Deutscher Kredit-Service (DKS) klingt nach einem großen Unternehmen wie Deutsche Bank oder Deutsche Bahn. Es ist – oder besser war – aber nur einer der vielen Vermittler, die sich im wachsenden Markt für Privatkredite versucht haben. Den DKS Kredit, 2008 gestartet, gibt es nicht mehr, die Internet-Präsenz hat jetzt Creditjoker in Untereisesheim übernommen, ein weiterer Dienstleister für Menschen, die Geld brauchen.

Kostenlose Vermittlung nur bei guter Bonität

Was treibt Kredit-Interessenten überhaupt zu Vermittlern, die von den Kreditnehmern Gebühren zwischen einem und drei Prozent der Netto-Darlehenssumme verlangen, während die großen Vergleichsportale im Internet doch allein vom Kreditgeber, der Bank, ihre Provision erhalten und für den Verbraucher kostenlos arbeiten? Die Antwort ist einfach: Provision gibt es nur für wünschenswertes Geschäft. Wer einen festen Arbeitsvertrag und die Probezeit überstanden hat, ein paar Monate beim selben Arbeitgeber beschäftigt ist und genügend Geld am Monatsende heimbringt, zudem eine weiße Weste bei der Schufa besitzt, der ist mit einem Kredit aus den Vergleichsportalen oder von der Webseite einer Direktbank bestens bedient. Ein paar Mausklicks, am besten eine Recherche bei mehreren Portalen, um auch wirklich den günstigsten Anbieter zu finden, und der Kreditvertrag kann innerhalb einiger Stunden unter Dach und Fach sein. Auch die Portale sind Vermittler und keine Verbraucherschützer. Das vergisst man oft angesichts der Internet-Auftritte, die wie neutrale Vergleichstests wirken. Entscheidend ist aber, dass die Dienstleistung für den Kreditnehmer kostenlos erbracht wird. Auch wenn die Portale keine vollständige Markttransparenz bedeuten, ist der Nutzen für den Kunden schon beachtlich.

Die Suche nach einem Kreditgeber bei geringer Bonität

Treffen die genannten Voraussetzungen für ein geringes Zahlungsausfallrisiko nicht zu, wird die Suche nach einem Kreditgeber aufwändiger. Wer keine Lust oder Zeit hat, Banken einzeln abzuklappern, wendet sich an einen Kreditvermittler wie den Deutschen Kredit-Service bzw. seine Nachfolger. Wichtig ist hier, die seriösen Anbieter von den schwarzen Schafen zu unterscheiden. Vorsicht ist geboten, wenn in der Werbung das Blaue vom Himmel herunter versprochen wird. Einen Kredit ohne Schufa für Insolvente und Hartz-IV-Empfänger gibt es auch nicht in der Schweiz. Angesichts eines Anteils von mehr als 10 % Überschuldeten in Deutschland bis in die Mittelschicht sollten die Kredit-Interessenten bei wiederholten Ablehnungen ihrer Kreditanträge selbstkritisch prüfen, ob ihr Problem überhaupt mit frischem Geld zu lösen ist. Darauf wird auch ein seriöser Kreditvermittler hinweisen und in aussichtslosen Fällen auch klar kommunizieren, dass er keinen Kreditgeber finden wird. Nicht unterschreiben sollten Sie Vermittlungsverträge, in denen Vorkosten anfallen, oft versteckt hinter 0900-Hotlines oder Download-Gebühren, oder die eine Erstattung von Auslagen auch bei erfolgloser Vermittlung vorsehen. Sie gehen damit ein unkalkulierbares Kostenrisiko ein. Kaufen Sie auch keine Dienstleistungen, die Sie nicht unbedingt brauchen. Restschuld- oder Ratenschutzversicherungen können sinnvoll sein, sind aber beim Kreditvermittler unter Umständen zu teuer. Schließen Sie keinesfalls einen Finanzsanierungsvertrag gegen eine monatliche Gebühr ab. Ist Ihre finanzielle Situation derart desolat, suchen Sie lieber eine kostenlose Schuldnerberatung auf.

Ein Kredit in Deutschland wird grundsätzlich mit einer Abfrage der Bonität des Kreditnehmers bei der Schufa und einem Eintrag des Kreditvertrags in die Schufa-Datenbank verbunden sein. Darlehensverträge, die als Schufa-frei beworben werden, sind deshalb nur bei ausländischen Banken möglich. Bonitätsprüfungen finden aber trotzdem statt.

Das System Schufa erfüllt gesetzliche Anforderungen

Dass die Banken und Sparkassen ohne Schufa keine Kredite vergeben, hat einen sehr einfachen Grund: Sie sind Mehrheitseigentümer der Schufa Holding AG. Ihre wichtigste Auskunftsquelle, um Vergabeentscheidungen für Kredite in Deutschland zu treffen bzw. Zinsen bonitätsabhängig zu gestalten, werden sie sich also nicht selbst ruinieren, indem sie das System unterlaufen. Es gibt aber auch gesetzliche Verpflichtungen, die Bonitätsprüfungen unumgänglich machen. Nach der Bankenkrise des Jahres 2007, die vor allem durch faule Kredite ausgelöst wurde, hat der Gesetzgeber auf europäischer Ebene die Regelungen deutlich verschärft. In der EU gilt die Kapitaladäquanzverordnung. Sie regelt, dass das Eigenkapital der Banken in einem angemessenen Verhältnis zum Risiko stehen muss, das durch die Vergabe von Krediten eingegangen wurde. In Deutschland schreibt zudem das Kreditwesengesetz eine regelmäßige Prüfung der Kreditwürdigkeit von Schuldnern vor.

Schweizer Kredit nur für Arbeitnehmer mit solidem Einkommen

Wer gezielt nach einem Schufa-freien Kredit sucht, landet bei einem der auf Schweizer oder Liechtensteiner Banken spezialisierten Kreditvermittler. Anders als bei den bekannten Vergleichsportalen im Internet ist die Tätigkeit dieser Vermittler für den Kreditnehmer nicht kostenlos. Üblich und fair sind Gebühren in Höhe von ein bis drei Prozent der Darlehenssumme. Die schwarzen Schafe im Markt verlangen zudem Vorauskasse oder Kostenersatz für erfolglose Vermittlungsbemühungen sowie Geld für unnötige Zusatzleistungen wie eine Finanzsanierung. Entscheidend ist, dass die ausländischen Banken die Kreditvergabe an Kunden mit Wohnsitz in Deutschland von strengen Anforderungen wie einem unbefristeten Arbeitsvertrag von mindestens sechs Monaten Dauer bei überstandener Probezeit abhängig machen. Eine Bonitätsprüfung findet auch ohne Schufa statt. In der Schweiz übernimmt beispielsweise die Zentralstelle für Kreditinformation (ZEK) die Rolle der Schufa, und große Wirtschaftsdatenbanken wie Creditreform sind grenzüberschreitend tätig. Man kann davon ausgehen, dass bei derartigen Anforderungen ein Kredit auch in Deutschland trotz negativer Schufa-Eintragungen möglich gewesen wäre. Und der Kredit trotz Schufa ist in aller Regel deutlich billiger als der Kredit ohne Schufa. Bei einem Darlehen in ausländischer Währung trägt der Kreditnehmer zudem noch erhebliche Wechselkursrisiken, wenn beispielsweise der starke Schweizer Franken gegenüber dem Euro noch weiter an Wert zulegt.

Alternativen außerhalb des Bankensystems

Wenn es mit einem Kredit bei einer deutschen Bank tatsächlich nicht klappt, weil die Vergaberichtlinien Menschen mit geringem oder unregelmäßigem Einkommen ausschließen, sind Darlehen privater Geldgeber eine sinnvolle Alternative. Sie werden über seriöse Internet-Plattformen vermittelt. Die Zinsen sind dem Ausfallrisiko entsprechend hoch, außerdem fallen üblicherweise Vermittlungsgebühren an. Dafür sind die privaten Investoren in ihrer Entscheidung zur Kreditvergabe völlig frei. Für eine bessere Rendite müssen sie dabei auch Risiken eingehen – das ist die Chance für Kreditnehmer mit zweifelhafter Bonität.

Das Internet schafft nicht nur eine zuvor nie gekannte Transparenz der Konditionen, sondern eröffnet abseits des klassischen Bankensystems auch völlig neue Marktplätze für Darlehen. Ein Kredit ist heute schnell und preisgünstig abgeschlossen, ohne vorher von Bankfiliale zu Bankfiliale laufen zu müssen oder einen Tag am Telefon zu verbringen. Selbst Zielgruppen, die wegen ihrer Einkommensquellen Probleme bei den lokalen Kreditinstituten haben, finden online akzeptable Angebote.

Spielwiese der Kreditvermittler

In der neuen Finanzwelt kommt Kreditvermittlern eine wichtige Rolle zu. Viele Interessenten wissen gar nicht, dass die bekannten Vergleichsportale im Internet keine Einrichtungen des Verbraucherschutzes sind, sondern hinter Check24, Biallo oder Verivox Vermittler stecken. Für den Kunden muss das kein Nachteil sein, er sollte nur bei der Interpretation der Vergleichsergebnisse berücksichtigen, dass der Anbieter nicht uneigennützig handelt, sondern materielle Interessen verfolgt. Am besten ist es, mehrere voneinander unabhängige Vermittlungsseiten zu befragen und parallel auf die Internetseiten bekannt günstiger Direktbanken zu gehen, falls diese im Ergebnislisting fehlen sollten. Manche Banken verzichten auf das Geschäft über die Portale, um Provisionen zu sparen, andere wiederum räumen den Portalbetreibern sogar exklusive Sonderkonditionen ein. Abstand nehmen sollten Sie von Vermittlern, die Gebühren verlangen, bevor überhaupt ein Kredit vermittelt wurde. Kaufen Sie auch keine Zusatzprodukte wie Kreditkarten oder Finanzsanierungen – in den meisten Fällen ist das reine Geldmacherei. Der Abschluss einer Ratenschutzversicherung kann sinnvoll sein, aber auch hier sollten Sie sich genau informieren, was die Deckung beinhaltet und ob der Preis dafür angemessen ist.

Konditionsanfragen sind unverbindlich

Sie müssen keine Sorge haben, durch die Kreditsuche im Internet bereits rechtliche Verpflichtungen einzugehen. Suchanfragen sind kostenlos und unverbindlich, sie führen nicht zu einer Negativ-Meldung an die Schufa. Das gilt auch dann, wenn der Vermittler Ihnen als Ergebnis der ersten Dateneingabe bereits eine Sofortentscheidung innerhalb von Minuten verspricht. Erst wenn Sie sich für einen Anbieter entschieden haben, folgt ein rechtsverbindlicher Kreditantrag. Die finale Annahmeentscheidung mit den endgültigen Konditionen erhalten Sie bei digitalen Antragsprozessen nach sehr kurzer Zeit, das Geld kann oft am selben Tag noch fließen.

Kredite von Privatleuten als Alternative

Und wenn die Entscheidung der Bank negativ ausfällt? Das passiert oft, wenn Einkommen entweder unsicher sind, zum Beispiel bei Minijobbern, Arbeitnehmern in der Probezeit oder Selbstständigen, oder zu klein ausfallen, als dass eine sinnvolle Kreditbedienung möglich scheint, zum Beispiel bei Rentnern, Arbeitslosen und Studenten. Kein Grund, den Kopf in den Sand zu stecken. Nach der Bankenkrise des Jahres 2007 müssen Kreditinstitute zwar vorsichtiger agieren bei der Vergabe eines Kredits. Darlehen werden aber auf seriösen Plattformen wie Auxmoney, Lendico und Smava auch zwischen Privatleuten vermittelt. Die dort aktiven Investoren sind nicht an starre Regeln gebunden und gehen für höhere Renditen auch eher ins Risiko.

Mit einem Kredit von der Commerzbank entscheiden sich Kunden für einen Vertrag mit Deutschlands zweitgrößter Bank nach der Deutschen Bank. Der auf das Privatkundengeschäft fokussierte Finanzdienstleister ist nach schwierigen Zeiten während der Finanzkrise wieder auf einem guten Weg, aber immer noch zum Teil in Staatsbesitz.

Günstigere Zinsen bei bestimmtem Verwendungszweck

Die Beteiligung der Bundesrepublik Deutschland stammt aus der Zeit der Rettungsaktion, als die Commerzbank Mittel aus dem Sonderfonds Finanzmarktstabilisierung (SoFFin) benötigte, um nicht in die Insolvenz zu gehen. Der Kunde merkt von den Eigentumsverhältnissen heute nichts, und als Kreditnehmer kann ihm die Zahlungsfähigkeit seines Vertragspartners eigentlich auch egal sein. Schließlich ist er ja der Schuldner und nicht die Bank. Das Kreditangebot der Commerzbank entspricht dem, was man von einer Universalbank erwartet. Selbstverständlich sind der Dispositionskredit auf dem Girokonto und die Kreditkarte für den kurzzeitigen Finanzierungsbedarf verfügbar. Die übrigen Darlehensangebote richten sich nach dem Verwendungszweck. Baufinanzierung oder Geld für eine Modernisierung werden ebenso angeboten wie der Autokredit oder ein gewöhnlicher Ratenkredit zur freien Verwendung. Der beliebte KfW-Studienkredit wird von der Commerzbank zwar nicht selbst vergeben, aber vermittelt.

Online-Antrag ist möglich, aber nur mit Kontoanalyse

Zwar setzt die Commerzbank hauptsächlich auf ihr dichtes Filialnetz, um Kredit-Interessenten umfassend beraten zu können. In der Filiale wird die Entscheidung über eine Kreditzusage sofort mitgeteilt, aber bis zur Auszahlung können noch ein oder zwei Tage vergehen. Ratenkredit und Fahrzeugfinanzierung können auch online abgeschlossen werden. Voraussetzung dafür ist aber die Zustimmung zu einer automatisierten Kontoanalyse per Smartphone-App. Dazu gehört schon eine große Portion Vertrauen, denn die Commerzbank greift auf die Daten des fremden Kontos zu und schaut sich die Buchungen der letzten sechs bis dreizehn Monate an. Da der Kreditgeber auf diese Weise sowohl Lohn- und Gehaltseingänge sowie sonstige Einkünfte als auch regelmäßige Kosten wie Miete, Versicherungen und eventuell bereits bestehende Kredittilgungen sieht, entfällt das Einreichen entsprechender Unterlagen in Papierform. Um die Kontoanalyse nutzen zu können, muss der Antragsteller zunächst ein Smartphone mit aktuellem Betriebssystem besitzen, damit er die Commerzbank-App installieren kann. Außerdem muss er einen Online-Zugriff auf sein derzeitiges Girokonto haben, und die Bank muss beim Online-Banking den verbreiteten Standard HBCI (Homebanking Computer Interface) unterstützen. Die Zugangsdaten zum fremden Konto müssen zwar in der App angegeben werden, die Commerzbank erfährt sie aber nicht.

Umfangreiche Auskunft über Vergleichsportale

Wer wissen will, wie gut die Commerzbank im direkten Vergleich mit ihren Mitbewerbern abschneidet, nutzt die Internet-Vergleiche von Check24, Biallo, Verivox, Kredit24 und ähnlichen Anbietern. Mit wenigen Mausklicks erhält der Interessent unverbindliche Kreditangebote, die seinen Schufa-Score nicht belasten. Erst nach Auswahl einer Bank wird nur dort ein konkreter Kreditantrag gestellt.

Der Clauss-Kredit ist seit fast sechzig Jahren ein bekanntes Finanzierungsinstrument für viele Gelegenheiten. Das inhabergeführte Unternehmen vermittelt Darlehen sowohl an inländische Kreditinstitute als auch ins Ausland, wenn ein Kredit ohne Schufa-Eintrag gewünscht ist. Kunden berichten durchweg von positiven Erfahrungen, auch in Fällen, in denen viele Banken wegen Bedenken hinsichtlich der Kreditwürdigkeit bereits abgewunken haben.

Konditionen erfährt man erst mit dem Antrag

Die in Ludwigshafen am Rhein ansässige Clauss Kapitalvermittlungsgesellschaft mbH besitzt die erforderliche Erlaubnis zur Kreditvermittlung nach § 34c der Gewerbeordnung (GewO) und ist beim Ordnungsamt der Stadt Worms entsprechend registriert. Die Internet-Seite nennt vollständige Kontaktdaten und verspricht eine kostenlose und unverbindliche Kreditanfrage ohne Vorkosten. Damit sind die wesentlichen Merkmale eines seriösen Kreditvermittlers gegeben. Allgemeine Geschäftsbedingungen (AGB) sucht der Interessent dagegen vergebens. Sie wären aber interessant, um zu erfahren, welche Kosten im Falle einer erfolgreichen Vermittlung für den Kreditnehmer neben den Zinsen entstehen. Denn während die großen Vergleichsportale im Internet durchweg nur von den Banken Provisionen erhalten, sind bei den spezialisierten Kreditvermittlern Gebühren zwischen 1 % und 3 % der Netto-Kreditsumme üblich. Diese werden vom Kreditnehmer getragen. An sich ist dieses Geschäftsmodell weder verboten noch unseriös, aber der Interessent sollte bei einem Vergleich der Kreditkosten daran denken und alle Auslagen in seiner Vergleichsrechnung berücksichtigen.

Ohne Schufa wird es teurer

Kredite inländischer Banken werden nur nach einer Anfrage bei der Schufa und verbunden mit einer Eintragung des neuen Vertrags vergeben. Banken und Sparkassen sind Eigentümer der Schufa und erfüllen durch Abfrage des Banken-Scores ihre Verpflichtung zur Bonitätsprüfung nach dem Kreditwesengesetz. Clauss Kredit arbeitet beim Wunsch nach einem Schufa-freien Darlehen mit der SIGMA Bank in Liechtenstein zusammen. Da Liechtenstein eine Währungsunion mit der Schweiz unterhält, ist dieser Weg, an ein Darlehen zu kommen, auch als Schweizer Kredit bekannt. Als Interessent sollten sie sich aber die Frage stellen, ob der Verzicht auf einen Schufa-Eintrag wirklich ein Grund sein sollte, für einen Kredit deutlich mehr zu bezahlen. Die höheren Kosten ergeben sich aus dem eingeschränkten Anbieterkreis sowie aus der Notwendigkeit, einen Kreditvermittler gegen Gebühr in Anspruch nehmen zu müssen. Eine Bonitätsprüfung führen auch die ausländischen Banken durch. Der Kreis der zugelassenen Antragsteller ist bei Clauss Kredit auf Arbeitnehmer mit mindestens zwölfmonatiger Anstellung beim jetzigen Arbeitgeber, Zeitsoldaten mit mindestens achtmonatiger zurückgelegter Dienstzeit und Beamte beschränkt. Die möglichen Kreditsummen sind einkommensabhängig gestaffelt, höhere Beträge nur nach individueller Prüfung möglich.

Standard-Möglichkeiten vorher ausschöpfen

Unter diesen Voraussetzungen ist es aber gar nicht so unwahrscheinlich, dass auch eine inländische Bank trotz negativer Schufa-Eintragungen einen Kredit vergibt. Es empfiehlt sich, die Möglichkeiten der Internet-Vergleiche auszunutzen, Webseiten bekannt günstiger Direktbanken zu besuchen und die eigene Hausbank zu fragen. Auch Darlehen privater Investoren sind eine gute Alternative, da sie recht flexibel vergeben werden. Klappt das alles nicht, steht der Weg nach Liechtenstein immer noch offen.

Mit dem Stichwort Kredit-Check findet man im Internet eine ganze Reihe von Unternehmen, die mit ähnlich klingenden Namen wie der Marktführer Check24 ein Stück vom Kuchen abhaben möchten. Auch wenn es sich um Vermittler handelt, die gegen Provision arbeiten, ist das vielfältige Angebot für den Verbraucher von Vorteil, wenn man es richtig zu nutzen weiß. In Deutschland sind rund zweitausend Kreditinstitute aktiv. Nicht alle arbeiten mit jeder Vergleichsplattform zusammen. Die Provisionen, die üblicherweise vom Kreditgeber zu zahlen sind, verteuern das Angebot oder schmälern seine Gewinnmarge. Da Check24, Verivox, Biallo & Co. längst nicht alle Banken listen, lohnt ein direkter Vergleich zwischen den Rankings der Portale, die selbst Daten erheben. Manchmal gibt es sogar attraktive Sonderkonditionen, die Kreditkunden nur bei einem bestimmten Vermittler erhalten. Ein Internet-Vergleich, der die Ergebnisse anderer Vermittlungsportale nur ein wenig anders aufbereitet, aber im Prinzip dieselbe Datenbasis nutzt, bringt dagegen keinen Mehrwert. Vermissen Sie Ihre Hausbank, fehlt eine bekannt günstige Direktbank im online durchgeführten Kredit-Check? Ein Blick auf die Webseite oder ein gezielter Anruf können nicht schaden. Vielleicht möchte gerade diese Bank die hohen Vermittlungskosten sparen und hat auf direktem Weg ein besseres Angebot für Sie.

Trittbrettfahrer erkennen

Im Ruhm von Check24 sonnen sich nicht nur seriöse Anbieter. Mit ein paar abgekupferten Vergleichsdaten werden Interessenten angelockt. Aber statt des gewünschten Darlehens erhalten sie eine überteuerte Prepaid-Kreditkarte, natürlich ohne Verfügungsrahmen, oder eine kostenpflichtige Finanzsanierung. Wie man sich dagegen schützt? Ganz einfach: Zahlen Sie nichts, bevor die Kreditsumme auf Ihrem Konto ist. Dass Vermittler von Provisionen leben, geht völlig in Ordnung. Diese werden aber nur im Erfolgsfall fällig. Mit dem Umweg über die Erstattung angeblicher Auslagen lässt sich diese Vorschrift zwar umgehen, aber in einem engen rechtlichen Rahmen und natürlich nur, wenn es vorher vereinbart war. Auf eine solche Vereinbarung sollten Sie aber verzichten. Seriöse Kreditvermittler kommen ohne Vorkosten aus, und Provisionen werden auf den großen Portalen vom Kreditgeber übernommen.

Schnelligkeit ohne Extrakosten

Auch sogenannte Eilgebühren sprechen nicht unbedingt für die Seriosität eines Kreditvermittlers. 75 % der Banken in Deutschland schaffen eine Kreditwürdigkeitsprüfung heute innerhalb einer Viertelstunde, hat der Unternehmensberater PricewaterhouseCoopers (PwC) in einer Studie ermittelt. Im Internet läuft der Prozess meist fünfstufig ab. Zunächst gibt es anhand einiger Grunddaten eine vorläufige Darlehenszusage, durchaus auch von mehreren angefragten Banken. Das dauert nur Minuten. Bei einer dieser Banken wird im zweiten Schritt ein konkreter Kreditantrag gestellt. Das Institut prüft den Antrag und bereitet daraufhin den Vertrag mit verbindlichen Konditionen vor, den der künftige Kreditnehmer per Unterschrift akzeptiert. Ist der Vertrag geschlossen, fließt schließlich am selben oder nächsten Tag das Geld.

Der Weg zu einem günstigen Darlehen führt heute meist über das Internet. Eine Kredit-Checkliste hilft, sich zurechtzufinden und bereits vorab die wesentlichen Dinge für sich zu klären, die auch ein Kredit-Sachbearbeiter bei der Bank erfragen würde.

Punkt 1: Der Kreditbedarf

Vermutlich nehmen Sie einen Kredit nicht ins Blaue hinein, sondern haben ein bestimmtes Ziel vor Augen: Einen großen oder kleinen Wunsch, die Finanzierung eines Urlaubs oder einer Hochzeitsfeier, Ausgleich des Giro- oder Kreditkartenkontos oder eine sonstige Umschuldung. Der Kreditbetrag steht also meist fest. Bei der Immobilienfinanzierung ist es aber oft anders. Dort heißt die entscheidende Frage: „Was kann ich mir leisten?“ Setzen Sie einfach weiter unten auf der Kredit-Checkliste an und prüfen Sie das für Tilgung und Zinsen verfügbare Einkommen in Kombination mit sinnvollen Laufzeiten. Kreditrechner im Internet erlauben die flexible Eingabe verschiedener Parameter und können auch rückwärts rechnen, also aus Rate, Zinssatz und Laufzeit die Darlehenssumme ermitteln.

Punkt 2: Die Sicherheiten

Im ersten Punkt der Checkliste haben Sie den Verwendungszweck des Kredits bereits festgelegt. Damit haben Sie vielleicht auch schon eine Sicherheit, die Sie dem Kreditgeber anbieten können. Geht es um eine Immobilienfinanzierung, wird der Kredit durch ein Grundpfandrecht gesichert, also Hypothek oder Grundschuld. Der Gläubiger hat dadurch extrem starke Rechte. Die Zinsen sind niedrig, weil sein Risiko sehr gering ist. Auch ein Autokauf lässt sich vergleichsweise billig finanzieren, wenn dem Kreditgeber das Fahrzeug sicherungsübereignet wird. Bei Umschuldungen, Feiern und Reisen auf Kredit kommt es dagegen in erster Linie auf Ihre persönliche Kreditwürdigkeit, die Bonität an. Ein Arbeitsvertrag mit genügend hohem Einkommen wird üblicherweise vorausgesetzt. Alternativen sind der Beitritt eines Bürgen oder die Verpfändung von Vermögenswerten, beispielsweise eines Wertpapierdepots oder einer Lebensversicherung.

Punkt 3: Verfügbares Einkommen und Laufzeit

Diese beiden Aspekte auf der Kredit-Checkliste gehören untrennbar zusammen. Rechnen Sie genau nach, welchen Betrag sie sich am Monatsende sicher für Tilgung und Zinsen leisten können. Planen Sie nicht zu knapp. Denken Sie an Kosten, die nur jährlich, quartalsweise oder unregelmäßig anfallen. Lassen Sie etwas Luft, um Rücklagen für unvorhergesehene Kosten bilden zu können, und auch, um während der Tilgungsphase Ihres Kredits nicht auf alles verzichten zu müssen, was Spaß macht und Geld kostet. Aus Darlehenssumme, möglicher Kreditrate und einem angenommenen Zinssatz können Sie die Laufzeit des Kreditvertrags berechnen. Die Formeln sind komplex, aber Online-Kreditrechner oder ein Tabellenkalkulationsprogramm nehmen Ihnen die Arbeit ab. Die Laufzeit sollte zum Verwendungszweck des Kredits in einem angemessenen Verhältnis stehen. Dreißig Jahre lang für ein Haus zu bezahlen, ist ok. Ein Auto, das man fünf Jahre lang fahren möchte, darf man auch über diese Zeit finanzieren. Ein Kredit mit einer so langen Laufzeit für eine Ferienreise dürfte dagegen kaum sinnvoll sein – Sie zahlen noch, wenn Urlaubsfreude und Erholung längst verflogen sind.

Schon zum wiederholen Mal wurde ein Kredit bei Check24 ohne Zinsen angeboten. Das Vergleichsportal tritt damit in Konkurrenz zur 0-%-Finanzierung, die in Möbelhäusern, Elektronikmärkten oder beim Autohändler angeboten wird. Während der Händler aber mit der kostenlosen Finanzierung seinen Absatz steigert, hat Check24 bzw. die Bank, an die der Interessent vermittelt wird, auf den ersten Blick nichts davon. Wie rechnet sich das Angebot?

Markting-Maßnahme zur Neukundengewinnung

Hinter dem ersten 0-%-Kredit bei Check24 stand die Santander Consumer Bank. Während die Santander hier tatsächlich auf Zinsen verzichtet, funktionierte ein entsprechendes Angebot von Smava in Zusammenarbeit mit der Fidor Bank so, dass Smava die Zinszahlungen übernahm. Der Kredit bei Check24 war auf 1.000 Euro bei 36 Monaten Laufzeit begrenzt. Nicht jeder ist kreditwürdig, eine gewisse Bonität wird vorausgesetzt. Unterstellt, ein solcher Kredit wäre im Regelfall zu drei bis vier Prozent zu haben, verzichtet die Bank auf rund fünfzig Euro über einen Zeitraum von drei Jahren. Check24 erhält keine Provision für das Gratis-Darlehen, also muss man diese Kosten noch abziehen. Im Ergebnis zahlen Bank und Vermittler wohl kaum mehr als jeweils zwanzig Euro für einen Neukunden. Das kann sich durchaus lohnen. Cross Selling heißt das Stichwort. Die Santander verkauft später weitere Bankprodukte, Check24 vermittelt Versicherungen, Strom- und Gastarife. Die Investition ist schnell wieder verdient.

0-%-Kredite können durchaus nützlich sein

Das kostenlose Kreditangebot wird zwar durch die Niedrigzinsphase begünstigt, denn die Banken können selbst zu sehr günstigen Konditionen – sogar Negativzinsen – Geld leihen. Die billige Refinanzierung lässt die Gratis-Kredite aber nicht zur Normalität werden. Es sind zeitlich begrenzte Marketing-Maßnahmen, die durch Werbung mit Deutschlands billigstem Kredit hohe Aufmerksamkeit auf sich ziehen. Sie sind aber aus Verbraucher-Sicht keinesfalls sinnlos, wenn – wie bei Check24 – keine Nebenkosten entstehen und keine Zusatzprodukte wie Restschuldversicherungen mit verkauft werden sollen. Der Vorteil gegenüber der zinslosen Finanzierung im Handel ist, dass Sie in der Auswahl des Geschäfts und des Produkts völlig frei sind. Sie müssen keine Sorge haben, dass Ihnen die kostenlose Teilzahlung nur für Ladenhüter angeboten wird. Vielleicht können Sie sogar einen Barzahler-Rabatt aushandeln. Eine beliebte Verwendung des 0-%-Kredits von Check24 ist der Ausgleich des Girokontos. Da der Dispo im Schnitt immer noch knapp 10 % kostet, können Sie über drei Jahre Laufzeit bis zu dreihundert Euro Zinsen sparen. Sie brauchen eigentlich gar kein Darlehen? Nehmen Sie das Angebot trotzdem in Anspruch, legen die 1.000 Euro als Tagesgeld und zahlen die Tilgung von diesem Konto. Kassieren Sie für das Tagesgeld zum Beispiel 0,4 % Zinsen, haben Sie nach drei Jahren immerhin sechs Euro verdient. Ob das den Aufwand lohnt?

Die Caritas ist zwar gut aufgestellt in der Schuldnerberatung und genießt dort einen hervorragenden Ruf, einen Kredit von der Caritas gibt es aber nur im Rahmen lokaler Projekte. Für die weitaus meisten Menschen in finanziellen Schwierigkeiten ist die Caritas zwar ein guter Berater und sie hat sicher auch Tipps parat, wie man an Geld kommt, ohne in die Fänge eines Kredithais zu geraten. Aber selber Geld verleihen wird die Caritas nicht. Seit 1972 gibt es zwar die genossenschaftliche Bank für Kirche und Caritas. Ursprünglich gegründet als Selbsthilfeeinrichtung für Kirchengemeinden, Caritas und ähnliche Einrichtungen, ist es bis heute bei diesem Kundenkreis geblieben. Nur hauptberufliche Mitarbeiter katholischer kirchlich-caritativer Arbeitgeber bekommen hier Kredit. Mit einem Kredit von der Caritas hat diese Bank also nichts zu tun.

Projektbeispiel „Kompass Geld“

Die Caritas im Main-Taunus-Kreis hat schon 2006 testweise das Projekt „Kompass Geld“ ins Leben gerufen. Es besteht aus einer umfassenden Beratung vor allem für Familien, wie sie mit wenig Geld auskommen können. In besonderen Fällen helfen Mikrosozialkredite über Notlagen hinweg. Dafür wurde die Taunus Sparkasse als Kooperationspartner gewonnen. Seit 2010 ist aus dem Test ein festes Angebot geworden, 2013 wurde der „Kompass Geld“ mit dem Innovationspreis für soziale Projekte ausgezeichnet. Das Kreditvolumen ist auf Beträge zwischen 500 und 3.000 Euro beschränkt, und der Kredit ist nicht gratis. Es fallen Bearbeitungsgebühren und Zinsen an – allerdings unter dem Marktniveau für Kreditnehmer mit sehr geringer Bonität. Wichtig ist, dass die Teilnahme am Projekt die Vergabe eines Kredits überhaupt möglich macht.

Privatkredite auf dem Vormarsch

Wer kein vergleichbares Projekt in seiner Region findet und deshalb keinen Kredit von der Caritas erhalten kann, muss aufpassen, nicht in die Fänge unseriöser Vermittler zu geraten. Glauben Sie keinen allzu rosigen Versprechungen, denn in einer finanziell schwierigen Situation wird Ihnen niemand ungeprüft und billig Geld hinterherwerfen. Akzeptieren Sie keinerlei Vorauskasse und lesen Sie in den Geschäftsbedingungen nach, ob Sie auch für erfolglose Vermittlungsversuche bezahlen müssen. Die sicherste Möglichkeit bei Bezug von Arbeitslosengeld II oder Hartz IV ist ein Kredit vom Amt. Die Tilgungen werden später vom Regelsatz abgezogen, sodass Sie in dieser Phase mit noch weniger Geld auskommen müssen. Aber das ist bei einem gewöhnlichen Darlehen nicht anders – Tilgung und Zinsen vermindern Ihr verfügbares Einkommen. Das Problem beim Kredit des Jobcenters ist, dass Sie die Notwendigkeit eines Kredits darlegen müssen. Ist der Beamte nicht überzeugt, gibt es auch kein Geld. Eine mittlerweile häufig genutzte Alternative sind Kredite privater Darlehensgeber. Sie bieten ihr Kapital über Internet-Plattformen an und erhoffen sich davon eine hohe Rendite. Dafür müssen die Anleger aber auch mehr Risiko eingehen und die Kreditvergabe großzügiger gestalten, auch wenn Zahlungsausfälle drohen. Almosen werden dort nicht vergeben – ein Privatkredit kommt eben nicht von der Caritas, sondern von einem gewinnorientiert agierenden Investor. Entsprechend hoch sind die Zinsen. Aber immerhin werden hier Kredite nicht nach formalen Kriterien von vornherein abgelehnt.

Der Kredit von Cashper wird zwar in Online-Bewertungen gelegentlich als teuer bezeichnet, allerdings kommt es darauf an, welchen Vergleichsmaßstab man wählt. Mit einem Ratenkredit einer deutschen Bank kann der von Cashper angebotene Zins in der Tat nicht mithalten. Aber die Kosten liegen auf dem Niveau der Dispozinsen einer günstigen Direktbank. Deshalb und auch wegen seiner Ausgestaltung als Mikrokredit mit kurzer Laufzeit ist er eine echte Alternative zum Dispo.

Eine Marke der Novum Bank

Cashper bewirbt sein Angebot als einzigen Minikredit in Deutschland mit Banklizenz. Die Lizenz stammt allerdings aus Malta, denn Cashper ist kein selbstständiges Unternehmen, sondern nur eine Marke, die zur Novum Bank Gruppe gehört. Die Novum Bank unterliegt der maltesischen Finanzaufsicht MFSA. Dass in Testberichten deswegen und wegen der maltesischen Einlagensicherung ein Minuspunkt für den Kredit von Cashper vergeben wird, ist allerdings unverständlich. Die Einlagensicherung ist für Sparer interessant. Kreditnehmern kann es dagegen egal sein, wie gut oder schlecht es der Bank geht – sie haben ja ihr Geld und müssen sich nur um Zinsen und Tilgung kümmern.

1.500 Euro nur für Bestandskunden

Neukunden müssen sich bei Cashper mit kleinen Beträgen zufrieden geben. 600 Euro ist die Obergrenze. Nur wer schon einmal seine Kreditwürdigkeit bewiesen hat, bekommt bis zu 1.500 Euro. Aber auch ein paar hundert Euro sind extrem hilfreich, wenn sie dazu dienen, Mahnkosten zu vermeiden oder die Kündigung eines wichtigen Versicherungsvertrags abzuwenden. Wegen der niedrigen Summen und der kurzen Laufzeiten von 15 oder 30 Tagen betragen die Zinsen dafür nur wenige Euro.

Cashper lebt von Zusatzleistungen

Mit den minimalen Zinserträgen lässt sich der Geschäftsbetrieb von Cashper aber kaum finanzieren. Richtig Kasse macht der Anbieter mit Gebühren für zusätzliche Leistungen. Wählt der Kunde beispielsweise eine Laufzeit von 60 Tagen, wird automatisch die Zwei-Monats-Option hinzugebucht. Das bedeutet, die Summe wird in zwei gleichen Monatsraten zurückgezahlt. Der Spaß kostet unabhängig von der Kreditsumme stolze 99 Euro. Aus zum Beispiel 2 Euro Kreditkosten für einen Minikredit von 300 Euro werden also auf einen Schlag 101 Euro, obwohl die Hälfte der Summe bereits nach der halben Laufzeit getilgt ist – ein Effektivzins von mehreren hundert Prozent. Weitere Zusatzleistungen sind Direktentscheidung, bevorzugte Bearbeitung und Blitzüberweisung, alle mit Kosten verbunden, die ein Vielfaches der eigentlichen Zinsen ausmachen.

Tempo wird teuer

Der Kredit von Cashper wird also dann besonders teuer, wenn man ihn schnell braucht. Die einfachste Möglichkeit, sich vor dieser Zwangslage zu schützen und wirklich nur das zinsgünstige Angebot zu nehmen, ist ein finanzielles Polster für Unwägbarkeiten. Nicht jeder schafft es, Geld für unvorhergesehene Kosten auf die hohe Kante zu legen. Aber dann sollte zumindest der Dispokredit auf dem Girokonto nicht bis auf den letzten Euro ausgeschöpft sein. Abgesehen von den hohen Kosten verliert er so auch seine Funktion als eiserne Reserve.