Eigentlich ist es ein Skandal, dass ein kranker Mensch nach einem Kredit für eine Operation fragen muss. Als ob die gesundheitlichen Probleme nicht schon genug Last bedeuten würden, kommen auch noch finanzielle Sorgen hinzu. Auf der anderen Seite ist verständlich, dass die Kassen eine Grenze ziehen müssen zwischen dem, was von der Gemeinschaft der Beitragszahler finanziert werden soll, und angeblichem Luxus, der privat bezahlt werden muss.

Medizinische Notwendigkeit ist nicht klar zu fassen

Einem Vorurteil gilt es vorzubeugen: Die Menschen, die sich nach Kredit für eine OP umschauen, brauchen das Geld nicht mehrheitlich für reine Schönheitsoperationen, weil sie mit ihrem Aussehen nicht zufrieden sind. Hinter dem Wunsch nach einer OP steckt in aller Regel ein hoher Leidensdruck, denn sonst würde der Patient wohl kaum die Risiken auf sich nehmen und sich sogar verschulden. Ob es eine Laserbehandlung der Augen ist, ein Magenband bei extremem Übergewicht oder nach dem Abnehmen das Entfernen der Hautlappen, eine stationäre Behandlung der Zähne unter Vollnarkose wegen Zahnarztangst oder das Einsetzen funktioneller und ästhetischer Implantate anstelle von Brücken, die gerade einmal das Zerkleinern der Nahrung erlauben – Gründe, einen Kredit für eine Operation aufzunehmen, gibt es genug. Für eine Behandlung im Ausland würde möglicherweise sogar das Ersparte reichen, aber wer vertraut sich schon gern Ärzten an, die nicht seine Sprache sprechen und deren medizinische Standards er nicht beurteilen kann? Hinzu kommt, dass bei Komplikationen unter Umständen erneut und bei angegriffener Gesundheit eine lange Reise zu unternehmen ist, weil die Kasse auch die Folgekosten nicht tragen wird.

Leidensdruck darf die sachliche Entscheidung nicht trüben

Wichtig ist, dass Sie auch angesichts des dringenden Wunschs nach einer medizinischen Behandlung die Entscheidung für oder gegen die OP-Finanzierung per Kredit sachlich treffen. Nutzen Sie Kreditrechner und Vergleichsportale im Internet, um den Zusammenhang zwischen Darlehenssumme, Zinssatz, Laufzeit und monatlicher Belastung zu testen. Schließen Sie einen Kreditvertrag nur ab, wenn Sie sicher sind, die Monatsrate auch über die gesamte Laufzeit bezahlen zu können. Wählen Sie im Zweifel eine längere Vertragsdauer. Das erhöht zwar insgesamt die Kreditkosten, senkt aber die monatliche Belastung. Denken Sie auch daran, dass Sie wegen der OP einige Zeit nicht arbeitsfähig sein werden, und überlegen Sie, welche Wirkung das auf Ihr verfügbares Einkommen haben wird.

Alternative Privatkredit

Kommen Sie mit den normalen Kreditangeboten der Banken aus dem Internet nicht klar, schauen Sie auf einer Plattform für Peer-to-peer (P2P) Darlehen nach einem Kredit für eine Operation. Hier sind private Geldgeber aktiv, die unter Renditegesichtspunkten auch höhere Risiken akzeptieren und Darlehen auch bei schwacher Bonität vergeben – allerdings gegen entsprechend hohe Zinsen.

Ein Kredit, der online für Arbeitslose, Schüler, Studenten, Rentner, aber auch Selbstständige und Freiberufler angeboten wird, sollte genau geprüft werden, bevor der Interessent etwas unterschreibt oder per Mausklick rechtsverbindlich bestätigt. Dass die genannten Zielgruppen bei den Banken oft nicht gern gesehen sind, steht außer Frage. Warum sollten die Kreditgeber dann noch mit günstigen Konditionen und dem Verzicht auf eine Schufa-Anfrage bzw. auf einen neuen Eintrag locken? Kreditangebote, die zu schön klingen, um wahr zu sein, sind häufig nur eine Vorwand, dem Antragsteller in finanzieller Notlage noch mehr Geld aus der Tasche zu ziehen.

Schwarze Schafe leicht zu entlarven

Glücklicherweise ist es ziemlich einfach, im Kreditgeschäft die Spreu vom Weizen zu trennen. Wichtig ist nur, auch bei akuter Geldnot oder dringenden Wünschen einen klaren Kopf zu behalten und unhaltbare Versprechen nicht mit einem Strohhalm zu verwechseln, nach dem man greifen kann. Den einfachen Kredit online für Arbeitslose gibt es nicht, erst recht nicht in der Schweiz, wo ein festes Arbeitseinkommen unabdingbare Voraussetzung ist. Auch die Angebote der Vergleichsportale im Internet richten sich in der Regel an Menschen mit guter persönlicher Bonität, das heißt einem sicheren und regelmäßigen Arbeitseinkommen von mindestens 1.000 Euro netto. Da sind selbst Gewerbetreibende mit attraktivem Verdienst außen vor, weil ihnen kein regelmäßiges Gehalt überwiesen wird. Wer die Bonitätsanforderungen für einen Standard-Kredit nicht erfüllt, kann einen Kreditvermittler beauftragen. Während die Provision für die Internet-Portale aber komplett vom Kreditgeber bezahlt wird, muss bei weniger wünschenswertem Geschäft der Kreditnehmer rund ein bis drei Prozent der Darlehenssumme als Vermittlungsgebühr einplanen. Bis dahin ist das auch völlig in Ordnung. Nicht okay ist dagegen die Berechnung von Vorkosten, die in Telefon- oder Downloadgebühren versteckt sein können. Auch Vereinbarungen über einen Auslagenersatz bei vergeblichen Vermittlungsbemühungen sind unseriös. Denken Sie daran, dass Sie nur einen Kreditvertrag wollen. Zahlen Sie nicht für nutzlose Prepaid-Kreditkarten und auch nicht für sogenannte Finanzsanierungen – eine Masche, die für den unvorsichtigen Kreditsuchenden sehr teuer kommt, ohne ihm mehr Nutzen zu bringen als eine kostenlos erhältliche Schuldnerberatung.

Privatkredite sind flexibler

Spielen die Banken wegen des fehlenden Arbeitsvertrags nicht mit, gibt es dennoch eine Chance, an einen Kredit online auch für Arbeitslose zu kommen. Sogenannte P2P-Plattformen bringen private Investoren und Interessenten für einen Kredit zusammen. Die Abkürzung steht für peer to peer und beschreibt ein Kreditgeschäft zwischen Privatleuten auf Augenhöhe. Eine Bank wird nur aus rechtlichen Gründen und zur Abwicklung zwischengeschaltet, ist selbst aber nicht Darlehensgeber. Da es den Anlegern um Rendite geht, sind die Zinsen dem Risiko entsprechend hoch. Für diese Zinsen müssen sie aber auch bereit sein, Risiken einzugehen. Das ist die Chance für Menschen mit geringerer Bonität, doch noch Kredit zu bekommen.

„Wasch mir den Pelz, aber mach mich nicht nass“ – so ähnlich wäre wohl ein Kredit für Existenzgründer ohne Schufa zu bewerten. Wer negative Auswirkungen seiner Schufa-Daten auf die Kreditvergabe befürchtet, wird im Ausland erst recht kein Darlehen bekommen, auch wenn manche Werbung etwas anderes suggeriert. Die gute Nachricht ist, dass Gründungskapital durchaus auch bei negativen Schufa-Eintragungen vergeben werden kann.

Schweizer Kredit taugt nicht für Unternehmensfinanzierungen

Die Schufa gehört nicht nur mehrheitlich den deutschen Banken und Sparkassen. Der hierzulande größte Wirtschaftsauskunftsdienst ist auch notwendig, damit die Kreditinstitute ihre gesetzliche Verpflichtung zu Bonitätsprüfungen ihrer Kunden erfüllen können. Ohne Schufa läuft in Deutschland also ganz sicher nichts. Das gilt auch für staatliche Förderbanken wie die KfW und entsprechende Landesbanken. Auch wenn es für einige Programme Haftungsfreistellungen seitens der KfW gibt, herrscht bei der Bonitätsprüfung durchweg das Hausbankprinzip, und die wird sich der Schufa bedienen, denn die Hausbank trägt immer noch einen erheblichen Teil des Ausfallrisikos. Einen Kredit für Existenzgründer ohne Schufa könnte es also nur im Ausland geben. Oft liest man vom Schweizer Kredit. Der wird in der Tat ohne Schufa vergeben, aber die Vergabekriterien sind sehr streng. Eine mit Unwägbarkeiten verbundene Unternehmensgründung wird garantiert nicht über die Schweiz finanziert. Ganz nebenbei: Auch die Schweiz hat eine Einrichtung wie die Schufa. Dort heißt sie ZEK, Zentralstelle für Kreditinformation.

Besser trotz als ohne Schufa

Aber warum muss es überhaupt ein Kredit ohne Schufa sein? Ein negativer Eintrag zum Zahlungsverhalten oder ein schlechter Score bei der Bonitätsbeurteilung verhindern nicht zwingend eine Kreditvergabe. Im Gespräch mit dem Kredit-Sachbearbeiter lassen sich manche Bedenken ausräumen. Ein lange zurückliegender Zahlungsausfall unter anderen Lebensumständen spielt heute nicht mehr unbedingt die große Rolle, vor allem dann, wenn es darum geht, mit einer Selbstständigkeit den Weg aus der Arbeitslosigkeit zu finden. Wenn noch Altschulden bestehen, ist die neue Einkommensquelle ganz im Interesse der Bank. An 5.000 Euro für einen Gebrauchtwagen, Betriebsmittel oder einen Imbissstand sollte das begrüßenswerte Vorhaben nicht scheitern, wenn das Konzept insgesamt stimmig ist.

Hilfe durch den Mikrokredit-Fonds

Sind die Gespräche mit der Hausbank zu kompliziert, ist der Mikrokreditfonds Deutschland eine brauchbare Lösung. Die Antragstellung läuft dort nicht über die eigene Bank, sondern wird vom Bundesministerium für Arbeit und Soziales an sogenannte Mikrofinanzinstitute vergeben. Auf der Internetseite mein-mikrokredit.de kann man sich schlau machen, welche Unternehmen zur „grünen“ Kategorie gehören, die aktuell eine Vielzahl von Krediten empfehlen dürfen. Bis zu 20.000 Euro sind über den Fonds möglich. Eine andere, aber in der Regel deutlich teurere Möglichkeit sind Darlehen privater Geldgeber. Internetportale bringen Interessenten, die bei den Banken keine Chance haben, zusammen mit Investoren, die für eine höhere Rendite bereit sind, mehr Risiko bei Finanzierungen einzugehen.

Der Kredit für jedermann ohne Schufa ist eine Illusion. Er mag noch so oft beworben werden, aber schon der gesunde Menschenverstand sagt, dass keine Bank der Welt und auch kein privater Investor bereit sind, einem Menschen oder einem Unternehmen Geld zu leihen, wenn die Rückzahlung mehr als fraglich erscheint. Eine auf dem Papier fantastische Rendite löst sich in Luft auf, wenn die geforderten Zinsen und die Tilgung nicht gezahlt werden. Bei einer laufenden Privatinsolvenz kann die neuerliche Kreditaufnahme sogar dazu führen, dass die Entschuldung platzt.

Seriosität des Vermittlers prüfen

Das heißt aber nicht, dass man als Arbeitsloser, Hartz-IV-Empfänger oder Existenzgründer mit einer gewagten Geschäftsidee immer ohne Extra-Geld auskommen muss, wenn in der Kasse Ebbe ist. Am einfachsten haben es Kredit-Interessenten, die zwar ein regelmäßiges Einkommen vorweisen können, aber in der Vergangenheit wegen Zahlungsschwierigkeiten einige negative Schufa-Eintragungen kassiert haben. Für sie gilt: Ein Kredit trotz Schufa ist in aller Regel möglich und deutlich billiger, als das Schufa-freie Darlehen. Letzteres gibt es nämlich nur von wenigen ausländischen Banken, zum Beispiel aus der Schweiz oder Liechtenstein, und es ist an strenge Voraussetzungen geknüpft. Ohne unbefristetes Arbeitsverhältnis mit überstandener Probezeit läuft da nichts. Schwieriger wird die Suche nach einem Kreditgeber, wenn das Einkommen unterhalb der Pfändungsfreigrenzen liegt. Die Bank weiß, dass bei einem Zahlungsausfall nichts zu holen ist. Und wenn die Grundsicherung schon kaum zum Leben reicht, wovon sollen dann noch Kreditraten bezahlt werden? Bewirbt ein Vermittler trotz dieser Situation einen Kredit, prüfen Sie genau, was Sie diese Leistung kosten wird. Vorauskasse, egal in welcher Form, ist ein sicheres Zeichen für ein unseriöses Angebot. Ein anderes Geschäftsmodell der schwarzen Schafe im Markt funktioniert so, dass Ihnen mitgeteilt wird, die Bemühungen seien „leider erfolglos“ geblieben, für entstandene Kosten gibt es aber eine fette Rechnung. Akzeptieren Sie Geschäftsbedingungen nur, wenn eine Provision erst bei einem Vermittlungserfolg fließt. Zwischen einem und drei Prozent der Netto-Darlehenssumme sind üblich und angemessen.

Sachwerte oder Bürgschaften als Ausweg

Reicht die persönliche Kreditwürdigkeit nicht aus, bleiben nur zwei Möglichkeiten: entweder eine Sicherung durch Sachwerte oder der Beitritt eines Bürgen zum Vertrag. Muss beispielsweise das für die Jobsuche dringend benötigte Auto ersetzt werden, kann das Ersatzfahrzeug dem Kreditgeber sicherungsübereignet werden. Bezahlen Sie die Raten nicht, wird die Bank das Auto verkaufen und aus dem Erlös den Kredit tilgen. Pfandkredite, bei denen Wertsachen wie zum Beispiel Schmuck als Sicherheit hinterlegt werden, funktionieren auf ähnliche Weise. Die eigene Bonität kann auch durch die Bürgschaft eines anderen Menschen in besserer finanzieller Situation ersetzt werden. Der Bürge muss sich aber darüber klar sein, dass er bei ausbleibenden Raten sofort von der Bank in Anspruch genommen werden kann und ebenso wie der Hauptschuldner für den Kredit haftet.

Reichen Erspartes und Zuschüsse der Krankenkasse für den Zahnersatz nicht aus, bleibt nur die Wahl zwischen einer Billiglösung, die gerade einmal vernünftiges Kauen ermöglicht, und der Möglichkeit, einen Kredit für neue Zähne aufzunehmen. Die Krankenkasse zahlt als Sockelbetrag einen Anteil von 50 % der sogenannten Regelversorgung. Darunter ist ein einfacher Zahnersatz zu verstehen, zum Beispiel eine Brücke, mit dem sich zwar Nahrung zerkleinern lässt, die aber nicht unbedingt durch einen hohen Tragekomfort besticht und erst recht nicht ästhetisch aussieht. Bessere Lösungen wie im Implantate müssen Kassenpatienten aus eigener Tasche zahlen, wenn sie keine Zusatzversicherung besitzen. Auch das Bonusheft bringt nur geringe Vorteile. Zwar erhöhen sich die Kassenleistungen bei regelmäßig dokumentierter Vorsorge um bis zu 30 %, aber dieser Satz ist bezogen auf den ursprünglichen Zuschuss. Aus 50 % werden also nicht etwa 80 %, sondern nur zusätzliche 30 % aus 50 %, insgesamt also keinesfalls mehr als 65 %.

Umstrittene Versorgung aus China und Osteuropa

Zwar lässt sich durch Zahnersatz aus Asien kräftig sparen, aber angesichts kritischer Stimmen muss man sich ernsthaft fragen, ob die Gesundheit dafür nicht das falsche Ende ist. Die in Fließbandarbeit hergestellten dritten Zähne aus Fernost sind nicht durchweg schlechter als die Arbeit deutscher Dentallabore. Gibt es aber beim Einsetzen und Anpassen größere Probleme, müssen die Teile erst wieder zum Hersteller und wieder zurück. Sie kauen während der Wartezeit weiter auf den Provisorien, haben vielleicht sogar Schmerzen dabei. Eine Alternative ist der komplette Wechsel zu einem Zahnarzt in Osteuropa. Ein Gutachten des Medizinischen Dienstes der Krankenkassen in Rheinland-Pfalz stellte hier aber erhebliche Mängel fest. Die meisten Überkronungen waren nach Meinung der Mediziner völlig unnötig, mehr als 70 % der Brücken qualitativ so minderwertig, dass sie empfahlen, diese wieder zu entfernen und zu erneuern. Gespart hatten die meisten Patienten am Ende nichts.

Finanzierung auch für ältere Menschen

Das Problem mit dem Kredit für neue Zähne trifft oft ältere Menschen. Sie brauchen im dritten Lebensabschnitt den Zahnersatz, haben aber nur eine kleine Rente und können sich die Behandlung aus eigener Kraft nicht leisten. Gleichzeitig gelten sie den Banken aufgrund der Einkommenshöhe und ihres Alters als wenig kreditwürdig. Der Kredit für die neuen Zähne wird abgelehnt oder nur zu hohen Zinsen gewährt. Als Faustregel kann man sagen, dass ein Nettoeinkommen unter 1.000 Euro und ein Alter über siebzig Jahre zum Beginn des Kreditvertrags problematisch werden können. Bei Vertragslaufzeiten unter fünf Jahren mag eine Restschuldversicherung noch helfen, aber sie verteuert den Kredit zusätzlich, und mit 75 oder spätestens achtzig Jahren ist auch hier Schluss. Der Beitritt eines jüngeren Verwandten mit gutem Einkommen als Bürge kann den Kredit von der Bank doch noch möglich machen. Eine Alternative sind Darlehen privater Geldgeber, die im Internet seriös vermittelt werden. Sie sind nicht billig, denn den Investoren geht es um Rendite. Dafür müssen sie aber höhere Risiken eingehen. Deshalb sind Privatkredite eine gute Chance für Menschen, die bei den Banken nicht zum Zuge kommen.

Renovierung, Sanierung und Modernisierung von Immobilien werden aus verschiedenen nationalen und europäischen Programmen gefördert. Suchen Sie beispielsweise einen Kredit für neue Fenster, ist das möglicherweise eine Maßnahme, die zu besserer Energieeffizienz des Hauses führt und den Ausstoß des Treibhausgases CO2 vermindert. Sprechen Sie Ihre Hausbank auf eine KfW-Förderung an, denn solche Umbauten werden nicht nur mit niedrigen Zinsen bedacht, sondern es gibt sogar Fördergelder, die Sie nicht zurückzahlen müssen.

Es muss nicht gleich ein Effizienzhaus sein

Die Förderung mit KfW Produkten erfordert keine gewaltigen Maßnahmen, mit denen die gesamte Immobilie einen Standard als Effizienzhaus erreicht. Einzelmaßnahmen und Maßnahmenpakete sind ebenso förderungswürdig. Energetische Sanierung steht im Vordergrund, um die Klimaschutzziele zu erfüllen. Aber hätten Sie gedacht, dass Sie beim Kredit für neue Fenster auch gleich einen Zuschuss für elektrische Rollladen beantragen können? Was genau gefördert wird, hängt davon ab, wie viel Geld in den jeweiligen Töpfen noch vorhanden ist. Es lohnt also, sich rechtzeitig zu informieren. Förderungswürdig sind die Rollladen eventuell unter dem Aspekt der Einbruchsicherheit, aber auch der erhöhte Wohnkomfort durch den elektrischen Antrieb wird als altersgerechte Sanierung bezuschusst.

Zinsen unter einem Prozent

Für die KfW-Produkte 151 und 152, Kredit für energieeffizientes Sanieren, beträgt der Zinssatz weniger als ein Prozent für eine zehnjährige Zinsbindungsfrist. Finanziert werden bei Einzelmaßnahmen bis zu 50.000 Euro bei dreißig Jahren Laufzeit. Alternativ empfiehlt sich für private Antragsteller der Zuschuss, Produkt 430, von bis zu 30.000 Euro. Möglich werden die Vergünstigungen durch das Anreizprogramm Energieeffizienz (APEE) des Bundeswirtschaftsministeriums und das CO2 Gebäudesanierungsprogramm.

Kombination mit Krediten der Hausbank

Zuschüsse kann man direkt online im KfW Zuschussportal beantragen. Es empfiehlt sich aber, das Gespräch mit der Hausbank zu suchen und abzuklopfen, welche geplanten Maßnahmen förderfähig sind und wie eine Finanzierung für den Rest aussehen könnte. Ganz wichtig ist die Beantragung von Darlehen und Zuschüssen vor Beginn der Maßnahme. In vielen Fällen wird die vorherige Einschaltung eines Energieberaters zwingend vorausgesetzt – ohne Beratung kein Zuschuss. Auch die normalen Bankzinsen für Sanierungs- und Modernisierungskredite sind meist etwas günstiger als bei Darlehen zur freien Verwendung. Das Grundeigentum bietet auch ohne grundpfandrechtliche Sicherung des Kredits eine gewisse Sicherheit. Der Eintrag einer Hypothek oder Grundschuld wegen einer Modernisierung lohnt nur bei größeren Kreditsummen, sonst sind die Kosten für Notar und Grundbuchamt im Verhältnis zur Zinsersparnis zu hoch. Eine bestehende alte Grundschuld kann aber wiederbelebt werden, wenn der Kredit bei derselben Bank genommen wird, zu deren Gunsten das Recht eingetragen wurde.

Die Schwierigkeit beim Kredit für neue Unternehmen ist, die Banken von den eigenen Erwartungen an das Geschäftsergebnis zu überzeugen, ohne mit konkreten betriebswirtschaftlichen Kennzahlen der Vergangenheit aufwarten zu können. Die Förderbank KfW kann auf europäische Geldtöpfe zugreifen und Haftungsfreistellungen übernehmen. Das macht der Hausbank eine Finanzierung von Existenzgründungen deutlich leichter.

Fremdkapital als Renditehebel

Ganz so leicht wie einen Privatkredit bekommt man eine Unternehmensfinanzierung leider nicht. Im ersten Fall reichen Arbeitsvertrag, Gehaltsnachweis und ein paar Auskünfte über regelmäßige Kosten. Bei Unternehmensfinanzierungen sind dagegen betriebwirtschaftliche Kennzahlen vorzulegen. Im laufenden Betrieb kommen die ganz einfach aus der Buchhaltung oder vom Steuerberater. Der Kredit für neue Unternehmen basiert dagegen auf Annahmen, dem Business Plan. Jede Bank wird sich bei Unternehmenskrediten, egal ob bestehender Betrieb oder Neugründung, das Verhältnis von Eigenkapital zu Fremdkapital anschauen. Grundsätzlich macht eine Fremdfinanzierung nur Sinn, wenn die prognostizierte Rendite höher ist als die zu zahlenden Zinsen. Kommt das Geschäft mit dem frischen Kapital richtig in Schwung, verbessert sich gleichzeitig auch die Rendite des eingesetzten Eigenkapitals. Dennoch darf nicht zu viel Fremdkapital im Unternehmen stecken, sonst besteht eine erhöhte Insolvenzgefahr, wenn es einmal nicht so gut läuft wie erwartet. Rendite ist aber nur ein Aspekt. Es müssen auch genügend liquide Mittel vorhanden sein, um Tilgung und Zinsen auf das Fremdkapital überhaupt bedienen zu können. Eine Analyse des Cashflows, also der kurzfristig verfügbaren Guthaben, der Einnahmen und der Mittelabflüsse, gibt hierüber Aufschluss.

Drei wesentliche Produkte der KfW

An die Darlehen der KfW gelangt der Existenzgründer am einfachsten über seine Hausbank. Die KfW ist zwar über ein Infocenter telefonisch kostenlos erreichbar, hat aber keine eigenen Filialen. Banken und Sparkassen treten als Finanzierungspartner auf, denn bei der Kreditvergabe gilt überwiegend das Hausbankprinzip. Das bedeutet, die Hausbank beurteilt die Kreditwürdigkeit, also beim neuen Unternehmen insbesondere die Tragfähigkeit des Business Plans. Sie trägt bei den meisten Produkten der KfW auch zumindest hälftig das Kreditausfallrisiko. Das Universalprodukt für Existenzgründer ist das KfW StartGeld (Produkt 067). Diesen Kredit für neue Unternehmen gibt es bis 100.000 Euro. Er wird von der Europäischen Union durch eine Garantie aus dem European Recovery Program (ERP) gefördert, besser bekannt als Marshallplan zum Wiederaufbau Europas nach dem zweiten Weltkrieg. Vor allem kleine und mittlere Unternehmen sollen mit dieser Hilfe leichteren Zugang zu Finanzierungen erhalten. Ebenfalls ERP-Geld wird für das Produkt 058 verwendet, mit dem bis zu 500.000 Euro Eigenkapitalplus möglich sind. Da das Geld wie Eigenkapital eingesetzt wird, ist es eine perfekte Grundlage für weitere Kreditwünsche. Richtig zur Sache kann es gehen mit dem universellen ERP-Gründerkredit (Produkte 073 bis 076). Alle Formen der Existenzgründung oder Unternehmensnachfolge werden mit Krediten bis zu 25 Millionen Euro gefördert.

Ein Kredit für eine neue Heizung kann nicht nur beim Sparen helfen, sondern auch den CO2-Ausstoß des Haushalts gravierend verringern und so aktiv etwas zum Umweltschutz beitragen. Deshalb werden die Umrüstung auf sparsame Heizungsanlagen und der Verzicht auf fossile Energieträger auch durch günstige Zinsen und Zuschüsse gefördert. Die KfWund Landesbanken haben entsprechende Produkte im Angebot.

Heizungen sind in Deutschland zu alt

Mehr als 15 Jahre sind die Heizungen in deutschen Kellern durchschnittlich schon in Betrieb. Es fehlen Anreize, alte Geräte zu ersetzen. Eine Umrüstpflicht besteht nur sehr beschränkt. Selbst Standardkessel, die weder über Niedertemperatur- noch über Brennwerttechnik verfügen und schon mehr als dreißig Jahre auf dem Buckel haben, können in der Regel bis zu einem Eigentümerwechsel weiterhin ihre Treibhausgase durch den Schornstein jagen. Aufkleber zur Energieeffizienzklasse, die jetzt vorgeschrieben sind, motivieren kaum dazu, ein funktionierendes Gerät auf den Schrott zu werfen. Dabei könnte sich die neue Heizung schnell amortisieren, denkt man an steigende Energiekosten.

Es muss nicht gleich ein Effizienzhaus sein

Um einen Kredit oder eine Förderung von der KfW oder einer Landesförderbank zu erhalten, muss man nicht gleich ein Effizienzhaus neu bauen oder eine entsprechend aufwändige Sanierung planen. Mit dem Produkt 152 der KfW werden auch Einzelmaßnahmen im Bereich der Energieeffizienz gefördert. Ergänzend kommt das Produkt 167 in Frage, das für die Umstellung auf erneuerbare Energien gedacht ist. Privatpersonen können pro Wohnung bis zu 30.000 Euro nicht zurückzuzahlende Zuschüsse erhalten.

Wenn die Förderung nicht in Frage kommt

Nicht in jedem Fall ist ein Zuschuss oder Förderkredit möglich. Geht die Heizung einfach kaputt und kann nicht mehr wirtschaftlich repariert werden, ist das Ersatzgerät zwar teuer, aber nicht unbedingt effizienter als sein Vorgänger und wird deshalb auch nicht gefördert. Viele Kunden einstmals renommierter Sanitärfirmen haben mit den Folgen der Insolvenz dieser Unternehmen zu kämpfen – es gibt keine Ersatzteile mehr, ein an sich überschaubarer Defekt kann das Aus für die Therme bedeuten. Wer jetzt keine 5.000 bis 10.000 Euro auf der hohen Kante hat, muss einen Kredit für die neue Heizung aufnehmen. Das sollte aber im Normalfall kein großes Problem sein. Als Mieter ist man nicht verantwortlich für die Heizung, also sind nur Eigentümer von Immobilien betroffen. Wenn das Haus nicht bereits bis zur Beleihungsgrenze mit Grundpfandrechten belastet ist, gibt es auf jeden Fall eine Sicherheit, die Sie dem Kreditgeber anbieten können, falls er an der persönlichen Bonität des Schuldners zweifelt. Wenn noch eine alte, nicht gelöschte Grundschuld ins Grundbuch eingetragen ist, können Sie diese sogar kostengünstig wiederbeleben. Anders als eine Hypothek ist eine Grundschuld nämlich nicht fest an einen bestimmten Darlehensvertrag gekoppelt. Voraussetzung ist natürlich, dass Sie den Kredit wieder bei der Bank nehmen, zu deren Gunsten auch die Grundschuld bestellt ist. Ob sich das rechnet, erfahren Sie über einen Kreditvergleich im Internet.