Lieferantenkredite gelten gemeinhin als die teuerste Form der Finanzierung, und der H&M Kredit macht da keine Ausnahme. Mit seinem effektiven Jahreszins schlägt er sogar den von Finanztest ermittelten höchsten Zins für den Dispositionskredit auf einem deutschen Girokonto. Als praktisch erweist sich jedoch die Bezahlung per (Monats-)Rechnung.

Bis zu 900 Euro Kreditrahmen sind möglich

Online einkaufen bei H&M kann so schön sein, vor allem, wenn man dem Paketboten gar nichts oder nur einen Teil des Rechnungsbetrags in die Hand drücken muss. In einschlägigen Foren diskutieren H&M Kunden die unterschiedlichen Kredithöhen. Viele Schreiber sind enttäuscht, dass ihnen nur 100 Euro eingeräumt werden, während andere den maximalen Rahmen von 900 Euro erhalten. Wie fast jeder andere Kreditgeber, so vergibt auch H&M seinen Einkaufsrahmen nach einer Bonitätsprüfung. Welche Kriterien angewendet werden, bleibt Geheimnis des Mode-Labels. Es steht aber zu vermuten, dass für die Ersteinstufung (bei H&M der Ausgangskreditrahmen) neben Daten aus Wirtschaftsauskunfteien auch ein Geoscoring stattfindet – Kunden in besseren Wohngegenden bekommen mehr Kredit. Für Folgebestellungen kann sich H&M dann selbst ein Bild vom Zahlungsverhalten und natürlich auch von den Bestellsummen machen und den Rahmen entsprechend anpassen.

Zinsberechnung vom offenen Saldo

Eigentlich sollten die Kunden über einen niedrigen H&M Kredit froh sein. Sie sparen nämlich die hohen Zinsen, die nach den Kreditbedingungen fällig werden. Zwar gibt es vom offenen Saldo abhängige Mindestbeträge für die Rückzahlung, aber von seiner Rechtsnatur her ist der H&M Kredit ein Darlehen mit unbegrenzter Laufzeit, genau wie der Dispo. Wer mit seinem Girokonto ständig im Minus ist, zahlt auch ständig Zinsen, die im Mittel immer noch knapp 10 % betragen. Nicht anders ist es bei H&M. Der offene Saldo wird so lange verzinst, wie er besteht. Er sinkt zwar durch die Tilgung und eventuelle Gutschriften nach der Rücksendung von Ware, steigt aber durch neue Einkäufe. Der in den Kreditbedingungen augenfällig genannte „günstige“ Zinssatz ist ein Monatszins – den effektiven Jahreszins erhält man näherungsweise durch Verzwölffachung und erkennt spätestens jetzt, wieweit jenseits des Dispozinses er liegt.

Sehr praktisch kann es für Kundinnen und Kunden mit einem entsprechenden H&M-Kreditrahmen sein, die Zahlart Monatsrechnung auszuwählen. Gegen die Gebühr von einem Euro kann Ware im Wert des Kreditrahmens zunächst auf Kredit gekauft und zu Hause anprobiert werden. Was nicht gefällt, wird zurückgeschickt, der Rest nach einem Monat bezahlt. So spart man sich das Vorausbezahlen von Artikeln, die wieder retourniert werden und bei denen man ansonsten erst auf die Erstattung warten muss, bis das Paket zurück im Shop und dort bearbeitet ist.

Kreditkarte als Alternative

Eine sehr preisgünstige Möglichkeit, bei H&M zu zahlen, ist der Kauf per Kreditkarte. H&M akzeptiert Mastercard, Visa und American Express. Soweit es sich um echte Kreditkarten handelt, die nicht zuvor mit Guthaben bestückt werden müssten, steht Ihnen bis zum Abrechnungsstichtag ein kostenfreier Kredit zur Verfügung. Die Datenübertragung ist sicher, und wenn doch einmal Kartendaten in falsche Hände geraten, können Sie einer nicht autorisierten Abbuchung innerhalb von acht Wochen widersprechen und den Betrag einfach zurückbuchen lassen. Achten Sie bei der Nutzung der Kreditkarte darauf, nicht die Übersicht zu verlieren. Zum festgelegten Termin sollte der Saldo abgebucht werden können, möglichst ohne den Dispo zu beanspruchen.

Hinsichtlich der Gültigkeitsdauer bei Krediten ist zwischen der Laufzeit des Vertrags und der Zinsbindungsfrist zu unterscheiden. Bei gewöhnlichen Ratenkrediten sind beide Zeiträume deckungsgleich. Bei Krediten mit unbegrenzter Dauer, zum Beispiel dem Dispokredit auf dem Girokonto, können sich die Zinsen aber ändern. Wie bei anderen Preisanpassungen der Banken gilt hier eine Frist für die Ankündigung von mindestens zwei Monaten. Der typische Fall einer kürzeren Zinsbindung als die Laufzeit ist das Immobiliendarlehen. Hier stellt sich für den Kreditnehmer die Frage, ob er jetzt, in einer Phase niedriger Zinsen, einen Vertrag mit kurzer Zinsbindung wählt, oder sich eher für eine lange Zinsbindung entscheidet, obwohl die Bank dann einen höheren Zinssatz verlangen wird.

Niedrige Zinsen, aber hohe Restschuld

Bis ein Haus vollständig abbezahlt ist, vergehen oft dreißig oder mehr Jahre. Auf so lange Zeit ist die Zinsentwicklung nicht vorhersehbar. Die Zinszusage des Kreditgebers hat eine Gültigkeitsdauer bei diesen Krediten von regelmäßig zehn bis zwanzig Jahren, in Ausnahmefällen auch einmal 25 Jahren. Die meisten Experten gehen davon aus, dass Zinsen in diesem Zeitraum wieder steigen werden. Wann und wie viel – dazu legt sich aber niemand fest. Auf alle Fälle hat ein Kredit mit längerer Zinsbindung heute einen höheren Zinssatz. Aus Sicht der Bank wäre es unvernünftig, einen lange laufenden Kreditvertrag heute zu niedrigen Zinsen abzuschließen, wenn sie das Geld in zehn Jahren mit höherem Ertrag verleihen könnte. Sollte man sich also jetzt die niedrigen Zinsen sichern? Dazu ein Beispiel: Eine Immobilienfinanzierung über 250.000 Euro kann mit einer Zinsbindung von zehn Jahren zu 1,99 % Zinsen sehr günstig abgeschlossen werden. Der Kreditnehmer entscheidet sich für eine Monatsrate für Zinsen und Tilgung von 1.500 Euro. Nach zehn Jahren, am Ende der Zinsbindung, hat der Kreditnehmer zwar nur gut 36.000 Euro an Zinsen gezahlt, steht aber noch mit einer Restschuld von 106.000 Euro da. Sind die Zinsen mittlerweile auf 5 % gestiegen, muss er für diese Restschuld weitere knapp 16 Jahre zahlen und gibt mehr als 86.000 Euro für Zinsen aus.

Lange Zinsbindung schafft Sicherheit

Unterstellen wir, demselben Kunden hätte ein Angebot mit zwanzig Jahren Zinsbindung zu 3,99 % vorgelegen, also ein mehr als doppelt so hoher Zinssatz. Dann sähe die Rechnung wie folgt aus: Nach zwanzig Jahren sind nur noch 5.000 Euro Restschuld offen. Bezahlt hat der Kreditnehmer bis dahin 115.000 Euro an Zinsen, also bereits deutlich weniger als in der Summe des ersten Beispiels. Vor allem hat er aber die Sicherheit, dass selbst ein massiv angestiegener Zins seine Finanzierung nicht mehr ins Wanken bringen kann – die restlichen 5.000 Euro kann er über einen einfach zu erhaltenden Kleinkredit jederzeit aufbringen, wenn er das Geld nicht ohnehin auf der hohen Kante hat. Die Vereinbarung kostenloser Sondertilgungen während der Gültigkeitsdauer von Krediten sorgt zusätzlich dafür, dass die Restschuld schnell sinkt.

2 oder 3 Kredite sind möglich, in vielen Fällen sogar sinnvoll. Zwei wichtige Voraussetzungen müssen aber gegeben sein: Das verfügbare Einkommen muss ausreichend und sicher sein, und der Kreditnehmer darf den Überblick über seine laufenden Verpflichtungen nicht verlieren, sodass zu den jeweiligen Fälligkeitszeitpunkten genügend Liquidität zur Verfügung steht.

Beispiel Immobilienfinanzierung

Der Kredit für ein Haus oder eine Eigentumswohnung läuft oft zwanzig Jahre oder länger. Die Kosten sind kalkuliert, die monatliche Rate gehört zu den fixen Kosten des Haushalts wie für andere Menschen die Miete. Warum sollte während der Tilgungszeit nicht ein zweiter oder dritter Kredit möglich sein? Große Ersparnisse dürften nicht vorhanden sein, denn sie sind sinnvoller als Eigenkapital in den Hausbau investiert. Wenn jetzt ein neues Auto angeschafft werden soll, ist eine Lösung über Finanzierung oder Leasing absolut sinnvoll. Da das Fahrzeug einen entsprechenden Sachwert darstellt und als Sicherheit der Bank übereignet werden kann, besteht auch keine Gefahr der Überschuldung. Kommt jetzt noch der Ratenkauf eines Fernsehers hinzu, sind auch 3 Kredite möglich.

Beispiel Förderdarlehen

Die Förderbank KfW bietet zinsgünstige Kredite für eine Reihe von Projekten an. Dazu gehören CO2-Einsparungen beim Bau ebenso wie altersgerechtes Wohnen, Schutz gegen Einbruch, Existenzgründungen und Unternehmensnachfolge. Aufgrund der unterschiedlichen Fördervoraussetzungen ist der Abschluss mehrerer Kreditverträge schlau, denn so kann der Kreditnehmer verschiedene Vergünstigungen abgreifen. Wird beispielsweise die Modernisierung eines Hauses geplant, kommen dafür Kredite von der KfW zur energetischen Sanierung und zur Nutzung erneuerbarer Energien in Frage. Bleibt ein nicht förderungswürdiger Teil, etwa die Verschönerung des Badezimmers, wird dieser mit einem normalen Darlehen der Hausbank finanziert – und schon sind 3 Kredite möglich, ja sogar finanziell vorteilhaft.

Vorsicht vor der Überschuldungsfalle

In den bisherigen Beispielen wurden Finanzierungen auf mehrere Darlehensverträge aufgeteilt oder unterschiedliche Vorhaben finanziert, mit denen aber Sachwerte geschaffen wurden. Das Risiko einer Überschuldung ist dabei gering. Dennoch weist der SchuldnerAtlas 2017 des Auskunftei Creditreform eine stetig steigende Zahl überschuldeter Menschen in Deutschland aus. Die Quote liegt mittlerweile bei über 10 %, und das Problem betrifft bei Weitem nicht nur untere Einkommensgruppen. Die größten Zuwächse an Überschuldungsfällen sind in der Mittelschicht. Trotz verschärfter Vergaberichtlinien nach der Bankenkrise wird die Kreditaufnahme leicht gemacht. Zum Problem werden weniger die bewusst überlegten und gründlich vorbereiteten Bankkredite, sondern vielmehr die Spontankäufe, die mit 0-%-Finanzierungen erleichtert werden. Ein schickes TV-Gerät einfach so mitzunehmen, ist verführerisch. Dass es später doch bezahlt werden muss, gerät in Vergessenheit, ebenso die Schulden auf dem notorisch überzogenen Girokonto. Eine kleine Aufstellung, welche Raten wann fällig werden, schafft Klarheit und beugt Zahlungsausfällen vor. Übersteigt die zu zahlende Summe das freie Einkommen, ist eine Umschuldung auf einen Ratenkredit mit längerer Laufzeit ratsam. Die zeitliche Streckung reduziert die monatliche Belastung und kann sogar bei günstigen Zinsen die Finanzierungskosten senken, wenn der teure Dispo damit abgelöst wird.

Grundsätzlich ist es kein Problem, 2 Kredite auf einmal abzuschließen oder gleichzeitig zu tilgen. Der Fall kommt sogar relativ häufig vor, zum Beispiel wenn eine Immobilienfinanzierung abgeschlossen wurde und gleichzeitig oder später ein neues Auto auf Kredit angeschafft werden muss, weil das Ersparte als Eigenkapital in den Bau geflossen ist. Auch die Finanzierung eines einzelnen Vorhabens mit mehreren Krediten ist absoluter Standard. Wird ein Umbau des Hauses teilweise von der KfW mit günstigen Zinsen gefördert, weil eine Wärmedämmung CO2 einspart, macht es absolut Sinn, dieses Angebot auch zu nutzen. Die restlichen Teile, zum Beispiel die Verschönerung des Bades, wird dann mit einem zweiten Kredit klassisch über die Hausbank finanziert. Problematisch werden 2 Kredite auf einmal nur, wenn die Raten das verfügbare Einkommen übersteigen.

Kreditaufnahme nicht leichtfertig betreiben

Der von der Wirtschaftsauskunftei regelmäßig herausgegebene SchuldnerAtlas zeigt 2017 ein erschreckendes Bild: Mehr als sechs Millionen Deutsche sind überschuldet, ein Zuwachs sowohl hinsichtlich der Quote, die jetzt über 10 % liegt, als auch hinsichtlich der absoluten Zahl. Ohne Zuwanderung wäre der Anteil der Menschen mit finanziellen Problemen sogar noch deutlich höher ausgefallen. Ältere Menschen sind zunehmend betroffen, und während die Zahl der Fälle in den unteren und oberen Einkommensschichten leicht rückläufig ist, kommen neue Überschuldungen zunehmend aus dem Mittelstand. Die Banken haben nach der Krise des Jahres 2007, wesentlich verursacht durch faule Kredite, ihre Vergaberichtlinien verschärft bzw. wegen gesetzlicher Vorgaben verschärfen müssen. Aber die Verlockungen durch 0-%-Finanzierungen oder Angebote „jetzt kaufen, später zahlen“ lassen manche Verbraucher den Überblick verlieren. Plastikgeld in Form von Bank- oder Kreditkarten ist leicht verfügbar. Und wenn dann am Monatsende der Dispo voll ausgenutzt ist, Kreditkartenschulden zurückgezahlt werden müssen und die Raten aus den Käufen anstehen, ist guter Rat teuer. 2 oder mehr Kredite auf einmal sind nicht das Problem, sondern die fehlende Übersicht. Schon ein einfaches Notizbuch schafft Abhilfe: Schreiben Sie auf, was Sie monatlich einnehmen und ausgeben. Denken Sie auch an jährliche oder quartalsweise Positionen. Sie sehen auf einen Blick, was übrig bleibt und ob Sie sich weiteres Kreditvolumen leisten können.

Dispo nicht überreizen

Der Dispo ist mit durchschnittlich knapp 10 % ein sehr teurer Kredit. Bei kleinen Beträgen und kurzer Laufzeit fällt das nicht weiter ins Gewicht. Aber wenn das Konto ständig bis zum Anschlag im Minus ist, wird es nicht nur teuer, sondern es fehlt auch das Polster für Notfälle. Falls die Raten bereits ein nicht mehr tragbares Maß erreicht haben, machen Sie sich Gedanken über eine Umschuldung. Statt 2 oder mehr Krediten auf einmal mit kurzer Dauer haben Sie nur noch einen Vertrag, dessen Laufzeit Sie so strecken können, dass die Raten wieder passen.

Ob der im Handel häufig versprochene 0-%-Kredit für Studenten in Frage kommt, ist dem Kleingedruckten zu entnehmen. Manchmal wird der kostenlose Ratenkauf nur Arbeitnehmern nach Vorlage eines Gehaltsnachweises angeboten. Für bestimmte Produkte wie beispielsweise Spielekonsolen hat ein solches Angebot aber nicht viel Sinn, weil es überwiegend von jungen Leuten ohne festes Einkommen nachgefragt wird. Möglicherweise begnügt sich der Händler dann aber mit einer Kreditsicherung durch Vereinbarung eines Eigentumsvorbehalts.

Die Trennung von Besitz und Eigentum

Die dem juristischen Laien zunächst etwas widersinnig erscheinende Differenzierung zwischen der tatsächlichen Verfügungsgewalt (Besitz) und der rechtlichen Herrschaft über eine Sache (Eigentum) entfaltet bei der Kreditsicherung ihren Sinn. Der Käufer einer Playstation wird zwar Besitzer und darf mit der Konsole spielen, der Verkäufer bleibt aber bei Vereinbarung eines Eigentumsvorbehalts solange Eigentümer, bis die letzte Rate bezahlt ist. Auf gleiche Weise funktioniert auch die Sicherungsübereignung beim Autokauf auf Kredit. Die persönliche Kreditwürdigkeit des Schuldners verliert an Bedeutung, wenn der Kreditgeber sich bei Zahlungsschwierigkeiten einfach den Sicherungsgegenstand zurückholen und ihn verkaufen kann. Das ist die Chance, einen 0-%-Kredit auch für Studenten anbieten zu können.

Ohne Zinsen heißt nicht gratis

Allerdings bedeutet eine 0-%-Finanzierung nicht, dass keine Kosten entstehen. Schauen Sie genau in die Bedingungen, bevor Sie etwas unterschreiben. Wird der Kredit möglicherweise nur in Form eines Verfügungsrahmens einer Kreditkarte gewährt, für die Sie eine Jahresgebühr zahlen müssen? Ist der Abschluss einer Ratenschutzversicherung obligatorisch? Für Studenten wäre das ziemlich sinnlos, denn Risiken wie Arbeitslosigkeit und Arbeitsunfähigkeit kommen praktisch nicht zum Tragen, der Beitrag wäre aber derselbe wie für einen Arbeitnehmer. Hinzu kommt, dass der 0-%-Kredit für Studenten und alle anderen Kreditnehmer rechtliche Risiken birgt. Der Bundesgerichtshof hat nämlich 2014 entschieden, dass es sich bei dieser Finanzierung nicht um einen Verbraucherkredit im rechtlichen Sinn handelt. Damit gibt es auch kein Widerrufsrecht. Ist die Playstation also kaputt und sind die Reparaturversuche gescheitert, können Sie die Ware zwar zurückgeben, an den Kreditvertrag sind Sie aber trotzdem gebunden.

Vorteile als Barzahler

Auch wenn der Kredit wirklich frei von Zinsen und Nebenkosten ist – vielleicht hat der Händler die Kosten der Finanzierung einfach zuvor auf den Kaufpreis aufgeschlagen? Das erhöht Ihre Chance auf einen Rabatt für Barzahlung, wenn Sie die Möglichkeit zum Ratenkauf nicht nutzen. Der Rabatt muss aber recht hoch ausfallen, wenn Sie das Bargeld nicht haben und anderweitig Kredit suchen. Spielen die Banken nicht mit, bleiben für Studenten da oft nur Internet-Plattformen für Privatdarlehen. Die Zinsen dort sind vergleichsweise hoch, denn den privaten Geldgebern geht es um Rendite. Außerdem fallen Gebühren an.

Die Kfz-Finanzierung per 0-%-Kredit von der BAWAG P.S.K aus Wien war im Aktionszeitraum Februar bis April 2013 an eine für Banken recht originelle Bedingung geknüpft: Der Kreditnehmer musste sich bereit erklären, während der gesamten Vertragslaufzeit eine Folierung zu fahren, die für die BAWAG wirbt. Wer mit einem Werbeauto leben kann, erhielt hier einen durchaus attraktiven Gegenwert.

0-%-Finanzierung geht auch werbefrei

Nun ist das Angebot für den 0-%-Kredit der BAWAG schon einige Jahre lang Geschichte. Gratis-Finanzierungen gibt es immer noch, und sogar für Autos in Wunschfarbe ohne Werbung. Händler und Hersteller bieten den Gratiskredit aber keineswegs uneigennützig an. Für das neueste Modell ist diese Finanzierung allenfalls erhältlich, wenn das Auto etwas „Starthilfe“ in der Zulassungsstatistik braucht. Ansonsten werden die besten Konditionen eher für die Ladenhüter gewährt, die vor dem Modellwechsel vom Hof müssen. Und auch dann kann die Finanzierung trotz Verzicht auf Zinsen Kosten verursachen. Beim 0-%-Kredit der BAWAG P.S.K. war beispielsweise die Ablebensversicherung (in Deutschland Restschuldversicherung) obligatorisch.

Günstige Raten nur mit Tricks

Die Kreditangebote des Autohändlers glänzen, wenn sie nicht zinsfrei sind, zumindest mit sehr niedrigen Zinssätzen. Das liegt an der Absicherung des Kredits durch Sicherungsübereignung des Fahrzeugs an die Bank. Noch erstaunlicher sind die geringen Monatsraten, die auf dem Preisschild ausgewiesen sind. Wie kann es sein, dass ein Auto mit einem Neupreis von 50.000 Euro schon für 400 Euro im Monat zu haben ist? Eine Vollfinanzierung würde selbst bei nur 3 % Zinsen mehr als zwölf Jahre Tilgungszeit erfordern. Zunächst ist zu berücksichtigen, dass nicht der gesamte Kaufpreis finanziert werden muss. Üblicherweise wird eine Anzahlung von 20 % eingerechnet, entweder aus angespartem Kapital oder durch einen Gebrauchtwagen, den der Käufer in Zahlung gibt. Das ist realistisch, und im Beispiel sinkt die Kreditsumme gleich schon einmal auf 40.000 Euro, was aber immer noch fast zehn Jahren Kreditlaufzeit entspricht.

Um die Rate nach unten zu drücken, bleibt jetzt nur noch die Kalkulation einer hohen Schlussrate. Werden 40.000 Euro zu 3 % Zinsen über fünf Jahre finanziert und soll die Rate konstant 400 Euro betragen, steht nach fünf Jahren noch eine Restschuld von 20.600 Euro offen – mehr als die Hälfte des ursprünglichen Darlehensbetrags. Wollen Sie das Auto behalten, müssen Sie diesen Betrag auf den Tisch des Hauses legen oder eine Anschlussfinanzierung abschließen, und zwar zu Konditionen, die Sie heute gar nicht abschätzen können. Der transparente Bankkredit ohne besondere Schlussrate würde bei ansonsten gleichen Bedingungen 720 Euro im Monat kosten, übrigens bei deutlich geringerer Zinslast, da die Restschuld schneller sinkt. Anhand dieser Rechnung sollten sie prüfen, ob das Auto wirklich in Ihr Budget passt.

Wissen Sie, was ein Typosquatter ist? Wenn Sie schon einmal vertippt und nach dem Suchbegriff Esy Kredit gegoogelt haben und dabei auf der Internetseite esycredit.de gelandet sind, dann wissen Sie, wie Typosquatting funktioniert. Statt der vermutlich gesuchten Informationen über den easy credit der Volks- und Raiffeisenbanken finden Sie dort nämlich nur die Werbeanzeige eines Online-Vergleichsportals.

Ein Vertipper der harmlosen Sorte

Immerhin sind Sie mit dem Internet-Vergleich auf dem richtigen Weg und haben sich vermutlich auch keine Schadsoftware eingefangen. Andere Tippfehler haben weit unangenehmere Konsequenzen, denn die Inhaber der Schreibfehler-Domains sind meist unseriös und verstecken dort bestenfalls Links zur Konkurrenz, um damit Geld zu verdienen. Unangenehmer sind Browser-Add-ons, die man so einfach nicht mehr los wird, wie zum Beispiel unerwünschte Suchleisten, und schlimmstenfalls handeln Sie sich einen Computervirus ein.

Und das haben Sie wirklich gesucht

Ihre Suche nach dem ominösen Esy Kredit galt vermutlich dem easy credit, einem Produkt, das die Norisbank 2005 berühmt machte. Es wurde nämlich nicht zusammen mit anderen Angeboten am Bankschalter verkauft, sondern in einer Vielzahl kleiner Ratenkredit-Shops, die sich in Fußgängerzonen, Einkaufszentren oder an Ausfallstraßen befanden. Im Kreditgeschäft war die Norisbank schon früher Innovativ. Im Internet ist sie seit fast zwanzig Jahren vertreten und hatte dort das erste Darlehen mit Online-Sofortzusage. Bereits 1975 mischte sie die Branche mit der ersten Selbstbedienungs-Bank auf. Der Erfolg mit den Kreditshops war mit 500.000 Neukunden innerhalb eines Jahres enorm, aber nicht nachhaltig – die Kreditnehmer beließen es nämlich beim Kredit von der Norisbank, blieben ansonsten aber ihren Hausbanken treu. Mit dem Verkauf des Namens Norisbank an die Deutsche Bank 2008 änderten sich die Rahmenbedingungen für den easy credit. Die bisherige Norisbank firmiert seitdem als Teambank AG und vermarktet den easy credit als Angebot der genossenschaftlichen Finanzgruppe, zu der vor allem die Volks- und Raiffeisenbanken zählen. Das Angebot punktet mit hoher Flexibilität, was Sondertilgungen und vorzeitige Ablösung angeht.

Genau hinschauen bei Kreditvermittlern

Aufmerksamkeit ist nicht nur beim Tippen von Suchbegriffen und Internet-Adressen angesagt, sondern auch beim Lesen von Geschäftsbedingungen. So wie bei Esy Kredit ein Buchstabe fehlt, ist bei verbrauchersschutz.de einer zuviel. Mit wenig Recherche findet man heraus, dass die dort präsentierten tollen Bewertungen einiger Kredite schlichtweg aus dem Firmengeflecht der Vermittler selbst stammen. Die großen Internetportale können Sie zur Kreditsuche bedenkenlos nutzen, Provisionen zahlt hier nur der Kreditgeber. Sollen Sie in besonderen Fällen wie mangelnder Bonität selbst zahlen, vermeiden Sie jede Art von Vorab-Gebühren wie kostenpflichtige Telefonhotlines, Downloads oder Nachnahme-Sendungen. Eine Dienstleistung, die „bis auf Auslagenersatz kostenlos“ ist, ist eben nicht kostenlos und lässt sogar offen, wie viel sie selbst bei erfolglosen Vermittlungsversuchen zahlen sollen.

Nicht alle Easy Kredite, die so vermarktet werden, sind am Ende auch leicht erhältlich. Einige Vergleichsportale im Internet markieren die Angebote mittlerweile als einfacher oder komplizierter Kredit. Die Klassifizierung hat aber in der Regel nichts mit der Vergabeentscheidung der Bank zu tun, sondern mit dem Antragsprozess.

Das Original von der Teambank

Ohne Verletzung von Markenrechten darf sich eigentlich nur der easyCredit der Nürnberger Teambank AG so nennen. Das 2005 von der damaligen Norisbank erfundene Produkt wurde zuächst über kleine Fachgeschäfte für Ratenkredite vertrieben. Seit dem Verkauf des Namens Norisbank und ihrer Filialen an die Deutsche Bank wird der easyCredit von der Teambank weitergeführt und ist jetzt das Online- und Filial-Angebot der genossenschaftlichen Volks- und Raiffeisenbanken. EasyCredit bezeichnet sich selbst als fairen Kredit, was weniger an besonders günstigen Zinsen liegt als an den sehr flexiblen Möglichkeiten der Rückzahlung. Sondertilgungen und vorzeitige Ablösung sind ebenso möglich wie Zahlungspausen, wenn es in einem Monat einmal „klemmen“ sollte.

Antragsprozesse weitestgehend digitalisiert

Vor allem bei Vermittlung des Kreditvertrags über eines der großen Vergleichsportale im Internet stößt der Kreditsuchende in der Tat auf wirkliche easy Kredite. Eine erste Konditionsauskunft, oft sogar verbunden mit einer Vorab-Zusage, gibt es schon nach Eingabe einiger weniger Daten. Allerdings kommen in den Genuss dieses Services nur Interessenten, die die Bonitätskriterien erfüllen – in der Regel Arbeitnehmer mit unbefristetem Vertrag, der mindestens schon ein halbes bis ein Jahr beim selben Arbeitgeber besteht. Bis zu diesem ersten Schritt sind praktisch alle Kreditangebote einfach, denn die vorläufige Prüfung kann kostengünstig per Software erfolgen. Erst im nächsten Schritt unterscheiden sich die Banken. Während die einen eine Legitimation per Postident-Verfahren und Nachweise in Papierform sehen möchten, erlauben die anderen eine Identifikation im Videochat und den Upload von Unterlagen per Scan oder Digitalfoto. Sehr fortschrittlich, aber unter Datenschutzgesichtspunkten zumindest bedenklich ist die von einigen Anbietern eingesetzte Kontoanalyse-App. Hiermit erlaubt der Interessent der fremden Bank, auf sein Girokonto online zuzugreifen und alle Buchungen – Zahlungseingänge, Abbuchungen, Inanspruchnahme des Dispolimits – für einen definierten Zeitraum komplett einzusehen.

Instant Payment steht vor der Tür

Ende 2017 starteten bereits einige Banken mit der neuen Überweisung in Echtzeit, für die innerhalb der EU nun auch ein rechtlicher Rahmen geschaffen ist. Der letzte Schritt der Kreditgewährung war bis dahin noch der, der am meisten Zeit kostete. War die Bonitätsprüfung nach Minuten schon abgeschlossen, brauchte die Überweisung bis zum nächsten Tag. Mit einem flächendeckenden Angebot von Instant-Payment-Lösung kann man sich den Kredit per Smartphone holen und die Gutschrift der Darlehenssumme auf dem Konto sehen, während man im Geschäft auf das Verpacken der Einkäufe wartet.

Nicht nur die Banken prüfen vor der Kreditvergabe die Bonität ihrer Schuldner. Auch Mobilfunkanbieter und Versandhändler, die eine Dienstleistung erbringen oder Waren liefern, bevor sie Geld bekommen haben, holen zuvor Informationen über ihre Schuldner ein. Der sehr unterschiedlich ausfallende Kreditrahmen bei H&M ist ein gutes Beispiel für die Auswirkungen der Bonitätsprüfung.

Die Schufa gehört auch dem Handel

Banken und Sparkassen in Deutschland sind zwar die Haupteigentümer der Schufa Holding AG, aber auch der Handel ist beteiligt. Schneidet ein Kunde hier schlecht ab, zum Beispiel durch Zahlungsausfälle in der Vergangenheit oder bereits laufende umfassende Kreditverpflichtungen, wird er nur gegen Vorkasse bedient. Nachnahme ist übrigens eine Form der Vorkasse, auch wenn der Name anders klingt. Sie müssen nämlich zahlen, bevor Ihnen der Paketbote die Sendung aushändigt.

Lieferantenkredite sind oft teuer

Auch H&M schaut sich seine Online-Kunden genau an, wenn sie auf Kredit einkaufen wollen. Grundsätzlich kann per Überweisung oder Kreditkarte bezahlt werden. Bei Überweisung sind weitere Varianten möglich wie Ratenzahlung (also der H&M-Kredit) oder Bezahlung erst einen Monat nach dem Einkauf. Der maximale Kreditrahmen beträgt 900 Euro, aber viele Kunden werden nur mit niedrigeren Beträgen ausgestattet, zum Beispiel 100 Euro. Natürlich darf man für mehr Geld bestellen, muss den übersteigenden Betrag dann aber im Voraus zahlen.

Und während andere Händler mit 0-%-Finanzierungen werben, ist die Inanspruchnahme des Kredits von H&M richtig teuer. Die auf den ersten Blick günstigen Zinssätze bei der Variante der Teilzahlung verstehen sich nicht pro Jahr, sondern pro Monat. Umgerechnet auf einen effektiven Jahreszins toppen die Kosten für den H&M Kreditrahmen locker den Dispozins bei einer teuren Filialbank.

Lohnenswert und praktisch ist für viele Kundinnen und Kunden mit einem hohen Kreditrahmen bei H&M die Bestellung auf (Monats-)Rechnung. Gegen eine Gebühr von einem Euro kann so zunächst eingekauft und eine eventuelle Retoure abgewickelt werden, bevor dann im nächsten Monat die behaltene Ware bezahlt wird.

Mit Kreditkarte ist das Darlehen gratis

Warum also überhaupt den Kreditrahmen von H&M nutzen? Die neuesten Styles kann man ebenso gut per Kreditkarte einkaufen. Haben Sie eine echte Kreditkarte, die nicht zuvor mit Guthaben aufgeladen werden muss, tragen Sie den kostenlosen Kredit schon bei sich. Denn innerhalb des Verfügungsrahmens, den der Kartenemittent bzw. die dahinter stehende Bank eingeräumt haben, ist die Nutzung bis zur nächsten Abrechnung kostenlos oder zumindest in der ohnehin berechneten Jahresgebühr bereits enthalten. Gegen die Nutzung der Kreditkarte zum Online-Kauf sprechen allenfalls Bedenken wegen der Sicherheit der Zahlungsinformationen im Netz. Beruhigend ist, dass Sie unrechtmäßige Abbuchungen innerhalb einer gesetzlichen Frist von acht Wochen einfach zurückbuchen lassen können. Machen Sie von der Möglichkeit der Kartenzahlung aber nur Gebrauch, wenn Sie sicher sind, den Saldo zum nächsten Stichtag auch ausgleichen zu können. Ansonsten wird die Teilzahlung nämlich durch Zinsen oder einmalige Gebühren auch hier teuer. Der Dispo auf dem Girokonto ist eine Alternative, die bei den meisten Banken billiger sein wird als die Nutzung des Kreditrahmens von H&M.

Es gibt Sachen, die man getrost auf Kredit kaufen kann. Eine Immobilie werden nur die allerwenigsten Menschen aus vorhandenem Vermögen bezahlen können. Auch beim Auto ist die Kreditfinanzierung gang und gäbe. Beiden Beispielen ist gemeinsam, dass dem geliehenen Geld ein Sachwert gegenübersteht. Das Vermögen des Schuldners ändert sich im Grunde nicht, es tritt deshalb auch keine Überschuldung ein. Da die Sachwerte auch als Kreditsicherheit dienen können, sind sogar recht günstige Zinsen möglich. Die Finanzierung von kurzlebigen Gütern oder Konsumausgaben ohne bleibenden Gegenwert wie Reisen oder Feste per Kredit sollte aber gut überlegt sein.

Überschuldung erreicht den Mittelstand

Der vom Wirtschaftsauskunftsdienst Creditreform regelmäßig herausgegebene SchuldnerAtlas zeigt in der Ausgabe 2017 zum vierten Mal in Folge einen Anstieg überschuldeter Haushalte in Deutschland sowohl nach absoluter Zahl als auch in Prozent der erwachsenen Bevölkerung. Dass die Quote nicht schneller stieg, ist dem Bevölkerungsanstieg durch Zuwanderung zu verdanken und nicht dem verantwortungsbewussten Umgang mit Geld. Besonders erschreckend ist, dass die Überschuldungsquote mit etwa 11 % im Mittelstand am höchsten ist. Den größten Zuwachs verzeichnet die Altersgruppe über fünfzig – vier von fünf der neu Überschuldeten gehören zu diesem Kreis.

Konsumverhalten überdenken

Auch wenn es manchen schwer fällt, sich in einer Konsumgesellschaft der Flut an Werbung und anderen Verlockungen zu entziehen, ist der verantwortungsvolle Umgang mit Krediten eigentlich gar nicht schwer. Nicht ganz freiwillig haben die Banken den ersten Schritt getan. Nachdem faule Kredite maßgeblicher Auslöser der Bankenkrise 2007 waren, hat der Gesetzgeber die Kreditvergabe strenger reguliert. Ohne sorgfältige Bonitätsprüfung kommt heute niemand mehr an Geld. Die Ablehnung eines Kreditantrags sollte daher Anlass sein, die eigene finanzielle Situation zu überdenken und nicht krampfhaft nach Schlupflöchern wie dem Schufa-freien Kredit aus der Schweiz zu suchen. Den gibt es eh nur für Kreditnehmer mit makelloser Bonität, alle anderen zahlen Gebühren an unseriöse Kreditvermittler, ohne jemals dafür eine Leistung zu erhalten.

Den Überblick behalten

Nun soll das hier kein Plädoyer dagegen sein, sich Wünsche zu erfüllen und Sachen auf Kredit zu kaufen. Zwischen Verschuldung und Überschuldung gibt es einen erheblichen Unterschied. Manche Sachen müssen sein – neue Heizung, Auto oder Kühlschrank reparieren, eine Zahnbehandlung, die die Kasse nicht übernimmt. Dafür sollte man möglichst etwas Geld auf der hohen Kante haben, aber wenn das nicht reicht, hat es auch keinen Sinn, seine Altersversorgung aufzulösen und davon die Werkstatt zu bezahlen. Sie müssen auch nicht bei bestehenden Schulden auf jeden kleinen Wunsch erst einmal verzichten oder lange sparen. Was aber nötig ist, ist ein Gleichgewicht zwischen Einnahmen und Ausgaben. Kreditraten müssen zum verfügbaren Einkommen am Monatsende passen. Bleibt immer wieder eine Lücke, reicht es nicht, sie mit neuen Krediten zu stopfen. Sinnvoll ist beispielsweise eine Umschuldung von teuren Disposchulden und unübersichtlichen Ratenkäufen auf einen einzigen Kredit, der durch eine genügend lange Laufzeit die Monatsraten auf ein erträgliches Maß absenkt.