Auch mit eingeschränkter persönlicher Bonität gibt es Kredit. Bürgen sorgen dafür, dass das Risiko eines Zahlungsausfalls für die Bank überschaubar bleibt. Selbstverständlich kann dann nicht irgendjemand als Bürge fungieren, sondern zumindest dieser muss über die nötige Kreditwürdigkeit verfügen. Und er muss wissen, auf was er sich einlässt. Findet sich kein Bürge, sind materielle Sicherheiten für den Kredit eine mögliche Alternative.

Selbstschuldnerische Bürgschaft ist der Standard

Der Beitritt eines Bürgen zum Kreditvertrag ist vor allem bei Ausbildungs- und Studentenkrediten üblich. Da die Kreditnehmer nur über niedriges, unregelmäßiges oder gar kein Einkommen verfügen, gelten sie bei den Banken grundsätzlich als nicht kreditwürdig. Andererseits sind sie die Kunden der Zukunft, die die Geldinstitute gern an sich binden möchten. Vor allem bei Studenten ist die Wahrscheinlichkeit hoch, dass sie später in einem akademischen Beruf gutes Geld verdienen und die Bank an Kapitalanlagen oder eine Immobilienfinanzierung verdienen kann. Der Ausweg aus dem Dilemma ist die Unterschrift der Eltern als Bürgen unter den Kreditvertrag. Üblicherweise wird eine sogenannte selbstschuldnerische Bürgschaft vereinbart. Der Jurist umschreibt das so, dass der Bürge auf die Einrede der Vorausklage verzichtet. Das bedeutet, die Bank muss nicht erst den Kreditnehmer auf Zahlung verklagen und notfalls sogar in die Zwangsvollstreckung gehen. Sobald die Zahlungen ausbleiben, nimmt sie stattdessen den Bürgen in Anspruch, der genauso für Zinsen und Tilgung aufkommen muss wie der Kreditnehmer selbst. Eltern werden dieses Risiko für ihre Kinder eingehen. Bürgschaften für flüchtige Bekannte, Geschäftspartner, ja selbst für Freunde sollte man deswegen aber mit großer Vorsicht prüfen. Wenn Sie für einen Kredit bürgen, ist das keine bloße Formalie. Zahlt der Hauptschuldner nicht, hält sich der Kreditgeber an Ihrem Vermögen schadlos.

Günstigere Konditionen durch materielle Sicherheiten

Während Kredite mit Bürgen immer noch von der Bonität der Vertragspartner – hier von Kreditnehmer und Bürgen – abhängen, werden der Bank bei der Kreditsicherung materielle Werte zur Verfügung gestellt, die sie bei Nichtzahlung verwenden kann, um die Schulden zu tilgen. Bei Kreditvergleichen im Internet wird in der Regel nach der Verwendung der Darlehenssumme gefragt. Der Hintergrund ist, dass Immobilienfinanzierungen durch Grundpfandrechte gesichert sind, also durch Grundschuld oder Hypothek. Rechtlich gesehen haftet das Grundstück selbst für die Schulden, und unter anderem deswegen sind Hypothekenzinsen so günstig. Beim Autokredit wird das Fahrzeug der Bank sicherungsübereignet – der Käufer ist nur Besitzer, aber nicht Eigentümer. Er darf das Auto fahren, aber beispielsweise nicht verkaufen. Auch beim Ratenkauf gilt üblicherweise ein Eigentumsvorbehalt, das heißt, die Ware bleibt bis zur vollständigen Bezahlung Eigentum des Verkäufers. Kredite zur freien Verwendung lassen sich zum Beispiel durch eine private Renten- oder Lebensversicherung absichern. Entweder wird die Versicherungspolice an die Bank verpfändet, oder der Versicherer selbst gibt ein Policendarlehen als Vorschuss auf die Leistung.

Glücklicherweise ist die Zahl der schwarzen Schafe unter den Kreditvermittlern gering, und zudem sind sie leicht zu entlarven. Auch mit dem Schweizer Unternehmen Bon-Kredit sind die Erfahrungen der Kunden durchweg gut. Herauszuheben sind der Verzicht auf Vorkosten und die Vermittlung von Kreditverträgen, die auf Euro lauten.

Auch Schweizer Banken prüfen die Bonität

Bon-Kredit wirbt mit Darlehen ohne Schufa-Anfrage und ohne Eintrag bei der Schufa. Da die deutschen Banken und Sparkassen Mehrheitsaktionäre der Schufa Holding AG sind und ihre wichtigste Datenbank nicht ausgehebelt sehen möchten, fallen sie unter diesen Umständen als Kreditgeber aus. Bon-Kredit, selbst im Schweizer Kanton Thurgau ansässig, arbeitet deshalb standardmäßig mit Schweizer Banken zusammen. Natürlich kaufen auch diese nicht die Katze im Sack, sondern prüfen ebenfalls die Kreditwürdigkeit ihrer Kunden, also die Zahlungsfähigkeit und Zahlungswilligkeit in der Vergangenheit. Was in Deutschland die Schufa ist, ist in der Schweiz die Zentralstelle für Kreditinformation (ZEK). Auch international arbeitende Wirtschaftsauskunftsdienste wie Creditreform können Bonitätsinformationen liefern. Bon-Kredit weist auf seiner Website klar darauf hin, dass Kredite nur an Interessenten mit ausreichendem regelmäßigem Einkommen vermittelt werden können. Ein Minijob reicht dafür nicht aus, eine Altersrente dagegen schon, selbst wenn der Rentner schon die Achtzig erreicht hat.

Keine versteckten Vorkosten

Die Erfahrungsberichte mit Bon-Kredit beweisen, dass weder offen noch versteckt kassiert wird, bevor die Vermittlung erfolgreich war. Dieser Punkt ist besonders wichtig, denn unseriöse Vermittler sind sehr erfinderisch, was das Ausnutzen von Notlagen angeht. Wertlose Kreditkarten gegen horrende Gebühren, die per Nachnahme kassiert werden, teure 0900-Rufnummern, Info-Pakete ohne Mehrwert zum kostenpflichtigen Download, Antragsgebühren, bezahlte Vertreterbesuche oder eine Finanzberatung, die in den Abschluss überflüssiger weiterer Verträge mündet, sind die Negativbeispiele der Branche. Lassen Sie von allem die Finger, was Sie erst einmal Geld kostet. Seien Sie auch skeptisch gegenüber Zusatzangeboten wie etwa einer Ratenschutzversicherung. Nicht alles ist Unsinn, aber vergleichen Sie stets Leistungen und Preise, bevor sie unterschreiben.

Währungsrisiken meiden

Kredite in Fremdwährung bergen stets ein Kursrisiko. Nicht nur Schweiz-Urlauber, auch deutsche Kunden Schweizer Banken mussten Anfang 2015 diese teure Erfahrung machen, als der Wert des Schweizer Franken gegenüber dem Euro ohne Stabilisierung durch die Schweizer Notenbank innerhalb von Minuten zeitweise um mehr als 20 % in die Höhe schoss. Wer als Bewohner der Euro-Zone Franken auf dem Konto hatte und das Geld dann umtauschte, machte entsprechenden Gewinn, aber wer seine Ferienwohnung oder eben seinen Kredit in Franken bezahlen wollte, musste dafür plötzlich 20 % mehr Euro einsetzen. Achten Sie deshalb darauf, dass die Vertragswährung auch bei einer Schweizer Bank auf Euro lautet. Natürlich werden sich die Banken ihrerseits das Währungsrisiko mit einem Zinsaufschlag bezahlen lassen. Dafür haben Sie als Kreditnehmer aber auch eine entsprechende Sicherheit.

Wenn der Kreditwunsch trotz Einschalten eines spezialisierten Vermittlers wie Bon Kredit abgelehnt wird, sollte dies Anlass sein, die eigene finanzielle Situation zu überdenken. Viele negative Kommentare über Kreditvermittler stammen von enttäuschten Kunden, die kein Darlehen bekommen konnten. Das ist aber nicht unbedingt die Schuld des Vermittlers. Ist die Rückzahlung angesichts der Zahlungshistorie allzu unwahrscheinlich, wird keine Bank der Welt ein weiteres Darlehen geben. Privatkrediten aus dem Internet können eine letzte Alternative sein.

Provision nur im Erfolgsfall

Die kostenlosen Internet-Vergleiche, die für normale Kreditnehmer in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis eine große Hilfe sind, nutzen Menschen mit geringem oder unregelmäßigem Einkommen nichts. Um einen Bankkredit ohne Sicherheiten oder Bürgen zu bekommen, müssen sie sich spezialisierter Vermittler bedienen. Diese werden sich bemühen, können einen Erfolg aber nicht garantieren. Sie dafür öffentlich in Internet-Foren zu kritisieren, ist nicht fair. Gut ist allerdings, unterschiedliche Gebührenmodelle transparent zu machen. Nicht immer sind die Allgemeinen Geschäftsbedingungen (AGB) der Vermittler auf der Internetseite einzusehen, ohne einen Antrag zu stellen. Auch das Impressum lässt zu wünschen übrig, zum Beispiel gibt es oft keinen Hinweis auf die erforderliche Erlaubnis zur Kreditvermittlung nach § 34c der Gewerbeordnung. Die Erreichbarkeit nur über eine teure 0900-Hotline wird verschleiert, indem die als gebührenpflichtig bekannte Vorwahl mit einem Leerzeichen unterteilt und als 090 0… dargestellt wird. Seriös ist ein Vermittler, wenn er für einen Abschlusserfolg bezahlt wird und sonst nicht. Vorauskasse ist ein sicheres Alarmzeichen, und Formulierungen in den AGB wie „… gebührenfrei bis auf den Ersatz entstandener Kosten …“ heißen im Klartext, dass Sie auch ohne Kreditvertrag zahlen müssen.

Erfahrungsberichte mit Vorsicht genießen

Ebenso wie Sie im Internet Berichte entdecken, in denen der Bon Kredit abgelehnt wurde, werden Sie auch Beiträge zufriedener Kunden finden. Achten Sie darauf, in welchem Umfeld diese Postings veröffentlicht sind. Ist es eine neutrale Plattform, oder stehen die positiven Stimmen in Verbindung mit Werbelinks zu den bewerteten Unternehmen? Wenn ausgerechnet die Domain gegen-abzocke.org eine Kontaktadresse in Costa Rica angibt und verbrauchersschutz.de (mit Doppel-s) vom selben Unternehmen registriert ist wie die bewerteten Kreditangebote, ist Misstrauen offensichtlich gerechtfertigt.

Kredite von privaten Investoren als Ausweg

Wer weder über Vergleichsportale noch über andere Vermittler einen Bankkredit bekommt, kann sein Glück auf einer der sogenannten P2P-Plattformen im Internet versuchen. Das Kürzel steht für peer to peer und meint Kredite unter Privatleuten – sozusagen der Geldverleih unter Freunden, der im Internet auch zwischen Fremden möglich ist. Billiger als bei der Bank wird es hier nicht, denn die privaten Geldgeber sind registriert, um für ihr Geld eine hohe Rendite zu erzielen. Mehr Rendite heißt aber auch höheres Risiko, und das ist die Chance für Menschen mit schlechter Bonität. Damit das Konzept aufgeht, müssen die Anleger bereit sein, sich auch an Krediten zu beteiligen, deren Rückzahlung nicht bombensicher ist. Durch Verteilung kleiner Beträge auf mehrere Projekte versuchen sie, im Durchschnitt ein deutliches Plus zu erzielen.

Die Internet-Recherche nach Informationen über den Kreditvermittler Bon-Kredit ergibt ein zwiespältiges Bild. Zufriedene Verbraucher bezeichnen Bon-Kredit als absolut seriös. Im Test wurden keinerlei Fallen aufgedeckt – aber ob der Test wirklich stattgefunden hat, oder ob hier einfach nur ein Werbetext auf Bon-Kredit verlinken soll, bleibt unklar. Andere Kunden berichten von Betrug und Abzocke, aber einiges spricht dafür, dass hier die Enttäuschung über einen abgelehnten Kreditantrag mitschwingt. Solange keine Vorkosten erhoben werden, sollten sich Interessenten einfach selbst ein Bild zu machen.

Kredite ohne Schufa aus der Schweiz

Zunächst einige Fakten: Bon-Kredit gehört zur Master Media Group AG mit Sitz in Steckborn im Schweizer Kanton Thurgau. Das Unternehmen ist dort offiziell registriert und besitzt alle erforderlichen Genehmigungen zur Kreditvermittlung. Die Webseite gibt ausführlich darüber Auskunft, enthält Kontaktdaten einschließlich einer aus Deutschland kostenlos erreichbaren 0800-Telefonnummer und bietet sogar einen Service, um sich im Kampf gegen Spam-Mails mit Verweis auf das Angebot von Bon-Kredit unterstützen zu lassen. Da Bon-Kredit mit Darlehen ohne Schufa wirbt, kommt eine Zusammenarbeit mit deutschen Geldinstituten in diesem Segment nicht in Frage, denn in Deutschland ist die Schufa-Auskunft obligatorisch. Die vermittelten Kredite werden durchweg von Schweizer Banken vergeben. Das ist für den deutschen Kreditnehmer unproblematisch, solange die Kreditwährung auf Euro lautet. Ein Darlehen in Schweizer Franken ist dagegen nicht empfehlenswert. Kommt es wie Anfang 2015 zu einem erheblichen Wertverlust des Euro gegenüber dem Franken, verteuern sich Zinsen und Tilgung und Zinsen drastisch.

Regelmäßiges Einkommen wird vorausgesetzt

Bon-Kredit ist zwar bekannt dafür, Kreditverträge auch bei geringer Bonität vermitteln zu können, hat aber keine Handhabe, wenn die kooperierenden Banken ablehnen. Die Spielregeln nennt der Vermittler im Vorfeld ganz klar: Ein Kredit an Rentner ist selbst mit achtzig Jahren kein Problem, aber beispielsweise bei Einkommen ausschließlich aus einem Minijob muss Bon-Kredit passen, wenn kein Bürge den Vertrag mit unterschreibt. Kreditangebote zwischen 100 Euro und 100.000 Euro, für Immobiliendarlehen sogar bis 300.000 Euro, werden mit bonitätsabhängigen Zinsen unterbreitet. Dass die Zinssätze hier auch einmal jenseits der 15 % liegen können, ist marktüblich und keineswegs Abzocke – auch auf Vermittlungsplattformen für Privatkredite kämen Interessenten mit zweifelhafter Kreditwürdigkeit wohl kaum billiger weg.

Versicherungsangebote nur mit Beratung

Kritik wird gelegentlich laut an den mit den Krediten angebotenen Restschuldversicherungen. Richtig ist, dass die Versicherung den Kredit verteuert und der Vermittler für den Abschluss zusätzliche Provision erhält. Richtig ist aber auch, dass sich die persönliche Bonität durch die Versicherung deutlich erhöhen kann. Deshalb ist das Versicherungsangebot grundsätzlich durchaus seriös. Es sollte aber mit einer ausführlichen Beratung über die versicherten Ereignisse verbunden sein, damit es später keine bösen Überraschungen gibt. Einen vollständigen Schutz gegen jedes Ausfallrisiko bietet auch die Restschuldversicherung nicht.

In Deutschland und Österreich wird der einst stark nachgefragte G Money Bank Kredit jetzt erfolgreich von der Santander Consumer Bank angeboten. Die vor allem im amerikanischen und asiatischen Raum vertretene Bank, die zum Mischkonzern General Electric Company gehört, hat ihre europäischen Aktivitäten ab 2008 neu geordnet. Zuletzt ging im August 2016 das verbliebene Factoring- und Leasinggeschäft der GE Capital Bank an die Targo Commercial Finance.

Börsengang in der Schweiz 2013

In der Schweiz können Kunden ein Darlehen oder andere Produkte wie die GE Money Bank Kreditkarte seit November 2013 unter der neuen Firmierung Cembra Money Bank erwerben. Seit dem Börsengang hält der Mutterkonzern General Electric nur noch etwa ein Drittel der Anteile, der Rest ist überwiegend im Streubesitz. Neben Sparprodukten sind Privatkredite und Kreditkarten weiterhin Hauptgeschäftsfelder der Cembra Bank. Nach Unternehmensangaben wendet sich das Angebot nicht nur an den Markt in der Schweiz und Liechtenstein, sondern auch an Kunden aus den Nachbarländern. Generell ist der Schweizer Kredit aber für Kunden aus dem Euro-Raum nicht so attraktiv, wie er von manchen Vermittlern beworben wird. Eine Schufa-Anfrage findet zwar nicht statt, in der Schweiz gibt es aber stattdessen die Zentralstelle für Kreditinformation (ZEK). Die Anforderungen an die Bonitätsprüfung sind gerade bei ausländischen Kunden, die von der ZEK bislang nicht erfasst wurden, sehr hoch. Ohne festen Arbeitsvertrag läuft da in aller Regel nichts. Die Sollzinsen sind in der Schweiz tendenziell höher als in Deutschland und Österreich. Und wird der ehemalige GE Money Bank Kredit in Schweizer Franken genommen, besteht zusätzlich ein erhebliches Währungsrisiko. Verliert der Euro gegenüber dem Franken an Wert, muss der Kreditnehmer für Tilgung und Zinsen in Euro wesentlich mehr aufbringen, um denselben Betrag in Franken wie vor der Kursänderung zu erreichen.

Banco Santander übernimmt GE-Geschäft in Deutschland und Österreich

In den Jahren 2008 und 2009 übernahm die Banco Santander rund 700.000 Kunden der GE Money Bank sowie mehr als hundert Filialen in Deutschland und Österreich. Das spanische Kreditinstitut ist bereits mit der Santander Consumer Bank im deutschsprachigen Raum gut vertreten. Mit der Santander hat GE Money einen würdigen Nachfolger speziell für seine Kreditprodukte gefunden. Die Sponsoren des Ferrari-Teams in der Formel 1, mit dem die Santander vor allem die Farbe Rot verbindet, tauchen in den Internet-Vergleichen immer wieder weit oben auf, zum Teil bedingt durch interessante Exklusiv-Konditionen für bestimmte Vermittler. Den Zinshammer holt die Santander vor allem bei zweckgebundenen Krediten für die Fahrzeugfinanzierung heraus.

Der Kredit der Deutschen Bank wurde im Test der Zeitschrift Euro am Sonntag in Zusammenarbeit mit dem Deutschen Kundeninstitut (DKI) als Testsieger ausgezeichnet. Einschränkend muss man allerdings dazu sagen, dass die Analyse über die Kategorien Angebot, Konditionen, Beratung und Service sich nur auf Privatkredite mit bonitätsabhängigen Konditionen und Filialbanken bezog. In einem so eingeschränkten Testfeld waren lediglich acht Anbieter vertreten.

Eine doppelte Strategie

Deutschlands größtes Kreditinstitut, gemessen an der Bilanzsumme, fährt nicht nur im Bereich der Konten, sondern auch hinsichtlich der Kredite zweigleisig. Während der Deutsche Bank PrivatKredit nur in der Filiale abgeschlossen werden kann, ist der PrivatKredit direkt als Online-Angebot verfügbar. Beim Darlehen aus dem Internet sind die maximal möglichen Summen etwas geringer, dafür gibt es aber tendenziell niedrigere Zinsen. Genau lässt sich das nur im Einzelfall nach Angabe persönlicher Daten und einer Bonitätsprüfung sagen. Zwar müssen Banken in ihrer Werbung angeben, zu welchen Konditionen mindestens zwei Drittel der Interessenten einen Kreditvertrag abschließen konnten. Das ist das vorgeschriebene sogenannte repräsentative Beispiel. Ansonsten findet sich aber nur eine Zinsspanne, die wegen der sehr unterschiedlichen Bonität der Schuldner entsprechend groß ist. Ob Kredite der Deutschen Bank nun 3 % bei guter Bonität oder 11 % bei vermuteten Zahlungsschwierigkeiten kosten, macht schon einen erheblichen Unterschied. Dass die Banken ihre Zinskonditionen so stark differenzieren, hat einen guten Grund. Der Schufa-Bankenscore, ein Punktwert als Maß für die Ausfallwahrscheinlichkeit, wird in dreizehn Bonitätsklassen übersetzt. Während in der besten Klasse A die Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls bei nur 0,85 % liegt, steigt das Risiko in der Klasse M auf satte 34,75 %. Mehr als jeder dritte Kreditvertrag mit dieser Kundengruppe platzt also ganz oder zumindest teilweise.

Online oder offline – Geld fließt spätestens nach einem Tag

Gemessen an der Geschwindigkeit schlägt der Filial-Kredit der Deutschen Bank sogar das Online-Angebot. Vor Ort können alle Fragen beantwortet und Unklarheiten ausgeräumt werden. Der Sachbearbeiter gibt die Zahlung dann sofort frei. Bei der Internet-Variante wird die Auszahlung einen Tag nach Eingang aller Unterlagen versprochen, sofern bei der Bonitätsprüfung alles passt und der Interessent das Angebot annimmt. Ist die Kreditvergabe nicht ganz so eilig, sollten Sie sich die Zeit nehmen, mehrere Banken unter die Lupe zu nehmen. Am einfachsten geht das über Vergleichsportale wie Check24, Verivox, Biallo oder andere spezialisierte Kreditvermittler. Zwar verteuern Provisionen für die Banken die Vermarktung von Darlehen über zwischengeschaltete Vermittler, dennoch finden sich manchmal exklusive Sonderkonditionen, die nur über das Portal erhältlich sind, nicht bei der Bank direkt.

Autobanken tauchen zwar regelmäßig in den Bestenlisten für Tages- und Festgelder auf, nur selten liest man aber Namen wie Volkswagen, Audi oder BMW Bank, wenn ein Kredit gefragt ist. Dabei bieten einige der Autokonzern-Töchter auch gewöhnliche Ratenkredite zu attraktiven Bedingungen. Beim Autokauf lohnt dagegen der Vergleich mit den normalen Banken.

Häuslebau mit BMW

Auf ihrer Internetseite bietet die BMW Bank sogar einen Kredit zur Immobilienfinanzierung an. Allerdings stellt die BMW Bank nicht selbst das Geld zur Verfügung, sondern vermittelt Interessenten an Interhyp. Das Münchener Unternehmen ist selbst keine Bank, gilt aber als Spezialist für Baufinanzierungen und hat rund vierhundert Kreditinstitute am Start, wenn es um die Auswahl des optimalen Kredits für Hausbau oder Kauf einer Eigentumswohnung geht.

Viele Finanzierungsmodelle beim Autokauf

Beim Autokauf bedarf die Wahl der richtigen Finanzierung besonderer Sorgfalt, weil es sehr unterschiedliche Varianten gibt und die Konditionen nur schwer vergleichbar sind. Ein Blick nur auf den Zinssatz ist definitiv zu kurz gesprungen. Selbst bei einem niedrigen effektiven Jahreszins, gemessen in Prozent, können die absoluten Kreditkosten in Euro hoch ausfallen, wenn das bei der Autofinanzierung übliche Modell des Ballonkredits Anwendung findet. Mit dem Ballon ist die hohe Schlussrate gemeint. Sie sorgt zwar dafür, dass die Raten während der Laufzeit niedrig erscheinen, hält aber gleichzeitig die Restschuld hoch, und das kostet Zinsen. Außerdem muss die Schlusszahlung gestemmt werden, will der Kreditnehmer das Auto am Ende der Kreditlaufzeit behalten. Die transparentere Variante ist ein Ratenkredit mit monatlich gleichbleibender Belastung. Über die kalkulierte Ratenhöhe wird schnell klar, ob der Interessent sich das Traumauto auch wirklich leisten kann. Eine Reduzierung der Belastung ist möglich durch eine Anzahlung, zum Beispiel durch den Verkauf des Vorgängerfahrzeugs. Dann muss nicht mehr der volle Kaufpreis finanziert werden, Tilgung und Zinsen sinken.

Verhandlungsposition als Barzahler nutzen

Beim direkten Vergleich zwischen der Autobank und einer Universalbank ist auch zu bedenken, dass Autobanken ihre Kreditkonditionen mit dem Hersteller abstimmen. Läuft ein Modell ohnehin besonders gut, muss der Verkauf nicht unbedingt durch eine günstige Finanzierung angekurbelt werden – es sei denn, zum gewünschten Platz in der Zulassungsstatistik fehlen noch ein paar Einheiten. Wer sich die Auswahl seines Autos nicht von der Bank diktieren lassen möchte, fährt mit einem gewöhnlichen Ratenkredit einer nicht markengebundenen Geschäftsbank besser. Niedrige Zinsen gibt es dort auch, weil das Fahrzeug als Sicherheit übereignet werden kann und es auf die persönliche Bonität des Schuldners weniger ankommt. Aber selbst wenn der Kredit bei der Hausbank oder einer günstigen Direktbank ein paar Basispunkte – in der Terminologie der Banken sind das zehntel Prozent – teurer ist, lässt sich dennoch sparen. Treten Sie bei BMW, Audi oder Mercedes als Barzahler auf, sind die Chancen auf einen Rabatt deutlich höher, als wenn Sie über eine Finanzierung verhandeln müssen.

Der Kredit von der Sparda-Bank ist recht verbreitet, obwohl er kaum in den Vergleichsportalen auftaucht. Der Markenname easyCredit ist vielleicht sogar bekannter als die Sparda-Bank selbst, weil ewasyCredit auch im Sportsponsoring vertreten ist. Genau genommen ist es aber gar nicht die Sparda-Bank, die den easyCredit vergibt. In Wahrheit steckt dahinter die TeamBank AG in Nürnberg.

Zusammenarbeit der Genossenschaftsbanken

Eigentlich muss man bei der Sparda immer im Plural sprechen. Der Dachverband ist ein eingetragener Verein, dessen Mitglieder zwölf genossenschaftlich organisierte Sparda-Banken sind. Ihren Ursprung haben sie im Eisenbahnwesen. Der erste „Spar- und Vorschuss-Verein der badischen Eisenbahnbeamten“ wurde bereits 1896 in Karlsruhe gegründet. Die Sparda-Banken machen sich untereinander keine Konkurrenz, sondern haben ihre Geschäftsgebiete regional abgegrenzt. Sie gehören zur Finanzgruppe der Volks- und Raiffeisenbanken, der auch die TeamBank angehört. Vielen Kunden ist sie noch unter ihrem alten Namen Norisbank bekannt, den sie bis Anfang 2007 trug. Das Hauptprodukt der TeamBank ist der easyCredit, den sie nicht nur in Deutschland, sondern auch in Österreich verkauft. Dort wird das Darlehen sowohl online als auch über Partnerbanken als „der faire Kredit“ angeboten. 85 % der Genossenschaftsbanken in Deutschland verkaufen den easyCredit. Sie nutzen die Kompetenz der TeamBank als Technologieschmiede, die auch mit einer speziellen Ratenzahlungs-Funktion für E-Commerce-Lösungen sowie mit der vorausschauend intelligenten Finanzapp fymio punktet.

Internet-Vergleiche um eigene Recherche ergänzen

Der Kredit der Sparda-Bank ist ein gutes Beispiel dafür, dass Vergleichsportale nicht allwissend sind und eine eigene Suche auf den Webseiten der Banken interessante weitere Angebote zutage fördern kann. Um den Nutzen einer weitergehenden Suche zu verstehen, ist es gut zu wissen, wie Internet-Vergleiche funktionieren. Egal ob Strom, Hotels, Versicherungen, Tagesgeld oder eben auch Kredite – die Portale fungieren stets als Vermittler, die gegen Provision arbeiten. Die Ergebnislisten sind keine neutralen Auswertungen, wie sie Finanztest oder andere Verbraucherzeitschriften liefern. Bei rund zweitausend in Deutschland zum Geschäftsbetrieb zugelassenen Banken darf man auch keinen vollständigen Marktüberblick erwarten. Die wirklich großen Vergleichsportale arbeiten aber immerhin mit hundert bis zweihundert Banken zusammen. Das spart schon eine Menge eigener Arbeit auf der Suche nach den besten Kreditzinsen.

Die wenigen für eine erste Auskunft nötigen Daten sollte man auf jeden Fall bei mehreren Online-Vergleichen angeben, denn die Angebote sind nicht deckungsgleich. Selbst bei derselben Bank kann es Unterschiede geben, wenn einem Portal exklusive Sonderkonditionen eingeräumt werden. Andere Banken scheuen dagegen die zusätzlichen Vermittlungskosten, die durch die Provisionen entstehen. Um ihren Kunden die besten Konditionen – und sich selbst möglichst hohe Erträge – zu erhalten, verzichten sie auf das Portalgeschäft und vermitteln nur über die eigene Internet-Seite bzw. wie beim Kredit der Sparda-Bank über das Netz der Partnerbanken. Wer in den Ergebnistabellen der Vergleichsportale bekannt günstige Marken wie den easyCredit vermisst, schaut einfach direkt beim Anbieter vorbei.

Auch wenn der Tätigkeitsschwerpunkt bei den Fahrzeugfinanzierungen liegt, gewährt die Audi Bank Kredit auch zur beliebigen Verwendung. Neben dem gewöhnlichen Ratenkredit ist der Rahmenkredit ein interessantes Angebot, das anstelle der teuren Überziehung des Girokontos genutzt werden kann. Bei Immobilienfinanzierungen greift die Audi Bank als Vermittler auf das Angebot von rund vierhundert Darlehensgebern zurück.

Teurer Dispozins muss nicht sein

Trotz langfristig niedriger Zinsen bewegen sich die Zinssätze für den Dispositionskredit auf dem Girokonto nur sehr langsam abwärts. Im Schnitt zahlen die Deutschen immer noch knapp 10 % im Jahr. Für den Kontoinhaber ist die Überziehung bequem, für die Banken ein Milliardengeschäft. Etwas billiger und mit leichteren Rückzahlungsbedingungen geht es mit einem Rahmenkredit, den die Audi Bank als Kredit der Konzernschwester Volkswagen Bank anbietet. Aber es geht noch günstiger, wie die Audi Bank in ihrem Finanztipp vorrechnet: Mit der Audi Kreditkarte erhalten Sie ein Darlehen innerhalb des individuellen Verfügungsrahmens bis zur nächsten Abrechnung völlig zinsfrei. Für Guthaben auf der Visa-Karte gibt es sogar einen kleinen Habenzins in der Größenordnung wie bei normalen Tagesgeldkonten. Entscheidet man sich für eine Rückzahlung hoher Belastungen in drei monatlichen Teilbeträgen, berechnet die Audi Bank für diesen Kredit eine fixe Gebühr nach einer Umsatzstaffel. Hier gilt es allerdings nachzurechnen, denn umgerechnet auf einen Effektivzins ist die Gebühr wegen der kurzen Laufzeit nicht mehr so billig, vor allem, wenn man am einen Umsatz am unteren Rand der jeweiligen Staffel stunden lassen möchte.

Zinsen beim Ratenkredit nach Laufzeit und Bonität

Wie bei rund 80 % der Anbieter im deutschen Markt hängt der Zinssatz für den Ratenkredit der Audi Bank von der Bonität des Kreditnehmers ab, also von seiner Zahlungsfähigkeit und Zahlungswilligkeit. Diese wird zum Beispiel über die Abfrage des Schufa Banken-Scores ermittelt. Wie alle Banken ist die Audi Bank verpflichtet, in ihrer Werbung ein repräsentatives Beispiel zu den Kreditkonditionen anzugeben. Der Gesetzgeber versteht darunter einen Zinssatz, zu dem zwei Drittel der Kunden auch tatsächlich ein Darlehen erhalten haben. Allerdings hilft dieses Beispiel nicht sonderlich weiter, wenn man selbst befürchtet, zum restlichen Drittel zu gehören.

Internet-Portale mit Konditionsvergleich

Wer wissen will, wie gut der Kredit von Audi im Marktvergleich wirklich liegt, opfert am besten ein paar Minuten und gibt die wesentlichen Daten zu seinem Darlehenswunsch auf einem oder besser sogar mehreren der großen Vermittlerportale im Internet ein. Auch hier wird die Rückmeldung größtenteils in bonitätsabhängigen Zinsspannen bestehen. Aber immerhin lassen sich die Spannweiten nach Unter- und Obergrenze vergleichen, was schon eine gewisse Einschätzung des Preisniveaus ermöglicht. Einige wenige Banken nennen sogar feste Zinssätze, vor allem bei kleinen Darlehensbeträgen und kurzen Laufzeiten. Die Konditionsanfragen sind kostenlos und unverbindlich. Sie verschlechtern auch nicht den Schufa-Score. Rechtlich relevant ist erst der konkrete Kreditantrag, den Sie nach Auswertung des Vergleichs bei der Bank ihrer Wahl stellen.

Ein Kredit von der VW Bank wird in den meisten Fällen in Zusammenhang mit einer Fahrzeugfinanzierung nachgefragt. Weniger bekannt ist, dass VW und die anderen Autobanken auch ganz gewöhnliche Ratenkredite zur freien Verwendung anbieten. Baufinanzierungen – etwa für die Garage, in die der neue Golf einziehen soll – werden im Allgemeinen zwar nicht selbst gewährt, aber an erfahrene Kooperationspartner im Bereich der Immobiliendarlehen vermittelt.

Zu Unrecht ein Stiefkind: der Rahmenkredit

Sie finden den Dispo-Rahmen auf Ihrem Girokonto bequem? Das ist er fraglos auch, denn kein anderer Kredit kann derart flexibel genutzt werden. Lastschriften werden auch ohne Deckung des Kontos eingelöst, Sie selbst können per Überweisung oder Barabhebung über das Geld verfügen. Die Schufa erfährt davon nichts, solange Sie im vereinbarten Rahmen bleiben. Der Dispo ist in Deutschland so beliebt, dass die Kunden ihren Banken in der Summe unvorstellbare dreißig Milliarden Euro schulden. Den Kreditgebern soll es recht sein, denn sie kassieren auch während einer Phase niedriger Kapitalmarktzinsen im Schnitt knapp 10 % Jahreszins für den Dispo – macht drei Milliarden in der Kasse, Jahr für Jahr. Bei kleinen Beträgen und kurzen Zeiträumen sind das für jeden Einzelnen zwar nur ein paar Euro, aber längerfristigen Kreditbedarf kann man auch billiger einkaufen. Der entsprechende Kredit bei der VW Bank ist der Rahmenkredit, der unter dem Produktnamen ComfortCredit angeboten wird und den üblichen Rahmen von Kleinkrediten abdeckt.

Laufzeiten über ein Jahr per Ratenkredit finanzieren

Egal ob Entlastung des Girokontos oder ein Extra zwischendurch, während der ersten zwölf Monate ist der VW Rahmenkredit besonders günstig. Danach steigen die Zinsen auf ein Niveau, das schon in der Größenordnung eines Dispo-Zinses bei einer günstigen Direktbank liegt. Spätestens jetzt lohnt es sich, auf den Ratenkredit der VW Bank umzusteigen. Erstens sind die Zinssätze niedriger, zweitens lassen sich die Vertragsdauer und damit auch die Ratenhöhe an die eigenen finanziellen Möglichkeiten anpassen.

Vergleichsportale im Internet nutzen

So, wie Sie vor dem Autokauf Testberichte lesen, sollten Sie auch Kreditangebote vergleichen und herausfinden, ob VW hier Spitze in Preis und Leistung ist oder welche Alternativen es gibt. Neutrale Beurteilungen finden Sie bei der Verbraucherberatung und bei Finanztest. Zwar nicht uneigennützig, aber sehr aktuell und deshalb sehr hilfreich sind die bekannten Vergleichsportale im Internet. Sie treten als Makler auf, erhalten also für die Vermittlung von der Bank eine Provision. Die Auswahl der Suchergebnisse beschränkt sich deshalb auf die Banken, die mit diesem Vermittler zusammenarbeiten. Es macht deshalb Sinn, die Kreditanfrage auf mehreren Portalen zu stellen. Das ist kostenlos, unverbindlich und hat auch keinen Einfluss auf den Schufa-Score. Erst mit einem konkreten Kreditantrag sind Sie rechtlich gebunden. Der Antragsprozess ist bei vielen Banken weitgehend digitalisiert und in wenigen Stunden abzuwickeln.