Zu einem Kredit der DSL Bank kommt man über einen Vermittler, zum Beispiel einen Finanz-, Versicherungs- oder Immobilienmakler, aber auch über die Vergleichsportale im Internet. Denn die DSL Bank versteht sich als kompetenter Partner professioneller Finanzdienstleister.

Traditionsreiche Spezialbank

Das Kürzel DSL, heute eine Firmierung ohne weitere Bedeutung, erinnert an die traditionelle Aufgabe dieses Bankhauses. DSL stand einmal für die Deutsche Siedlungs- und Liegenschaftsbank. Ursprünglicher Geschäftszweck war ein erleichterter Zugang der Landbevölkerung zu Krediten. Heute kaum mehr vorstellbar, waren die Bauern noch vor 150 Jahren abhängig von Grund- und Leibherren. Erst durch die sogenannte Bauernbefreiung konnten sie sich von den Großgrundbesitzern lösen, waren aber oft weiterhin überhöhten Tilgungs- und Zinsforderungen ausgesetzt. Eine staatliche Bank übernahm ab 1850 die Finanzierung ländlicher Siedlungen, und daraus wurde 1930 die Deutsche Siedlungsbank.

Seit 1999 Teil der Postbank

Die Geschichte der halbstaatlichen DSL als öffentlich-rechtliches Unternehmen endete 1999 mit der Privatisierung und Umwandlung in eine Aktiengesellschaft. Die Bundesrepublik verkaufte das Institut an die Postbank, die die DSL im folgenden Jahr auf sich verschmolz, aber die Marke weiterführte. Erhalten blieb die Spezialisierung auf das Immobiliengeschäft, also Bau- und Anschlussfinanzierungen oder Moderninsierungskredite. Im Angebot sind aber auch gewöhnliche Ratenkredite für Privatkunden. Die DSL Bank fungiert im Postbank-Konzern als Bank der Finanzpartner. Sie bietet zwar ein wenig Online-Service in Form von Finanzierungsrechner, Bedarfskalkulator für Häuslebauer und Käufer sowie einen Energiespar-Ratgeber, aber einen Antrag sucht man auf der Webseite der Bank vergeblich. Stattdessen gibt es eine Beratersuche, zu deren Nutzung man allerdings bereits persönliche Daten und den konkreten Kreditwunsch eingeben muss. DSL-Berater sind zum Beispiel Immobilien- oder Versicherungsmakler, die eine Erlaubnis zur Kreditvermittlung nach der Gewerbeordnung besitzen. Das Geschäftsmodell wurde vom TÜV Süd zertifiziert und erhält im Internet regelmäßig positive Kundenbewertungen.

Gelistet auch in den Vergleichsportalen

Der Weg zu einem privaten Ratenkredit, aber auch zu einem umfassenden Immobiliendarlehen, führt heute immer öfter über das Internet. Die großen Vergleichsportale kommen zwar dem Verbraucherschutz zugute, indem sie für eine hohe Markttransparenz sorgen, von ihrer Rechtsnatur sind sie aber Kreditvermittler, die gegen Provision arbeiten. Einen Kredit der DSL Bank erhält man deswegen problemlos auch über das Internet, denn die Portale sind Finanzdienstleister und passen somit genau ins Konzept der Bank. Die Vergleichsergebnisse bieten gleichzeitig die Gewähr, die Konditionen verschiedener Anbieter direkt vergleichen zu können. Es empfiehlt sich, mehrere Vergleiche zu nutzen, weil nicht jede Bank mit jedem Vermittler zusammenarbeitet und manchmal auch exklusive Sonderkonditionen vereinbart werden, die ein Kreditnehmer nur bei Vertragsabschluss über einen bestimmten Vermittler erhält.

Geht es um die Immobilienfinanzierung für Familien mit Kindern, gibt es zahlreiche Berichte von Bauherren in Baden-Württemberg, die mit dem L-Bank-Kredit eine Erfahrung gemacht haben, die sehr positiv war. Die L-Bank ist die öffentlich-rechtliche Förderbank des Landes Baden-Württemberg. Das L steht für Landeskreditbank. Unter bestimmten Voraussetzungen gibt es hier Darlehen zu Zinsen weit unter dem Marktschnitt bis hin zu 0 % Sollzins. Allerdings sind dafür auch einige Spielregeln einzuhalten, die nicht in jedes Finanzierungskonzept passen.

Eigentumsfinanzierung mit dem Z 15 Darlehen

Das wohl bekannteste Produkt ist der L-Bank-Kredit Z 15. Finanziert werden Bau oder Erwerb einer Immobilie durch Familien mit mindestens einem minderjährigen Kind oder einem schwerbehinderten Menschen im Haushalt, aber nur bis zu bestimmten Einkommensgrenzen. Da es sich bei der L-Bank um die Staatsbank von Baden-Württemberg handelt, muss die Immobilie natürlich in diesem Bundesland liegen. Die Förderung setzt zudem eine nicht unerhebliche Eigenleistung voraus. Das kann Eigenkapital sein – mindestens 8,5 % der Gesamtkosten –, aber auch handwerkliche Eigenleistungen sind zulässig. Ingesamt müssen 25 % oder bei erstrangiger Absicherung 15 % erreicht werden. Im Ausnahmefall sind Teile des Darlehens als Direktzuschuss möglich, der dann wie Eigenkapital behandelt wird. Neben dem Produkt Z 15 gibt es noch eine Reihe von Zusatzfinanzierungen, zum Beispiel für Energieeffizienz, Barrierefreiheit und innovatives Bauen. Ohne besondere Zweckbindung wird die Ergänzungsfinanzierung gewährt. Sie kommt immer dann in Betracht, wenn Basis- und Zusatzförderung nicht ausreichen und von der Hausbank ein normaler Kredit für die fehlenden Mittel nicht gewährt wird.

Antragstellung über Landratsämter

Antragsunterlagen stehen auf der Webseite der L-Bank zum Download bereit. In Baden-Württemberg gibt es Wohnraumförderungsstellen in den Landratsämtern bzw. den Bürgermeisterämtern der Städte. Sie haben mit dem L-Bank-Kredit viel Erfahrung und beraten umfassend über die Finanzierungsmöglichkeiten. Produkte der Förderbank KfW auf Bundesebene werden in die Kalkulation einbezogen. Die Wohnraumförderungsstellen nehmen auch die Anträge entgegen und prüfen, ob alles richtig ausgefüllt ist. Die Kredite der L-Bank kann man außerdem über viele normale Banken beantragen. Während die öffentlichen Stellen nur zu den Förderprodukten Auskunft geben, kann eine privatwirtschaftlich arbeitende Bank oder ein auf Immobilienfinanzierungen spezialisierter Vermittler ein komplettes Paket vorstellen, das Förderfinanzierungen und normale Kredite sinnvoll kombiniert. Nehmen Sie einen Vermittler in Anspruch, achten Sie genau auf die anfallenden Kosten. Erfahrungsberichte aus dem Internet zeigen, dass für die Vermittlung einer Finanzierung durch die L-Bank teilweise üppige Gebühren bis zu 3.000 Euro verlangt werden. Das muss nicht sein – die Beratung durch die Wohnraumförderungsstellen ist nämlich kostenlos, und bei Vermittlung zum Beispiel durch eine Bausparkasse zahlt die L-Bank selbst bereits eine Provision. Ob die umfassendere Beratungsleistung durch einen Vermittler die hohe Gebühr wert ist, sollte der Interessent im Einzelfall selbst entscheiden.

Wie die Citibank – ursprünglich gegründet als City Bank – Kredit an Kunden vergeben hat, die sich die angebotenen Finanzierungen eigentlich gar nicht leisten konnten, war zur Zeit der Finanzkrise ab dem Jahr 2007 ein großes Thema bei Verbraucherschützern, das auch Medien und die Gerichte beschäftigte. „Konto blank dank Citibank“ lautete damals die Schlagzeile.

Kettenkredite und überteuerte Restschuldversicherungen

Ein Teil des Geschäftsmodells der Citibank waren Umschuldungen, die zu immer neuen Krediten führten und zu denen sie immer weitere Restschuldversicherungen des Kooperationspartners CIV, zum Talanx-Konzern gehörend, verkaufte. Durch das öffentlich-rechtliche Fernsehen wurde der Fall eines Rentners mit 582 Euro Einkommen publik, der zunächst einen Kredit der Citibank in Höhe von 2.600 Euro erhielt, für die zugehörige Versicherung aber allein schon 555 Euro bezahlen musste – 21 % der Kreditsumme. Als der Wunsch nach einem Auto aufkam, wurde die Kreditsumme erhöht, die Restschuldversicherung kostete jetzt 2.082 Euro zusätzlich. Zahlungsausfälle waren unausweichlich. Am Ende einer vierstündigen Beratung hatten der Rentner und seine Lebensgefährtin neben den Kreditverträgen auch noch zwei Lebensversicherung, einen Leasingvertrag und insgesamt 53.930 Euro Schulden mit einer Rückzahlungsverpflichtung von 666 Euro im Monat – zur Erinnerung: bei 582 Euro Einkommen. Weitere Negativ-Schlagzeilen gab es für die Citibank in Zusammenhang mit der Pleite der Investmentbank Lehman Brothers – Zertifikate dieser Bank waren von der Citibank Deutschland als sichere Alternative zum Festgeld verkauft worden, besonders gern an Rentner.

Strengere Regeln seit der Finanzkrise

Die Krise der Banken im Jahr 2007 wurde maßgeblich durch faule Kredite ausgelöst. Ein Fall wie der oben geschilderte wäre heute wohl nicht mehr denkbar. Vorschriften im Kreditwesengesetz verlangen zwingend eine Bonitätsprüfung vor Vertragsabschluss und während der Laufzeit. Die europäische Kapitaladäquanzverordnung verpflichtet die Banken, Eigenkapital proportional zu den eingegangenen Kreditrisiken vorzuhalten. Aber auch die Kreditnehmer bzw. Interessenten sollten aus dem abschreckenden Beispiel des hoffnungslos überschuldeten Rentnerpaars lernen. Darlehenswunsch, monatliche Rate für Tilgung und Zinsen und die Laufzeit des Kreditvertrags müssen in einem angemessenen Verhältnis zum Einkommen und der Lebenssituation stehen. Auf Lockvogel-Zinsen, wie sie die Citibank seinerzeit bewarb, braucht heute niemand mehr hereinzufallen. Die Preisangabenverordnung schreibt ein sogenanntes repräsentatives Beispiel vor – das ist der Zins, zu dem mindestens zwei Drittel der Antragsteller den Vertrag auch tatsächlich abschließen konnten. Achten Sie auf dieses Beispiel, wenn Sie bonitätsabhängige und deshalb variable Zinssätze in den bekannten Internet-Portalen vergleichen.

Die Legende um die falsche Schreibweise

Die Citigroup in New York ist heute der weltgrößte Finanzdienstleister für Privatkunden. In Deutschland firmiert das Unternehmen seit 2010 als Targobank, nachdem der Name Citibank in Verruf geraten war. Aber wieso glänzte der City Bank Kredit eigentlich vorher durch eine falsche Schreibweise? Die Legende sagt, das „y“ habe auf dem Fernschreiber gefehlt. Angesichts der Häufigkeit dieses Buchstabens im Englischen ist das wenig wahrscheinlich. Vermutlich haben die Marketingstrategen nur nach einem Hingucker gesucht, über den wir heute rätseln dürfen.

Kredit bei der GLS Bank gibt es längst nicht für jeden. Das Geschäftsmodell der genossenschaftlich organisierten GLS, die sich selbst als erste Öko-Bank der Welt bezeichnet, ist dabei gar nicht so ungewöhnlich. Mit dem Geld der Anleger werden Unternehmen und Projekte finanziert, die den Ethik-Richtlinien des Unternehmens entsprechen. Und das sind gar nicht so wenige – rund 11.000 im Jahr. Einzigartige dürften aber die Geschichte der GLS und ihre Spezialangebote sein.

Eine Bank mit anthroposophischen Wurzeln

1974 unternahmen die vier Gründer Gisela Reuther, Wilhelm Ernst Barkhoff, Albert Fink und Rolf Kerler den Versuch, spirituelle und esoterische Weltanschauungen mit dem Bankgeschäft zu verbinden. Das Kürzel GLS steht dabei für „Gemeinschaftsbank für Leihen und Schenken“. Bis heute sind die sogenannten Leih- und Schenkgemeinschaften ein besonderes Angebot des Hauses. Gemeinnützige Einrichtungen erhalten für größere Vorhaben einen Kredit der GLS Bank, der von bis zu 25 Unterstützern fünf Jahre lang mit maximal fünfzig Euro im Monat zurückgezahlt wird. Während andere Banken mit vergleichbaren Ethik- und Öko-Konzepten scheiterten, wuchs die GLS Bank im Laufe der Jahre. 2003 übernahm sie die aus der Umweltbewegung gegründete Ökobank, die bereits vor der Bankenkrise in finanzielle Schwierigkeiten geriet. 2008 schaffte sich die GLS ein zusätzliches Standbein im kirchlichen Bereich durch den Kauf der Münchner IntegraBank. Das Netzwerk Global Alliance for Banking on Values wurde von der GLS Gemeinschaftsbank 2009 mit gegründet und umfasst aktuell knapp dreißig Mitglieder vor allem in Nordamerika.

Mikrokredite für Unternehmen

Einen Privatkredit erhält man bei der GLS Bank nur für besondere Anlässe wie die Verwirklichung eines gemeinsamen Wohnprojekts oder nachhaltiges Bauen. Unternehmen wurden dagegen mit Darlehen aus dem Mikrokreditfonds Deutschland bedient. Das Geld stammte aus dem Bundeshaushalt und dem Europäischen Sozialfonds. Kleinstunternehmen erhielten ab dem Jahr 2000 über die GLS Bank Kredite bis 20.000 Euro. Das Projekt war sehr erfolgreich, die Kreditanfragen übertrafen bei Weitem die Erwartungen. 2015 wurde es verlängert, aber mit der Grenke Bank in Baden-Baden als neuem Partner.

Schwerpunkt Landwirtschaft

Auch ohne die Verwaltung der staatlichen Mikrokredite kann die GLS Bank Unternehmen weiterhin mit dem Geld ihrer ökologisch und sozial orientierten Anleger versorgen. Ob Bio-Lebensmittel oder Behinderteneinrichtung, Gesundheit oder Kultur, Kindergarten oder Leben im Alter, die GLS ist dabei. Während sogenannte Ethik-Fonds meist nur über eine mehr oder weniger lange Ausschlussliste wie Atomkraft, Waffenindustrie, Kinderarbeit oder Gentechnik verfügen, enthalten die Finanzierungsgrundsätze beim Kredit von der GLS Bank einen strengen Positiv-Katalog. Im Bereich der ökologischen Landwirtschaft besitzt die GLS sogar eine eigene Stiftung, die Zukunftsstiftung Landwirtschaft. Die Geschäftsführung der Stiftung liegt beim GLS Treuhand e. V. Neben Geld für Maßnahmen im Tierschutz gibt es dort beispielsweise auch Förderprojekte zur Saatgutforschung.

Wer früher über den Noris Bank Kredit sprach, meinte das vielleicht bekannteste Produkt auf dem deutschen Markt, den easy credit, den die damalige Norisbank AG im Juli 2005 auf den Markt brachte. Nicht das Produkt, sondern in erster Linie der Vertriebsweg war für eine Bank höchst ungewöhnlich. Die heutige Norisbank konkurriert mit ihrem damaligen Erfolgsbringer.

Die Erfinder der Selbstbedienung

Die Norisbank, die schon 1975 erstmals eine Selbstbedienung für Bankkunden eingeführt hatte, koppelte mit dem easy credit ihr Kreditgeschäft von allen anderen Bankprodukten ab. Der einfache Verbraucherkredit wurde statt am Bankschalter in speziell dafür geschaffenen Fachgeschäften verkauft. Vergleichbar vielleicht mit heutigen Mobilfunk-Shops hatten sie beste Lagen in den Einkaufsstraßen der Innenstädte, integriert in Einkaufszentren, aber auch an den großen Ausfallstraßen, wo täglich tausende Pendler vorbeikommen. Eine halbe Million Kunden brachte die Strategie schon im ersten Jahr. Das Problem lag aber genau in dieser Vertriebsmethode – man gewann eben nur Kreditkunden, die keine Stammkunden der Bank wurden.

Neue Eigentümer, neues Geschäftsmodell

Die Einführung der easy credit Filialen erfolgte bereits unter der Eigentümerschaft der DZ Bank, die die Norisbank 2003 von der Hypovereinsbank übernommen hatte. Lange währte die Freude an der Neuerwerbung nicht, denn schon 2006 wurde die Norisbank an die Deutsche Bank weitergereicht – immerhin mit einem dreistelligen Millionengewinn beim Vergleich von Kauf- und Verkaufspreis. Verkauft wurden allerdings nur die Filialen, der Name Norisbank und der Kundenstamm. Die rechtliche Hülle wurde zur Teambank AG in Nürnberg, die den beliebten Noris Bank Kredit bis heute unter dem Produktnamen easy credit für die genossenschaftliche Finanzgruppe der Volks- und Raiffeisenbanken verkauft. Das neue Geschäftsmodell der Deutschen Bank sah für die Norisbank eine Art eierlegende Wollmilchsau vor – eine Direktbank mit Filialen. Für Direkt- und Filialkunden sollten gleiche Konditionen gelten, die Filialen berieten über Geldanlage und Altersversorgung. Nun gab es da aber auch noch die Postbank, die mittlerweile ebenfalls zur Deutsche Bank Gruppe gehörte. In einer Bereinigung des Konzerns, auch unter dem Kostendruck der Bankenkrise, wechselten die Mitarbeiter der Norisbank-Filialen 2012 zur Postbank, und die Norisbank wurde zur reinen Direktbank.

Ganz oben in den Vergleichsportalen

Wie gut sich die Noris Bank Kredite im Marktvergleich schlagen, beweist ein Blick auf die Kreditvergleiche im Internet. Oft spielt die Norisbank ganz oben mit. Das hat Tradition – schließlich war sie oder besser gesagt ihr Rechtsvorgänger mit gleichem Namen im Jahr 2000 schon als erste Bank mit einer Sofortzusage für Kredite im Internet unterwegs. Während der easy credit, dessen geistiger Vater die Norisbank ist, mit hoher Flexibilität durch Sondertilgung und vorzeitige Ablösung punktet, ist das Angebot der heutigen Norisbank auf niedrige Zinssätze für einen Großteil ihrer Kunden getrimmt.

Ein Kredit im Ausland wird häufig von Kreditnehmern nachgefragt, die keine Anfrage bei der Schufa und keinen Eintrag dort wünschen. Die Frage ist, ob dieser Vorteil die mit einem Auslandsdarlehen verbundenen Risiken aufwiegt.

Zinsniveau in Deutschland besonders niedrig

Günstigere Zinssätze sind heute kein guter Grund, nach einem Kredit im Ausland zu suchen. Deutschland hat wegen seiner stabilen Wirtschafts- und Finanzlage ein Zinsniveau im unteren Drittel innerhalb der zur Europäischen Union gehörenden Staaten. Außerhalb der EU glänzt die Schweiz als das Land mit den weltweit niedrigsten Leitzinsen und einer extrem stabilen Währung. Anleger akzeptieren sogar negative Zinsen, um ihr Geld in die Schweiz tragen zu dürfen. Erstaunlicherweise wirkt sich das aber nicht auf die Kreditzinsen aus – sie sind oft sogar höher als in Deutschland.

Auch ausländische Banken prüfen die Bonität

Die Schufa Holding AG befindet sich mehrheitlich im Eigentum der deutschen Banken und Sparkassen. Die Anteilseigner bedienen sich der Schufa unter anderem, um ihre gesetzliche Verpflichtung zur Kreditwürdigkeitsprüfung ihrer Kunden zu erfüllen. Seit der maßgeblich durch faule Kredite ausgelösten Bankenkrise des Jahres 2007 bestehen entsprechende Anforderungen sowohl auf europäischer Ebene durch die Kapitaladäquanzverordnung als auch im deutschen Recht durch das Kreditwesengesetz. Die Schufa bietet deshalb ihren Kunden neben dem allgemeinen Basis-Score auch den Banken-Score, der gezielt das Risiko eines Zahlungsausfalls im Kreditsegment bewertet. Da die Gesetzgebung innerhalb der EU harmonisiert ist, können Kreditkunden davon ausgehen, dass in allen Ländern eine entsprechende Prüfung stattfindet. In Österreich – bei deutschen Kunden nicht nur in Grenznähe wegen der gemeinsamen Sprache beliebt – hat beispielsweise der Kreditschutzverband (KSV) 1870 dieselben Aufgaben wie die Schufa. In der Schweiz ist es die Zentralstelle für Kreditinformation (ZEK). Auch international tätige Wirtschaftsauskunfteien wie Creditreform liefern wichtige Daten über Ländergrenzen hinweg, soweit der Datenschutz das zulässt.

Währungsschwankungen machen Kredite teurer oder billiger

Wer trotzdem einen Kredit im Ausland nehmen möchte, sollte aus Sicherheitsgründen einen Vertrag in Euro abschließen, wenn er seine Einkünfte in Euro bezieht. Alles andere ist eine Wette auf eine bestimmte Kursentwicklung, die auch gehörig schief gehen kann. Anfang 2015 gab die Schweizer Notenbank überraschend den Mindestkurs von 1,20 Schweizer Franken pro Euro auf. Innerhalb von Minuten stieg der Wert des Franken gegenüber dem Euro um zeitweise bis zu 25 % – Tilgung und Zinsen verteuerten sich entsprechend. Angesichts des sehr stabilen Franken auf einen stärkeren Euro zu hoffen, scheint wenig Erfolg versprechend. Gleiche Überlegungen gelten auch bezüglich Dänischer oder Schwedischer Krone. Die Eurozone ist vor weiteren Turbulenzen nicht gefeit, und wenn der Euro gegenüber den Fremdwährungen an Wert verliert, werden Zahlungen in Euro teuer. Selbst mit dem Britischen Pfund ließ sich trotz Brexit in den letzten Jahren nicht unbedingt ein Geschäft machen.

Der Kredit per App ist ein logischer Schritt der Banken, Kundenbedürfnisse zu erfüllen und deren fortschreitende Nutzung mobiler Endgeräte zu unterstützen. Nicht nur innovative Unternehmen der FinTech-Branche entwickeln Angebote auf diesem Gebiet. Mit der Ostsächsischen Sparkasse Dresden gehört auch einer der ganz klassischen Anbieter zu den Pionieren des minutenschnellen mobilen Kredits. Der rechtliche Rahmen für sofortigen Geldtransfer zwischen Girokonten (Instant Payment) wurde ab November 2017 europaweit geschaffen, immer mehr Anbieter werden die Möglichkeiten auch tatsächlich nutzen. Ein Kredit während des Einkaufs, innerhalb von 15 Minuten auf dem Konto verfügbar, ist keine Illusion mehr.

Das papierlose Büro in der Tasche

Wie mutig die Banken beim Kredit per App sind, ist durchaus unterschiedlich. Während die Ostsächsische Sparkasse maximal 5.000 Euro anbietet, sind es bei der innovativen Digitalbank N26 (früher Number 26) schon 25.000 Euro. Die Herausforderung für den Kreditgeber besteht darin, den traditionell papierintensiven Vorgang des Kreditantrags und der Bonitätsprüfung komplett in einer App unterzubringen, sodass er mit Smartphone oder Tablet leicht durchgeführt werden kann. Bereits etabliert ist die Legitimationsprüfung per Videochat. Neu ist dagegen die Programmierung eines Risikomodells, das anhand eines Online-Fragebogens und externer Quellen wie etwa der Schufa-Auskunft eine Bonitätsbewertung des Antragstellers nahezu in Echtzeit ermöglicht. Eine Software trifft die Entscheidung, ob ein Kredit vergeben wird und, falls ja, zu welchen Konditionen. Der verantwortliche Risikomanager der Bank wird die Funktionen der Software nur noch anhand statistischer Kennzahlen wie zum Beispiel einer Ausfallquote überwachen und gelegentlich Stichproben prüfen. Am Ende des Antragsprozesses gilt es noch, rechtliche Hürden zu überwinden. Gesetze passen sich an die digitalisierte Welt nur langsam an. Die Anforderungen an eine verbindliche Unterschrift sind nach wie vor hoch. Der Kredit per App muss durch eine in die App integrierte qualifizierte elektronische Signatur beantragt werden, um den Vertrag vollkommen wasserdicht zu machen.

Vergleiche nicht vergessen

Die aktuellen Kredit-Apps sind jeweils nur auf das Angebot einer Bank zugeschnitten. Neben N26 und der Sparkasse Dresden ist hier beispielsweise auch die auf das Online-Geschäft spezialisierte CreditPlus Bank mit ihrer App CreditPlus4Now aktiv. Wer die jeweilige App herunterlädt, hat sich gedanklich schon auf einen Kreditgeber festgelegt. Dabei besteht die Gefahr, über den schnellen und bequemen Prozess den Vergleich zwischen den Konditionen der App-Anbieter und natürlich auch anderer Banken zu vernachlässigen. Sie kaufen den Kredit per App also möglicherweise zu teuer, wenn Sie ihn sofort für einen aktuellen Kaufwunsch benötigen. Wenn möglich, nehmen Sie sich die Zeit und recherchieren Sie vor einem Vertragabschluss auch Konditionen außerhalb der Apps. Einen ersten Überblick können Sie sich auch am Mobilgerät verschaffen, indem Sie die Vergleichsportale im Browser aufrufen. Zwar ist das Geld derzeit in der Regel noch nicht innerhalb von Minuten verfügbar, aber eine sofortige Vorab-Zusage und ein konkretes Angebot nach zwei oder drei Stunden sind auch ohne App-Lösung drin.

Darlehen beruhen auf Verträgen. Einen einmal vereinbarten Kredit zu ändern, ist deshalb einseitig nicht möglich. Weder der Kreditnehmer als Schuldner noch die Bank als Kreditgeber können ohne rechtlichen Grund den geschlossenen Vertrag kündigen oder Vertragsinhalte abändern. Die Bank muss beispielsweise keinen neuen Vertragspartner akzeptieren, dessen Bonität sie bei Vertragsabschluss nicht geprüft hat. Für den Kreditnehmer ist die Bindung an den Vertrag oft mit wesentlich mehr Nachteilen verbunden als aus Sicht der Bank. Während die Banken ein insgesamt stabiles Geschäftsmodell betreiben und sich ein wirtschaftliches Umfeld üblicherweise nicht in wenigen Jahren komplett dreht, können private Veränderungen beim Kreditnehmer dazu führen, dass der Vertrag insgesamt nicht mehr passt.

Kündigungsrecht erst nach zehn Jahren

Zahlen Sie Geld vorzeitig zurück, sparen Sie zwar Zinsen, die Bank kann aber ein Entgelt dafür verlangen, dass ihr der Gewinn aus diesen Zinsen entgeht. Das ist die Vorfälligkeitsentschädigung. Mit der vorzeitigen Kündigung eines Kreditvertrags sparen Sie sich diese Gebühr. Ein ordentliches Kündigungsrecht besteht aber nur bei Immobilienfinanzierungen und erst nach zehn Jahren mit einer Frist von sechs Monaten. Die Kündigungsmöglichkeit gilt unabhängig von einer eventuell noch laufenden Zinsbindung und hat auch nichts mit einem Rücktrittsrecht wegen einer möglicherweise fehlerhaften Widerrufsbelehrung zu tun. Hat also ein Kreditnehmer einen mehr als zehn Jahre alten Vertrag, der noch zu einer Zeit hoher Zinsen abgeschlossen wurde, kann er diesen jetzt kündigen und woanders zu niedrigeren Zinsen neu abschließen. Besteht das Kündigungsrecht noch nicht, kann sich die vorzeitige Kündigung trotzdem lohnen. Möglicherweise ist die Zinsersparnis nämlich höher als die zu zahlende Vorfälligkeitsentschädigung.

Sondertilgungen und Zahlungspausen vorher vereinbaren

Besser als die nachträgliche Bitte um Änderung eines bestehenden Vertrags ist, flexible Elemente von Anfang an zu vereinbaren. Der easyCredit der Teambank, verkauft durch die genossenschaftlichen Volks- und Raiffeisenbanken, wird häufig eben wegen dieser Flexibilität gewählt. Diese Kredite erlauben kostenlose Sondertilgungen ebenso wie Zahlungspausen, die die Laufzeit der Verträge verlängern. Haben Sie also beispielsweise eine Erbschaft gemacht oder wegen Wechsel des Arbeitgebers eine Abfindung erhalten, brauchen Sie mit einem passenden Kreditvertrag nicht einerseits Guthaben zu mickrigen Zinsen anzulegen, während Sie auf der anderen Seite hohe Sollzinsen zahlen. Ohne den Kredit zu ändern, leisten Sie einfach eine Sondertilgung, sind schneller schuldenfrei und zahlen wegen der niedrigeren Restschuld auch noch weniger Zinsen. Umgekehrt können Sie unerwartete Kosten, zum Beispiel die Reparatur des Autos oder der Heizung, oder Einnahmeausfälle, zum Beispiel eine vorübergehende Arbeitslosigkeit oder Wegfall einer Bonuszahlung, kompensieren, ohne gegen den Kreditvertrag zu verstoßen.

Damit die Kosten für einen Kredit steuerlich absetzbar sind, müssen sie für das Erzielen bzw. für den Erhalt von Einkünften aufgewendet werden. Das ist bei Privatkrediten allerdings nur in wenigen Ausnahmefällen der Fall. Weit häufiger ist der Kredit Privatsache ohne steuerliche Relevanz. Selbstständige und Freiberufler können dagegen Kreditkosten für betriebliche Investitionen – Auto, Computer, Büromöbel – als Betriebsausgaben geltend machen.

Kein Zuschuss zur privaten Lebensführung

Außen vor sind bei der Steuererklärung grundsätzlich alle Positionen, die der privaten Lebensführung dienen. Ratenzahlung für einen neuen Fernseher, Urlaub auf Pump, ein überzogenes Girokonto – all das ist Privatsache, und Kreditzinsen können nicht von der Steuer abgesetzt werden. Auch bei den Bankgebühren hat der Steuerpflichtige Pech. Sie können nur von zu versteuernden Kapitalerträgen als Werbungskosten abgezogen werden, wenn sie zur Einkommenserzielung aufgewendet wurden. Bei den mittlerweile ohnehin für unzulässig erklärten Kreditgebühren geht das aber nicht.

Bundesfinanzhof urteilt zu außergewöhnlichen Belastungen

Eine wenig bekannte Ausnahme gibt es hinsichtlich der außergewöhnlichen Belastungen, zu denen zum Beispiel Krankheitskosten gehören. Bereits im April 1990 fällte der Bundesfinanzhof (BFH) ein richtungsweisendes Urteil zugunsten der Steuerzahler (Aktenzeichen III R 60/88). Der Kläger hatte Kosten für eine zahnärztliche Behandlung sowie für einen Heilpraktiker per Kredit finanziert und wollte die Kreditkosten in der Steuererklärung geltend machen. In letzter Instanz siegte er vor dem BFH. Voraussetzung für die Absetzbarkeit ist aber, dass die Darlehensfinanzierung zwangsläufig war, also keine eigenen Mittel zur Verfügung standen. Da es bei außergewöhnlichen Belastungen Zumutbarkeitsgrenzen gibt, sollten die anfallenden Kosten möglichst in einem Steuerjahr gebündelt werden. Dazu muss es aber plausible wirtschaftliche Gründe geben. Eine Vorauszahlung an den Zahnarzt, egal ob aus eigenem Vermögen oder per Kredit bezahlt, wird das Finanzamt nicht akzeptieren, wenn sie nur aufgrund der zu erwartenden Steuerersparnis erfolgte. Sinnvoller wäre es, die Behandlung erst im neuen Jahr zu beginnen und im selben Jahr auch abzuschließen.

Immobilienkredit nur bei Vermietung oder Verkauf absetzbar

Bewohnen Sie ein finanziertes Haus oder eine Eigentumswohnung selbst, können Sie die Kosten für den Kredit nicht von der Steuer absetzen. Auch hier fehlt es an der Absicht, ein Einkommen zu erzielen. Wird das Haus dagegen vermietet oder verkauft, sind die Zinsen absetzbar. In der Anlage V – Vermietung und Verpachtung – zur Steuererklärung tragen sie die Zinslast als Werbungskosten ein. Das gilt übrigens nicht nur für die Baufinanzierung, sondern beispielsweise auch für einen Modernisierungskredit. Bewohnen Sie das Haus teilweise selbst und vermieten die anderen Flächen, etwa eine Doppelhaushälfte oder eine Einliegerwohnung im Einfamilienhaus, können Sie die Zinsen anteilig geltend machen.

Kredite mit Bezug zum Beruf

Die Kosten für einen Kredit, mit dem eine aus beruflichen Gründen angeschaffte Zweitwohnung in der Nähe zum Arbeitsplatz finanziert ist, zählen zu den Werbungskosten. Beim Auto ist es etwas komplizierter. Wege zwischen Wohnung und Arbeitstätte sind mit der Entfernungspauschale abgegolten. Für Dienstreisen können aber höhere Kilometerkosten nachgewiesen werden. Auf diesem Weg ist dann auch der Autokredit steuerlich absetzbar.

Neben der Darlehenssumme und dem Zinssatz entscheidet die Laufzeit eines Kreditvertrags über die Höhe der monatlichen Raten. Ein Kredit über 96 Monate führt zu einer geringeren monatlichen Belastung als ein ansonsten gleicher Vertrag mit 48 Monaten Laufzeit. Die Gesamtkosten steigen allerdings mit der Vertragsdauer, weil die Restschuld über längere Zeit und anfänglich auch höher besteht. Da die Banken nicht davon ausgehen können, dass das aktuelle Zinstief weitere volle acht Jahre anhält, wird zudem der Zinssatz bei einem Kredit von 96 Monaten Laufzeit höher ausfallen.

Kostenunterschiede sind erheblich

Nicht jede Bank bietet Kredite mit einer achtjährigen Laufzeit an. Immobilienfinanzierungen sind natürlich noch langfristiger angelegt, aber gewöhnliche Verbraucherkredite haben kürzere Laufzeiten, oft begrenzt auf 84 Monate (sieben Jahre). Bei normalen Konsumwünschen will gut überlegt sein, ob ihre Erfüllung es wert ist, sich für so lange Zeit zu verschulden. Beispiel Autofinanzierung – möchten Sie sich ein 50.000 Euro teures Auto leisten, zahlen Sie dafür bei einer Vollfinanzierung zu 6 % Zinsen acht Jahre lang 657 Euro pro Monat. Sie müssen das Auto dann aber auch acht Jahre fahren und haben vermutlich nicht einmal die Chance, neben der Darlehensrate auch nur eine Anzahlung für das nächste Fahrzeug zu sparen. Der ganze Spaß kostet Sie übrigens über 13.000 Euro an Zinsen. Unterstellen wir, dass bei 48 Monaten Laufzeit die Bank einen etwas geringeren Zinssatz von 5 % anbietet. Sie müssen dann zwar 1.151 Euro pro Monat aufbringen, sind aber nach vier Jahren bereits schuldenfrei und haben nur 5.270 Euro an Zinsen bezahlt.

Verfügbares Einkommen knapp kalkulieren

Die zweite Modellrechnung hat natürlich nur Sinn, wenn von Ihrem Einkommen auch tatsächlich ein so großer Betrag übrig bleibt. Kalkulieren Sie hier eher vorsichtig, denken Sie an jährlich oder quartalsweise anfallende Kosten und berücksichtigen Sie auch, dass sich Ihre Einkommensverhältnisse über 48 Monate deutlich ändern können. Passt die Rate nicht, müssen Sie entweder in den sauren Apfel beißen und doch di längere Laufzeit mit höheren Kreditkosten akzeptieren. Oder Sie reduzieren Ihre Ansprüche an das Auto. Beträgt die Darlehenssumme beispielsweise nur 30.000 Euro, sinkt die monatliche Rate bei 48 Monaten Laufzeit und 5 % Zinsen auf 691 Euro. Die Kreditkosten betragen nur noch 3.162 Euro. Denselben Effekt erreichen Sie, wenn Sie bei dem 50.000 Euro teuren Auto bleiben, aber 20.000 Euro aus eigenen Mitteln finanzieren, also aus Erspartem oder durch einen Gebrauchtwagen, den Sie in Zahlung geben. Statt einen Kredit über 96 Monate abzuzahlen, haben Sie bei der kürzeren Laufzeit die Chance, Rücklagen für das nächste Auto zu bilden. Es reicht also, ein einziges Mal die Anschaffung zu verschieben, dann haben Sie immer wieder den finanziellen Spielraum allein schon aus ersparten Kreditkosten.