Verbraucher wünschen schnelle Kredite online, die sich unkompliziert aufnehmen und ohne Zweckbindung für Konsumwünsche aller Art ausgeben lassen. Derartige Kredite, für die auch die Bezeichnung Sofortkredite üblich ist, werden häufig für die Finanzierung einer neuen Einrichtung, einer kostspieligen Fernreise oder die Anschaffung hochwertiger Unterhaltungselektronik genutzt. Doch schnelle Online Kredite sind nur dann erhältlich, wenn der Kunde bestimmte Voraussetzungen erfüllt. Darüber hinaus ist es auch bei dieser Art von unkomplizierten Verbraucherkrediten unbedingt erforderlich, die Konditionen vor der Aufnahme gründlich zu prüfen und mit anderen Angeboten zu vergleichen, um kein schlechtes Geschäft zu machen.

Ein Internetkredit erweist sich häufig als so günstig, dass die Kreditofferten von Banken mit Filialbetrieb nicht mithalten können. Dies liegt darin begründet, dass Online Banken erhebliche Kostenvorteile gegenüber Präsenzbanken genießen. Sie unterhalten kein Netz an Filialen, in denen sie viele hoch qualifizierte Mitarbeiter beschäftigen. Aus diesem Grund ist es ihnen möglich, Kredite mit niedrigeren Zinsen anzubieten. Doch dafür muss der Kunde auch in Kauf nehmen, dass er lediglich eine Beratung per Email oder Telefon in Anspruch nehmen kann. Dies stellt jedoch bei stark standardisierten Finanzprodukten, wie zum Beispiel einem typischen Verbraucherkredit, regelmäßig kein Problem dar.

Voraussetzungen für schnelle Kredite online

Grundsätzlich vergeben Internetbanken genau wie Kreditinstitute mit Filialbetrieb nur Kredite an Kunden, die eine hohe Bonität vorweisen können. Nur auf diese Weise gewährleisten die Banken, dass sie die verliehene Geldsumme mit hoher Wahrscheinlichkeit in Form von pünktlichen Tilgungsleistungen wieder zurückerhalten. Zur Überprüfung der Kreditwürdigkeit müssen Kunden in der Regel einen Fragebogen ausfüllen, in dem sie umfangreiche Auskünfte über ihre persönliche und finanzielle Situation geben. Unter anderem werden hier Angaben zum Beschäftigungsverhältnis, zur Einkommenssituation und zu möglichen Unterhaltsverpflichtungen gefordert. Auch eine Gehaltsbescheinigung ist meist vorzulegen beziehungsweise einzuscannen. Ergänzt werden diese Auskünfte durch eine Schufa Anfrage. Zwar erfolgt die Auswertung dieser Informationen mit EDV Unterstützung, doch sie erfordert dennoch eine gewisse Zeit. Deswegen können auch schnelle Kredite online nur nach ein paar Stunden, in der Regel innerhalb von 24 Stunden bewilligt werden.

Verbraucher, deren Bonität nicht ausreicht, bekommen auch bei einer Online Bank keinen Kredit. Doch sie haben dennoch eine Chance, an die dringend benötigte Kreditsumme zu bekommen. Ein Privatkredit ohne Schufa Auskunft kann in dieser Situation eine gute Lösung darstellen. Diese Kredite werden über Online Portale vergeben, auf denen ausschließlich Privatpersonen als Anbieter von Krediten aktiv sind. Die Absicherung erfolgt dabei über einen Pool, in den bei jeder Kreditvergabe ein bestimmter Betrag eingezahlt wird, sodass die Risiken überschaubar sind.

Ob Rentner einen Kredit bekommen, hängt von verschiedenen Umständen ab. Fakt ist, dass es spezielle Kreditangebote für Rentner nicht gibt. Für viele Banken sind Menschen ab einem bestimmten Alter ein Risikofaktor. Anträge auf Darlehen werden abgelehnt. Dennoch haben auch Menschen jenseits des 65. Lebensjahres Wünsche, die sie sich mit einer Finanzierung erfüllen könnten.

Einkommen spielt eine Rolle

Wie jeder risikobewusste Verbraucher sollten auch Rentner vor der Kreditaufnahme realistisch einschätzen, welche Raten sie sich im Monat leisten können. Kreditinstitute werden ohnehin einen Bonitätscheck machen und die Einkommensverhältnisse prüfen. Viele Senioren stehen mit ihrer gesetzlichen Rente, einer Betriebsrente und Erspartem gut da. Wird darüber hinaus ihre Zahlungsfähigkeit als positiv eingeschätzt, ist die Chance auf einen Kredit durchaus vorhanden. Banken und Kreditvermittler sind zwar bei älteren Kunden zurückhaltender. Ab dem 65. Lebensjahr sind die Angebote nicht mehr so dicht gesät. Für Kunden ab 75 Jahren sind die Möglichkeiten noch begrenzter. Angesichts steigender Lebenserwartungen gibt es aber durchaus für Rentner Kredit.

Beim Antrag beachten

Rentner, die ein Darlehen suchen, sollten für die Kreditvergabe auf ein paar Umstände achten. Günstig ist ein kleinerer Kreditrahmen mit einer kurzen Laufzeit von etwa drei Jahren. Wer ganz sicher gehen will, beantragt seinen Kredit online mit zwei Darlehensnehmern. Hier bietet sich der Ehepartner als zweiter Kreditnehmer an. Positiv werten es die Banken, wenn der Partner jünger ist oder sogar noch arbeitet. Eine Restschuldversicherung macht den Kredit zwar teurer, erhöht aber die Aussichten auf das geliehene Geld. Gibt es keine Einträge bei der Schufa, steigen die Chancen noch weiter. Wer in seinem Leben stets alle Verbindlichkeiten pünktlich bedient hat, bekommt auch Kredit für Rentner.

Einnahmen und Ausgaben abwägen

Ansonsten wertet eine Bank oder ein Kreditvermittler die Umstände bei Rentnern genau so, wie bei anderen Kunden. Die Einnahmen sollten regelmäßig fließen. Wer Rente bekommt, ist hier also im Vorteil. Die Ausgaben sollten deutlich unter den Einnahmen liegen. Rentner, die neben der gesetzlichen Rente noch Leistungen vom ehemaligen Arbeitgeber bekommen, schneiden bei diesem Punkt gut ab. Außerdem sollte in einem gewissen Umfang Vermögen vorhanden sein. Viele Senioren haben Sparverträge. Für einen Kredit empfiehlt sich dann die Bank, bei der Geld angelegt ist. Außerdem ist es sinnvoll, wenn es Sicherheiten für das Darlehen gibt. Wohnungseigentum oder die Sicherheitsübereignung eines Wertgegenstandes helfen.

Wer als Rentner einen Kredit aufnehmen will, sollte die Angebote genau vergleichen. Vor allem die Zinsen für das Darlehen müssen stimmen. Manche Darlehensgeber lassen sich das Risiko, das ein älterer Kunde durchaus darstellt, mit Aufschlägen bezahlen. Dennoch sollte der Zins nicht zu weit über den marktüblichen Zinsen liegen. Für Rentner empfiehlt es sich, lieber etwas länger zu suchen, als auf das erste teure Angebot aufzuspringen. Denn Kredite für Rentner sind durchaus möglich.

Wollen Verbraucher ein Haus, ein Auto oder etwas anderes finanzieren, sollten sie einen Kredit Online Rechner nutzen. Dieses Feature hilft ihnen, viel Geld zu sparen. Sie sollten aber daran denken, dass ihnen ein solches Portal meist nur wertvolle erste Hinweise gibt. Die genauen Konditionen erfahren sie in der Regel erst nach einer Kreditanfrage, da zahlreiche Institute bonitätsabhängige, individuelle Zinssätze offerieren. Mit einem Vergleichsrechner können sie aber grundsätzlich die attraktiven von den teuren Anbietern unterscheiden.

Was leistet ein Kreditrechner im Internet?

Ein Kredit Online Rechner zeigt Nutzern auf der Grundlage ihrer Eckwerte an, welche Darlehen für sie infrage kommen. Dafür geben sie im ersten Schritt alle wichtigen Daten ein: Dazu gehört die Art des Kredits. Für eine Hausfinanzierung müssen Verbraucher zum Beispiel einen Baugeld Vergleichsrechner aufrufen. Autokredite und Ratenkredite ohne konkreten Verwendungszweck stellen weitere Kategorien dar. Sie wählen zudem eine Kreditsumme und eine Laufzeit oder alternativ eine Tilgungsrate aus. Diese Angaben genügen, anschließend listet der Vergleichsrechner eine Vielzahl an Angeboten auf. Die Ergebnisliste umfasst Darlehen von Filialbanken ebenso wie Onlinekredite, Interessierten entgeht somit keine interessante Finanzierung.

Bei Darlehen mit pauschalem Festzins sehen Nutzer sofort, welchen Zinssatz sie zahlen müssen und welche monatlichen Raten auf sie zukommen. Hier fragt sich nur noch, ob eine Kreditbank ihnen nach einer Bonitätsprüfung das Darlehen gewährt. Im Gegensatz dazu lesen sie bei Angeboten mit bonitätsabhängigem Zinssatz eine Zinsspanne sowie eine Beispielrechnung für einen durchschnittlichen Verbraucher. Den genauen persönlichen Zinssatz teilt die Bank erst nach der Bonitätsprüfung mit. Je besser die Anfragenden dabei abschneiden, desto günstiger können sie finanzieren. Ein hohes Einkommen aus einem sicheren Beschäftigungsverhältnis garantiert einen niedrigen Zinssatz innerhalb der Spanne. Speziell bei Baugeld spielen zusätzlich der Wert der Immobilie und die Attraktivität der Wohngegend eine Rolle. Tipp: Stellen Sie bei Darlehen mit bonitätsabhängigen Zinssätzen bei mehreren im Ranking oben gelisteten Banken eine Anfrage und vergleichen Sie dann in Ruhe die zugesandten Angebote.

Weitere Kriterien beim Vergleichen wichtig

Die Aufmerksamkeit sollte bei einem Kredit Online Rechner nicht nur dem Zinssatz gelten, auch wenn er das wichtigste Kriterium darstellt. Darüber hinaus kommt insbesondere der Flexibilität bei der Tilgung Bedeutung zu. Drei Aspekte interessieren: die Möglichkeit von Sondertilgungen, die Kosten einer vorzeitigen Kündigung und die Option, einzelne Raten auszusetzen. Liberale Regelungen bei den ersten beiden Punkten erweisen sich als wichtig, wenn während der Laufzeit überraschende finanzielle Spielräume entstehen. Dann können Kreditnehmer außerplanmäßig teilweise oder komplett tilgen, sie sparen sich dadurch Zinskosten. Erlaubt ein Anbieter das vorübergehende Aussetzen von einer oder wenigen Raten, profitieren Verbraucher bei kurzzeitigen finanziellen Engpässen davon. Sie vermeiden dadurch ein sofortiges Mahnverfahren, welches mit ärgerlichen Mehrkosten verbunden ist. Im Ernstfall geraten Verbraucher ohne Aussetzungs-Option dermaßen in Schwierigkeiten, dass die Bank einen Vollstreckungsbescheid beantragt. Bei einer Hausfinanzierung droht vergleichsweise schnell der Verlust des Eigentums, da Kreditnehmer der Bank die Immobilie als Sicherheit überschreiben.

Die Punkte Sondertilgung und Kündigung verdienen einen genaueren Blick. Bei den Sondertilgungen findet sich eine große Bandbreite: Einige Banken gewähren diese Option, andere Institute nicht. Sollte die Möglichkeit vorhanden sein, sollten sich Verbraucher über die Höchstgrenze pro Jahr und mögliche Gebühren informieren. Beim Kündigungsrecht stehen den Anbietern weniger Freiheiten zu, der Gesetzgeber macht klare Vorgaben. Das gilt insbesondere für Ratenkredite, bei denen er folgende Regeln beschlossen hat: Erstens muss jede Bank ein Kündigungsrecht einräumen. Zweitens darf sie höchstens 1 % der Restschulden als Gebühr verlangen. Läuft der Vertrag nur noch zwölf Monate oder kürzer, reduziert sich der höchstmögliche Gebührensatz auf 0,5 %. Das Vergleichen lohnt auch bei diesem Kriterium. Einige Institute schöpfen diese Grenzen nicht aus. Sie verlangen entweder weniger Gebühr oder verzichten komplett darauf.

Wer einen Kredit in der Probezeit aufnehmen will, hat es auf dem klassischen Weg über die Hausbank schwer. Eine zentrale Voraussetzung für eine Kreditaufnahme zu günstigen Konditionen ist nämlich ein ausreichend hohes, frei verfügbares und sicheres Einkommen. Die Probezeit, in der Arbeitnehmer je nach Vertragsgestaltung innerhalb weniger Monate oder sogar Wochen kündbar sind, stellt in den Augen Bank somit einen unkalkulierbaren Unsicherheitsfaktor dar. Je nachdem, wie hoch die geliehene Summe sein soll und wofür sie gedacht ist, ist das Unterfangen jedoch nicht aussichtslos.

Finanzierung von Auto, Couch & Co.

Am einfachsten haben es Kunden, die sich für eine größere Anschaffung Geld leihen möchten. Etwa, weil sie sich eine neue Heimkinoanlage oder die schöne Ledercouch aus dem Möbelhaus wünschen. Größere Möbelgeschäfte und Elektronikmärkte bieten heute Finanzierungen an, die noch vor Ort abgeschlossen werden. Wer diese Möglichkeit nutzen will, muss zum Vertragsabschluss lediglich einen Gehaltsnachweis vorlegen. Auch bei den großen Versandhäusern können Kunden sämtliche Bestellungen in Raten abbezahlen. In Anspruch nehmen kann diesen Service jeder, dessen Schufa-Score hoch genug ausfällt.

Ebenfalls gut stehen die Chancen auf einen Kredit beim Autokauf, wenn das Autohaus mit einer sogenannten Händlerbank zusammenarbeitet, über die eine Finanzierung abgeschlossen werden kann. In diesem Fall wertet die Bank das Auto selbst als Sicherheit und behält sich vor, den Wagen bei eventueller Zahlungsunfähigkeit des Käufers wieder einzuziehen. Neue Finanzierungsmodelle wie das 3-Wege-System sind aufgrund ihrer Flexibilität und niedrigen Ratenhöhe besonders attraktiv und machen den Verzicht auf die typischen Rabatte beim Barkauf wieder wett.

Dispo und Privatkredit als Alternativen

Etwas kreativer müssen neue Arbeitnehmer sein, wenn der Kredit in der Probezeit nicht der Finanzierung eines Autos oder anderer Konsumgüter dient, sondern bar benötigt wird. Die meisten Kontoinhaber verfügen über einen Disporahmen, innerhalb dessen sie ihr Konto überziehen können und der sich nach der Höhe ihres Einkommens richtet. In der Regel sind diese Kontokorrentkredite mit vergleichsweise hohen Zinssätzen belegt. Soll jedoch nur eine, an den eigenen Einkommensverhältnissen gemessen kleine Summe aufgenommen werden, ist der Dispo zumindest eine Alternative.

Auch Kreditkarten, deren Nutzung mit einem Zahlungsziel einhergeht, können kurzzeitige Engpässe überbrücken. Wer aufgrund einer negativen Schufa-Bewertung keine Kreditkarte erhält, kann sich schließlich noch an einer Kreditbörse um ein Darlehen bewerben. Hier finanzieren Privatanleger die Kreditgesuche anderer Privatpersonen, wobei diese Zinssatz und Laufzeit ihres Kredites selbst festlegen können. Wer hier eine Anfrage stellt, muss jedoch mit einer Wartezeit bis zu mehreren Wochen rechnen, bis sich ausreichend Anleger gefunden haben, die das eigene Projekt unterstützen.

Günstige Angebote für Finanzierungen bekommen Kunden nur, wenn sie für den Kredit einen Preisvergleich durchführen. Viele Banken werben mit günstigen Darlehen. Ob sich diese tatsächlich für den Kunden lohnen, hängt von seinen persönlichen Umständen ab. Bei einem Kredit Preisvergleich sollten auch die unterschiedlichen Kreditarten betrachtet werden. Denn es gibt sowohl billige und als auch sehr teure Varianten. Und manchmal merkt der Kunde nicht oder erst sehr spät, dass er auf eine ungünstige Kreditform gesetzt hat.

Dispo-Zinsen sind hoch

Ein gutes Beispiel dafür ist der Dispo-Kredit. Verbraucherschützer sind sich darüber einig, dass es sich hier um einen der teuersten Kredite überhaupt handelt. Dabei ist ein Dispo-Kredit gar nicht dafür geschaffen, langfristigen Geldbedarf abzudecken. Er soll eher den kurzfristigen Bedarf an Geld abdecken. Deutlich über zehn Prozent Überziehungszinsen sollten Kontoinhaber eigentlich davor abhalten, das Konto zu lange im Minus zu belassen. Viele Bankkunden kümmern sich jedoch nicht darum und zahlen am Ende drauf. Dabei gibt es durchaus preiswertere Varianten.

Geld zur freien Verfügung

Ratenkredite sind in den letzten Jahren immer günstiger geworden. Banken, deren Hauptgeschäft die Vergabe von Krediten ist, legen von Zeit zu Zeit online sehr billige Offerten auf. Wer sich ein solches Angebot sichert, kann den teuren Dispo-Kredit ablösen und sparen. Auch die Umschuldung bestehender Darlehen spart eine Menge Geld. In diesem Sinne lohnt auch ein Kredit Preisvergleich in Bezug auf die möglichen Abzahlungsvereinbarungen, die Kunden noch bedienen müssen. Da Ratenkredite in der Regel nicht zweckgebunden sind, spielt es für den Abschluss eines Vertrages keine Rolle, wofür das Geld verwendet wird. So können damit teure Teilzahlungsvereinbarungen oder ein alter Kredit getilgt werden.

Zweckgebundenes Geld ist preiswert

Gute Konditionen bieten Banken für zweckgebundene Kreditsummen. Das preiswerte Darlehen für ein Auto gibt es nicht nur in Autohäusern. Lange Zeit waren die Autobanken bekannt dafür, Geld zu günstigen Zinsen für den Autokauf zu verleihen. Inzwischen haben viele Kreditgeber nachgezogen. Sie werben mit speziellen Autokrediten, deren Zinssätze noch einmal unter denen der sonstigen Ratenkredite liegen. Das Geheimnis der guten Offerten liegt in der Sicherheit, die der Kunde bietet. Er überlässt dem Anbieter den Kfz-Schein, im Gegenzug bewilligt dieser den Antrag auf den Kredit. Das Auto kann die Bank verwerten, wenn der Kunde in Zahlungsverzug gerät.

Ganz gleich, wofür das Geld gebraucht wird. Ein Kredit, ob zweckgebunden oder zur freien Verfügung, kostet Geld. Je niedriger die Zinsen sind und je kürzer die Laufzeit ist, um so preiswerter kommt den Kunden das geliehene Geld. Deshalb sollte er sich nach dem günstigsten Darlehen umsehen und Geld nur für einen überschaubaren Zeitraum leihen. Hat er seine Schulden zurückgezahlt, kann er für die nächste Finanzierung immer noch auf einen preiswerteren Kredit umsteigen.

Mit einem Onlinekredit finanzieren Verbraucher gewöhnlich billiger als mit einem Darlehen, das sie bei einer Filialbank beantragen. Neben diesem gewichtigen Vorteil spricht der minimale Aufwand für Internetkredite. Interessierte müssen kein Institut vor Ort aufsuchen, sie erledigen Kreditanfragen und den Abschluss online.

Günstig finanzieren: Onlinekredite als attraktive Möglichkeit

Insbesondere Direktbanken bieten Verbrauchern via Internet Angebote mit niedrigen Zinsen. Filialbanken können mit diesen Konditionen meist nicht mithalten. Das erklärt sich aus dem Kostenvorteil von Internetbanken. Sie weisen eine schlanke Verwaltung auf, sie brauchen nur einen Hauptsitz und eine Homepage. Damit sparen sie hohe Kosten für Personal und den Betrieb von Standorten. Diese Einsparungen geben sie zum Teil in Form niedrigere Kreditzinsen weiter. Häufig liegen diese ein Prozentpunkt und mehr unter den Zinssätzen von Sparkassen und Co. Das ergibt bei vielen Privatdarlehen Einsparungen im drei- oder gar vierstelligen Bereich.

Bei der Suche nach einem passenden Onlinekredit sollten Verbraucher stets die aktuellen Konditionen vieler Institute vergleichen. Nicht alle Internetangebote überzeugen mit niedrigen Zinsen, auch auf diesem Markt lassen sich sehr preiswerte, durchschnittlich teure und überteuerte Kredite unterscheiden. Die Spreu lässt sich aber leicht vom Weizen trennen: Interessierte müssen dafür nur ein Vergleichsportal nutzen. Dort geben sie die relevanten Eckdaten wie Kreditsumme und Laufzeit an, anschließend erhalten sie ein Ranking. Bei den einzelnen Angeboten lesen sie dann Details nach, zum Beispiel zur Möglichkeit von Sondertilgungen.

Kredit abschließen einfach gemacht

Ein Onlinekredit überzeugt auch durch die leichte Handhabung. Verbraucher können im Internet nicht nur bequem zahlreiche Angebote vergleichen, sie können auch komfortabel ein Darlehen beantragen. Dazu müssen sie nur das jeweilige Formular auf der Bankhomepage ausfüllen. Die Institute fordern unter anderem persönliche Daten wie die Anschrift sowie das aktuelle Einkommen. Die notwendigen Einkommensnachweise können Interessierte entweder digitalisiert schicken oder per Post nachsenden. Im Anschluss prüft die Bank die Bonität und erteilt abschließend eine Zusage oder eine Absage. Bei einer Zusage erhalten Kreditnehmer den Vertrag per Post und schicken ein Exemplar unterschrieben zurück.

Viele Banken offerieren eine besonders schnelle Zusage, meist unter dem Stichwort Sofortzusage. Bei diesen Anbietern laden Verbraucher die Einkommensnachweise meist digital hoch, sodass Institute eine schnelle Entscheidung treffen können. Dafür brauchen sie oftmals nur einen Tag. Diese Onlinekredite mit Sofortzusage empfehlen sich für alle, die eine Kreditsumme rasch benötigen. Bei Filialbanken kann es dagegen eine Woche oder noch deutlich länger dauern.

Der wie für mich gemacht Kredit gehört derzeit zu den bekanntesten Darlehensangeboten in Deutschland. Mit ihrer Offerte geht die Targobank offensiv mit Werbung auf potenzielle Kunden zu. Das Angebot des Instituts nennt sich deshalb „Der wie für mich gemacht Kredit“, weil die Bank damit versucht, in die Kreditbedingungen auch die individuellen Gegebenheiten ihrer potenziellen Kunden einzuarbeiten. Deshalb erhält der Kreditnehmer nicht einfach nur ein Ratendarlehen, das er zu vereinbarten Raten in einer vorher festgelegten Zeit abbezahlen muss. Die Kreditbedingungen sind im Gegenteil viel flexibler gestaltet.

Flexible Konditionen

So kommt „Der wie für mich gemacht Kredit“, das keine Zweckbindung verlangt, in verschiedenen Ausführungen daher. Was die Bank lediglich vorgibt, ist eine Mindestsumme für die Höhe der Raten. Mindestens 50 Euro muss ein Kreditnehmer im Monat zahlen. Darlehenssummen und Laufzeiten, die bei der Berechnung der Raten unter 50 Euro ergeben, sind nicht möglich. Ein Kreditrechner auf der Webseite des Anbieters macht es dem Kunden möglich, seine Konditionen und das sich daraus ergebende Angebot zu berechnen.

Die Laufzeiten der angebotenen Individualkredite reichen von 12 Monaten bis zu hin 96 Monaten. Auch bei der Darlehenshöhe kann der Kunde frei wählen. Für einen Kredit in einem sehr kleinen Rahmen stehen ihm mindestens 1.500 Euro zur Verfügung. Abhängig von seiner Bonität kann der Kreditsuchende aber auch bis zu 65.000 Euro Darlehen bekommen. Ein großes Plus für den Kunden sind Sonderzahlungen, die bei der Rückführung des Kredits möglich sind. Sie erlauben ihm, über die monatlichen Raten hinaus größere Summen zur Tilgung seines Kredits an die Bank zurückzuführen. Die Sonderzahlungen sind kostenlos. Damit verkürzt ein Kunde die Laufzeit seines Kredits und die Belastung, die ihm daraus entsteht. Denn längere Laufzeiten machen einen jeden Kredit teurer. Nicht zuletzt kann ein Kreditnehmer bei diesem Angebot Ratenpausen einlegen. Wird es knapp, kann er mit der Rückzahlung über einen mit seiner Bank vereinbarten Zeitraum aussetzen.

Bedingungen verhandeln

„Der wie für mich gemacht Kredit“ hat allerdings auch seine Tücken. Das gute Angebot von günstigen Zinsen ist nur für Kunden mit absolut ausgezeichneter Bonität reserviert. Das ist ein überschaubarer Kreis. Für gute Kunden hält die Bank einen bonitätsabhängigen Bestzins bereit. Der bonitätsunabhängige Zins ist nur im ersten Jahr der Laufzeit günstiger, danach verteuert sich der Kredit für alle Kreditnehmer, die nicht so gut dastehen, wenn es um Zahlungsmoral geht. Darüber hinaus sind die hervorragenden Konditionen an weitere Kriterien gebunden. So darf für den Bestzins die Kreditsumme nicht mehr als 5.000 Euro betragen. Das Darlehen muss in zwölf Monaten zurückgeführt werden. Höhere Darlehenssummen und längere Laufzeiten kosten einen höheren Zins.

Ein Kredit mit langer Laufzeit ist in der Fülle der Angebote eher selten. Viele Kreditinstitute bieten den Kunden Darlehen an, die innerhalb einer kurzen oder mittleren Frist zurückgeführt werden müssen. Ratenkredite, auch Konsumentenkredite genannt, laufen mindestens 12 und maximal 96 Monate. Dabei sind auch 96 Monate, also fünf Jahre, keine kurze Zeit. Kredite, die innerhalb von acht Jahren getilgt werden, sind fast schon Langläufer.

Lange Laufzeit mit Sicherheiten

Kredite mit langer Laufzeit werden in erster Linie für die Finanzierung von Immobiliekauf oder Hausbau angeboten. Bei solchen Darlehen tilgt der Kunde zunächst die Zinsen, die Summe des Darlehens bleibt in der Höhe konstant. Lang laufende Konsumentenkredite unterscheiden sich in diesem Punkt von Immobilienkrediten. Sie funktionieren als Ratenkredite. Mit der zunehmenden Laufzeit nimmt die monatlich zu zahlende Kreditrate ab. Für den Kreditkunden hat das einen entscheidenden Vorteil. Denn so wird es für ihn leichter, das Ratendarlehen abzuzahlen. Ein weiterer Vorteil kann der feste Zins sein. Er gilt für die gesamte Zeit, in der ein Kredit mit langer Laufzeit zurückgezahlt werden muss.

Planung sicher gestalten

Ein festgeschriebener Zins muss für Kunden nicht immer von Vorteil sein. Gerade bei den Krediten, die über eine lange Zeit laufen, kann sich die Planungssicherheit als teure Falle erweisen. Denn der Marktzins für geliehenes Geld bewegt sich in beide Richtungen, nach oben und nach unten. Sinken die Zinsen, zahlt der Kunde für sein Darlehen plötzlich mehr als am Markt für vergleichbare Darlehen üblich ist. Günstige Zinsen bringen ihm dann keinen Vorteil. Dagegen muss sich der Kreditnehmer schon zu Beginn der Laufzeit absichern.

Der beste Weg, aus einem Kredit mit langer Laufzeit auszusteigen, wenn sich ein billiger Ratenkredit als Alternative anbietet, sind Sondertilgungen. Diese müssen vertraglich festgelegt werden. Dann kann der Kreditnehmer während der Laufzeit größere Summen zurückzahlen. Ob er die Möglichkeit tatsächlich nutzt, bleibt ihm überlassen. Zu beachten ist auf jeden Fall die Vorfälligkeitsentschädigung, die ein Kunde zu zahlen hat, wenn er einen Kredit früher ablöst. Damit lässt sich die Bank den ihren Zinsverlust ausgleichen. Den finanziellen Aufwand für die Vorfälligkeitsentschädigung und die Ersparnis, die ein preiswerterer Kredit bringen kann, muss der Kunden gegeneinander rechnen. Macht er ein Plus, ist es sinnvoll, sich für einen Umschuldungskredit zu entscheiden.

Kleinere Raten

Viele Kreditnehmer setzen immer dann auf Kredite mit mittlerer und längerer Laufzeit, wenn sie eine hohe monatliche Belastung scheuen. In der Tat punkten Langläufer mit geringeren monatlichen Kreditraten. Der Kreditnehmer hat einfach mehr Zeit, das Geld an die Bank zu zahlen. Insgesamt sind lang laufende Kredite etwa teurer als Kurzläufer. In die Entscheidung für ein Angebot sollte das mit eingerechnet werden.

Für die Kosten von geborgtem Geld spielt die Kredit Laufzeit eine wichtige Rolle. Wie lange ein Kredit läuft, ist zwischen dem Kreditinstitut und dem Kreditnehmer in der Regel frei verhandelbar. Ein Kunde kann Geld borgen und es innerhalb kurzer Zeit vollständig zurückzahlen. Erkann sich bei der Abzahlung aber auch Zeit lassen und eine längere Kredit Laufzeit wählen. Allerdings muss er sich über den Preis im Klaren sein, den eine lange Laufzeit für einen Kredit mit sich bringt.

Lange Laufzeiten kosten Geld

Dass selbst günstige Banken mit einem Kreditangebot teuer sind, wenn es zu lange läuft, weiß jeder Kunde. Denn für ein Darlehen fallen üblicherweise Zinsen an. Je länger diese Zinsen aufeine bestimmte Summe gezahlt werden müssen, umso mehr Geld braucht es, um den Kredit vollständig zurück zu zahlen. Ein kurzfristig aufgenommenes Darlehen bietet so zwar Hilfe bei Geldsorgen. Achtet der Kunde aber nicht ausreichend auf die Konditionen, kann diese Hilfe schnell in das Gegenteil umschlagen. Finanzexperten raten deshalb Kreditnehmern, die Darlehen möglichst schnell zurückzuzahlen. Wer sich hohe Kreditraten nicht leisten kann, sollte bei der Kreditaufnahme kostenlose Sonderzahlungen vereinbaren. Damit entlastet er sein monatliches Budget, weil die Raten gering sind. Mit zusätzlich eingenommenem Geld, wie Urlaubsgeld oder Weihnachtsgratifikation, kann er jederzeit Teile seines Kredits ablösen.

Zinsen steigen mit der Laufzeit

Haben Kredite lange Laufzeiten, beeinflusst das auch auf eine andere Weise den Preis. Die Zinsen an den Geldmärkten entwickeln sich nämlich innerhalb bestimmter Zeiten nach unten oder auch nach oben. Wie ihre Kunden können auch die Kreditinstitute die Entwicklung von Zinssätzen nicht voraussehen. Eine realistische Einschätzung, wohin sich der Zins bewegt, ist nur für eine ziemlich kurze Zeit möglich. Die meisten Banken vereinbaren mit den Darlehensnehmern feste Zinssätze. Üblich ist das etwa, wenn es sich um klassische Ratenkredite, so genannte Konsumentenkredite, handelt.

Das bedeutet für die Banken ein gewisses Risiko. Ändern sich die Zinsen, können sie mit fest vereinbarten Krediten für eine gewisse Zeit kein Geld mehr verdienen. Deshalb lassen sich die Banken solche Kredite mit längeren Laufzeiten etwas teurer bezahlen. Diese Kredite haben höher Zinssätze als kurz laufende Darlehen. Bei sehr kurzen Laufzeiten sollten Bankkunden genau hinschauen. Für sie kann sich der effektive Jahreszins teurer gestalten. Das ist der Zins, den Bankkunden für einen Kredit tatsächlich zahlen. Einbezogen in die Rechnung werden zum Beispiel Abschlusskosten. Diese werden bei kurzen Laufzeiten auf weniger zu zahlende Raten umgelegt. Damit steigt der Effektivzins. Viele Banken lehnen darüber hinaus zu kurze Laufzeiten bei Kunden ab, wenn die Höhe der Kreditraten deren Budget zu sehr belastet. Einnahmen und Ausgaben bestimmen ebenfalls die Zahlungsfähigkeit des Kunden. Tut sich hier mit hohen Darlehensraten eine Diskrepanz auf, rät ein seriöser Bankberater von sich aus zu einer längeren Laufzeit.

Der Online Kredit ist schon sein einigen Jahren eine gute Alternative zu den Darlehen, die Kunden in Filialbanken bekommen können. Ein solcher Kredit über das Internet empfiehlt sich immer dann, wenn Kunden Geld brauchen und es unkompliziert und schnell bekommen möchten. Der größte Vorteil, den der Online Kredit bietet, ist der Vergleich zwischen hunderten Anbietern. Diesen schnellen Vergleich leisten die Portale von Kreditvermittlern und anderen Anbietern. Auch Banken sind mit einem großen Teil ihrer Angebote inzwischen auf den Vergleichsportalen zu finden. Sie haben in der letzten Zeit ihre Offerten für Kredite so automatisiert, dass die Kunden für einen Abschluss gar nicht mehr in die Filialen müssen.

Kreditkonditionen sind vergleichbar

Mit der Hilfe eines Kreditrechners können Verbraucher im Netz die Darlehen vieler verschiedener Anbieter vergleichen. Dafür müssen sie jedoch die Kriterien, die sie ihrem Kreditwunsch zugrunde legen wollen, einheitlich festlegen. Vergleichbar ist der Online Kredit eines Anbieters mit dem Angebot eines anderen nur dann, wenn beiden Darlehen die gleichen Konditionen zugrunde liegen. Deshalb müssen Kreditsumme und Laufzeit übereinstimmen. Anhand der Zinsen, die das Kreditinstitut für seinen Online Kredit verlangt, ermittelt der Vergleichsrechner dann die Ratenhöhe. Der Kredit mit der geringsten Höhe bei den Raten ist zunächst der günstigste.

Alle Gebühren berücksichtigen

Vergleichbar werden Kredite online jedoch erst, wenn für die Kreditvermittlung alle Kosten berücksichtigt sind. So gibt es durchaus Institute, die für ihren Kreditonline beim Abschluss Gebühren verlangen. Diese Gebühren müssen in den Zins mit eingerechnet werden. Nur wenn der Anbieter keine Abschlusskosten berechnet, können sie außen vor bleiben. Darüber hinaus werben Kreditinstitute mit Restschuldversicherungen. Sie sollen die Ratenzahlung absichern, wenn der Kreditnehmer arbeitslos wird oder stirbt. Bei Krediten über kleinere Summen mit mittlerer Laufzeit sind solche Absicherungen nicht nötig. Sie machen billige Kredite nur teurer als notwendig. Erfragt ein Kreditnehmer Konditionen zur Baufinanzierung, muss er jedoch mit Gebühren rechnen und wahrscheinlich auch eine Restschuldversicherung abschließen. Denn bei Baukrediten liegen die Summen wesentlich höher, die Laufzeit ist länger.

Individuelle Voraussetzungen

Bei der Kreditvermittlung zählen auch die individuellen Besonderheiten eines Kunden. Das gilt auch für Kredite, die online vergeben werden. Welchen Zins der Anbieter am Ende gewährt, das hat auch mit der Bonität des Kunden zu tun. Bonitätsabhängige Darlehen bieten für alle, deren Zahlungsfähigkeit ausgezeichnet ist, hervorragende Konditionen. Für Menschen, die in den letzten Jahren schon mal Einträge bei der Schufa und anderen Auskunfteien hatten, sind sie teurer. Deshalb sollten diese Kunden bei der Suche nach einem Kredit auf bonitätsunabhängige Darlehen setzen. Damit können sie sicher gehen, dass sie keinen schlechteren Zins als den bekommen, der bei der Sofortzusage angegeben wird.