Der Abschluss eines Darlehensvertrages will gut vorbereitet sein. Ein Kredit über 5.000 Euro kostet bei 3 % Zinsen und zwei Jahren Laufzeit nur knapp 160 Euro an Zinsen, erfordert aber eine monatliche Rate von 215 Euro. Steigt bei einer auf fünf Jahre gestreckten Laufzeit der Zins auf 5 %, betragen die Gesamtkosten schon stolze 660 Euro, dafür kommt der Kreditnehmer aber schon mit einer Monatsrate deutlich unter 100 Euro zu seinem Wunschdarlehen. Das Internet hilft, die besten Konditionen zu finden und die optimale Vertragskonstellation zu berechnen.

Vergleichsportale vermitteln gegen Provision

Der Einstieg in die Welt der Internet-Kreditvergleiche ist denkbar einfach. Kreditsumme und gegebenenfalls ein geplanter Verwendungszweck reichen als Eingaben, um einen ersten Überblick zu erhalten. Wer sich vorher über den Zusammenhang zwischen Kreditsumme, Laufzeit und Monatsrate informieren und dabei verschiedene Möglichkeiten durchspielen möchte, findet dazu online sogenannte Annuitätenrechner, oder er nutzt die Schiebregler auf den Kreditseiten der Banken. Um das beste Angebot zu erhalten, sollten Sie mehrere der großen Vergleichsportale nutzen. Die Portale werden nicht von Verbraucherschützern betrieben, sondern arbeiten als gewerbliche Kreditvermittler. Das muss aus Kundensicht kein Nachteil sein. Man sollte aber im Hinterkopf behalten, dass der Vergleich keineswegs einen vollständigen und neutralen Marktüberblick bietet. Nicht jede Bank arbeitet mit jedem Vermittler zusammen, manchmal werden exklusive Sonderkonditionen gewährt. Allein deshalb bietet sich der Besuch verschiedener Webseiten an. Vermittlungsprovisionen werden bei den großen Portalen allein vom Kreditgeber getragen. Nur bei den kleineren Kreditvermittlern, die sich um schwierige Fälle wie Schufa-freie Auslandskredite kümmern, fallen für den Kreditnehmer Gebühren von üblicherweise 1 % bis 3 % der Netto-Kreditsumme an. Vermissen Sie Ihre Hausbank oder eine bekannte Direktbank? Das kann daran liegen, dass diese Institute aus Kostengründen auf die Präsenz in den Portalen verzichten. Recherchieren Sie einfach direkt auf der Internetseite der Bank und vervollständigen Sie so das Bild.

Festzinsen sind die Ausnahme

In den Ergebnislisten Ihres Internet-Vergleichs werden Sie feststellen, dass die wenigsten Banken Ihnen bereits nach Eingabe einiger Grunddaten einen konkreten Zinssatz nennen. Rund 80 % der Angebote sind bonitätsabhängig. Sie sehen in diesen Fällen nur eine Zinsspanne oder den günstigsten möglichen Zins als Untergrenze. Zwar sind Banken in der Werbung für Kreditangebote verpflichtet, ein sogenanntes repräsentatives Beispiel zu nennen. Allerdings hilft Ihnen die Information, dass zwei Drittel der Kunden für einen Kredit von 5.000 Euro den günstigsten Zins von 3,5 % erhalten haben, eher wenig, wenn am anderen Ende der Skala Zinsen jenseits der 14 % möglich sind. Dann bleibt nur, einen konkreten Kreditantrag zu stellen und sich die persönlichen Konditionen berechnen zu lassen, oder falls möglich auf eine Bank mit bonitätsunabhängigem Zins auszuweichen. Bei diesen Anbietern ist die Kreditvergabe allerdings in der Regel auf bestimmte Personenkreise wie Arbeitnehmer und Beamte beschränkt.

Spätestens bei 10000 Euro Darlehenssumme hört bei den meisten Banken der Kleinkredit auf. Wer beispielsweise einen Kredit über 15000 Euro für einen Gebrauchtwagen, eine neue Küche, eine Hochzeit oder eine Umschuldung braucht, wird genauer unter die Lupe genommen. Persönliche Bonität und eventuelle Sicherheiten wirken sich günstig auf den zu vereinbarenden Zinssatz aus.

Kredit auch ohne Papierkram

Selbst bei höheren Summen verzichten viele Banken auf Unterlagen in Papierform. Nicht nur im Kundeninteresse, auch wegen der eigenen kostengünstigen Verwaltung sind die Antragsprozesse weitgehend digitalisiert. Grundlegende Angaben werden in Eingabemasken der Internet-Auftritte gemacht, Belege können digital hochgeladen oder per E-Mail verschickt werden. Dazu bedarf es nicht einmal eines Scanners. Smartphone-Kameras sind heute so gut, dass Abfotografieren völlig ausreicht.

Zweistufiger Antragsprozess

Besonders vorteilhaft aus Kundensicht ist die Nutzung der Vergleichsportale im Internet, um die besten Kreditkonditionen zu finden. Zwar sind die Betreiber der Internet-Seiten nicht neutral wie Verbraucherschützer, sondern sie leben als Vermittler von Provisionen. Die Portale bieten deshalb auch keineswegs einen vollständigen Marktüberblick, sondern lediglich eine Auswahl der Tarife von Banken, mit denen Vereinbarungen zur Zusammenarbeit bestehen. Das sorgt aber immerhin in diesem begrenzten Segment für hohe Transparenz, und außerdem gibt es das eine oder andere Schnäppchen in Form von Sonderkonditionen, die Kreditgeber nur über diesen einen Vermittler anbieten. Solange man sich bei den bekannten, großen Anbietern umsieht, ist die Konditionsanfrage risikolos. Vorkosten werden nicht erhoben, es entsteht auch keine negative Auswirkung auf den Schufa-Bankenscore. Erst im zweiten Schritt, wenn rechtsverbindlich ein Kredit beantragt wird, muss der Antragsteller Belege zur Prüfung einreichen und ist dann auch an seinen Antrag gebunden.

Alternativen bei fraglicher Bonität

Als Arbeitnehmer mit unbefristetem Arbeitsvertrag ist die Kreditzusage über ein Vergleichsportal kein Problem. Manche Banken erteilen sogar eine Sofortzusage vorbehaltlich Nachprüfung der Angaben innerhalb weniger Minuten. Als Student, Arbeitsloser oder Rentner wird ein Kredit von 15000 Euro aber bereits zum Problem. Sogar Selbstständige mit gutem Einkommen haben es schwer, weil sie keinen regelmäßigen Gehaltseingang nachweisen können. Spezialvermittler für Schufa-freie Auslandskredite können eine Alternative sein, aber die Zinsen sind hoch und die Vermittler erhalten ihre Provision in schwierigen Fällen anteilig auch vom Kreditnehmer. Möglicherweise werden Kreditsuchende aus den genannten Zielgruppen aber auch auf Internet-Seiten fündig, die P2P-Kredite anbieten. Das Kürzel steht für peer to peer und meint Darlehen unter Privatleuten. Die Geldgeber handeln auf eigene Verantwortung und sind nicht an starre Regeln gebunden. Sie entscheiden individuell, ob sie für eine höhere Rendite auch mehr Risiko eingehen möchten. Eine andere Möglichkeit ist das Stellen von Sicherheiten, etwa die Sicherungsübereignung des Autos bei einer Fahrzeugfinanzierung, oder der Beitritt eines Bürgen zum Kreditvertrag.

Ein Kredit von 30000 Euro kostet Sie bei 4 % Zinsen und einer Laufzeit von sechs Jahren rund 3800 Euro. Ergattern Sie denselben Kredit für 2 %, sinken die Finanzierungskosten auf 1900 Euro. Auf die Nachkommastelle gerechnet ist es sogar etwas weniger als der halbe Betrag, weil die Tilgung schneller vonstattengeht. Es lohnt sich also, ein wenig Zeit in die Suche nach den besten – und vor allem passenden – Kreditkonditionen zu investieren.

Lauferei zu den Banken entfällt

Dank des Internets entfällt der Zeitaufwand, bei den regionalen Banken vorzusprechen oder herumzutelefonieren. Der überregionale Zugriff und die Transparenz der Angebote in Vergleichsportalen wirken sich günstig auf den Wettbewerb und damit auf die Zinsen aus. Viele Kreditsuchende vertrauen den großen Vergleichsportalen. Sie sind fraglos eine sinnvolle Einrichtung, man muss aber wissen, dass sie nicht von Verbraucherschützern betrieben werden, sondern von kommerziellen Kreditvermittlern, die an den Vertragsabschlüssen verdienen. Der Marktüberblick, den die Portale gewähren, ist also beschränkt auf die Banken, die mit den Vermittlern zusammenarbeiten. Es lohnt sich deshalb, die nötigen Daten bei verschiedenen Vergleichen einzugeben. Das erweitert nicht nur den Anbieterkreis, sondern man kann auch von exklusiven Sonderkonditionen profitieren, die eine Bank nur einem bestimmten Vermittler anbietet. Verlassen Sie sich aber nicht allein auf die Online-Vergleiche, vor allem dann nicht, wenn Sie bekannt günstige Direktbanken vermissen. Vielleicht scheuen diese nur die Maklerprovisionen und bieten den Kredit lieber provisionsfrei und dafür günstiger an.

Keine Sorge wegen Schufa

Reine Konditionsanfragen werden nicht bei der Schufa gespeichert und wirken sich deshalb auch nicht negativ auf den Scorewert aus, den die Banken zur Bonitätsbeurteilung heranziehen. Wichtig ist, dass die Anfragen unverbindlich und kostenlos sind. Seriöse Vermittler verlangen keine Vorkosten. Bei den großen Vergleichsseiten im Internet kann man sicher sein, dass im Erfolgsfall Provisionen vom Kreditgeber gezahlt werden. Dafür lösen diese Vermittler aber auch keine komplizierten Fälle wie Auslandsdarlehen ohne Schufa und Kredite bei problematischer Bonität. In solchen Fällen verlangen Vermittler durchaus Geld vom Kreditnehmer. 1 bis 3 % der Nettokreditsumme sind üblich. Allerdings sollte die Provision nur bei Zustandekommen eines Vertrages fließen. Kostenerstattungen beim Scheitern der Vermittlung, aus welchen Gründen auch immer, sind weitgehend unzulässig und zeugen auch nicht von seriösem Geschäftsgebaren.

Verbindlichkeit erst bei konkretem Antrag

Zunächst reichen einige wenige Daten, um nach dem passenden Vertrag zu suchen, zum Beispiel der gewünschte Betrag – hier ein Kredit von 30000 Euro -, die Laufzeit oder die Höhe der Monatsraten, eventuell ein bestimmter Verwendungszweck – die Zinsen sind dann günstiger als bei freier Verwendung. Schließlich beantworten Sie noch ein paar Fragen zum Einkommen und zu laufenden Verpflichtungen. Im Ergebnis gibt es oft bereits eine Sofortzusage sowie Konditionen, die aber bei 80 % der Anbieter bonitätsabhängig gestaltet sind. Entscheiden Sie sich für eine Bank, und nur dort stellen Sie Ihren konkreten Kreditantrag.

Mit einem Kredit über 50.000 Euro kann man zwar kein komplettes Haus bauen, aber eine umfangreiche Modernisierung oder einen Anbau realisieren. Oder ein schönes Auto kaufen. Oder ein Geschäft aufbauen. Andererseits: Selbst wenn Sie monatlich 500 Euro für Tilgung und Zinsen aufbringen können, zahlen Sie bei 5 % Zinsen fast elf Jahre lang ab. Eine langer Zeitraum, über den wirtschaftliche Entwicklungen, aber auch die eigene Situation – Gesundheit, Sicherheit des Arbeitsplatzes – schwer vorhersagbar sind. Banken bestehen deshalb bei hohen Kreditbeträgen über lange Laufzeiten oft auf zusätzlichen Sicherheiten.

Grundpfandrechte sind besonders beliebt

Hypothek und Grundschuld, die sogenannten Grundpfandrechte, werden besonders gern zur Kreditsicherung herangezogen. Der Eintrag ins Grundbuch kostet zwar Geld für Notar und Grundbuchamt, drückt aber wegen der umfassenden Sicherung auch die Zinsen. Der ins Grundbuch eingetragene Gläubiger kann bei ausbleibenden Zahlungen recht einfach vollstrecken. Meldet er sich beim Gebäude-Feuerversicherer an, hat er sogar ein Recht auf die Entschädigung, falls das Haus abbrennen sollte. Was viele Grundeigentümer nicht wissen: Hypothek und Grundschuld sind nicht nur als Sicherung für Darlehen mit Bezug auf das Haus einzusetzen. Nehmen Sie also einen Kredit von 50.000 Euro auf, um davon ein hochwertiges Fahrzeug zu kaufen, können Sie auch hierfür ein Grundpfandrecht eintragen lassen. Vielleicht besteht sogar noch eine Grundschuld, der zugrunde liegende Kredit ist aber ganz oder teilweise schon getilgt. Nehmen Sie den neuen Kredit bei derselben Bank, bedarf es nicht einmal einer Neueintragung. Denn während eine Hypothek strikt an das Darlehen gebunden ist, besteht eine Grundschuld auch fort, wenn der Kredit längst zurückgezahlt ist. Der Merkspruch der Jura-Studenten hierfür ist recht eingängig: „Grundschuld ohne Schuldgrund.“ Ein weiteres durch Grundpfandrechte gesichertes Darlehen bei einem anderen Kreditinstitut rutscht im Grundbuch hinter die bereits bestehende Eintragung an die zweite, bei mehreren Krediten auch an die dritte oder vierte Stelle. Diese Besicherung ist nur solange gut, wie die Summe der Schulden nicht höher ist als der voraussichtliche Verkaufserlös von Haus und Grundstück in einer Zwangsversteigerung. Wirklich sicher und damit günstig sind nur erstrangig besicherte Immobilienkredite.

Andere Vermögenswerte als Sicherheit

Steht keine Immobilie zur Verfügung oder ist sie bereits hoch beliehen, sollten Sie über andere Vermögensgegenstände als Kreditsicherung nachdenken. Beim Autokredit ist es einfach – der Wagen wird der Bank sicherungsübereignet, sie erhält die Zulassungsbescheinigung Teil II, den früheren Fahrzeugschein. Auch ein Wertpapierdepot, das wegen der aktuellen Marktsituation nur mit Verlust verkauft werden könnte, taugt als Sicherheit. Beliebt sind außerdem Policendarlehen in der Lebens- und privaten Rentenversicherung. Laufen diese Versicherungen schon einige Jahre, sind oft erhebliche Rückkaufswerte vorhanden. Entweder werden die Versicherungsverträge an die kreditgebende Bank verpfändet, oder Sie fragen direkt den Versicherer nach einem Policendarlehen. Das ist gewissermaßen ein Vorschuss auf die Versicherungsleistung. Damit der Versorgungszweck nicht gefährdet wird, sollte dieses Darlehen aber vor dem Ablauf zurückgezahlt werden.

Während die Bonitätsprüfung bei der Vergabe eines Kleinkredits noch eher oberflächlich ausfällt und ein Abschluss innerhalb einiger Stunden sogar online möglich ist, werden die Banken bei einem Kredit über 25000 Euro oder mehr sehr viel genauer hinschauen wollen. Sicherheiten und Bürgschaften helfen, einen Kredit auch bei freier Verwendung des Geldes zu günstigen Konditionen zu erhalten.

Beispiel Autofinanzierung

Ein Kredit von 25.000 Euro ist das Volumen, das häufig für die Anschaffung eines Mittelklassewagens – nach Abzug einer Anzahlung bzw. des Werts eines Gebrauchtwagens – nachgefragt wird. Seitens der Bank gibt es hier wenig Klärungsbedarf, denn das Fahrzeug selbst kann als Sicherheit dienen. Das deutsche Recht unterscheidet tatsächliche Verfügungsgewalt (Besitz) von rechtlicher Verfügungsgewalt (Eigentum). Der Käufer wird Besitzer des Pkw und darf ihn uneingeschränkt nutzen. Die Bank dagegen wird Eigentümer und darf das Auto verkaufen, wenn der Kreditnehmer die Raten nicht zahlt. Das nennt man Sicherungsübereignung. Die Bank wird eine Vollkaskoversicherung verlangen, damit die Sicherheit nicht durch Diebstahl, Brand oder Unfall verloren gehen kann. Aber diese Versicherung wäre bei einem Neu- oder hochpreisigen Gebrauchtwagen so oder so sinnvoll. Ganz ähnlich funktioniert auch der Eigentumsvorbehalt beim Ratenkauf. Zwar geht der Besitz über, aber der Verkäufer bleibt solange Eigentümer, bis die Ware vollständig bezahlt ist.

Grundpfandrechte nicht nur bei der Baufinanzierung

Die billigsten Darlehen am Markt sind Immobilienkredite, die durch Grundschulden oder Hypotheken gesichert sind. Diese Sicherung gewährt dem Gläubiger besonders starke Rechte. Der Jurist sagt: Das Grundstück haftet für die Verbindlichkeiten. Meldet sich der Kreditgeber bei der Gebäudeversicherung an, hat er sogar ein Vorrecht auf die Entschädigung nach einem Brand. Entgegen weit verbreiteter Meinung ist die Besicherung eines Kredits durch ein Grundpfandrecht völlig unabhängig von der Verwendung des Geldes. Ob Sie sich von einem Kredit ein 25.000 Euro teures Auto, eine gigantische Hochzeitsfeier oder eine luxuriöse Weltreise leisten, ob Sie das Geld in die Umsetzung einer Geschäftsidee stecken, ist der Bank egal, wenn Sie als Sicherheit eine Grundschuld oder Hypothek anbieten. Vielleicht haben Sie eine schuldenfreie Immobilie, oder die von den Banken akzeptierten Beleihungsgrenzen sind nicht ausgeschöpft. Besonders praktisch ist eine Grundschuld, wenn der zugehörige Kredit bereits ganz oder teilweise abbezahlt ist. Während die Hypothek fest mit dem zugrunde liegenden Darlehen verknüpft ist, besteht die Grundschuld unabhängig weiter und kann für einen Kredit bei derselben Bank einfach wieder verwendet werden, ohne dass neue Kosten für Notar oder Grundbuchamt anfallen.

Gute Bonität eines Bürgen nutzen

Beliebt für die Kreditsicherung sind auch Wertpapier-Depots, deren Verkauf aufgrund der Marktsituation nur mit Verlusten möglich wäre, oder Lebensversicherungen, die nach einer gewissen Ansparzeit bereits einen Rückkaufswert besitzen. Ist das alles nicht vorhanden und ist die persönliche Bonität für eine hohe Kreditsumme nach Auffassung der Bank nicht ausreichend, bleibt noch die Vertragsunterzeichnung durch einen solventen Bürgen, der dann mit seinem Vermögen ebenfalls für die Kreditschulden haftet.

Geht es um einen Kredit über 40000 Euro, ist die Sparkasse für viele Menschen immer noch erste Wahl. Mit ihren zahlreichen Geschäftsstellen sind die Sparkassen in der Region präsent, treten bei lokalen Veranstaltungen als Sponsoren auf und fördern ihrem Auftrag als öffentlich-rechtliche Geldinstitute entsprechend kulturelle, wissenschaftliche und soziale Zwecke. Die Sparkassengesetze der Länder bestimmen, dass die Sparkassen dem Gemeinnutz verpflichtet sind, ohne im steuerlichen Sinn gemeinnützig zu sein. Das heißt aber nicht, dass es bei den Sparkassen besonders günstige Zinsen gibt.

Umfassende Kontodaten werden online übermittelt

Kredite mit Zweckbindung wie Immobilien- oder Autofinanzierungen, Darlehen der Förderbank KfW, sogenannte Forward-Darlehen zur langfristigen Sicherung der aktuell günstigen Zinsen und dergleichen besprechen die Kreditberater der Sparkassen am liebsten persönlich mit den Interessenten. Derartige Finanzierungen sind typisches Filialgeschäft. Die Internet-Kunden werden aber ebenso bedient, und zwar über die Webseite der S-Kreditpartner GmbH. Das beworbene Produkt heißt S Kredit-per-Klick und ist ein standardisierter Ratenkredit, den man direkt über das Internet beantragen kann. Das Design der Webseite ist durch das Sparkassen-S auf rotem Grund gekennzeichnet. Man merkt nicht unbedingt, dass man es gar nicht mit der eigenen Sparkasse zu tun hat, sondern mit einem anderen Vertragspartner, wird aber bei der Antragstellung klar darauf hingewiesen. Für ein Online-Angebot ist der mögliche Kreditrahmen weit gefasst. Es gibt nicht nur den eingangs als Beispiel gewählten Kredit über 40.000 Euro von der Sparkasse bzw. der S-Kreditpartner GmbH, sondern sogar 80.000 Euro mit bis zu 120 Monatsraten. Verständlich, dass der Kreditgeber bei so hohen Summen viel über seinen künftigen Vertragspartner wissen möchte. Den S Kredit-per-Klick erhalten deshalb nur Menschen, die bereits Kunden einer Sparkasse sind, dort ein Girokonto haben und das Online-Banking nutzen. Mit dem Kreditantrag stimmt der Antragsteller zu, dass ein Datenabruf bei seiner Sparkasse stattfinden darf. Dazu gehören nicht nur allgemeine Identifikationsmerkmale wie die Personalausweisnummer, sondern auch konkrete Bonitätsinformationen sowie alle Kontoumsätze aus dem letzten halben Jahr.

Bonitätsabhängige Zinssätze

Wie bei rund 80 % der Banken sind auch die Zinssätze beim S Kredit-per-Klick abhängig von der Kreditwürdigkeit des Antragstellers. Auf der Internet-Seite wird zunächst nur eine Kreditrate als Orientierung dargestellt. Nur im Kleingedruckten findet sich das sogenannte Zwei-Drittel-Beispiel, das nach der Preisangabenverordnung vorgeschrieben ist. Es ist so zu wählen, dass der Kredit an zwei Drittel der Antragsteller tatsächlich zu den genannten Konditionen oder günstiger gewährt wird. Reine Lockvogel-Angebote sollen damit verhindert werden. Das repräsentative Beispiel ist ein guter Indikator, um festzustellen, wie gut sich der S Kredit-per-Klick im Markt tatsächlich schlägt. Als Kredit-Interessent sollten Sie mit der gewünschten Darlehenssumme und der Laufzeit auch einige der großen Vergleichsportale im Internet füttern. Das kostet nur wenige Minuten. Auch hier werden Sie bonitätsabhängige Zinssätze finden, aber über das repräsentative Konditionsbeispiel haben sie zumindest einen Anhaltspunkt, um zu entscheiden, wo sie Ihren endgültigen Kreditantrag stellen sollten.

Will ein Kunde einen Kredit über 60000 Euro bei der Sparkasse oder seiner Hausbank auf der Internet-Seite beantragen oder berechnen lassen, stößt er oft an die Grenzen des Online-Business. Schieberegler enden zum Beispiel bei 50.000 Euro, Eingabemasken weisen auf eine zu hohe Summe hin. Ein solche Darlehensbetrag ist nicht geeignet für einen Vertrag von der Stange. Der Kreditgeber wird einiges wissen wollen, nicht nur über die Bonität des Kreditnehmers, sondern auch über den Verwendungszweck des Geldes und sich daraus ergebende Sicherungsmöglichkeiten.

Online-Vergleiche funktionieren auch für große Kredite

Aber wozu der Aufwand, wenn die bekannten Vergleichsportale doch bei einem Kreditwunsch von 60.0000, ja sogar von 100.000 Euro noch Angebote auswerfen? Sie werden feststellen, dass die Zahl der Banken in der Ergebnisliste bei steigender Summe immer kleiner wird. Je höher der Kredit, desto größer ist der Ausfall für die Bank, wenn der Schuldner nicht mehr zahlen kann. Da die Bank dem Risiko entsprechendes Eigenkapital vorhalten muss, wird das Geschäft aus Sicht des Kreditgebers zunehmend unattraktiv. Sie können deshalb nicht sicher sein, ob in der kurzen Ergebnisliste des Kreditvergleichs tatsächlich die besten Konditionen enthalten sind. Mit einiger Wahrscheinlichkeit werden Sie einen Kreditgeber finden, der nach Prüfung Ihrer persönlichen Bonität, einem Gespräch über die Verwendung des Kredits und mögliche Sicherheiten niedrigere Zinsen anbietet, als sie im Internet für eine freie Verwendung erhalten würden. Dennoch war das Bemühen eines Internet-Vergleichs nicht vergeblich. Erstens war der Aufwand gering, zweitens erhalten Sie zumindest einen Anhaltspunkt, welche Konditionen marktüblich sind. Mit dieser Information reden Sie über einen Kredit von 60.000 Euro bei der Sparkasse sehr viel souveräner und können einschätzen, wie gut das Ihnen unterbreitete Angebot wirklich ist. Am besten, Sie bereiten sich auf das Gespräch in der Filiale mit mehreren Internet-Vergleich vor. Da nicht jedes Portal mit allen in Frage kommenden Banken zusammenarbeitet, vergrößern Sie durch Nutzung von zwei oder drei Vergleichen Ihren Marktüberblick.

Eine konkrete Verwendung senkt die Zinsen

Eine Kreditsumme in der beispielhaft genannten Höhe klingt nicht nach der Erfüllung kleiner Wünsche zwischendurch. Möglicherweise steckt eine Erweiterung oder Modernisierung einer Immobilie dahinter. Wenn mit dem Geld Sachwerte geschaffen werden, bedeutet das mehr Sicherheit für den Kreditgeber. Der Beleihungswert des Hauses steigt, vielleicht kann eine zusätzliche Hypothek oder Grundschuld vereinbart werden. Oder es ist sogar noch eine Grundschuld eingetragen, das zugehörige Darlehen aber bereits ganz oder teilweise getilgt. Da die Grundschuld nicht an einen bestimmten Kreditvertrag gebunden ist, kann sie für ein neues Darlehen problemlos wieder aufleben. Der Realgläubiger, der durch ein Grundpfandrecht geschützt ist, besitzt in Deutschland besonders starke Rechte. Der Immobilienkredit ist deshalb stets besonders preisgünstig. 60.000 Euro reichen auch für einen wirklich schönen Neuwagen. Wird das Auto der Bank sicherungsübereignet, senkt das die Zinsen. Bei einem Zahlungsausfall wird die Bank das Auto einziehen und verkaufen, und soweit der Verkaufserlös die Restschuld plus Kosten deckt, hat sie keinen Verlust.

Warum noch sparen, wenn die Xbox auf Kredit als 0-%-Finanzierung erhältlich ist? Selbst der billigste Bankkredit kann nicht günstiger sein. Oder vielleicht doch? Das Darlehen vom Händler kann durchaus Fallstricke haben.

Effektiven Jahreszins vergleichen

Der Xbox-Kredit wird oft von jungen Leuten nachgefragt, die in der Ausbildung oder im Studium sind und deshalb nur geringes, unsicheres oder gar kein eigenes Einkommen haben. Dass der Händler trotzdem ein Darlehen gewährt, liegt an der Sicherung des Kredits durch einen Eigentumsvorbehalt. Der Käufer wird zwar Besitzer der Spielekonsole, aber der Verkäufer bleibt Eigentümer, bis die letzte Rate bezahlt ist. Bleiben die Zahlungen aus, holt er sich die Xbox einfach zurück, notfalls per Gerichtsvollzieher. Auf die persönliche Bonität des Schuldners kommt es deshalb nicht so sehr an. Wird der Händlerkredit nicht kostenlos gewährt, achten Sie darauf, ob die Zinsen pro Monat (p. M.) oder pro Jahr (per annum, p. a.) angegeben sind. Richtig vergleichen lässt sich nur der effektive Jahreszins, der laut Preisangabenverordnung (PAngV) genannt werden muss. Einen Monatszins müssen Sie grob vereinfacht mal zwölf nehmen, um auf den Jahreszins zu kommen. Ein scheinbar günstiger Zins von 1 % p. M. wächst damit auf stolze 12 % p. a., der Kredit für die Xbox wird damit vermutlich teurer als ein überzogenes Girokonto.

Auf Nebenkosten achten

Aber selbst eine 0-%-Finanzierung kann ins Geld gehen, wenn anstelle der Zinsen Nebenkosten entstehen. Das kann zum Beispiel dadurch entstehen, dass der Händler Ihnen eine gebührenpflichtige Kreditkarte verkauft, deren Verfügungsrahmen als Kredit für den Einkauf bereitsteht. Oder es ist eine Ratenschutz- bzw. Restschuldversicherung zwingend vorgeschrieben, und die kostet Beitrag. Erwähnenswert ist auch ein Urteil des Bundesgerichtshofs (BGH) aus dem Jahr 2014. Der BGH hat entschieden, dass die Gratisfinanzierungen keine Verbraucherkredite im Sinne des Gesetzes sind. Damit gelten auch wichtige Rechte nicht, zum Beispiel das Widerrufsrecht. Während Sie also mit dem Händler um eine defekte Xbox streiten, muss der Kredit trotzdem weiter bezahlt werden.

Rabatt für Barzahler aushandeln

Auch wenn die Ratenzahlung nicht mit Zinsen und Nebenkosten verbunden ist, ist es gut möglich, dass die Kosten der Finanzierung zuvor auf den Kaufpreis aufgeschlagen wurden. Fragen Sie einfach nach einem Rabatt für Barzahler, wenn Sie keinen Kredit in Anspruch nehmen. Schlimmer als ein Nein kann es nicht kommen. Und wenn Sie einen Nachlass herausschlagen, vergleichen Sie die Ersparnis mit den Kosten eines Kredits. Ohne regelmäßiges Einkommen wird ein Bankdarlehen nicht so ohne weiteres erhältlich sein. Eine Alternative zum Ratenkauf sind Privatkredite, also Darlehen privater Geldgeber, die über diverse Internetplattformen seriös vermittelt werden. Die Zinsen sind marktüblich hoch und die Plattform verlangt Vermittlungsgebühren. Bei kleinen Summen und kurzer Laufzeit kommt die Finanzierung trotzdem meist billiger als der Verzicht auf einen Barzahler-Rabatt.

Vor allem im Versandhandel findet man Zinssätze mit dem Zusatz pM, die einen Kredit sehr günstig erscheinen lassen. P.M. ist die Abkürzung für „pro Monat“ (lateinisch „per mensem“). Aufs Jahr gerechnet ist das Darlehen – abhängig von den Tilgungszeitpunkten und der Sollstellung der Zinsen – ungefähr zwölf Mal so teuer. Für einen zuverlässigen Vergleich ziehen Sie deshalb nur den Zins p. a. („per annum“, also pro Jahr) heran. Die Preisangabenverordnung (PAngV) schreibt die Nennung eines effektiven Jahreszinses vor. Außerdem muss ein sogenanntes repräsentatives Beispiel angegeben werden.

Konditionen für mindestens zwei Drittel der Antragsteller

Die Berechnung eines effektiven Jahreszinses ist bei sogenannten Annuitätendarlehen, die in gleichmäßigen monatlichen Raten getilgt werden, gar nicht so einfach. Während bei einem endfälligen Darlehen die Restschuld stets gleich bleibt, ändert sie sich durch Tilgung ständig. Wegen der Tilgung fallen auch weniger Zinsen an. Innerhalb der Monatsrate verschiebt sich also das Verhältnis aus geringer werdenden Zinsen und höherer Tilgung. Wie genau der Effektivzins zu berechnen ist, regelt eine mit Formeln gespickte Anlage zur PAngV. Als Nicht-Banker muss man diese Berechnung nicht nachvollziehen können. Es reicht zu wissen, dass sie für alle Kreditgeber einheitlich gilt und damit eine Vergleichbarkeit zwischen p. M. Kreditzinsen und den gängigeren Angaben p. a. sichergestellt ist. Rund 80 % der Kreditangebote haben bonitätsabhängige Zinsen. Ist das Risiko eines Zahlungsausfalls niedrig, wird der Kredit günstiger verkauft als an einen Kunden mit hohem Ausfallrisiko. Ohne individuelle Angaben kann in der Werbung für Kredite also nur eine Zinsspanne genannt sein, wobei der günstige Mindestzinssatz groß herausgestellt wird. Damit hier möglichst kein Lockvogel-Effekt entsteht, gibt es das repräsentative Beispiel. Es wird auch Zweidrittelzins genannt, weil die PAngV vorschreibt, hier den Zins zu nennen, zu dem mindestens zwei Drittel aller Antragsteller das Darlehen auch tatsächlich bekommen haben. Ein Blick ins Kleingedruckte ist nicht erst im Vertragstext, sondern schon in der Werbung wichtig. Wird ein Zins von 1,99 % p. a. groß herausgestellt, aber das repräsentative Beispiel lautet auf 6,50 %, wird schon klar, dass für einen normalen Arbeitnehmer die 1,99 % vermutlich nicht zu erreichen sind.

Weniger zurückzahlen als die Darlehenssumme

Apropos Lockvogel: Während sich vermögende Sparer bei vielen Banken an Negativzinsen gewöhnen müssen, sind entsprechende Kreditangebote noch absolut ungewöhnlich. Mitte 2017 bewarb das Portal smava in einer Pressemitteilung (PM) einen Kredit mit -0,4 % Zinsen. Wer 1.000 Euro Darlehen bei der Fidor Bank aufnahm, muss nur 994 Euro in 36 Monatsraten zurückzahlen. Damit wird die vom selben Anbieter 2015 kurzzeitig angebotene 0-%-Finanzierung, die man auch aus dem Handel kennt, nochmals getoppt. Natürlich gibt es diesen Kredit nur für Menschen mit guter Bonität – oder, böse gesagt, für diejenigen, die eine solche Kreditsumme eigentlich nicht brauchen. Für den Vermittler ist die PM zum Kredit mit Negativzinsen eine geniale Werbung, bei der zudem noch Adressdaten von Interessenten eingesammelt werden. Einige dieser Kunden werden sicher Verträge zu anderen Konditionen abschließen, an denen sich wieder gut verdienen lässt. Der Verzicht auf sechs Euro über drei Jahre ist unter diesem Aspekt eine gelungene Investition.

Der M&R Kredit der Sparda wird aktuell stark nachgefragt. M&R steht für modernisieren und renovieren eines Eigenheims oder einer Eigentumswohnung. Die aktuelle Phase niedriger Zinsen lädt dazu ein, anstehende Arbeiten jetzt ausführen zu lassen. Es bietet sich an, einen möglicherweise bestehenden Sanierungsstau dann aufzulösen, wenn es besonders günstig ist.

Sanierungskredite sind generell günstig

Kredite in Zusammenhang mit Sanierung, Renovierung oder Modernisierung sind tendenziell günstiger als Darlehen zur freien Verwendung. Die Kreditnehmer sind in der Regel Eigentümer der Immobilie, an der die Arbeiten stattfinden sollen. Das Objekt ist häufig bereits weitgehend entschuldet, wenn Sanierungsarbeiten anfallen. Die Bank kann deshalb bei Zahlungsausfällen im Wege der Zwangsvollstreckung auch ohne ein ins Grundbuch eingetragenes Realrecht auf Vermögen des Schuldners zugreifen. Eine größere Sicherheit bietet allerdings eine Grundschuld oder Hypothek. Diese extra wegen des Sanierungskredits einzutragen, ist aber unverhältnismäßig teuer. Ein Grundbucheintrag erfordert eine notarielle Beurkundung, außerdem fallen Kosten für das Grundbuchamt an. Wird der Kredit bei derselben Bank genommen, mit der Sie auch die Baufinanzierung abgewickelt haben, können Sie aber eine bestehende Grundschuld für den neuen Kredit wiederbeleben. Im Gegensatz zur Hypothek ist die Grundschuld nämlich nicht an ein bestimmtes Darlehen gekoppelt.

Sparda fordert keinen Grundbucheintrag

Um den M&R Kredit der Sparda zu erhalten, muss der Antragsteller einen höchstens drei Monate alten Grundbuchauszug vorlegen. Auf diese Weise belegt er, Eigentümer der Immobilie zu sein. Ein wichtiger Praxistipp: Die Kosten für einen Grundbuchauszug sind im Gerichts- und Notarkostengesetz festgelegt. Der einfache Ausdruck kostet 10 Euro, beglaubigt fallen 20 Euro an. „Hilfreiche“ Dienstleister im Internet bieten den Service für ein Vielfaches dieses Preises an. Fallen Sie darauf nicht herein – Sie sparen nicht einmal Zeit, denn die nötigen Angaben müssen Sie so oder so liefern. Einen deutlich teureren Grundbucheintrag des Darlehens verlangt die Sparda nicht, wenn die Darlehenssumme zwischen 5.000 und 50.000 Euro liegt. Praktisch sind beim M&R Kredit auch der über die gesamte Laufzeit festgeschriebene Zins und die Möglichkeit kostenfreier Sondertilgungen, die die Restschuld und damit die Kreditkosten senken.

Vergleichen schadet trotzdem nichts

Wie gut sich der M&R Kredit der Sparda im Marktvergleich schlägt, finden Sie heraus, indem Sie einen oder besser gleich mehrere Kreditvergleiche im Internet bemühen. Denken Sie daran, soweit vorgesehen den Verwendungszweck Sanierung, Modernisierung oder Renovierung anzugeben, damit Sie die gegebenenfalls niedrigeren Zinsen sehen. Unabhängig davon sollten Sie sich auch über das Angebot der Förderbank KfW informieren. Besondere Verwendungszwecke wie Maßnahmen zur Verminderung des CO2-Ausstoßes, also zum Beispiel Wärmedämmung oder eine neue Heizung, Umstellung auf erneuerbare Energien, aber auch Einbruchschutz und altersgerechtes, barrierefreies Wohnen, werden mit niedrigen Zinsen und nicht rückzahlbaren Zuschüssen gefördert.