Geht es um einen Kredit für junge Leute, ist die Sparkasse nicht unbedingt erste Wahl. Oder vielleicht doch? Hängt ihr das Image eines tendenziell eher teuren Filialgeschäfts vor allem in ländlichen Regionen zu Unrecht an? Dass das Produkt S Kredit-per-Klick der Sparkassen oft weit vorn in den Ergebnislisten der Online-Vergleiche auftaucht, sollte nachdenklich machen.

Sparkassen mit Sonderstellung

Grundsätzlich stimmt die Überlegung, dass Filialbanken höhere Kosten haben und diese auf die eine oder andere Weise an ihre Kunden weitergeben müssen, wollen sie nicht an Attraktivität bei den Kapitalgebern verlieren. Die Sparkassen als öffentlich-rechtliche Anstalten sind hier in einer etwas anderen Situation. Zwei Drittel der Sparkassen schütten an ihre Eigentümer, das sind Städte und Landkreise, keine Gewinne aus. Sie sind wie alle anderen Banken verpflichtet, eine gewisse Eigenkapitalquote zu erreichen. Diese Quote erhöht sich bis 2019 in mehreren Stufen. Deshalb halten die Kreditinstitute Geld im Unternehmen. Nach ihrer Satzung müssen die Sparkassen zudem beispielsweise Kunst und Kultur in der Region fördern, was sie gern als Bürgerdividende bezeichnen. Letztendlich sind aber auch die Sparkassen Wirtschaftsunternehmen, die sich in einem harten Wettbewerb behaupten müssen. Weder bei den Zinsen und Kosten noch bei den erwirtschafteten Gewinnen können sie sich komplett vom Markt abkoppeln.

Unterwegs auf mehreren Vertriebskanälen

Viele junge Menschen finden den ersten Kontakt zur Sparkasse über die Schule oder das Elternhaus. Preisgünstige Konten für Studenten und Auszubildende bewirken eine frühe Kundenbindung. Da liegt es nahe, sich auch beim Wunsch nach einem Kredit für junge Leute an die Sparkasse zu wenden. Der Umzug in die erste eigene Wohnung oder das erste Auto für den Weg zur Uni oder Ausbildungsstelle sind typische Anlässe. Eine Generation, die mit Smartphone und Tablet aufgewachsen ist, sucht einen Kredit nicht mehr in der Bankfiliale, sondern nutzt Vergleichsportale im Internet. Die Portale werden zwar nicht von Verbraucherschützern betrieben, sondern es sind kommerzielle Vermittler, aber für den Kreditsuchenden bringen sie dennoch einen großen Nutzen, weil sie einen Preisvergleich vieler hundert Anbieter mit minimalem Aufwand erlauben. Wer die paar Minuten investiert und mehrere Portale befragt, greift exklusive Sonderkonditionen ab, die er woanders nicht gefunden hätte. Das gewaltige Kreditvolumen, das online vermittelt wird, wollen die Sparkassen trotz ihrer Fokussierung auf das Filialgeschäft nicht liegen lassen. Ein eigenes Unternehmen im Verbund, die S-Kreditpartner GmbH, vermarktet das Angebot S (für Sparkasse) Kredit-per-Klick in den Portalen und über eine eigene Internet-Präsenz.

Exklusiv für Sparkassenkunden

Einen Haken gibt es: Der S Kredit-per-Klick ist nur für Bestandskunden der Sparkassen gedacht. Das liegt an der vereinfachten Art der Bonitätsprüfung. Die Kontobewegungen auf dem Girokonto bei der Sparkasse werden mit Zustimmung des Antragstellers analysiert. Regelmäßiger Geldeingang, laufende Abbuchungen und eine eventuelle Nutzung des Dispo-Rahmens zeichnen bereits ein recht vollständiges Bild der Kreditwürdigkeit und beschleunigen so die Entscheidung über die Vergabe des Kredits und die dem Risiko entsprechenden Konditionen.

Dass dieses Sprichwort zwar eine Binsenweisheit ist, aber trotzdem zutrifft, kann jeder bestätigen, der schon einmal nach einem Kredit für junge Unternehmen gesucht hat. Existenzgründer können eine Geschäftsidee vorweisen, einen Business-Plan mit einigen hoffentlich fundierten Analysen, aber eben keine Umsatzzahlen und Gewinne der Vergangenheit.

Banken sind nicht allwissend

Kreditvergleiche im Internet, die für Privatkredite sehr nützlich und bei den Interessenten entsprechend beliebt sind, nützen für die Unternehmensfinanzierung rein gar nichts. Die vereinfachten Bonitätsprüfungen, die im Hintergrund oft sogar automatisiert ablaufen, reichen für diese Fälle nicht. Es gibt keine Gehaltsabrechnung und keinen Arbeitsvertrag, der sich einfach prüfen ließe. Ob der Plan des Jungunternehmers wirklich so gut ist wie behauptet, kann der Kredit-Sachbearbeiter bei der Bank nicht wissen. Ist die Lage für das neue Restaurant wirklich so perfekt wie behauptet? Ist das Produkt innovativ, gibt es für die Dienstleistung einen Markt? Stimmen Kostenkalkulation und die Erwartungen für Ertrag und Umsatz? In vielen Fällen wird ein Sachverständiger die Plausibilität der Planung prüfen müssen. Ein Kredit für junge Unternehmen kann durchaus sinnvoll sein, wenn die Umsatzrendite höher ist als die Kapitalkosten. Durch den Einsatz von Fremdkapital lässt sich dann sogar die Rendite des Eigenkapitals anheben. Geht die Sache aber schief, können sowohl Kreditgeber als auch Kreditnehmer vor ernsten Konsequenzen stehen. Während der Kreditgeber aber maximal das verliehene Geld und die erwarteten Zinsen verliert, haftet der Kreditnehmer je nach Rechtsform des Unternehmens mit seinem gesamten – auch privaten – Vermögen und mit allem, was er in Zukunft oberhalb von Pfändungsfreigrenzen verdienen wird, für die Schulden. Da bleibt vielleicht nur der Weg in die Privatinsolvenz.

Förderbanken greifen auf EU-Töpfe zu

Der Weg in die Selbstständigkeit sollte also im eigenen Interesse gut überlegt sein. Eine gute Idee darf aber nicht an der fehlenden Bereitwilligkeit der Banken scheitern, zumal Existenzgründungen wichtig sind für unsere Wirtschaft und deshalb auch staatlich gefördert werden. Die nationale Förderbank KfW sowie entsprechende Einrichtungen der Bundesländer bieten Kredite für junge Unternehmen zu Konditionen weit unter Marktniveau an. Durch Gelder, die noch aus dem Marshallplan zum Wiederaufbau Europas nach dem zweiten Weltkrieg stammen (ERP – European Recovery Program), sowie aus Fördertöpfen der Europäischen Union gibt es umfangreiche Garantien für die kreditgebende Bank. Ob Startgeld bis 100.000 Euro, Eigenkapitalplus bis 500.000 Euro oder ein universeller Gründerkredit bis zu 25 Millionen Euro – die KfW hat eine breite Palette an Angeboten für junge Unternehmen. Finanzierungspartner sind die normalen Geschäftsbanken, Genossenschaftsbanken und Sparkassen. Sie vermitteln KfW-Kredite und beraten gleichzeitig über sinnvolle Kombinationen mit hauseigenen Darlehen für Teile der Finanzierung, die möglicherweise nicht förderungsfähig sind.

Ein Kredit für junge Leute scheitert bei vielen Standard-Produkten der Banken an der Einkommenssituation. Häufige Voraussetzung für die Antragstellung ist beispielsweise die längerfristige Beschäftigung bei einem Arbeitgeber nach überstandener Probezeit. Junge Mitarbeiter, Auszubildende und Studenten bleiben außen vor. Dabei gibt es gerade in dieser Lebensphase oft erheblichen Finanzbedarf, weil für nötige Anschaffungen noch keine Rücklagen gebildet werden konnten. Eine Bürgschaft, spezielle Förderkredite und Darlehen privater Geldgeber schaffen Abhilfe.

Hilfe von den Eltern

Die erste eigene Bude am Ausbildungs- oder Studienort, ein Auto, um zur Arbeit zu gelangen, Hilfsmittel wie Laptop oder Fachbücher – das geht ins Geld. Nicht alle Eltern sind finanziell so gut gestellt, dass sie ein paar tausend Euro vorschießen können. Vielleicht wollen Sohn oder Tochter, die auf eigenen Beinen stehen möchten, solche Hilfe auch gar nicht. Verfügen die Eltern über regelmäßiges Einkommen, können sie einem Kreditvertrag des Juniors als Bürgen beitreten. Bei Zahlungsausfällen hält sich die Bank dann einfach an den finanzkräftigeren Vertragspartner.

Förderdarlehen von der KfW

Die KfW als Förderbank vergibt auch ohne Bürgschaft der Eltern Darlehen zu Konditionen weit unter Marktschnitt. Sie sind zwar eher zur Finanzierung der Lebenshaltungskosten gedacht, aber ein Teil des Geldes kann auch für einmalige Anschaffungen abgerufen werden. Der Bildungskredit (Produkt Nr. 173 bei der KfW) ist allerdings nur für die Schlussphase der Ausbildung oder für ein Aufbaustudium geeignet. Studenten können ihn mit dem Studienkredit (Produkt 174) oder mit dem BAföG-Bankdarlehen (Produkt 170) für das Erststudium kombinieren. Für Azubis kommt die KfW-Förderung dagegen oft zu spät, weil sie nur in den letzten beiden Ausbildungsjahren greift.

Hohe Flexibilität bei Privatkrediten

Gibt die Bank kein Geld, leiht man es sich in der Familie oder bei Freunden. Dieses alte Prinzip wird durch moderne Vermittlungsplattformen im Internet auf fremde Geldgeber ausgedehnt. Das Netz bringt Kreditsuchende, die im klassischen Bankensystem aufgrund strenger Vergaberichtlinien schlechte Chancen haben, mit Menschen zusammen, die für eine höhere Rendite auch kalkulierte Risiken eines Zahlungsausfalls eingehen. Hier investieren Privatanleger, die mit mickrigen Zinsen für Tages- und Festgelder nicht zufrieden sind, sondern Kapitalerträge deutlich oberhalb der Inflationsrate erzielen möchten. Diese Peer-to-peer (P2P) Kredite funktionieren natürlich nur, wenn die Rendite nicht zu stark durch ausbleibende Raten geschmälert wird. Deshalb empfehlen die Vermittler, nur kleine Beträge in möglichst viele Projekte zu investieren und dadurch das eigene Risiko zu streuen. Kreditbeteiligungen sind bereits ab 25 Euro möglich. Aus Sicht des Interessenten bedeutet das: Er muss auf die vollständige Zeichnung seines Darlehenswunschs unter Umständen einige Zeit warten. Außerdem sind die Zinssätze kein Schnäppchen. Der Kredit für junge Leute ist entsprechend des eingegangenen Risikos aufgrund des niedrigen und unsicheren Einkommens marktüblich teuer.

Ein Kredit ist für 18-Jährige tendenziell leichter zu bekommen als für 70-Jährige, vorausgesetzt, die finanziellen Rahmenbedingungen stimmen. Das Alter des Kreditnehmers spielt nämlich für die Bank nur in zweierlei Weise eine Rolle: Natürlich muss der Vertragspartner volljährig und voll geschäftsfähig sein. Das ist beim Kredit für 18-Jährige gegeben. Zweitens sollte der Kreditnehmer mit einiger Wahrscheinlichkeit das Laufzeit-Ende des Kreditvertrags erleben, denn sonst besteht die Gefahr, dass die Erben den Nachlass wegen Überschuldung ausschlagen. Eine Restschuldversicherung kann hier helfen, aber es gibt sie üblicherweise auch nur bis zu einem Endalter von 75 oder 80 Jahren. Das jugendliche Alter ist also ein Pluspunkt bei der Kreditvergabe.

Entscheidend ist die Bonität

Für die Kreditgewährung und die Höhe der Zinsen sind Sicherheit und Höhe des Einkommens wichtiger als das Alter. Bei der Beurteilung der Bonität, also der Zahlungsfähigkeit und Zahlungswilligkeit, schneiden die 70-Jährigen meist besser ab als die 18-Jährigen. Ihre Rente hängt nicht von einem Arbeitsplatz ab, sie ist auch bei Krankheit sicher, solange der Rentner lebt. Allein die Höhe der Rente könnte zum Problem werden, denn bei weniger als 1.000 Euro netto werden die Kreditgeber misstrauisch, was die Möglichkeiten der Rückzahlung angeht. Außerdem würde bei einem Zahlungsausfall die Pfändung einer Rente unterhalb der Pfändungsfreigrenzen ins Leere laufen.

Kreditwürdigkeit hängt von den Lebensumständen ab

Beim Kredit für 18-Jährige kommen zwei Probleme zusammen: Das aktuelle Einkommen ist unsicher und nicht besonders hoch. Dass ein junger Mensch in diesem Alter bereits einen unbefristeten Arbeitsvertrag mit beendeter Probezeit und gutem Einkommen hat, ist natürlich möglich, und dann spricht trotz seiner Jugend nichts gegen einen ganz normalen Kredit, den er aus den unzähligen Angeboten der Vergleichsportale im Internet kostengünstig heraussuchen kann. Die Regel ist das aber nicht. Meist geht es in dieser Altersklasse um Kredite für Ausbildung oder Studium. Die einfachste Möglichkeit ist, dass ein Bürge – zum Beispiel ein Elternteil – dem Vertrag beitritt. Die Bonität des Bürgen ersetzt dann die Bonität des Hauptschuldners. Vereinbart wird in der Regel eine selbstschuldnerische Bürgschaft. Der Bürge verzichtet dabei auf die Einrede der Vorausklage. Diese juristische Formulierung besagt, dass die Bank sich bei einem Zahlungsausfall sofort an den Bürgen wenden darf, ohne vorher gegen ihren eigentlichen Vertragspartner geklagt und zwangsvollstreckt zu haben. Im Grunde besteht also kein Unterschied zwischen der Haftung des Hauptschuldners und des Bürgen. Ohne Bürgschaft kommen junge Leute aus, wenn sie sich für einen Bildungskredit der Förderbank KfW entscheiden. Allerdings eignen sich diese besonders günstigen Darlehen wegen der Förderdauer von höchstens zwei Jahren nur für den letzten Teil des Studiums oder einer Ausbildung.

Die Aufnahme eines Kredits für ein Investment will genau geprüft sein. Egal ob Sie in eine unternehmerische Beteiligung oder in Wertpapiere investieren wollen, die Rendite muss so hoch sein, dass Sie mindestens die Kreditkosten wieder herausholen, sonst haben Sie unter dem Strich ein Minus. Birgt Ihre kreditfinanzierte Geldanlage das Risiko eines Totalverlusts, zum Beispiel bei Aktien oder einem geschlossenen Fonds, stehen Sie unter Umständen am Ende mit hohen Schulden statt eines satten Kapitalertrags dar. Auf der anderen Seite können Beteiligungen aber auch so konstruiert sein, dass sie mit dem Kredit für die Investition den Gewinn erhöhen und gleichzeitig Steuern sparen.

Unternehmerische Beteiligung mit Risiken

Jede Beteiligung an einem Unternehmen bietet Chancen, birgt aber auch Risiken. Dabei ist es völlig egal, ob Sie sich als stiller Gesellschafter an der Pizzeria nebenan beteiligen, Anteile an einer Großimmobilie oder einem Containerschiff kaufen oder eine Filmproduktion finanzieren. Die prospektierte Rendite ist eine Voraussage, die nicht unbedingt eintreten muss. Sie hängt von der Marktlage, politischen Rahmenbedingungen, aber auch von Wechselkursen ab. Muss beispielsweise Ihr Schiff seinen Treibstoff in US-Dollar bezahlen, erhält aber seine Charterraten in anderen Währungen, kann das entscheidenden Einfluss auf den Ertrag haben. Und wenn sie den Kredit für die Investition in Euro genommen haben, ist auch diese Kursentwicklung wichtig. Eine Rechnung „prognostizierte Rendite 9 bis 10 %, Kreditzinsen bei Sicherung durch mein Haus 3 % macht mindestens 6 % Differenz für mich“ ist also nur mit erheblichen Unsicherheiten richtig. Es gibt durchaus Banken, die solche Finanzierungen mitmachen, denn sie können ein wirksamer Hebel sein, um den Gewinn gegenüber einer reinen Eigenkapital-Finanzierung zu erhöhen. Schlimmstenfalls landet Ihr Haus aber am Ende in der Zwangsversteigerung.

Die Rechtsform entscheidet über die Haftung

Achten Sie auch genau auf die Rechtsform der Beteiligung. Ist der geschlossene Fonds eine Kommanditgesellschaft und Sie sind Kommanditist, haften Sie nur mit Ihrem Anteil. Handelt es sich dagegen um eine Gesellschaft bürgerlichen Rechts (GbR), haften Sie mit Ihrem gesamten Vermögen, und zwar nicht nur anteilig, sondern für alle Schulden des Fonds. Mit oder ohne Kredit kann Ihr Haus dann weg sein. Die steuerlichen Aspekte muss man im jeweiligen Einzelfall genau durchleuchten. Grundsätzlich sind Kreditzinsen für das Unternehmen eine Betriebsausgabe. Die können Sie auch bei einer Fondsbeteiligung als Sonderbetriebsausgaben geltend machen, müssen also nur den übersteigenden Teil Ihrer Gewinne als Einnahme aus Gewerbebetrieb versteuern. Etwas anders ist es bei Schiffsbeteiligungen. Hier fällt nur die Tonnagesteuer an, sodass sie keine Betriebsausgaben dagegenrechnen können.

Auch Aktien sind Unternehmensanteile

Was für geschlossene Fonds, offene oder stille Beteiligungen an Unternehmen gilt, trifft im Prinzip auch auf Aktien zu. Auch sie sind Unternehmensanteile mit Gewinnchancen und Verlustrisiken. Damit ein Gewinn bleibt, müssen Kursgewinne und Dividenden mehr abwerfen als der Kreditzins auffrisst. Verlassen Sie sich nicht auf sogenannte Geheimtipps. Sind sie wahr, wissen andere das längst vor Ihnen, oder es ist ein strafbares Insider-Geschäft.

Mit einem Kredit für Hartz-4-Empfänger, Arbeitslose, Studenten und Auszubildende, aber auch für Rentner und Selbstständige tun sich die Banken schwer. Der Grund liegt entweder im unregelmäßigen bzw. unsicheren Einkommen, oder aber die Einkünfte sind so niedrig, dass völlig unklar ist, wie der Schuldner davon noch Kreditraten stemmen soll. Da die Pfändungsfreigrenzen regelmäßig unterschritten werden, ist im Falle eines Zahlungsausfalls für die Bank nichts mehr zu holen.

Notwendige Anschaffungen finanziert das Jobcenter

Der Hartz-4-Satz ist so kalkuliert, dass er gerade zum Leben reichen soll. Rücklagen für Neu- oder Ersatzkäufe bzw. Reparaturen lassen sich daraus praktisch nicht bilden. Sinnvoll begründete Anschaffungen muss das Jobcenter aber vorfinanzieren. Dazu zählt zum Beispiel auch die Einrichtung einer ersten eigenen Wohnung. Auf den Kredit besteht ein Anspruch, der in § 23 des Zweiten Sozialgesetzbuchs (SGB II) geregelt ist. Die gute Nachricht: Dieser staatliche Kredit ist zinslos. Da die Banken bei geringer Bonität risikoentsprechend hohe Zinsen verlangen, bedeutet das eine große Ersparnis. Die schlechte Nachricht ist, dass die Tilgung automatisch durch gekürzte Auszahlungen der Hartz-4-Unterstützung geschieht. Das kann bis zu 10 % des Regelsatzes ausmachen. War das Geld vorher schon knapp genug, muss der Empfänger von Hartz 4 bzw. Arbeitslosengeld 2 nun über längere Zeit mit noch weniger auskommen. Allerdings unterscheidet das den zinslosen Kredit des Jobcenters nicht von einem gewöhnlichen Bank- oder Privatkredit. Auch der muss getilgt werden, und wenn die Tilgung sofort beginnen soll, muss sie aus der Grundsicherung erfolgen.

Wenn das Amt nicht mitspielt

Nicht für jeden Wunsch hat das Jobcenter Verständnis. Begeben Sie sich am freien Markt auf die Suche, achten Sie unbedingt darauf, dass der Kredit für Hartz-4-Empfänger seriös ist. Vermutete finanzielle Schwierigkeiten rufen schwarze Schafe der Branche auf den Plan, die glücklicherweise leicht zu demaskieren sind. Sie sind derjenige, der Geld benötigt. Lassen Sie sich deshalb niemals darauf ein, erst etwas zu zahlen, bevor Sie die Kreditsumme – vielleicht – erhalten. Vorkosten können auch versteckt sein, zum Beispiel durch 0900-Telefonhotlines oder kostenpflichtige Downloads. Weisen Sie Nachnahme-Sendungen des Kreditvermittlers zurück, denn ein seriöser Kredit braucht so etwas nicht. Achten Sie genau darauf, ob mit dem Kredit angebotene Versicherungen sinnvoll sind und zu marktüblichen Preisen verkauft werden. Wenn Sie bereits Hartz 4 beziehen, ist eine Ratenausfallversicherung wegen Arbeitslosigkeit vermutlich unnütz, weil der Versicherungsfall bereits eingetreten ist. Und wenn Sie einen Kredit beantragen, müssen Sie deswegen keine umfassende Finanzsanierung zu hohen monatlichen Kosten mit kaufen.

Privatkredit als Alternative

Falls die Banken wegen Ihrer Einkommenssituation abwinken, versuchen Sie es bei Privatleuten. Kredite privater Investoren werden zum Beispiel über Auxmoney, Lendico und Smava vermittelt. Die Zinsen sind hoch, aber die Vergabekriterien deutlich flexibler als bei klassischen Kreditinstituten.

Der Wunsch, trotz Bezug von Arbeitslosengeld 2 bzw. Hartz 4 einen Kredit für ein Auto zu erhalten, ist weder ungewöhnlich noch vermessen. Schließlich ist es sowohl im Interesse des Leistungsempfängers als auch der Allgemeinheit, so schnell wie möglich aus der Grundsicherung herauszukommen und wieder einer Arbeit nachzugehen. Wenn der Abschluss eines Arbeitsvertrags nur an der fehlenden Mobilität scheitert, stehen die Chancen auf den Autokredit vom Jobcenter gut.

Darlehen auch bei drohendem Jobverlust

Konkret entschieden wurde 2015 ein Fall vor dem Landessozialgericht Niedersachsen-Bremen. Die Klägerin war bei einer Zeitarbeitsfirma beschäftigt und für diesen Job auf ihr Auto angewiesen. Wegen des niedrigen Lohns bezog sie ergänzend Hartz 4. Der Kredit für ein Auto wurde erforderlich, weil an ihrem Pkw durch Defekt ein wirtschaftlicher Totalschaden eingetreten war. Für das alte Auto gab ihr der Händler noch 400 Euro, weitere 2.000 Euro musste sie für einen einigermaßen alltagstauglichen Gebrauchtwagen noch drauflegen. Das Gericht verurteilte das zuständige Jobcenter, der Klägerin ein entsprechendes Darlehen zu gewähren.

Tilgung schmälert das verfügbare Geld

Zwei Aspekte an diesem Fall sind beachtlich: Erstens erging das Urteil auch deshalb, weil sich die Klägerin zur Rückzahlung in Monatsraten à 200 Euro bereiterklärt hatte. Das dürfte für jemanden, der allein von Grundsicherung lebt, nicht zu leisten sein. Wer einen Kredit vom Jobcenter nimmt, muss wissen, dass das Amt bis zu 10 % des Regelsatzes als monatliche Rückzahlung verlangen darf. Auch wenn der Kredit zinslos ist, bedeutet er, für längere Zeit mit 90 % der ohnehin schon am absolut Notwendigen orientierten Grundsicherung auskommen zu müssen. Allerdings ist das kein spezieller Nachteil des Hartz-4-Kredits für ein Auto vom Jobcenter. Auch jedes andere Darlehen muss getilgt werden und schmälert das verfügbare Einkommen, dann sogar mit Zinsen.

Erst zum Jobcenter, dann zum Autohändler

Der zweite interessante Aspekt des Prozesses vor dem Landessozialgericht betrifft die ursprüngliche Ablehnungsbegründung. Das Jobcenter war nämlich davon ausgegangen, dass der Klägerin das Geld für den Autokauf – woher auch immer – zur Verfügung gestanden hat und das Auto längst bezahlt sei. Gewonnen hat die Klägerin nur deshalb, weil das Amt diese Behauptung nicht beweisen konnte. Für den Hartz-4-Empfänger bedeutet das: Beantragen Sie den Kredit unbedingt vor dem Autokauf. Wenn Sie von wohlmeinenden Freunden oder Verwandten das Geld bereits bekommen haben, ist das Jobcenter nicht mehr verantwortlich. Ob geschenkt oder geliehen ist dabei egal, denn selbst bei geliehenem Geld besteht ja schon ein Kreditvertrag. Und bei einer Schenkung wird das Jobcenter möglicherweise sogar prüfen, ob eine Leistungskürzung gerechtfertigt sein könnte, zum Beispiel weil der neue Gebrauchtwagen unangemessen teuer war.

Auf der Suche nach einem Kredit für die Gründung eines Unternehmens profitieren die Interessenten bis heute von Mitteln, die die USA im Rahmen des European Recovery Program (ERP) zur Verfügung stellten, um die Not in Europa nach dem zweiten Weltkrieg zu lindern. Lebensmittel, Rohstoffe und andere Waren konnten beschafft werden, zum Wiederaufbau wurden großzügige Kredite gewährt. Verwaltet wurde das Vermögen aus dem ERP, besser bekannt unter dem Namen Marshallplan, von der 1948 gegründeten Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW). Bis heute verwaltet die KfW im Auftrag des Bundesministeriums für Wirtschaft ein Sondervermögen, das mittlerweile auf 12 Milliarden Euro angewachsen ist.

Programme zur Wirtschaftsförderung mit ERP-Geld

Drei Produkte der KfW, die Mittel aus dem ERP verwenden, sind als Kredit für die Gründung oder die Nachfolge in ein Unternehmen besonders interessant. Am einfachsten ist das StartGeld (Produkt 067), denn bei dieser Finanzierung muss kein Eigenkapital nachgewiesen werden. Es eignet sich deshalb auch, wenn die Selbstständigkeit zunächst probeweise nebenberuflich betrieben wird. Dafür ist das StartGeld aber auf eine Summe von 100.000 Euro beschränkt. Der Zins ist zwar günstiger als im Markt für Unternehmensfinanzierungen üblich, liegt aber klar über dem der anderen ERP-Kredite von der KfW. Die EU übernimmt eine Haftungsfreistellung der KfW, diese wiederum stellt die vermittelnde Hausbank des Jungunternehmers zu 80 % von der Haftung für Ausfallrisiken frei. Das entbindet den Kreditnehmer natürlich nicht von seiner Rückzahlungspflicht, aber wenn die Hausbank ein Risiko von höchstens 20.000 Euro – 20 % aus der Maximalsumme von 100.000 Euro – trägt, wird sie sich bei der Darlehensgewährung auch bei dürftigen Sicherheiten nicht schwer tun.

Ersatz für Eigenkapital

Mehr Geld gibt es über das Produkt 058, dem ERP-Kapital für Gründung. Die besonderen Reize dieser Lösung sind eine hohe Darlehenssumme bis zu 500.000 Euro zu einem extrem niedrigen Zins, eine hundertprozentige Haftungsfreistellung der Hausbank und die Gewährung des Kredits auch ohne Sicherheiten. In der Finanzierungsrechnung gilt das ERP-Geld aus diesem Produkt als Eigenkapitalplus. Wer also weitere Kredite braucht, die von einer Mindestquote für Eigenkapital abhängig gemacht werden, hat mit dem KfW-Kredit 058 beste Karten.

Universelle Förderung bis fünf Jahre nach der Gründung

Benötigen Sie für eine kapitalintensive Geschäftsidee richtig viel Geld oder wollen Sie ein neu gegründetes Unternehmen in den ersten fünf Jahren festigen bzw. erweitern, reden Sie mit Ihrer Hausbank über die KfW-Produkte 073 bis 076, den ERP-Gründerkredit Universell. Investitionen für Anlagen, Maschinen, Gebäude, Betriebsausstattung sowie immaterielle Güter wie Patente und Lizenzen werden ebenso gefördert wie Mittel, die den laufenden Betrieb aufrecht erhalten, also zum Beispiel Personalkosten und Wareneinsatz. Die Höchstsumme muss nicht ausgeschöpft werden, es gibt auch kleinere Summen für Nebenberufler. Preislich liegt der Gründerkredit Universell zwischen dem StartGeld und dem Eigenkapitalplus.

Mit einem Kredit für Gründer tun sich die gewöhnlichen Geschäftsbanken schwer. Es fehlt an Einkommensnachweisen und Sicherheiten. Bürgen finden sich nur selten, um eine noch nicht getestete Geschäftsidee zu unterstützen. Jetzt gilt es, mögliche Alternativen auszuloten.

Kapital privater Investoren

Besonders bei Geldbedarf bereits in der Planungsphase wird es schwierig. Zu diesem frühen Zeitpunkt ist die Aufnahme von Fremdkapital selbst über spezielle Förderbanken wie die KfW kaum möglich. Hier sind die Mutigen gefragt, die auch in eine noch nicht ausgereifte und ausgeplante Idee investieren. Zwei Arten von Internet-Plattformen sind für Existenzgründer besonders interessant: Zum einen sind das die Crowdfunding-Anbieter, die Geld für konkrete Projekte einsammeln. Auf diesen Plattformen bieten die Gründer nicht immer eine klassische Verzinsung, sondern alternativ auch Gewinnbeteiligungen oder andere materielle und immaterielle Vorteile an. Zum anderen sind es sogenannte Peer-to-peer (P2P) Kreditvermittler, die Kreditinteressenten mit Anlegern zusammenbringen, die bereit sind, für mehr Rendite auch ein höheres Risiko einzugehen. Während lange Zeit nur kleine Beträge finanzierbar waren, sind mittlerweile auch institutionelle Anleger am Start. Zur besseren Risikostreuung konnten sich Privatanleger mit Kleinstbeträgen, zum Beispiel ab 25 Euro, beteiligen. Da dauerte es lange, bis ein Kredit von 10.000 Euro vollständig gezeichnet war. Oft kamen die Verträge gar nicht zustande, weil sich nicht genug Investoren fanden. Mit dem spektakulären Einstieg der niederländischen Aegon Versicherungsgruppe bei Auxmoney haben solche Bedenken weitgehend ein Ende. Satte 1,5 Milliarden Euro stellte der Finanzkonzern für P2P-Kredite Anfang 2017 zur Verfügung. Damit sollen alle Risikoklassen bedient werden, ohne Rosinenpickerei. Kredite für Gründer werden von dieser Finanzspritze also deutlich profitieren.

Nach der Gründung wird es einfacher

Sind die ersten Hürden genommen, wird es auch mit der Beschaffung von Fremdkapital einfacher. Darlehen der KfW, als Kreditanstalt für Wiederaufbau zur Überwindung der Kriegszerstörungen nach dem zweiten Weltkrieg gegründet, werden von vielen Geschäftsbanken vermittelt. Die KfW betreibt kein eigenes Filialnetz, sondern bedient sich der anderen Geldinstitute als Kooperationspartner. Das StartGeld (Produkt 067) wird von der EU unterstützt und ist deshalb besonders einfach zu bekommen, sogar ohne Eigenkapital. Ein europäischer Fonds für strategische Investitionen stellt das Geld bereit und garantiert gegenüber der KfW die Rückzahlung. Das zugehörige EU-Programm heißt COSME und dient der Förderung kleiner und mittlerer Unternehmen. Wesentlich günstiger hinsichtlich der Kreditkosten ist das ERP-Kapital (Produkte 058 und 073), das aus dem Sondervermögen European Recovery Program stammt. Besser bekannt ist dieses Programm unter dem Namen Marshallplan. Es handelt sich um Geld aus den USA zum Aufbau Westeuropas nach dem zweiten Weltkrieg. In der Variante ERP-Gründerkredit universell werden auch Auslandsinvestitionen mit maßgeblicher deutscher Beteiligung gefördert. Für Investitionen und Betriebsmittel können bis zu 25 Millionen Euro bei der KfW beantragt werden.

Ein Kredit für die Firmenübernahme ist nur ein Teilaspekt, bei dem die Bank wertvolle Hilfe leistet, wenn es um die Nachfolgeregelung in einem Betrieb geht. Große Banken halten Spezialisten bereit, die im Vorfeld wichtige Parameter abklopfen, die Übergabe des Unternehmens begleiten und koordinieren. Die Hilfe ist nicht nur im Sinn des Jungunternehmers, sondern mindert zugleich das Risiko eines Zahlungsausfalls für den Kreditgeber. Denn nur ein gesundes Unternehmen, das auch nach der Übernahme Gewinne abwirft, sichert die Zahlungsfähigkeit des Schuldners.

Unternehmenswert abschätzen

Eine der wichtigsten Fragen beim Kredit für die Firmenübernahme ist die Angemessenheit des geforderten Kaufpreises. Der Unternehmenswert lässt sich vereinfacht aus dem Ertrag ableiten. Für eine ganz grobe Berechnung finden sich entsprechende Ertragswertrechner als Hilfen im Internet. Besser ist es, Bank oder Steuerberater einzubeziehen. Und der Ertragswert ist nicht alles. Kundenkreis, Lieferanten, die Finanzstruktur – all das gilt es zu untersuchen. Wie sieht es aus mit wichtigen Know-how-Trägern in der Belegschaft? Bleiben diese auch nach einem Eigentümerwechsel an Bord, oder drohen Probleme, wenn Kopfmonopole verloren gehen? Experten der Banken helfen bei einer Einschätzung der Risiken. Gemeinsam mit ihnen lässt sich der beste Übertragungsweg ermitteln und vor allem ein guter Zeitpunkt für den Übergang bestimmen.

Eigenkapital und Förderdarlehen einbeziehen

Ein Unternehmenskauf ohne Eigenkapital ist ein gewagtes Geschäft. Die Banken werden bei einer 100-%-Finanzierung an der Zinsschraube drehen, und der übernommene Betrieb muss mindestens so viel Profit abwerfen, dass neben den ohnehin anfallenden Kosten das Fremdkapital bedient werden kann. Auch der Unternehmerlohn muss entsprechend hoch ausfallen, denn Arbeitgeberbeiträge zur Sozialversicherung erhält der Selbstständige nicht. Auch seine Altersversorgung muss er aus eigener Tasche aufbauen. Auf jeden Fall ist es besser, mit Eigenkapital in die neue Selbstständigkeit zu starten. Wie viel das sein sollte, hängt vom Einzelfall ab. Der Kapitalbedarf für eine Firmenübernahme ist durchweg größer als bei einer Neugründung, denn „klein anfangen“ entfällt bei der Übernahme. Vielleicht akzeptiert der Verkäufer aber auch die Zahlung des Kaufpreises gestreckt über zwei bis drei Jahre. Glaubt er an seine Geschäftsidee und den erfolgreichen Nachfolger, sollte das kein Problem sein. Eine recht sichere und einfach zu finanzierende Variante ist auch die Übernahme einer Franchising-Filiale einer eingeführten Marke an einem guten Standort. Bei den Krediten für eine Firmenübernahme sollte stets die Verfügbarkeit von Darlehen der Förderbank KfW geprüft werden. Das StartGeld (Produkt 067) steht nicht nur Gründern zur Verfügung, sondern auch Nachfolgern. Auch die universellen Gründerkredite (073 bis 076) und das Eigenkapitalplus (058) sind gute Optionen, mit geringeren Sicherheiten an gute Zinsen zu kommen.