Wer beste Bonitätsvoraussetzungen mitbringt und auf besonders flexible Vertragskonditionen verzichten kann, ist mit dem Wunschkredit der OAB gut bedient. Der Rahmenkredit wird wie der Ratenkredit bis zur Maximalsumme von 50.000 Euro gewährt und wird derzeit in vielen Fällen günstiger sein. Er verlangt aber eine gewisse Risikobereitschaft in Bezug auf steigende Zinsen.

Privatkredite der Oyak Anker Bank

• MeinWunschKredit
• MeinRahmenKredit
• MeinWohnKredit

Firmenkredite der Oyak Anker Bank

• Betriebsmittelkredit
• Diskontkredit
• Avalkredit
• Bankgarantie
• Beteiligung an Schuldscheindarlehen
• Beteiligung an Konsortialkrediten

Kundenservice im grünen Bereich

Die Erfahrungsberichte von Kunden der Oyak Anker Bank, die in einschlägigen Bewertungs- und Vergleichsportalen wie eKomi und Check24 veröffentlicht sind, geben durchweg positives Feedback. Die Kredite sind vollständig digital abschließbar, vom Videoident über den Online-Dokumentenupload bis zur elektronischen Unterschrift, falls beim Kreditnehmer die Voraussetzungen für eine qualifizierte Signatur gegeben sind. Die Webseite der OAB zeigt zahlreiche Kontaktmöglichkeiten auf. Die Telefon-Hotline ist leider nur während üblicher Bürozeiten besetzt, aber Kunden und Interessenten können ihre Wünsche auch per E-Mail oder Kontaktformular platzieren.

Zinssätze und Flexibilität

Die Zinssätze der Privatkredite der Oyak Anker Bank sind bonitätsabhängig. Ein niedriger Wert als Einstieg bei besten Voraussetzungen zur Kreditwürdigkeit sichert eine prominente Position in Rankings. Der Blick auf den sogenannten Zweidrittelzins, das repräsentative Beispiel nach der Preisangabenverordnung, bestätigt aber die Erfahrung, dass die Mehrzahl der Kunden einen mehr als doppelt so hohen Preis für das Darlehen bezahlt. Eine günstige Alternative zum Produkt MeinWunschkredit ist der Rahmenkredit, vergleichbar mit dem Dispo auf dem Girokonto. Der Zins ist hier zwar nicht garantiert, aber an den Interbankenzins EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) gekoppelt. Aufgrund der niedrigen Leitzinsen ist der Rahmenkredit im Moment sehr günstig und wird es nach Expertenmeinungen wohl noch einige Zeit bleiben. Besitz der Interessent Immobilien in Deutschland, ist für Modernisierungen und dergleichen das Produkt MeinWohnkredit die billigere Alternative zum Ratenkredit zur freien Verwendung. Die Flexibilität des Ratenkredits ist eher bescheiden. Zwar kann der Kunde bei entsprechender Bonität das Darlehen aufstocken, Sondertilgungen gegen aber nur bis zu 10 % des Kreditbetrags pro Jahr. Da bieten andere Banken mehr. Vorzeitige Gesamttilgung und Ratenpausen sind stets kostenpflichtig.

Bewertung des Internetauftritts

Die Webseite unter der Adresse oyakankerbank.de ist sinnvoll gegliedert in einen Privat- und einen Firmenkundenbereich. Zwei von fünf wechselnden Produktfenstern auf der Startseite beschäftigen sich mit Krediten und präsentieren auch gleich einen passenden Kreditrechner. Ansonsten erreicht man die verschiedenen Angebote über einen Menüpunkt in der Kopfzeile oder nach Art einer Sitemap in der Fußzeile. Beim jeweiligen Produkt gibt es eine grafisch sauber aufgearbeitete Informationsseite sowie einen Online-Antrag, der die Einstellungen des Kreditrechners übernimmt. Diese können aber auch während des Ausfüllens noch angepasst werden. Eine ausklappbare Infobox „Das sollten Sie vorher wissen“ kommt zwar erst auf der Antragsseite, nennt dort aber klar die Voraussetzungen für eine erfolgreiche Antragstellung, insbesondere private Nutzung des Kredits, stabile monatliche Einkünfte und Gehaltskonto in Deutschland. Weniger informativ ist die Seite bei den Produkten für Firmenkunden. Hier wird aber auch nur eine sehr spezielle Zielgruppe angesprochen. Die Oyak Anker Bank übernimmt im Firmenkundengeschäft die Rolle eines Mittlers zwischen Unternehmen in der Türkei und ihren Geschäftspartnern in Deutschland und anderen europäischen Staaten.

Auszeichnungen

Die neuesten Auszeichnungen der Oyak Anker Bank datieren aus dem Jahr 2017. Im Produktcheck der Vergleichsplattform biallo.de erhielt der private Ratenkredit 4,5 von 5 Sternen. Die FMH Finanzberatung und der Fernsehsender n-tv vergaben für diesen Kredit den Zins Award, die Wirtschaftswoche das Siegel Top Ratenkredit. Auch aus den Vorjahren gibt es gute Bewertungen im Kreditbereich.

Oyak Anker Bank Kurzportrait

Der ungewohnt klingende Name Oyak Anker Bank (OAB) ist in den letzten Jahren mehr und mehr Kreditinteressenten in Deutschland vertraut geworden. Das Logo mit dem geschwungenen roten Kreis um den ersten Namensbestandteil taucht in Vergleichsportalen für Privatkredite oft auf den vorderen Plätzen auf. Oyak ist die Abkürzung für Ordu Yardımlaşma Kurumu, den Pensionsfonds der türkischen Streitkräfte, zugleich größter privater Pensionsfonds in der Türkei. Die Oyak Anker Bank entstand 1996 durch die Übernahme der Anker Bank, Koblenz. Letztere ging wiederum aus der 1958 gegründeten Allgemeinen Teilzahlungsbank (ATB Bank) hervor. Oyak Anker besitzt zwar einige wenige Filialen, präsentiert sich aber wie eine Direktbank.

Wer einen Kredit neu aufnehmen, erhöhen oder umschulden möchte und seine eigene Bonität mittel bis gut einschätzt, sollte ein Angebot der Norisbank einholen. Zinsen und sonstige Vertragsgestaltung sind auf den ersten Blick nicht überragend, aber das vorgeschriebene repräsentative Beispiel zeigt, dass die Norisbank unter den genannten Bonitätsvoraussetzungen durchaus mithalten kann. Blindes Vertrauen in die Niedrigzinsgarantie ist aber fehl am Platz.

Hier ist die Norisbank in Sachen Kredit aktiv

• Girokonto mit Dispokredit
• Kreditkarte
• Top-Kredit (ein privater Ratenkredit)
• Autokredit
• Baufinanzierung (über die BHW Bausparkasse)

Kundenservice auf gutem Direktbank-Standard

Bereits die Internetseite der Norisbank ist recht informativ durch FAQ-Bereiche zu jedem Kredit und diversen Erklärvideos. Unter jeweils einer zentralen Telefonnummer gibt es Auskunft für Kunden bzw. Interessenten. Die Bearbeitungszeit ist nach Erfahrungen auf den Vergleichsportalen mit drei bis sieben Tagen bis zur Auszahlung eher lang. Die Bank selber verspricht aber eine vereinfachte Bonitätsprüfung mit Auszahlung innerhalb von 24 Stunden nach Vorliegen der erforderlichen Unterlagen. Dafür reichen zwei aktuelle Gehaltsnachweise oder Rentenbezugsmitteilungen, ein Kontoauszug, aus dem die zugehörige Gutschrift ersichtlich ist, sowie eine Ausweiskopie. Hierfür ist ein Online-Upload vorgesehen. Die Ausweiskopie entbindet aber nicht von der Identitätsfeststellung, die – anders, als bei Check24 angegeben – nicht nur per Postident, sondern laut Webseite auch per Videoident möglich ist.

Niedrigzins mit Garantie

Das Kreditangebot der Norisbank richtet sich an Arbeitnehmer, die seit mindestens sechs Monaten beim derzeitigen Arbeitgeber beschäftigt sind. Selbstständige bleiben also außen vor, auch wenn sie in freien Berufen tätig sind. Minijobber sind nicht ausdrücklich ausgeschlossen, allerdings gilt stets der allgemeine Hinweis auf eine Zusage der Kreditabteilung in Abhängigkeit von der Bonität. Bei den einzureichenden Unterlagen sind Rentenbezugsmitteilungen ausdrücklich erwähnt. Es ist also davon auszugehen, dass auch Rentner einen Kredit der Norisbank erhalten können. Weitere Voraussetzungen sind Volljährigkeit, außerdem ein Wohnsitz in Deutschland sowie keine negativen Eintragungen bei der Schufa. Der Privatkredit der Norisbank ist mit bonitätsabhängigen Zinsen ausgestattet. Die untere Grenze, also der günstigste Zins bei bester Bonität, beschert ihr keinen Spitzenplatz in den Rankings der Vergleichsportale, und auch die Spanne von mehr als fünf Prozentpunkten zum höchsten Zins ist recht groß. Trotz dieser ungünstig klingenden Voraussetzungen sollten Kreditinteressenten persönliche Konditionen bei der Norisbank abfragen. Sie gibt nämlich die Garantie, den Kredit innerhalb von vier Wochen zurückgeben zu können, wenn in dieser Zeit ein niedrigeres Angebot präsentiert werden kann. Das wäre noch kein besonderer Vorteil, denn das Widerrufsrecht ist ohnehin von 14 Tagen laut Gesetz auf eine Dauer von dreißig Tagen erweitert. Aber es gibt als kleine Entschädigung noch fünfzig Euro obendrauf. Unklar bleibt, wie sich die Rückgabe eines zu teuren Kredits auf die Schufa-Einträge auswirkt. Sicherer ist es, sich vorher zu informieren. Dabei gilt der Blick aber nicht nur dem Zins, sondern auch der Frage, wie flexibel der Vertrag gestaltet ist. Die Norisbank schneidet hier mittelmäßig ab. Eine Sondertilgung ist einmal jährlich bis zu 50 % der offenen Schulden kostenfrei, darüber hinaus ist eine Vorfälligkeitsentschädigung in gesetzlicher Höhe zu zahlen. Zahlungspausen werden über die gesamte Laufzeit dreimal mit bis zu zwei Raten eingeräumt, aber zwischen den Stundungen muss jeweils mindestens ein Jahr vergehen.

Bewertung des Internetauftritts

Der Internet-Auftritt unter der Adresse norisbank.de ist übersichtlich gestaltet. Das Stichwort Kredit ist in einer auffälligen Menüleiste im Seitenkopf leicht zu finden. Unter diesem Punkt sind die oben genannten reinen Kreditangebote verlinkt, während Girokonto einschließlich Kreditkarte einen eigenen Menüeintrag bilden. Das Aufstocken eines laufenden Kredits ist separat beschrieben, wenn auch mit nahezu identischen Inhalten wie der originäre Top-Kredit. Neben den Kreditangeboten gibt es farblich abgehoben zwei Rechner. Der Kreditrechner weist die üblichen Merkmale auf – nach Bedienen der Schieberegler für Wunschbetrag und Laufzeit wird die Monatsrate angezeigt. Diese basiert allerdings auf einem Zins nahe der unteren Grenze, was in vielen Fällen nicht realistisch sein dürfte. Praktisch, aber etwas aufwendiger in der Bedienung ist der Haushaltsrechner. Nach Eingabe von Einnahmen und Ausgaben zeigt er, welcher Überschuss für monatliche Tilgung und Zinszahlungen zur Verfügung steht. Im Bereich Baufinanzierung gibt es zwar keine Rechner, dafür aber die Chance zur Vereinbarung eines Beratungstermins bei der BHW Bausparkasse.

Zahlreiche Auszeichnungen

Der Internetauftritt der Norisbank zeigt viele aktuelle Siegel. BankingCheck, ein Tochterunternehmen von eKomi, vergibt 2019 4,9 von 5 Sternen als Auszeichnung für die beste Direktbank. Konkret auf Kreditangebote bei guter und mittlerer Bonität bezogen ist der Testsieg im selben Jahr bei der FMH Finanzberatung im Auftrag von n-tv. €uro am Sonntag lobt die Kreditkarten, die Wirtschaftswoche die Online-Konditionen für den Ratenkredit. Die Fahrzeugfinanzierung erreicht bei Focus Money sowohl als bester Autokredit als auch in den Kategorien fairste Konditionen und fairster Autofinanzierer die Bestnoten, die allerdings mehrfach vergeben wurden.

Norisbank Kurzportrait

Vom Versandhandel zur Direktbank – so lässt sich die Geschichte der Norisbank kurz zusammenfassen. Gegründet 1965 als Noris Kreditbank GmbH in Nürnberg, übernahm sie die Funktion der bisherigen Noris Kaufhilfe des Versandhauses Quelle. Bekannt wurde sie durch die ersten Selbstbedienungs-Filialen, die mit dem Zukauf der Verbraucherbank GmbH aus Hamburg 1984 zur neuen Noris Verbraucherbank kamen. Die Verbraucherbank war nicht nur 1975 Pionier der Selbstbedienung, sondern startete schon 1980 mit einem ersten Online-Angebot. Eine Zäsur war die Übernahme der Norisbank durch die DZ Bank 2003. Ab 2005 wurde die Marke easyCredit zum Motor des Kreditgeschäfts der Norisbank – die Darlehen wurden in Filialen in Fußgängerzonen und Einkaufszentren verkauft. Die DZ-Bank verkaufte später Kundenstamm, Filialen und die Marke Norisbank an die Deutsche Bank. Das verbliebene Geschäft firmierte zur Teambank AG Nürnberg um, ist aber wesentlich bekannter unter dem weiterhin erfolgreichen Produktnamen easyCredit. Nachdem die Firmierung Norisbank nun frei geworden war, wurde sie als Norisbank GmbH neu gegründet. Das Tochterunternehmen der Deutschen Bank verstand sich zunächst als Direktbank mit Filialen. Während der Quelle-Versand den Wandel zum Online-Geschäft nicht überlebte, war die Norisbank in Sachen Internet unter dem Dach der Deutschen Bank gut aufgestellt. Im Zuge der Verschmelzung der Postbank auf die DB Privat- und Firmenkundenbank wechselten Filialen und Mitarbeiter dorthin. Die Norisbank hat seit 2012 den Status einer reinen Direktbank mit nur wenigen Mitarbeitern. Viele Arbeiten werden von der Deutschen Bank erledigt.

Der bonitätsunabhängige Zins der netbank wäre eine Empfehlung wert, wären die Konditionen nicht so unflexibel. Wer sicher ist, dass er weder Sondertilgungen leisten will noch Zahlungspausen benötigt, sollte das Angebot dennoch in Erwägung ziehen. Das gilt besonders für Selbstständige, die bei anderen, günstigeren Anbietern oft außen vor sind. Statt sich mit veralteten Bewertungen zu schmücken, würde eine klare Kommunikation der Vertragsinhalte auf der Webseite das Vertrauen in die netbank stärken, das sie für ihre Zinssätze und den Kundenservice durchaus verdient.

Das Angebot der netbank im Überblick

• Ratenkredit
• Kleinkredit
• BAföG-Rückzahlung
• Kredit für Freiberufler
• Baufinanzierung für Privatkunden und Geschäftskunden (über Produktpartner, vermittelt durch die PlanetHome Finanzierung GmbH)

Erreichbarkeit und Kundenservice

Für eine recht kleine Bank bietet die Augsburger Aktienbank einen erstaunlich umfassenden Service. Das Telefon für allgemeine Anfragen ist 24/7 besetzt, bei den Rufnummern wird zwischen Neu- und Bestandskunden unterschieden. Die Experten für Baufinanzierungen sind Montag bis Freitag bis 20 Uhr, an Samstagen bis 15 Uhr telefonisch erreichbar. Weitere Kontaktmöglichkeiten ohne Anmeldung gibt es per E-Mail oder über ein vorbereitetes Online-Formular. Kunden der netbank finden nach dem Login zusätzliche Servicefunktionen. Kritische Stimmen in einschlägigen Foren beziehen sich meist auf Erfahrungen mit den massiven IT-Probleme bei der Integration in die Augsburger Aktienbank und die im Zuge dessen veränderten Konto-Konditionen. Der von der Seomatixx GmbH in Österreich betriebene Bank-Ratgeber gibt der netbank für den Support 18 von 20 Punkten, Kunden von Check24 bewerten den Anbieter im Bereich Kredit mit 4,5 von 5 Sternen als schnell, zuverlässig und freundlich.

Preislich akzeptabel, aber wenig flexibel

Die Zinssätze für einen Ratenkredit lassen die netbank in Ergebnislisten der Vergleichsportale relativ weit nach unten rutschen – leider, muss man festhalten, denn anders als andere Banken wird hier kein unrealistisch niedriger Zins gezeigt, sondern Konditionen, die für alle Kunden gelten. Das beweist ein Blick auf das nach der Preisangabenverordnung erforderliche repräsentative Beispiel. Hier ist üblicherweise der Zins genannt, den mindestens zwei Drittel der Interessenten tatsächlich auch bekommen – bei der netbank ist es ein Zins für alle Kunden. Würde man die Angebote nach dem Zweidrittel-Zins ordnen, stünde die netbank wesentlich weiter vorn. Schade ist die geringe Flexibilität der Bank bei den Rückzahlungen. Widerruf wird nur in der gesetzlichen Frist akzeptiert, Sondertilgungen, Gesamttilgung und Ratenpausen sind allesamt kostenpflichtig. Über das Aufstocken eines Kredits gibt es keine explizite Information. Im Preisverzeichnis kann man aber nachlesen, dass Vertragsänderungen einschließlich Laufzeitänderungen mit 50 Euro Gebühr zu Buche schlagen. Die Voraussetzungen für die Kreditgewährung sind normal: Negative Schufa-Einträge führen zur Ablehnung, außerdem dürfen in den letzten fünf Wochen keine Rücklastschriften mangels Kontodeckung angefallen sein. Zur Prüfung des Einkommens sind Gehaltsabrechnungen der letzten zwei Monate vorzulegen, der pfändbare Teil des Einkommens muss abgetreten werden. Fällt ein Interessent durch die maschinelle Vorprüfung, bekommt er keine weitere Chance – die netbank verweist hier auf schlanke Prozesse zum Erhalt der günstigen Konditionen und empfiehlt, dann doch lieber bei der Hausbank in ihren hoffentlich vorhandenen Filialen zu fragen.

Bewertung des Internetauftritts

Die Internetseite netbank.de ist klar gegliedert in einen Privatkundenbereich, der zugleich die Startseite ist, und einen Bereich Geschäftskunden, der separat angeklickt werden muss. Informationen über Kredite finden sich gleich in der zweiten Gliederungsebene, die permanent sichtbar ist. Für die meisten Produkte gibt es einen leicht zu bedienenden Kreditrechner, der den Zusammenhang zwischen Darlehensbetrag, Laufzeit und Monatsrate veranschaulicht. Lediglich bei der BAföG-Rückzahlung sowie bei der beratungsintensiven Immobilienfinanzierung sind Antragsformulare hinterlegt. Zusätzlich zum Rechner gibt es Übersichten, einen FAQ-Bereich sowie ein Download-Center, in dem beispielsweise Checklisten zur Kreditaufnahme getrennt für Angestellte und Freiberufler bereitstehen. Allerdings muss sich die netbank den Vorwurf gefallen lassen, dass ihre Vorteilsargumentation hinsichtlich der Sondertilgung irreführend ist. „Sondertilgung jederzeit möglich“ heißt es da, versehen mit einem grünen Haken. Das ist aber eigentlich ein Selbstgänger. Erst in den FAQ bzw. durch einen Blick in das Preis- und Leistungsverzeichnis erfährt der Interessent, dass die Sondertilgung zwar möglich, aber stets kostenpflichtig nach den gesetzlichen Vorgaben ist. Auch die Information zu den Bearbeitungsentgelten ist fragwürdig: „Einer unserer Kostenvorteile: Wir nehmen kein Bearbeitungsentgelt bei Ratenkrediten.“ Klar, denn das wäre auch rechtswidrig. Der Bundesgerichtshof hat das schon 2014 für Verbraucherdarlehen so entschieden und 2017 für Unternehmenskredite bestätigt.

Aktuelle gute Noten beim Bankingcheck

Die Berliner Portal eKomi und die seit 2015 zum eKomi-Konzern gehörige BankingCheck GmbH sammeln gemeinsam Kundenstimmen zur Verleihung des BankingCheck Awards. 2019 erhielt die netbank hier immerhin ein Sehr gut mit 4,9 von 5 Sternen für den Ratenkredit. Weitere Auszeichnungen, zum Beispiel durch das Magazin €uro am Sonntag mit dem Deutschen Kundeninstitut DKI (Angebot bonitätsunabhängiger Kredite) und vom Handelsblatt in Zusammenarbeit mit der FMH Finanzberatung (Kredit für Selbstständige) sind schon einige Jahre alt, die Siegel werden auf der Webseite aber immer noch präsentiert – die Jahreszahlen der Tests sind kaum lesbar.

netbank Kurzportrait

Die netbank präsentiert sich seit 2016 als Marke der Augsburger Aktienbank AG. 18 Jahre zuvor wurde sie als Europas erste reine Internetbank gegründet. 1998 schlossen sich sieben Sparda-Banken zusammen, um den damals noch ungewohnten Online-Vertriebsweg mit einem neuen Unternehmen, der NetBank Aktiengesellschaft, zu beschreiten. Der Versuch startete im April 1999, drei Jahre später wurde die Gewinnschwelle erreicht. Das heutige Logo mit dem verfremdeten Euro-Zeichen erhielt die netbank 2007 im Zuge der Mehrheitsübernahme durch die Berliner Landesbank. Der Eigentümerwechsel zur Augsburger Aktienbank 2015 und die Fusion beider Banken 2016 standen unter keinem guten Stern. Höhere Gebühren, neue Debitkarten und technische sowie organisatorische Umstellungsprobleme veranlassten viele Kunden zum Wechsel. Mittlerweile hat sich das Geschäft auf niedrigem Niveau stabilisiert.

Die ING-DiBa wird ihrer Marktstellung als größte deutsche Direktbank auch im Kreditbereich gerecht. Die auf den ersten Blick hohen Zinssätze täuschen über den wahren Wert des Angebots hinweg. Wer bei nicht hundertprozentig perfektem Schufa-Score einen Kredit aufnehmen oder aufstocken möchte, ist bei der ING-DiBa möglicherweise besser bedient als bei Anbietern, die im Ranking günstiger erscheinen. Die Bearbeitungszeit bis zur Kreditauszahlung ist nicht überragend, aber durch den digitalen Prozess akzeptabel. Unterschätzt wird die ING-DiBa im Bereich der Baudarlehen – auch hier ist ihr Angebot eine genauere Prüfung wert.

Das Finanzierungs-Angebot der ING-DiBa im Überblick

• Girokonto mit Dispokredit
• Ratenkredit
• Autokredit
• Wohnkredit
• Rahmenkredit
• Baufinanzierung

Erreichbarkeit und Kundenservice

Ohne einen hervorragenden Kundenservice hätte es die ING-DiBa wohl kaum an die Spitze der deutschen Direktbanken geschafft, auch wenn das Top-Produkt Extrakonto daran einen erheblichen Anteil hat. Selbst im zumeist sehr kritischen Portal trustpilot.com erzielt die ING-DiBa akzeptable Bewertungen. Für Nicht-Kunden gibt es ein allgemeines Online-Kontaktformular, Kunden erhalten nach dem Login differenzierte Möglichkeiten, um Aufträge zu erteilen. Auf Wunsch hilft ein virtueller Assistent. Eine zentrale Telefonnummer wird zwar nicht gleich als Kontakt auf der Startseite angegeben, dafür findet man aber in einem leicht zugänglichen Bereich auch ohne Login mehrere Rufnummern für unterschiedliche Anliegen. Die allgemeine Kreditabteilung ist rund um die Uhr auch an Wochenenden besetzt, die Spezialisten für den Hauskredit erreicht man dagegen nur werktags zu üblichen Bürozeiten sowie an Samstagen. Die Wartezeit in der Telefonschleife ist durchweg in Ordnung. Die Legitimation ist neben Postident bereits seit 2014 mit dem fortschrittlichen, zeitsparenden Videoident möglich. Auch der weitere Prozess der Kreditvergabe ist weitgehend digitalisiert. Insgesamt vergeht zwischen dem Beantragen eines Kredits und der Auszahlung eine Bearbeitungsdauer von durchschnittlich zwei bis vier Tagen.

Fairer Preis bei nicht optimaler Bonität

Um in einem Online-Kreditvergleich das Angebot der ING-DiBa zu finden, muss man schon ziemlich weit nach unten blättern. Das heißt aber nicht, dass der Privatkredit aus dem Haus ING-DiBa grundsätzlich zu teuer sei. Im Gegensatz zu den Konditionen vieler Mitbewerber sind die Zinssätze nämlich keine bloßen Schaufensterangebote, die nur ein Bruchteil der Kunden wirklich erhält. Die Kreditzinsen sind beim allgemeinen Konsumentenkredit sowie beim Wohnkredit degressiv gestaffelt. Das heißt, der Zinssatz sinkt laut Rechner mit dem Erhöhen des Darlehensbetrags. Da kann es sinnvoll sein, die ursprüngliche Kreditanfrage mit einer Aufstockung über den jeweiligen Schwellenwert zu heben. Der Wohnkredit ist für beliebige Ausbauten, Renovierungs- und Modernisierungsmaßnahmen oder die Einrichtung einer eigenen Immobilie nutzbar, zum Beispiel auch im Bereich der erneuerbaren Energien als Solarkredit. Die Fahrzeugfinanzierung muss den Vergleich mit dem Autohaus nicht scheuen, denn bei letzteren werden niedrige monatliche Belastungen oft nur durch Anzahlung und hohe Schlussrate, den sogenannten Ballon, erreicht. Trotz konstanter Zinsen führt die ING-DiBa eine Bonitätsprüfung durch, insbesondere durch die Abfrage der Zahlungshistorie bei der Schufa. Außerdem gibt es eine Kreditsicherung, zum Beispiel durch Verpfändung der pfändbaren Einkommensanteile sowie beim Autokredit durch Hinterlegung der Zulassungsbescheinigung Teil II (Fahrzeugbrief). Die Sicherung durch einen zweiten Kreditnehmer ist nur bei gleicher Adresse möglich, also zum Beispiel durch den Ehepartner. Das verbessert die Annahmequote, eine Kreditzusage gibt es dann trotz fehlenden eigenen Arbeitseinkommens. Eine Restschuldversicherung wird nicht verlangt. Die Vertragsbedingungen sind aus Kundensicht recht komfortabel. Sondertilgung in beliebiger Höhe und vorzeitige Gesamttilgung sind kostenlos möglich. Der Widerruf eines Kreditantrags wird allerdings nur in der gesetzlichen Frist akzeptiert, eine Ratenpause (Zahlpause) bedarf der Prüfung, die Bank muss die Pause erst genehmigen. Besonders interessant als variables Angebot ist der Rahmenkredit. Der Zins ist zwar höher als beim normalen Ratenkredit, aber auf Dauer erheblich billiger als eine Finanzierung von Konsum durch häufige Inanspruchnahme des Dispos. Ein spezieller Darlehensrechner zeigt bei diesem Produkt die mögliche Ersparnis. Rahmenkredite sind sonst unter der Bezeichnung Kontokorrentkredit für Geschäftsleute bekannt. Sie funktionieren exakt wie der Dispo, Zinsen werden nach Bewilligung des Verfügungsrahmens nur für die Zeit der Inanspruchnahme taggenau abgerechnet. Sie ersetzen damit jeden Sofortkredit oder ähnliche Darlehensformen mit Sofortauszahlung. Besondere Kompetenz beweist die ING-DiBa im Bereich Baufinanzierung, für die sie ab 2002 ihren Telefonvertrieb massiv ausbaute und so zum größten deutschen Immobilienfinanzierer wurde. Neufinanzierungen mit befristeter Zinsbindung oder als Volltilger-Darlehen, Anschlussfinanzierungen oder die Sicherung aktuell guter Konditionen über Forward-Kredite sind im Programm vertreten.

Bewertung des Internetauftritts

Egal, ob man mit der alten oder neuen Marke einsteigt, man erhält dieselben Inhalte. Die Webadresse ing-diba.de wird auf ing.de weitergeleitet. Die Seite ist sehr gut lesbar und verfügt über eine klare Menüstruktur. Bei der Kreditvergabe wird zwischen Finanzierungen rund um die Immobilie und anderen Verbraucherkrediten unterschieden. Besonders praktisch: Wer keine Erfahrungen mit dem Thema Kleinkredit hat und deshalb nicht so genau weiß, welchen Unterpunkt er anklicken soll, findet eine leicht verständliche Übersichtsseite, in der die angebotenen Varianten Ratenkredit zur freien Verwendung, Fahrzeugkredit (Auto- bzw. Motorradkredit), Wohnkredit (auch bekannt als Sanierungskredit, Renovierungskredit oder Modernisierungskredit) und Rahmenkredit mit Zielsetzung und den wichtigsten Eckdaten tabellarisch gegenübergestellt sind. Weiterhin gibt es einen Kreditcheck, der mit sechs einfachen Fragen das am besten passende Produkt ermittelt. Nach dem Wunsch einer Umschuldung wird hier separat gefragt. Angezeigt werden auf der Schlussseite des Checks stets alle vier Möglichkeiten mit einer entsprechenden Empfehlung und dem Link zur Produktseite. Hier gibt es dann auch den Kreditrechner, der per Eingabe oder als Schnellrechner über praktische Schieberegler bedient wird. Die Produktseiten haben außerdem separate Reiter zum Thema Krediterhöhung, Kreditablösung sowie FAQ. Bei diesen findet man auch die Voraussetzungen für eine erfolgreiche Anfrage. Eine gewerbliche Verwendung der Darlehen ist ausgeschlossen. Selbstständige erhalten in der Vorprüfung eine Zusage, wenn sie in einem freien Beruf wissenschaftlich, künstlerisch, schriftstellerisch, unterrichtend oder erzieherisch tätig sind und nicht zu den Existenzgründern zählen. Ein spezieller Beamtenkredit ist nicht aufgeführt, und auch Studienkredite sind allenfalls über die Option freie Verwendung zu erhalten – vorausgesetzt, der Studierende erhält nach Bonitätsprüfung eine positive Kreditentscheidung. Dafür wird allerdings ein Arbeitsvertrag mit Gehaltsabrechnungen über mindestens drei Monate verlangt.

Testberichte und Auszeichnungen

Trotz Beschränkung auf aktuelle Bewertungen und Preise füllen diese bei der ING-DiBa eine ganze Webseite. Viele davon betreffen den Bereich Kredit und unterstreichen somit die hervorragende Marktpositionierung der Direktbank in diesem Segment. Die Zeitschrift €uro am Sonntag testete in Zusammenarbeit mit dem Deutschen Kundeninstitut DKI bonitätsunabhängige Online-Ratenkredite. ING-DiBa wurde Testsieger, allerdings in einem mageren Umfeld von nur sechs Bewerbern. Zinsen festzulegen, ohne einen Score für die Kreditwürdigkeit zu berechnen, ist im Markt wenig verbreitet. Aussagekräftiger ist die Bewertung in der Kategorie Rahmenkredit durch FMH Finanzberatung im Auftrag von n-tv. Hier traten 15 Banken an. Die ING-DiBa wurde Testsieger unter anderem wegen flexibler Raten, in denen der Schuldner das Darlehen zurückzahlen kann.

ING DiBa Kurzportrait

Seit November 2018 ist beinahe Schluss mit Dibadu – das in der Werbung klangvoll gesungene Kürzel für „Die Bank und Du“ leitete sich von der Allgemeinen Deutschen Direktbank AG (DiBa) ab, an der die ING Groep 1998 49 % der Anteile erwarb und sie 2003 vollständig übernahm. Zwar firmiert das Unternehmen in Deutschland immer noch als ING-DiBa AG, die Marke lautet aber jetzt nur noch ING und unterstreicht damit die Zugehörigkeit zum niederländischen Mutterkonzern. Aber der Reihe nach: Die Wurzeln der DiBa liegen im gewerkschaftsnahen Umfeld. Gegründet wurde sie 1965 als Bank für Sparanlagen und Vermögensbildung AG (BSV). Erst seit 1994 heißt sie Allgemeine Deutsche Direktbank, wobei der Zusatz „Allgemeine“ erst nach einer Klage der Deutschen Bank wegen der Ähnlichkeit und Verwechselbarkeit der Firmierung hinzukam. Mit der schrittweisen Übernahme durch die ING Groep ging auch eine Harmonisierung des Marktauftritts einher, der 2007 im Wesentlichen abgeschlossen war. Mit dem Markenwechsel im November 2018 ist die Direktbank nur noch als Andeutung in der Unterzeile erhalten – hier findet sich nach wie vor der bekannte Slogan „Die Bank und Du“.

Dass auch eine Bank im provisionsbelasteten Geschäft über Vermittler erfolgreich bestehen kann, beweist die DSL Bank seit vielen Jahren. Deshalb darf sie auch als eigenständige Marke neben der Deutschen Bank, der Postbank und der norisbank im selben Konzern existieren. Allerdings gilt dies hier speziell für das beratungsintensive Segment der Baufinanzierung. Den gewöhnlichen Privatkredit bietet die DSL Bank zwar ebenfalls an und bewirbt ihn mit der Möglichkeit der Umschuldung teurer anderer Verpflichtungen oder der Inanspruchnahme von Barzahler-Rabatten durch einen Autokredit. Interessanterweise findet man entsprechende Angebote der DSL sogar in Vergleichsportalen. Das widerspricht nicht dem Geschäftsmodell, denn auch Check24, Verivox, Biallo & Co. sind Finanzvermittler. Ganz vorn kann sich die DSL hier aber nicht platzieren. Im Businessbereich überzeugt die hohe Kreditsumme bis 250.000 Euro.

Angebote der DSL Bank für Privatpersonen und Selbstständige

• Baufinanzierung
• Anschlussfinanzierung
• Privatkredit (Ratenkredit)
• Businesskredit

Finanzierungsangebote der DSL Bank für Unternehmen

• Wohnhäuser und Eigentumswohnungen
• Gemischt genutzte Objekte
• Renovierung und Modernisierung
• Umbau, Anbau und Ausbau
• Ankauf von Grundstücken
• Umfinanzierungen

Kundenservice über Finanzberater

Das besondere Geschäftsmodell der DSL als eine Bank, deren Vertrieb über Finanzvermittler erfolgt, hat Auswirkungen auf die Erreichbarkeit und den über die Webseite angebotenen Kundenservice. Selbstverständlich gibt es im Impressum eine Telefonnummer. Das Online-Kundenzentrum stellt, getrennt nach Privatkunden und Unternehmen, diverse Formulare für Routinevorgänge bereit, zum Beispiel die Anforderung von Bescheinigungen, die Anmeldung einer Änderung des zu finanzierenden Objekts oder für ein Aufstocken des Darlehens. Telefon und Internet stehen aber nicht im Vordergrund. Deutlich herausgestellt wird dagegen immer die Suche nach einem Finanzberater, der die Produkte der DSL Bank vermittelt. Finanzberater sind neben klassischen Finanz- und Finanzierungsberatern auch Immobilien- und Versicherungsmakler sowie Bauträger. Weiterhin bestehen Kooperationsvereinbarungen mit Banken, speziell innerhalb der Deutsche Bank Gruppe, mit Bausparkassen und Versicherungsunternehmen. Die Bearbeitungszeit bis zur Auszahlung hängt nicht nur von der Geschwindigkeit ab, mit der die DSL Bank selbst zum Beispiel eine Schufa-Abfrage durchführt, sondern auch von der Organisation des jeweiligen Beraters. Immobilienfinanzierungen wird niemand übers Knie brechen wollen, aber wenn es beim privaten Ratenkredit einmal schnell gehen muss, kann die Auszahlung bei Beantragung über einen Online-Vermittler schon nach zwei bis vier Tagen erfolgen. Wer einen Vermittler aus Fleisch und Blut aufsucht, muss möglicherweise etwas mehr Geduld mitbringen, kann aber mit einer besseren Annahmequote rechnen. Probleme bei der Bonitätsprüfung können nämlich direkt geprüft und Bedenken gegebenenfalls ausgeräumt werden.

Konditionen und Preise

Der Vertragsabschluss über Vermittler erhöht die Kostenbelastung der Bank, weil die Vermittler Provision erhalten. Dies ist aber Bestandteil des Konzepts der DSL Bank und zudem nicht unbedingt ein Nachteil. Auch andere Banken, die sich als Direktbanken bezeichnen, arbeiten intensiv mit Vermittlern zusammen. Bestes Beispiel sind die Vergleichsportale, die eben keine Einrichtung des Verbraucherschutzes sind, auch wenn sie sich gern so geben und durch die hohe Transparenz fraglos auch einen großen Nutzen für ihre Kunden haben. Im Bereich langfristiger Immobiliendarlehen steht die DSL Bank hervorragend dar, wie Testergebnisse immer wieder zeigen. Hier kommt die Erfahrung der Bank und ihrer Vermittler dem Immobilien-Neuling besonders zugute – mit der richtigen Kombination von Eigenkapital, Förderdarlehen und weiterer Finanzierung mit Tipps zur besten Laufzeit der Zinsbindung lässt sich mehr sparen, als sich in ein paar Zehntel Prozent Effektivzins ausdrückt. Auf der anderen Seite darf man nicht verkennen, dass aufgrund der hohen Summen und der langen Laufzeiten geringe Zinsunterschiede die Tilgungsdauer oder die monatlichen Raten massiv erhöhen können. Im Bereich der Erstfinanzierung von Immobilien besteht bei der DSL Bank die Wahl zwischen Annuitätendarlehen mit festen Monatsraten und der Möglichkeit einer kostenfreien Sondertilgung, endfälligen Darlehen und Darlehen mit variablem Zins. Letztere bieten Chancen, aber auch Risiken, und sollte deshalb gut überlegt werden – ein Fall für den professionellen Finanzberater, dessen Erfahrungen und Marktkenntnisse bei der Entscheidung helfen werden. Im Bereich Privatkredit bietet die DSL gewöhnliche Ratenkredite mit Summen zwischen 5.000 und 50.000 Euro und Laufzeiten zwischen einem und zehn Jahren. Spezielle Beamtendarlehen werden nicht beworben, der Status dürfte sich aber in der Annahmeentscheidung und den bonitätsabhängigen Konditionen niederschlagen. Selbstständigen werden mit dem DSL Business Kredit Beträge bis zu 250.000 Euro angeboten. Interessant sind hierbei kostenlose Sondertilgungen bis zu 50 % des offenen Saldos einmal pro Laufzeitjahr.

Informativer Internetauftritt

Trotz der Zugehörigkeit zur Deutschen Bank hat sich die DSL Bank einen komplett eigenständigen Internetauftritt unter der Adresse dslbank.de bewahrt. Dieser unterscheidet sich aufgrund des komplexeren Themas Immobilienkredit stark von anderen Online-Präsenzen im Bankenbereich. Einen einfachen Kreditrechner sucht man hier vergebens. Die seriöse Information rund um das Thema Hauskredit steht im Vordergrund. Dazu passend gibt es aber eine ganze Reihe sehr interessanter Tools: Mit dem Mietrechner sowie dem Baufinanzierungs-Rechner werden Kosten von Eigentum und Miete verglichen. Steht die Entscheidung für das Eigentum, gibt der Eigenmittel- und Darlehensrechner darüber Auskunft, mit welcher maximalen Finanzierung der Häuslebauer oder Wohnungskäufer rechnen kann. Der Modernisierungsrechner zeigt den möglichen Bedarf für einen Modernisierungskredit. Und soll das Darlehen schneller als geplant abgelöst werden, ermittelt der Vorfälligkeitsrechner die für die vorzeitige Rückzahlung zu erbringende Vorfälligkeitsentschädigung. Am Ende steht immer die Suche nach einem Finanzberater. Direkt bei der DSL Bank beantragen kann man den Kredit nämlich nicht – bereits im Logo weist die Unterzeile „Partnerbank der Finanzdienstleister“ auf die Sonderstellung der DSL im Deutsche Bank Konzern hin.

Ausgezeichnete Experten

Die Expert Systems AG, Berlin, verlieh der DSL Bank 2018 und 2019 den Status einer Top-Empfehlung als Proven Expert. In den Kategorien Professionalität (4,88 von 5), Kundenorientierung (4,77 von 5) und Vertrauensverhältnis (4,91 von 5) erhielt der Immobilienspezialist sehr hohe Bewertungen. Proven Expert errechnet diese Noten zwar auch aus Kundenstimmen auf der eigenen Webseite, zieht aber außerdem zahlreiche weitere Quellen für den Score heran, um eine höhere Bewertungssicherheit zu erreichen. Immer wieder taucht die DSL Bank weit oben in den Studien der FMH Finanzberatung auf, die in Kooperation mit dem Fernsehsender n-tv erstellt werden. 2019 belegt die DSL Bank im Test von Hypothekendarlehen mit einer Zinsbindung zwischen zwanzig und dreißig Jahren Platz 1 in einem Feld von immerhin 41 Mitbewerbern. Schon etwas länger zurück liegt die Bewertung Bestes Baugeld und Bestes Forward-Darlehen der Zeitschrift Handelsblatt.

DSL Bank Kurzportrait

Hier mischt im Kreditgeschäft eine Bank mit, die keine mehr ist. Das 1850 als preußische Landesrentenbank gegründete und seit 1966 als öffentlich-rechtliche Deutsche Siedlungs- und Landesrentenbank (DSL Bank) firmierende Institut wurde 1999 privatisiert und im Folgejahr von der Postbank übernommen. Der vor allem bei Finanzvertrieben gut beleumundete Name blieb dabei als Marke erhalten. Und da die Postbank selbst 2015 von der Deutschen Bank gekauft und 2018 auf die DB Privat- und Firmenkundenbank AG verschmolzen wurde, ist nun auch die traditionsreiche DSL Bank nur noch Zweigniederlassung und Marke dieses Unternehmens im Deutschen Bank Konzern.

Anders als beim Girokonto DKB Cash sind die Kreditangebote aus Berlin keine Preisbrecher, im Gesamtpaket aber fair und vor allem auch dann gültig, wenn die Angaben im Kreditantrag nicht auf eine außergewöhnlich gute Bonität schließen lassen. Das heißt aber nicht, dass jeder bei der DKB ein Darlehen aufnehmen kann. Eine Zusage trotz eindeutig negativer Schufa-Merkmale ist hier – wie auch bei den Mitbewerbern – sehr unwahrscheinlich. Credit kommt schließlich vom lateinischen credere – glauben, vertrauen. Ein Mindestmaß an Vertrauen in die Zahlungsfähigkeit muss die Bank schon begründen können, auch aufgrund gesetzlicher Vorschriften zur Bonitätsprüfung. Die Übernahme nachhaltiger Verantwortung mag für viele Menschen den letzten Anstoß geben, Kunde der DKB zu werden.

Diese Kredite gibt es bei der DKB

• Girokonto mit Dispokredit
• Kreditkarte, unter anderem Miles & More Kreditkarte der Lufthansa
• DKB Privatdarlehen
• Studienfinanzierung
• Immobilienfinanzierung (über DKB Grund GmbH als Vermittler)
• Unternehmensfinanzierung

Direktbank mit Niederlassungen

„Hausbank im Internet“ war das Motto der DKB, unter dem sie für eine professionelle Betreuung ihrer Online-Kunden über Internet und E-Mail bzw. Telefon gesorgt hat. Angesichts der rasant gewachsenen Abschlusszahlen war das eine besondere Herausforderung, die die DKB aber sehr gut gemeistert hat. Die Kundenberater arbeiten im Schichtbetrieb und sind rund um die Uhr an sieben Wochentagen erreichbar. Wer in Zeiten von IBAN und BIC noch mit den guten alten Bankleitzahlen vertraut ist, wird sich die Telefonnummer gut einprägen können – Vorwahl des DKB-Hauptsitzes in Berlin, und dann einfach die Bankleitzahl wählen. E-Mail-Antworten werden in der Regel innerhalb einer Bearbeitungszeit von 24 Stunden gegeben, alternativ erfolgt ein Rückruf zur Wunschzeit. Der Antragsprozess für ein Darlehen ist dank Videoident und Upload-Möglichkeit für angeforderte Unterlagen recht einfach. Eine Sofortzusage gibt es aber nicht. Die Kreditentscheidung und im Falle einer Zusage die Auszahlung eines Kredits erfolgen erfahrungsgemäß schon innerhalb von zwei bis vier Tagen. Das ist deutlich länger als bei einem Sofortkredit, aber wenn die gründliche Prüfung eine Entscheidung zugunsten des Kunden ergibt, auch hinsichtlich der angebotenen Zinssätze, ist das die Wartezeit wohl wert. Übrigens betreibt die DKB kein aktives Cross Selling am Telefon – Anrufer müssen also keine Sorge haben, dass ihnen anlässlich einer Kreditanfrage ein Wertpapier-Sparvertrag aufgeschwatzt werden soll. Die Niederlassungen sind keine klassischen Bankfilialen und nützen dem Kreditkunden eher wenig. Allenfalls lässt sich durch Abgabe von Poststücken ein wenig Porto sparen.

Einfacher, aber nicht besonders günstiger Kredit

Hinter dem DKB Privatkredit verbirgt sich ein Ratenkredit zur beliebigen Verwendung. Auf der Webseite ist er mit einem Auto illustriert, aber es geht nicht nur um die Autofinanzierung. Der Verwendungszweck wird in der Angebotsanfrage aus einer Auswahlliste gewählt. Beim Autokredit hätten die Zinsen wegen der geringeren Ausfallwahrscheinlichkeit bei Sicherungsübereignung des Fahrzeugs etwas günstiger ausfallen sollen als bei einem Wohnkredit für Umzug und Möbel oder einem Kleinkredit zur freien Verwendung. Im Test ergaben unterschiedliche Eingaben beim Verwendungszweck aber stets gleiche Zinssätze. Generell platziert sich die DKB nicht im extrem niedrigen Preissegment. Sogar die Zweitmarke SKG übertrifft die Muttergesellschaft in den Rankings der Kreditvermittler im Internet. Dennoch lohnt ein Blick auf das Angebot. Das repräsentative Beispiel nach der Preisangabenverordnung zeigt nämlich, dass werbewirksam angebotene Zinsen nicht nur Lockvögel sind, sondern sich bei normaler Bonitätsbeurteilung nicht übermäßig erhöhen. Für die DKB spricht auch die vorzeitige Sondertilgung bis zum offenen Gesamtbetrag. Ratenpausen kosten aber extra, und das Widerrufsrecht endet bereits nach der gesetzlichen Frist mit einer Dauer von 14 Tagen.

Bewertung des Internetauftritts

Die Internetseite dkb.de wirkt im Vergleich zu den modernen Auftritten anderer Direktbanken fast ein wenig altbacken, was aber der Übersichtlichkeit eher förderlich ist. Die Menüleiste mit einer klaren Trennung zwischen Privat- und Geschäftskunden befindet sich links statt wie bei den meisten Mitbewerbern oben. Kredite und Finanzierung tauchen im Privatkundenbereich als Unterpunkt auf, die Finanzierung für den Hauskauf unter Eigentum und Miete. Im Bereich Privatkredit ist ein Kreditrechner hinterlegt, der für alle drei gängigen Parameter – Darlehenssumme, Laufzeit und Monatsrate – Schieberegler vorsieht. Da die Größen rechnerisch voneinander abhängig sind, wird einer der drei Regler stets automatisch bewegt, sodass der Interessent gleich optisch überprüfen kann, was er zum Beispiel bei einer Verkürzung oder Verlängerung der Laufzeit monatlich zurückzahlen muss. Voraussetzungen für die Antragstellung sind in einem übersichtlichen FAQ-Bereich unterhalb des Rechners genannt. Für den Sonderfall einer Umschuldung, also das Ablösen eines bestehenden Darlehens, wird ein dreiminütiger Erklärfilm angeboten. Spezielle Funktionen für das Aufstocken eines Darlehens sind nicht hinterlegt. Bei Geschäftskunden ist die Struktur nicht ganz so klar. Einen Rahmenkredit (Kontokorrentkredit) würde man beispielsweise unter DKB Business finden.

Soziale Verantwortung der DKB

Das Kreditangebot der DKB wurde 2017 vom Handelsblatt mit dem Siegel Top Ratenkredit ausgezeichnet. Vielleicht interessiert Kunden, die ein Darlehen bei der DKB beantragen, aber auch, was mit den daraus erwirtschafteten Gewinnen passiert. Die DKB gibt mit dem Internetauftritt das-kann-bank.de einen umfassenden Einblick in ihre Arbeit. Unter dem Hashtag #geldverbesserer kann sich zudem jeder informieren, wie Kredite der DKB der Energiewende zugutekommen oder Investitionsstaus in den Kommunen beseitigen.

DKB Kurzportrait

Kaum zu glauben, was aus der ersten privaten Bank der DDR seit 1990 geworden ist: Die Deutsche Kreditbank AG oder kurz DKB wurde 1995 an die Bayerische Landesbank verkauft und ist seitdem deren hundertprozentige Tochter. Sie gewann mit ihrem Angebot DKB Cash, dem kostenlosen Girokonto plus Visacard, die im Guthaben geführt und wie Tagesgeld verzinst wird, sehr viele Kunden. Bei den Direktbanken belegt sie mittlerweile Rang 2 in Deutschland. Rund 80 % des Bilanzvolumens wird für inländische Kredite verwendet. Um eine schlanke Verwaltung zu gewährleisten, kümmert sich die DKB nicht um Investmentbanking und komplexe Vermögensverwaltung. Zwar ist die DKB offiziell eine reine Direktbank, es gibt aber einige Niederlassungen, vor allem in den östlichen Bundesländern. Dazu zählt auch die SKG Bank (Saarländische Kundenkredit-Gesellschaft mbH), die seit 2015 kein eigenes Unternehmen mehr ist, aber als Marke der DKB in den Online-Kreditvergleichen nach wie vor auftaucht.

Von der ursprünglichen Idee einer reinen Direktbank, die die Deutsche Bank mit Gründung der Bank24 verfolgte, ist nach 25 Jahren nicht mehr viel übrig. Die Zusammenlegung von Direkt- und Filialgeschäft für Privat- und Firmenkunden in einem Unternehmen macht aber strategisch durchaus Sinn und erlaubt dem Kunden, je nach Beratungsbedarf zwischen beiden Konzepten zu wechseln. Damit sind kostengünstige Kleinkredite beim selben Vertragspartner ebenso möglich wie komplexe Finanzierungsvorhaben. Im Online-Bereich punktet die DB Privat- und Firmenkundenbank vor allem mit einer flexiblen Vertragsgestaltung.

Die Deutsche Bank bleibt mit Krediten online vertreten

• Girokonto mit Dispositionskredit
• Privatkredit (Ratenkredit) mit Sonderkonditionen für Hochschulabsolventen
• KfW-Studienkredit
• Immobiliendarlehen (Baufinanzierung, Wohndarlehen, Förderwohndarlehen und Forward-Darlehen)
• Finanzierungen für vermögende Privatkunden
• Firmenkredite (zum Beispiel Rahmenkredite und Investitionsfinanzierung)

Kundenservice auf vielen Kanälen

Hinter der ehemaligen Bank24 steht mit der Deutschen Bank der größte Bankkonzern Deutschlands. Das macht sich in der professionellen Umsetzung des Kundenservice bemerkbar. Ein Kredit für Privatpersonen und sogar für Firmen kann online beantragt werden, ist aber nicht gänzlich papierlos abzuwickeln. Alternativ sind eine telefonische Beratung, ein Besuch in den Filialen oder bei einer Finanzagentur der Deutschen Bank möglich. Die Produkte werden auch von den Vermögensberatern der Deutschen Vermögensberatung AG (DVAG) verkauft.

Online-Kredite sind günstiger

Die DB Privat- und Firmenkundenbank tritt in Vergleichsportalen unter den Marken Deutsche Bank und Postbank auf. Außerdem ist die norisbank vertreten. Sie ist ebenfalls eine Tochter der Deutschen Bank, blieb aber neben der ehemaligen Bank24 als selbstständiges Institut erhalten. Der Privatkredit der ehemaligen Bank24 ist ein Ratenkredit zur beliebigen Verwendung. In den Rankings der Zinssätze kann er sich meist unter den ersten zehn platzieren. Dass er nicht ganz oben steht, wird durch flexible Vertragsgestaltung mit Ratenpausen und vorzeitiger Tilgung, auch der Gesamtsumme, wettgemacht. Wer das nicht braucht, darf einen Blick auf die Angebote der anderen Marken aus dem Haus Deutsche Bank werfen. Rein nach dem Zins schneiden sie üblicherweise besser ab. Wer lieber beraten werden möchte, wendet sich an eine Filiale oder einen Vertriebspartner. Allerdings ist zu erwarten, dass die dann höhere Kostenbelastung auf die Konditionen durchschlägt.

Professioneller Internetauftritt

Die Adresse bank24.com wird auf deutsche-bank.de weitergeleitet. Wie beim Kundenservice macht sich auch hier die Professionalität eines Großkonzerns bemerkbar. Die erste Menü-Ebene ist nach Kundengruppen strukturiert, wobei die genaue Aufteilung nicht klar wird. Wie sind „vermögende Kunden“ vom Fußvolk der Privatkunden abgegrenzt? Was unterscheidet Geschäftskunden und Firmenkunden? Kleiner Tipp: Selbstständige finden sich bei den Geschäftskunden und freien Berufen, Informationen zu Immobiliendarlehen sind nicht unter dem Punkt Kredite, sondern unter Immobilie abrufbar. Abgesehen von der nicht gänzlich intuitiven Gliederung gibt es am Webdesign nichts zu beanstanden. Neben dem eigentlichen Kreditrechner existiert auch ein speziellen Rechner für Umschuldungen (Kreditablöserechner). Wer ein Konto bei der Deutschen Bank besitzt, kann zudem einen Liquiditätsplaner nutzen.

Negative Presse ohne wesentlichen Einfluss

Die Bank24 ist mit dem Namenswechsel seit vielen Jahren aus der Presse verschwunden. Die neue Firmierung macht die Zugehörigkeit zum Deutsche Bank Konzern deutlich – nicht unbedingt ein Vorteil. Der Öffentlichkeitsarbeit der Deutschen Bank gelingt es, das Privatkundengeschäft recht unbeeinflusst von kritischer Berichterstattung zu Skandalen und Arbeitsplatzabbau beim Mutterkonzern zu vermarkten. Der Rückzug aus dem Investmentbanking wird mehrheitlich als stabilisierend und vertrauensfördernd empfunden. Zwar gibt es auf der Internetseite der Deutschen Bank eine umfassende Auflistung von Auszeichnungen, sie sind aber für die Privatkunden in Deutschland wenig relevant und werden deshalb auch werblich nicht in den Vordergrund gestellt.

Bank24 Kurzportrait

Mit der Bank24 AG startete die Deutsche Bank im Jahr 1995 ein Angebot zum Telefon- und Internet-Banking, das sie zur Trennung vom Filialgeschäft in eine separate Tochtergesellschaft auslagerte. Das Konzept ging zwar auf, passte aber bald nicht mehr in die Strategie der Deutschen Bank, die ihre Schwerpunkte eher im Unternehmens- und Investmentgeschäft sowie im Geschäft mit vermögenden Privatkunden sah. Deshalb wurde 1999 der gesamte Privatkundenbereich einschließlich des Filialgeschäfts auf die Bank24 übertragen. Gleichzeitig erhielt diese den neuen Namen Deutsche Bank 24. Ausgenommen blieben lediglich besagte vermögende Privatkunden. Nun passte der Name nicht mehr besonders gut zu einer Bank, die sowohl Direkt- als auch Filialgeschäft betreibt. Deshalb folgte 2002 die nächste Umfirmierung, jetzt in Deutsche Bank Privat- und Geschäftskunden. 2018, nach der Verschmelzung mit der Postbank, änderte sich der Name in DB Privat- und Firmenkundenbank. Die Postbank ist rechtlich betrachtet eine Zweigniederlassung dieses Unternehmens, die Marke bleibt aber eigenständig erhalten.

„Ich glaube an die Deutsche Bank, denn die zahlt aus in bar“ – in den mehr als vierzig Jahren, seit Marius Müller-Westernhagen diese Zeilen sang, hat sich trotz diverser Skandale um Deutschlands größtes Bankhaus an deren Wahrheitsgehalt nichts geändert. Die Deutsche Bank ist ein solider Partner für Darlehen im Privat- und Firmenkundengeschäft. Wer sich Geld leihen und dabei auf Beratung verzichten kann, sollte sich die Online-Angebote ansehen, denn hier kann man Zinsen sparen. In Vergleichstests schneiden mit der Postbank und der norisbank weitere Marken aus dem Hause Deutsche Bank bei vergleichbarer Vertragsgestaltung aber oft noch etwas besser ab.

Das Internet-Kreditangebot der Deutschen Bank im Überblick

• Girokonto mit Dispositionskredit
• Privatkredit (Ratenkredit)
• Privatkredit für Hochschulabsolventen
• KfW-Studienkredit
• Baufinanzierung
• Wohndarlehen
• Förderwohndarlehen
• Forward-Darlehen
• Beratung und Strukturierung von Finanzierungen bei vermögenden Kunden
• Geschäftskredite und Investitionsfinanzierung für Unternehmen, Selbstständige und Freiberufler
• weitere Kreditangebote in den Filialen oder über den Finanzvertrieb

Erreichbarkeit und Kundenservice

Als größte Bank in Deutschland mit einem trotz Abba noch recht dichten Filialnetz und einem mobilen Vertrieb erhält die Deutsche Bank erwartungsgemäß gute Noten für ihren Kundenservice. Auch bei der Erreichbarkeit per Telefon und der Beantwortung von E-Mails schneidet die Bank gut ab. Auf einschlägigen Bewertungsplattformen fällen rund 90 % der Nutzer ein positives Urteil. Die Kreditanfrage für einen privaten Kleinkredit gestaltet sich im Vergleich zu reinen Direktbanken eher aufwendig. Ein Upload für Dokumente, die erforderlich sind, um ein Darlehen zu beantragen, ist zwar möglich und verkürzt die Bearbeitungszeit in der Kreditabteilung zumindest um den Postweg. Die Legitimation muss aber per zeitraubendem Postident oder in einer Filiale erfolgen. Auch wenn die Auszahlung schnell veranlasst wird und das Geld innerhalb von wenigen Tagen auf dem Konto sein kann, sollte man hier nicht von einem Sofortkredit sprechen. Negative Bewertungen beziehen sich in der Regel nicht auf Probleme mit der Bearbeitungsdauer, sondern auf Ablehnung von Darlehenswünschen. Hier muss man der Bank aber zugutehalten, dass sie an interne und gesetzliche Richtlinien zur Bonitätsprüfung gebunden ist. Ein negativer Eintrag bei der Schufa ist kein Kreditverhinderer, muss aber geprüft werden. Kreditvermittler mögen zwar Wege an der Schufa vorbei finden, aber auch Schweizer und österreichische Banken haben entsprechende Institutionen (Zentralstelle für Kreditinformation, ZEK, in Zürich, Kreditschutzverband von 1870, KSV, in Wien). Und auf einen Kredit aus Liechtenstein sollte man besser nicht hoffen, denn die Annahmevoraussetzungen sind wesentlich strenger als bei der Deutschen Bank.

Bewertung der Zinsen und Konditionen

Aufgrund einer Mehrmarkenstrategie kann die Deutsche Bank ihre Kredite gleich mehrfach in Vergleichstests positionieren. Norisbank und Postbank gehören zwar zum Konzern, treten aber separat auf und werden deshalb hier nicht betrachtet. Unter dem Logo der Deutschen Bank, dem bekannten Schrägstrich, sind die Angebote der DB Privat- und Firmenkundenbank AG zu finden. Um diese soll es hier gehen. Zwar gibt es bei der Deutschen Bank günstigere Online-Konditionen, aber zu einer Platzierung weit vorn reicht es im Ranking der Zinssätze dennoch nicht. Im Gegenzug punktet das Angebot aber mit hoher Flexibilität. Das Widerrufsrecht ist auf dreißig Tage erweitert, Sondertilgungen und eine Gesamttilgung sind ohne Vorfälligkeitsentschädigung möglich. Eine Ratenpause von bis zu drei Monaten kann drei Mal während der Vertragslaufzeit in Anspruch genommen werden. Um Akademiker und solche, die es werden wollen, kümmert sich die Deutsche Bank in besonderer Weise. Beim Studentenkredit vermittelt sie das attraktive Angebot der Förderbank KfW (ehemals Kreditanstalt für Wiederaufbau). Hochschulabsolventen bedient sie selbst, so wie es beispielsweise auch die Deutsch Apotheker- und Ärztebank im Bereich der Medizinberufe tut. Es ist eine Win-win-Situation: Den frisch gebackenen Bachelorn, Mastern und Doktoren wird der Einstieg ins Berufsleben oder in die Gründung einer Familie mit Erwerb von Grundeigentum erleichtert, und die Bank hat den Fuß in der Tür bei einer attraktiven Zielgruppe, die beim Kredit ein niedriges Ausfallrisiko hat und später vielleicht an einer umfassenden Vermögensverwaltung interessiert ist.

Bewertung des Internetauftritts

Die Deutsche Bank ist die einzige Bank deutscher Herkunft, die sich eine .com-Adresse im Internet mit nur zwei Buchstaben sichern konnte, nämlich db.com. Dies ist die weltweite Konzernseite. Kunden in Deutschland werden eher über deutsche-bank.de einsteigen und gelangen dort schnell zu den gesuchten Inhalten. Im Kreditbereich wird nach den eingangs aufgeführten Produkten gegliedert. Das ist auf den ersten Blick etwas gewöhnungsbedürftig, denn häufig gesuchte Schlagworte wie Umschuldungskredit, Renovierungskredit, Autokredit oder auch einfach nur Ratenkredit fehlen – sie alle sind aber mit der Produktbezeichnung PrivatKredit (Eigenschreibweise mit großem K) gemeint. Klickt man den Privatkredit an, erhält man die Möglichkeit einer Online-Beantragung auf Basis eines Kreditrechners, oder alternativ einen Link zur Terminvereinbarung. In der Filialsuche des Termintools werden nach Filterung über den Ort auch Finanzagenturen der Deutschen Bank aufgeführt, wodurch sich ein dichtes Betreuungsnetz ergibt. Im Online-Bereich steht ein Kreditrechner zur Verfügung, der bequem über Schieberegler zu bedienen ist. Selbstständige werden im Privatkundenbereich der Deutschen Bank nicht fündig – sie zählen hier, wie auch bei anderen Kreditbanken, zu den Geschäftskunden und werden dort bedient. Ihnen ist ein separater Bereich des Internet-Auftritts gewidmet. Hier kann man sich nicht nur ausführlich informieren, sondern wie bei Privatkunden stehen Online-Anträge zur Verfügung. Interessant ist beispielsweise die BusinessKreditlinie, vergleichbar mit dem Dispokredit auf dem Girokonto. Es handelt sich hierbei um einen Abrufkredit, für den die Kreditgeber nur Zinsen berechnen, wenn er auch tatsächlich in Anspruch genommen wird. Bis zu 50.000 Euro Rahmenkredit können Firmen bei der Deutschen Bank online aufnehmen, bis 20.000 Euro vergibt sie den Kredit innerhalb von 24 Stunden. Die Kreditlinie ist gut geeignet, um beispielsweise ein Investitionsdarlehen unkompliziert aufstocken zu können. Der Produktkonfigurator im Business-Bereich ist als Rechner mit Schiebereglern ausgestaltet. Finanzierungsangebote rund um den Hauskauf sind nicht unter dem Menüpunkt Kredite, sondern unter Immobilie zusammengefasst. Hier kann man sich beispielsweise über einen Modernisierungskredit informieren, der als Immobilienkredit (Hauskredit) aufgrund von Fördergeldern oder wegen der besseren Besicherung durch die Immobilie in Form einer Hypothek oder Grundschuld billiger kommen wird als ein Ratenkredit zur freien Verwendung.

Eine Flut von Auszeichnungen, dennoch schlechte Presse

Die Auszeichnungen der Deutschen Bank füllen mehrere Internetseiten, auf denen sie nach Jahren und Monaten geordnet nachzulesen sind. Den privaten Kreditnehmer werden die wenigsten der meist internationalen Fachpreise interessieren. Entsprechend schmückt sich die Webseite der Deutschen Bank auch nicht mit wenig aussagekräftigen Logos aus diversen Vergleichstests, sondern überzeugt ihre Kunden und Interessenten lieber durch Leistung. Dabei hat sie gegen eine negative öffentliche Meinung anzukämpfen. Verstrickungen mit Politik und Parteispenden, riskante Hypothekengeschäfte, der Vorwurf einer Manipulation wichtiger Referenzzinssätze, Verwicklung in Geldwäsche, Steuerhinterziehung, klimaschädliche Investitionen und Spekulation mit Nahrungsmitteln – all das bleibt den Menschen im Gedächtnis, auch wenn die Vorgänge teilweise schon viele Jahre zurückliegen. Die Öffentlichkeitsarbeit des Unternehmens kämpft mühsam gegen das Negativimage und immer neue Schlagzeilen an. Die Diskussionen sollten einen objektiven Blick auf Konditionen und Beratungsleistung nicht verstellen.

Deutsche Bank Kurzportrait

Die Deutsche Bank mit Sitz in Frankfurt am Main ist, gemessen an der Bilanzsumme, Deutschlands größtes Kreditinstitut. Ihren Schwerpunkt hatte die Deutsche Bank bislang zwar im Investmentbanking, aber nach immensen Verlusten im Jahr 2017 begann 2019 ein radikaler Umbau des Konzerns, der unter anderem die Aufgabe des weltweiten Aktienhandels umfasst und viele Arbeitsplätze vor allem in den ausländischen Niederlassungen kostet. Im deutschen Privatkundengeschäft profitiert die Deutsche Bank insbesondere von der Übernahme der Aktienmehrheit an der Postbank im Jahr 2010. Mit einem Marktanteil von rund 15 % (einschließlich Postbank sowie früherer Übernahmen, insbesondere der norisbank und der Berliner Bank) ist sie in diesem Geschäftsfeld die Nummer drei nach den Sparkassen sowie den Volks- und Raiffeisenbanken einschließlich deren Zweigniederlassungen wie etwa der Deutschen Skatbank in Schmölln, nahe der Skatstadt Altenburg. Produkte der Deutschen Bank sind nicht nur online und in Filialen erhältlich, sondern auch über den mobilen Vertrieb Deutsche Bank Finanzberatung sowie über die Deutsche Vermögensberatung AG (DVAG), den exklusiven Vertriebspartner der AachenMünchener Versicherung (ab Oktober 2019 Generali Deutschland Versicherung).

Die Creditplus Bank ist ein absolut seriös auftretender Partner im deutschen Kreditmarkt. Die Zinssätze sind auf den ersten Blick sehr attraktiv, erhöhen sich aber deutlich bei nicht idealer Bonität und sind dann möglicherweise schlechter als das Angebot der Mitbewerber. Das echte Plus beim Credit von Creditplus ist die Möglichkeit, ganz klassisch eine Filiale aufzusuchen und dort Identifizierung, Kreditwürdigkeitsprüfung und Vertragsabschluss in einem Termin abwickeln zu können. Die Konditionen sind dennoch dieselben wie beim Online-Kredit.

Das Angebot der Creditplus Bank im Überblick

• Ratenkredit
• Autokredit
• Sofortkredit
• Beamtenkredit (auch für Angestellte im öffentlichen Dienst)

Beratung in Filialen ergänzt die Internet-Präsenz

Unter den günstigen Anbietern von Verbraucherkrediten tummeln sich überwiegend Direktbanken. Ihr kostengünstiges Geschäftsmodell erlaubt ihnen besonders günstige Konditionen. Creditplus ist hier eine Ausnahme. Die Bank setzt zwar auf den Online-Vertrieb, leistet sich aber zusätzlich 17 Filialen, in denen eine persönliche Beratung möglich ist. Das bringt Pluspunkte beim Kundenservice. Neben der Legitimation per Postident ist die Identifizierung nach dem Geldwäschegesetz auch in den Filialen möglich. Das moderne Videocheck-Verfahren wird ebenfalls angeboten. Die Internet-Kundschaft bewertet Creditplus durchweg positiv, wenn man die Stimmen abzieht, die sich nicht über die Bearbeitungszeit beklagen, sondern über eine Kreditablehnung. Im Vergleichsportal Check24 wird Creditplus mit 4,5 von maximal fünf Sternen für Erfahrungen mit dem schnellen und unkomplizierten Vertragsabschluss gelobt. Zur Auszahlungsdauer beim Sofortkredit macht die Bank selbst keine Angaben – zugesagt wird lediglich eine zeitnahe Bearbeitung nach Vorliegen aller Bonitätsinformationen. Viele zufriedene Kunden haben die Erfahrung gemacht, dass Creditplus sich mit der Vorlage von Gehaltsnachweisen begnügt, während andere Banken Kontoauszüge bzw. Informationen zum Kontostand sehen möchten. Wer in der Nähe einer der Filialen wohnt, hat die besten Chancen auf eine kurze Bearbeitungsdauer. Weil kaum jemand die Voraussetzungen für eine qualifizierte elektronische Signatur erfüllen wird, ist es sehr viel einfacher, alle in Betracht kommenden Unterlagen wie Personalausweis, Arbeitsvertrag, Einkommensnachweis und den aktuellen Kontoauszug zu einem persönlichen Beratungstermin mitzunehmen und dort alle Formalitäten sofort zu erledigen. Geht es nicht so schnell, hat man immerhin einen Ansprechpartner, bei dem man sich nach dem Bearbeitungsstand erkundigen kann.

Zinssätze mit großer Spreizung

Durch einen niedrigen Zins bei bester Bonität schafft es die Creditplus Bank in den bekannten Vergleichsportalen oft auf die erste Seite der Kreditangebote. Allerdings werden viele Kunden enttäuscht sein, wenn sie sich nach dem Bearbeitungsstatus ihres Kreditangebots erkundigen. Trotz eines in ihren Augen soliden Einkommens und einer weißen Weste bei der Schufa wird der beste Zins nämlich kaum zum Tragen kommen, weil optimale Kreditwürdigkeit eben nur in den seltensten Fällen gegeben ist. Schlimmstenfalls werden aus dem „Schaufensterangebot“ von zum Beispiel 1,99 % im persönlichen Angebot mehr als 10 % Effektivzins. Auffälligkeiten bei der Annahmequote der Kreditanträge sind bei der Creditplus aber nicht zu beobachten. Wer sich an die Spielregeln hält, also Arbeitnehmer ist und ein ausreichendes Einkommen hat, muss nicht mit einer Ablehnung rechnen. Creditplus hält sich an die vom Bankenfachverband empfohlenen Regeln zur verantwortungsvollen Kreditvergabe. Hat ein Interessent heute schon Probleme, seinen Verpflichtungen nachzukommen, und möchte trotzdem seine Finanzierung aufstocken, wäre es unverantwortlich, ihn in die Schuldenfalle laufen zu lassen. Hinsichtlich der Flexibilität der Ratenkredite von Creditplus gibt es Licht und Schatten. Eine kostenlose Ratenpause ist nicht vorgesehen. Sondertilgungen sind zwar möglich, aber keine vorzeitige Gesamtrückzahlung. Mindestens drei Monatsraten müssen offenbleiben, ansonsten wird aus der Ablösesumme die Vorfälligkeitsentschädigung nach den gesetzlichen Regeln mit 0,5 % oder 1,0 % in Rechnung gestellt.

Bewertung des Internetauftritts

Der Internetauftritt unter der Adresse creditplus.de überrascht ein wenig, weil aus der Menüzeile am Kopf der Webseite lediglich drei Vertragstypen auswählbar sind (Sofortkredit, Autokredit und Beamtenkredit). Der gewöhnliche Ratenkredit fehlt. Im unteren Bereich sind dann aber mehr als dreißig Kreditvarianten aufgezählt und verlinkt, darunter auch sehr ähnliche Begriffe wie Expresskredit, Schnellkredit, Blitzkredit und Eilkredit, außerdem typische Online-Suchbegriffe wie Hochzeitskredit, Rentnerkredit und Geld leihen. Man gewinnt den Eindruck, dass hier Suchmaschinenoptimierung vor Benutzerfreundlichkeit gestellt wurde. Hinter jedem der Begriffe steht eine eigene Internetseite, die der Fachmann für Suchmaschinen als Landing Page bezeichnet. Der dort angebotene Kreditrechner ist aber in allen Fällen derselbe. Dies gilt übrigens auch, wenn man über die Seiten Autokredit und Beamtenkredit aus dem Hauptmenü einsteigt. Ein Test mit verschiedenen Kombinationen aus Darlehensbetrag, Laufzeit und sich daraus ergebender monatlicher Belastung führte in der Angebotsberechnung stets zu identischen Zinssätzen. Erst in den weiteren Schritten mag die Bonitätsbeurteilung durch Creditplus anders ausfallen, wenn ein Auto sicherungsübereignet wird oder ein Beamtenverhältnis besteht. Immerhin, der Kreditrechner funktioniert zuverlässig, was die Eingabe von Kreditsumme und Laufzeit per Schieberegler angeht. Bei den ausgewiesenen Zinssätzen ist aber die Fußnote zu beachten – Sollzins und effektiver Jahreszins werden als Beispielrechnung bezeichnet. Diese darf aber nicht mit dem repräsentativen Beispiel nach der Preisangabenverordnung verwechselt werden. Sie wird weiter unten angegeben, orientiert sich aber in keiner Weise an den vorher gemachten Eingaben, sondern bezieht sich stur auf 4.000 Euro Nettodarlehenssumme und sechzig Monatsraten. Damit lässt sich relativ wenig anfangen, wenn der Interessent nach einem Kredit über die maximal möglichen 100.000 Euro sucht.

Gute Noten der Kunden

Im Kundenportal eKomi ist die Creditplus Bank mit dem fast idealen Ergebnis von 4,9 der möglichen fünf Sterne bewertet, gemittelt aus den Erfahrungsberichten der letzten zwölf Monate. Basis dieser Auswertung ist ein Bewertungslink, der jedem Kunden nach Auszahlung des Kredits per E-Mail zugeschickt wird. Damit ist gewährleistet, dass keine manipulierten Bewertungen Einfluss nehmen. Die Bearbeitungsprozesse im Kundenservice sind durch den TÜV Saarland zertifiziert und aktuell mit Sehr gut (Note 1,6) bewertet. Eine deutliche Sprache spricht zudem der Anteil zufriedener Neukunden – 97 % sind es laut der Kundenbefragung 2018 des Meinungsforschungs-Panels Ipsos.

CreditPlus Kurzportrait

Die Creditplus Bank AG in Stuttgart wurde 1960 unter dem Namen Teilzahlungs-Kredit-Bank Willy Wall (TKB) gegründet. Nach mehreren Eigentumswechseln gehört sie heute zum französischen Konzern Crédit Agricole und ist Teil der CA Consumer Finance Gruppe (CA CF). Schwerpunkt des Kreditgeschäfts war ursprünglich die Finanzierung von Händlereinkäufen im Bereich der Autoindustrie. Heute bietet die Bank für Privatkunden Ratenkredite zur freien Verwendung.

Barclaycard ist zwar mit Kreditkarten bekannt geworden, schneidet aber in seinen Kernkompetenzen heute eher durchschnittlich ab. Wer Kartenschulden nicht im Fälligkeitsmonat begleichen kann, sollte sie besser in einen Ratenkredit umwandeln. Beim Umschulden sowie für Neukunden sind die Kreditangebote von Barclaycard einen Vergleich wert. Anders als bei vielen Mitbewerbern richten sie sich gezielt auch an Selbstständige, die keinen unbefristeten Arbeitsvertrag mit Einkommensnachweis vorlegen können. Zu geringe Umsätze oder negative Geschäftsergebnisse führen aber auch bei Barclays zur Ablehnung. Außerdem muss die Selbstständigkeit mindestens seit drei Jahren bestehen.

Das Kreditangebot von Barclaycard in Deutschland

• Kreditkarte
• Revolving Credit (Teilzahlung von Kartenschulden)
• Ratenkredit (mit Aktionskredit für Bestandskunden)
• Autokredit
• Aufstockungskredit
• Selbstständigenkredit

Erreichbarkeit und Kundenservice

In Bezug auf den Kundenservice gibt es durchaus kritische Kundenstimmen. Diese beziehen sich allerdings hauptsächlich auf das Geschäftsfeld Kreditkarten, weil es hier sehr viel mehr Kontaktpunkte zum Service gibt als bei einem störungsfrei verlaufenden Privatkredit. Die elektronische Kommunikation mit dem Anbieter erweist sich bei Beantragung eines Kredits als zuverlässig. Über Vergleichsportale wird ein vollständig digitales Beantragen und Abschließen des Kreditvertrags mit kurzer Bearbeitungszeit in Aussicht gestellt. Dennoch werden die Kreditangebote nicht als Sofortkredit beworben, denn die wenigsten Antragsteller werden ein zertifiziertes Verfahren für ihre elektronische Unterschrift nutzen können. Sie müssen deshalb den selbst ausgedruckten oder zugeschickten Antrag auf Papier unterschreiben und können ihn dann – zusammen mit den Postident-Unterlagen – an Barclays zurückschicken. Während die Glattläufer bei Barclay unauffällig sind, gibt es bei Rückfragen oder Problemen Beanstandungen der Kunden, was die Erfahrungen mit Erreichbarkeit, Freundlichkeit und Kompetenz des Service angeht. Trotz eines Teams von mehr als 650 Mitarbeitern in Hamburg wird von langen Wartezeiten beim Telefonservice berichtet und von Reklamationsbearbeitungen, die sich über mehrere Wochen hinziehen. Auch der E-Mail-Eingang wird nur zeitverzögert abgearbeitet. Immerhin gibt es eine kostenlose Hotline (0800-Nummer), die Montag bis Freitag bis 20 Uhr besetzt ist. Bei der Einräumung eines Darlehens per Limit auf der Kreditkarte ist unbedingt auf das Einhalten der Zahlungsbedingungen zu achten. Kunden sollten auf jeden Fall die monatliche Mindestrate zurückzahlen, weil ansonsten offenbar eine maschinelle Kürzung verfügbarer Limits erfolgt.

Ratenkredite sind bei Barclays günstig

Hinsichtlich der Kreditkonditionen ist zu unterscheiden zwischen den Rückzahlungsbedingungen für den Rahmenkredit, der Inhabern einer Barclaycard Kreditkarte gewährt wird, und dem eigentlichen Kreditangebot von Barclays. Kreditkartenschulden sollten wie erwähnt tunlichst innerhalb der zinsfreien Frist bezahlt werden, ansonsten wird es ähnlich teuer wie der Dispokredit auf dem Girokonto. Anders ist es bei den echten Ratenkrediten von Barclays. Sie erreichen in Rankings regelmäßig vordere Platzierungen, zeichnen sich zudem durch die einfache Online-Beantragung sowie durch Flexibilität mit kostenlosen Sondertilgungen aus. Besitzer einer Barclaycard haben es hier besonders einfach, weil der Kreditgeber die finanziellen Verhältnisse ja bereits kennt und bei der Festlegung des Kartenlimits berücksichtigt hat. Soweit die Bonität unverändert ist, kann der Kredit ohne weitere Einkommensnachweise beantragt werden. Die Kartennummer wird gewissermaßen zum Aktionscode für einen Express-Kredit, der schon am nächsten Bankarbeitstag zur Auszahlung kommen kann. Unverständlich bleibt, dass hier wie auch bei den anderen Krediten eine gebührenfreie Bearbeitung zugesichert wird – Gebühren neben den Zinsen sind nämlich schon seit einer Entscheidung des Bundesgerichtshofs aus dem Jahr 2014 unzulässig. Ähnlich einfach wie das Darlehen für Bestandskunden funktioniert auch die Kreditaufstockung. Ohne neue Nachweise können Kunden die Kreditsumme aufstocken, also erhöhen. Bisheriger Kredit und die Aufstockung werden dabei in einer neuen Gesamtrate zusammengefasst.

Bewertung des Internetauftritts

Alle Kreditangebote von Barclaycard sind auf der Seite barclaycard.de unter einem zentralen Menüpunkt zusammengefasst und damit leicht zugänglich. Ein Kreditrechner lässt sich einfach über Schieberegler für Kreditbetrag und Laufzeit bedienen. Monatliche Tilgungsrate, Sollzins und Effektivzins werden daraus berechnet und in einer tabellarischen Übersicht ausgegeben. Ein interessantes Feature ist ein weiterer Schiebregler zur Selbsteinschätzung der Kreditwürdigkeit. Wie bei fast allen Banken hängt der Zinssatz auch bei Barclays von der Bonität des Schuldners ab. Statt nun einfach den günstigsten Zins auszuweisen, die mögliche Zinsspanne und das nach der Preisangabenverordnung vorgeschriebene repräsentative Beispiel nur im Kleingedruckten zu verstecken, kann der Interessent hier selbst schon einmal ausprobieren, was auf ihn zukommt. Zwar ist die Voreinstellung im grünen Bereich bei bester Bonität angesiedelt. Aber wer schon ahnt, dass sein Score bei der Schufa durch einen negativen Eintrag aus der Vergangenheit nicht besonders gut aussehen wird, kann in diesem Test sehen, wie sich Zinsen und Gesamtkosten des Kredits erhöhen, wenn er den Regler in Richtung tiefes Rot verschiebt. Zur Vereinfachung der Handhabung funktioniert die Bonitätseinschätzung nicht gleitend, sondern in vier Stufen.

Bester Ratenkredit 2018

In einer Studie des Deutschen Finanzservice Institut GmbH im Auftrag der Zeitschrift Focus Money wurde das Kreditangebot von Barclaycard 2018 als bester Ratenkredit bewertet. Die Auszeichnung ist aber nicht absolut zu verstehen, sondern diese Bestnote wurde im Test mehrfach vergeben. Die Versicherungsbedingungen der zusätzlich angebotenen Ratenschutzversicherung wurden vom TÜV Saarland hinsichtlich der Textverständlichkeit geprüft und mit Sehr gut bewertet.

Barclaycard Kurzportrait

Barclaycard war 1966 der Pionier im Bereich Kreditkarten in Großbritannien. Seit 1991 ist das Unternehmen unter dem Namen Barclays Bank Ireland PLC Hamburg Branch mit einer Niederlassung in Deutschland präsent. 2008 wurde das Kerngeschäft mit Kreditkarten um Ratenkredite erweitert, die sich gezielt auch an Selbständige wenden.