Einen Kredit für die Sanierung ihres Hauses oder einer Eigentumswohnung erhalten Immobilienbesitzer nicht nur zu besonders niedrigen Zinsen, sondern sie können sogar Fördergelder einstecken, sodass sie das Darlehen nicht in voller Höhe zurückzahlen müssen. Da diese Vergünstigungen aber an bestimmte Voraussetzungen geknüpft sind, ist eine kompetente Beratung durch die Hausbank oder einen auf Sanierungskredite spezialisierten Vermittler besonders wichtig.

Geld von der größten nationalen Förderbank

Die staatlichen Mittel für energieeffizientes Bauen werden von der KfW, früher Kreditanstalt für Wiederaufbau, verwaltet. Diese Bank wurde nach dem zweiten Weltkrieg gegründet, um eine rasche Beseitigung der Kriegsschäden in Deutschland zu gewährleisten. Bis heute verwaltet sie Geld aus dem von den USA ins Leben gerufenen Marshallplan, mit dem der Wiederaufbau Westeuropas vorangetrieben wird. Gelder für einen Kredit zur Sanierung zum Beispiel von Altbauten stammen aus Programmen des Bundesministeriums für Wirtschaft und Energie. Mit dem CO2-Gebäude¬sanierungs¬programm und dem Anreiz¬programm Energie¬effizienz (APEE) werden nicht nur vollständige Umbauten zum KfW-Effizienzhaus gefördert, sondern auch Maßnahmenpakete und energetische Einzelmaßnahmen wie der Austausch ineffizienter Heizungsanlagen, Einbau oder Modernisierung einer Lüftung, Wärmedämmung der Gebäudehülle, also Dach und Wände, oder Erneuerung von Fenstern und Außentüren. Kredit gibt es mit den KfW-Produkten 151 und 152 bis zu 100.000 Euro für Effizienzhäuser und bis zu 50.000 Euro für Pakete und Einzelmaßnahmen zu einem Zinssatz weit unter dem Marktpreis für Immobilienkredite. Das beste Angebot ist aber der Tilgungszuschuss, der bis zu 27.500 Euro betragen kann. Je effizienter die Maßnahme, desto höher der Zuschuss. Durch den Zuschuss wird die Tilgung beschleunigt, was auch wiederum Zinsen spart. Mit dem Ergänzungskredit (Produkt 167) wird die Umstellung der Heizung auf einen erneuerbaren Energieträger wie thermische Solarkollektoranlagen, Biomasseanlagen oder Wärmepumpen mit einem Sanierungskredit bis 50.000 Euro pro Wohnung zinsgünstig ermöglicht. Auch für die Kombination erneuerbarer Energien mit fossilen Energieträgern steht dieser Kredit zur Sanierung der Heizungsanlage bereit.

Größere Umbaumaßnahmen vor Beginn absprechen

Sie planen eine größere Maßnahme, die neben förderungsfähigen Sanierungen auch andere Umbauarbeiten und Modernisierungen enthält? Machen Sie eine Liste mit qualifizierten Kostenschätzungen und sprechen Sie mit Ihrer Bank oder dem Kreditvermittler darüber. Neben dem Geld für die energetische Sanierung gibt es bei der KfW auch billige Kredite für Barrierefreiheit, altersgerechtes Wohnen und Einbruchschutz. Aber selbst wenn auf Ihre weiteren Maßnahmen nichts von alledem zutrifft und sie einfach nur einen offenen Ess- und Kochbereich oder ein neues Bad realisieren möchten, lohnt sich das Gespräch. Sie müssen deswegen nicht auf die Förderung eines Teils Ihrer Kosten verzichten. Ein klassisches Sanierungsdarlehen und die KfW-Kredite lassen sich problemlos kombinieren.

Nicht nur zufällig klingt der Ikano Kredit „Kash Borgen“ wie ein Möbelstück aus Schweden zum selbst Zusammenbauen. Die Ikano Bank AB mit ihrer deutschen Zweigniederlassung in Wiesbaden gehört zur Firmengruppe des IKEA-Gründers Ingvar Kamprad. Und auch die Werbung der Schweden klingt wie aus dem IKEA-Katalog – ein gutes Angebot der netten Nachbarn von nebenan.

Zweimal schieben reicht

Glücklicherweise ist die erste Berechnung des Ikano Kredits einfacher als der Zusammenbau des legendären Billy Regals. Für den Anfang reicht es, auf der Internetseite zwei Schiebregler auf eine Darlehenssumme zwischen 5.000 und 50.000 Euro und eine Laufzeit zwischen 24 und 84 Monaten einzustellen. Wer jetzt auf „Beantragen“ klickt, landet aber noch nicht direkt beim Kreditantrag. Wie es für Billy ein paar schicke Vitrinentüren als Extra gibt, kann man auch Kash Borgen um die Ratenausfallversicherung Sikkerhet ergänzen. Das ist übrigens genauso wenig ein schwedisches Wort wie der Produktname für den Ikano Kredit, aber Hauptsache, der deutschsprachige Kunde versteht, was gemeint ist. Der monatliche Beitrag, der für die Sicherheit gegen Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit und Tod anfällt, kann übrigens je nach Bonität des Kreditnehmers die Zinsen locker übersteigen. Immerhin gibt es bei Vertragsabschluss keine Gesundheitsprüfung, aber wichtige Risiken wie die Erwerbsunfähigkeit sind mit Sikkerhet eben doch nicht abgedeckt.

Eine komplette Haushaltsanalyse

Was nun folgt, ähnelt der Montageanleitung für Billy. Der Antrag auf einen Ikano Ratenkredit enthält eine komplette Selbstauskunft über die finanziellen Verhältnisse einschließlich der Ausgabensituation des Haushalts. Wo andere Banken mit pauschalen Annahmen rechnen, will es Ikano ganz genau wissen. Dafür sind die Zinsen günstig, zumindest wenn die umfassende Prüfung die beste Bonität ergibt. Ein Blick auf das nach der Preisangabenverordnung vorgeschriebene Zwei-Drittel-Beispiel zeigt, dass dies wohl nur den wenigsten Kunden gelingt. Das Beispiel muss so gewählt sein, dass mindestens zwei Drittel der Kunden diese oder bessere Konditionen auch tatsächlich erlangen. Beim Ikano Kredit liegt das repräsentative Beispiel näher am oberen als am unteren Ende der – zugegeben recht kleinen – Spanne der bonitätsabhängigen Zinssätze.

Preisangabenverordnung hilft bei Internet-Vergleichen

80 % der Banken bieten wie Ikano Zinssätze in Abhängigkeit von der Bonität des Schuldners an. Das ist auch das größte Manko bei schnellen Zinsvergleichen über das Internet. Eine exakte Aussage, welcher individuelle Zins für den jeweiligen Interessenten gilt, ist nur nach einer aufwändigen Dateneingabe möglich. Das repräsentative Beispiel ist aber eine gute Chance zu vergleichen, wie sich der Ikano Kredit im Markt schlägt. Unterstellt, dass die Bonitätseinstufungen bei allen Banken ähnlich ablaufen und der Antragsteller zu den zwei Dritteln mit durchschnittlicher Bonitätsbeurteilung gehört, ist der im Beispiel genannte effektive Jahreszins ein gutes Kriterium, um zu entscheiden, bei welcher Bank er einen verbindlichen Kreditantrag zu den vermutlich günstigsten Konditionen stellen möchte.

Der Extra-Kredit ist eine Marke der VON ESSEN Bank, die wiederum zum französischen Konzern BNP Paribas zählt, einer der größten Bankengruppen Europas. der nur online verfügbare Extra-Kredit besticht durch einen extrem einfachen Sofortcheck. Die angebotenen Zinsen sind allerdings im Marktvergleich nicht besonders billig.

Statt Schiebereglern nur ein Eingabefeld

Das einzige Eingabefeld auf der Startseite für den Extra-Kredit der VON ESSEN Bank ist der gewünschte Darlehensbetrag zwischen 1.000 und 50.000 Euro. Mehr will die Bank gar nicht wissen, um eine Auswahl verschiedener Laufzeiten zwischen 12 und 84 Monaten und daraus ermittelten Raten zu präsentieren. Per Mausklick darf sich der Interessent für eine der angebotenen Varianten entscheiden und gelangt damit zum Sofortcheck. Hier werden minimale persönliche Daten abgefragt. Lediglich zum beruflichen Status und zu den Einkommensverhältnissen gibt es einige Eingabezeilen, außerdem zu Unterhaltsverpflichtungen und zu bereits laufenden Kreditraten. Im Formular besteht die Möglichkeit, einen zweiten Antragsteller in den Vertrag einzubeziehen. Da die Bank in diesem Fall zwei Personen hat, an die sie sich wegen der Zahlung von Tilgung und Zinsen für den Extra-Kredit wenden kann, verbessert der zweite Vertragspartner die Bonitätsbeurteilung.

Konditionsabfrage ohne Schufa

Im Sofortcheck findet eine Berechnung des maximal möglichen Kreditrahmens und der dafür geforderten Zinsen statt. Entscheidet sich der Interessent gegen das Angebot, darf kein Schufa-Eintrag wie bei einem abgelehnten Kreditantrag erfolgen. Erst im dritten Schritt, wenn die Berechnungen für den künftigen Kreditnehmer akzeptabel sind, beantragt dieser rechtsverbindlich den Extra-Kredit.

Eigene Recherche ist angesagt

Bequeme Kredite sind nicht unbedingt die billigsten. Menschen, deren Girokonto häufig im Minus ist, wissen davon ein Lied zu singen. Die Zinsen für den Dispo liegen im Schnitt bei knapp unter 10 %, und auch wenn das für ein paar Tage bis zur nächsten Gehaltszahlung nicht wirklich ins Gewicht fällt, summiert es sich im Jahresverlauf doch beträchtlich. Beim Extra-Kredit, der immerhin für Laufzeiten bis zu sieben Jahren angeboten wird, ist das ähnlich. Nutzen Sie deshalb am besten gleich mehrere Internet-Vergleiche zu Ratenkrediten und besuchen Sie auch die Webseiten bekannt günstiger Direktbanken. Ein Unterschied in den Zinsen von nur einem Prozentpunkt macht bei 10.000 Euro Darlehenssumme und sieben Jahre Laufzeit schon rund 400 Euro in den absoluten Kosten aus, die sie ganz einfach sparen können. Achten Sie beim Vergleich der Angebote darauf, dass die meisten Banken ihre Zinssätze bonitätsabhängig gestalten. Je geringer das Ausfallrisiko, desto besser die Konditionen. Da in den Vergleichstabellen nur Zinsspannen angegeben sind, ist eine exakte Beurteilung zunächst nicht möglich. Ein guter Anhaltspunkt ist aber das sogenannte repräsentative Beispiel. Es ist nach der Preisangabenverordnung verpflichtend und muss so gewählt sein, dass mindestens zwei Drittel der Interessenten den Kredit zu den genannten Konditionen oder günstiger auch tatsächlich erhalten.

Das bekannte Sprichwort gilt auch für die Kreditvergabe. Einen Kredit zu zweit, also mit zwei Kreditnehmern als Hauptschuldner, aufzunehmen, ist für den Kreditgeber attraktiv, da doppelte Sicherheit gegen Zahlungsausfälle besteht. Die Konditionen werden sich deshalb nach der günstigeren Bonitätsbeurteilung richten. Die beiden Kreditnehmer sollten aber genau überlegen, auf was sie sich einlassen.

Hauptschuldner oder Bürge

Grundsätzlich besteht beim Kredit zu zweit die Möglichkeit, dass beide Vertragspartner als Kreditnehmer, also Hauptschuldner auftreten, oder dass einer der beiden nur Bürge für die Schuld ist. Da die Bank üblicherweise eine sogenannte selbstschuldnerische Bürgschaft vereinbart, macht es in der Rechtsbeziehung zwischen Kreditnehmer und Kreditgeber kaum einen praktischen Unterschied, ob es die Bank mit zwei Schuldnern oder mit einem Schuldner und einem Bürgen zu tun. Selbstschuldnerisch ist die Bürgschaft nämlich deshalb, weil der Bürge auf die Einrede der Vorausklage verzichtet. Das bedeutet, bei einem Zahlungsausfall wird die Bank sofort den Bürgen in Anspruch nehmen. Dieser kann nicht einwenden, der Kreditgeber müsse erst seinen Haupt-Vertragspartner verklagen und es bis zur Zwangsvollstreckung kommen lassen. Die Variante mit der Bürgschaft wird zum Beispiel beim Studenten- oder Ausbildungskredit gewählt, wenn der jugendliche Kreditnehmer noch nicht über ausreichendes bzw. regelmäßiges Einkommen verfügt und die Eltern deswegen eine Bürgschaft übernehmen. Das sollte nicht leichtfertig geschehen, denn wie oben dargestellt ist die Bürgschaft keine bloße Formsache. Eine Bürgschaft unter Freunden „mal eben so“ unterschreiben, kann den Bürgen finanziell ruinieren.

Ein gemeinsames Leben aufbauen

Kredite mit zwei Kreditnehmern kommen häufig vor bei jungen Paaren, egal ob verheiratet oder nicht, die eine erste gemeinsame Wohnung einrichten möchten, ein Auto finanzieren oder sogar Grundeigentum erwerben wollen. Auch wenn es absolut unromantisch ist, denken Sie beim gemeinsamen Abschluss eines Kreditvertrags an den Fall einer möglichen Trennung. Haben Sie den Kredit zu zweit aufgenommen, haften Sie beide, und zwar gesamtschuldnerisch – jeder für die volle Summe. Natürlich darf die Bank nicht doppelt kassieren, aber sie muss sich auch nicht für die zweite Hälfte der Rate an den anderen Kreditnehmer verweisen lassen. Die Haftung für den Kredit gilt unabhängig davon, was mit dem geliehenen Geld passiert ist. Wohnt nur noch ein Partner nach der Trennung bzw. Scheidung im ehemals gemeinsam finanzierten Haus, muss der andere trotzdem das Darlehen abbezahlen, wenn er Pech hat und die Bank ihn für den zahlungskräftigeren Schuldner hält, sogar allein. Gegebenenfalls kann er vom im Haus verbliebenen Partner Miete verlangen oder die Kreditrate beim Unterhalt berücksichtigen, aber zunächst einmal bleibt er als Kreditnehmer der Bank gegenüber leistungspflichtig. Nicht anderes ist die Rechtslage, wenn nur einer der Kreditnehmer das finanzierte Auto oder auf Raten gekaufte Möbel nutzt. Umgekehrt gilt aber auch: Nur wer Kreditnehmer – oder eben Bürge – ist, ist auch zur Zahlung verpflichtet. Nur wegen seiner Eigenschaft als Ehepartner haftet niemand für die Schulden des anderen.

Mit einem Kredit für ein Wohnmobil werden individuelle Urlaubsträume wahr, auch wenn das nötige Startkapital fehlt. Dass Freizeitfahrzeuge nicht aus eigener Tasche bezahlt werden, ist keine Seltenheit. Ein neues Reisemobil schlägt mit durchschnittlich etwa 70.000 Euro zu Buche. Aufgrund von vorhandenem Eigenkapital oder dem Verkauf eines gebrauchten Wohnmobils liegt der Kreditbedarf bei etwa der Hälfte. Vor der Anschaffung und dem Abschluss eines Darlehensvertrags sollten einige Dinge überlegt werden, damit das Wohnmobil nicht zur Fehlinvestition wird.

Kauf ist nur bei häufiger Nutzung billiger als Miete

Bevor sie überhaupt weiter planen, stellen Sie sicher, dass Sie am Reisen per Wohnmobil Freude haben, das Wunschfahrzeug mit Ihrem Führerschein nicht nur fahren dürfen, sondern auch fahren können, ohne sich dabei Stress zu machen. Eine verwinkelte Altstadt mit dem Pkw ist eine Sache, mit dem Wohnmobil eine ganz andere. Und Schlafen im Hotel auf Rädern ist anders als im Vier-Sterne-Hotel mit Frühstücksbüffet. Wenn Sie diese Erfahrungen schon mit einem gemieteten Fahrzeug gemacht haben, sind sie auf der sicheren Seite. Planen Sie mit dem Wohnmobil nur ein bis zwei Ferienzeiten im Jahr? Dann ist Miete vermutlich die bessere Lösung. Je nach Urlaubsland kommen Sie mit einer Tagesmiete unter 200 Euro aus. Ihr eigenes Reisemobil kostet auch Geld, wenn es stillsteht. Neben den Finanzierungskosten sind das vor allem Steuer, Versicherung, der Stellplatz, Wartung und die nach einiger Zeit ganz sicher anfallenden Reparaturen. Sind Sie nur ein paar Wochen wirklich unterwegs, lohnt sich der Aufwand weder finanziell noch hinsichtlich der Zeit, die Sie benötigen, um das Wohnmobil immer wieder urlaubstauglich herzurichten.

Einige Banken arbeiten mit Caravan-Händlern zusammen

So wie Sie beim Pkw-Kauf direkt beim Händler Angebote der zum Herstellerkonzern gehörigen Banken erhalten, gibt es auch Kreditinstitute, die sich auf die Zusammenarbeit mit Caravan-Händlern spezialisiert haben. Neben der zum Volkswagen Konzern gehörenden Auto Europa Bank sind das beispielsweise auch die Santander und die Kreditpartner im Sparkassen-Verbund. Beim Kredit für ein Wohnmobil gelten im Prinzip dieselben Spielregeln wie beim Autokauf: Das Darlehen mit den niedrigsten Effektivzinsen ist nicht unbedingt am billigsten. Selbst sogenannte Null-Prozent-Finanzierungen sind teuer, wenn die Kreditkosten vorher dem Fahrzeugpreis zugeschlagen werden bzw. attraktive Rabatte für Barzahler entfallen. Kritisch zu beurteilen sind auch sogenannte Ballonkredite, bei denen nach monatlich gleichbleibenden Raten am Ende der Laufzeit noch eine hohe Schlussrate fällig wird, der „Ballon“. Erstens muss sich der Kreditnehmer schon bei Vertragsabschluss darüber klar sein, von welchem Geld er die Schlussrate bezahlen will, sonst steht er in einigen Jahren vor dem Problem einer Anschlussfinanzierung. Zweitens führt der Ballon zu einer über die gesamte Vertragslaufzeit hohen Restschuld. Selbst bei niedrigen Zinsen erhöht das die absoluten Kosten der Finanzierung. Ein gewöhnlicher Ratenkredit ist transparenter, denn er verstellt nicht den Blick auf die tatsächliche monatliche Belastung durch das eigene Wohnmobil.

Reichen Rücklagen und laufendes Einkommen nicht für die Erfüllung größerer Wünsche, braucht man einen Kredit. „Was kann ich mir leisten?“ ist dabei die zentrale Frage, die es vor der geplanten Anschaffung und der Kreditaufnahme zu klären gilt, damit später keine bösen Überraschungen folgen.

Einnahmen und Ausgaben gegenüberstellen

Die Frage nach der Leistbarkeit stellt sich besonders in Zusammenhang mit der Immobilienfinanzierung. Wie teuer darf das Traumhaus werden, damit aus dem Traum nicht irgendwann der Albtraum einer Zwangsversteigerung wird? Die Kreditvergleiche im Internet bieten dazu Rechenhilfen an, die aber häufig wegen der besseren Verständlichkeit sehr einfach gestrickt sind. Um der individuellen Situation gerecht zu werden, bietet es sich an, die Kontoauszüge eines kompletten Jahres zu nehmen und Einnahmen und Ausgaben aufzuschreiben. Die Einnahmenseite ist dabei zumindest für Arbeitnehmer recht übersichtlich. Das Nettogehalt ändert sich nicht wesentlich von Monat zu Monat. Zusätzliche Leistungen des Arbeitgebers wie Weihnachtsgeld, Urlaubsgeld und Bonifikationen sollten Sie vorsichtshalber nicht berücksichtigen, soweit darauf kein Rechtsanspruch beispielsweise aus einem Tarifvertrag besteht. Denken Sie daran, dass das Einkommen eines Partners auch zeitweise wegfallen kann, zum Beispiel wegen Erziehungszeiten. Bei den Ausgaben ist etwas mehr Arbeit erforderlich. Berücksichtigen Sie unbedingt ein komplettes Jahr, damit Sie auch quartalsweise, jährlich oder unregelmäßig anfallende Positionen erfassen: Versicherungsbeiträge, Rundfunkgebühren oder die Kfz-Steuer. Ein besonderes Augenmerk gilt den derzeitigen Wohnungskosten. Die Netto-Kaltmiete wird wegfallen, wenn Sie im eigenen Haus wohnen, aber erst nach einer Übergangszeit. Nebenkosten entstehen auch im Eigenheim oder in der Eigentumswohnung, abhängig etwa von der Wohnfläche und der Energieeffizienz sogar in deutlich veränderter Höhe.

Nicht zu knapp rechnen

Denken Sie daran, dass eine Immobilienfinanzierung über mehrere Jahrzehnte laufen kann. In dieser Zeit kann sich eine Menge ändern, nicht nur Einkommen und die eigene Lebenssituation. Die Zinsbindungsfrist endet bei den meisten Darlehen lange vor der vollständigen Tilgung. Die Anschlussfinanzierung einer hohen Restschuld kann bei gestiegenen Marktzinsen deutlich teurer sein. Außerdem werden Sie nicht nur wegen Ihres Wohneigentums über Jahrzehnte auf alles andere verzichten wollen. Berücksichtigen Sie bei den Kosten auch angemessenen Urlaub, Rücklagen für ein neues Auto oder Haushaltsgeräte, die irgendwann einmal ersetzt werden müssen.

Zinsbindung – eine schwierige Entscheidung

Eine der schwierigsten Entscheidungen ist die passende Wahl der Zinsbindung. Mit einer kurzen Frist profitieren Sie besonders stark vom derzeit sehr niedrigen Zinsniveau, haben dafür aber noch hohe Restschulden, wenn die Bindung endet. Eine längere Frist zahlen Sie jetzt teurer, haben aber für die Zukunft mehr Sicherheit. Auch hier helfen Rechner aus dem Internet, den Kredit zu berechnen und die Frage „Was kann ich mir leisten?“ zu beantworten. Haben Sie für sich entschieden, dass 1.500 Euro für Zinsen und Tilgung im Monat sicher möglich und eine Restschuld von 100.000 Euro nach zehn Jahren akzeptabel sind, können Sie bei 2 % Zinsen eine Darlehenssumme von rund 245.000 Euro erhalten. Müssten Sie für eine zwanzigjährige Zinsbindung 3,5 % bezahlen, wollen nach dieser Zeit aber schuldenfrei sein, dürfen Sie sich sogar fast 260.000 Euro als Immobilienkredit erlauben. Mit einem Zinsrechner lassen sich viele weitere interessante Szenarien auf Knopfdruck durchspielen.

Wer einen Kredit für den Umbau eines Hauses sucht, sollte sich die Produkte der Förderbank KfW besonders genau anschauen. Hier locken nicht nur niedrige Zinsen, sondern auch öffentliche Fördermittel. Je nachdem, was Sie planen, erhalten Sie hohe Zuschüsse und müssen nicht die volle Kreditsumme zurückzahlen.

Hilfen für Energieeffizienz und CO2-Einsparung

Die wichtigsten Fördertöpfe sind das CO2-Gebäudesanierungs¬programm und das Anreizprogramm Energie¬effizienz (APEE) des Bundes¬ministeriums für Wirtschaft und Energie. Planen Sie beispielsweise eine Wärmedämmung der Außenwände oder des Daches, möchten Sie Türen oder Fenster austauschen, um Wärmeverluste zu vermeiden, erwägen Sie eine Änderung der Heizungsanlage oder der Lüftung, sprechen Sie mit Ihrer Bank über Kreditangebote der KfW. Sie müssen nicht unbedingt den vollständigen Standard eines KfW-Effizienzhauses erreichen. Auch Einzelmaßnahmen werden durch Zinssätze weit unter dem Marktschnitt oder durch Zuschüsse gefördert. Die wichtigsten Produkte sind die KfW-Darlehen 151 und 152. Es gibt sie bis zu einer Summe von 50.000 Euro für Einzelmaßnahmen und bis zu 100.000 Euro als Kredit für den Umbau einer Immobilie zum KfW-Effizienzhaus. Ergänzend kommt das Produkt 167 in Frage. Diesen Kredit gibt es bei Umstellung der Heizung auf einen erneuerbaren Energieträger. Private Bauherren sollten sich außerdem mit den möglichen Investitionszuschüssen (Produkt 430) vertraut machen. Das sind keine Kredite, sondern echte Zuschüsse. Ihre Höhe beträgt zwischen 10 % der förderfähigen Kosten für Einzelmaßnahmen und 30 % für ein KfW-Effizienzhaus. Die KfW als größte nationale Förderbank der Welt gibt übrigens nicht nur Kredite für Energieeffizienz. Auch andere zukunftsweisende Umbauten wie Barrierefreiheit, sonstiges altersgerechtes Wohnen und Einbruchsicherheit werden in den KfW-Programmen berücksichtigt.

Maßnahmen vor Beginn auflisten

Bevor Sie mit Umbauten beginnen, sollten Sie die geplanten Maßnahmen aufschreiben und mit der Kredit gebenden Bank darüber sprechen. Eventuell ist Expertenrat erforderlich, um zu beurteilen, ob die veranschlagten Kosten realistisch eingeschätzt sind. Außerdem ist zu differenzieren, ob es sich um eine (energetische) Sanierung, eine Modernisierung oder andere Umbauten mit oder ohne den Gebäudewert erhöhenden Einfluss handelt. Je nach Ausgestaltung kann es erforderlich sein, förderfähige Kredite für den Umbau mit Angeboten für nicht zu fördernde Maßnahmen zu kombinieren. Eine Kreditsicherung durch Eintrag eines Grundpfandrechts zugunsten der Bank kann die Konditionen verbessern. Da aber Kosten für Notar und Grundbuchamt anfallen, lohnt sich das nur bei größeren Darlehenssummen. Eventuell besteht sogar noch eine Grundschuld aus der Zeit der Baufinanzierung, die für denselben Kreditgeber weiter genutzt werden kann. Da die Grundschuld im Gegensatz zur Hypothek nicht an einen konkreten Darlehensvertrag gebunden ist, kann sie wieder eingesetzt werden, wenn die ursprüngliche Schuld ganz oder teilweise bereits abgezahlt ist.

Die Zahl der Banken, bei denen man einen Kredit komplett online beantragen und den Vertrag abschließen kann, wächst stetig. Die ersten Anbieter sind bereits mit Kredit-Apps am Markt. Die Kreditinstitute stehen vor der Herausforderung, sowohl den Prozess der Bonitätsprüfung als auch rechtssichere Vertragsabschlüsse in ihren Workflow zu integrieren. Die schnelle Verbreitung intelligenter Endgeräte hilft, gesetzliche Vorschriften werden aber nur nach und nach an die geänderten Gegebenheiten angeglichen.

Erster Schritt: Identifikation

Vor dem Abschluss eines Vertrages muss eine sichere Identitätsfeststellung des Kunden bzw. Antragstellers stattfinden. Filialbanken haben es da einfach – der Kreditsuchende weist sich mit seinem Personalausweis gegenüber dem Kundenberater aus. Die Direktbanken greifen überwiegend auf das Postident-Verfahren zurück. Dazu wird ein entsprechendes Formular auf der Internet-Seite bereitgestellt. Der Interessent füllt dieses Formblatt aus und geht damit und mit seinem Ausweisdokument zu einer Postfiliale. Es muss nicht einmal eine Filiale sein, eine private Agentur, die im Auftrag der Deutschen Post arbeitet, reicht völlig. Die Mitarbeiter der Filiale bzw. Agentur prüfen die Identität und schicken die entsprechende Bestätigung an die Direktbank. Für den Kunden ist Postident kostenlos, die Bank muss aber dafür bezahlen. In einigen wenigen Fällen sehen die Geschäftsbedingungen des Kreditgebers vor, diese Gebühren dem Kunden weiterzubelasten. Darauf müssen Sie sich nicht einlassen. Entweder Sie schauen nach einem anderen Anbieter, oder Sie prüfen, ob der Kreditgeber auch ein gebührenfreies Verfahren anbietet. Die häufigste Variante ist der Videochat. Dafür brauchen Sie nur ein internetfähiges Gerät mit einer ausreichend hoch auflösenden Kamera. Das kann eine Webcam am Desktop-PC oder Laptop sein, aber auch ein Tablet oder Smartphone. Wichtig ist, dass der Service-Mitarbeiter Sie und Ihren Ausweis sehen kann. Er muss in der Lage sein, Ihr Bild und die Ausweisdaten abzugleichen, genau so, als würden Sie sich in einer Filiale gegenübersitzen.

Zweiter Schritt: Bonitätsprüfung

Die Internet-Anwendung, die einen Kredit komplett online ermöglicht, ist relativ einfach. Der Kreditnehmer muss einige Fragen beantworten und wird meist aufgefordert, einige Dokumente hochzuladen. Das sind insbesondere Vorder- und Rückseite des Personalausweises, ein Arbeitsvertrag und die letzten zwei bis drei Gehaltsabrechnungen. Sie sparen Zeit, wenn Sie diese Unterlagen bereits digitalisiert vorliegen haben. Das muss kein hochwertiger Scan sein, ein Foto mit dem Smartphone reicht. Manchmal werden auch Nachweise zu den Lebenshaltungskosten gefordert, zum Beispiel Mietvertrag und Kontoauszüge. Hierfür gibt es aber auch modernere Methoden. Führen Sie Ihr Girokonto online und erfüllt das Konto bestimmte Standards, können Sie dem Kreditgeber den elektronischen Zugriff auf das Konto freigeben. Spannender ist der für den Kunden unsichtbare Teil, die Kreditwürdigkeitsprüfung. Sie findet oft automatisiert durch eine Software statt, zumindest eine vorläufige Vergabeentscheidung dauert nur Minuten. Liegt Ihnen ein verbindliches Kreditangebot vor, fehlt zum Schluss noch eine rechtsverbindliche Unterschrift, die durch eine qualifizierte elektronische Signatur ersetzt werden kann.

Kredit holen sich Privatpersonen immer noch gern in den Filialen der Banken. Vor allem Immobilienfinanzierungen gelten als beratungsintensiv, der Marktanteil der Online-Kredite ist deshalb begrenzt. Auch der Anteil von Darlehensverträgen, der in kleinen Kredit-Shops von Kreditvermittlern und deren Franchising-Nehmern abgeschlossen wird, ist nicht durch hohes Wachstum gekennzeichnet. Große Vergleichsportale haben sich dagegen eine klare Marktposition gesichert. Sie sind zwar ebenfalls Vermittler, die gegen Provision arbeiten und deshalb nicht neutral beraten, dennoch sind sie durchaus dem Verbraucherschutz verpflichtet.

Verbesserte Transparenz durch Online-Vergleiche

Bei rund zweitausend in Deutschland zugelassenen Kreditinstituten kann ein Vermittler mit hundert bis maximal zweihundert Kooperationspartnern nur einen Ausschnitt des Angebots darstellen. Aber was ist die Alternative? Das Abklappern von ebenso vielen Bankfilialen ist ein Ding der Unmöglichkeit, zumal viele Direktbanken gar kein Filialnetz unterhalten und andere Institute nur regional vertreten sind. Auch telefonische Anfragen oder der Besuch von hundert Webseiten, um dort Kredit zu holen, wäre sehr aufwändig. Die übersichtliche Darstellung der Angebote in einem Vergleichsportal ist also aus Verbrauchersicht eine erhebliche Verbesserung. Und Sie können selbst dazu beitragen, einen noch besseren Überblick zu gewinnen. Nutzen Sie einfach mehrere Portale. Nicht alle Banken sind überall vertreten, einige gewähren nur bestimmten Vermittlern exklusive Sonderkonditionen. Die Anfragen sind kostenlos und unverbindlich, sie erzeugen auch keine negativen Schufa-Einträge. Da die Eingabe einiger Grunddaten maximal Minuten dauert, hält sich der zusätzliche Aufwand in Grenzen. Vermissen Sie in der Angebotsauswahl Ihre Hausbank oder Direktbanken, die Ihnen als besonders günstig bekannt sind? Ermitteln Sie zum Vergleich die Kreditkonditionen direkt auf deren Webseiten. Wie bereits erwähnt, arbeiten die Vergleichsportale als Vermittler. Die Provision dafür kommt von der Bank. Aus Sicht des Kreditgebers sind die Portale ein recht teurer Vertriebskanal. Nicht jeder Anbieter macht das mit, deshalb sind manche Banken in den Ergebnislisten der Vergleichsseiten nicht vertreten.

Alternative zum klassischen Bankensystem

Ohne ausreichend hohes und regelmäßiges Einkommen sind Kreditangebote von der Stange oft nicht zu haben. Wer in den Vergleichsportalen nicht fündig wird, kann sich an einen spezialisierten Vermittler wenden. Allerdings kostet das Geld, denn für wenig wünschenswertes Geschäft zahlen die Kreditgeber keine Provisionen. Der Kreditnehmer wird deshalb vom Vermittler mit rund ein bis drei Prozent der Darlehenssumme zur Kasse gebeten. Eine Alternative sind die sogenannten P2P-Kreditplattformen. Die Abkürzung steht für peer to peer und meint einen Kredit unter Privatleuten. Die privaten Investoren möchten für ihr Geld eine höhere Rendite erzielen und gehen dafür auch Risiken ein, die bei den Banken zur Ablehnung des Kreditwunschs führen würden. Kredit holen sich dort zum Beispiel Studenten, Auszubildende, Rentner, aber auch Selbstständige und Freiberufler. Auch hier fallen Gebühren an, und die Zinsen sind dem Risiko entsprechend marktüblich. Aber die Vergabe erfolgt deutlich flexibler als bei einer Bank.

Der Kredit gegen Kfz-Brief, heute die Zulassungsbescheinigung Teil II, spielt vor allem bei der Fahrzeugfinanzierung eine wichtige Rolle. Weniger bekannt ist, dass ein Auto auch für Darlehen mit freier Verwendung als Sicherheit dienen kann. Das Risiko eines Zahlungsausfalls ist dann nicht mehr ausschließlich von der persönlichen Bonität des Schuldners abhängig. Vor allem, wenn die Zahlungshistorie nicht einwandfrei ist, führen zusätzliche Sicherheiten zu einer einfacheren Vergabeentscheidung und zu besseren Zinsen.

Die Trennung zwischen Besitz und Eigentum macht es möglich

Das deutsche Recht unterscheidet zwischen der tatsächlichen Verfügungsgewalt über eine Sache, dem Besitz, und der rechtlichen Verfügungsgewalt, dem Eigentum. Beides lässt sich trennen. Vereinbaren Sie mit Ihrer Bank die Sicherungsübereignung Ihres Fahrzeugs, bleiben Sie der Besitzer, aber die Bank wird Eigentümer. Während Sie bei einem Pfandkredit zum Beispiel Schmuck im Pfandhaus hinterlegen, bleibt das Auto bei der Sicherungsübereignung bei Ihnen. Sie dürfen es weiterhin ganz normal nutzen, aber beispielsweise nicht verkaufen. Der Kfz-Brief ist zwar im rechtlichen Sinn keine Eigentumsurkunde, aber ein seriöser Verkauf ohne den Brief ist nicht möglich. Deshalb wird der Kredit gegen den Kfz-Brief bzw. bei neueren Autos gegen Aushändigung der Zulassungsbescheinigung Teil II gewährt. Üblicherweise verlangt die Bank auch den Abschluss einer Vollkaskoversicherung. Sie erweitert den Deckungsumfang der Teilkasko um die Gefahren Unfall und böswillige Beschädigung. Der Kreditgeber kann damit sicher sein, dass das Auto nicht nur bei Diebstahl, Brand, Elementargefahren usw. versichert ist, sondern auch nach einem selbst verschuldeten Unfall Geld für eine Reparatur bzw. zur Tilgung des Kredits zur Verfügung steht. Die Vollkasko verteuert möglicherweise den Kredit, aber erstens ist sie auch im Interesse des Kreditnehmers, denn das Auto stellt einen erheblichen Vermögenswert dar, und zweitens ist bei hohem Schadenfreiheitsrabatt der Unterschied zwischen Vollkasko (mit Rabatt) und Teilkasko (immer 100 % Beitrag) gar nicht mehr so groß.

Angemessenes Verhältnis zwischen Darlehenssumme und Sicherheit

Der Kredit gegen Kfz-Brief macht nur Sinn, wenn der Wert des Fahrzeugs bzw. ein voraussichtlich erzielbarer Verkaufserlös mindestens so hoch ist wie die Kreditsumme. Dabei handelt es sich nicht nur um eine Momentaufnahme. Vielmehr ist zu beachten, dass der Marktwert des Autos während der Laufzeit des Kredits kontinuierlich abnimmt. Bei einem Ratenkredit, dessen Restschuld ebenfalls stetig sinkt, könnte das Verhältnis auch über einige Jahre passen. Bei einem endfälligen Darlehen, das zum Vertragsende in einer Summe getilgt werden muss, geht die Rechnung dagegen nur auf, wenn das Auto auch zu diesem Zeitpunkt im Verkauf noch mindestens so viel bringen würde wie die dann zu tilgende Summe einschließlich aufgelaufener Zinsen.