Um einen Kredit für Firmen zu beantragen, ist etwas mehr Aufwand erforderlich als das Einreichen von Personalausweis, Arbeitsvertrag und Gehaltsabrechnung. Betriebswirtschaftliche Kennzahlen geben dem künftigen Kreditgeber Aufschluss darüber, ob das Unternehmen wirtschaftlich gesund ist, die Einnahmen zur Deckung der Kreditraten ausreichen und ob die Kreditaufnahme unter Rendite-Gesichtspunkten überhaupt sinnvoll ist.

Mehr als eine Momentaufnahme

Damit die Beurteilung der Kreditwürdigkeit nicht nur die aktuelle Situation widerspiegelt, sondern eine Entwicklung bzw. Kontinuität zu erkennen ist, sollten Unterlagen der letzten zwei bis drei Jahre eingereicht werden. Wertvolle Hilfe kann vom Steuerberater kommen. Er erstellt die Steuererklärung ohnehin nicht „zu Fuß“, sondern bedient sich einer spezialisierten Software. Diese Programme liefern üblicherweise die benötigten betriebswirtschaftlichen Kennzahlen ohne Zusatzaufwand auf Knopfdruck.

Diese Kennzahlen sind für die Banken interessant

Aus dem großen Set der Kapitalkennzahlen schauen Kreditgeber besonders auf die Eigenkapitalquote bzw. den Verschuldungsgrad. Je mehr Eigenkapital vorhanden ist, desto geringer ist das Risiko eines Zahlungsausfalls. Von den Rentabilitätskennzahlen werden vor allem Gesamtkapitalrentabilität (GKR) und Eigenkapitalrentabilität (EKR) betrachtet. Die GKR muss über dem Kreditzins liegen, damit sich der Kredit für die Firma auch rechnet. Interessant ist in diesem Zusammenhang die Wirkung auf die EKR. Denn wenn durch die Aufnahme von Fremdkapital der Unternehmensgewinn steigt, erhöht sich auch die EKR. Um die Risiken des Fremdkapitaleinsatzes zu begrenzen, ist aber wiederum der Blick auf die oben erwähnte Eigenkapitalquote wichtig. Ein nach diesen Kennzahlen gesundes Unternehmen kann trotzdem in Schwierigkeiten geraten, wenn die nötige Liquidität fehlt. Der Cashflow gibt Auskunft über Zuflüsse und Abflüsse liquider Mittel. Im Verhältnis zur Betriebsleistung ergibt sich die Cashflow-Rate, die in einem soliden Unternehmen über dem Kapitalmarktzins liegen sollte.

Probleme im klassischen Bankensystem

Freiberufler und Selbstständige haben gelegentlich Probleme, bei ihrer Hausbank oder anderen Filial- und Direktbanken ein Darlehen zu bekommen. Das betrifft sowohl den Kredit für Firmen als auch den Privatkredit für den Inhaber. Nach den schlechten Erfahrungen mit faulen Krediten aus der Zeit der Bankenkrise sind die Kreditgeber vorsichtig geworden, auch weil der Gesetzgeber die Daumenschrauben angezogen hat. Ein unregelmäßiges Einkommen aus unternehmerischer Tätigkeit, mag es noch so hoch ausfallen, kann aus Sicht der Bank die Kreditwürdigkeit deutlich vermindern. Möglicherweise lohnt für eine kleine Darlehenssumme der Aufwand einer betriebswirtschaftlichen Analyse nicht. Eine Alternative sind Vermittlungsplattformen für Kredite privater Investoren. Die Zinsen sind marktüblich hoch, aber die Vergabe erfolgt deutlich flexibler ohne starre Regeln. Da unter Umständen mehrere Geldgeber überzeugt werden müssen, weil diese sich zur Risikostreuung nur mit kleinen Beträgen an einem Kredit beteiligen, muss für die Kreditaufnahme etwas mehr Zeit eingeplant werden.

Mit dem Wunsch nach einem Kredit für 450-Euro-Jobber werden Sie bei der Bank ein sorgenvolles Stirnrunzeln ernten, wenn das Ihre einzige Einnahmequelle ist und sie keine weiteren Sicherheiten zu bieten haben. Auch die beliebten Internet-Vergleiche sind wenig hilfreich, denn die dort gelisteten Angebote sind durchweg bonitätsabhängig und in der Regel nur für Arbeitnehmer mit einem regulären Einkommen ab 1.000 Euro netto verfügbar.

Doppeltes Problem mit niedrigem Gehalt

Ein geringes verfügbares Einkommen bereitet dem Kreditgeber in doppelter Hinsicht Kopfschmerzen. Erstens ist unklar, wie der Kreditnehmer bei so wenig Geld die monatlichen Raten für Zinsen und Tilgung bezahlen will. Das Risiko eines Zahlungsausfalls ist also sehr hoch. Platzt der Kredit tatsächlich, kommt das zweite Problem: Unterhalb der Pfändungsfreigrenze kann die Bank sich ihr Geld selbst über eine Gehaltspfändung nicht zurückholen. Die Situation wird für die Bank dadurch verschärft, dass sie dem eingegangenen Kreditrisiko entsprechend Eigenkapital vorhalten muss. Das Geschäft mit einem Kredit für 450-Euro-Jobber ist deshalb für sie von vorn bis hinten unattraktiv, es lohnt nicht einmal die Kosten einer umfassenden Bonitätsprüfung. Lassen Sie sich auch nicht von der Werbung vorgaukeln, in der Schweiz oder Liechtenstein gäbe es für Minijobber selbst mit Negativ-Merkmalen bei der Schufa einfach einen Kredit. Solche Behauptungen sind unseriös, und die Wahrscheinlichkeit ist groß, dass der angebliche Vermittler nur an Ihnen verdienen möchte, auch wenn seine Bemühungen „leider erfolglos“ geblieben sind.

So kommen Sie zu frischem Geld

Wenn die persönliche Bonität nicht reicht, müssen andere Sicherheiten her. Das kann zum Beispiel der Beitritt eines solventen Bürgen zum Kreditvertrag sein, oder es nimmt ein anderer den Kredit für Sie auf. In beiden Fällen müssen Sie den Dritten, der für Sie haftet, aber erst einmal finden. Eine Bürgschaft ist keine Formsache, sondern die Bank wird gegen den Bürgen notfalls ebenso zwangsvollstrecken wie gegen den Hauptschuldner. Eine zweite Möglichkeit sind materielle Sicherheiten. Eine Immobilie lässt sich beleihen, ein Auto sicherungsübereignen, eine Lebensversicherung verpfänden, oder Sie beantragen gleich ein Policendarlehen des Versicherers als Vorauszahlung auf die Leistung. Wenn alle Stricke reißen, gibt es den klassischen Pfandkredit, indem Sie zum Beispiel Schmuck ins Pfandhaus bringen. Eine letzte Möglichkeit ist teuer, erfreut sich aber zunehmender Beliebtheit, weil sie zwei Fliegen mit einer Klappe schlägt: der Peer-to-peer (P2P) Kredit unter Privatleuten. Private Investoren sind auf der Suche nach höherer Rendite, als sie für Tages- und Festgelder zu erzielen ist. Spezialisierte Internet-Plattformen bringen sie zusammen mit Kredit-Interessenten, die im klassischen Bankensystem nach den dort vorherrschenden Vergabe-Richtlinien nicht bedient werden. Haben Sie eine gute Story und sind Sie bereit, die geforderten Zinsen – oft deutlich jenseits der 10 % – zu zahlen, haben sie dort die Chance auf Kredit auch als 450-Euro-Jobber.

Die Dienstleistungsfreiheit in der Europäischen Union macht es möglich – Kredit in Österreich gibt es auch für Deutsche problemlos. Wer nun denkt, damit der Schufa ein Schnippchen schlagen zu können, hat sogar Recht. Um eine Bonitätsprüfung kommt er aber trotzdem nicht herum. Auch dafür sorgt die EU.

Europaweit gleiche Vorschriften zur Kapitalausstattung der Banken

Der Gesetzgeber hat aus der Finanzkrise des Jahres 2007 gelernt. Die Kreditinstitute haben nicht mehr so viel Spielraum bei der Vergabe von Darlehen wie früher. Sie sind zur laufenden Überwachung der Bonität ihrer Schuldner verpflichtet. Entsprechende europarechtliche Regelungen wurden in die nationalen Gesetze übernommen, in Deutschland zum Beispiel in das Kreditwesengesetz. Außerdem muss das Eigenkapital zu den eingegangenen Risiken passen. Das regelt in der EU einheitlich die Kapitaladäquanzverordnung. Faule Kredite sind damit seltener geworden, denn risikoreiches Geschäft ist für die Banken jetzt weniger attraktiv.

KSV 1870 – Österreichs bedeutendste Datenbank

In Deutschland übernimmt die im Mehrheitseigentum der Banken und Sparkassen befindliche Schufa Holding AG die Aufgabe, ihren Mitgliedern Daten zur Kreditwürdigkeitsprüfung zur Verfügung zu stellen. Sie berechnet dazu neben dem Basisscore verschiedene Branchenscores, unter anderem auch den Schufa Bankenscore, der in 13 Klassen zwischen A und M das Risiko eines Zahlungsausfalls abbildet. Die Unterschiede sind drastisch. Während in der Klasse A statistisch weniger als 1 % der Kredite platzen, ist es in der Klasse M mehr als ein Drittel. Wird in Österreich ein Kredit für Deutsche beantragt, liegt meist keine Schufa-Klausel zugrunde. Aber auch die Österreicher haben ihre Datenbank, die Banken, Handel, Telefonanbieter und dergleichen vor Ausfallrisiken warnt und damit ihre Liquidität sichert. Kreditschutzverband von 1870 (KSV 1870) heißt das Gegenstück zur Schufa in der Alpenrepublik. Entsprechende Institutionen gibt es auch außerhalb der EU, in der Schweiz beispielsweise die Zentralstelle für Kreditinformation (ZEK). Auskunfteien wie Creditreform arbeiten ohnehin international und liefern im Rahmen des Zulässigen Bonitätsinformationen über Grenzen hinweg. Der Kredit in Österreich für Deutsche unterliegt damit praktisch denselben Bonitätsanforderungen wie im Inland, und auch das Zinsniveau ist ähnlich. Immerhin lautet der Kreditvertrag auf Euro, was beim Schweizer Kredit nicht unbedingt der Fall ist. Das ist wichtig, denn wenn Sie Ihr Geld in Euro verdienen, aber Schweizer Franken zurückzahlen müssen, zahlen Sie bei einem Wertverlust des Euro gegenüber dem Franken kräftig drauf.

Das Internet kennt keine Grenzen

Wer schauen mag, was jenseits der Grenze für Konditionen möglich sind, darf ohne Bedenken einmal einen Blick über den Schlagbaum werfen. Das Internet kennt eh keine Grenzen. Ausländische Banken tauchen zwar eher in Tages- und Festgeldvergleichen auf, weil das Zinsniveau in anderen EU-Ländern meist höher ist als bei uns. Aber nutzen Sie neben den bekannten deutschen Vermittlern im Internet doch einmal einen Vergleich der Kredite in Österreich, die für deutsche Kunden offen sind. Ihr kleiner Vorteil: Kommt es zum Abschluss, wird der Kredit der Schufa wahrscheinlich verborgen bleiben.

Wer einen Kredit für ein Auto aufnehmen möchte, muss nicht zwangsläufig zur Bank. Die Händler halten attraktive Angebote bereit, oft über die hauseigenen Kreditinstitute der Automobilkonzerne. Der Traumwagen mit üppigem Anschaffungspreis bekommt plötzlich ein Preisschild mit einer überschaubaren monatlichen Rate.

Über 40 % aller privaten Pkw sind finanziert

Gebrauchtwagen und Neuwagen sind die beiden am häufigsten genannten Gründe für die Aufnahme eines Ratenkredits, hat die Gesellschaft für Konsumforschung (GfK) in einer Studie für den deutschen Bankenverband ermittelt. Zusammengenommen machen die Kredite für ein Auto knapp 60 % der Verbraucherkredite aus. Küchen und andere Möbel folgen abgeschlagen mit 17 % auf Platz 3. Mehr als die Hälfte aller privaten Neuwagen und mehr als ein Drittel der Gebrauchtwagen wurden von den Käufern nicht komplett aus eigener Tasche bezahlt, sondern über einen Kredit.

Autohersteller lenken Absatzzahlen

Mit der richtigen Finanzierung lassen sich auch große Wünsche realisieren. Der Preis von 32.000 Euro für eine Mercedes C-Klasse mag manchen Käufer abschrecken. Eine monatliche Rate von 310 Euro über vier Jahre scheint dagegen tragbar, wenn dafür ein brandneues Auto mit Stern vor der Türe steht. Mit einem günstigen Zins fördern Hersteller und Händler den Verkauf bestimmter Modelle. Das müssen keineswegs Ladenhüter sein. Vielleicht gibt es das Sonderangebot, weil für die Zulassungsstatistik gute Zahlen gebraucht werden, oder weil der Nachfolger bereits in den Startlöchern steht. Im Ergebnis bleibt es aber dabei, dass die Wahlfreiheit des Kunden mehr oder weniger eingeschränkt ist, wenn er nach der günstigsten Finanzierung sucht.

Sonderzahlungen und Schlussraten beachten

Wer einen Kredit für das Auto aufnehmen oder einen Leasingvertrag abschließen will, muss genau auf die Vertragsbedingungen achten. Autokredite vom Händler sind häufig als sogenannte Ballonkredite gestaltet. Der „Ballon“ ist die Schlussrate. Während eine anfängliche Sonderzahlung vielen Kunden leicht fällt, weil sie einen Gebrauchtwagen in Zahlung geben, wird die Schlussrate oft zum Problem. Sie hat gleich zwei Nachteile: Erstens muss sie am Ende der Kreditlaufzeit gestemmt werden – der Kreditnehmer muss also für das längst nicht mehr neue Auto noch einmal bezahlen, um es behalten zu dürfen. Zweitens bleibt die Restschuld über die gesamte Kreditlaufzeit relativ hoch, und das verteuert das Darlehen. Um beim Beispiel der Mercedes C-Klasse zu bleiben: Die Monatsrate von 310 Euro lässt sich nur darstellen mit 20 % – über 6.000 Euro – Anzahlung, und nach vier Jahren werden bei 4 % Zinsen nochmals knapp 14.000 Euro fällig. Hier lohnt es sich, das Angebot mit einem gewöhnlichen Bankkredit zu vergleichen. Da das Auto als Sicherheit dient, sind die Zinsen auch bei Problemen mit der persönlichen Bonität günstig. Vergleichsportale im Internet helfen, das günstigste Darlehen zu finden. In jedem Fall wird transparent, was der Kredit für ein Auto bei gleichbleibenden Monatsraten wirklich kostet.

Ferienhaus, Ferienwohnung oder Wohnsitz für den dritten Lebensabschnitt – der Kauf will gut überlegt und der Kredit für eine Auslandsimmobilie gut geplant sein. Nur im Ausnahmefall ist die Anschaffung aus vorhandenem Vermögen zu bezahlen. Ein häufig gewähltes Modell ist die Finanzierung durch Mieteinnahmen während des Arbeitslebens, um im Ruhestand das Domizil im Ausland dann selbst zu nutzen. Was ist sinnvoller – ein Kredit vor Ort oder in Deutschland?

Hohe Sicherheit durch Grundpfandrechte

Die Rechtsordnungen der Staaten unterscheiden sich im Sachenrecht und hinsichtlich der Gepflogenheiten bei der Immobilienfinanzierung recht deutlich. Dazu muss man gar nicht bis nach Asien schauen, wo Ausländer in einigen Ländern überhaupt kein Grundeigentum erwerben können, sondern allenfalls eine Beteiligung. Selbst im vereinten Europa gibt es große Unterschiede. In Deutschland ist das Eigentum an Grundstück und Aufbauten untrennbar miteinander verbunden. Wenige Ausnahmen, zum Beispiel das Wohnungseigentum, sind in besonderen Gesetzen geregelt. Es gibt ein sehr sorgfältig geführtes Grundbuch. Darin wird nicht nur das Eigentum eingetragen, sondern auch sogenannte Grundpfandrechte, durch die ein Immobilienkredit gesichert wird. Grundpfandrechte sind Hypothek und Grundschuld. Jede Eintragung muss durch einen Notar beurkundet werden. Das verteuert zwar die Kreditsicherung, macht die ganze Angelegenheit aber juristisch wasserdicht und aus Sicht der Bank auch sehr sicher. Bleiben Zahlungen aus, kann sie die Zwangsversteigerung betreiben. Der Jurist drückt es so aus, dass das Grundstück selbst für die Schuld haftet. Diese besondere Sicherung kommt auch dem Kreditnehmer zugute, denn die Zinsen für ein durch Grundschuld oder Hypothek gesichertes Darlehen sind sehr niedrig.

Andere Länder, andere Sitten

Banken vor Ort kennen sich mit dem jeweiligen Recht viel besser aus als ein deutsches Institut. Sie haben Erfahrungen mit dem lokalen Immobilienmarkt und können einschätzen, ob ein Kaufpreis angemessen ist. Die Kreditzusage einer örtlichen Bank wird deshalb leichter zu erhalten sein als von der heimischen Hausbank, die an dem verwaltungsintensiven Auslandsgeschäft mit schlechterer Kreditsicherung kein Interesse hat oder Finanzierungen auf eine kleine Liste ausgewählter Länder beschränkt. Bei der Auslandsbank lässt sich der Kreditnehmer aber auf einen Vertrag in fremder Sprache und mit einem ihm unbekannten gesetzlichen Hintergrund ein. Dass der Vertrag außerhalb des Euro-Raums auf eine fremde Währung lautet, ist nur dann kein Problem, wenn die Finanzierung durch Mieteinnahmen in Landeswährung erfolgt. Ansonsten trägt der Kunde ein zusätzliches Kursrisiko. Nicht zuletzt muss beim Kredit für eine Auslandsimmobilie auch das Zinsniveau beachtet werden. Das dürfte praktisch überall auf der Welt – selbst in der grundsoliden Schweiz – höher sein als bei uns.

Ausländische Immobilie, deutsche Grundschuld

Der Königsweg aus diesem Dilemma ist die Sicherung eines Kredits für die Auslandsimmobilie durch ein deutsches Grundstück. In vielen Fällen wird das Haus im Ausland erst angeschafft, wenn eine Immobilie in der Heimat bereits vorhanden und bezahlt ist. Es spricht nichts dagegen, eine neue oder bereits eingetragene Grundschuld als Sicherheit für Haus oder Wohnung im Ausland zu nutzen. Beliehenes und finanziertes Objekt müssen nicht identisch sein. Die Grundschuld könnte auch als Sicherheit dienen, wenn sie auf Kredit ein schickes Auto kaufen oder eine Weltreise buchen möchten.

Dass im Studium gesammelte Auslandserfahrung sich im Beruf auszahlt, dürfte unbestritten sein. Auch der Kredit für ein Auslandsstudium rechnet sich. Studien belegen rund sieben bis acht Prozent höhere Einstiegsgehälter. Durch prozentuale Gehaltserhöhungen wird der Vorsprung in der Zukunft noch größer. Darlehen gibt es von spezialisierten Förderbanken, aber auch von ganz normalen Kreditinstituten und privaten Investoren.

Bafög und Stipendien prüfen

Wer in den Genuss einer staatlichen Förderung kommt, kann den Bedarf nach einem Bankkredit deutlich reduzieren. Die bekannteste Leistung des Staates ist das Bafög. Sie möchten Ihr Studium komplett im Ausland absolvieren? Den Bafög-Kredit für Ihr Auslandsstudium gibt es, wenn sie in der Europäischen Union oder in der Schweiz studieren. Für ein einzelnes Auslandssemester erhalten Sie auch in anderen Ländern die Bafög-Förderung. Voraussetzung ist eine mindestens sechsmonatige Dauer des Auslandsstudiums und eine Anerkennung, dass es einer akademischen Ausbildung an einer deutschen Universität gleichwertig ist. Die Höhe des Bafög wird individuell berechnet. Grundsätzlich werden Studiengebühren, Lebenshaltungskosten im jeweiligen Land, Krankenversicherung und pauschalierte Reisekosten berücksichtigt. Neben dem Bafög gibt es auch sehr bekannte Stipendien wie Erasmus. Die Erasmus-Leistungen werden zusätzlich zum Bafög als Zuschuss gezahlt, üblicherweise für drei bis zwölf Monate. Erasmus-Studenten werden Studienplätze an Partner-Unis vermittelt, für die sie in der Regel keine Studiengebühren zahlen müssen. Während Erasmus ein europäisches Stipendium ist, können über den Deutschen Akademischen Austauschdienst (DAAD) auch Leistungen für ein Studium außerhalb Europas bezogen werden. Das entsprechende Programm heißt Promos. Eine genaue Recherche nach weiteren möglichen Stipendien ist zu empfehlen. Nicht alle Förderungen werden von besonderen Leistungen oder sozialem Engagement abhängig gemacht.

Die KfW als Förderbank

Die ehemalige Kreditanstalt für Wiederaufbau, heute besser unter der Abkürzung KfW bekannt, fördert Bildung mit verschiedenen stark vergünstigten Darlehen bei geringen Bonitätsanforderungen. Der KfW-Studienkredit (Produkt 174) eignet sich aber nur für Studenten, die bereits kurz vor dem Abschluss des Studiums stehen, weil er nur für die letzten zwei Jahre gewährt wird. Reicht dieser Zeitraum nicht, kommen eventuell normale Bankdarlehen in Frage. Einfach ist das aber nur über Banken, die auf bestimmte Zielgruppen und Studienrichtungen spezialisiert sind. Medizinstudenten dürften kein Problem haben, bei der Deutschen Apotheker- und Ärztebank (apoBank) einen Kredit für ihr Auslandsstudium zu bekommen. Allgemein haben Studenten aber wegen ihres geringen bzw. unsicheren Einkommens eine eher schlechte Bonitätsbeurteilung. Ohne Beitritt eines Bürgen, zum Beispiel der Eltern, wird die Kreditvergabe schwierig.

Privatkredit als Alternative

Etwas einfacher, ganz sicher aber nicht billiger wird es bei sogenannten Privatkrediten oder Peer-to-peer (P2P) Darlehen. Private Geldgeber vergeben hier Kredite außerhalb des Bankensystems über Vermittlungsplattformen im Internet. Sie gehen dabei höhere Risiken ein, um mehr Rendite zu erzielen. Im Vertrauen auf ein späteres gutes Einkommen des Kreditnehmers als Akademiker ist auch ein Studentenkredit für das Auslandsstudium möglich.

Bei einem Kredit für Investitionen im Ausland stellt sich die Frage, ob die Finanzierung besser mit der inländischen Hausbank oder mit einem Geldinstitut vor Ort zu regeln ist. Beide Lösungen haben Vor- und Nachteile. Eine Bank in dem Land, in dem Sie Ihre Auslandsinvestition planen, kennt die örtlichen Verhältnisse am besten. Sie kann viel eher beurteilen, ob der vorgelegte Geschäftsplan realistisch ist, ob der Standort gut gewählt, die Kosten und Erträge korrekt angesetzt sind. Sie weiß, wie nach den vor Ort geltenden Gesetzen eine Kreditsicherung erfolgen kann, ob zum Beispiel der Eintrag von Grundpfandrechten möglich ist oder ob Versicherer der technischen und kaufmännischen Betriebseinrichtung Sicherungsscheine für die Kreditgeber ausstellen, wie es in Deutschland praktiziert wird. Nehmen Sie den Kredit für Ihre Investition im Ausland bei einer dort ansässigen Bank, haben Sie aber einen Vertrag, den Sie möglicherweise aus verschiedenen Gründen gar nicht verstehen. Sie sehen den Vertragstext in einer fremden Sprache, bei der Ihnen auch eine Übersetzung nicht viel nützt, weil Fachbegriffe vielleicht gar nicht exakt übersetzt werden können. Das hängt mit dem zweiten Grund zusammen, der unterschiedlichen Rechtsordnung. Selbst in der EU mit weitgehend harmonisiertem Recht gibt es noch bedeutende Abweichungen. Deutsche Spezifika, die für die Kreditsicherung entscheidend sind, findet man im Ausland nicht überall so wieder. Denken Sie nur an den feinen Unterschied zwischen Hypothek und Grundschuld oder an die Trennung zwischen Besitz als tatsächlicher und Eigentum als rechtlicher Verfügungsgewalt über eine Sache.

Das Beste aus zwei Welten

Der ideale Partner für eine kreditfinanzierte Auslandsinvestition ist eine inländische Bank mit einem Kooperationspartner am Ort der geplanten Investition. Zusammenarbeit über Grenzen hinweg findet man nicht nur bei international operierenden Bankengruppen. Auch die Sparkassen verfügen über ein gutes Netzwerk. Die Europäische Sparkassenvereinigung (ESV) ist mit einem Mitglieder-Anteil von rund einem Drittel aller Banken im standardisierten Privatkundengeschäft der wohl größte Bankenverband in Europa. Auch außerhalb Europas arbeiten sie im Weltinstitut der Sparkassen (WIS) zusammen. Durch solche Kooperationen ist es möglich, dem Kunden über seine Hausbank einen Kreditvertrag mit vertrauten Inhalten anzubieten, während die Partnerbank den Business Plan, die Kreditwürdigkeit, Sicherungsmöglichkeiten und sonstige Besonderheiten vor Ort prüft.

Förderdarlehen auch im Ausland

Bei der Förderbank KfW kann ein Kredit auch für Investitionen im Ausland zu sehr günstigen Konditionen genommen werden. Geeignet für Neugründungen sind insbesondere die Produkte 073 bis 076, der ERP-Gründerkredit Universell. Die Abkürzung ERP steht für European Recovery Program, besser bekannt als Marshallplan für den Wiederaufbau Europas nach dem zweiten Weltkrieg. Die KfW verwaltet dieses Geld, das bis heute auf stolze 12 Milliarden Euro angewachsen ist. Investitionen und Betriebsmittel werden mit Kreditsummen bis 25 Millionen Euro gefördert.

Ein Kredit für Österreicher in Deutschland ist ebenso einfach möglich wie Geldgeschäfte in der umgekehrten Richtung. Die Dienstleistungsfreiheit innerhalb der Europäischen Union macht es möglich, bei einer ausländischen Bank Geld anzulegen oder Kredit zu nehmen. Sie braucht dazu, anders als in den Anfängen der Gemeinschaft, nicht einmal mehr eine Niederlassung im Wohnsitzland des Kunden. Nur innerhalb der Eurozone besteht aber auch Sicherheit in Bezug auf Währungsrisiken.

Kaum Zinsunterschiede

Deutschland und Österreich haben beide eine hohe Stabilität in der Wirtschaftsleistung und ein dementsprechend niedriges Zinsniveau. Soll- und Habenzinsen bewegen sich in jeweils ähnlicher Höhe. Damit unterscheiden sich die Verhältnisse etwas von der Schweiz. Der Ruf des Schweizer Franken als extrem stabile Währung drückt dort die Habenzinsen, vielfach gibt es bereits Negativzinsen – Kunden müssen also dafür bezahlen, ihr Geld in Franken anlegen zu dürfen. Haben die Sparer ursprünglich Euro verdient und diese für die Geldanlage in Franken umgetauscht, können sie aber zumindest auf eine Wertsteigerung des Franken gegenüber dem Euro hoffen. Die Sollzinsen sind in der Schweiz dennoch etwas höher als in Österreich und Deutschland. Außerdem wirkt das Währungsrisiko beim Kredit genau umgekehrt – eine Wertsteigerung des Franken bzw. ein Wertverlust des Euro können das Darlehen deutlich verteuern. Der Schweizer Kredit macht also in aller Regel für EU-Bürger keinen Sinn, zumal die Vermittlung meist noch zusätzlich bezahlt werden muss.

Auf der Flucht vor Schufa und KSV

Was den Kredit für Österreicher in Deutschland und für Deutsche in Österreich attraktiv machen könnte, sind zwar nicht die Zinsen, aber die Vermeidung einer Anfrage bzw. eines Eintrags bei der jeweiligen Gläubigerschutzorganisation. In Österreich ist der Kreditschutzverband (KSV) 1870 aktiv, in Deutschland laufen bei der Kreditvergabe alle Fäden bei der Schufa zusammen. Es mag richtig sein, dass bei einer Kreditaufnahme jenseits der Grenze nicht beim jeweiligen Auskunftsdienst im Heimatland angefragt und der Kredit dort auch nicht eingetragen wird. Dennoch findet eine Bonitätsprüfung statt, im Zweifel bei überregional arbeitenden Datenbanken wie Creditreform. Zur Prüfung der Kreditwürdigkeit sind die Banken ohnehin verpflichtet. Entsprechende EU-Regelungen wurden in nationales Recht übernommen. Auch wenn deutsche Banken einen Kredit für Österreicher vergeben, gilt für sie das deutsche Kreditwesengesetz. In ganz Europa müssen die Kreditinstitute die Kapitaladäquanzverordnung beachten. Sie regelt, dass dem Risiko der Kredite entsprechendes Eigenkapital vorgehalten werden muss. Eine Risikoprüfung ist schon aus diesem Grund unerlässlich.

Günstige Konditionen ausnutzen

Gegenüber einem Ausländer wird die Risikoprüfung eher schärfer ausfallen. Eine im Nachbarland wird durch unterschiedliche Rechtsordnungen erschwert und teurer. In den deutschen Kreditvergleichen im Internet wird deshalb meist ein unbefristeter und mindestens sechs Monate bestehender Arbeitsvertrag mit einem Arbeitgeber vorausgesetzt, der seinen Sitz in Deutschland hat. Das ermöglicht zumindest eine unkomplizierte Gehaltspfändung oberhalb der Freigrenzen. Grundsätzlich spricht innerhalb der EU nichts dagegen, sich jenseits der Grenzen nach besseren Vertragsbedingungen umzusehen. Speziell beim Kredit ist der Blick für Österreicher nach Deutschland aber wohl in erster Linie für Grenzgänger mit einem Arbeitsplatz in Deutschland von Interesse.

Wenn ein Freund oder Familienmitglied Geld benötigt, selbst aber an den strikten Vergaberichtlinien der Banken scheitert, kommen Sie möglicherweise auf die Idee, helfen und selbst einen Kredit für jemand anderen aufnehmen zu wollen. Aus rechtlichen Gründen spricht nichts dagegen. Haben Sie eine gute Bonität und bekommen deshalb problemlos Geld bei der Bank, senkt das sogar noch die Kreditkosten. Denken Sie aber auch an Ihre eigene Absicherung – beim Geld hört die Freundschaft doch oft auf.

Kreditvertrag zwischen Angehörigen

Grundsätzlich dürfen Sie mit beliebigen Personen – Angehörigen, Freunden oder Fremden – einen Kreditvertrag schließen. Ob Sie das Geld gespart haben oder selbst bei der Bank den Kredit für einen Dritten aufnehmen, spielt keine Rolle. Sie können auch einen Kreditüberlassungsvertrag schließen. Das heißt, Sie nehmen Kredit für jemand anderen auf und überlassen ihm die Darlehenssumme. In jedem Fall wird das Finanzamt sich für Ihren Privatkredit interessieren. Einerseits sind auch Zinsen aus solchen Verträgen Kapitalerträge und damit einkommensteuerpflichtig. Auf der anderen Seite kann aber der Kreditnehmer seine Sollzinsen steuerlich geltend machen, wenn er den Kredit beispielsweise für seinen Gewerbebetrieb nutzt. Unter dem Strich kann das sogar noch Steuern sparen, wenn der Steuersatz des Kreditnehmers höher ist als die Abgeltungsteuer, die der Kreditgeber zahlen muss. Achten Sie besonders im Familien- und Freundeskreis auf einen ordentlich formulierten Kreditvertrag. Bestehen Zweifel an der Absicht, dass Sie das Geld überhaupt zurückhaben wollen, könnte das Finanzamt eine Schenkungsteuerpflicht prüfen. Und lebt der Empfänger der Darlehenssumme von Grundsicherung, also Hartz IV oder Arbeitslosengeld II, kann das Amt die Unterstützung kürzen oder einstellen, wenn statt eines Kredits eine Schenkung unterstellt werden muss.

Bürgschaft mit gleichem Risiko

Für die Bank ist der Kreditnehmer Vertragspartner und damit Hauptschuldner. Ob Sie den Kredit für einen Dritten aufgenommen haben, ist der Bank gleichgültig – Sie haften für Tilgung und Zinsen. Bevor Sie so ein Geschäft eingehen, überlegen Sie die Konsequenzen. Wenn die Bank nach einer Bonitätsprüfung die Kreditvergabe abgelehnt hat, wird sie ihre Gründe dafür haben. Springen Sie als Kreditnehmer ein, verbessert das die Konditionen entsprechend Ihrer Kreditwürdigkeit, im Verhältnis zum eigentlichen Empfänger des Geldes tragen Sie aber das komplette Ausfallrisiko. Sie können die Bank nicht an Ihren Schuldner verweisen. Kaum besser sieht es aus, wenn Sie dem Kreditvertrag als Bürge beitreten. Sie sind dann zwar nicht Hauptschuldner, haften aber trotzdem sofort bei einem Zahlungsausfall. Das liegt daran, dass die Banken üblicherweise nur selbstschuldnerische Bürgschaften akzeptieren. Der Bürge verzichtet dabei auf die Einrede der Vorausklage, wie der Jurist sagt. Im Klartext bedeutet dass, die Bank muss nicht erst ihren Hauptschuldner verklagen und gegen ihn vollstrecken, bis nichts mehr zu holen ist. Sobald eine Rate ausbleibt, wird sich die Bank an den Bürgen halten.

Alternative Privatkredit

Kommen Sie zu dem Ergebnis, dass Sie sich einen Kreditausfall nicht leisten können, verweisen Sie den Kredit-Interessenten, für den Sie das Darlehen aufnehmen sollten, an eine der Internet-Plattformen für Privatkredite. Hier kann er immerhin einmal testen, ob fremde Privatleute bereit wären, sein Projekt zu finanzieren, und falls ja, zu welchen Konditionen.

Ein Kredit für Rentner über 70 in der Schweiz ist kein Problem – vorausgesetzt, man wohnt in der Schweiz, hat eine gute Rente oder Sicherheiten für den Kredit zu bieten und schließt für den Fall des Todes noch eine Restschuldversicherung ab. Dem Rentner mit Wohnsitz in Deutschland nützt der als Schufa-frei beworbene Schweizer Kredit aber herzlich wenig.

Bei geringer Bonität zahlt der Kreditnehmer für die Vermittlung

Kredite für die unproblematischen Fälle – Arbeitnehmer mit einem unbefristeten Arbeitsvertrag, überstandener Probezeit, Kündigungsschutz und einem ausreichend hohen Einkommen – findet man problemlos bei seiner Hausbank, einer günstigen Direktbank oder über Preisvergleiche im Internet. Hinter den Portalseiten stecken zwar auch Kreditvermittler, sie werden aber vom Kreditgeber bezahlt, denn für die Banken ist dies wünschenswertes Standardgeschäft mit geringem Prüfaufwand und überschaubarem Risiko. Bestehen dagegen Zweifel an der Bonität, zum Beispiel aufgrund einer negativen Zahlungshistorie bei der Schufa, passen die Kredite von der Stange nicht mehr. Hier kommen spezialisierte Kreditvermittler ins Spiel. Die große Mehrzahl arbeitet seriös, aber das ändert nichts daran, dass der Kreditnehmer die Vermittlungsleistung bezahlen muss, weil die Banken für risikoreiches Geschäft keine oder nur minimale Provisionen vergüten. Zwischen einem und drei Prozent der Darlehenssumme als Gebühr vom Kreditnehmer sind im Erfolgsfall üblich. Nicht in Ordnung sind dagegen Vorauskasse oder Kostenersatz für erfolglose Vermittlungsversuche.

Ohne Schufa, aber nur für einen kleinen Interessentenkreis

In der Werbung der Vermittler werden Kunden mit tatsächlichen oder vermuteten Schufa-Problemen auf Auslandskredite aufmerksam gemacht. Den Kredit aus der Schweiz oder aus Liechtenstein gibt es tatsächlich, und er funktioniert auch ohne Schufa. In der Schweiz bedienen sich die Banken anderer Wirtschaftsauskunftsdienste, zum Beispiel der Zentralstelle für Kreditinformation (ZEK). Um den Prüfaufwand so gering wie möglich zu halten, wird der Schweizer Kredit aber nur Arbeitnehmern mit solidem und sicherem Einkommen angeboten. Seriöse Vermittler weisen von Anfang an deutlich darauf hin, dass der Kredit für Rentner über 70 in der Schweiz eine Illusion bleibt.

Privatdarlehen als Alternative

Selbst wenn er zustande kommt, in den weitaus meisten Fällen ist der Auslandskredit ohne Schufa die teurere Möglichkeit gegenüber dem Kredit einer deutschen Bank trotz negativer Eintragungen. Vielleicht findet sich ein solventer Bürge, der dem Kreditvertrag beitritt. Erhält ein Rentner wegen seines Alters oder wegen einer kleinen Rente wirklich bei keinem Anbieter im Bereich der Banken einen Kredit, kann er sich nach einem Privatdarlehen umsehen. Das sind Kredite aus dem Internet, die von privaten Geldgebern finanziert werden. Da diese an einer hohen Rendite interessiert sind, gehen sie Risiken ein, die für klassische Kreditinstitute nicht mehr in Frage kommen – allerdings zu entsprechend hohen Zinssätzen.