Die Suche nach einem Kredit über Verivox, Biallo oder andere bekannte Vergleichsportale im Internet hat sich nicht nur bei Internet-affinen Verbrauchern zum Standard entwickelt. Wenn es darum geht, die günstigsten Hotels, Flüge, Strompreise, Telefonanbieter, Tages- und Festgelder oder eben auch Kredite zu finden, haben die Portale die Nase vorn. Dass dahinter Vermittler mit einer enormen Marktmacht stehen, wird erst allmählich deutlich. Kartellbehörden, zu deren Aufgabe die Sicherstellung eines fairen Wettbewerbs gehört, sind wachsam. Die Effekte für die Kunden sind aber bislang durchweg positiv.

Verschiedene Portale parallel nutzen

Für Kreditsuchende sind die Vergleichstabellen von Verivox und Co. eine sehr nützliche Informationsquelle. Dass die Daten von einem kommerziell arbeitenden Vermittler kommen, ist fast egal, wenn Provisionen ausschließlich von der Bank gezahlt werden. Dennoch sollten Sie die wahren Verhältnisse bei Ihrer Recherche im Hinterkopf behalten. Verivox listet nämlich nur die Banken, mit denen eine Provisionsvereinbarung besteht. Ob die günstigste Direktbank dabei ist oder ob ein anderer Vermittler möglicherweise bessere Konditionen erhält, wissen Sie nicht. Da die Recherche in den Vergleichsportalen kostenlos und unverbindlich ist und ohne Schufa-Eintrag erfolgt, sollten Sie unbedingt mehrere Vergleiche anschauen und auch direkt auf den Webseiten bekannt günstiger Banken recherchieren.

Keine Verbraucherschützer, aber unabhängig zertifiziert

Kredite, die bei Verivox vermittelt werden, müssen bestimmten Richtlinien entsprechen. Das Unternehmen, das übrigens seit 2015 zu 80 % der ProSiebenSat.1 Media AG gehört, legt großen Wert auf eine externe Bestätigung der Angebotsqualität. Der TÜV, das Deutsche Institut für Service-Qualität (DISQ) und sogar die Stiftung Warentest vergeben regelmäßig gute Noten an die Vermittlungsleistung von Verivox. Konkret bei Kreditangeboten listet Verivox ausschließlich Institute, die bei der Aufsichtsbehörde BaFin, der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht, registriert sind und eine Erlaubnis zum Geschäftsbetrieb in Deutschland besitzen. Kredite ohne Bonitätsprüfung, oft als Schufa-freie Kredite beworben, sucht man bei Verivox vergeblich. Damit werden Interessenten vor leichtfertiger Kreditaufnahme und Überschuldung geschützt. Außerdem zahlen Banken für solches nicht erwünschte Geschäft in der Regel keine Provisionen.

Die meisten Zinsen sind bonitätsabhängig

Durch die Bonitätsprüfung, die für deutsche Banken nach dem Kreditwesengesetz sogar verpflichtend ist, können die Zinsen variieren. Ein niedriges Ausfallrisiko bedeutet auch günstige Konditionen. Vergleichsportale wie Verivox stehen vor dem Problem, bei rund 80 % der Angebote keinen konkreten Zinssatz ausweisen zu können, bevor nicht die Kreditwürdigkeit im Einzelfall geprüft ist. Neben der Angabe einer Untergrenze (zum Beispiel „Zinsen ab 3,99 %“) oder einer Zinsspanne („Zinsen zwischen 3,99 % und 12,99 %, bonitätsabhängig“) sieht die Preisangabenverordnung für diese Fälle ein sogenanntes repräsentatives Beispiel vor. Was repräsentativ ist, wird in der Verordnung klar definiert. Mindestens zwei Drittel der Antragsteller müssen den Kredit auch tatsächlich zu den angegebenen Bedingungen erhalten. Auch Kredite bei Verivox werden mit diesem repräsentativen Beispiel vergleichbar gemacht.

Bei der Trennung von Ehegatten gibt es, zumindest finanziell betrachtet, meist nur Verlierer. Besonders um einen noch laufenden Kredit gibt es nach der Scheidung häufig Streit. Auch wenn es die Romantik einer Liebesheirat stört, ist es sinnvoll, bereits in glücklichen Zeiten zu regeln, wie eine Trennung fair ablaufen soll. Das gilt insbesondere, wenn es um hohe Vermögenswerte wie eine Immobilie geht. Ein Ehevertrag, der den gesetzlichen Güterstand der Zugewinngemeinschaft ändert, muss aber notariell beurkundet werden, ansonsten ist er unwirksam.

Die Unterschrift unter den Kreditvertrag zählt

Der Bank ist es völlig egal, ob ihre Kunden verheiratet sind oder nicht. Haben beide Eheleute einen Kreditvertrag unterschrieben, haften sie für den Kredit nach der Scheidung auch weiter. Dabei spielt es keine Rolle, ob das Geld aus dem Darlehen für einen Vermögensgegenstand verwendet wurde, den jetzt nur noch einer von beiden nutzt. Ist das finanzierte Fahrzeug nach der Trennung beim Ehemann geblieben, der Kreditvertrag lautet aber auf beide Namen, bleiben beide Schuldner der Bank. Gleiches gilt für den Immobilienkredit, auch wenn nur noch einer der Ex-Eheleute im Haus wohnt. Für denjenigen, der nichts mehr von dem Darlehen hat, kommt es sogar noch härter: Die Bank kann von ihm nicht etwa maximal die Hälfte der monatlichen Rate verlangen, sondern den vollen Betrag. Der Jurist spricht hier von einer gesamtschuldnerischen Haftung. Selbstverständlich darf die Bank nicht doppelt kassieren, aber sie wird sich an den finanzkräftigeren Schuldner halten. Und der darf eben nicht nur die Hälfte zahlen und für den Rest an den Ex-Mann oder die Ex-Frau verweisen.

Der Ehegatte haftet nicht automatisch mit

Umgekehrt gilt aber auch: Ist nur einer der Eheleute Kreditnehmer, ist er oder sie allein Vertragspartner der Bank. Auch hier kommt es nicht darauf an, wer das finanzierte Auto fährt oder in dem Haus, für das das Immobiliendarlehen genommen wurde, wohnen bleibt. Der Partner haftet schon während der Ehezeit nicht, und daran ändert sich auch durch die Scheidung nichts. Denkbar wäre sogar der kuriose Fall, dass zum Beispiel die Ehefrau den Kreditvertrag für die Immobilienfinanzierung allein unterschrieben hat, aber der Ehemann im Grundbuch als Eigentümer eingetragen ist. Der Ehemann muss nicht für die Kreditschulden aufkommen. Ist aber ein Grundpfandrecht zugunsten der Bank eingetragen, haftet das Grundstück – es kann also durchaus zur Zwangsvollstreckung kommen, wenn die Ehefrau nicht zahlt.

Ausgleich über Unterhalt oder Miete

Für den Fall eines Immobilienkredits, der nur den geschiedenen Partner belastet, der nicht mehr im Haus wohnt, kann ein Ausgleich über den Unterhalt erfolgen. Derjenige, der die Rate bezahlt, kann sie von seinem für die Unterhaltsberechnung relevanten Einkommen abziehen. Nach der üblicherweise angewendeten Regel kürzt er den Unterhalt um 3/7 der Kreditrate. Eine andere Möglichkeit ist, dem im Haus verbleibenden Ehegatten 50 % der Rate als Miete in Rechnung zu stellen. Das ist zwar mehr als 3/7 (ca. 42 %) und deshalb zunächst günstiger, aber falls die Mietzahlung ausbleibt, ist eine Verrechnung mit dem Unterhalt gesetzlich nicht erlaubt.

Arbeiten Sie auch noch an Ihrer ersten Million? Ist die erst einmal geschafft, ist auch ein Kredit leicht zu bekommen. Wenn Geld vorhanden ist, tun sich die Banken leicht, Darlehen zu günstigen Zinsen zu gewähren. Das gilt übrigens nicht nur für Millionäre und solche, die es werden wollen. Mit einem regelmäßigen Arbeitseinkommen ist ein Kredit in angemessener Höhe kein Problem. Aber auch für Menschen mit weniger guten Bonitätswerten gibt es tragfähige Lösungen.

Die Lehren aus der Bankenkrise

Vor einer Kreditvergabe prüfen die Banken heute sehr viel sorgfältiger als noch vor einigen Jahren, wie es um die Zahlungsfähigkeit und Zahlungswilligkeit ihrer künftigen Vertragspartner bestellt ist. Dass Kredit heute nicht mehr so leicht zu bekommen ist, liegt auch an geänderten gesetzlichen Vorgaben. Massenhaft geplatzte Kredite waren einer der Auslöser der Bankenkrise 2007. Selbst große, für den Staat und sein Wirtschaftssystem relevante Banken gerieten ins Trudeln und benötigten staatliche Hilfen. Heute sorgen nationale Gesetze und europäische Richtlinien wie die Kapitaladäquanzverordnung dafür, dass Banken ihre Kunden genauer unter die Lupe nehmen und dem Ausfallrisiko entsprechendes Eigenkapital vorhalten. Risikoreiche Kredite werden dadurch für den Kreditgeber unattraktiver, die Vergaberichtlinien entsprechend verschärft.

Unter 1.000 Euro netto wird es kritisch

Schaut man in die großen Internet-Vergleiche von Kreditkonditionen, findet man über viele Anbieter relativ gleich lautende Voraussetzungen für die Gewährung von Ratenkrediten. Angesprochen werden über die Plattformen Privatkunden, rechtlich gesehen handelt es sich um sogenannte Verbraucherkredite. Unternehmenskredite sind in einem einfachen Online-Verfahren kaum zu erhalten, weil der Prüfaufwand für die Banken deutlich höher ist. Gleiches gilt auch für Kredite an Selbstständige und Freiberufler mit unregelmäßigen Einkünften. Die Kredite von der Stange sind im Prinzip nur geeignet für Arbeitnehmer, die in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis stehen, die Probezeit erfolgreich hinter sich gebracht haben und nach sechs Monaten Beschäftigung einen gewissen Kündigungsschutz genießen. Ein weiterer Blick der Banken gilt der Einkommenshöhe. Bei Zahlungsausfällen kann der Kreditgeber unterhalb der Pfändungsfreigrenze selbst mit einer Gehaltspfändung nichts holen. Als Richtwert gilt bei vielen Banken eine Einkommenshöhe von 1.000 Euro netto. Darunter ist erstens fraglich, ob am Monatsende genügend Geld für Tilgung und Zinsen bleibt, und zweitens würde eine Pfändung aus den genannten Gründen wahrscheinlich ins Leere laufen.

P2P-Plattformen gewinnen Marktanteile

Wer bei den Banken abblitzt, hat auf dem Markt für private Darlehen die Chance, einen Kredit leichter zu bekommen. Internet-Plattformen vermitteln sogenannte Peer-to-peer (P2P) Kredite unter Privatleuten. Dahinter steckt die Idee, Kreditsuchende mit Menschen zusammenzubringen, die für ihr Geld eine höhere Rendite erzielen wollen. Für mehr Zinsen gehen diese Investoren auch in ein kalkuliertes Risiko. Aus dem Modell folgt, dass Kredite hier keinesfalls besonders billig sind, und die erste Million lässt sich hier auch nicht leihen. Aber die Vergabeentscheidung erfolgt wesentlich flexibler, und das ist die Chance für Kreditnehmer mit geringerer Bonität.

Ein Kredit, der über eine Lebensversicherung gesichert oder sogar als Policendarlehen vom Versicherungsunternehmen selbst gewährt wird, zeichnet sich durch oftmals bessere Konditionen aus als ein Darlehensvertrag, in dem nur die persönliche Bonität des Schuldners als Sicherheit dient. Durch das Beleihen einer Lebens- oder Rentenversicherung kann die Kündigung lukrativer Altverträge vermieden werden.

Versicherungen mit hohem Garantiezins

Alte Lebens- und Rentenversicherungen bringen heute hohe Renditen, die mit neuen Verträgen nicht zu erzielen sind. Grund ist der sogenannte Höchstrechnungszins, der in klassischen Policen als garantierte Mindestverzinsung des Sparanteils am Beitrag dient. Der Höchstrechnungszins wird auf Vorschlag von Versicherungsmathematikern durch eine Verordnung des Bundesfinanzministeriums regelmäßig neu festgelegt. Er spiegelt die für die Unternehmen durchschnittlich erzielbare Verzinsung ihrer Kapitalanlagen wider. Für jeden Versicherungsvertrag bleibt der beim Abschluss gültige Höchstrechnungszins über die gesamte Vertragsdauer bestehen, also oft über viele Jahrzehnte. Wer beispielsweise seine Versicherung zwischen Juli 1994 und Juni 2000 abgeschlossen hat, kann auch heute noch von einer garantierten Verzinsung von 4 % profitieren, gegebenenfalls zuzüglich Überschussbeteiligung. Angesichts eines heutigen Zinsniveaus nahe Null wäre es Unsinn, einen solchen Vertrag zu kündigen, um kurzfristigen Geldbedarf zu decken.

Angespartes Deckungskapital steht zur Verfügung

Kapitalbildende Lebensversicherungen und private Rentenversicherungen sind in vielen Punkten vergleichbar, haben aber exakt gegensätzliche Funktionen. Gemeinsam ist ihnen, dass sie biometrische Risiken abdecken, also Risiken, die sich aus der Lebenserwartung der Menschen ergeben. Während die Lebensversicherung aber das Risiko eines vorzeitigen Todes absichert und den Hinterbliebenen Kapital bereitstellt, dient die Rentenversicherung der Finanzierung eines langen Lebens durch monatliche Zahlungen, garantiert bis zum Tod. Für beide Risiken ist ein Sparprozess, die Bildung eines Deckungskapitals aus den Beiträgen, erforderlich. Im Versicherungsschein und der regelmäßigen Wertmitteilung des Versicherers ist dieser Vorgang erkennbar in Form des Rückkaufswertes. Das ist der Betrag, den der Versicherer mindestens auszahlt, wenn der Vertrag vorzeitig beendet wird. Vereinfacht kann man sagen, dass der Rückkaufswert dem aktuellen Guthaben entspricht, das der Versicherungsnehmer angespart hat.

Die Bank bekommt den Versicherungsschein

Guthaben auf der einen Seite, Kreditschulden auf der anderen Seite – das ist normalerweise ein schlechtes Geschäft. Im konkreten Fall ist es aber sinnvoll, eine langfristig angelegte Alters- oder Hinterbliebenenversorgung nicht dem kurzfristigen Geldbedarf zu opfern. Der Kredit mit einer Lebensversicherung als Sicherheit ist ein normaler Bankkredit. Die Versicherungsleistung wird an die Bank verpfändet. Sie erhält den Versicherungsschein, denn nur mit der Original-Urkunde kann die Leistung aus dem Vertrag beansprucht werden. Eine Alternative zum Bankkredit ist, den Kredit direkt beim Lebensversicherer in Form eines Policendarlehens zu nehmen. Das Policendarlehen ist sozusagen ein Vorschuss auf die Versicherungsleistung, der aber später wieder eingezahlt werden kann, um die beabsichtigte Versorgung nicht zu schmälern. Erfragen sie die aktuellen Konditionen bei Ihrem Versicherer und vergleichen Sie sie mit Kreditangeboten aus dem Internet oder von Ihrer Hausbank.

Das Kredit ablösen ist sinnvoll, wenn sich dadurch Zinskosten einsparen lassen. Auch eine andere Gestaltung der monatlichen Belastung durch eine veränderte Höhe der Raten ist ein möglicher Grund, mit dem Kreditgeber über eine Änderung des Kreditvertrags zu sprechen oder einen neuen Vertrag abzuschließen.

Szenario 1: Rückzahlung des Kredits

Ein Grund für die Ablösung eines Kredits kann sein, dass Sie überraschend zu Geld gekommen sind. Es ist unsinnig, auf der einen Seite mickrige Habenzinsen zu kassieren und diese auch noch versteuern zu müssen, wenn Sie auf der anderen Seite ein Vielfaches an Sollzinsen bezahlen. Kredite ohne feste Laufzeit wie den Dispo oder einen Rahmenkredit kann man jederzeit kündigen. Bei Ratenkrediten ist eine Kündigung ohne Mehrkosten nur möglich, wenn das vorher vereinbart war. Ansonsten kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Für Kredite, die nach dem 10. Juni 2010 geschlossen wurden, ist diese begrenzt auf 1 % der Restschuld, bei Laufzeiten unter einem Jahr sogar nur 0,5 %. Die vorzeitige Rückzahlung lohnt sich fast in jedem Fall, da die Zinsen wesentlich höher sein werden. Für Immobilienkredite besteht eine Sonderregelung. Auch wenn die Zinsbindung noch nicht abgelaufen ist, sind sie nach zehn Jahren jederzeit mit einer Frist von sechs Monaten kündbar. Falls die Widerrufsbelehrung des Kreditgebers fehlerhaft war, ist auch früher eine Rückabwicklung ohne Vorfälligkeitsentschädigung möglich. Um dieses Recht zu prüfen, werden sie aber die Hilfe einer spezialisierten Anwaltskanzlei benötigen.

Szenario 2: die Umschuldung

Letztendlich ist auch die Umschuldung nichts anderes als die Kündigung eines oder mehrerer bestehender Kreditverträge bei gleichzeitigem Neuabschluss eines Vertrags. Für die Kündigung fallen eventuell Vorfälligkeitsentschädigungen nach den oben dargestellten Grundsätzen an. Einen alten Kredit abzulösen, ist trotzdem sinnvoll, wenn die Zinsen für einen neuen Vertrag plus Vorfälligkeitsentschädigung unter dem alten Zins liegen. Dazu ein Rechenbeispiel: Sie haben einen Kreditvertrag zu 6,5 % Zinsen geschlossen, die Restschuld beträgt heute noch 10.000 Euro und der Vertrag würde regulär noch drei Jahre laufen. Für die restliche Laufzeit würden 1.034 Euro Zinsen anfallen. Kündigen Sie den Vertrag, verlangt der Kreditgeber 100 Euro Vorfälligkeitsentschädigung (1 % aus 10.000 Euro). Gelingt es Ihnen, die noch offenen 10.000 Euro zu 5 % zu finanzieren, kostet sie das in den kommenden drei Jahren 790 Euro. Den 1.034 Euro nach altem Vertrag stehen also 790 Euro Zinsen plus 100 Euro Vorfälligkeitsentschädigung gegenüber – Sie sparen 144 Euro.

Laufzeit strecken

Eine andere Möglichkeit ist, mehrere laufende Kredite, deren monatliche Raten sie in der Summe überfordern, durch einen Kredit abzulösen, der eine sinnvolle monatliche Belastung bringt. Statt vieler Kredite mit ein- oder zweijähriger Laufzeit schließen Sie einen Vertrag, der über fünf Jahre läuft. Mit dem frischen Geld zahlen Sie alle bestehenden Verpflichtungen in einer Summe zurück und müssen dann nur noch eine gut tragbare Kreditrate in Ihrem Haushaltsbudget berücksichtigen.

Egal ob Mercedes, Audi oder BMW – Kredit gibt es bei den zum Autokonzern gehörigen Banken recht problemlos, wenn es darum geht, den Absatz der Autos zu fördern. Vollgestopft mit Technik, übersteigen die Preise der Modelle in der Mittel- und Oberklasse das Budget, das die Kunden bar auf den Tisch des Hauses legen können. Bei gewerblich genutzten Fahrzeugen sind steuerliche Vorteile, die sich aus Leasingverträgen ergeben können, zu bedenken. Der Privatkunde sollte sich aber von niedrigen Monatsraten nicht blenden lassen und überlegen, ob er sich das Wunschauto auch wirklich leisten kann.

Leasing ist nur Fahrzeugnutzung

Dass einem Kaufpreis für einen 3er BMW von 35.000 Euro nur 350 Euro monatliche Leasingrate gegenüberstehen, mag auf den ersten Blick verwundern. Leasing bedeutet, dass man an dem Fahrzeug kein Eigentum erwirbt, sondern nur ein zeitlich befristetes Nutzungsrecht. Trotzdem ist in der Kalkulation eine anfängliche Sonderzahlung von 20 % des Kaufpreises enthalten. Leasing reduziert zwar die Kapitalbindung und erlaubt es, regelmäßig auf das neueste Fahrzeugmodell umzusteigen, ist aber für private Fahrer tendenziell eine teure Angelegenheit.

Ballonkredit mit Tücken

Ein BMW Kredit ist die Alternative zum Leasing, die Sie ebenfalls beim Händler bekommen. Der große Vorteil ist, dass Ihnen das Auto am Ende der Kreditlaufzeit gehört. Wollen Sie danach auf ein neues Modell umsteigen, steht der Wert des Gebrauchtwagens als Anzahlung zur Verfügung, was beim Leasing nicht der Fall ist. Um die Kreditraten niedrig zu halten, sieht der Kreditvertrag zwei Kunstgriffe vor: Erstens wird das Fahrzeug nicht komplett finanziert, sondern eine Anzahlung eingerechnet. Das ist nichts anders als die Leasing-Sonderzahlung. Zweitens sind die Raten aber nicht gleichmäßig über die Vertragslaufzeit verteilt, sondern es gibt eine hohe Schlussrate. Sie ist der „Ballon“ bei der Autofinanzierung, daher der Name Ballonkredit. So angenehm die niedrige monatliche Belastung ist, umso unangenehmer trifft den Kreditnehmer die Schlussrate, wenn er sich nicht darauf eingestellt hat. Für ein längst nicht mehr neues Auto muss er noch einige tausend Euro zahlen, um es behalten zu dürfen. Das ist aber nicht der einzige Nachteil. Durch den Ballon bleibt die Restschuld während der gesamten Kreditlaufzeit hoch. Selbst wenn der Zinssatz in Prozent niedrig ist, entsteht in Euro doch eine erhebliche Belastung.

Vergleich mit dem Bankkredit

Ein Vergleich zwischen BMW Kredit und dem Angebot der Hausbank oder einer Direktbank aus dem Internet darf sich also nicht auf den Effektivzins beschränken, sondern muss in jedem Fall die absoluten Kreditkosten berücksichtigen. Ein gewöhnlicher Ratenkredit hat zudem den Vorteil höherer Transparenz. Im eingangs genannten Beispiel – Anschaffung eines 3er BMW zum Kaufpreis von 35.000 Euro bei 20 % Anzahlung – ist eine monatliche Rate von 516 Euro realistisch, wenn Ihnen das Auto bei 4 % Zinsen nach fünf Jahren gehören soll. Aber vielleicht bekommen Sie als Barzahler ja auch einen attraktiven Rabatt beim Händler, sodass der Kreditbedarf sinkt.

In manchen Situationen kann es sinnvoll sein, als Kreditnehmer einen Kredit übertragen zu wollen. Dann rückt eine andere Person nach und übernimmt alle Rechte und Pflichten aus dem Vertrag. Aber das geht selbstverständlich nur, wenn der Kreditgeber dieser Änderung zustimmt.

Kündigung ist die teurere Alternative

Kreditvertrage laufen oft über mehrere Jahre, bei Immobiliendarlehen sogar über Jahrzehnte. In dieser Zeit können sich Lebensumstände ändern, und der ursprüngliche Vertrag passt nicht mehr zur aktuellen Situation. Unter bestimmten Voraussetzungen lassen sich Kreditverträge kündigen. Bei Verträgen ohne feste Laufzeit wie dem Dispo auf dem Girokonto geht das jederzeit. Ratenkredite mit fester Zinsvereinbarung lassen sich zwar auch kündigen, aber der Bank steht dann üblicherweise eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung zu. Erst nach Ablauf der Zinsbindung ist eine Kündigung zulässig, ohne dafür extra bezahlen zu müssen, außerdem nach zehnjähriger Laufzeit mit Frist von sechs Monaten. Für Ratenkredite, die nach dem 10. Juni 2010 abgeschlossen wurden, ist die Vorfälligkeitsentschädigung gesetzlich geregelt. Die Bank darf maximal 1 % der Restschuld, bei Restlaufzeiten unter einem Jahr sogar nur 0,5 % verlangen. Ein großes Problem für den Kreditnehmer ist, dass mit dem Wirksamwerden der Kündigung die offenen Beträge sofort zu zahlen sind – und je nach Anlass der Kündigung fehlt dafür das Geld.

Beispiele für Kreditübertragungen

Aus den genannten Gründen ist die Kündigung des Kreditvertrages oft keine sinnvolle Option. Aber es spricht vieles dafür, den Kredit zu übertragen. Wenn Sie beispielsweise eine Immobilie günstig finanzieren konnten und nach einigen Jahren das noch nicht schuldenfreie Haus verkaufen möchten, freut sich der Käufer, wenn er einen Kredit mit niedrigem Zins übernehmen kann. Oder Sie haben als Eltern ihrem Kind während des Studiums ein Auto finanziert. Nach Abschluss des Studiums stehen Sohn oder Tochter nun im Berufsleben und damit auch finanziell auf eigenen Beinen. Ab jetzt sollten sie die Raten für den Pkw auch selbst bezahlen.

Die Bank prüft die Bonität

Beim Abschluss des Kreditvertrags hat die Bank geprüft, wie es um die Zahlungsfähigkeit und Zahlungswilligkeit des Kreditnehmers bestellt ist. Aufgrund der Bonitätsbeurteilung hat sie auch die Kreditkonditionen festgesetzt – je besser die Bonität, desto niedriger die Zinsen. Will nun ein neuer Kreditnehmer in den Vertrag einsteigen und der bisherige Vertragspartner von seinen Pflichten entbunden werden, wird der Kreditgeber diese Prüfung erneut anstoßen. Am einfachsten ist die Sache, wenn der Kredit gesichert ist, in den beiden oben genannten Beispielen etwa durch ein Grundpfandrecht, das ins Grundbuch eingetragen ist, oder durch die Sicherungsübereignung des Fahrzeugs. Die Bonität des Schuldners spielt dann keine so entscheidende Rolle. In allen anderen Fällen wird die Bank der Kreditübertragung nur zustimmen, wenn die Bonität des neuen Schuldners mindestens so gut ist wie die ihres bisherigen Kunden.

Wenn für einen Kredit die Werbung allzu reißerisch klingt, ist Vorsicht geboten. Sicher müssen Kreditgeber und Vermittler auf ihre Angebote aufmerksam machen. Klappern gehört schließlich zum Handwerk. Sind die Versprechungen aber allzu rosig, sollte der gesunde Menschenverstand einsetzen: Dass irgendein Kreditgeber oder Karten-Emittent einem Arbeitslosen mit bereits bestehenden Zahlungsschwierigkeiten eine Platin-Kreditkarte mit 7.500 Euro Verfügungsrahmen in die Hand drückt, klingt nicht nur zu schön um wahr zu sein. Egal, was in der Kredit-Werbung steht: Diese Kreditkarte wird es nicht geben, ebenso wenig wie die sichere Geldanlage mit 12 % Rendite.

Niemals Vorauskasse akzeptieren

Was von dem großzügigen Angebot zu halten ist, wird spätestens dann deutlich, wenn für die Kreditkarte erst einmal eine Gebühr zu zahlen ist. Seriöse Vermittler erhalten zwar unter Umständen Vermittlungsprovisionen vom Kreditnehmer, aber eben nur nach einem Vermittlungserfolg und nicht im Voraus, ohne eine Leistung erbracht zu haben. Die schwarzen Schafe der Branche sind erfindungsreich. 0900-Telefonnummern, Download-Gebühren für Antrags- und Infopakete, kostenpflichtige Vertreterbesuche und sinnlose Finanzsanierungen gegen Monatsgebühr – das sind alles Leistungen, die Sie nicht brauchen, wenn Sie eigentlich nur einen Kredit wollen. Übrigens ist auch die Nachnahme eine Vorkasse, auch wenn der Name etwas anderes auszusagen scheint. Sie müssen nämlich zahlen, bevor Sie die Sendung erhalten.

Provision kommt meist von der Bank

Normale Kredite kann jeder Interessent bei ausreichender Bonität kostenlos und unverbindlich auf den großen Vergleichsportalen recherchieren. Kommt es zum Vertragsabschluss, zahlt die Bank als Kreditgeber die Provision an den Vermittler, weil es für die Bank wünschenswertes Geschäft ist. Nur bei komplizierten Krediten mit negativen Bonitätsmerkmalen des Antragstellers, Einschaltung ausländischer Banken und ohne Schufa werden spezialisierte Vermittler benötigt, die mit einer Vermittlungsgebühr von üblicherweise zwischen 1 % und 3 % der Darlehenssumme vom Kreditnehmer bezahlt werden.

Werbung durch Preisangabenverordnung reglementiert

Im Übrigen ist die Werbung für Kredite in Deutschland durch die Preisangabenverordnung (PAngV) streng geregelt. Die Bank muss einen effektiven Jahreszins ausweisen, dessen Berechnung sehr komplex ist und deshalb in einer separaten Anlage zur Verordnung genau dargestellt wird. Verstehen muss man die Rechnung als Laie nicht, wichtig ist nur, dass sie für alle Kreditgeber gleich ist und damit eine Vergleichbarkeit der Angebote sicherstellt, so wie der Preis pro Kilogramm an der Fleischtheke im Supermarkt. Eine weitere Anforderung der PAngV ist die Nennung eines repräsentativen Beispiels. Lockvogel-Zinssätze sind tabu, denn das Beispiel muss so gewählt sein, dass mindestens zwei Drittel der Interessenten aufgrund der Kredit-Werbung ein Darlehen zu diesen Konditionen oder günstiger bekommen haben. Da rund 80 % der Geldinstitute ihre Zinsen bonitätsabhängig gestalten, ist das repräsentative Beispiel ein besonders wichtiges Beurteilungskriterium.

Den Kredit von Dr. Klein gibt es seit über sechzig Jahren. Und während Dr. Earl James Best zwar Zahnmediziner, aber eben doch nur eine Werbefigur für das Zahnpasta-Lächeln der Marke Dr. Best war, ist Dr. Kurt Klein, Wirtschaftsprüfer, der reale Gründer des Unternehmens. Zusammen mit dem Kaufmann Heinrich Scheck vermittelte er Hypothekenkredite schwerpunktmäßig an kommunale und genossenschaftliche Wohnungsbaugesellschaften in Nord- und Westdeutschland. Online ist die Dr. Klein & Co. AG seit 1996, und schon 1999 war das Internet-Portal vergleich.de im Netz. Diese Webseite für Geldanlage und Kredite wird heute von der Hypoport AG betrieben, deren hundertprozentige Tochter die Dr. Klein AG ist.

Neues Unternehmen für das Privatkundengeschäft

Dr. Klein ist besonders in der Immobilienfinanzierung ein Profi, der Name besitzt im deutschen Markt einen hohen Bekanntheitsgrad. Die Dr. Klein Trendindikatoren für Baufinanzierung (DTB) und Immobilienpreise (DTI) sind ebenso Standardveröffentlichungen wie der Zinskommentar zur Prognose der Baufinanzierungszinsen. Obwohl Dr. Klein keine Bank ist, gibt es ein Tochterunternehmen mit Lizenz der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin), das mit Inhaberschuldverschreibungen handelt und dadurch seiner Haupt-Kundengruppe Wohnungsunternehmen einen alternativen Zugang zum Kapitalmarkt anbieten kann. Zur Verstärkung seiner Präsenz im lukrativen Privatkundengeschäft splittete sich die bisherige Aktiengesellschaft auf in die Dr. Klein Firmenkunden AG, gegründet im September 2016, und die Dr. Klein Privatkunden AG, gegründet im März 2017.

Service auch vor Ort

Rund zweihundert Filialen in vielen deutschen Städten werden durch selbstständige Franchising-Nehmer betrieben. Damit steht neben der Online-Präsenz auch ein persönliches Beratungsangebot bereit. Dr. Klein und seine Kreditberater brauchen sich dabei keineswegs hinter den bekannten Internet-Vergleich zu verstecken. Vor allem in der Baufinanzierung arbeitet der Vermittler mit über hundert Banken zusammen – mehr können die Portale in der Regel auch nicht aufweisen. Beim Ratenkredit ist das Angebot allerdings deutlich kleiner. Während Ratenkredite zur freien Verfügung oder mit bestimmtem Finanzierungszweck komplett online beantragt werden können, läuft es bei komplexen Immobiliendarlehen stets auf eine persönliche Beratung hinaus, zumindest am Telefon. Das ist sinnvoll, damit besondere Konstellationen wie günstige Förderdarlehen der KfW in die Finanzierung einbezogen werden können.

Vergleiche ohne Kosten

Vermittler leben nicht von einem Dankeschön. Sie bekommen für ihre Arbeit Provision. Das ist bei Dr. Klein nicht anders als bei den bekannten Vergleichsportalen im Internet, die wegen ihrer Verwechselbarkeit mit Verbraucherschutz-Seiten und ihrer großen Marktmacht zunehmend ins Visier der Wettbewerbshüter und Kartellbehörden geraten. Der Kreditnehmer kann den Service von Dr. Klein kostenlos und unverbindlich nutzen – ein wichtiger Aspekt, denn andere Kreditvermittler, die sich eher den komplizierten Fällen mit problematischer Bonität widmen, verlangen zwischen einem und drei Prozent der Netto-Darlehenssumme als Bearbeitungsgebühr. Bei gewöhnlichen Krediten, für die Bank wünschenswertes Geschäft, zahlt der Kreditgeber das Honorar.

Der Schweizer Kredit oder Swiss Kredit wird von Menschen mit Wohnsitz außerhalb der Schweiz nachgefragt, wenn sie keine Abfrage bei der Schufa bzw. keinen Eintrag des Kredits in deren Datenbank wünschen. Diese Möglichkeit besteht in der Tat, das Geld kommt von Schweizer Banken oder auch aus Liechtenstein. Solche grenzüberschreitenden Geschäfte sind völlig legal. Allerdings sind sie für viele Kredit-Interessenten nicht die beste Lösung.

Banken sind zur Bonitätsprüfung verpflichtet

Ohne die Schufa läuft in Deutschland nichts in Sachen Kredit. Kein Wunder, denn die Banken und Sparkassen sind Mehrheitseigentümer der Schufa Holding AG. Mit dem Schufa Bankenscore wird ein branchenspezifisches Instrument zur Messung der Kreditwürdigkeit bereitgestellt. Damit handeln die Geldinstitute nicht nur im eigenen Interesse, um Zahlungsausfälle zu vermeiden oder zumindest zu kalkulieren. Sie erfüllen auch eine Verpflichtung, die sich aus dem deutschen Kreditwesengesetz und der europäischen Kapitaladäquanzverordnung ergibt. Nach der Bankenkrise des Jahres 2007, die nicht unerheblich durch faule Kredite befeuert worden ist, verschärfte der Gesetzgeber die entsprechenden Vorschriften. Vergleichbare Regelungen gibt es nicht nur in Deutschland und der EU, sondern auch in der Schweiz.

Kreditvermittler haften für Zahlungsausfälle

In der Schweiz ist es zwar relativ einfach für Ausländer, Geld anzulegen, die Kreditvergabe ist aber deutlich restriktiver als bei uns, und auch die Zinsen sind tendenziell eher höher. Der Swiss Kredit wird im Allgemeinen nur Arbeitnehmern mit einem unbefristeten Arbeitsvertrag angeboten. Zwar gibt es in der Schweiz keine Schufa, aber die Zentralstelle für Kreditinformation (ZEK) hat im Prinzip dieselben Aufgaben. Andere Wirtschaftsdatenbanken wie Creditreform arbeiten international und können Bonitätsbeurteilungen liefern. Die Richtlinien der Banken sind zum Teil so streng, dass eine Haftung des Vermittlers für Zahlungsausfälle vereinbart wird. Für ihre Tätigkeit und bei einer Haftung auch für das übernommene Risiko will der Kreditvermittler einen finanziellen Ausgleich sehen. Während bei wünschenswertem Geschäft die Banken eine Provision zahlen, kommt bei problematischen Krediten die Vergütung ganz oder überwiegend vom Kreditnehmer. 1 % bis 3 % der Netto-Darlehenssumme sind üblich. Zudem sind die Zinssätze üppig. Zusammengenommen wird der Kredit aus der Schweiz deutlich teurer als ein Kredit einer deutschen Bank. Es lohnt deshalb auch bei schlechtem Score und gespeicherten Negativmerkmalen anzufragen, was ein Kredit in Deutschland trotz Schufa kostet.

Währungsrisiko nicht unterschätzen

Wird der Swiss Kredit in Schweizer Franken genommen, besteht zusätzlich zu den hohen Zinsen noch ein erhebliches Währungsrisiko. Gewinnt der Franken gegenüber dem Euro an Wert, verteuern sich nicht nur die Zinsen, sondern auch die Tilgung entsprechend. Das sind nicht nur Peanuts – Anfang 2015 gab es nach Freigabe der Wechselkurse durch die Schweizer Notenbank einen Kursanstieg um zeitweise bis zu 25 %.