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Kategorie: Kredite

  • Darlehen für Österreicher

    Ob Kredite für Österreicher bei einer inländischen Bank oder in Deutschland genommen werden, macht hinsichtlich der Zinshöhe kaum einen Unterschied. Die Rechtssysteme sind innerhalb der EU weitgehend harmonisiert, die Wirtschaft der beiden Nachbarn ähnlich stabil, der Euro ist die gemeinsame Währung, was Kursrisiken ausschließt. Auch deshalb macht die Dienstleistungsfreiheit den Blick über die Grenze interessant.

    Vergleichsportale sind schnell bedient

    Große Internet-Vergleiche für Kredite gibt es in Österreich ebenso wie in Deutschland. Ein erster Überblick erfordert nur sehr wenige Eingaben, zum Beispiel Kreditsumme und Laufzeit oder Höhe der monatlichen Rate. Persönliche Daten sind nicht nötig. Angesichts des geringen Aufwands spricht nichts dagegen, verschiedene Portale mit den Domain-Endungen .at und .de auszuprobieren und die Ergebnisse zu vergleichen. Zwar weisen die meisten Angebote Zinsen nur bonitätsabhängig aus, nennen also eine Untergrenze oder eine Zinsspanne, aber ein erster Eindruck, auf welcher Seite der Grenze es billiger sein könnte, entsteht auf jeden Fall. Wer zusätzlich seine Hausbank aufsuchen möchte, ist mit den Internet-Angeboten in der Tasche gut vorbereitet. Filialbanken sind in aller Regel teurer als Direktbanken, aber mit den richtigen Sicherheiten steigt die eigene Bank vielleicht auf ein Online-Angebot ein.

    Bonitätsprüfung ist Pflicht

    Kredite für Österreicher laufen auch in Deutschland nicht ohne Prüfung der Kreditwürdigkeit ab. Zwar ist die Bank in Deutschland nicht dem Kreditschutzverband (KSV) 1870 angeschlossen, dafür aber der Schufa, die in Deutschland dieselben Aufgaben wahrnimmt wie der KSV 1870 in Österreich. Die Bonitätsprüfung ist nach EU-Richtlinien verbindlich vorgeschrieben. Nachdem die Bankenkrise des Jahres 2007 maßgeblich durch platzende Kredite ausgelöst wurde und die Stabilität der Unternehmen gefährdete, schreibt die Kapitaladäquanzverordnung von 2013 ein Eigenkapital der Banken entsprechend der eingegangenen Kreditrisiken vor. Die Verordnung gilt in der gesamten EU. Es gibt also keine Anreize für Banken, sich in Ländern mit weniger strengen Regeln niederzulassen. Eine Reihe weiterer EU-Vorschriften wurden in nationale Gesetze übernommen. In Deutschland regelt vor allem das Kreditwesengesetz die Verpflichtung zur Bonitätsprüfung der Kunden. Die Schufa stellt dafür den Bankenscore bereit, der das Risiko eines Zahlungsausfalls abbildet.

    Online-Abschluss bei ausländischem Arbeitsvertrag erschwert

    Die Schufa kann sich gerade wegen fehlender Einträge als Hindernis erweisen, wenn eine deutsche Bank Kredite für Österreicher gewähren soll. Wer keine Konten, Kredite, Mobilfunkverträge und dergleichen in Deutschland hat, ist für die Schufa ein unbeschriebenes Blatt. Ein Scorewert kann nicht berechnet werden. Die einfachsten Kreditangebote mit Online-Sofortzusage gelten deshalb oft nur für Menschen mit Wohnsitz und Arbeitgeber in Deutschland. Den KSV 1870 durch einen deutschen Kredit umgehen zu wollen, ist keine gute Idee. Das deutsche Kreditinstitut wird ohne Daten kein Darlehen vergeben oder die Konditionen entsprechend dem maximalen Risiko anwenden. Spielen Sie besser mit offenen Karten. Ein Kredit trotz negativer KSV-Merkmale ist einfacher erhältlich und meist auch billiger als das Darlehen aus dem Ausland.

  • Als Azubi einen Kredit erhalten

    Mit einem Kredit für Lehrlinge tun sich Banken aus zwei Gründen schwer: Erstens ist ihre berufliche Zukunft nach Ende der Ausbildung völlig offen, zweitens ist die Ausbildungsvergütung in manchen Berufen so gering, dass Tilgung und Zinsen während der Lehrzeit nahezu ausgeschlossen sind. Dabei brauchen Auszubildende unter Umständen dringend finanzielle Hilfe, um die Stelle überhaupt antreten zu können. Vielleicht müssen der Umzug in eine andere Stadt und die erste eigene Wohnung finanziert werden, vielleicht sind der Ausbildungsbetrieb oder die Berufsschule mit öffentlichen Verkehrsmitteln nicht sinnvoll zu erreichen, und ein Auto oder Moped muss her.

    Kfw-Darlehen ist nicht hilfreich

    Der Kfw-Bildungskredit (Produkt 173) wird zwar zu sehr günstigen Zinsen angeboten, ist aber von seiner Konzeption her für den geschilderten Zweck nicht unbedingt geeignet. Es gibt ihn nur für die beiden letzten Ausbildungsjahre, und dann sind die Anfangsinvestitionen bereits gelaufen. Außerdem ist die Zahlweise eher auf die Deckung von laufenden Lebenshaltungskosten ausgelegt.

    Vergleichsportale wenden sich an Arbeitnehmer mit unbefristetem Vertrag

    Ein Blick in die bekannten Vergleichsportale im Internet zeigt attraktive Zinsen, aber ein Kredit für Lehrlinge scheitert dort meist an der Bonitätsprüfung. Einerseits ist da die Höhe des Einkommens. Zwar gibt es Berufe, zum Beispiel im Bauhandwerk, in denen man im dritten Lehrjahr mehr als 1.000 Euro brutto erhält. Die Regel ist das aber nicht. Am unteren Ende der Skala, etwa bei Frisören und im privaten Transportgewerbe, gehen die Azubis mit gerade einmal 200 oder 300 Euro im Monat nach Hause. Für die Banken liegt die intern definierte Schallgrenze oft bei etwa 1.000 Euro Nettoverdienst. Das ist schon nahe an der Pfändungsfreigrenze, sodass bei Zahlungsausfällen auch im Wege der Zwangsvollstreckung nichts mehr zu holen wäre. Nun könnte man die Tilgung ja einfach für die Lehrzeit aussetzen und erst später mit der Rückzahlung beginnen. Diese Idee funktioniert aber nur, wenn eine spätere Übernahme in den Beruf sicher ist. Das ist aber nur höchst selten der Fall – und selbst bei einer Zusage des Arbeitgebers kann etwas schief gehen, zum Beispiel die Abschlussprüfung nicht bestanden sein. Auf solche Risiken lassen sich die Banken üblicherweise nicht ein.

    Ausweg Bürgschaft

    Einfach wird der Kredit für Lehrlinge, wenn ein Bürge dem Darlehensvertrag beitritt, zum Beispiel ein Elternteil. Hat der Bürge einen unbefristeten Arbeitsvertrag und ein gutes Einkommen, kann die Bank bei Zahlungsausfällen auf einen solventen Schuldner zurückgreifen. Der Bürge muss bei einem Standard-Vertrag auf die Einrede der Vorausklage verzichten. Das bedeutet, die Bank kann den Bürgen direkt haftbar machen, ohne zuvor gegen den Hauptschuldner klagen und vollstrecken zu müssen. Wer lieber unabhängig vom Elternhaus bleibt, kann sein Glück auf Plattformen für private Kredite versuchen. Den Investoren geht es dort um hohe Renditen, und deshalb müssen sie ein kalkuliertes Risiko eingehen. Die Darlehensvergabe, die über das Internet seriös organisiert wird, ist nicht billig, aber deutlich flexibler als die Richtlinien der Banken.

  • Kredite für Azubis in Österreich

    Dass ein Kredit für Lehrlinge in Österreich ohne Schufa möglich ist, ist Fakt. Ob er deswegen aber leichter zu haben ist, steht auf einem anderen Blatt. In der Europäischen Union gibt es nicht nur für die meisten Staaten eine einheitliche Währung. auch gesetzliche Vorschriften für die Banken sind harmonisiert.

    Die Lehren aus der Bankenkrise

    Banken verleihen Geld gegen Zinsen. Im eigenen Interesse tun sie das nur, wenn es eine verlässliche Aussicht darauf gibt, dieses Geld auch wieder zurückzubekommen. Die Bonität ist ein Maß für die Zahlungsfähigkeit und Zahlungswilligkeit des Schuldners. Der Zins ist nicht nur das Entgelt für das Ausleihen von Kapital, sondern auch ein Ausgleich für das Ausfallrisiko – je schlechter die Bonität, desto höher der Zins. Eigentlich liegt es im eigenen Interesse der Banken, Geld nur an Schuldner mit hoher Kreditwürdigkeit zu verleihen bzw. den Zins so zu kalkulieren, dass auch in den unteren Bonitätsklassen trotz einiger Ausfälle ein Ertrag übrig bleibt. Viele Banken sind aber in der Erwartung hoher Erträge unvorsichtig geworden, und 2007 führte das massenhafte Platzen fauler Kredite zu der Krise, deren Nachwirkungen auch nach über zehn Jahren noch deutlich spürbar sind. Der Gesetzgeber hat auf europäischer Ebene reagiert: Die Kapitaladäquanzverordnung zwingt die Banken, dem eingegangenen Kreditrisiko entsprechendes Eigenkapital vorzuhalten. Kredite dürfen nur nach einer Bonitätsprüfung vergeben werden. Die finanzielle Lage der Kunden ist nicht nur bei Vertragsabschluss, sondern laufend zu prüfen. Die europäischen Regelungen wurden teilweise in nationale Gesetze übernommen, in Deutschland in das Kreditwesengesetz.

    KSV 1870 übernimmt die Aufgaben der Schufa

    Schon aus EU-rechtlichen Gründen ist die Vergabe von Krediten für Lehrlinge in Österreich also nicht anders als bei uns. Auch die Banken in Österreich schauen auf die Sicherheit des Einkommens und dessen Höhe. In beiden Punkten schneiden Auszubildende schlecht ab. Die Übernahme nach Ende der Lehrzeit ist nicht sicher, selbst bei einer Zusage des Arbeitgebers ist sie abhängig vom Bestehen der Abschlussprüfung. Und eine Ausbildungsvergütung jenseits der 1.000 Euro netto, eine typische Untergrenze der Banken für die Kreditvergabe, wird nur in wenigen Berufen bezahlt. Das Argument mit der Schufa trifft zwar zu, aber auch in Österreich gibt es eine entsprechende Organisation. Der Kreditschutzverband von 1870 (KSV 1870) in Wien hat praktisch dieselbe Funktion wie die Schufa in Deutschland.

    Inländische Förderbanken und Privatkredite nutzen

    Ein Kredit für Lehrlinge ist in Österreich also ähnlich wahrscheinlich und auch ähnlich teuer wie in Deutschland. Ein Blick über die Grenze schadet nichts, wird im Zweifel aber auch keine neuen Geldquellen auftun. Wenn kein Bürge, zum Beispiel die Eltern, die Kreditsicherheit erhöht, hilft vielleicht das Angebot der Förderbank KfW. Kredit für Azubis gibt es dort aber nur in den beiden letzten Ausbildungsjahren. Darlehen privater Geldgeber können eine Alternative sein, denn sie sind nicht an die gesetzlichen Vorschriften für Banken gebunden und gehen deshalb auch höhere Risiken ein. Seriöse Vermittlungsplattformen hierfür gibt es im Internet.

  • Kredite mit 3 Monaten Laufzeit

    Ein Kredit für 3 Monate ist eine Laufzeit, bei der es sich anbietet, Alternativen zum Dispositionskredit auf dem Girokonto zu prüfen. Der Dispo ist zwar ausgesprochen bequem, aber auf lange Sicht zu teuer. Ist er ausgeschöpft, fehlt zudem der vielleicht einmal kurzfristig benötigte Notgroschen.

    Milliardenschulden bei den Banken

    Die Möglichkeit, mit dem Girokonto auch einmal ins Minus gehen zu dürfen, wird von den deutschen Bankkunden sehr gern genutzt. Nach einem Bericht der Bundesbank schulden die Kontoinhaber ihren Kreditinstituten rund 34 Milliarden Euro – wohlgemerkt nur aus Dispokrediten. Angesichts eines mittleren Zinssatzes von knapp unter 10 % haben die Banken dagegen gar nichts einzuwenden, spült der Dispo auf diese Weise doch Jahr für Jahr etwa 3 Milliarden Euro Zinserträge in ihre Kassen. Ein bis drei Monatsgehälter als Dispositionsrahmen sind bei regelmäßigem Geldeingang üblicherweise drin. Für die üppigen Zinsen bekommt der Kunde eine sehr bequem nutzbare Gegenleistung. Über den Dispo kann er nämlich wie über Guthaben verfügen, also Überweisungen tätigen oder Bargeld am Automaten abheben. Besonders praktisch ist das Einlösen von Lastschriften auch ohne ausreichende Kontodeckung. Die vergleichsweise geringe Zinslast vermeidet teure Rücklastschriften, Mahngebühren oder noch ernstere Konsequenzen wie beispielsweise den Verlust des Versicherungsschutzes, weil der Beitrag nicht abgebucht werden kann.

    Kurzfristiger Geldbedarf kostet nur ein paar Euro

    Selbst hohe Zinssätze verursachen bei kurzen Kreditlaufzeiten nur geringe absolute Kosten. Müssen Sie zwei Wochen vor der Gehaltszahlung Ihres Arbeitgebers eine ungeplante Rechnung begleichen oder haben Sie die Chance auf ein Schnäppchen und gehen dafür mit dem Konto 500 Euro ins Soll, kostet sie das bei 10 % Zinsen nicht einmal 2 Euro. Auch wenn Sie den Kredit woanders für die Hälfte bekommen würden, lohnt der Aufwand wohl kaum, um einen Euro zu sparen. Ein zusätzlicher Kredit würde übrigens bei der Schufa registriert, während die Nutzung des Dispos keine Meldung auslöst.

    Rahmenkredit für häufigere Nutzung

    Wenn die 500 Euro Kredit für 3 Monate in voller Höhe bestehen bleiben, kommt man trotzdem nur auf durchschnittlich etwa 12 Euro Zinsen. Die mögliche Ersparnis ist also immer noch nicht wirklich groß, wenn der Kreditbedarf eine einmalige Sache bleibt. Kommen Sie aber öfters zum Monatsende in Geldnot, kann ein Rahmenkredit helfen. Er funktioniert ähnlich wie der Dispo, ist aber in der Regel deutlich billiger. Er hilft außerdem, den Dispo als Notfallreserve zu erhalten. Denn wenn das Girokonto bis zum Anschlag überzogen ist und dann noch weitere überraschende Ausgaben anstehen, müssen Sie unter Zeitdruck nach weiteren Geldquellen suchen und landen dann vermutlich bei wesentlich teureren Eil- oder Sofortkrediten. Ist absehbar, dass ein Kredit nicht aus dem nächsten Gehalt zurückgezahlt werden kann, entscheiden Sie sich besser für einen Ratenkredit. Er bietet den Vorteil einer wählbaren Laufzeit und einer darüber steuerbaren monatlichen Belastung, die zum verfügbaren Einkommen passt.

  • Kredite mit 2 Monaten Laufzeit

    Wird ein Kredit für nur 2 Monate benötigt, ist der Dispo auf dem Girokonto trotz hoher Zinsen eine gute Wahl, wenn die benötigten Beträge passen. Es hat sich unter Bankkunden zwar herumgesprochen, dass der Dispositionskredit zu den teuersten Darlehen gehört. Aus gutem Grund ist er dennoch sehr beliebt, denn erstens ist er an Bequemlichkeit in der Nutzung nicht zu übertreffen und zweitens fallen selbst Zinsen von durchschnittlich knapp 10 % in absoluten Beträgen bei kurzer Nutzung nicht wirklich ins Gewicht.

    Dispolimit kurzzeitig heraufsetzen

    Das Überziehen des Girokontos um 1.000 Euro kostet bei 10 % Zinsen knapp 17 Euro, wenn der Kredit für zwei Monate in dieser Höhe genommen wird. Marktübliche Zinsen für einen Rahmenkredit oder ein Darlehen mit kurzer Laufzeit sind etwa halb so hoch. Die Ersparnis würde also bei etwa 8 bis 9 Euro liegen – nicht wirklich viel, wenn man berücksichtigt, dass ein neuer Kredit einiges an Papierkram oder zumindest Online-Recherche erfordern würde. Etwas anders sieht es aus bei höheren Summen. Angenommen, Sie haben beim Kauf eines neuen Autos einen Verkaufserlös von 20.000 Euro für den Gebrauchtwagen einkalkuliert. Erfahrungsgemäß erzielen Sie einen besseren Preis, wenn Sie sich mit dem Verkauf etwas Zeit lassen und nicht auf das erstbeste Angebot eingehen. Da der Liefertermin des Neuwagens aber jetzt ansteht, benötigen Sie eine Zwischenfinanzierung über 20.000 Euro. Dieser Kredit soll für 2 Monate laufen, denn in dieser Zeit erwarten Sie den Verkauf des alten Autos zum gewünschten Preis. Haben Sie ein regelmäßiges Einkommen, wird die Bank vermutlich kein Problem haben, Ihr Dispolimit von den üblichen ein bis drei Nettogehältern auf 20.000 Euro zu erhöhen, damit Sie den Neuwagen bezahlen können. Das geht dann aber ins Geld, denn der Dispozins ändert sich durch das neue Limit nicht. Beträgt er unverändert 10 %, kostet Sie der Kredit über 2 Monate stolze 333 Euro an Zinsen. Bei diesem Betrag lohnt es sich schon, über einen anderen Kredit mit niedrigeren Zinsen nachzudenken.

    Rückzahlungsmodalitäten beachten

    Im genannten Beispiel können Sie voraussichtlich nach zwei Monaten den Verkaufserlös von 20.000 Euro zur Tilgung des Kredits einsetzen. Man spricht von einem endfälligen Darlehen, weil die gesamte Kreditsumme einschließlich angefallener Zinsen auf einmal zurückgezahlt wird. Für den Fall des Autoverkaufs scheint das auch die beste Lösung. Ansonsten überlegen Sie, einen Ratenkredit zu nehmen. Dabei werden Zinsen und Tilgung so verteilt, dass sich über die Laufzeit eine gleichmäßige monatliche Belastung ergibt. Der erste Vorteil ist, dass Sie mit der Vertragsdauer die Höhe der Monatsraten so steuern, dass sie zu Ihrem verfügbaren Einkommen passt. Der zweite Vorteil ergibt sich aus der sinkenden Restschuld. Durch die regelmäßige Tilgung wird die Zinsbelastung von Monat zu Monat geringer. Da gleich bleibende Raten vereinbart sind, fließt mehr Geld in die Tilgung. Der Effekt beschleunigt sich zum Ende der Laufzeit immer mehr, sodass Sie weniger Kreditkosten haben und schneller schuldenfrei sein können als bei einem endfälligen Darlehen.

  • Kredite mit einer Laufzeit von 6 Monaten

    Nötige Ausgabe, günstige Gelegenheit, aber das Geld reicht nicht? Einen Kredit für 6 Monate decken viele Verbraucher über ihr Girokonto ab. Das ist bequem, aber nicht die billigste Lösung. Außerdem bedeutet Minus auf dem Konto auch ein Risiko.

    Der Dispo, Lieblingskredit der Deutschen

    Man könnte meinen, das Überziehen des Girokontos sei ein deutscher Volkssport. Die Bundesbank nennt in ihrem Bericht die stolze Summe von 34 Milliarden Euro, die die Kontoinhaber ihren Banken schulden. Den Geldinstituten kann das nur recht sein, denn während sie sich Kapital zinsfrei bei der Zentralbank leihen, zahlen die Kontoinhaber im Schnitt knapp 10 % Jahreszins für den Dispo – macht 3 Milliarden Euro Einnahmen für die Banken, allein aus Dispo-Zinsen. Für diesen Preis bekommt man aber auch den bequemsten denkbaren Verfügungsrahmen. Ein bis drei Monatsgehälter sind für Arbeitnehmer üblicherweise drin. Ist der Dispo einmal eingeräumt, bedarf es keines Antrags, damit Lastschriften auch ohne Guthaben auf dem Konto eingelöst werden, Überweisungen und Barabhebungen möglich sind. Auch die Schufa erfährt von der Inanspruchnahme des Dispos nichts. Ein hoher Kreditrahmen ist sogar positiv für den Schufa-Score, unterstreicht er doch das Vertrauen der Bank in ihren Kunden.

    Kosten sind nur bei kurzen Zeiträumen überschaubar

    Rechnen wir einmal nach, was das Dispo-Vergnügen wirklich kostet: Für 1.000 Euro Minus fallen im Monat bei 10 % Zinsen rund 8 Euro an. Das lässt sich verschmerzen, aber bei einem Kredit für sechs Monate sind es schon 50 Euro, die die Haushaltskasse belasten. Viel schlimmer ist, dass ein ausgeschöpfter Dispo-Rahmen seine Funktion als Polster für den Notfall verliert. Ist das Konto überzogen und fallen dann noch ungeplante Kosten an, müssen Sie unter Zeitdruck frisches Geld auftreiben – und das wird in aller Regel teuer. Suchen Sie im Internet nach Stichwörtern wie Eilkredit oder Sofortdarlehen, geraten Sie automatisch an Vermittler, die damit rechnen, dass sie keine Wahl haben und auch hohe Zinsen zahlen werden.

    Ratenkredit kommt deutlich billiger

    Besser ist es deshalb, sich direkt und in Ruhe nach einem Kredit für 6 Monate Laufzeit umzusehen. Das Girokonto bleibt für als Reserve für alle Fälle, und Sie sparen die hohen Dispo-Zinsen. Sie haben die Wahl zwischen einem endfälligen Darlehen, bei dem Sie den gesamten Kreditbetrag plus Zinsen zum Schluss der Laufzeit zurückzahlen, oder einem Kredit mit gleichbleibenden Raten. Letzterer ist empfehlenswert, da während der sechs Monate die Restschuld und damit auch die Zinsen kontinuierlich abnehmen. Bleiben wir bei dem oben begonnenen Rechenbeispiel. Angenommen, Sie benötigen 1.000 Euro und erhalten einen Kredit zu 4 % Zinsen. Ein endfälliges Darlehen würde sie in 6 Monaten 20 Euro kosten, also schon deutlich weniger als der Dispo. Alternativ zahlen Sie 6 Monate lang knapp 169 Euro zurück. Die gesamten Kreditkosten schrumpfen dann auf gerade einmal 11,70 Euro zusammen.

  • Kurzzeitkredit für 30 Tage aufnehmen

    Benötigen Sie Kredit nur für 1 Monat bis zur nächsten Gehaltszahlung, haben Sie die Lösung möglicherweise schon in der Tasche. Eine echte Kreditkarte gewährt Ihnen bis zum nächsten Abrechnungsstichtag sogar kostenlos einen Kredit im Rahmen des vereinbarten Verfügungslimits. Eine etwas teurere Alternative ist der Dispositionskredit auf dem Girokonto. Nur wenn die Summen für Ihr Vorhaben nicht reichen oder die Limits bereits ausgeschöpft sein sollten, müssen Sie nach einem anderen Kredit mit kurzer Laufzeit suchen.

    Rückzahlungsvereinbarung der Kreditkarte prüfen

    Der Trick mit der Ausnutzung des Kartenlimits funktioniert nur bei echten Kreditkarten. Eine im Guthaben geführte Karte, wie sie von manchen Direktbanken oder für junge Kunden angeboten wird, hat keinen Verfügungsrahmen und muss vor der Nutzung aufgeladen werden. Achten sie bei echten Kreditkarten darauf, wie das Begleichen von Kartenschulden geregelt ist. Erstens muss der Abrechnungsstichtag zu Ihrem Kreditbedarf passen. Benötigen Sie Kredit für 1 Monat, der Kartensaldo wird aber schon in der nächsten Woche abgerechnet, nutzt Ihnen die Karte nichts. Zweitens prüfen Sie die Modalitäten der Rückzahlung. Bei manchen Kreditkarten wird der offene Betrag automatisch in mehreren Raten abgebucht. Das ist bequem, aber eine teure Angelegenheit. Der Kartenemittent oder die dahinter stehende Bank verlangen dafür Zinsen oder eine einmalige Gebühr. Standardmäßige sollte der Kartensaldo monatlich in einer Summe beglichen werden, um solche Kosten zu vermeiden.

    Dispositionskredit ist sehr flexibel, aber teuer

    Den von der Bank eingeräumten Dispo-Rahmen können Sie wie Guthaben auf Ihrem Konto nutzen, also Überweisungen ausführen oder Bargeld abheben. Da auch Lastschriften ohne Deckung des Kontos eingelöst werden, vermeiden Sie Mahnkosten und Gebühren für Rücklastschriften. Die Ausnutzung des Dispos wird nicht an die Schufa gemeldet. Ein hoher Dispo hat sogar positive Auswirkungen auf Ihre Bonitätsbeurteilung, denn der kontoführenden Bank gelten Sie offenbar als kreditwürdig. Ein bis drei Monatsgehälter sind bei Arbeitnehmern ein üblicher Rahmen für den Dispo. Die Kehrseite: Für das Minus auf dem Girokonto verlangen die Banken im Schnitt knapp 10 % Jahreszinsen. Direktbanken sind etwas billiger, Filialbanken dagegen meist teurer. Für einen Kredit mit nur 1 Monat Laufzeit ist das Girokonto dennoch die geeignete Lösung, weil die Inanspruchnahme des Dispos so unkompliziert ist und die Zinsen während der kurzen Dauer absolut nicht ins Gewicht fallen. Zwar kosten 1.000 Euro Disposchulden bei einem Zinssatz von 10 % für einen Monat 8,33 Euro an Zinsen, aber selbst wenn Sie einen Sofortkredit zum halben Zinssatz auftreiben würden, sparen Sie dadurch gerade einmal 4 Euro und ein paar Cent. Vermutlich ist das den Zeitaufwand für die Recherche und die Beantragung des neuen Kredits nicht wert. Kommt es öfter vor, dass Sie Ihr Girokonto überziehen müssen, sollten Sie über einen Rahmenkredit nachdenken. Der funktioniert ähnlich wie der Dispo, ist aber in der Regel deutlich billiger.

  • Kredit aufnehmen für eine neue Heizung

    Ein Kredit für eine neue Heizung kann nicht nur beim Sparen helfen, sondern auch den CO2-Ausstoß des Haushalts gravierend verringern und so aktiv etwas zum Umweltschutz beitragen. Deshalb werden die Umrüstung auf sparsame Heizungsanlagen und der Verzicht auf fossile Energieträger auch durch günstige Zinsen und Zuschüsse gefördert. Die KfWund Landesbanken haben entsprechende Produkte im Angebot.

    Heizungen sind in Deutschland zu alt

    Mehr als 15 Jahre sind die Heizungen in deutschen Kellern durchschnittlich schon in Betrieb. Es fehlen Anreize, alte Geräte zu ersetzen. Eine Umrüstpflicht besteht nur sehr beschränkt. Selbst Standardkessel, die weder über Niedertemperatur- noch über Brennwerttechnik verfügen und schon mehr als dreißig Jahre auf dem Buckel haben, können in der Regel bis zu einem Eigentümerwechsel weiterhin ihre Treibhausgase durch den Schornstein jagen. Aufkleber zur Energieeffizienzklasse, die jetzt vorgeschrieben sind, motivieren kaum dazu, ein funktionierendes Gerät auf den Schrott zu werfen. Dabei könnte sich die neue Heizung schnell amortisieren, denkt man an steigende Energiekosten.

    Es muss nicht gleich ein Effizienzhaus sein

    Um einen Kredit oder eine Förderung von der KfW oder einer Landesförderbank zu erhalten, muss man nicht gleich ein Effizienzhaus neu bauen oder eine entsprechend aufwändige Sanierung planen. Mit dem Produkt 152 der KfW werden auch Einzelmaßnahmen im Bereich der Energieeffizienz gefördert. Ergänzend kommt das Produkt 167 in Frage, das für die Umstellung auf erneuerbare Energien gedacht ist. Privatpersonen können pro Wohnung bis zu 30.000 Euro nicht zurückzuzahlende Zuschüsse erhalten.

    Wenn die Förderung nicht in Frage kommt

    Nicht in jedem Fall ist ein Zuschuss oder Förderkredit möglich. Geht die Heizung einfach kaputt und kann nicht mehr wirtschaftlich repariert werden, ist das Ersatzgerät zwar teuer, aber nicht unbedingt effizienter als sein Vorgänger und wird deshalb auch nicht gefördert. Viele Kunden einstmals renommierter Sanitärfirmen haben mit den Folgen der Insolvenz dieser Unternehmen zu kämpfen – es gibt keine Ersatzteile mehr, ein an sich überschaubarer Defekt kann das Aus für die Therme bedeuten. Wer jetzt keine 5.000 bis 10.000 Euro auf der hohen Kante hat, muss einen Kredit für die neue Heizung aufnehmen. Das sollte aber im Normalfall kein großes Problem sein. Als Mieter ist man nicht verantwortlich für die Heizung, also sind nur Eigentümer von Immobilien betroffen. Wenn das Haus nicht bereits bis zur Beleihungsgrenze mit Grundpfandrechten belastet ist, gibt es auf jeden Fall eine Sicherheit, die Sie dem Kreditgeber anbieten können, falls er an der persönlichen Bonität des Schuldners zweifelt. Wenn noch eine alte, nicht gelöschte Grundschuld ins Grundbuch eingetragen ist, können Sie diese sogar kostengünstig wiederbeleben. Anders als eine Hypothek ist eine Grundschuld nämlich nicht fest an einen bestimmten Darlehensvertrag gekoppelt. Voraussetzung ist natürlich, dass Sie den Kredit wieder bei der Bank nehmen, zu deren Gunsten auch die Grundschuld bestellt ist. Ob sich das rechnet, erfahren Sie über einen Kreditvergleich im Internet.

  • Kredit-Angebote für junge Leute

    Ein Kredit für junge Leute scheitert bei vielen Standard-Produkten der Banken an der Einkommenssituation. Häufige Voraussetzung für die Antragstellung ist beispielsweise die längerfristige Beschäftigung bei einem Arbeitgeber nach überstandener Probezeit. Junge Mitarbeiter, Auszubildende und Studenten bleiben außen vor. Dabei gibt es gerade in dieser Lebensphase oft erheblichen Finanzbedarf, weil für nötige Anschaffungen noch keine Rücklagen gebildet werden konnten. Eine Bürgschaft, spezielle Förderkredite und Darlehen privater Geldgeber schaffen Abhilfe.

    Hilfe von den Eltern

    Die erste eigene Bude am Ausbildungs- oder Studienort, ein Auto, um zur Arbeit zu gelangen, Hilfsmittel wie Laptop oder Fachbücher – das geht ins Geld. Nicht alle Eltern sind finanziell so gut gestellt, dass sie ein paar tausend Euro vorschießen können. Vielleicht wollen Sohn oder Tochter, die auf eigenen Beinen stehen möchten, solche Hilfe auch gar nicht. Verfügen die Eltern über regelmäßiges Einkommen, können sie einem Kreditvertrag des Juniors als Bürgen beitreten. Bei Zahlungsausfällen hält sich die Bank dann einfach an den finanzkräftigeren Vertragspartner.

    Förderdarlehen von der KfW

    Die KfW als Förderbank vergibt auch ohne Bürgschaft der Eltern Darlehen zu Konditionen weit unter Marktschnitt. Sie sind zwar eher zur Finanzierung der Lebenshaltungskosten gedacht, aber ein Teil des Geldes kann auch für einmalige Anschaffungen abgerufen werden. Der Bildungskredit (Produkt Nr. 173 bei der KfW) ist allerdings nur für die Schlussphase der Ausbildung oder für ein Aufbaustudium geeignet. Studenten können ihn mit dem Studienkredit (Produkt 174) oder mit dem BAföG-Bankdarlehen (Produkt 170) für das Erststudium kombinieren. Für Azubis kommt die KfW-Förderung dagegen oft zu spät, weil sie nur in den letzten beiden Ausbildungsjahren greift.

    Hohe Flexibilität bei Privatkrediten

    Gibt die Bank kein Geld, leiht man es sich in der Familie oder bei Freunden. Dieses alte Prinzip wird durch moderne Vermittlungsplattformen im Internet auf fremde Geldgeber ausgedehnt. Das Netz bringt Kreditsuchende, die im klassischen Bankensystem aufgrund strenger Vergaberichtlinien schlechte Chancen haben, mit Menschen zusammen, die für eine höhere Rendite auch kalkulierte Risiken eines Zahlungsausfalls eingehen. Hier investieren Privatanleger, die mit mickrigen Zinsen für Tages- und Festgelder nicht zufrieden sind, sondern Kapitalerträge deutlich oberhalb der Inflationsrate erzielen möchten. Diese Peer-to-peer (P2P) Kredite funktionieren natürlich nur, wenn die Rendite nicht zu stark durch ausbleibende Raten geschmälert wird. Deshalb empfehlen die Vermittler, nur kleine Beträge in möglichst viele Projekte zu investieren und dadurch das eigene Risiko zu streuen. Kreditbeteiligungen sind bereits ab 25 Euro möglich. Aus Sicht des Interessenten bedeutet das: Er muss auf die vollständige Zeichnung seines Darlehenswunschs unter Umständen einige Zeit warten. Außerdem sind die Zinssätze kein Schnäppchen. Der Kredit für junge Leute ist entsprechend des eingegangenen Risikos aufgrund des niedrigen und unsicheren Einkommens marktüblich teuer.

  • Darlehen für Neugründungen

    Die Schwierigkeit beim Kredit für neue Unternehmen ist, die Banken von den eigenen Erwartungen an das Geschäftsergebnis zu überzeugen, ohne mit konkreten betriebswirtschaftlichen Kennzahlen der Vergangenheit aufwarten zu können. Die Förderbank KfW kann auf europäische Geldtöpfe zugreifen und Haftungsfreistellungen übernehmen. Das macht der Hausbank eine Finanzierung von Existenzgründungen deutlich leichter.

    Fremdkapital als Renditehebel

    Ganz so leicht wie einen Privatkredit bekommt man eine Unternehmensfinanzierung leider nicht. Im ersten Fall reichen Arbeitsvertrag, Gehaltsnachweis und ein paar Auskünfte über regelmäßige Kosten. Bei Unternehmensfinanzierungen sind dagegen betriebwirtschaftliche Kennzahlen vorzulegen. Im laufenden Betrieb kommen die ganz einfach aus der Buchhaltung oder vom Steuerberater. Der Kredit für neue Unternehmen basiert dagegen auf Annahmen, dem Business Plan. Jede Bank wird sich bei Unternehmenskrediten, egal ob bestehender Betrieb oder Neugründung, das Verhältnis von Eigenkapital zu Fremdkapital anschauen. Grundsätzlich macht eine Fremdfinanzierung nur Sinn, wenn die prognostizierte Rendite höher ist als die zu zahlenden Zinsen. Kommt das Geschäft mit dem frischen Kapital richtig in Schwung, verbessert sich gleichzeitig auch die Rendite des eingesetzten Eigenkapitals. Dennoch darf nicht zu viel Fremdkapital im Unternehmen stecken, sonst besteht eine erhöhte Insolvenzgefahr, wenn es einmal nicht so gut läuft wie erwartet. Rendite ist aber nur ein Aspekt. Es müssen auch genügend liquide Mittel vorhanden sein, um Tilgung und Zinsen auf das Fremdkapital überhaupt bedienen zu können. Eine Analyse des Cashflows, also der kurzfristig verfügbaren Guthaben, der Einnahmen und der Mittelabflüsse, gibt hierüber Aufschluss.

    Drei wesentliche Produkte der KfW

    An die Darlehen der KfW gelangt der Existenzgründer am einfachsten über seine Hausbank. Die KfW ist zwar über ein Infocenter telefonisch kostenlos erreichbar, hat aber keine eigenen Filialen. Banken und Sparkassen treten als Finanzierungspartner auf, denn bei der Kreditvergabe gilt überwiegend das Hausbankprinzip. Das bedeutet, die Hausbank beurteilt die Kreditwürdigkeit, also beim neuen Unternehmen insbesondere die Tragfähigkeit des Business Plans. Sie trägt bei den meisten Produkten der KfW auch zumindest hälftig das Kreditausfallrisiko. Das Universalprodukt für Existenzgründer ist das KfW StartGeld (Produkt 067). Diesen Kredit für neue Unternehmen gibt es bis 100.000 Euro. Er wird von der Europäischen Union durch eine Garantie aus dem European Recovery Program (ERP) gefördert, besser bekannt als Marshallplan zum Wiederaufbau Europas nach dem zweiten Weltkrieg. Vor allem kleine und mittlere Unternehmen sollen mit dieser Hilfe leichteren Zugang zu Finanzierungen erhalten. Ebenfalls ERP-Geld wird für das Produkt 058 verwendet, mit dem bis zu 500.000 Euro Eigenkapitalplus möglich sind. Da das Geld wie Eigenkapital eingesetzt wird, ist es eine perfekte Grundlage für weitere Kreditwünsche. Richtig zur Sache kann es gehen mit dem universellen ERP-Gründerkredit (Produkte 073 bis 076). Alle Formen der Existenzgründung oder Unternehmensnachfolge werden mit Krediten bis zu 25 Millionen Euro gefördert.