Kategorie: Kredite

Geht es um einen Kredit für junge Leute, ist die Sparkasse nicht unbedingt erste Wahl. Oder vielleicht doch? Hängt ihr das Image eines tendenziell eher teuren Filialgeschäfts vor allem in ländlichen Regionen zu Unrecht an? Dass das Produkt S Kredit-per-Klick der Sparkassen oft weit vorn in den Ergebnislisten der Online-Vergleiche auftaucht, sollte nachdenklich machen.

Sparkassen mit Sonderstellung

Grundsätzlich stimmt die Überlegung, dass Filialbanken höhere Kosten haben und diese auf die eine oder andere Weise an ihre Kunden weitergeben müssen, wollen sie nicht an Attraktivität bei den Kapitalgebern verlieren. Die Sparkassen als öffentlich-rechtliche Anstalten sind hier in einer etwas anderen Situation. Zwei Drittel der Sparkassen schütten an ihre Eigentümer, das sind Städte und Landkreise, keine Gewinne aus. Sie sind wie alle anderen Banken verpflichtet, eine gewisse Eigenkapitalquote zu erreichen. Diese Quote erhöht sich bis 2019 in mehreren Stufen. Deshalb halten die Kreditinstitute Geld im Unternehmen. Nach ihrer Satzung müssen die Sparkassen zudem beispielsweise Kunst und Kultur in der Region fördern, was sie gern als Bürgerdividende bezeichnen. Letztendlich sind aber auch die Sparkassen Wirtschaftsunternehmen, die sich in einem harten Wettbewerb behaupten müssen. Weder bei den Zinsen und Kosten noch bei den erwirtschafteten Gewinnen können sie sich komplett vom Markt abkoppeln.

Unterwegs auf mehreren Vertriebskanälen

Viele junge Menschen finden den ersten Kontakt zur Sparkasse über die Schule oder das Elternhaus. Preisgünstige Konten für Studenten und Auszubildende bewirken eine frühe Kundenbindung. Da liegt es nahe, sich auch beim Wunsch nach einem Kredit für junge Leute an die Sparkasse zu wenden. Der Umzug in die erste eigene Wohnung oder das erste Auto für den Weg zur Uni oder Ausbildungsstelle sind typische Anlässe. Eine Generation, die mit Smartphone und Tablet aufgewachsen ist, sucht einen Kredit nicht mehr in der Bankfiliale, sondern nutzt Vergleichsportale im Internet. Die Portale werden zwar nicht von Verbraucherschützern betrieben, sondern es sind kommerzielle Vermittler, aber für den Kreditsuchenden bringen sie dennoch einen großen Nutzen, weil sie einen Preisvergleich vieler hundert Anbieter mit minimalem Aufwand erlauben. Wer die paar Minuten investiert und mehrere Portale befragt, greift exklusive Sonderkonditionen ab, die er woanders nicht gefunden hätte. Das gewaltige Kreditvolumen, das online vermittelt wird, wollen die Sparkassen trotz ihrer Fokussierung auf das Filialgeschäft nicht liegen lassen. Ein eigenes Unternehmen im Verbund, die S-Kreditpartner GmbH, vermarktet das Angebot S (für Sparkasse) Kredit-per-Klick in den Portalen und über eine eigene Internet-Präsenz.

Exklusiv für Sparkassenkunden

Einen Haken gibt es: Der S Kredit-per-Klick ist nur für Bestandskunden der Sparkassen gedacht. Das liegt an der vereinfachten Art der Bonitätsprüfung. Die Kontobewegungen auf dem Girokonto bei der Sparkasse werden mit Zustimmung des Antragstellers analysiert. Regelmäßiger Geldeingang, laufende Abbuchungen und eine eventuelle Nutzung des Dispo-Rahmens zeichnen bereits ein recht vollständiges Bild der Kreditwürdigkeit und beschleunigen so die Entscheidung über die Vergabe des Kredits und die dem Risiko entsprechenden Konditionen.

Reichen Erspartes und Zuschüsse der Krankenkasse für den Zahnersatz nicht aus, bleibt nur die Wahl zwischen einer Billiglösung, die gerade einmal vernünftiges Kauen ermöglicht, und der Möglichkeit, einen Kredit für neue Zähne aufzunehmen. Die Krankenkasse zahlt als Sockelbetrag einen Anteil von 50 % der sogenannten Regelversorgung. Darunter ist ein einfacher Zahnersatz zu verstehen, zum Beispiel eine Brücke, mit dem sich zwar Nahrung zerkleinern lässt, die aber nicht unbedingt durch einen hohen Tragekomfort besticht und erst recht nicht ästhetisch aussieht. Bessere Lösungen wie im Implantate müssen Kassenpatienten aus eigener Tasche zahlen, wenn sie keine Zusatzversicherung besitzen. Auch das Bonusheft bringt nur geringe Vorteile. Zwar erhöhen sich die Kassenleistungen bei regelmäßig dokumentierter Vorsorge um bis zu 30 %, aber dieser Satz ist bezogen auf den ursprünglichen Zuschuss. Aus 50 % werden also nicht etwa 80 %, sondern nur zusätzliche 30 % aus 50 %, insgesamt also keinesfalls mehr als 65 %.

Umstrittene Versorgung aus China und Osteuropa

Zwar lässt sich durch Zahnersatz aus Asien kräftig sparen, aber angesichts kritischer Stimmen muss man sich ernsthaft fragen, ob die Gesundheit dafür nicht das falsche Ende ist. Die in Fließbandarbeit hergestellten dritten Zähne aus Fernost sind nicht durchweg schlechter als die Arbeit deutscher Dentallabore. Gibt es aber beim Einsetzen und Anpassen größere Probleme, müssen die Teile erst wieder zum Hersteller und wieder zurück. Sie kauen während der Wartezeit weiter auf den Provisorien, haben vielleicht sogar Schmerzen dabei. Eine Alternative ist der komplette Wechsel zu einem Zahnarzt in Osteuropa. Ein Gutachten des Medizinischen Dienstes der Krankenkassen in Rheinland-Pfalz stellte hier aber erhebliche Mängel fest. Die meisten Überkronungen waren nach Meinung der Mediziner völlig unnötig, mehr als 70 % der Brücken qualitativ so minderwertig, dass sie empfahlen, diese wieder zu entfernen und zu erneuern. Gespart hatten die meisten Patienten am Ende nichts.

Finanzierung auch für ältere Menschen

Das Problem mit dem Kredit für neue Zähne trifft oft ältere Menschen. Sie brauchen im dritten Lebensabschnitt den Zahnersatz, haben aber nur eine kleine Rente und können sich die Behandlung aus eigener Kraft nicht leisten. Gleichzeitig gelten sie den Banken aufgrund der Einkommenshöhe und ihres Alters als wenig kreditwürdig. Der Kredit für die neuen Zähne wird abgelehnt oder nur zu hohen Zinsen gewährt. Als Faustregel kann man sagen, dass ein Nettoeinkommen unter 1.000 Euro und ein Alter über siebzig Jahre zum Beginn des Kreditvertrags problematisch werden können. Bei Vertragslaufzeiten unter fünf Jahren mag eine Restschuldversicherung noch helfen, aber sie verteuert den Kredit zusätzlich, und mit 75 oder spätestens achtzig Jahren ist auch hier Schluss. Der Beitritt eines jüngeren Verwandten mit gutem Einkommen als Bürge kann den Kredit von der Bank doch noch möglich machen. Eine Alternative sind Darlehen privater Geldgeber, die im Internet seriös vermittelt werden. Sie sind nicht billig, denn den Investoren geht es um Rendite. Dafür müssen sie aber höhere Risiken eingehen. Deshalb sind Privatkredite eine gute Chance für Menschen, die bei den Banken nicht zum Zuge kommen.

Mit einem Kredit für junge Familien lässt sich das Leben leichter und angenehmer gestalten. Zu zweit können Sie es sich vielleicht noch in einem zusammen gewürfelten Haushalt gemütlich machen. Aber wenn Nachwuchs in Planung, unterwegs oder gar bereits angekommen ist, stehen eine Menge Anschaffungen an – von der Wickelkommode über den Kinderwagen bis zur Babyschale für das Auto. Vielleicht muss die junge Familie sogar in eine größere Wohnung umziehen oder ein geeigneteres Fahrzeug kaufen. Das kostet eine Menge Geld in einer Lebensphase, in der das Arbeitseinkommen generell noch nicht so hoch ist und zumindest für einige Zeit das Gehalt eines Partners wegen der Kinderbetreuung wegfallen wird.

Bei Ratenkäufen den Überblick behalten

Bei den anstehenden Käufen besteht oft die Möglichkeit, auf den ersten Blick günstige Finanzierungsangebote der Händler anzunehmen. Das Möbelhaus bietet eine 0-%-Finanzierung für die Einrichtung des Kinderzimmers, der Autohändler hat für ein bestimmtes Modell einen Leasing- oder Kreditvertrag zu Vorzugskonditionen im Angebot. In beiden Fällen spielt das Einkommen keine große Rolle. Die Möbel stehen unter Eigentumsvorbehalt, das heißt, der Händler bleibt bis zur vollständigen Bezahlung Eigentümer. Das neue Auto wird der Bank sicherungsübereignet, und bleiben die Raten aus, wird sie das Fahrzeug verkaufen. So einfach diese Kredite für eine junge Familie scheinen, umso wichtiger ist es, sich der möglichen Fallstricke bewusst zu sein. Die 0-%-Finanzierungen sind häufig mit kostenpflichtigen Zusatzangeboten wie einer Ratenschutzversicherung verbunden. Da es sich rechtlich nicht um Verbraucherkreditverträge handelt, gibt es kein Widerrufsrecht. Rabatte für Barzahler werden nicht eingeräumt – besonders beim Autokauf kann das eine Menge ausmachen. Die größte Gefahr besteht aber darin, durch viele Raten den Überblick über die Gesamtbelastung und das verfügbare Einkommen zu verlieren. Auch ein kostenloser Kredit muss getilgt werden.

Eine Frage der Bonität

Mit der Verantwortung für eine junge Familie sollten sie unbedingt prüfen, ob ein gewöhnlicher Ratenkredit nicht die bessere Lösung ist im Vergleich zu vielen kleinen Finanzierungen. Sie erlangen größere Transparenz und können durch eine individuelle Wahl der Laufzeit die Ratenhöhe so anpassen, dass ihr verfügbares Einkommen auch in den Monaten reicht, in denen jährliche Zahlungen wie Versicherungsbeiträge oder Kfz-Steuer anfallen und das Geld deshalb knapp ist. Einen guten Marktüberblick verschaffen Sie sich durch die Nutzung mehrerer Vergleichsportale im Internet. Beachten Sie, dass die dort angegebenen Zinsen in den meisten Fällen abhängig sind von der Beurteilung Ihrer Kreditwürdigkeit. Problemlos erhalten Sie Ihren Kredit, wenn sie seit mindestens sechs Monaten bei einem Arbeitgeber mit Sitz in Deutschland unbefristet beschäftigt sind und die Probezeit bereits hinter sich haben. Achten Sie auf das sogenannte repräsentative Beispiel nach der Preisangabenverordnung. Es muss so gewählt sein, dass mindestens zwei Drittel der Kreditnehmer das Darlehen zu den genannten Konditionen auch tatsächlich erhalten.

Der Kredit für jedermann ohne Schufa ist eine Illusion. Er mag noch so oft beworben werden, aber schon der gesunde Menschenverstand sagt, dass keine Bank der Welt und auch kein privater Investor bereit sind, einem Menschen oder einem Unternehmen Geld zu leihen, wenn die Rückzahlung mehr als fraglich erscheint. Eine auf dem Papier fantastische Rendite löst sich in Luft auf, wenn die geforderten Zinsen und die Tilgung nicht gezahlt werden. Bei einer laufenden Privatinsolvenz kann die neuerliche Kreditaufnahme sogar dazu führen, dass die Entschuldung platzt.

Seriosität des Vermittlers prüfen

Das heißt aber nicht, dass man als Arbeitsloser, Hartz-IV-Empfänger oder Existenzgründer mit einer gewagten Geschäftsidee immer ohne Extra-Geld auskommen muss, wenn in der Kasse Ebbe ist. Am einfachsten haben es Kredit-Interessenten, die zwar ein regelmäßiges Einkommen vorweisen können, aber in der Vergangenheit wegen Zahlungsschwierigkeiten einige negative Schufa-Eintragungen kassiert haben. Für sie gilt: Ein Kredit trotz Schufa ist in aller Regel möglich und deutlich billiger, als das Schufa-freie Darlehen. Letzteres gibt es nämlich nur von wenigen ausländischen Banken, zum Beispiel aus der Schweiz oder Liechtenstein, und es ist an strenge Voraussetzungen geknüpft. Ohne unbefristetes Arbeitsverhältnis mit überstandener Probezeit läuft da nichts. Schwieriger wird die Suche nach einem Kreditgeber, wenn das Einkommen unterhalb der Pfändungsfreigrenzen liegt. Die Bank weiß, dass bei einem Zahlungsausfall nichts zu holen ist. Und wenn die Grundsicherung schon kaum zum Leben reicht, wovon sollen dann noch Kreditraten bezahlt werden? Bewirbt ein Vermittler trotz dieser Situation einen Kredit, prüfen Sie genau, was Sie diese Leistung kosten wird. Vorauskasse, egal in welcher Form, ist ein sicheres Zeichen für ein unseriöses Angebot. Ein anderes Geschäftsmodell der schwarzen Schafe im Markt funktioniert so, dass Ihnen mitgeteilt wird, die Bemühungen seien „leider erfolglos“ geblieben, für entstandene Kosten gibt es aber eine fette Rechnung. Akzeptieren Sie Geschäftsbedingungen nur, wenn eine Provision erst bei einem Vermittlungserfolg fließt. Zwischen einem und drei Prozent der Netto-Darlehenssumme sind üblich und angemessen.

Sachwerte oder Bürgschaften als Ausweg

Reicht die persönliche Kreditwürdigkeit nicht aus, bleiben nur zwei Möglichkeiten: entweder eine Sicherung durch Sachwerte oder der Beitritt eines Bürgen zum Vertrag. Muss beispielsweise das für die Jobsuche dringend benötigte Auto ersetzt werden, kann das Ersatzfahrzeug dem Kreditgeber sicherungsübereignet werden. Bezahlen Sie die Raten nicht, wird die Bank das Auto verkaufen und aus dem Erlös den Kredit tilgen. Pfandkredite, bei denen Wertsachen wie zum Beispiel Schmuck als Sicherheit hinterlegt werden, funktionieren auf ähnliche Weise. Die eigene Bonität kann auch durch die Bürgschaft eines anderen Menschen in besserer finanzieller Situation ersetzt werden. Der Bürge muss sich aber darüber klar sein, dass er bei ausbleibenden Raten sofort von der Bank in Anspruch genommen werden kann und ebenso wie der Hauptschuldner für den Kredit haftet.

Bis zu drei Netto-Kaltmieten darf ein Vermieter vom Wohnungsmieter als Kaution fordern – ein stolzer Betrag, der bei vielen Familien nicht auf der hohen Kante liegt. Einen Kredit für die Kaution aufzunehmen, ist eine Alternative zur bei uns noch wenig verbreiteten Kautionsbürgschaft.

So funktioniert die Bürgschaft

Ganz ohne Kreditbedarf kommt der Mieter aus, wenn er dem Vermieter eine Kautionsbürgschaft anbietet. Dann fließt zwar kein Geld, aber der Vermieter weiß, dass er sich für den Fall eines Schadensersatzanspruchs beim Auszug an den Kautionsversicherer halten kann. Aus Mietersicht sprechen einige gute Gründe für diese Lösung. Die Beantragung ist unkompliziert und geht in ein bis zwei Tagen über die Bühne. Es gibt keine Belastung durch Kreditraten. Gerade in einer Zeit, in der Umzug und gegebenenfalls neue Einrichtung zu finanzieren sind, kann das eine erhebliche Entlastung sein. Und schließlich vermeidet die Kautionsbürgschaft Streit darüber, dass der Vermieter auf das Geld zugreift, obwohl er es eigentlich nicht darf. Das betrifft zum Beispiel strittige Nachzahlungen aus der Betriebskostenabrechnung. Allerdings gibt es auch zwei handfeste Nachteile: Erstens ist die Bürgschaft hier noch nicht so bekannt. Vermieter sind misstrauisch und lassen sich nicht darauf ein, statt Geld nur eine Bürgschaft zu bekommen. Der zweite Punkt sind die Kosten. Während ein Kredit irgendwann einmal zurückgezahlt ist, zahlt man für die Kautionsbürgschaft so lange, wie man sie braucht. Für die Bürgschaft fallen jährlich etwa 5 % an, bei manchen Anbietern kommen noch mehr oder weniger transparent ausgewiesene Kosten hinzu. Kreditzinsen liegen abhängig von der Bonität in ähnlicher Größenordnung, fallen aber zeitlich begrenzt und nur für die jeweilige Restschuld an. Die Kautionsbürgschaft wird deshalb bei normaler Bonität teurer sein als ein Kredit für die Kaution. Für Arbeitslose, Studenten, Selbstständige oder Rentner, die nur schwer einen Kredit bekommen, ist sie aber eine überlegenswerte Alternative.

Ratenkredit als günstige Lösung

Wer nicht extra einen Kredit für die Kaution aufnehmen möchte, kann bei entsprechendem Dispo-Limit den Betrag auch durch Überziehen des Girokontos bereitstellen. Diese Option ist aber nur empfehlenswert, wenn das Konto sehr schnell – am besten mit der nächsten Gehaltszahlung – wieder ins Haben gebracht wird. Denn trotz niedriger Zinsen verlangen die Banken für den Dispo immer noch im Schnitt knapp unter 10 %. Für eine kurze Zeitspanne mögen die absoluten Kosten nicht ins Gewicht fallen, auf lange Sicht ist der Dispo aber zu teuer. Außerdem verliert er seine Funktion als Notgroschen, wenn er bereits ausgeschöpft ist. Ein gewöhnlicher Ratenkredit ist für Arbeitnehmer mit unbefristetem Arbeitsverhältnis eine gute Möglichkeit, die Mietkaution zu finanzieren. Bei einer Kaltmiete von zum Beispiel 700 Euro wäre ein Kredit für eine Kaution von drei Monatsmieten von 2.100 Euro erforderlich. Schon mit einer Rate von monatlich 90 Euro lässt sich dieses Darlehen bei 4 % Zinsen in rund zwei Jahren tilgen. Die Gesamtkosten dafür betragen nur 89 Euro. Zum Vergleich: Eine Kautionsbürgschaft zu 5 % kostet pro Jahr bereits 105 Euro.

„Wasch mir den Pelz, aber mach mich nicht nass“ – so ähnlich wäre wohl ein Kredit für Existenzgründer ohne Schufa zu bewerten. Wer negative Auswirkungen seiner Schufa-Daten auf die Kreditvergabe befürchtet, wird im Ausland erst recht kein Darlehen bekommen, auch wenn manche Werbung etwas anderes suggeriert. Die gute Nachricht ist, dass Gründungskapital durchaus auch bei negativen Schufa-Eintragungen vergeben werden kann.

Schweizer Kredit taugt nicht für Unternehmensfinanzierungen

Die Schufa gehört nicht nur mehrheitlich den deutschen Banken und Sparkassen. Der hierzulande größte Wirtschaftsauskunftsdienst ist auch notwendig, damit die Kreditinstitute ihre gesetzliche Verpflichtung zu Bonitätsprüfungen ihrer Kunden erfüllen können. Ohne Schufa läuft in Deutschland also ganz sicher nichts. Das gilt auch für staatliche Förderbanken wie die KfW und entsprechende Landesbanken. Auch wenn es für einige Programme Haftungsfreistellungen seitens der KfW gibt, herrscht bei der Bonitätsprüfung durchweg das Hausbankprinzip, und die wird sich der Schufa bedienen, denn die Hausbank trägt immer noch einen erheblichen Teil des Ausfallrisikos. Einen Kredit für Existenzgründer ohne Schufa könnte es also nur im Ausland geben. Oft liest man vom Schweizer Kredit. Der wird in der Tat ohne Schufa vergeben, aber die Vergabekriterien sind sehr streng. Eine mit Unwägbarkeiten verbundene Unternehmensgründung wird garantiert nicht über die Schweiz finanziert. Ganz nebenbei: Auch die Schweiz hat eine Einrichtung wie die Schufa. Dort heißt sie ZEK, Zentralstelle für Kreditinformation.

Besser trotz als ohne Schufa

Aber warum muss es überhaupt ein Kredit ohne Schufa sein? Ein negativer Eintrag zum Zahlungsverhalten oder ein schlechter Score bei der Bonitätsbeurteilung verhindern nicht zwingend eine Kreditvergabe. Im Gespräch mit dem Kredit-Sachbearbeiter lassen sich manche Bedenken ausräumen. Ein lange zurückliegender Zahlungsausfall unter anderen Lebensumständen spielt heute nicht mehr unbedingt die große Rolle, vor allem dann, wenn es darum geht, mit einer Selbstständigkeit den Weg aus der Arbeitslosigkeit zu finden. Wenn noch Altschulden bestehen, ist die neue Einkommensquelle ganz im Interesse der Bank. An 5.000 Euro für einen Gebrauchtwagen, Betriebsmittel oder einen Imbissstand sollte das begrüßenswerte Vorhaben nicht scheitern, wenn das Konzept insgesamt stimmig ist.

Hilfe durch den Mikrokredit-Fonds

Sind die Gespräche mit der Hausbank zu kompliziert, ist der Mikrokreditfonds Deutschland eine brauchbare Lösung. Die Antragstellung läuft dort nicht über die eigene Bank, sondern wird vom Bundesministerium für Arbeit und Soziales an sogenannte Mikrofinanzinstitute vergeben. Auf der Internetseite mein-mikrokredit.de kann man sich schlau machen, welche Unternehmen zur „grünen“ Kategorie gehören, die aktuell eine Vielzahl von Krediten empfehlen dürfen. Bis zu 20.000 Euro sind über den Fonds möglich. Eine andere, aber in der Regel deutlich teurere Möglichkeit sind Darlehen privater Geldgeber. Internetportale bringen Interessenten, die bei den Banken keine Chance haben, zusammen mit Investoren, die für eine höhere Rendite bereit sind, mehr Risiko bei Finanzierungen einzugehen.

Nach langem Suchen ist die Traumwohnung gefunden und der Mietvertrag unterschrieben – jetzt muss nur noch die Kaution her. Als Alternative zum Kredit für die Kaution von der Sparkasse oder einer Bank werden immer öfter sogenannte Kautionsversicherungen beworben. Auch bei den Vermietern findet das Angebot zunehmend Akzeptanz. Zwar schont die Kautionsversicherung die Liquidität, beim reinen Kostenvergleich schneidet der Kredit aber in der Regel besser ab.

So funktioniert die Mietkautionsversicherung

Mehr als drei Netto-Kaltmieten darf der Vermieter für Wohnraum nicht als Kaution verlangen. Das steht im Gesetz. Mit der Rückzahlung darf er sich bis zu sechs Monate Zeit lassen. Das bedeutet, bei einem Umzug muss der Mieter im Normalfall die neue Kaution stellen, bevor er Geld vom bisherigen Vermieter zurückbekommt. Einen Betrag von beispielsweise 2.000 Euro als Kaution haben viele Familien aber nicht auf der hohen Kante, zumal wenn gleichzeitig der Wohnungswechsel zu finanzieren ist. Statt das Geld selbst aufzutreiben, kann die Kaution von einem Versicherer gestellt werden. Der marktübliche Beitrag für eine Kaution von 2.000 Euro liegt bei ungefähr 100 Euro im Jahr, also 5 % der Kautionssumme. Wohlgemerkt – mit der Zahlung des Beitrags ist keinerlei Sparvorgang verbunden. Vielmehr muss er den Beitrag so lange entrichten, wie der Mietvertrag läuft und er nicht anderweitig für die Kaution gesorgt hat. Der Versicherer haftet auch nicht mit der Kaution für eventuelle Schäden in der Wohnung. Fordert der Vermieter beim Auszug des Mieters Teile der Kaution für Mietrückstände, Schäden oder nicht vertragsmäßig durchgeführte Schönheitsreparaturen, wird der Versicherer sie zwar zuerst auslegen, dann aber von seinem Kunden zurückfordern. In guten Verträgen gibt es eine „Bürgschaft nicht auf erstes Anfordern“. Das bedeutet, Sie können sich zu der Forderung äußern und eine Zahlung des Versicherers, die Sie für unberechtigt halten, verhindern. Das ist wichtig, denn der Versicherer wird ansonsten das Geld von Ihnen zurückfordern, egal welche Argumente sie dem Vermieter gegenüber haben.

Gegenrechnung mit Kautionskredit

Die 100 Euro im Jahr oder gut 8 Euro im Monat für die Mietkautionsversicherung sind, wie oben erläutert, also endgültig weg. Was kostet im Vergleich dazu ein Kredit für die Kaution bei der Sparkasse oder einer Bank? Rechnen wir wieder mit dem Betrag von 2.000 Euro, 5 % Zinsen und einer Laufzeit von drei Jahren. Sie bezahlen dann eine gleichmäßige Monatsrate von 60 Euro. Zugegeben, das ist mehr als die 8 Euro für die Versicherung. Aber Sie schaffen sich damit in nur drei Jahren ein Sparpolster von 2.000 Euro. Lediglich knapp 160 Euro sind die eigentlichen Kreditkosten, also sind Sie nach zwanzig Monaten Mietdauer mit dem Kredit bereits günstiger als die Versicherungslösung. Einen kleinen positiven Effekt gibt es noch dadurch, dass der Vermieter Ihre Kaution verzinst anlegen muss. Das sind in einer Niedrigzinsphase zwar nur ein paar Cent, aber die Zinsen könnten ja auch in Zukunft einmal wieder steigen.

Ein Kredit, der online für Arbeitslose, Schüler, Studenten, Rentner, aber auch Selbstständige und Freiberufler angeboten wird, sollte genau geprüft werden, bevor der Interessent etwas unterschreibt oder per Mausklick rechtsverbindlich bestätigt. Dass die genannten Zielgruppen bei den Banken oft nicht gern gesehen sind, steht außer Frage. Warum sollten die Kreditgeber dann noch mit günstigen Konditionen und dem Verzicht auf eine Schufa-Anfrage bzw. auf einen neuen Eintrag locken? Kreditangebote, die zu schön klingen, um wahr zu sein, sind häufig nur eine Vorwand, dem Antragsteller in finanzieller Notlage noch mehr Geld aus der Tasche zu ziehen.

Schwarze Schafe leicht zu entlarven

Glücklicherweise ist es ziemlich einfach, im Kreditgeschäft die Spreu vom Weizen zu trennen. Wichtig ist nur, auch bei akuter Geldnot oder dringenden Wünschen einen klaren Kopf zu behalten und unhaltbare Versprechen nicht mit einem Strohhalm zu verwechseln, nach dem man greifen kann. Den einfachen Kredit online für Arbeitslose gibt es nicht, erst recht nicht in der Schweiz, wo ein festes Arbeitseinkommen unabdingbare Voraussetzung ist. Auch die Angebote der Vergleichsportale im Internet richten sich in der Regel an Menschen mit guter persönlicher Bonität, das heißt einem sicheren und regelmäßigen Arbeitseinkommen von mindestens 1.000 Euro netto. Da sind selbst Gewerbetreibende mit attraktivem Verdienst außen vor, weil ihnen kein regelmäßiges Gehalt überwiesen wird. Wer die Bonitätsanforderungen für einen Standard-Kredit nicht erfüllt, kann einen Kreditvermittler beauftragen. Während die Provision für die Internet-Portale aber komplett vom Kreditgeber bezahlt wird, muss bei weniger wünschenswertem Geschäft der Kreditnehmer rund ein bis drei Prozent der Darlehenssumme als Vermittlungsgebühr einplanen. Bis dahin ist das auch völlig in Ordnung. Nicht okay ist dagegen die Berechnung von Vorkosten, die in Telefon- oder Downloadgebühren versteckt sein können. Auch Vereinbarungen über einen Auslagenersatz bei vergeblichen Vermittlungsbemühungen sind unseriös. Denken Sie daran, dass Sie nur einen Kreditvertrag wollen. Zahlen Sie nicht für nutzlose Prepaid-Kreditkarten und auch nicht für sogenannte Finanzsanierungen – eine Masche, die für den unvorsichtigen Kreditsuchenden sehr teuer kommt, ohne ihm mehr Nutzen zu bringen als eine kostenlos erhältliche Schuldnerberatung.

Privatkredite sind flexibler

Spielen die Banken wegen des fehlenden Arbeitsvertrags nicht mit, gibt es dennoch eine Chance, an einen Kredit online auch für Arbeitslose zu kommen. Sogenannte P2P-Plattformen bringen private Investoren und Interessenten für einen Kredit zusammen. Die Abkürzung steht für peer to peer und beschreibt ein Kreditgeschäft zwischen Privatleuten auf Augenhöhe. Eine Bank wird nur aus rechtlichen Gründen und zur Abwicklung zwischengeschaltet, ist selbst aber nicht Darlehensgeber. Da es den Anlegern um Rendite geht, sind die Zinsen dem Risiko entsprechend hoch. Für diese Zinsen müssen sie aber auch bereit sein, Risiken einzugehen. Das ist die Chance für Menschen mit geringerer Bonität, doch noch Kredit zu bekommen.

Die Energiewende braucht einen Anschub. Windenergie und Photovoltaik (PV) sind aber erst einmal teuer. Mit einem Kredit für eine PV-Anlage von der KfW wird Privatkunden und Unternehmen die Investition in die Zukunft erleichtert.

Wiederaufbau, neu definiert

Um die Erderwärmung zu stoppen müssen wir weg von fossilen Energieträgern und hin zu erneuerbarer Energie. Inhaltlich bestehen daran wohl keine ernsthaften Zweifel. Aber die Umstellung auf breiter Front kostet Geld, zumal wenn elektrische Energie auch für Elektromobilität bereitstehen soll und die Politik sich gleichzeitig vom Risikofaktor Kernkraft verabschieden will. Die nach dem zweiten Weltkrieg gegründete Kreditanstalt für Wiederaufbau, heute nur noch unter dem Kürzel KfW aktiv, verwaltet öffentliche Gelder, die zur Reduzierung von CO2-Ausstoß eingesetzt werden können. Dazu gehören effizientes Bauen bzw. die energetische Sanierung von Bestandsimmobilien, aber eben auch die Umstellung auf erneuerbare Energien.

Photovoltaik versus Solarthermie

Um die verschiedenen Fördermöglichkeiten der KfW richtig einzusetzen, ist es zunächst wichtig, zwischen Photovoltaik und Solarthermie zu unterscheiden. Die Energie der Sonne kann auf zweierlei Weise genutzt werden. Wird die Wärme direkt zum Heizen verwendet, spricht man von Solarthermie. Erzeugt man dagegen Strom aus Sonnenlicht, handelt es sich um Photovoltaik. Mit geübtem Blick lassen sich die Elemente auf den Dächern unterscheiden. Die blau oder schwarz schimmernden Dünnschichtmodule gehören zu PV-Anlagen, die Flachkollektoren der Solarthermiewerke bestehen dagegen aus dicht aneinander gereihten Rohren.

Kreditprodukte beim Energieberater oder von der Hausbank

Informationen zu geeigneten zinsgünstigen Darlehen oder sogar Tilgungszuschüssen der KfW erhält man entweder bei der Hausbank oder durch einen Energieberater, zum Beispiel von der Verbraucherzentrale. Die Industrie- und Handelskammern halten Beraterverzeichnisse bereit, oft auch online. Als Kredit für eine PV-Anlage hat die KfW das Produkt 270 – Erneuerbare Energien im Angebot. Es eignet sich sowohl für Großprojekte bis 50 Millionen Euro Finanzierungssumme als auch für Privatleute. Im PV-Bereich werden neue Anlagen oder Erweiterungen auf Dächern, an Fassaden oder auf Freiflächen gefördert. Die Förderung erstreckt sich beispielsweise auch auf die zugehörigen Batteriespeicher. Privatpersonen dürfen den erzeugten Strom allerdings nicht komplett selbst verwenden, sondern müssen ihn zumindest teilweise ins Netz einspeisen. Die Rückzahlung erfolgt nach einem tilgungsfreien Zeitraum, in dem nur Zinsen gezahlt werden müssen, mit einer Zinsbindung von bis zu zwanzig Jahren. Damit lassen sich die aktuell niedrigen Zinsen sehr lange festschreiben. Alternativ zum PV-Kredit sollten Sie auch einen Blick auf die Kredite 151 und 152 – Energieeffizient Sanieren sowie für Neubauten Kredit 153 – Energieeffizient Bauen werfen. Alle diese Kredite sind auch für Maßnahmen im Bereich der Heizung geeignet und kommen deshalb für selbst genutzte Solarthermie in Frage.

Eigentlich ist es ein Skandal, dass ein kranker Mensch nach einem Kredit für eine Operation fragen muss. Als ob die gesundheitlichen Probleme nicht schon genug Last bedeuten würden, kommen auch noch finanzielle Sorgen hinzu. Auf der anderen Seite ist verständlich, dass die Kassen eine Grenze ziehen müssen zwischen dem, was von der Gemeinschaft der Beitragszahler finanziert werden soll, und angeblichem Luxus, der privat bezahlt werden muss.

Medizinische Notwendigkeit ist nicht klar zu fassen

Einem Vorurteil gilt es vorzubeugen: Die Menschen, die sich nach Kredit für eine OP umschauen, brauchen das Geld nicht mehrheitlich für reine Schönheitsoperationen, weil sie mit ihrem Aussehen nicht zufrieden sind. Hinter dem Wunsch nach einer OP steckt in aller Regel ein hoher Leidensdruck, denn sonst würde der Patient wohl kaum die Risiken auf sich nehmen und sich sogar verschulden. Ob es eine Laserbehandlung der Augen ist, ein Magenband bei extremem Übergewicht oder nach dem Abnehmen das Entfernen der Hautlappen, eine stationäre Behandlung der Zähne unter Vollnarkose wegen Zahnarztangst oder das Einsetzen funktioneller und ästhetischer Implantate anstelle von Brücken, die gerade einmal das Zerkleinern der Nahrung erlauben – Gründe, einen Kredit für eine Operation aufzunehmen, gibt es genug. Für eine Behandlung im Ausland würde möglicherweise sogar das Ersparte reichen, aber wer vertraut sich schon gern Ärzten an, die nicht seine Sprache sprechen und deren medizinische Standards er nicht beurteilen kann? Hinzu kommt, dass bei Komplikationen unter Umständen erneut und bei angegriffener Gesundheit eine lange Reise zu unternehmen ist, weil die Kasse auch die Folgekosten nicht tragen wird.

Leidensdruck darf die sachliche Entscheidung nicht trüben

Wichtig ist, dass Sie auch angesichts des dringenden Wunschs nach einer medizinischen Behandlung die Entscheidung für oder gegen die OP-Finanzierung per Kredit sachlich treffen. Nutzen Sie Kreditrechner und Vergleichsportale im Internet, um den Zusammenhang zwischen Darlehenssumme, Zinssatz, Laufzeit und monatlicher Belastung zu testen. Schließen Sie einen Kreditvertrag nur ab, wenn Sie sicher sind, die Monatsrate auch über die gesamte Laufzeit bezahlen zu können. Wählen Sie im Zweifel eine längere Vertragsdauer. Das erhöht zwar insgesamt die Kreditkosten, senkt aber die monatliche Belastung. Denken Sie auch daran, dass Sie wegen der OP einige Zeit nicht arbeitsfähig sein werden, und überlegen Sie, welche Wirkung das auf Ihr verfügbares Einkommen haben wird.

Alternative Privatkredit

Kommen Sie mit den normalen Kreditangeboten der Banken aus dem Internet nicht klar, schauen Sie auf einer Plattform für Peer-to-peer (P2P) Darlehen nach einem Kredit für eine Operation. Hier sind private Geldgeber aktiv, die unter Renditegesichtspunkten auch höhere Risiken akzeptieren und Darlehen auch bei schwacher Bonität vergeben – allerdings gegen entsprechend hohe Zinsen.