Ein Kredit über 400.000 Euro für ein Eigenheim verursacht bei 3 % Zinsen und einer monatlichen Rate von 2.000 Euro über rund 23 Jahre Zinskosten von etwa 155.000 Euro. Danach ist das Haus vollständig bezahlt. Lohnt es sich, eine so lange Zinsbindung einzugehen und am Ende keine Restschuld mehr vor der Brust zu haben? Oder ist es besser, sich jetzt niedrige Zinsen zu sichern?

Fast 70.000 Euro gespart

Ändern wir das obige Beispiel ein wenig ab: Sie bekommen den Kredit von 400.000 Euro zu 2 % Zinsen, aber mit einer zehnjährigen Zinsbindung. In diesen zehn Jahren hätten Sie zwar nur 63.000 Euro an Zinsen gezahlt, dafür aber am Ende der Bindungsfrist noch 223.000 Euro Restschuld. Bekommen Sie eine Anschlussfinanzierung wiederum für 2 %, wären Sie bei unveränderter Ratenhöhe nach weiteren zehn Jahren fertig und hätten insgesamt nur 87.000 Euro für Zinsen ausgeben müssen – 68.000 Euro weniger als bei der Finanzierung zu 3 %. Selbst wenn der Zins mittlerweile auf 4 % gestiegen ist, kommen sie noch billiger weg. Bei 5 % für die Anschlussfinanzierung kippt die Rechnung aber – Sie landen dann bei insgesamt knapp 165.000 Euro Zinsen, also 10.000 Euro mehr als im Ausgangsbeispiel.

Ein guter Rat nur mit Glaskugel

Die verschiedenen Varianten zeigen: Einen eindeutig besten Rat gibt es nicht. Eine verlässliche Rechnung wäre nur möglich, wenn man die Zinsentwicklung über zehn Jahre und mehr in die Zukunft prognostizieren könnte. Das ist aber selbst für Experten ein Ding der Unmöglichkeit. Es gibt Anzeichen, dass die Niedrigzinsphase nicht mehr ewig anhalten wird. Wie stark die Zinsen dann aber ansteigen, ist nicht vorhersagbar. Zinsrechner im Internet helfen, verschiedene Szenarien zu beurteilen. Die Stiftung Warentest bietet sogar eine kostenlose Hilfe auf Basis von Microsoft Excel, mit der man berechnen kann, bis zu welchem Zinsanstieg sich die kürzere Bindefrist lohnt. Letztendlich bleibt es aber eine Entscheidung nach persönlichen Verhältnissen und dem eigenen Sicherheitsbedürfnis.

Mit langer Bindefrist auf der sicheren Seite

Entscheidende Größe ist die Restschuld am Ende der Zinsbindung. Ist sie noch sehr groß, kann das bei stark gestiegenem Zins eine Anschlussfinanzierung so teuer machen, dass sie die eigenen finanziellen Verhältnisse übersteigt. Die möglichst lange Zinsbindung ist also beispielsweise dann attraktiv, wenn der Kreditnehmer schon etwas älter und zum Ablauf des Kreditvertrags bereits aus dem Erwerbsleben ausgeschieden ist. Da die Alterseinkünfte im Allgemeinen niedriger sind als das letzte Erwerbseinkommen, sollte man vor zusätzlichen Belastungen möglichst sicher sein. Ein junger Bauherr kann dagegen eher auf Risiko setzen – in zehn Jahren hat sich möglicherweise seine berufliche Position so weit verbessert, dass er auch eine höhere Darlehensrate verkraften kann, oder er verlängert angesichts des Lebensalters einfach die Kreditlaufzeit. Vor dem unwahrscheinlichen Fall noch weiter sinkender Zinsen muss übrigens niemand Angst haben, auch nicht bei langer Zinsbindung. Nach zehn Jahren ist jeder Immobilienkredit mit einer Frist von sechs Monaten kündbar.

Ein Kredit über 400 Euro muss nicht teuer sein, kann aber hohe Folgekosten wie Rücklastschriften, Mahngebühren und Verzugszinsen verhindern. Außerdem vermeidet man üble Folgen wie das Abschalten der SIM-Karte im Mobiltelefon oder den Verlust von Versicherungsschutz, was bei einem Schadenfall den Verlust tausender Euro bedeuten kann. Die Finanzierung kurzfristiger Engpässe – oder auch dringender Wünsche nach einem Schnäppchen – durch einen Kleinkredit ist also grundsätzlich eine gute Sache. Gerade bei kleinen Summen heißt es aber aufpassen, damit man nicht am Ende dafür zu tief in die Tasche greifen muss.

Kostenlose Finanzierung per Kreditkarte

Vielleicht haben Sie Ihren Kredit über 400 Euro längst in der Tasche, und das sogar umsonst. Besitzen Sie eine echte Kreditkarte, also eine Karte, die nicht zuvor mit Guthaben aufgeladen werden muss? Der Verfügungsrahmen auf der Kreditkarte steht Ihnen bis zum nächsten Abrechnungsstichtag kostenlos zur Verfügung. Können Sie Ihre Verpflichtungen oder den Wunschkauf mit Kreditkarte bezahlen, ist das die optimale Möglichkeit. Bei einer Bargeldabhebung lohnt es sich dagegen schon nachzurechnen. Nur wenn sie gebührenfrei ist, schlägt die Kreditkarte den Dispokredit auf dem Girokonto – dazu mehr im nächsten Absatz. Müssen Sie dagegen die oft üblichen fünf bis zehn Euro bezahlen, ist der Karteneinsatz klar zu teuer. Insgesamt ist die Kreditkarte nur eine brauchbare Alternative zu Girokonto oder Mikrokredit, wenn Sie den Kartensaldo bei der nächsten Abrechnung komplett wieder ausgleichen können. Müssen Sie die Rückzahlung auf mehrere Monatsraten verteilen, ein sogenannter Revolving Kredit, verlangt der Kartenemittent dafür Zinsen oder eine einmalige Gebühr, und dann lohnt es sich meist nicht mehr.

Girokonto nur für kurze Zeiträume überziehen

Ein durchschnittlicher Zinssatz von knapp unter 10 % für den Dispositionskredit auf dem Girokonto ist zwar in einer Niedrigzinsphase geradezu unverschämt hoch, andererseits hat der Dispo aber auch handfeste Vorteile. Einmal eingeräumt, steht er sofort zur Verfügung und kann flexibel per Lastschrifteinlösung, Überweisung oder Barabhebung genutzt werden. Die Schufa erfährt davon nichts. Absolut gesehen fallen trotz des üppigen Zinssatzes nur kleine Beträge an. Ein Kredit von 400 Euro kostet bei 10 % Jahreszins am Tag gerade einmal elf Cent. Selbst wenn Sie einen ganzen Monat bis zur nächsten Gehaltsabrechnung überbrücken müssen, geben Sie nur gut drei Euro dafür aus. Erliegen Sie aber nicht der Versuchung, Ihr Gehaltskonto dauernd im Minus zu führen. Das wird auf die Dauer teuer. Viel wichtiger ist aber, dass Sie Ihre eiserne Reserve für überraschenden Geldbedarf verlieren, wenn der Dispo ständig ausgeschöpft ist. Ist klar, dass Sie Schulden nicht kurzfristig begleichen können, fragen Sie Ihre Bank lieber nach einem Rahmen- oder Ratenkredit. Das ist billiger und gefährdet nicht Ihr Polster für den Notfall.

Wird für Kauf oder Neubau einer Immobilie ein Kredit von 300.000 Euro benötigt, ist zumindest für den Durchschnittsverdiener klar, dass ein solches Darlehen nicht in ein paar Jahren zurückgezahlt werden kann. Das eigene Haus ist ein Projekt fürs Leben. Bis zum Eintritt ins Rentenalter sollte die Tilgungsphase spätestens beendet sein, weil dann das verfügbare Einkommen aller Voraussicht nach spürbar sinken wird. Bis dahin könnte man sich aber Zeit lassen und sich vor allem nicht mit zu hoch angesetzten Raten überfordern – wäre da nicht das Problem der Restschuld und einer Anschlussfinanzierung zu ungewissen Konditionen.

Steigende Zinsen bringen die Finanzierung ins Wanken

Machen wir uns die Effekte an einem Beispiel klar: Sie können einen Kredit über 300.000 Euro zu 3 % Jahreszins erhalten. Monatlich bringen Sie für Tilgung und Zinsen 1.200 Euro auf. Das ergibt eine rechnerische Kreditlaufzeit von knapp 33 Jahren. Über einen so langen Zeitraum sagt Ihnen aber keine Bank einen Zinssatz verbindlich zu. Vielmehr gibt es eine Zinsbindungsfrist von zum Beispiel 10, 15 oder 20 Jahren. In der aktuellen Phase niedriger Zinsen sind für die kurzen Bindefristen niedrige Zinssätze möglich, für längere Fristen eher höhere. Nehmen wir an, die Bank unterbreitet Ihnen ein Angebot mit zehnjähriger Zinsbindung, das nur 2,5 % kosten soll. Klingt gut, aber am Ende des Vertrages stehen Sie mit einer Restschuld von noch über 220.000 Euro da. Sind die Zinsen in dieser Zeit stark gestiegen, haben Sie möglicherweise ein Problem mit der Anschlussfinanzierung. Bei 3 % und zwanzig Jahren sind es zwar immer noch über 150.000 Euro, aber schon deutlich weniger als im ersten Beispiel. Andererseits: Ein halber Prozentpunkt mehr bei den Zinsen bedeutet eine Verteuerung des Darlehens über die gesamte Laufzeit von fast 50.000 Euro und eine drei Jahre längere Tilgungsdauer.

Lange Zinsbindung vor allem für sicherheitsorientierte Kreditnehmer

Kurze Zinsbindungsfristen bedeuten in der heutigen Marktsituation ein Risiko. Zwar profitiert der Kreditnehmer derzeit von niedrigen Sollzinsen, aber Experten erwarten, dass die Talsohle der Zinsentwicklung bald durchschritten ist. Die Anschlussfinanzierung einer noch hohen Restschuld wird vermutlich also deutlich teurer. Eine möglichst lange Zinsbindung ist vor allem für Bauherren oder Käufer empfehlenswert, die vor Überraschungen möglichst sicher sein wollen. Ob sie wirklich am Ende mehr zahlen, lässt sich heute nicht wirklich abschätzen. Steigen die Zinsen in den kommenden Jahren stark an, haben sie sogar den besseren Deal gemacht. Für den unwahrscheinlichen Fall noch weiter fallender Zinsen haben sie sogar einen Joker im Ärmel. Immobilienkredite sind nämlich unabhängig von der Zinsbindung nach zehn Jahren mit jeweils sechsmonatiger Frist kündbar, ohne dass der Kreditgeber eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung für die entgangenen Zinsen verlangen darf. Die Kündigungsmöglichkeit ist besonders interessant für diejenigen, deren Finanzierung jetzt schon zehn Jahre oder länger läuft. Vermutlich haben sie den Vertrag noch zu weit höheren Zinsen abgeschlossen. Sie sollten deshalb jetzt prüfen, wo sie ein günstigeres Darlehen über die Restschuld bekommen können und dann umschulden.

Ein Kredit über 300 Euro kann eine ganze Menge Ärger und Kosten ersparen. Sind alle schnell verfügbaren Geldquellen erschöpft, es stehen aber trotzdem noch kurzfristig zu zahlende Rechnungen offen, sind gegen sehr geringe Zinsen viel höhere Mahnkosten und Verzugszinsen vermeidbar. Oder es lockt ein Schnäppchen, das Sie sich nur jetzt – gegen minimale Zusatzkosten – sichern können. Aber aufgepasst, nicht jeder Mikrokredit ist ohne Fallen.

Alternativen zum Mikrokredit prüfen

Mini- oder Mikrokredite dienen dazu, kurzfristigen Geldbedarf bis zur nächsten Gehaltszahlung zu überbrücken. Bevor Sie sich nach solchen Angeboten umschauen, prüfen Sie die Alternativen: Den Verfügungsrahmen Ihrer Kreditkarte nutzen Sie bis zum nächsten monatlichen Abrechnungsstichtag völlig kostenlos. Es lohnt aber nicht, gegen eine Gebühr von oft mehr als fünf Euro Bargeld abzuheben. Da sind die Zinsen für einen Kredit von 300 Euro normalerweise billiger. Nutzen Sie die Kreditkarte nur, wenn die Verfügung am Geldautomaten gebührenfrei ist oder wenn Sie die zu finanzierende Rechnung oder den Kauf direkt mit der Kreditkarte bezahlen können. Die zweite Option ist der Dispokredit auf dem Girokonto. Die Banken verlangen hierfür im Schnitt knapp unter 10 % Zinsen, Direktbanken in der Regel etwas weniger. Sorgen Sie dafür, dass der Dispo nicht dauernd ausgenutzt ist, denn dann fehlt Ihnen der Notgroschen für den kurzfristigen Bedarf. Kommt es häufiger vor, dass Sie ins Minus gehen müssen, lassen Sie sich von Ihrer Bank über einen billigeren Rahmen- oder Ratenkredit informieren oder recherchieren Sie die Konditionen dafür im Internet. Die Banken sind zu einer solchen Beratung verpflichtet, wenn Ihr Konto häufig und hoch überzogen ist.

Verlockende Schieberegler

Die Zinsen für Mikrokredite liegen in der Regel über den Dispo-Zinsen einer Direktbank. Die Kreditgeber gehen nämlich davon aus, dass sie die oben aufgezeigten Alternativen bereits ausgeschöpft haben. In absoluten Zahlen sind aber selbst Zinsen jenseits der 10 % noch sehr günstig, da es um einen sehr kurzen Zeitraum geht. Ein Kredit über 300 Euro für dreißig Tage kostet bei den meisten Anbietern zwischen zwei und drei Euro. Eine Überraschung erleben Sie aber, wenn Sie den Schieberegler, mit dem Sie Kreditbetrag und Laufzeit bestimmen, von einem auf zwei Monate bewegen. Dann wird automatisch eine sogenannte Zwei-Raten-Option eingepreist. Sie zahlen Ihren Mikrokredit also nicht in einer Summe, sondern auf zwei Monate verteilt zurück. Diese Möglichkeit führt zu einem überraschenden Ergebnis: Zu den rund vier Euro Zinsen wird plötzlich eine Gebühr addiert, die je nach Kreditgeber zwischen etwa fünfzig und siebzig Euro beträgt. Sie zahlen also statt der Kreditsumme von 300 Euro plötzlich mehr als 370 Euro zurück – für zwei Monate. Umgerechnet in einen effektiven Jahreszins würden Sie auf einen Zinssatz von mehreren hundert Prozent kommen. Nicht immer halten sich die Anbieter an die Vorschriften der deutschen Preisangabenverordnung, dass dieser abschreckende Zinssatz auch angezeigt wird. Schauen sie deshalb genau hin, bevor sie den Kredit verbindlich beantragen.

Wer – aus welchen Gründen auch immer – nach einem Kredit ohne Schufa sucht, landet schnell bei ausländischen Vermittlern wie Kredit 24 oder Bon-Kredit, beide mit Sitz in der Schweiz. Der Grund ist einfach: Die Schufa Holding AG ist mehrheitlich im Eigentum der deutschen Banken und Sparkassen. Die Geldinstitute innerhalb der EU sind gesetzlich zur Bonitätsprüfung ihrer Schuldner verpflichtet. In Deutschland errechnet die Schufa zu diesem Zweck den sogenannten Banken-Score, ein Maß für das Risiko eines Zahlungsausfalls. Nach der europäischen Kapitaladäquanzrichtlinie müssen die Banken ein diesem Risiko entsprechendes Eigenkapital vorhalten.

Auch Schweizer Banken prüfen die Bonität

Ohne Schufa läuft in Deutschland also nichts. Kreditvermittler in der Schweiz arbeiten deshalb meist mit dort ansässigen Banken zusammen, wenn ein Kredit ohne Schufa gewünscht ist. Selbstverständlich informieren sich auch in der Schweiz die Geldgeber über die Kreditwürdigkeit eines potenziellen Kunden, bevor ein Vertrag zustande kommt. Die Entsprechung zur Schufa in der Schweiz ist die Zentralstelle für Kreditinformation (ZEK). Viele Wirtschaftsauskunftsdienste wie etwa Creditreform sind international aufgestellt und können im Rahmen geltender Datenschutzrichtlinien auch grenzüberschreitend Informationen besorgen.

Kredit 24 ist Tippgeber

Kredit 24, ein Profitcenter der optivel AG in Zürich, stellt auf seiner Internetpräsenz klar, dass das Unternehmen weder Bank noch Kreditvermittler ist. Der rechtliche Status ist vielmehr der eines Tippgebers, der gegen Provision Kontaktdaten von Interessenten an Vertragspartner weitergibt. Diese Partner sind entweder Kreditinstitute oder ihrerseits wieder Vermittler, die dann aber über die notwendigen Genehmigungen verfügen, in Deutschland zum Beispiel über die Erlaubnis zur Kreditvermittlung nach § 34c der Gewerbeordnung (GewO). Als Tippgeber wertet Kredit 24 anderweitig verfügbare Daten aus Tests, Kreditvergleichen usw. aus und stellt sie als Ranking in Tabellenform dar. Im Gegensatz zu Bon-Kredit tauchen im Listing durchweg in Deutschland bekannte Namen wie Postbank, DKB oder ING DiBa auf. Das bedeutet, dass den Kreditverträgen eine normale Schufa-Klausel zugrunde gelegt wird. Für aus Sicht der Banken problematische Fälle empfiehlt Kredit 24 den Anbieter Smava. Auf dieser Plattform werden hauptsächlich Darlehen privater Geldgeber vermittelt. Selbstständige, Freiberufler und andere Menschen mit unregelmäßigem Einkommen profitieren hier von der Entscheidungsfreiheit der Investoren, die nicht an strikte Vergaberichtlinien gebunden sind.

Kein Blitzkredit

Anders als der Name suggeriert, wird bei Kredit 24 nicht innerhalb von 24 h ein Kredit endgültig zugesagt. Die werbewirksame 24 bezieht sich auf die Verfügbarkeit des Angebots rund um die Uhr im Internet. Viele andere Anbieter haben ähnliche Namen, zum Beispiel Kredite24.de oder Schnell-Kredit 24. Bei Kredit 24 gibt es immerhin innerhalb weniger Minuten eine Vorabentscheidung, ob ein Darlehen grundsätzlich möglich ist. Der weitere Kontakt spielt sich dann je nach Bank per E-Mail oder auf dem Postweg ab. So kann schon einmal eine Woche vergehen, bis alle Unterschriften vorliegen und das Geld fließt.

Ein Kredit über 120 Monate Laufzeit ist in der Regel das Maximum, was Banken außerhalb der Baudarlehen anbieten. Zehn Jahre sind für Kreditgeber und Kreditnehmer ein schwer zu überschauender Zeitraum. Die Unsicherheiten spiegeln sich in der Höhe der Zinssätze wider.

Zinssätze nach Laufzeit gestaffelt

Der Zins ist nicht einfach nur ein Entgelt für das Ausleihen von Kapital, sondern auch ein Ausgleich für das Risiko eines Zahlungsausfalls. Deshalb gestaltet die große Mehrheit der Banken Kreditkonditionen bonitätsabhängig. Je besser sie die Zahlungsfähigkeit eines Antragstellers einschätzt, desto niedriger der Zinssatz. Die Kreditwürdigkeitsprüfung, die vor jedem Vertragsabschluss stattfindet und sogar im Kreditwesengesetz vorgeschrieben ist, kann aber nur eine Momentaufnahme darstellen. Ein langjährig bestehender Arbeitsvertrag bedingt zwar entsprechend lange Kündigungsfristen und gute Chancen bei einer Sozialauswahl, falls der Arbeitgeber betriebsbedingt kündigen sollte. Aber über zehn Jahre besteht in jedem Job das Risiko von Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Berufsunfähigkeit, ja sogar Tod des Kreditnehmers. Das muss der Kreditgeber bei lang laufenden Verträgen in den Konditionen berücksichtigen. Hinzu kommt das aktuelle Marktumfeld extrem niedriger Zinsen. Würde die Bank Kreditzinsen auf heutigem Niveau festschreiben, wäre ein Verlust vorprogrammiert, wenn sie in fünf Jahren das Geld mit deutlich höherer Rendite verleihen könnte. Daraus folgt, dass der Zins für einen Kreditvertrag über 120 Monate höher ausfallen wird als über 12 oder 24 Monate. Während Angebote für zum Beispiel 10.000 Euro Darlehenssumme bei 12 Monaten Laufzeit schon unter 2 % Zinsen starten, beginnen die Konditionen für den identischen Betrag bei einem Kredit mit 120 Monaten Laufzeit erst bei etwa 4 %.

Zusammenhang zwischen Ratenhöhe und Kreditkosten

Für den Kredit über 10.000 Euro wären bei 2 % Zinsen und jährlicher Laufzeit rund 842 Euro im Monat an Tilgung und Zinsen zu zahlen. Eine gewaltige Summe, die wohl nur in wenigen Haushalten als verfügbares Einkommen am Monatsende übrig bleibt. Die Gesamtkosten des Darlehens belaufen sich dafür aber auch nur auf 109 Euro. Wird der Kreditvertrag dagegen über zehn Jahre geschlossen, sinken die Raten selbst bei einem auf 4 % verdoppelten Zins auf nur noch 102 Euro im Monat. Die Gesamtkosten summieren sich aber in zehn Jahren auf fast 2.150 Euro. Der wichtigste Rat ist deshalb, Wünsche dahingehend zu prüfen, ob sie tatsächlich eine Verschuldung über zehn Jahre rechtfertigen. Wenn sie diese Frage bejahen, überfordern Sie sich nicht mit der Monatsrate, setzen Sie sie aber auch nicht zu niedrig an. Es hat keinen Sinn, auf der einen Seite Guthaben zu niedrigen Zinsen zu sparen, auf der anderen Seite aber noch hohe Sollzinsen zu zahlen. Vereinbaren sie bei lang laufenden Kreditverträgen die Möglichkeit kostenfreier Sondertilgungen, um die Restschuld möglichst schnell zu reduzieren.

Auch in einer Zeit niedriger Zinsen ist ein Kredit zu 0.99 % nur selten realistisch. Er erfordert mindestens eine umfassende Sicherung, wie sie etwa bei einer Immobilienfinanzierung durch den Grundbucheintrag eines Realrechts üblich ist. Außerdem wird die Frist für die Zinsbindung eher kurz ausfallen, damit der Kreditgeber bei einem Anstieg des Marktzinses nicht mehr gebunden ist. Das macht den günstigen Kredit für einen Hausbau trotz der günstigen Konditionen uninteressant. Im Internet findet man aber auch Angebote mit Zinsen unter einem Prozent für Kredite zur freien Verwendung. Ist das seriös?

Signalpreis lockt Interessenten an

Die auf 99 Cent endenden Preise kennt man aus dem Einzelhandel. Auch der Kredit zu 0,99 % klingt verlockend billig, auch wenn der absolute Unterschied zu einem Prozent Zinsen kaum spürbar ist. Es gibt Darlehen mit diesem Zins sogar tatsächlich – allerdings regelmäßig beschränkt auf genau eine Kreditsumme und eine Laufzeit, also zum Beispiel für ein Darlehen von 1.000 Euro über zwölf Monate. Damit passt das Angebot nur auf wenige Kunden. Wer auch nur geringfügig davon abweicht, also zum Beispiel 1.500 Euro braucht oder 18 Monate Laufzeit, oder außerhalb des Aktionszeitraums abschließt, den erwarten völlig andere Konditionen. Nicht selten schließen Interessenten trotzdem bei der Bank ab, auf die sie wegen der 0,99 % aufmerksam geworden sind.

Die Preisangabenverordnung verlangt ein repräsentatives Beispiel

Um reine Lockvogel-Angebote möglichst zu vermeiden, gibt es die Preisangabenverordnung (PAngV). In Kreditgeschäft wird beispielsweise sehr ausführlich geregelt, wie ein effektiver Jahreszins anzugeben ist. Bei Ratenkrediten mit gleichbleibender monatlicher Belastung aus Tilgung und Zinsen ist das gar nicht so einfach, weil sich die Restschuld mit jeder Rate reduziert und der neue Zins darauf bezogen sein muss. Interessanter ist die Angabe des sogenannten repräsentativen Beispiels, auch Zweidrittelzins genannt. Rund 80 % der Banken gestalten ihre Zinssätze bonitätsabhängig. In einer allgemein gehaltenen Werbung wird deshalb meist nur der niedrigste mögliche Zins bei optimalen Voraussetzungen herausgestellt, bestenfalls eine Zinsspanne. Das repräsentative Beispiel ist zwingend vorgeschrieben. Es muss den Zins nennen, zu dem mindestens zwei Drittel aller Antragsteller den beworbenen Kredit auch tatsächlich erhalten haben. Zum Preisvergleich ohne Eingabe individueller Daten ist das Beispiel nach der PAngV deshalb sehr gut geeignet.

Es geht noch billiger

Warum einen Kredit zu 0,99 % Zinsen nehmen, wenn es auch Gratis-Finanzierungen gibt? Der Bundesgerichtshof hat 2014 entschieden, dass sogenannte 0-%-Finanzierungen des Handels keine Verbraucherkredite im rechtlichen Sinn sind. Damit gehen wichtige Rechte verloren, insbesondere das Recht auf Widerruf. Prüfen Sie vor dem Abschluss, ob die Finanzierung trotzdem sinnvoll und wirklich kostenlos ist. Auch ohne Zinsen können Gebühren anfallen, zum Beispiel für eine mit dem Darlehen verbundene Kreditkarte oder Beiträge für eine obligatorische Restschuldversicherung.

Ein Kredit über 10.000 Euro will gut vorbereitet sein. Selbst wenn Sie jeden Monat 300 Euro für Zinsen und Tilgung übrig haben, zahlen Sie bei 6,5 % Zinsen ziemlich genau drei Jahre lang und haben am Ende der Laufzeit über 11.000 Euro aufwenden müssen. Gelingt Ihnen der Vertragsabschluss dagegen zu 4,0 % Zinsen, sind Sie zwei Monate früher schuldenfrei und haben nur etwas über 10.600 Euro bezahlt. Ein wenig Zeit sollten Sie also investieren, wenn es um Darlehensverträge mit großen Summen geht.

Kostenloser Verfügungsrahmen der Kreditkarte

Haben Sie lediglich kurzzeitigen Geldbedarf, der mit der nächsten Gehaltsabrechnung zurückgezahlt werden kann, ist eine echte Kreditkarte die einfachste und billigste Möglichkeit, Rechnungen zu begleichen, an Bargeld zu kommen oder das Girokonto aufzufüllen. Die Bank stellt das Kartenlimit nämlich bis zum nächsten Abrechnungsstichtag kostenlos als Kredit zur Verfügung. Da lohnen sich unter Umständen sogar Gebühren für eine Barabhebung, wenn für die fällige Rechnung eine direkte Kartenzahlung nicht möglich sein sollte. Aber Achtung – den Gratis-Kredit gibt es nur mit wirklichen Kreditkarten. Unseriöse Vermittler bieten im Internet ungeladene Prepaid-Karten zu überhöhten Gebühren an und suggerieren in der Werbung, mit der Karte sei ein Kreditrahmen verbunden. Dem ist aber nicht so – der Kreditvertrag ist getrennt von der Karte und bei mangelnder Bonität keineswegs sicher. Viele Kunden haben viel Geld nur für ein wertloses Stück Plastik bezahlt. Sogenannte Revolving Cards, die eine Rückzahlung der Kartenschulden in Raten ermöglichen, haben in der Regel hohe Sollzinsen, vergleichbar mit dem Dispokredit auf dem Girokonto. Sie sind deshalb keine Alternative zu einem regulären Ratenkredit.

Vergleichsportale arbeiten gegen Provision

Bei längerfristigem Geldbedarf wie dem eingangs beispielhaft genannten Kredit von 10.000 Euro ist die beste Lösung ein Ratenkredit, der über einen vereinbarten Zeitraum in festen Beträgen für Tilgung und Zinsen zurückgezahlt wird. Angebote findet man auf den Internetseiten der Banken, einfacher aber noch über spezialisierte Kreditvermittler. Vergewissern Sie sich, dass der Vermittler die vorgeschriebene Erlaubnis nach § 34c der Gewerbeordnung (GewO) besitzt. Hinweise darauf finden Sie im Impressum der Webseite. Solange Sie keinen verbindlichen Kreditvertrag in Händen halten, sollten die Angebote kostenlos und unverbindlich sein. Seriöse Anbieter kassieren nicht vorab. Auch bei versteckten Kosten wie 0900-Hotlines, Downloads oder Vertreterbesuchen gegen Gebühr, sollten Sie Abstand von diesem Vermittler nehmen. Übrigens sind auch die großen Vergleichsportale keine Einrichtung des Verbraucherschutzes, sondern arbeiten gegen Provision, die in der Regel aber vom Kreditgeber zu entrichten ist. Da nicht jede Bank mit jedem Vermittler zusammenarbeitet, sollten Sie mehrere Kreditanfragen auf verschiedenen Portalen starten. Da im ersten Schritt nur wenige Grunddaten abgefragt werden, hält sich der Aufwand dafür in engen Grenzen.

Ein Kredit über 5.000 Euro fällt bei vielen Banken noch unter den Begriff Kleinkredit. Eine genaue Abgrenzung gibt es nicht – während einige Kreditgeber bereits bei 2.000 Euro den Schlussstrich ziehen, sind bei anderen Geldinstituten auch noch 10.000 Euro mit geringem Prüfaufwand möglich. Wie auch immer die Banken abgrenzen, ab 200 Euro Darlehenssumme gelten Kredite an Privatleute nach dem Gesetz als normale Verbraucherkredite. Deshalb gilt auch das Widerrufsrecht nach dem Bürgerlichen Gesetzbuchs (BGB), das privaten Kreditnehmern 14 Tage Bedenkzeit einräumt.

Kurze Laufzeit, niedrige Zinsen

Banken sind gesetzlich zur Bonitätsprüfung ihrer Kreditkunden verpflichtet. Die Regelungen hierzu wurden nicht nur im deutschen Recht, sondern in der gesamten EU verschärft, nachdem faule Kredite im Jahr 2007 die Bankenkrise auslösten und befeuerten. Allerdings macht eine umfassende und kostenintensive Analyse keinen Sinn, wenn es nur um ein paar Euro Zinsertrag geht. Das ist bei Kleinkrediten mit kurzer Laufzeit der Fall. Ein Kredit von 5.000 Euro, bei 4 % Zinsen in zwei Jahren getilgt, bringt der Bank gerade einmal 210 Euro an Zinserträgen. Selbst wenn es bei der Bonitätsprüfung darum geht, einen Verlust von 5.000 Euro zu vermeiden, lohnt es sich nicht, viel Energie hineinzustecken. Hinzu kommt, dass zwei Jahre ein sehr überschaubarer Zeitraum sind. Die Lage am Kapitalmarkt wird sich nicht wesentlich drehen. Wenn der Kreditnehmer in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis steht, ist auch das Risiko von krankheitsbedingten Zahlungsausfällen und Arbeitslosigkeit gering. Liegen keine wesentlichen Anhaltspunkte für mangelnde Kreditwürdigkeit vor, zum Beispiel negative Schufa-Eintragungen, wird die Darlehenszusage nicht nur schnell erfolgen, sondern auch ein günstiger Zins vereinbart werden können.

Kleinkredit zur freien Verwendung

Im genannten Rahmen hat auch die Verwendung des Geldes keine große Bedeutung. Ob Sie mit einem Kredit von 5.000 Euro Ihr Haus gründlich renovieren oder luxuriös in Urlaub fahren, wird der Bank egal sein, zumal der Verwendungszweck ohnehin schwer nachprüfbar ist. Einzig bei der Autofinanzierung sind noch Schnäppchenpreise drin. Einerseits, weil die normalen Geschäftsbanken hier in Konkurrenz zu den spezialisierten Banken der Automobilindustrie treten, andererseits, weil das Fahrzeug eine zusätzliche Sicherheit neben der persönlichen Bonität des Kreditnehmers darstellt. Wird das Auto der Bank sicherungsübereignet, wird der Käufer zwar Besitzer, die Bank aber Eigentümer. Der Kreditnehmer darf das Auto fahren, aber nicht verkaufen. Die Zulassungsbescheinigung Teil II, der Fahrzeugschein, bleibt deswegen bei der Bank. Fallen die Raten aus, holt sie sich das Fahrzeug und verwertet es.

Mehrere Internet-Vergleiche bemühen

Weil die Banken mit Kleinkrediten eher großzügig umgehen, ist das Angebot groß. Vergleichsportale im Internet fungieren als Kreditvermittler. Nach unverbindlicher Eingabe weniger Daten gibt es bereits Sofortzusagen. Nutzen Sie verschiedene Vergleiche, um einen möglichst vollständigen Überblick zu erhalten. Die Konditionen sind zwar in den meisten Fällen bonitätsabhängig, es gibt aber gerade im Kleinkredit-Bereich auch Institute, die feste Zinssätze anbieten. Einen rechtsverbindlichen Kreditantrag stellen Sie nur bei der Bank, die Ihnen nach der Auswertung des Kreditvergleichs das beste Angebot macht.

Sie benötigen einen Kredit von 20.000 Euro und können monatlich 250 Euro zurückzahlen? Bei einem angenommenen Zinssatz von 6,5 % tilgen Sie dieses Darlehen fast neun Jahre. Soweit es sich nicht um einen Immobilienkredit handelt, sprengt ein solcher Wunsch die maximalen Laufzeiten, die die Banken üblicherweise anbieten. Auch private Investoren schrecken zurück, denn über einen so langen Zeitraum sind weder Marktentwicklungen noch die persönliche Situation des Kreditnehmers vorhersehbar.

Sicherheiten statt Bonität

In neun Jahren kann sich viel verändern – beruflich oder gesundheitlich zum Beispiel. Eine Ratenschutzversicherung fängt einige dieser Risiken ab, zum Beispiel Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit oder Tod. Teilweise sind die Leistungen zeitlich begrenzt, teilweise gibt es gravierende Ausschlüsse, zum Beispiel Herz- und Kreislauferkrankungen oder Krebs als Todesursache. Auch wenn die Arbeitsunfähigkeit in eine dauerhafte Erwerbsunfähigkeit übergeht, beendet das meist den Versicherungsschutz ohne weitere Leistungspflicht des Versicherers. Der Schutz kann also je nach Vertrag sehr lückenhaft sein, weder Kreditnehmer noch Kreditgeber können sich zu 100 % darauf verlassen.

Besser stellen sich beide Vertragspartner mit materiellen Sicherheiten. Am meisten bekannt ist die Sicherung von Baufinanzierungen durch Grundpfandrechte, also Hypothek oder Grundschuld. Grundeigentümer können diese Instrumente auch unabhängig vom Verwendungszweck des Darlehens eintragen lassen. Da das mit Kosten für Notar und Grundbuchamt verbunden ist, lohnt es sich aber nur bei großen Beträgen. Außerdem ist stets zu bedenken: Wenn der Kredit nicht zurückgezahlt wird, geht die Immobilie in die Zwangsversteigerung. Dieser Preis scheint für einen Kredit von 20.000 Euro, verwendet für ein neues Auto, zu hoch. In diesem Fall ist es einfacher und billiger, dem Kreditgeber das Fahrzeug als Sicherheit zu übereignen. Der Kreditnehmer bleibt Besitzer und darf den Pkw nutzen, die Bank ist aber Eigentümerin und holt sich das Fahrzeug, falls die Raten ausbleiben.

Vermögenswerte zur Kreditsicherung einsetzen

Manchmal werden Kredite aus Liquiditätsgründen benötigt, obwohl eigentlich ausreichend Vermögen vorhanden ist. Vielleicht gibt es ein Wertpapierdepot, dessen Verkauf wegen der aktuellen Kursentwicklung nicht angeraten ist oder in dem Papiere aus vermögenswirksamen Leistungen noch gesperrt sind. Dieses Depot kann der Bank als Kreditsicherung verpfändet werden. Ähnlich verhält es sich mit Lebens- und privaten Rentenversicherungen, wenn bereits ein Deckungskapital gebildet wurde und so ein Rückkaufswert vorhanden ist. Hier kann der Versicherer direkt ein Policendarlehen geben, sozusagen als Vorschuss auf die Versicherungsleistung. Bei längeren Laufzeiten sollten Sie aber darauf achten, dass der Versorgungszweck, für den die Versicherung gedacht war, nicht beeinträchtigt wird.

Die Hausbank mit einbeziehen

Gerade bei größeren Kreditsummen und der Vereinbarung von zusätzlichen Sicherheiten bleibt die Hausbank ein wichtiger Ansprechpartner. Ein Kreditvergleich im Internet, am besten auf mehreren Plattformen, schadet trotzdem nicht, damit man einen Anhaltspunkt für die Konditionen bekommt und die eigene Bank gegebenenfalls damit konfrontieren kann. Unverbindliche Anfragen führen aber in der Regel nur zur Angabe einer bonitätsabhängigen Zinsspanne. Genaue Konditionen gibt es erst nach einem konkreten Kreditantrag.