Beim Kredit von der Commerzbank sind die Voraussetzungen für die Kreditgewährung und die Form der Antragstellung unterschiedlich, je nachdem, ob es sich um einen Bestandskunden des Hauses oder einen Neukunden handelt. Im ersten Fall weiß die Commerzbank schon viel über ihren künftigen Kreditnehmer, im zweiten Fall will sie diese Informationen noch einholen. Damit befindet sie sich in bester Gesellschaft – die meisten Banken gehen ähnlich vor und erfüllen damit ihre gesetzliche Pflicht zur Bonitätsprüfung der Kreditkunden.

Vorläufige Zusage innerhalb von Minuten

Die wesentlichen Voraussetzungen für den normalen Privatkredit ähneln sich bei allen Banken. Natürlich sind Volljährigkeit und Wohnsitz in Deutschland Bedingung. Es muss zudem ein unbefristeter Arbeitsvertrag seit mindestens sechs Monaten beim selben Arbeitgeber bestehen, und die Probezeit muss beendet sein. Selbstständige können den Ratenkredit der Commerzbank so einfach nicht bekommen, selbst wenn sie als Teilhaber oder Gesellschafter einen festen Unternehmerlohn beziehen. Üblicherweise setzen die Banken auch ein Mindesteinkommen voraus, das erstens die Gewähr für die Zahlung der Kreditraten bietet und zweitens oberhalb der Pfändungsfreigrenzen liegt, sodass bei einem Zahlungsausfall über die Gehaltspfändung überhaupt noch etwas zu holen ist. Als Faustregel kann man von etwa 1.000 Euro netto im Monat als Untergrenze ausgehen, aber der Betrag hängt selbstverständlich stark von der beantragten Darlehenssumme ab. Beim Kredit der Commerzbank ist eine der Voraussetzungen auch eine saubere Schufa-Auskunft. Für eine vereinfachte Bonitätsprüfung mit einer vorläufigen Sofortzusage innerhalb weniger Minuten und einer kompletten Bearbeitung innerhalb von ein bis zwei Tagen ist eine strenge Handhabung verständlich. In der Filiale wird sich aber über lange zurückliegende Negativpunkte sicher diskutieren lassen. Wurde beispielsweise vor drei Jahren während einer Phase der Arbeitslosigkeit eine Mobilfunkrechnung nicht pünktlich gezahlt, dürfte das heute einer Kreditgewährung nicht mehr entgegenstehen.

Schufa ist der Commerzbank nicht genug

Um die finanzielle Situation des Antragstellers komplett durchleuchten zu können, möchte die Commerzbank einen Zugriff auf die Daten des Girokontos. Bei Bestandskunden hat sie diese Möglichkeit ohnehin, bei Neukunden lässt sie sich die Einsichtnahme per Kontoanalyse-App genehmigen. Über die App gewährt der künftige Kreditnehmer der Commerzbank Zugriff auf die Buchungen des fremden Kontos, und zwar rückwirkend für sechs bis dreizehn Monate. Die Commerzbank sieht Zahlungseingänge, regelmäßige und einmalige Ausgaben sowie den Kontostand, also zum Beispiel die Ausnutzung des Dispo-Limits. Das Verfahren ist bequem – Gehaltsnachweise oder die Vorlage eines Mietvertrags in Papierform oder als Foto werden damit überflüssig –, erfordert aber eine Menge Vertrauen seitens des Antragstellers. Wem das zuviel an Information ist sollte sich in den Online-Portalen nach anderen Banken umsehen, die sich mit weniger Daten zufrieden geben. Für einen Preisvergleich eignet sich am bestens das nach der Preisangabenverordnung vorgeschriebene repräsentative Zinsbeispiel.

Manchmal fehlt nur ein kleiner Betrag zur Lösung eines großen Problems. Ein Kredit über 600 Euro würde schon reichen, um im Winter die Heizung reparieren oder das für die Fahrt zur Arbeit dringend benötigte Auto wieder flott machen zu können. Vielleicht ist es auch ein besonderes Schnäppchen, das eben nur jetzt zu bekommen ist. Sind andere Möglichkeiten ausgeschöpft, gibt es ein reichliches Angebot an sogenannten Mikrokrediten. Aber nicht alle Geldgeber oder Vermittler arbeiten seriös.

Kreditkarte oder Girokonto für kurze Zeiträume nutzen

Besitzen Sie eine echte Kreditkarte, die nicht zuvor mit Guthaben aufgeladen werden muss? Falls Sie einen Kredit im Rahmen des Verfügungslimits und nicht über den nächsten Abrechnungsstichtag hinaus benötigen, steht Ihnen dieser kostenlos zur Verfügung. Beachten müssen Sie allenfalls Gebühren für Barabhebungen. Informieren Sie sich, mit welchen Karten kostenlose Bargeld-Verfügungen möglich sind. Das ist vor allem bei Direktbanken der Fall, die kein eigenes Netz von Geldautomaten betreiben. Andere Karten erlauben die kostenlose Nutzung fremder Automaten nur im Ausland. Bewohner der Grenzregionen sind hier fein raus, sie fahren einfach zum Geldabheben über die Grenze. Für alle anderen lohnen sich Gebühren von fünf bis zehn Euro in aller Regel nicht – der Dispokredit oder ein Mikrokredit kommen da billiger. Dispozinsen liegen aktuell im Schnitt bei knapp 10 %. Ein Kredit über 600 Euro kostet für zum Beispiel zwei Monate weniger als zehn Euro. Dieser Betrag dürfte für Arbeitnehmer durchweg kein Problem sein, denn die Banken räumen üblicherweise ein bis drei Nettogehälter als Dispolimit ein. Nutzen Sie den Dispo aber möglichst nicht für längere Zeit bis auf den letzten Euro aus. Bei einem weiteren kurzfristigen Geldbedarf fehlt Ihnen dann die eiserne Reserve, und Sie müssen unter Zeitdruck nach alternativen – und meist teureren – Geldquellen suchen.

Mikrokredite für einen Monat sind billig

Steht eine Kreditkarte nicht zur Verfügung und ist der Dispo bereits überstrapaziert, finden Sie im Internet Angebote für sogenannte Mikrokredite. Erstaunlicherweise sind die Zinsen moderat, bewegen sich in der Größenordnung dessen, was man auch für den Dispo bezahlt. Ein Kredit über 600 Euro für dreißig Tage kostet etwa fünf Euro an Zinsen. Sie brauchen etwas länger für die Rückzahlung? Hier kommt der Haken: Die sogenannte Zwei-Raten-Option wird zwar zum selben Zins gewährt, kostet aber eine einmalige Gebühr, die je nach Anbieter bis zu hundert Euro betragen kann. Umgerechnet auf einen Jahreszins bedeutet das einen Zinssatz von fast tausend Prozent. Es versteht sich von selbst, dass Sie so einen Kredit keinesfalls abschließen sollten.

Mikrokredite für Unternehmen

Während Kredite für private Zwecke an Arbeitnehmer einfach vergeben werden, haben Unternehmer und Freiberufler es eher schwer, an frisches Geld zu kommen. Der Mikrokreditfonds Deutschland, aufgelegt vom Bundesministerium für Arbeit und Soziales, vergibt Darlehen bis zu 20.000 Euro. Eine Untergrenze gibt es nicht, sodass auch ein Kleinstkredit von 600 Euro möglich ist. Mikrofinanzinstitute, die Empfehlungen aussprechen dürfen, findet man im Internet.

Egal ob Fernseher, Waschmaschine, Küche oder Autokredit – 0 % Zinsen scheinen ein unschlagbar günstiges Angebot zu sein. Damit das vermeintliche Schnäppchen nicht zur teuren Falle wird, prüfen Sie Alternativen und lesen Sie das Kleingedruckte genau durch, bevor Sie unterschreiben.

Verbraucherschutz greift nicht

2014 hat der Bundesgerichtshof (BGH) entschieden, dass die kostenlosen Finanzierungsangebote keine Verbraucherkredite im rechtlichen Sinn sind. Das gilt selbst dann, wenn der Kredit nicht vom Händler selbst, sondern von einer Bank gewährt wird. Die Folge ist, dass wichtige Schutzrechte wie beispielsweise der Rücktritt vom Kreditvertrag bei den Null-Prozent-Krediten gar nicht zum Tragen kommen. Dennoch bleiben das Kreditgeschäft und der Kauf zwei verschiedene Verträge. Hat das Auto also Mängel, die vom Händler nicht behoben werden können, und geben Sie das Fahrzeug deswegen zurück, müssen Sie den Autokredit mit 0 % Zinsen dennoch weiter bedienen. Ihr Anspruch auf Erstattung des Kaufpreises ist eine ganz andere Sache und völlig unabhängig vom Kredit.

Erfindungsreichtum bei Zusatzangeboten

Stellen Sie sicher, dass Sie nur den Kreditvertrag abschließen, den sie auch haben wollten. Ist eine Ratenschutz- oder Restschuldversicherung zwingend mit dem Kredit verbunden, lassen Sie besser die Finger davon. Die Versicherung ist vermutlich so teuer, dass sich der Kredit auch ohne Zinsen für Sie nicht lohnt. Wenn Sie einen Autokredit zu 0 % Zinsen haben möchten, brauchen Sie deswegen weder eine Kreditkarte noch einen Rahmenkredit für andere Zwecke, der natürlich nicht zinsfrei ist. Trotzdem stecken solche Angebote immer wieder im selben Paket wie der kostenlose Kredit, und am Ende zahlen Sie, wenn sie bei der Unterschrift nicht achtgeben.

Sonderangebot nur für Ladenhüter

Auch ohne Kostenfallen kann ein Küchen- oder Autokredit trotz 0 % Zinsen teuer werden. Gratis heißt ja nicht, dass sie die Kreditsumme nicht zurückzahlen müssen. Greifen Sie deswegen auf den Dispo zurück, zahlen Sie Zinsen von durchschnittlich knapp 10 %. Da ist es sinnvoller, von Anfang an einen günstigen Ratenkredit abzuschließen, bei dem Sie die Laufzeit so wählen, dass die Monatsrate zum verfügbaren Einkommen passt und Sie nicht in den Dispo gehen müssen. Mit dem Ratenkredit aus dem Internet oder von Ihrer Hausbank haben Sie zudem weitere Vorteile: Sie treten beim Händler als Barzahler auf und werden entsprechend behandelt. Ein hübscher Rabatt kann die Kosten der Finanzierung locker kompensieren. Außerdem werden Sie in Ihrer Produktauswahl nicht durch die Kreditkonditionen gelenkt. Den Autokredit zu 0 % gibt es ganz sicher nicht für Modelle, die sich ohnehin wie geschnitten Brot verkaufen, sondern eher für die Fahrzeuge, deren Absatz Händler oder Hersteller etwas ankurbeln möchten.

Ein Kredit für einen Wohnwagen wird in der Regel eine deutlich geringere Summe haben als bei der Finanzierung eines Wohnmobils. Ohne eigenen Antrieb kommt man beim Wohnwagen mit rund einem Drittel des Kaufpreises eines Wohnmobils aus. Aber auch 15.000 bis 20.000 Euro übersteigen das, was Otto Normalverbraucher für solche Zwecke auf der hohen Kante liegen hat. Eventuell muss auch der vorhandene Pkw durch ein stärkeres Zugfahrzeug ersetzt werden. Nun stellt sich die Frage: Kredit vom Händler oder von der Bank?

Wohnwagenhändler als Kreditvermittler

Wie im Autohaus hat auch der Caravan-Händler ein Angebot parat, wenn es um Kredit für einen Wohnwagen geht. Zwar sind es keine Banken der Hersteller wie etwa die VW- oder Mercedes-Bank, es gibt aber durchaus Kreditinstitute, die sich für dieses Geschäft interessieren und dem Händler Provisionen für die Kreditvermittlung zahlen. Alternativ verzichtet der Händler auf seine Provision und kann dafür besonders günstige Kredit-Konditionen anbieten, was wiederum seinem Umsatz zugutekommt. Der Kredit vom Händler ist bequem, weil er ohne zusätzliche Wege direkt mit dem Kaufvertrag für den Wohnwagen abgeschlossen werden kann. Das heißt aber nicht, dass er auch besonders günstig ist. Die Zahlungsmodalitäten sind wie beim Pkw-Kredit oft so gestaltet, dass die Monatsraten angenehm niedrig ausfallen. Diesen Effekt erkauft sich der Kunde aber einerseits durch eine Anzahlung aus Eigenkapital oder indem er ein Gebrauchtfahrzeug in Zahlung gibt, andererseits durch eine hohe Schlussrate. Diese wird als Ballon bezeichnet, das ganze Konstrukt deswegen auch als Ballonkredit. Zwei Effekte hat die Schlussrate: Einerseits muss der Wohnwagenkäufer nach einigen Jahren, am Ende der Vertragslaufzeit, noch einmal kräftig für das nicht mehr neue Fahrzeug bezahlen. Gut, wenn dafür entsprechende Mittel zur Verfügung stehen, zum Beispiel eine fällig werdende Geldanlage. Wenn nicht, ist eine Anschlussfinanzierung erforderlich, die vermutlich nur zu einem höheren Zins erfolgen kann. Zum anderen sorgt der Ballon dafür, dass über die gesamte Laufzeit des Wohnwagen-Kredits eine hohe Restschuld bestehen bleibt. Selbst wenn der nach Preisangabenverordnung berechnete Zinssatz in Prozent günstig erscheint, können die absoluten Kosten in Euro doch höher sein als bei einem Bankkredit mit nominell höherem Zins.

Rabatt für Barzahler aushandeln

Der Vergleich mit einem normalen Ratenkredit von der Bank lohnt also in jedem Fall. Gleichbleibende Raten über die gesamte Laufzeit machen den Kredit transparenter – der Kreditnehmer sieht, was ihn der Caravan wirklich kostet, ohne dass am Ende noch eine dicke Überraschung wartet. Der Bankkredit punktet aber nicht nur durch Übersichtlichkeit und schnellere Tilgung. Schießt der Händler bei einer Finanzierung zu, ist er vermutlich bereit, Barzahlern einen besseren Preis einzuräumen. Mit ein wenig Verhandlungsgeschick und der Suche nach dem besten Kreditangebot im Internet holen Sie eventuelle Mehrkosten eines Bankkredits locker wieder rein. Das gesparte Geld füllt Ihre Reisekasse für den ersten Urlaub mit dem eigenen Hotel im Gepäck.

Ändert sich die Lebenssituation, zum Beispiel durch Auszug der Kinder, kann eine kleinere Wohnung viel Arbeit und Geld sparen. Wenn entsprechende Rücklagen nicht vorhanden sind, hilft ein Kredit für den Umzug, diese Erleichterungen auch tatsächlich zu realisieren. Trotz der verringerten Kosten im Haushalt kann die Kreditgewährung bei einer normalen Geschäftsbank schwierig sein. Dem ausgegebenen Geld steht kein dadurch geschaffener Sachwert gegenüber, der als Sicherheit dienen könnte. Für die Beurteilung des Risikos eines Zahlungsausfalls kommt es also ganz auf die persönliche Bonität des Schuldners an.

Förderkredite nur für Eigentümer und Vermieter

Förderbanken wie die bundesweit tätige KfW oder die entsprechenden Banken der Länder geben in bestimmten Fällen Darlehen zu besonders günstigen Zinsen oder sogar mit Verrechnung von Zuschüssen, wenn beispielsweise Häuser für altersgerechtes Wohnen umgebaut werden. Die Förderung kommt aber beim Umzug nur in Frage, wenn Sie die neue Wohnung oder das Haus erworben haben und dort Umbauten vornehmen. Gefördert werden auch Einbruchschutz und eine energetischen Sanierung.

Bezieher kleiner Einkommen oft außen vor

Kommen Förderdarlehen als Kredit für Ihren Umzug nicht in Betracht, recherchieren Sie über die Vergleichsportale im Internet nach einem gewöhnlichen Ratenkredit. Oft haben Sie die Möglichkeit, Umzug als Verwendungszweck auszuwählen. Einen Einfluss auf die Zinsen hat das aber aus den eingangs genannten Gründen in der Regel nicht. Die Kreditangebote richten sich vor allem an Arbeitnehmer mit gutem Kündigungsschutz. Sechs Monate sollte der Arbeitsvertrag bereits bestehen und die Probezeit erfolgreich überstanden sein. Wer nicht zu dieser Zielgruppe gehört, hat es schwer. Auszubildende und Studenten, die in ihre erste eigene Wohnung umziehen möchten, können auf eine Bürgschaft ihrer Eltern hoffen. Rentner, die einen Kredit zum Umzug in eine kleinere, barrierefreie Wohnung wünschen, haben zwar ein sicheres Einkommen, aber die Höhe der Rente ist oft nicht ausreichend für eine Kreditgewährung. Der Kreditgeber hat Bedenken, ob Tilgung und Zinsen aus dem verfügbaren Einkommen geleistet werden können. Kommt es zum Zahlungsausfall, ist unterhalb der Pfändungsfreigrenze selbst im Wege der Zwangsvollstreckung nichts zu holen.

Ausweg Privatkredit

Wer keine Bank findet, die einen Umzug finanzieren will, kann es stattdessen bei einem privaten Geldgeber versuchen. Was früher nur in der Familie oder im Freundeskreis möglich war, ist durch Internet-Plattformen jetzt auch zwischen Fremden möglich. Kreditsuchende, die wegen ihres geringen oder schwankenden Einkommens im klassischen Bankensystem nicht zum Zug kommen, treffen hier auf Kapitalgeber, die für ihr Geld eine höhere Rendite erhoffen, als mit Tages- und Festgeldern zu erzielen ist. Die Rendite ist aber auch immer ein Spiegel des Risikos – für eine sichere Anlage gibt es nur minimale Zinsen. Die Geldgeber müssen also bei den Privatkrediten ins Risiko gehen, damit sich ihre Erwartungen erfüllen – und das ist die Chance der Kreditnehmer mit geringer Bonität.

Wer einen Kredit von der LBS nimmt, hat dort meist schon lange vorher einen Bausparvertrag abgeschlossen. Bausparen ist, vereinfacht ausgedrückt, die Kombination zwischen einem Sparvertrag und einem Darlehen zur Immobilienfinanzierung. Die Idee klingt auf den ersten Blick nicht schlecht: Der Kunde spart Eigenkapital an, und wenn genug gespart ist, hat er das Recht auf ein Darlehen für die restliche Finanzierung. Dabei gewähren Bausparkassen wie die LBS (Landesbausparkasse) üblicherweise einen niedrigen Sparzins, garantieren dafür aber später auch niedrige Sollzinsen für den Baukredit.

Niedrigzinsphase bringt das System ins Wanken

Knapp dreißig Millionen Bausparverträge gibt es in Deutschland, mit abnehmender Tendenz. Die lange anhaltende Zeit niedrigster Zinsen macht das Modell derzeit wenig attraktiv. Üblicherweise werden zu Beginn einer Vertragsdauer von 18 bis 20 Jahren sowohl der Habenzins während der etwa achtjährigen Ansparphase als auch der spätere Sollzins vereinbart. So gesehen ist der Bausparvertrag eine Versicherung gegen steigende Zinsen. Fallen dagegen die Zinsen, sind die ursprünglich niedrigen Sparzinsen plötzlich im Marktvergleich üppig, der vereinbarte Sollzins für die Darlehensphase dagegen zu hoch. Ergebnis ist, dass viele Bausparer lieber in den längst zuteilungsreifen Verträgen weitersparen und sich das Darlehen woanders zu deutlich niedrigeren Zinsen holen. Das gefährdet das Geschäftsmodell der Bausparer. Der Bundesgerichtshof hat Anfang 2017 entschieden, dass die Bausparkassen Verträge kündigen dürfen, wenn sie für mehr als zehn Jahre als reine Sparverträge genutzt wurden, ohne dass der Bausparer ein Darlehen abgerufen hätte.

Zuteilungszeitpunkt nicht vorhersagbar

Durch die vielen überreifen Verträge ist die Zuteilung eines benötigten Baukredits derzeit kein Problem. Das ist in Zeiten hoher Zinsen aber anders. Bausparen funktioniert nicht wie bei einer gewöhnlichen Bank, bei der man ein angespartes Guthaben jederzeit abheben und einen Kredit beantragen kann. Die Bausparkassen verwalten ein Kollektiv von Sparern, ähnlich einer Versicherung, die Kollektive gleichartig Gefährdeter zusammenfasst und einen Risikoausgleich herstellt. Der Zuteilungszeitpunkt eines Bauspar-Darlehens wird bei Vertragsabschluss nur geschätzt. Abhängig vom Sparverhalten und den Kreditwünschen im Kollektiv kann es schneller gehen oder, besonders in Hochzinsphasen, länger dauern. Die Bausparkassen lassen ihre Kunden dann aber nicht im Regen stehen. Ein Kredit von der LBS kann auch eine Vorfinanzierung oder Zwischenfinanzierung sein, wenn der Kunde neu bauen, einen Umbau, eine Sanierung oder Modernisierung beginnen möchte, der Vertrag aber noch nicht zuteilungsreif ist.

Förderdarlehen mit einbeziehen

So günstig das Bauspar-Darlehen auch sein mag, schauen Sie auch links und rechts nach attraktiven Finanzierungen. Besonders die Förderbanken wie KfW und entsprechende Landesbanken schlagen die Sollzinsen der Bausparkassen deutlich, wenn Sie eine förderfähige Maßnahme durchführen. Ein guter Bauspar-Berater sollte solche Darlehen in seinen Finanzierungsvorschlag einbeziehen, ohne für die Vermittlung der Fremddarlehen hohe Extrakosten zu verlangen.

Landwirtschaft ist harte Arbeit. Aber das Leben auf dem Land hat auch seine Vorzüge. Bei der Landwirtschaftlichen Rentenbank, einer Förderbank in der Rechtsform einer Anstalt des öffentlichen Rechts, gibt es nicht nur Kredit für die Landwirtschaft, sondern für alle, die auf dem Land etwas bewegen wollen.

Das Problem mit den schwankenden Einkünften

Selbstständige Landwirte bekommen nicht jeden Monat das Gehalt vom Arbeitgeber überwiesen. Sie müssen damit leben, dass Kühe auch einmal weniger Milch geben, Trockenheit oder ein Hagelunwetter die Ernte verdirbt oder einfach die Marktpreise für landwirtschaftliche Erzeugnisse schwanken. Die Situation ist alles andere als komfortabel. Dabei müssen große Investitionen in den Betrieb trotz des unregelmäßigen Einkommens finanziert werden. Mit einem Kredit aus dem Internet ist da nicht geholfen. Was dort geboten wird, sind Standardverträge für Arbeitnehmer mit einem schon längere Zeit bestehenden unbefristeten Arbeitsvertrag und einem guten Einkommen, das zum Kreditwunsch passen muss. Der Kredit für die Landwirtschaft ist hier ebenso wenig zu haben wie für die Neueröffnung einer Pizzeria oder eines Handwerksbetriebs. Kredite von der Stange werden schnell vergeben, aber deshalb auch nur mit einer vereinfachten Prüfung, die nur geringe Kosten verursacht. Gewerbetreibende, Freiberufler und eben auch Landwirte werden viel strenger unter die Lupe genommen, müssen umfassende betriebswirtschaftliche Kennzahlen vorlegen. Direktbanken können das zwar, aber die Frage ist, ob sie überhaupt Interesse an solchem Geschäft haben. Die Bonitätsprüfung ist aufwändig und kostenintensiv, das Risiko eines Zahlungsausfalls im Allgemeinen trotzdem eher hoch, und entsprechend viel Eigenkapital müssen die Banken nach der europäischen Kapitaladäquanzverordnung vorhalten.

Genossenschaftliche Banken und die Rentenbank haben Spezialangebote

Einfacher wird es bei Banken, die traditionell einen guten Draht zur Landwirtschaft haben, wie zum Beispiel die Volks- und Raiffeisenbanken. Ganz vorn mit dabei ist auch die eingangs erwähnte Landwirtschaftliche Rentenbank in Frankfurt am Main. Da sie öffentlich-rechtlich getragen ist und als Förderbank agiert, kann sie nicht nur Kredite mit Zinssätzen weit unter Marktniveau und Agrar-Bürgschaften vergeben, sondern auch Fördermittel, die nicht zurückgezahlt werden müssen. Landwirtschaft. Agrar- und Ernährungswirtschaft, Aquakultur und Fischwirtschaft stehen bei der Rentenbank ebenso auf der Förderliste wie das Thema erneuerbare Energien, das gerade für die Landwirtschaft erhebliche Bedeutung hat.

Finanzierung für Kommunen und Privatpersonen

Bei der Landwirtschaft ist aber nicht Schluss. Zum Kundenkreis der Rentenbank gehören auch Kommunen in ländlichen Gebieten, die die Infrastruktur verbessern oder den Tourismus ankurbeln möchten. Eine bequeme Postleitzahl-Abfrage hilft bei der Entscheidung, ob die jeweilige Region zum ländlichen Raum nach den Förderrichtlinien zählt. Dieselbe Suche hilft auch Privatleuten, die sich für das Programm „Leben auf dem Land“ interessieren. Mit der Förderung ländlicher Entwicklung und der Schaffung von Lebensqualität dort wird der Landflucht wirksam begegnet.

Wer von seiner gesetzlichen Krankenkasse Krankengeld erhält, muss mit deutlich weniger Geld auskommen. Ein Kredit bei Krankengeld-Bezug kann helfen, Zahlungsschwierigkeiten zu überbrücken, sich während der Krankheit einen kleinen Wunsch zu erfüllen oder eine von der Kasse nicht bezahlte Behandlung zu finanzieren. Aber gerade in dieser Situation tun sich die Banken schwer mit der Kreditvergabe.

Plötzlich fehlen 15 % in der Kasse

Als Arbeitnehmer erhalten Sie während einer Arbeitsunfähigkeit für sechs Wochen Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber. Danach greift für gesetzlich Versicherte der Krankengeld-Anspruch. Er beträgt 70 % vom Brutto- oder 90 % vom Netto-Gehalt, wobei der niedrigere Betrag zählt. Das klingt erst einmal gar nicht so schlecht. Jetzt werden aber noch die Arbeitnehmer-Beiträge zur Sozialversicherung abgezogen, also Renten-, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung. Nur die Krankenversicherung müssen sie nicht bezahlen. Eine Modellrechnung für einen kinderlosen Arbeitnehmer in der Steuerklasse I mit 3.000 Euro Bruttogehalt zeigt: Aus 1.887 Euro netto werden 1.485 Euro Krankengeld – Monat für Monat fehlen über 400 Euro.

Bonitätsprüfung ist aufwändig

Der Bezug von Krankengeld ist immer eine vorübergehende Angelegenheit. Im günstigen Fall wird der Patient wieder gesund und erhält dann normalen Arbeitslohn. Im ungünstigen Fall endet die Zahlung durch die Feststellung einer Erwerbsunfähigkeit, spätestens aber nach 78 Wochen Krankheit aus derselben Ursache. Kreditberater der Bank kennen sich mit Geld aus, sind aber keine Mediziner. Um das Risiko eines Kredits trotz Krankengeld einschätzen zu können, müssten sie vorhersagen, wie der Heilungsverlauf sein wird. Da sie für eine Kreditvergabe wohl kaum Krankenakten studieren werden, ist eine Ablehnung des Antrags vorprogrammiert.

Dispokredit birgt Risiken

Um kurzfristige Zahlungsschwierigkeiten während einer Krankheitsphase zu überbrücken, könnte der Dispositionskredit auf dem Girokonto das geeignete Mittel sein. Allerdings ist das Risiko nicht unerheblich. Dauert die Krankheit doch länger, häufen sich Schulden an, und das bei einem im Vergleich zu einem Ratenkredit sehr hohen Zins. Außerdem wird die Bank das Dispolimit herabsetzen oder den Dispokredit sogar ganz kündigen, wenn sie feststellt, dass auf dem Konto keine Gehaltszahlungen mehr eingehen. Da das Konto dann ausgeglichen werden muss, ist spätestens jetzt ein neuer Kredit nötig. Schulden auf der Kreditkarte sind übrigens keine bessere Lösung. Sie kosten zwar zunächst keine Zinsen, aber wenn Sie zum nächsten Stichtag den Saldo nicht ausgleichen, wird es auch hier teuer.

Sicherheiten, Bürgschaft oder Privatkredit

Finden Sie keine Bank, die Ihnen einen Kredit während des Krankengeld-Bezugs geben will, probieren sie es mit zusätzlichen Sicherheiten wie der Verpfändung einer Lebensversicherung oder mit dem Beitritt eines Bürgen zum Darlehensvertrag. Haben Sie diese Möglichkeiten nicht, schauen Sie sich im Internet nach Privatkrediten um. Für höhere Zinsen gehen die privaten Investoren auch mehr Risiken ein. Vielleicht finden sie jemanden, der auf Ihre Genesung vertraut. Die Chancen stehen dafür nicht schlecht. Gute Besserung!

Für einen Kredit der Debeka interessieren sich vornehmlich Menschen, die Wohneigentum haben möchten, also eine Eigentumswohnung oder ein Haus kaufen oder selbst bauen. Der Ursprung der Debeka Gruppe liegt zwar in der privaten Krankenversicherung, und dafür ist die Marke auch bis heute besonders bekannt, aber bereits seit 1974 bietet die zum Konzern gehörige Debeka Bausparkasse auch Immobilienfinanzierungen an.

So funktioniert Bausparen

Bausparen könnte man etwas überzeichnet als Wette auf eine Zinsentwicklung betrachten. Der Bausparer vertraut der Bausparkasse sein Geld an, obwohl es dafür nur geringe Habenzinsen gibt. Er tut das, weil ihm die Bausparkasse auf der anderen Seite auch niedrige Sollzinsen garantiert, wenn er sein Bau- oder Kaufvorhaben startet. Die Nähe zur Versicherung kommt daher, dass Bausparen kein individueller Sparvorgang auf ein bestimmtes Eigenkapital ist. Vielmehr hängt die Zuteilungsreife eines Bauspardarlehens davon ab, wie fleißig das Bauspar-Kollektiv insgesamt spart. Aus dem Geld der Sparer werden nämlich die Darlehen finanziert. Das ist vergleichbar mit der Gefahrengemeinschaft, die von einem Versicherungsunternehmen organisiert wird. Auch hier gibt es ein Kollektiv – viele zahlen kleine Beiträge, und die wenigen, die zufallsbedingt von einem Schaden betroffen sind, erhalten eine Entschädigung.

Niedrigzinsen werden zum Problem

In Zeiten gleichmäßig hoher Zinsen funktioniert das Bauspar-Modell recht gut. Die Prognosen der Bausparkassen über die Zeit, bis zu der ein Darlehen zugeteilt werden kann, stimmen. Sind seit dem Abschluss des Bausparvertrags die Zinsen aber deutlich gefallen, gerät das System aus dem Gleichgewicht. Die an sich niedrigen Habenzinsen sind plötzlich attraktiv, sodass viele Bausparer lieber weiter sparen. Die Immobilienfinanzierung holen sie sich woanders, denn die ursprünglich vereinbarten „günstigen“ Sollzinsen sind jetzt höher als normale Angebote auf dem Kapitalmarkt. Der Bundesgerichtshof hat aber entschieden, dass die Bausparkassen das nicht ewig mitmachen müssen. Wird ein zuteilungsreifer Bausparvertrag weiter bespart und kein Darlehen abgerufen, darf die Bausparkasse nach zehn Jahren kündigen, sogar wenn der Vertrag noch nicht voll bespart ist. Auch wenn Bauspar-Darlehen derzeit wenig attraktiv scheinen, könnten sie aber in der Zukunft wieder interessant werden, wenn die Zinsen anziehen.

Angebot für Schnellentschlossene

Wer lieber gleich anfangen möchte mit dem Bauen oder jetzt eine Immobilie kaufen will, kann ebenfalls von einem Kredit der Debeka profitieren. Grundsätzlich vergibt die Debeka nämlich auch normale Immobilien-Darlehen, die durch Hypothek oder Grundschuld gesichert sind. In gewissem Umfang sind sogar Nachrangdarlehen möglich. Das bedeutet, dass die Debeka nicht an erster Stelle im Grundbuch steht und ein anderer Gläubiger bei einer Zwangsversteigerung zuerst zum Zuge kommt. Eine interessante Kombination von Kredit und Bausparen mit der Debeka ist das tilgungsfreie Vorausdarlehen. Es überbrückt die Zeit, bis der Bausparvertrag zuteilungsreif ist. Tilgungen müssen erst später geleistet werden, wenn die Bausparsumme fällig wird. Der Nachteil ist, dass die Schuld über einige Jahre in voller Höhe bestehen bleibt und dadurch im Vergleich zu einem Tilgungsdarlehen höhere Zinsen anfallen.

Aufgrund ihrer hohen Spezialisierung auf Heilberufe ist der Kredit der apoBank auch für Studenten und Selbstständige kein großes Problem. Zielgruppen, die bei anderen Banken nicht gern gesehen sind, haben bei der genossenschaftlich organisierten Deutschen Apotheker- und Ärztebank bessere Chancen, müssen aber auf Online-Angebote verzichten. Die umfassende Marktkenntnis im Gesundheitswesen hilft der apoBank, die Wünsche ihrer Kunden zu verstehen, Chancen und Risiken einzuschätzen. Neben Angestellten und Selbstständigen bzw. Freiberuflern in akademischen Berufen rund um Gesundheitsdienstleistungen zählen auch Unternehmen der Branche und Standesorganisationen zum Kundenkreis. Durch die Rückkopplung zwischen Bank und Kunden entsteht eine enge Vernetzung und vielfältiges Know-how im Markt. Während Kundenbetreuer von Universalbanken sich mit der Finanzierung einer Pizzeria ebenso beschäftigen müssen wie mit der Gründung einer Kfz-Werkstatt oder einer Gebäudereinigung und deswegen auf den Rat verschiedener Experten angewiesen sind, bezieht sich der Wunsch nach Kredit bei der apoBank mehr oder weniger auf ähnliche Sachverhalte. Das bedeutet schnelle Entscheidungswege.

Auslandsstudium, Existenzgründung und Praxiserweiterung

Bei den jungen Kunden geht es zum Beispiel darum, die Studienfinanzierung durch Bafög und Kredite der KfW Bank sinnvoll zu ergänzen, zum Beispiel wenn teure, aber für die Ausbildung eminent wichtige Auslandssemester anstehen. Gerade bei Medizinern sind Studienzeiten zum Beispiel in den USA und dort geknüpfte Kontakte in die Forschung von unschätzbarem Wert. Später geht es beim Kreditwunsch vielleicht um den Weg in die Selbstständigkeit, also die Eröffnung bzw. Übernahme einer Praxis oder der Einstieg per Beteiligung. Die apoBank bietet für Existenzgründer ein umfassendes Programm, das sich längst nicht auf die Vergabe eigener Kredite und die Vermittlung von KfW-Darlehen beschränkt. Eine Praxis- und Apothekenbörse, Gründerberatung und spezielle Seminarangebote sowie die Begleitung des Generationenübergangs unter Apothekern und Ärzten unterstreichen die besondere Kompetenz der Bank auf diesem Gebiet, weit über die Finanzierung hinaus.

Privatkredit mit drei Zinsmodellen

Auch ein junger Arzt oder Apotheker braucht mal ein neues Auto oder will einen Umzug finanzieren, für den nach der Existenzgründung das Gesparte nicht reicht. Für private Finanzierungslösungen der Kunden ist der apoBank Privatkredit verfügbar. Bei Vertragslaufzeiten von bis zu 15 Jahren lassen sich die Raten übersichtlich gestalten, auch wenn in der Anlaufphase der Selbstständigkeit oder als Angestellter mit wenig Berufserfahrung das verfügbare Einkommen noch keine großen Sprünge zulässt. Interessant am Kredit von der apoBank ist die Wahlmöglichkeit zwischen drei verschiedenen Zinsmodellen. Das apoFestzinsDarlehen bringt die größte Sicherheit, weil es eine Zinsbindung für die gesamte Laufzeit vorsieht. Unangenehme Überraschungen bezüglich einer Anschlussfinanzierung sind damit ausgeschlossen. Für risikofreudigere Kunden steht das apoVarioDarlehen bereit. Der Sollzinssatz ist in einer Niedrigzinsphase anfänglich günstiger als bei festen Zinsen, dafür passt er sich aber einer Marktentwicklung an. Der Kompromiss zwischen beiden Modellen ist das apoZinscapDarlehen, das zwar grundsätzlich einen variablen Sollzins vorsieht, aber nur innerhalb einer vorher definierten Schwankungsbreite.