Seit fast 150 Jahren gibt es den PSD Kredit. Ursprünglich sammelten die 1872 gegründeten Spar- und Vorschussvereine Guthaben von Postbediensteten ein und gewährten ihnen daraus Lohnvorauszahlungen als Darlehen. Der heutige Name PSD – die Buchstaben standen für Post-Spar- und Darlehensverein – erinnert an diese Zeit. Ab1998 öffneten sich die Vereine für Kunden außerhalb der Post und wurden zu echten Vollbanken. Durch Zusammenschlüsse gibt es heute noch 14 Kreditinstitute, die dem PSD Banken e. V. angehören und mit regionalen Zuständigkeiten arbeiten. Eine Sonderstellung nimmt die PSD Bank Niederbayern-Oberpfalz ein. Sie weitete 2015 ihr Geschäftsgebiet auf ganz Deutschland aus und musste deswegen aus dem PSD-Verbund austreten. Der PSD Kredit aus Niederbayern-Oberpfalz ist seitdem unter der Marke „Meine Bank“ bekannt geworden.

PSD Banken agieren eigenständig

Aufgrund der regionalen Struktur der im PSD-Verein verbliebenen Banken und der Abkopplung der PSD Niederbayern-Oberpfalz lassen sich nur wenige allgemeingültige Aussagen über den PSD Kredit treffen. Der PSD Banken e. V. koordiniert manche Entscheidungen wie beispielsweise 2015 die gruppenweite Einführung der Video-Legitimierung als Alternative zum Postident-Verfahren. Das ist ein wichtiger Baustein eines unkomplizierten, digitalisierten Antragsprozesses auch bei der Kreditvergabe. Bei der konkreten Ausgestaltung der Konditionen handeln die PSD Banken aber autonom.

Zuständigkeit nach Postleitzahl

Auch die großen Vergleichsportale kennen regionale Angebote. Die genaueste Möglichkeit für die Recherche ist, die Postleitzahl des Wohnorts einzugeben. Manche Internetseiten versuchen auch, über den Server den Standort des Nutzers zu ermitteln, was aber bei Desktop-Computer oft nicht funktioniert bzw. Ergebnisse erzeugt, die um hundert Kilometer daneben liegen können. Eine konkrete Abfrage nach Postleitzahl ist die sichere Lösung, wobei Sie darauf achten sollten, ob die regionale Suche nur Filialbanken anzeigt oder ob Online-Angebote in derselben Tabelle ebenfalls gelistet sind. Falls Sie nicht zwingend die Beratung in einer Filiale wünschen, müssen Sie eventuell zwei Ergebnistabellen anschauen. Tendenziell werden Sie die günstigeren Konditionen im Online-Bereich finden, da diese Banken einfach die bessere Kostenstruktur haben. Da die Internet-Portale als Makler fungieren und wegen der Provisionen ein wirtschaftliches Interesse am Vertragsabschluss besteht, ist ihr Rat nicht neutral. Der Marktüberblick beschränkt sich zudem auf die Banken, mit denen eine Vereinbarung zur Zusammenarbeit besteht. Neben dem Vergleich der Ergebnisse von Online- und Filial-Angeboten empfiehlt es sich deshalb, auch mehrere Internet-Portale zu befragen. Vermissen Sie Ihre Lieblingsbank oder eine für niedrige Preise bekannte Direktbank, schauen Sie gezielt auf deren Webseite nach. Möglicherweise wird sie bei den Vermittlern nicht aufgeführt, weil sie diesen Vertriebsweg aus Kostengründen nicht bedienen möchte. Falls es ein PSD Kredit sein soll, vergleichen Sie auch das überregionale Angebot der PSD Niederbayern-Oberpfalz mit der für Ihren Wohnsitz zuständigen regionalen PSD Bank.

Was die KfW auf Bundesebene ist, ist die NRW.BANK im bevölkerungsreichsten Bundesland Nordrhein-Westfalen. Wer kurz vom NRW Kredit spricht, meint eines der vielen Förderprogramme, die von dem öffentlich-rechtlichen Institut mit Vollbank-Lizenz aufgelegt werden. Davon profitieren nicht nur Unternehmen und Existenzgründer, sondern auch Privatleute.

Bank aus Verantwortung

Im Gegensatz zu einem gewinnorientiert arbeitenden Geldinstitut sind Förderbanken der gesellschaftlichen Verantwortung verpflichtet. Nur mit diesem Schwerpunkt im Engagement ist ihre Existenz mit europäischem Wettbewerbsrecht vereinbar. Die gesetzlichen Grundlagen für die NRW.BANK wurden im März 2004 entsprechend den EU-Richtlinien angepasst. Eigentümer der NRW.BANK ist zu 100 % das Land Nordrhein-Westfalen, die Arbeit des Vorstands wird durch einen Verwaltungsrat und eine sogenannte Gewährträgerversammlung überwacht.

Baufinanzierung für Eigen- und Fremdnutzung

Ein Schwerpunkt der Förderung sind NRW Kredite für das Schaffen von Wohnraum. Davon profitieren einerseits Bauherren im sozialen Wohnungsbau von Mietwohnungen, auf der anderen Seite wird aber auch der Bau einer selbst bewohnten Immobilie gefördert. Beim selbst genutzten Wohneigentum sind die Zinsen anfangs für alle Kreditnehmer besonders günstig im Vergleich zu marktüblichen Konditionen, nach zehn Jahren bis längstens zwanzig Jahre gilt eine einkommensabhängige Zinsstaffel, die Menschen mit geringerem Einkommen die Finanzierung erleichtern soll. Die Einkommensgrenze, bis zu der ein Antrag auf Zinssenkung gestellt werden kann, hängt von der Haushaltsgröße, gemessen in Personen, ab. Für bestehende Bauten gibt es einen langen Katalog förderungswürdiger Themen, vom Modernisierungskredit für Wohnungseigentümer-Gemeinschaften über Einbruchschutz, Barrierefreiheit, altersgerechtes Wohnen und Denkmalschutz bis hin zur Energieeffizienz.

Beliebte Studienkredite

Ein zweiter Schwerpunkt der NRW Kredite sind Bildungsaufgaben. Das betrifft nicht nur Schüler und Studenten, sondern beispielsweise auch Weiterbildungsaktivitäten im Berufsleben. Hier werden sowohl die an der Bildung Interessierten als auch die Bildungseinrichtungen selbst gefördert, zum Beispiel durch Erstattung von Beratungs- und Prämiengutscheinen. Hierbei handelt es sich allerdings nicht um Kredite, sondern um echte Zuschüsse. Nachdem die Studiengebühren bereits vor einigen Jahren in NRW wieder abgeschafft wurden, wird auch der entsprechend Kredit derzeit nicht mehr vergeben. Geblieben ist aber der von der KfW bekannte Bildungskredit, der Azubis in den letzten beiden Ausbildungsjahren sowie Studenten in fortgeschrittenen Ausbildungsphasen unterstützt.

So kommt man zum NRW Kredit

Die NRW.BANK besitzt zwar keine Filialen, unterhält aber in Düsseldorf ein großes Service-Center für die Erstberatung. Detailfragen werden von Förderberatern im Rheinland (Düsseldorf) und in Westfalen (Münster) geklärt. Dort gibt es auch regelmäßige Fördersprechtage. Beratertage finden zudem regelmäßig in vielen Städten in NRW statt. Die Internet-Präsenz der NRW.BANK zeigt einen umfangreichen Veranstaltungskalender mit Angabe der jeweiligen Zielgruppe.

Während die bekannten Vergleichsportale für Kreditkonditionen im Internet sich eher an die unkomplizierten Fälle, insbesondere Arbeitnehmer mit regelmäßigem Einkommen, wenden, besorgen spezialisierte Vermittler wie Bavaria Kredit auch für Kunden mit problematischer Bonitätsbeurteilung und unter bestimmten Voraussetzungen sogar ohne Schufa. Wichtig ist, seriöse Anbieter von schwarzen Schafen zu unterscheiden und nur die Leistungen zu kaufen, die man wirklich benötigt.

Vielfältiges Echo im Internet

Der Wahrheitsgehalt von Blogeinträgen zu Kreditvermittlern lässt sich schwer überprüfen, vor allem, wenn die Beiträge anonym gepostet werden. Die Bavaria Finanz Vermittlung um Stefan Seidl stand zeitweise so stark im Kreuzfeuer der Kritik, dass sie auf ihrer bekanntesten Domain kredit1a.de eine Reihe von Richtigstellungen veröffentlichte. Klar ist, dass es bei Kreditanträgen auch immer einen gewissen Prozentsatz enttäuschter Kunden gibt, die trotz aller Vermittlungsbemühungen leer ausgehen. Deutsche Banken geben nun mal kein Darlehen ohne Beteiligung der Schufa. Geld aus der Schweiz oder Liechtenstein fließt nur unter Beachtung sehr starrer Bonitätsrichtlinien. Das ist beim Bavaria Kredit nicht anders als bei anderen Vermittlern und wird auch auf der Webseite der Bavaria unzweifelhaft klar gestellt. Sich darüber im Nachhinein unzufrieden zu äußern, ist unfair.

Gebühren nur bei Vermittlungserfolg

Böse Überraschungen resultieren möglicherweise auch daraus, dass der Kredit-Interessent die Geschäftsbedingungen des Vermittlers nicht gelesen hat. Wer den kostenlosen Service der großen Kreditvergleiche im Internet gewohnt ist, mag nicht verstehen, warum er für eine Vermittlungsleistung bezahlen soll. Fakt ist, dass auch die Vergleichsportale nicht als Verbraucherschützer, sondern als Makler agieren und Provisionen erhalten – allerdings von den Banken, denn die Standard-Kredite sind wünschenswertes Geschäft. Bei negativer Bonitätsbeurteilung sieht die Sache anders aus. Die Banken sind kaum interessiert und zahlen deshalb auch wenig oder gar keine Provision. Deshalb ist es absolut in Ordnung, wenn ein Vermittler zwischen einem und drei Prozent der Netto-Kreditsumme vom Kreditnehmer verlangt. Wichtig ist, dass es sich um eine Vermittlungsprovision handelt, die nur im Erfolgsfall gezahlt werden muss. Vorab-Gebühren, egal wie sie versteckt sind, bedeuten höchste Vorsicht. Edel aussehende Kreditkarten, die gegen Nachnahme verschickt werden, sind nicht mehr als ein Stück Plastik. Auch 0900-Hotlines oder der kostenpflichtige Download von Antragsunterlagen klingen nicht nach einem seriösen Vermittler.

Zusatzleistungen abwägen

Eine Ratenschutzversicherung kann sinnvoll sein, aber lassen Sie sich genau informieren, welche Fälle abgedeckt sind und welche nicht. Vergleichen Sie die Preise – vielleicht ist das Produkt beim Kreditvermittler zu teuer. Eine Finanzsanierung gegen monatliche Gebühr ist in aller Regel nicht erforderlich. Kreditaufnahme ist keineswegs gleichzusetzen mit finanziellen Schwierigkeiten. Wenn Ihre Situation tatsächlich eine Beratung nötig machen sollte, sind eine kostenlose Schuldnerberatung oder in dringenden Fällen eine spezialisierte Anwaltskanzlei die besseren Ansprechpartner.

Besonders bei der Immobilienfinanzierung spielt die Wahl der Zinsbindungsfrist eine entscheidende Rolle. Es ist sehr wichtig, bei einem solchen Kredit die Restschuld zu berechnen und anhand dessen einzuschätzen, wie groß das Risiko ist, wenn eine Anschlussfinanzierung nur zu deutlich schlechteren Konditionen möglich sein sollte.

Ein halbes Leben lang für das Haus bezahlen

Die sehr langen Laufzeiten eines Immobilienkredits werden an einem Rechenbeispiel am besten deutlich: Sie benötigen für einen Hausbau nach Abzug von vorhandenem Eigenkapital einen Kredit über 350.000 Euro. In der aktuellen Niedrigzinsphase gelingt es Ihnen, ein solches Darlehen zu 2 % Zinsen abzuschließen. Ihre Einkommenssituation erlaubt eine monatliche Rate von 1.000 Euro für Tilgung und Zinsen. Mit diesen Parametern würde es knapp 44 Jahre dauern, bis der Kredit vollständig bezahlt ist. Woran liegt es, dass das so lange dauert? Im ersten Monat, wenn von dem Darlehen noch nichts getilgt ist, fallen 583 Euro Zinsen an. Wenn Sie also 1.000 Euro bezahlen, vermindern sich Ihre Schulden lediglich um 417 Euro. Insgesamt würden Sie über die Laufzeit 176.000 Euro an Zinsen bezahlen.

Lange Zinsbindung gibt Sicherheit, kostet aber Geld

Es gibt Banken, die eine Zinsbindungsfrist von vierzig Jahren anbieten. Im obigen Beispiel wäre nach vierzig Jahren nur noch eine überschaubare Restschuld von 44.000 Euro vorhanden. Das Problem: Einen Kredit mit so langer Laufzeit wird Ihnen die Bank kaum für 2 % Zinsen anbieten, denn die Zinsen könnten in den nächsten Jahrzehnten wieder steigen. Wenn Sie für denselben Kredit die Restschuld berechnen, aber nur einen Prozentpunkt Zinsen mehr zugrunde legen, stehen Sie nach vierzig Jahren noch mit 234.000 Euro in der Kreide. Wären es 4 % Zinsen, reichen 1.000 Euro gar nicht aus, um überhaupt eine Tilgung leisten zu können – Ihre Schulden wären nach vierzig Jahren auf 547.000 Euro angewachsen.

Zukünftige Zinsen sind entscheidend

Das Kunststück bei der Immobilienfinanzierung besteht darin, den besten Kompromiss zwischen Sichern der aktuellen Zinsen und niedriger Restschuld zu finden. Welche Lösung wirklich die beste ist, kann Ihnen heute niemand sagen, weil die künftige Zinsentwicklung nicht feststeht. Derzeit betragen die Zinsunterschiede zwischen 10, 15 und 25 Jahren Zinsbindung rund einen halben Prozentpunkt. Rechnen wir für diese drei Laufzeiten im obigen Beispiel Zinsen von 1,0 %, 1,5 % und 2,0 %, ergibt sich am Ende der Zinsbindung eine Restschuld von 261.000 Euro, 237.000 Euro und 188.000 Euro. Sie haben nun die Qual der Wahl – von Anfang an deutlich mehr bezahlen, dafür aber nach 25 Jahren nur noch 188.000 Euro vor der Brust zu haben, oder nach zehn Jahren einen noch sehr hohen Schuldenberg zu eventuell deutlich höheren Zinsen finanzieren zu müssen. Für eine lange Bindung spricht nicht nur die jetzige Marktlage, sondern auch ein gesetzlich verankertes Sonderkündigungsrecht, das Sie nach zehn Jahren jederzeit mit sechsmonatiger Frist ausüben können.

Den Kredit bei Quoka findet man irgendwo zwischen Haustieren, Heiraten und Kinderkleidung. Der Kleinanzeigen-Markt enthält allerdings deutlich mehr Kreditgesuche als Angebote. Und bei den wenigen Angeboten bleibt quasi alles im Dunkeln – Kreditgeber, Zinssätze, Laufzeit, weitere Kosten und Gebühren. Nach einer seriösen Sache klingt das nicht.

So findet man Darlehen im Internet

Wer einen Arbeitsvertrag besitzt und die Probezeit überstanden hat, wird mit einer Kreditanfrage auf einer der großen Plattformen im Internet keine Probleme haben. Viele Banken geben nach Eingabe weniger Grunddaten bereits Sofortzusagen. Diese stehen unter dem Vorbehalt der Nachprüfung der gemachten Angaben anhand von Belegen, und die Konditionen sind in den meisten Fällen bonitätsabhängig. Die Plattformen arbeiten als Kreditvermittler und besitzen die erforderliche Genehmigung nach § 34c der Gewerbeordnung (GewO). Sie haben deshalb nicht wie Verbraucherschützer eine neutrale Sicht auf die Angebote und bieten auch keinen vollständigen Marktüberblick. Dennoch profitieren die Kunden von einer hohen Transparenz und einer Vielzahl von Kreditoptionen bei minimalem Aufwand. Die Konditionsanfragen verursachen keine Verschlechterung des Schufa-Scores, denn sie werden anders behandelt als abgelehnte Kredite. Der vielleicht wichtigste Vorteil ist, dass die Nutzung des Internet-Vergleichs für den Kreditnehmer kostenlos und unverbindlich ist. Vorkosten werden nicht erhoben, und kommt ein Vertrag zustande, fließt die Provision von der Bank an den Vermittler. Es hat deshalb nur Vorteile, mehrere Portale zu nutzen und die Ergebnisse zu vergleichen. Nicht jede Bank arbeitet mit jeder Plattform zusammen, manchmal gibt es exklusive Sonderkonditionen nur bei einem Anbieter.

Lösungen auch für schwierige Fälle

Ganz so einfach ist es für Menschen mit niedrigem oder unregelmäßigem Einkommen nicht, an frisches Geld zu kommen. Die stark vereinfachten Antragsprozesse im Internet setzen voraus, dass es sich um standardisiertes Geschäft mit nur geringem Risiko eines Zahlungsausfalls handelt. Auszubildende und Studenten sind ebenso außen vor wie Arbeitslose, Rentner, ja sogar gut verdienende Selbstständige und Freiberufler, weil ihre Einkünfte unregelmäßig fließen. Hier beginnt der Aufgabenbereich der spezialisierten Kreditvermittler. Statt den Kredit bei Quoka per Kleinanzeige zu suchen und nicht zu wissen, in wessen Fänge man gerät, gibt es hier klare Geschäftsbedingungen und oft Erfahrungsberichte anderer Kunden im Internet. Schwarze Schafe sind auch hier im Markt, aber sie sind leicht zu erkennen. Die Dienstleistung des Vermittlers kostet Geld. Eine Provision von 1 % bis 3 % der Netto-Kreditsumme ist üblich. Nicht unterschreiben sollten Sie Verträge, bei denen Sie ohne Vermittlungserfolg im Voraus bezahlen sollen. Antragsunterlagen oder Kreditkarten per Nachnahme sind ebenso tabu wie 0900-Telefonhotlines, kostenpflichtige Finanzsanierungsverträge oder Vertreterbesuche gegen Gebühr. Eine Alternative zum Kreditvermittler sind Plattformen für Darlehen privater Geldgeber. Die Zinsen sind nicht billiger, aber die Vergabe erfolgt auch bei Bonitätsmängeln deutlich flexibler als bei der Bank.

Ein Kredit ist mit geringem Einkommen viel häufiger nötig als mit einem hohen Gehalt. Niedrige verfügbare Mittel verhindern, dass Rücklagen gebildet und Anschaffungen oder Reparaturen aus Erspartem bezahlt werden können. Aber genau die Zielgruppe, die den Kredit am ehesten braucht, hat bei den Banken Schwierigkeiten, an gute Konditionen oder überhaupt an ein Darlehen zu kommen.

Diese Bedenken haben die Banken

Für die Kreditinstitute geht es in erster Linie um das Risiko eines Zahlungsausfalls. Zinsen sind nicht nur ein Entgelt für die Bereitstellung von Kapital, sondern auch ein Risikoausgleich für die Fälle, in denen der Kreditnehmer seine Schulden ganz oder teilweise nicht begleicht. Passiert das zu häufig, macht die Bank Verlust. Und wie wir in der Bankenkrise ab dem Jahr 2007 erleben mussten, kann eine Häufung geplatzter Kredite zur Destabilisierung des gesamten Systems führen. Die politische Lehre aus der Krise war, den Banken eine umfassende Bonitätsprüfung ihrer Kunden nicht nur beim Vertragsabschluss, sondern während der gesamten Laufzeit vorzuschreiben. In Deutschland dient dazu insbesondere der Schufa Bankenscore, der ein Ausfallrisiko unter 1 % in der Klasse A und über 34 % in der Klasse M ausweist. Ein Kredit bei geringem Einkommen ist aus Bankensicht doppelt risikoreich. Einerseits ist unklar, ob das verfügbare Geld zur Bedienung der monatlichen Rate ausreicht. Bereits eine kleine Abweichung von der Finanzplanung bringt den Kreditnehmer eventuell in Schwierigkeiten. Andererseits bedeutet ein Einkommen unterhalb der Pfändungsfreigrenzen, dass der Kreditgeber für den Fall eines Zahlungsausfalls auch über eine Zwangsvollstreckung nichts oder nur sehr wenig holen kann.

Selbstständige sind häufig betroffen

Die Probleme mit der mangelnden Bonität betreffen nicht nur Geringverdiener, Arbeitslose, Azubis und Studenten. Rentner fallen bei den Banken durchs Raster, obwohl ihr Einkommen sehr sicher ist. Neben der geringen Rentenhöhe spielt hier auch die Kreditlaufzeit im Verhältnis zur statistischen Lebenserwartung eine Rolle. Selbstständige und Freiberufler müssen trotz guten Einkommens viel mehr Nachweise erbringen, um die Bank von der Sicherheit der Einkünfte und der Tragfähigkeit des Geschäftsmodells zu überzeugen.

Sicherheiten prüfen

Bei der Recherche nach einem günstigen Kredit auch mit geringem Einkommen werden Sie feststellen, dass rund 80 % der Banken auf den bekannten Portalseiten lediglich eine bonitätsabhängige Zinsspanne anbieten, zum Beispiel zwischen 3 % und 15 %. Diese Information ist wenig hilfreich, selbst wenn ein repräsentatives Beispiel vorgeschrieben ist, das auf mindestens zwei Drittel der Kreditnehmer zutreffen muss. Mit geringem Einkommen müssen Sie zu Recht befürchten, dass Sie zu dem anderen Drittel gehören. Wer keine risikoentsprechend hohen Zinsen zahlen will, kann Sicherheiten stellen. Hypothek oder Grundschuld sichern nicht nur einen Hausbau ab, sondern können auch für Kredite zur freien Verfügung verwendet werden. Junge Kreditnehmer bitten ihre Eltern, dem Kreditvertrag als Bürgen beizutreten. Eine Lebens- oder private Rentenversicherung kann mit einem Policendarlehen beliehen oder an eine Bank verpfändet werden.

Über 6.000 Euro lassen sich Brautpaare den schönsten Tag im Leben durchschnittlich kosten. Mit dem passenden Kredit für die Hochzeit müssen Wünsche für diese besondere Feier nicht zurückstehen. Sicher sollte man nicht unnötig Geld mit vollen Händen hinauswerfen. Holen Sie Vergleichsangebote zum Beispiel von mehreren Locations, Caterern und Fotografen ein. Die Gästeliste muss nicht übertrieben lang werden, und statt eines besonderen Nachtisch-Buffets kann man auch einfach die Hochzeitstorte anbieten. Aber aus Kostengründen das Brautkleid zu nehmen, das eigentlich nur zweite Wahl ist, oder auf die Deko in einem eher schmucklosen Saal zu verzichten, würde Ihnen später sicher Leid tun.

Ratenkredit in Ruhe auswählen

Die Vorbereitungen für die Feier müssen langfristig getroffen werden, weil viele Dienstleister besonders an beliebten Wochenenden oder Tagen mit leicht zu merkendem Datum früh ausgebucht sind. Deshalb sollte man sich auch um den Kredit für die Hochzeit so zeitig kümmern, dass die Entscheidung für eine bestimmte Bank oder einen alternativen Kredit von Privatleuten gut überlegt sein kann. Zeitdruck schadet, denn Blitzkredite haben nie die besten Konditionen. 80 % der Hochzeiten bewegen sich in einer Preisspanne zwischen 4.000 und 8.000 Euro. Schätzen Sie ab, was Ihre Hochzeit kosten wird, wie viel Eigenkapital Ihnen zur Verfügung steht bzw. was von Seiten der Eltern möglicherweise gesponsert wird. So berechnen sie den Kreditbedarf. Außerdem müssen Sie wissen, welche monatliche Rate Sie für Tilgung und Zinsen maximal aufwenden können. Rechnen Sie nicht zu knapp, denken Sie auch an Monate mit Zahlungen, die nur jährlich anfallen. Und lassen Sie finanziellen Spielraum für Rücklagenbildung und kleine Extras. Es wäre schade, wenn Sie wegen der Hochzeitskosten für die nächsten Jahre keinen Urlaub antreten könnten.

Kreditrechner und Vergleichsportal sinnvoll einsetzen

Aus Kreditsumme, erwartetem Zinssatz und der monatlichen Rate können Sie die Laufzeit des Hochzeits-Kredits ermitteln. Zinsrechner im Internet nehmen Ihnen den Umgang mit den komplizierten Formeln ab. Leihen Sie beispielsweise 3.000 Euro zu 4 % und können sich 250 Euro im Monat leisten, sind Sie nach einem Jahr schon wieder schuldenfrei. Gehen Sie auf Nummer Sicher und setzen nur 150 Euro an, dauert die Tilgung eindreiviertel Jahre. Sind die Rahmenbedingungen klar, geben Sie Ihren Kreditwunsch am besten bei mehreren Internet-Portalen ein. Das ist kostenlos und unverbindlich, und Sie bekommen einen guten Marktüberblick.

Die Sache mit der Bonität

Standard-Angebote der Banken richten sich meist nur an Menschen mit einem festen Arbeitseinkommen nach Ablauf der Probezeit. Gerade bei jungen Paaren ist diese Voraussetzung aber nicht immer gegeben. Eine Alternative zum klassischen Bankensystem sind Peer-to-peer (P2P) Kredite, die man auf einschlägigen Internet-Plattformen seriös bekommen kann. Sie sind nicht billiger als bei den Banken, denn die privaten Kreditgeber lassen sich das erhöhte Ausfallrisiko vergüten. Aber die Vergabeentscheidung erfolgt deutlich flexibler als bei Banken, die an starre Richtlinien gebunden sind.

Der Top Kredit ist zinslos, und vielleicht haben Sie Ihn schon in der Tasche. Gemeint ist Ihre Kreditkarte. Denn bei einer echten Kreditkarte haben Sie einen Gratis-Kredit bis zum nächsten Abrechnungsstichtag in Höhe des Kartenlimits. So billig kommen Sie beim Dispokredit nicht davon.

Revolving Kredit oft voreingestellt

Bei Prepaid-Karten funktioniert der Trick natürlich nicht, denn hier geben Sie ja nur Guthaben aus, das Sie vorher eingezahlt haben müssen. Vorsicht ist auch geboten, wenn Ihre Kreditkarte über eine Revolving-Option verfügt und diese vom Kartenanbieter möglicherweise sogar voreingestellt ist. Das bedeutet, dass von den Kartenschulden nur ein Teilbetrag sofort abgebucht wird, der Rest in zwei oder drei Monatsraten. Die Zinsen für das Kartendarlehen sind ähnlich hoch wie für den Dispokredit auf dem Girokonto, oft sogar noch höher. Nutzen Sie also die Kreditkarte nur, wenn Sie den Kartensaldo mit der Abrechnung bezahlen können und achten Sie darauf, dass diese Option auch tatsächlich so gewählt ist.

Dispokredit – einfach, aber teuer

Der Deutschen liebstes Kind ist der Dispositionskredit auf dem Girokonto. Man kann ihn nutzen, um Bargeld am Automaten abzuheben oder Überweisungen auszuführen. Lastschriften werden trotz fehlenden Guthabens eingelöst und erzeugen keine teuren Rückläufer. Der Dispo kostet auch in einer lange andauernden Niedrigzinsphase im Schnitt noch knapp unter 10 % Jahreszins – bei Direktbanken etwas weniger, bei Filialbanken meist etwas mehr. Über kurze Zeiträume fallen diese Zinsen nicht besonders ins Gewicht, aber ist das Konto ständig mit 1.000 Euro im Soll, schlägt der Dispo schon mit 100 Euro im Jahr zu Buche. Dass Kleinvieh auch Mist macht, merken die Banken an ihren Einnahmen aus dem Dispozins. Die Summe der Dispo-Schulden beläuft sich laut Bundesbank auf 34 Milliarden Euro – das ergibt rund drei Milliarden Euro Zinsen, Jahr für Jahr. Schon die Vereinbarung eines simplen Abrufkredits, wie ihn viele Banken anbieten, würde die Belastung in etwa halbieren. Aber dieser vollwertige Ersatz für den Dispo wird angesichts lukrativer Einnahmen kaum beworben.

Ein Ratenkredit als optimale Lösung

Immer wenn klar ist, dass geliehenes Geld nicht kurzfristig – mit der nächsten oder übernächsten Gehaltsabrechnung – zurückgezahlt werden kann, ist der Ratenkredit der Top Kredit für viele Anwendungsfälle. Die Laufzeit lässt sich flexibel so wählen, dass die Kreditrate zum verfügbaren Einkommen passt und den Kreditnehmer nicht finanziell überfordert. Über die Vergleichsseiten im Internet sind die Konditionen vieler Banken sehr transparent. Die Antragstellung geht schnell, oft ist sogar eine Sofortzusage innerhalb weniger Minuten möglich. Die Auszahlung der Kreditsumme kann nach Prüfung der elektronisch einzureichenden Unterlagen schon am selben oder nächsten Tag erfolgen.

Der Preisvergleich für einen Kredit ist dank Internet einfach geworden. Keine Lauferei mehr von Bank zu Bank, keine roten Ohren vom langen Telefonieren mit potenziellen Kreditgebern. Keine Sorge, dass ein negativer Schufa-Eintrag erfolgt, wenn nach einem Gespräch der Kredit doch nicht zustande kommt – nicht weil die Bank abgelehnt hätte, sondern weil Sie sich doch lieber für ein anderes Angebot entscheiden. Die großen Vergleichsportale haben für viel Transparenz und tendenziell bessere Konditionen gesorgt. Allwissend sind sie aber nicht.

Vermittler leben von Provisionen

Anders als Verbraucherschützer oder die Stiftung Warentest bzw. Finanztest arbeiten Vergleichsportale nicht als neutrale Institutionen, sondern sie haben ein Interesse am Vertragsschluss. Bezahlt werden sie in der Regel vom Kreditgeber über eine Vermittlungsprovision. Das bedeutet aber auch, dass die Vergleichsseiten nur Banken listen, mit denen entsprechende Vereinbarungen zur Zusammenarbeit bestehen. Im günstigsten Fall sind das hundert bis zweihundert Unternehmen – von zweitausend in Deutschland aktiven Banken. Möglicherweise sind besonders günstige Direktbanken an dem Portalgeschäft gar nicht interessiert, weil die zu zahlenden Provisionen den Vertragsabschluss zu sehr verteuern und die billigen Konditionen über diesen Vertriebskanal sich deshalb gar nicht rechnen. Es ist deshalb auf jeden Fall eine gute Idee, den Kreditwunsch bei mehreren Portalen einzugeben. Falls Sie mit der Kreditwürdigkeit kein Problem haben, also in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis stehen und ausreichendes Einkommen haben, sollten Sie sich aber auf die großen Anbieter beschränken. Kreditvermittler, die sich mit Spezialfällen wie Schufa-freien Auslandsdarlehen beschäftigen, verlangen in der Regel Vermittlungsgebühren vom Kreditnehmer, weil die Banken an diesem risikoreichen Geschäft kein großes Interesse haben und deshalb auch keine Provisionen zahlen.

Links und rechts der Vergleichsportale recherchieren

Sie vermissen eine bekannte, preiswerte Direktbank oder Ihre Hausbank in der Ergebnisübersicht des Portals? Schauen Sie direkt auf deren Internetseiten vorbei bzw. suchen Sie das Gespräch mit Ihrem Bankberater. Durch die Informationen aus den Portalen können Sie gut einschätzen, welche Konditionen anderweitig geboten werden und was marktüblich ist. Vielleicht ist eine Direktbank noch günstiger. Online-Zusagen oder zumindest die Antragstellung im Internet sind auch dort in aller Regel möglich, bis hin zum Upload von Belegen in elektronischer Form. Und vielleicht hält Ihre Hausbank, die Ihre finanziellen Verhältnisse besonders gut kennt, sogar noch einen besonders pfiffigen Tipp zur Vertragsgestaltung bereit.

Zinssätze sind nicht alles

Über die Gesamtkosten eines Kredits entscheidet nicht allein die Höhe des Zinssatzes. Eine geschickte Kombination aus Betrag der Rate und Laufzeit, die zum verfügbaren Einkommen passt, ist Grundvoraussetzung einer sauberen Vertragsgestaltung. Ziehen Sie neben dem reinen Preisvergleich für den Kredit auch die Möglichkeit von Sondertilgungen und Zahlungspausen bei Ihrer Entscheidung in Betracht.

Der Motorrad-Kredit ist in der jährlichen Studie der Gesellschaft für Konsumforschung (GfK) im Auftrag des Bankenfachverbands e. V. nur eine Randnotiz. Gerade einmal 1 % der Befragten gab an, einen Ratenkredit für die Anschaffung von Motorrad, Roller oder Mofa nutzen zu wollen. Dabei kann der Preis eines schönen Motorrads den eines Klein- oder Mittelklassewagens durchaus toppen.

Gleiche Rahmenbedingungen wie beim Auto

Natürlich hat die geringe Zahl von Finanzierungen hauptsächlich etwas mit den Fahrzeugzulassungen zu tun. Auf monatlich etwa 300.000 fabrikneu zugelassene Kraftfahrzeuge, davon etwas mehr als ein Drittel von privaten Haltern, kommen nur gut 10.000 Krafträder. Eine schöne Maschine mit ein paar Extras kann durchaus mit über 20.000 Euro in der Preisliste stehen. Das überfordert viele Motorradfreunde, die eine solche Summe nicht aus laufendem Einkommen oder Rücklagen finanzieren können oder nicht so lange warten möchten, wenn das Frühjahr naht und der Händler ein gutes Angebot macht. Bis zur Bank muss man für den Motorrad-Kredit gar nicht erst laufen, denn Hersteller oder Händler halten Finanzierungsangebote bereit, um den Kauf schmackhaft zu machen. Die Konditionen sind günstig, weil das Motorrad als Sicherheit dienen kann. Gleichzeitig kann der Händler seinen Absatz so lenken, dass bestimmte Motorradtypen schneller verkauft werden, zum Beispiel um den Hof für das Nachfolgemodell frei zu bekommen oder wenn der Hersteller einen besonderen Erfolg in der Zulassungsstatistik anstrebt.

Die Banken halten mit

Mit Blick auf den Wettbewerbsdruck, aber auch wegen des geringeren Risikos eines Zahlungsausfalls bei einer Sicherungsübereignung des Motorrads, sind Bankkredite mit dem Verwendungszweck Pkw oder Motorrad günstiger als Darlehen zur freien Verwendung. Selbst wenn der angegebene Effektivzins höher ist als beim Zweiradhändler, lohnt ein genauer Blick. Fahrzeugkredite sind oft als sogenannte Ballonkredite ausgestaltet. Der Ballon ist dabei eine hohe Schlussrate, die am Ende der Laufzeit fällig wird. Das hat zwei Nachteile: Erstens muss die Zahlung der Rate sichergestellt sein, ansonsten ist eine Anschlussfinanzierung zu nicht vorhersehbaren Konditionen erforderlich. Zweitens ist die Restschuld über die gesamte Kreditlaufzeit relativ hoch, und das verteuert selbst bei niedrigem Zins die absoluten Kreditkosten. Die Bank bietet dagegen üblicherweise einen normalen Ratenkredit, der gleichbleibend hohe Monatsbeträge für Tilgung und Zinsen vorsieht. Dazu ein Rechenbeispiel: Für ein neues Motorrad bleibt nach Abzug des in Zahlung gegebenen Gebrauchtfahrzeugs und des Eigenkapitals ein Finanzierungsbedarf von 10.000 Euro. Der Händler bietet eine Finanzierung über drei Jahre mit einer günstigen Monatsrate von 160 Euro an. Am Ende der Laufzeit ist aber eine Schlussrate von 5.000 Euro fällig. Eine Bank verlangt 3,5 % Zinsen und setzt die Rate mit 293 Euro an – fast doppelt so viel, dafür ist das Motorrad aber nach drei Jahren vollständig bezahlt. Die Gesamtkosten des Bankkredits belaufen sich auf 548 Euro, für den Kredit beim Händler wären wegen der hohen Restschuld 681 Euro an Zinsen angefallen. Die Kosten einer Anschlussfinanzierung kämen gegebenenfalls noch hinzu. Die Bank schneidet damit trotz des höheren Zinssatzes klar besser ab, außerdem lassen sich Verhandlungsspielräume als Barzahler nutzen.