Risiko-Lebensversicherung mit fallender Versicherungssumme

Am einfachsten ist die Funktion einer Restschuldversicherung zu verstehen. In ihrer klassischen Form wirkt sie genauso wie eine Risiko-Lebensversicherung. Beim Tod des Versicherten, hier des Kreditnehmers bzw. Haupt-Einkommensbeziehers, wird eine vertraglich vereinbarte Versicherungssumme an den Bezugsberechtigten ausgezahlt. Diese Summe kann verwendet werden, um die ausstehenden Kreditschulden zu begleichen. Das Erbe ist nicht überschuldet und muss nicht ausgeschlagen werden. Während eine gewöhnliche Risiko-Lebensversicherung aber eine während der gesamten Vertragslaufzeit gleichbleibende Versicherungssumme hat, fällt diese Summe bei der Restschuldversicherung, so dass sie stets der noch nicht getilgten Kreditsumme entspricht. Im Gegensatz zur Versicherung mit fester Summe spart das erhebliche Beitragsanteile, weil der Versicherer mit zunehmendem Alter des Versicherten immer weniger Risiko trägt. Restschuldversicherungen sind bei Immobiliendarlehen mit langer Laufzeit üblich und sinnvoll. Bei kurzfristigen Verbraucherkrediten machen sie dagegen allenfalls Sinn, wenn der Kreditnehmer schon älter ist – dann sind aber auch die Beiträge dem Eintrittsalter entsprechend hoch.

Ratenschutzversicherung mit zahlreichen Lücken

Während die Restschuldversicherung nur bei Tod des Versicherten zahlt, sind in einer Ratenschutzversicherung auch andere Ereignisse als Versicherungsfall definiert. Üblicherweise sind das Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit und Tod. Aber Achtung: Oft sind bestimmte Erkrankungen ausgeschlossen, darunter die in Deutschland wesentlichsten Todesursachen Herz- und Kreislauferkrankungen sowie Krebs. Für Arbeitslosigkeit gilt eine Wartezeit, das heißt, die Versicherung zahlt nur für eine Arbeitslosigkeit, die später als zum Beispiel sechs Monate nach Vertragsbeginn eintritt. Zudem ist häufig eine leistungsfreie Zeit (Karenzzeit) meist von drei Monaten vereinbart, und nach zwölf Monaten endet die Leistungspflicht bereits. Auch bei Arbeitsunfähigkeit muss man aufpassen. Wird nämlich statt einer vorübergehenden krankheitsbedingten Arbeitsunfähigkeit eine voraussichtlich dauerhafte Erwerbsunfähigkeit festgestellt, gibt es ab diesem Zeitpunkt kein Geld mehr. Der Kreditgeber will aber dennoch sein Geld sehen, und damit sind gravierende finanzielle Probleme vorprogrammiert. Normale Versicherungen wie Risikolebensversicherung, Berufsunfähigkeitsversicherung und Unfallversicherung erfüllen denselben Zweck wie die Ratenschutzversicherung und haben weit weniger Deckungslücken. Fragen Sie Ihren Versicherungsvermittler, welche dieser Versicherungen Sie vielleicht ohnehin schon haben und welche weiteren Absicherungen gegebenenfalls empfehlenswert sind. Das kommt in aller Regel billiger als der Abschluss einer Kreditversicherung direkt mit dem Darlehensvertrag ohne Gelegenheit zu einem Preisvergleich.

Der Kreditclub24 ist ein perfektes Beispiel dafür, wie Abzocke mit angeblichen Krediten im Internet funktioniert. Trotz eindeutiger Google-Rezensionen und Warnungen in Vergleichsportalen wie Biallo funktioniert die Masche mit der „echten“ Kreditkarte ohne Bonitätsnachweis immer noch – nicht nur beim Kreditclub24, sondern auch zum Beispiel bei Sofort.Credit mit nahezu identischem Geschäftsmodell.

Euro für ein Stück Plastik

Wie es sich für einen echten Club gehört, zahlt man auch im Kreditclub24 eine Aufnahmegebühr und einen jährlichen Mitgliedsbeitrag. Beides summiert sich auf knapp 150 Euro, die per Nachnahme kassiert werden. Dafür gibt es die Clubkarte – eine Platin-Mastercard. Dies ist übrigens das einzige Angebot im Kreditclub24. Auf den „demnächst“ verfügbaren gebührenfreien Tarif warten Interessenten bis zum Sankt-Nimmerleins-Tag. Nun wären die hohen Gebühren vielleicht noch akzeptabel, wenn mit der Platin-Karte tatsächlich der Kreditrahmen von 7.500 Euro zur Verfügung stünde. Das Zahlen per Kreditkarte ist unter anderem deshalb so attraktiv, weil bei einer echten Kreditkarte bis zum nächsten Abrechnungsstichtag keinerlei Zinsen anfallen. Zum Vergleich: Der Dispokredit auf dem Girokonto kostet im Schnitt knapp 10 %. Im Kreditclub24 geht es aber anders zu. Die Werbung suggeriert zwar eine Verbindung zwischen der Mastercard und dem Kreditrahmen, in Wahrheit haben sie aber nichts miteinander zu tun. Die angebliche Platin-Card sieht zwar mit ihrer Hochprägung höchst edel aus, ist aber eine ganz einfache Prepaid-Karte, die aufgeladen werden muss, bevor Sie damit auch nur einen Cent bezahlen können. Einen Verfügungsrahmen gibt es nicht. Und wetten, dass der Kreditvertrag über 7.500 Euro bei den allermeisten Kunden mangels Bonität nicht zustande kommen wird?

Seriöse Vergleichsportale nutzen

Der aufmerksame Leser hätte schon beim genauen Ansehen der Webseite des Kreditclubs merken können, dass das Angebot nicht seriös sein kann. Das Impressum offenbart ein Unternehmen mit Sitz in Großbritannien ohne die in Deutschland vorgeschriebene Zulassung zur Kreditvermittlung nach § 34c der Gewerbeordnung. Welche Bank hinter der Kreditkarte und dem Kredit stehen soll, wird nicht verraten. Und während die Titelseite einen Schufa-freien Kredit verspricht, enthalten die Allgemeinen Geschäftsbedingungen des Clubs eine ganz gewöhnliche Schufa-Klausel. Das sicherste Anzeichen, dass hier etwas nicht stimmt, sind die per Nachnahme erhobenen Vorauskosten, ohne dass das Zustandekommen eines Kreditvertrags garantiert werden kann. Wenn Sie ein Darlehen benötigen, lassen Sie die Finger von Angeboten, die zu schön sind, um wahr zu sein. Schauen Sie auf die bekannten Vergleichsseiten im Internet wie Check24, Verivox oder Biallo, oder auf die Webseiten der Direktbanken und natürlich auch Ihrer Hausbank. Die Vergleichsportale sind Kreditvermittler, und sie leben von Provisionen für ihre Dienstleistung. Der entscheidende Unterschied zum Kreditclub24 und anderen schwarzen Schafen: Check24 & Co. kassieren erst nach einem Vermittlungserfolg, und üblicherweise werden sie vom Kreditgeber bezahlt.

Wenn private Verbraucher ein Darlehen beantragen, brauchen drei Viertel der deutschen Banken für Kreditprüfung und Vergabeentscheidung weniger als 15 Minuten. Das hat eine Umfrage der Wirtschaftsprüfungsgesellschaft PricewaterhouseCoopers (PwC) ergeben. In Kürze wird Instant Payment den Geldtransfer in Echtzeit ermöglichen und damit auch die letzte Bremse bei der Kreditvergabe lösen.

In drei Schritten zum Internet-Kredit

Das World Wide Web mit den Webseiten der Banken und auf Finanzthemen spezialisierten Vergleichsportalen schafft nicht nur große Transparenz hinsichtlich der Konditionen, sondern spart auch eine Menge Lauferei oder Telefonate mit den Banken. Am besten fahren Sie, wenn Sie den Anbieter für Ihr persönliches Darlehen über einen Zinsvergleich online suchen und hier auch gleich den Vertrag abschließen. Der Weg zum Online-Geld vollzieht sich in drei einfachen Schritten. Zuerst geben Sie auf der Webseite einige wenige Daten ein, die für eine erste Prüfung benötigt werden. Das sind zum Beispiel Darlehenssumme, gewünschte Laufzeit bzw. Höhe der Raten sowie Basis-Informationen zu Ihren finanziellen Verhältnissen. Eine solche Konditionsanfrage hat keinerlei Wirkungen auf Ihren Schufa-Score. Entschließen Sie sich später nicht zum Vertragsabschluss, wird sie nicht wie ein abgelehnter Kreditantrag behandelt. In vielen Fällen erhalten Sie aber dennoch aufgrund der Anfrage bereits eine Vorab-Zusage des potenziellen Kreditgebers. Vorausgesetzt, Ihre Angaben werden später durch Belege bestätigt, wird Ihnen also schon im ersten Schritt Kreditwürdigkeit attestiert. Allerdings stehen die Konditionen zu diesem frühen Zeitpunkt noch nicht endgültig fest. Entweder wird Ihnen eine Untergrenze für die Zinsen genannt, oder Sie erfahren eine Zinsspanne, jeweils mit dem Hinweis darauf, dass die genauen Zinssätze bonitätsabhängig sind.

Vergleich auf mehreren Portalen und Bankenseiten

Immerhin bietet Ihnen die erste Übersicht eine ausreichende Entscheidungsgrundlage, einen Anbieter auszuwählen. Scheuen Sie nicht die Mühe eines kostenlosen und unverbindlichen Vergleichs auf mehreren Portalen oder direkt auf der Webseite Ihrer Hausbank oder bekannt günstiger Direktbanken. Nicht alle Banken arbeiten mit den Portalen zusammen, manchmal gibt es auch Exklusivkonditionen. Bei Ihrem Wunschkandidaten beantragen Sie nun konkret und rechtsverbindlich ein Darlehen. Dazu müssen Sie einige Nachweise einreichen, zum Beispiel Personalausweis, Gehaltsabrechnungen, Arbeits- und Mietvertrag. Halten Sie diese Unterlagen möglichst schon als Scan oder Smartphone-Foto bereit, dann kann der Antragsprozess komplett digital ablaufen. Im dritten und letzten Schritt prüft der Kreditgeber Ihre Unterlagen und erklärt bei positiver Entscheidung die Annahme Ihres Antrags. Damit ist ein Kreditvertrag rechtswirksam zustande gekommen, und das Geld kann fließen. Viele Banken beteiligen sich ab Ende 2017 an einem Testfeld für Überweisungen in Realzeit. Während Sie früher einen Tag Laufzeit für die Überweisung einkalkulieren mussten, steht Ihnen die Kreditsumme künftig ohne Zeitverzug zur Verfügung.