Weil die Tilgungsraten hier wesentlich moderater sind, bevorzugen viele Kunden bei ihrem Kredit eine lange Laufzeit. Bis zu zehn Jahren und länger lassen Kreditinstitute ihren Kunden bei einer Reihe von Darlehen Zeit, diese auch zurückzuzahlen. Das kommt immer dann infrage, wenn es sich um einen Kredit über eine sehr hohe Summe handelt. Um die monatliche Belastung bezahlbar zu halten, sollte man diesem Kredit die lange Laufzeit bevorzugen. Bei mittleren und kleinen Summen, zum Beispiel zwischen 5000 Euro und 20000 Euro, ist eine Laufzeit von bis zu zehn Jahren nicht nötig. Kreditnehmer sollten hier Laufzeiten von maximal fünf Jahren wählen.

Zinsen steigen mit der Laufzeit

Ein Kredit, der lange Laufzeit hat, ist insgesamt jedoch teurer als ein Kredit, der innerhalb einer mittleren oder gar kurzen Zeitspanne zurückgezahlt werden muss. Denn viele Kreditinstitute gestalten die Zinsen für ihre Darlehen in Abhängigkeit von deren Laufzeit. Mit der Länge der Zeit, die ein Kreditnehmer für die Rückzahlung der gesamten Kreditsumme hat, steigt auch der Zins. Im Umkehrschluss heißt das, dass kurz laufende Kredite mit weniger Zins belastet sind. Wer ein Darlehen aufnimmt, muss deshalb in jedem Fall vorher seine finanziellen Möglichkeiten checken.

Kreditinstitut nehmen nicht ohne Grund höhere Zinsen für lang laufende Kredite. Denn je länger die Laufzeit eines Darlehens ist, umso höher ist das Risiko für die Bank oder die Sparkasse. Nimmt die Dauer der Rückzahlung einen längeren Zeitraum in Anspruch, wächst damit auch die Gefahr des Zahlungsausfalls für das Institut. Zum Zeitpunkt, zu dem der Vertrag über das Darlehen abgeschlossen wird, ist dieses Risiko noch gar nicht kalkulierbar. Die finanzielle Situation eines Kreditnehmers kann sich aus vielen Gründen ändern. Meist liegt es an unvorhersehbaren Ereignissen, wie Krankheit oder Verlust des Arbeitsplatzes. Mit höheren Zinsen versuchen die Kreditinstitute deshalb, das Risiko zu kompensieren. Schnelle Zahler belohnen sie mit einem Zinsnachlass.

Eigene Zahlungsfähigkeit einschätzen

Für einen Kredit eine lange Laufzeit zu wählen, muss allerdings auch nicht schlecht sein. Viele Hypothekendarlehen bei einer Baufinanzierung laufen zehn Jahre und länger. Die erste Zinsbindungsfrist bei einer Baufinanzierung beträgt au immerhin zehn Jahre. Wichtig ist es, auch bei einem Kredit mit einer langen Laufzeit die eigene Fähigkeit zur Rückzahlung realistisch einzuschätzen. Bleibt monatlich nach Abzug der anfallenden Kosten ein vergleichsweise hoher Betrag übrig, um zu tilgen, geht eine mittlere Laufzeit durchaus in Ordnung. Reicht das monatliche Einkommen nicht, kann auch eine lange Laufzeit gewählt werden.

Eine persönliche Haushaltsrechnung ist hilfreich, die Möglichkeit bei der monatlichen Belastung herauszufinden. Dabei werden alle regelmäßigen Einnahmen den immer wieder kehrenden Ausgaben gegenübergestellt. Ein solches Verhältnis von Einnahmen und Ausgaben benutzen auch Sparkassen und Banken, um die Bonität ihrer Kunden realistisch zu bewerten. Zusätzlich wird die Bank den Schufa Eintrag erfragen. Alle diese Informationen dienen der Bank dazu, einen Scorewert zu ermitteln. Der sagt dann aus, wie gut die Kreditwürdigkeit des Kunden ist.

Wollen Sie einen Kredit mit langer Laufzeit, können Sie sich im Internet einen Kreditvergleich ansehen. Dadurch finden Sie gute und preiswerte Angebote. Ein Kreditrechner gibt Ihnen gleichzeitig Auskunft darüber, mit welchen monatlichen Raten Sie für welche Tilgungsdauer rechnen müssen. Nehmen Sie zusätzlich noch die Angebote von Filialbanken und Ihrer Hausbank in Augenschein. Oft kann Ihnen Ihre Bank Kredite zu günstigeren Konditionen anbieten. Achten Sie beim Kreditvergleich auf den effektiven Jahreszins. Der größte Teil der anfallenden Kosten für das Darlehen ist in diesem effektiven Jahreszins zusammengefasst.

Wer erhält einen Kredit?

Um einen Kredit aufnehmen zu können, sind Voraussetzungen zu erfüllen. Banken prüfen eingehend, was für ein Ausfallrisiko besteht. Sie wollen die Wahrscheinlichkeit minimieren, dass Kreditnehmer ein Darlehen nicht mehr zurückzahlen können. Dafür nehmen sie eine Bonitätsprüfung vor, die meist die Kontrolle der Schufa-Datei und von Einkommensnachweisen umfasst.

Die Bonitätsprüfung

Die Schufa-Auskunft speichert erstens Zahlungsverfehlungen von Verbrauchern ab. Zweitens hält sie relevante bestehende Verträge wie Kreditverträge fest. Drittens berechnet sie aus zahlreichen statistischen Merkmalen, welche sie nicht veröffentlicht, den sogenannten Schufa-Score. Alle diese Daten können darüber entscheiden, ob eine Bank einen Kredit vergibt. Vor allem Zahlungsverfehlungen führen meist zu einem negativen Bescheid. Zusätzlich kommt der Art der Beschäftigung und der Gehaltshöhe Bedeutung zu. Insbesondere bei höheren Kreditsummen bestehen die meisten Institute auf einem sicheren Beschäftigungsverhältnis sowie auf einem ausreichend hohen Lohn. Speziell bei Privatdarlehen für Selbstständige wollen sie die Einkommensverhältnisse der letzten ein oder zwei Jahre einsehen, um das Risiko abschätzen zu können.

Wer einen Kredit aufnehmen kann und was für Voraussetzungen existieren, hängt aber auch von zwei weiteren Kriterien ab. So fragt sich, welche Summe jemand für welchen Verwendungszweck finanzieren will. Bei einem Kleinkredit zeigen sich Banken liberaler als bei einem Darlehen über 12.000 Euro. Eventuell verzichten sie sogar auf Einkommensnachweise oder vergeben ein Darlehen auch bei einer prekären Beschäftigung, zum Beispiel trotz Probezeit. Sie bejahen auch eher einen Kreditwunsch, wenn ihnen der Verwendungszweck Sicherheit bietet. Das gilt beispielsweise bei einem Kfz-Kredit, bei welchem das Fahrzeug der Bank als Sicherheit dient. Als zweiter Faktor spielt die Vergabepolitik der Institute eine wichtige Rolle. Die einen agieren weniger streng, die anderen legen strikte Maßstäbe an. Interessierte sollten sich darüber informieren, etwa über ein gefordertes Mindesteinkommen. Die Geldhäuser geben aber nicht sämtliche relevanten Kriterien öffentlich preis. Wer über keine gute Bonität verfügt, sollte deshalb am besten bei mehreren Instituten mit ansprechenden Konditionen Anfragen stellen.

Alternativen zum Bankkredit

Bei einer schlechten Bonität, welche vor allem bei einem negativen Schufa-Eintrag oder einem sehr geringen Einkommen vorliegt, sollten sich Verbraucher sofort nach Alternativen umsehen. Sie verfügen bei Banken über kaum eine Chance auf einen Kredit. Sie können sich stattdessen an Kreditvermittler wenden, die Darlehen ohne intensive Bonitätsprüfung offerieren. Manche prüfen zum Beispiel die Schufa-Datei nicht, sie verlangen nur Einkommensnachweise. Da sie ein größeres Risiko eingehen, fordern sie aber Zinsen deutlich über dem Marktniveau. Verbraucher sollten diese Darlehen deswegen nur abschließen, wenn sie das Geld dringend benötigen.

Kunden, die ihre eigenen vier Wände altersgerecht umbauen möchte, bieten die meisten Banken das passende Darlehen auch ohne Grundbucheintrag an. Dank zahlreicher Auflagen, was den Energieverbrauch der Immobilie beispielsweise bei der Erneuerung der Heizanlage betrifft und der immer älter werdenden Bevölkerung, werden diese sogenannten Modernisierungskredite stark nachgefragt. Normalerweise belaufen sie sich auf Summen zwischen 5000 und 50.000 Euro, je nach Umfang der anstehenden Arbeiten. Außerdem handelt es sich bei ihnen um zweckgebundene Kredite, die nur für die vereinbarten Renovierungen verwendet werden dürfen und je nach Bank sogar direkt an den beauftragten Handwerksbetrieb überwiesen werden.

Vor- und Nachteile der Grundschuld

In Deutschland ist es üblich, Baufinanzierungen und Darlehen, die dem Ausbau oder der Erneuerung einer Immobilie dienen, über eine Grundschuld abzusichern, mit der die Geld gebende Bank in das Grundbuch eingetragen wird. Wer ein Häuschen besitzt, erhält daher viel leichter ein Darlehen als Personen ohne Wohneigentum. Dabei kann die Immobilie natürlich auch mit anderen Krediten, die nicht dem Umbau oder der Erhaltung dienen, belastet werden. Autos oder Reisen lassen sich so viel leichter finanzieren. Andererseits kann die Grundschuld im schlimmsten Fall zum Verlust des Eigenheims führen, wenn nämlich der Kreditnehmer in anhaltende Zahlungsschwierigkeiten gerät.

Tritt dieser Fall ein, kann die Bank augenblicklich Zwangsmaßnahmen einleiten, beispielsweise indem sie die Immobilie zwangsverwaltet oder gar versteigert. Aufwendige rechtliche Schritte wie Gerichtsprozesse sind dafür nicht notwendig. Für den Kreditnehmer bedeutet die Grundschuld daher stets eine latente Bedrohung seiner Lebensmitte, zumindest wenn der die betreffende Immobilie selbst bewohnt. Dieses Risiko besteht bei einem Darlehen ohne Grundbucheintrag nicht. Wer hier in Zahlungsverzug gerät, muss zwar auch für die Folgen geradestehen, auf das Eigenheim hat die Bank aber keinen unmittelbaren Zugriff.

Modernisierungskredite ohne Grundbucheintrag

Der Unterschied zwischen einem Darlehen ohne Grundbucheintrag und einem normalen Ratenkredit besteht in der Verwendungsfreiheit. Während Ersterer ganz nach eigenem Belieben eingesetzt werden kann, ist der Modernisierungskredit an einen bestimmten Zweck gebunden und darf ausschießlich für vereinbarte Umbau- oder Renovierungsmaßnahmen benutzt werden. Wobei auch Gartengestaltungsarbeiten oder die Anschaffung neuer Möbel mit ihm finanziert werden können. Weitere, über die Immobilie bzw. das Grundstück hinausreichende Verwendungsmöglichkeiten sind nicht vorgesehen. Viele Banken überweisen das Darlehen ohne Grundbucheintrag daher nicht an den Kreditnehmer selbst, sondern direkt an die Handwerksbetriebe.

Manche Kreditinstitute, die regional stark verwurzelt sind wie etwa Sparkassen, bieten ihren Kunden auch besonders günstige Darlehen an, wenn diese im Gegenzug eine ganz bestimmte Firma oder aber einen Betrieb aus der Region beauftragen. Darüber hinaus funktionieren Modernisierungsdarlehen wie normale Ratenkredite und sind meist flexibler gestaltet als Baufinanzierungen, beispielsweise in puncto Sondertilgungen. Die Laufzeit variiert je nach Leihsumme zwischen 24 Monaten und zehn Jahren, wobei die Bank bei umfangreichen und kostenintensiven Umbauten für gewöhnlich Eigenkapital in Höhe von 20 bis 30 Prozent voraussetzt. Bei energetischen Sanierungen ist das Darlehen unter Umständen auch mit einem KfW-Kredit kombinierbar.

Weil der schönste Tag am Ende im Leben nicht an einem finanziellen Engpass scheitern soll, lohnt es sich für viele, einen Kredit für die Hochzeit aufzunehmen. In Deutschland geben Paare im Durchschnitt etwa 15.000 Euro rund um ihre Hochzeit aus, dabei gibt es nach oben kaum Grenzen. Um die Reihe von Kosten und Aufwendungen zu begleichen, die auf das Brautpaar zukommen, ist es fast schon selbstverständlich, auf eine Finanzierung über ein Kreditinstitut zu setzen.

Finanzierung der Hochzeit mit einem klassischen Ratenkredit

Die meisten Darlehen, die zukünftige Eheleute für den wichtigsten Tag ihres Lebens aufnehmen, sind klassische Ratenkredite. Dabei wird ein bestimmter Geldbetrag in monatlichen Raten zu einem mit dem Kreditgeber festgelegten Zinssatz zurückgezahlt. Auch die Anzahl der Raten, die Laufzeit, wird in der Regel vorher festgeschrieben. Diese über die gesamte Laufzeit gleich hohen Monatsraten enthalten die Zinsen, die Kredittilgung und die Gebühren, die das Kreditinstitut für die Bearbeitung des Darlehens erhebt. In der Regel werden Ratenkredite für Darlehen zwischen 1.000 bis 80.000 Euro vergeben. Die Laufzeiten variieren, wobei längere Laufzeiten meist niedrigere Monatsraten mit sich bringen. Ansonsten gibt es unzählige Angebote von Banken und Sparkassen.

Auch das Volumen des Kredits hat Einfluss auf die Höhe der zu leistenden Raten. Deshalb sollten zukünftige Ehepaare sich genau überlegen, welchen Betrag sie zur Finanzierung brauchen. Sie sollten ihr Budget berechnen und sich so den Überblick über nötige und weniger wichtige Ausgaben verschaffen. Wichtig ist außerdem, in die Planung eigene finanzielle Reserven und Geldgeschenke der Eltern mit einzubeziehen. Am Ende bleibt die Restsumme, die aus eigenen Mitteln nicht finanziert werden kann und die man sich auch nicht von einer Privatperson leihen möchte.

Eigene finanzielle Möglichkeiten realistisch einschätzen

Hat einer der Partner oder sogar beide einen sicheren und gut bezahlten Job und gibt es keine negativen Einträge bei der Schufa, steht dem Kredit für die Hochzeit über die Bank eigentlich nichts mehr im Weg. Bevor Paare darauf zurückgreifen, sollten sie noch einmal realistisch über die Summe, die sie leihen wollen, nachdenken. Sie sollte nicht zu niedrig sein, um die Ausgaben auch bequem zu decken. Sie sollte aber auch nicht zu hoch sein, damit der Kredit für die Hochzeit nicht zu einer schweren Hypothek wird und jeder Euro sicher an die Bank zurückgezahlt werden kann.

Dreh- und Angelpunkt beim Ratendarlehen sind drei Fragen. Da ist zum einen die Kredithöhe. Wie viel Geld ist eigentlich notwendig, um alle Ausgaben rund um die Hochzeit zu decken? Die zweite Frage nach der Ratenhöhe berücksichtigt das zukünftige finanzielle Budget des Paares. Wie viel Geld können beide im Monat aufbringen, ohne dass es Engpässe gibt? Bleibt am Ende die Laufzeit. Wie lange will und kann man monatlich Geld zahlen und welche zusätzlichen und womöglich ungeplanten Ausgaben bringt die Zukunft?

Gute Finanzierung beim Start in die Ehe

Wenn Sie alle drei Fragen beantworten und Ihre Möglichkeiten realistisch einschätzen können, steht dem Kredit für Ihre Hochzeit nichts mehr im Wege. Achten Sie auf eine gute Verzinsung, setzen Sie auf moderate monatliche Raten und denken Sie beim Kredit für die Hochzeit daran, dass die Ehe immer auch Zugewinn bringt. Sie bietet Vorteile wie den doppelten Verdienst, gemeinsames Wirtschaften und Steuerersparnis. Das vereinfacht die Rückzahlung des Geldes an das Kreditinstitut.

Wünsche treten zu jeder Zeit auf und einige davon können nur mit einem Darlehen erfüllt werden. Die Angebote sind in großer Überzahl vorhanden und teilweise unübersichtlich, wenn die Gesamtkosten dieser Finanzierungen betrachtet werden. Wollen Sie jedoch nicht von Bank zu Bank gehen, um ein Darlehen zu bekommen, können Sie vorher den Kredit berechnen mit Formel oder Tabelle und ermitteln, wie hoch ein mögliches Darlehen sein kann oder was sie monatlich entrichten müssen.

Der sogenannte Effektivzins schließt nicht nur den nominalen Zins ein, sondern umfasst ebenfalls Bearbeitungsgebühren und Vorfälligkeitsentschädigungen. Diese werden in Rechnung gestellt, wenn ein Darlehen abrufbar ist, jedoch noch nicht sofort benötigt wird. Ein solcher Zeitraum kann beispielsweise bei einem Hauskauf entstehen, wenn die Übertragung und Zahlung in der Zukunft liegen. Natürlich möchte niemand in einem solchen Fall auf den letzten Drücker zur Bank gehen.

Bevor Sie einen Kredit berechnen mit Formel oder überschlagsweise, prüfen Sie, welche Darlehensart für Ihr Vorhaben die Beste ist. Dabei ist nicht in erster Linie die Höhe des Zinssatzes entscheidend. Es stehen verschiedene Möglichkeiten offen, um einen Wunsch oder ein Vorhaben finanziell mit Fremdkapital zu verwirklichen. Dieses persönliche Ziel sollte Grundlage für Ihre Überlegungen sein.

Steht ein Geldbetrag in Zukunft zur Auszahlung?

Wer ein Ziel hat, wird mit Zuversicht und Enthusiasmus nach deren Erfüllung streben. Mit einer wohldurchdachten Planung und festen Sparraten nimmt das Ziel Kontur an. Ergibt sich in diesem Zeitraum eine günstige Gelegenheit, kann die Erfüllung vorzeitig in greifbare Nähe rücken. Für diese Situation bietet sich ein Fälligkeitsdarlehen an. Wie ermittelt man nun, ob das Objekt einen vorzeitigen Erwerb unter Kostenaspekten rechtfertigt? Sind die Einnahmen des Anlagekapitals höher als die Darlehenszinsen? Das sind die Fragen, die Ihnen helfen, eine Entscheidung zu finden.

Mit einer einfachen Zinsrechnung ermitteln Sie die Gesamtkosten des Fälligkeitsdarlehens. Da Ihnen in einem bestimmten Zeitraum ein fester Betrag wie die Auszahlung eines Sparplanes zur Verfügung steht, bleibt das Darlehen über die gesamte Laufzeit gleich hoch. Die Zinszahlungen als prozentualer Wert des Kreditbetrages ändern sich nicht. Somit sind die Kosten des Darlehens die Summe aller Zinszahlungen über die Dauer der Laufzeit.

Feste Tilgungszahlungen für bestimmten Zeitraum

Schnell den Kredit berechnen mit Formel, die sehr einfach anwendbar ist, können Sie beim Tilgungsplan. Es wird der Darlehensbetrag durch die Laufzeit geteilt und als Tilgung fixiert. Der Zins wird auf die jeweilige Restschuld berechnet. Damit ergibt sich eine veränderliche Zins- und Tilgungszahlung. Durch das sinkende Darlehen verringert sich die Zinshöhe. Somit fallen die periodischen Zahlungen zum jeweiligen Stichtag.

Diese Darlehensform lohnt sich bei größeren Investitionen durch seine Zinsersparnisse. Sie erfordert jedoch zu Beginn einen höheren finanziellen Aufwand gegenüber dem Annuitätendarlehen. Bei niedrigen Zinsphasen ermöglicht der Tilgungsplan eine schnelle Entschuldung, um bei längeren Finanzierungsvorhaben mit Zinsbindung günstige Konditionen auszunutzen. Anwendung findet der Tilgungsplan auch als Mischform. Dabei wird ein Annuitätendarlehen vereinbart, gleichzeitig besteht jedoch die Chance durch Sondertilgungen die Restschuld stark zu mindern.

Gleichbleibende Raten mit festem Zins

Das Annuitätendarlehen ist die bekannteste Kreditform. Sie hat sich in der Finanzierung vieler Konsum-und Investitionsgüter etabliert. Ob Auto, Haus oder Schaukelpferd, viele Alltagsgüter finden dank dem gleichbleibenden Darlehen in der Zins- und Tilgungsrate ihre neuen Besitzer. Der erste Gedanke zur Ermittlung der Kreditrate setzt sich mit der Dauer des Darlehens auseinander. Die Formel für die Kreditrate lautet dabei ANNUITÄT = KREDITSUMME x ( ( (1 + ZINSSATZ)hoch LAUFZEIT x ZINSSATZ) : ( (1 + ZINSSATZ)hoch LAUFZEIT -1) ). Durch die eigenen Vorstellungen über die Kreditrate beziehungsweise Annuität und der Laufzeit kann das jeweils andere schwanken.

Eine Alternative des festen Zinses findet sich in der variablen Festlegung des Zinssatzes zum Beispiel entsprechend der Entwicklung des Euribor, dem aktuellen Zinssatz, wieder. Diese Variante birgt jedoch das Risiko, dass der schwankende Zins durchaus nach oben gehen kann und somit die Finanzierung verteuert. Manche Bank bietet noch die Möglichkeit mit Ober- und Untergrenzen das Risiko kalkulierbarer zu machen.

Wollen Sie den günstigsten Kredit berechnen und Formel sowie Papier und Stift dafür zur Hand haben, dann stehen Ihnen keine komplizierten Bankgespräche mehr bevor. Sie können vorab die verschiedenen Wege gegen einander abwägen und damit Überraschungen vorbeugen. Möchten Sie ein Kleindarlehen aufnehmen, dann sind Sie mit dem Annuitätendarlehen gut beraten.

Gute Kredite zeichnen sich durch mehrere Qualitäts-Merkmale aus. Vor allem die Kosten stellen einen wichtigen Faktor dar. Aber auch die Schnelligkeit der Kreditentscheidung sowie die Flexibilität bei der Tilgung verdienen Aufmerksamkeit.

Die Zinssätze

Früher erhoben viele Banken eine Bearbeitungsgebühr, zumindest bei Ratenkrediten gibt es diesen Kostenpunkt dank eines Urteils des Bundesgerichtshofs nicht mehr. Dadurch fällt das Recherchieren nach dem billigsten Darlehen leichter, es kommt nur noch auf den Zinssatz an. Mit einem Kreditvergleich lassen sich die Konditionen vieler Anbieter übersichtlich vergleichen.

Dabei sollten Interessierte zwischen Darlehen mit pauschalem Zinssatz für alle und mit bonitätsabhängigem Zins unterscheiden. Bei einem pauschalen Zinssatz müssen Verbraucher nur die Bonitätskriterien erfüllen, anschließend finanzieren sie zu den angegebenen Konditionen. Offeriert eine Bank dagegen einen bonitätsabhängigen Zins, finden sich auf Vergleichsportalen Zinsspannen und eine Beispielrechnung für einen durchschnittlichen Kreditnehmer. Es lässt sich daran erkennen, ob es sich eher um schlechte oder gute Kredite handelt. Der konkrete persönliche Zinssatz hängt aber von der Bonität ab, vor allem von der Höhe des Einkommens und der Sicherheit des Beschäftigungsverhältnisses. Um fundiert das beste Angebot aufzuspüren, sollten Verbraucher deshalb bei attraktiv wirkenden Banken Kreditanfragen stellen. Auf Basis der detaillierten Angebote können sie dann den günstigsten Kredit aufnehmen.

Kreditentscheidung und Rückzahlung

Starke Unterschiede finden sich beim Kundenservice, das gilt insbesondere für die Zeitdauer von Kreditanfrage bis zur Auszahlung der Darlehenssumme. Bei manchen Instituten nimmt das mehrere Wochen in Anspruch. Andere Banken bieten dagegen explizit Kredite mit Sofortauszahlung und schneller Auszahlung an. Bei den besten Kreditgebern verbuchen Kunden den Betrag schon wenige Tage nach der Anfrage auf ihrem Konto. Das erweist sich für alle als vorteilhaft, die schnell Geld benötigen. Aber auch andere profitieren, Sofortdarlehen ersparen nerviges Warten und garantieren rasch Planungssicherheit.

Gute Kredite überzeugen zudem mit Flexibilität bei der Rückzahlung. Es interessieren die Bedingungen für eine vorzeitige Kündigung und eine Sondertilgung. Bei Ratenkrediten räumt der Gesetzgeber jedem Kreditnehmer das Recht auf eine vorzeitige Kündigung ein. Er legt auch Höchstgrenzen für die Vorfälligkeitsentschädigung fest, welche Banken verlangen dürfen: Diese darf höchstens 1 % der Restschuld betragen, bei einer Laufzeit von weniger als zwölf Monaten begrenzt er sie auf 0,5 %. Die besten Anbieter bleiben unter diesen Höchstgrenzen oder verlangen keine Gebühr. Das kann vor allem bei einer Kündigung zu Beginn der Laufzeit ein enormes Einsparpotenzial bedeuten. Beispiel: Die Restschuld liegt nach einem Jahr bei 9.000 Euro. Schöpft der Kreditgeber die Höchstgrenze aus, zahlen Kunden 90 Euro Vorfälligkeitsschädigung. Bei einer gebührenfreien vorzeitigen Kündigung sparen sich Kreditnehmer diesen Kostenpunkt.

Bei Sondertilgungen finden sich dagegen keine gesetzlichen Vorschriften. Banken können frei entscheiden, ob sie diese Möglichkeit überhaupt und in welcher Form gewähren. Gute Kredite fallen mit liberalen Regelungen positiv auf: Kunden können mindestens ein Mal im Jahr einen möglichst hohen Betrag kostenfrei außerplanmäßig tilgen. Bei überraschenden finanziellen Spielräumen sparen Kreditnehmer damit viel Geld, sie senken ihre Zinslast.

Rückzahlung von Darlehen – aber richtig

Für die Rückzahlung von Darlehen gibt es nur wenige Punkte, die man beachten muss. Eigentlich handelt es sich dabei lediglich um die Verpflichtung zur pünktlichen Rückzahlung gemäß Darlehensvertrag sowie um die Zahlung von Zinsen, die nach dem abgelaufenen Jahr der Entstehung zu zahlen sind, sofern der Darlehensvertrag nichts anderes vorsieht.

Die Pflichten aus einem Darlehensvertrag ergeben sich aus § 488 BGB. Hier sind in drei wesentlichen Abschnitten die Pflichten des Darlehensgebers sowie des Darlehensnehmers aus Sicht des Gesetzgebers dargelegt.

Regelungen im Darlehensvertrag

Weitere Regelungen können natürlich im Darlehensvertrag getroffen werden. Beide Vertragsparteien können sich hier auf weitere Modalitäten einigen. Dazu zählen insbesondere Auszahlungstermin, Zahlpausen oder die Möglichkeit zur Sondertilgung oder früheren Rückzahlung des Darlehens. In den beiden letzten Fällen werden üblicherweise Entschädigungen für entgangene Zinsen verlangt, die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung. Diese ist in solchen Fällen üblich. In vielen neueren Verträgen wird die Möglichkeit zu einer Sondertilgung ohne Gebühr vorgesehen. Eine kostenfreie frühere Ablösung des Darlehens ist ebenfalls nur mit einer Vereinbarung im Darlehensvertrag möglich. Häufig werden beide Möglichkeiten als Werbeargument der Banken benutzt, da es den Komfort für den Kreditnehmer erhöht.

Vorzeitige Kündigung

Verletzt ein Kreditnehmer die Auflagen aus dem Darlehensvertrag, kann der Kredit vom Kreditgeber – der in den meisten Fällen eine Bank oder Sparkasse ist – gekündigt werden. Diese Kündigung erfolgt üblicherweise fristlos. Der häufigste Grund hierfür ist die nicht fristgemäße Rückzahlung des Darlehensbetrags, der Zinsen oder der vereinbarten Raten. In einem solchen Fall kann der Kreditgeber das Geld vom Kreditnehmer sofort und ohne Abzug zurück verlangen. Die Kündigung sollte schriftlich erfolgen und es sollte eine angemessene Frist zur Rückführung des Betrages genannt werden. Regelmäßig setzen Gerichte diese Frist mit mindestens 7 Tagen nach Zugang der Kündigung fest. Danach kann der Kreditnehmer in Verzug gesetzt werden, und das Mahnverfahren kann eingeleitet werden.

In einem solchen Fall erheben die Banken eine Gebühr, welche für die entgangenen Zinsen entschädigen soll. Diese Gebühr wird nach der gleichen Formel berechnet wie die Vorfälligkeitsentschädigung.

Die Rückzahlung von Darlehen sollte also immer pünktlich und gewissenhaft erfolgen. Damit dies auch gelingt, kann bereits vor der Aufnahme des Kredits ein genauer Vergleich von Konditionen und genaues Berechnen der möglichen Rückzahlungssumme hilfreich sein. Die Laufzeit eines Kredits sollte immer genau berechnet werden, eine zu lange Laufzeit bringt zwar einen niedrigeren effektiven Jahreszins, kostet aber im Endeffekt sehr viel Geld. Eine zu kurze Laufzeit kann bewirken, dass die Raten für eine pünktliche und regelmäßige Rückzahlung zu hoch sind, und das Kreditprojekt letztlich scheitert.