Eine innovative Gründungsidee benötigt eine sichere finanzielle Grundlage. Es gibt viele Finanzierungsmöglichkeiten, mit einem Kredit die Unternehmensgründung auf eine solide Basis zu stellen. Nicht selten verhindern fehlende Geldmittel eine Markteinführung, was oft an mangelnden Kenntnissen über die verschiedenen Angebote und Voraussetzungen liegt.

Das Bankdarlehen

Die erste Anlaufstelle ist gewöhnlich die Hausbank. Die Hausbank stellt dem Gründungswilligen aus eigenen Kapitalmitteln ein Darlehen zur Verfügung, knüpft dieses jedoch gewöhnlich an gewisse Sicherheiten. Als Sicherheit ein Auto zu verpfänden mag noch überschaubar sein, sobald jedoch Wohneigentum oder andere Kapitalanlagen ins Spiel kommen, ist das Risiko beim Scheitern mühsam aufgebauten Besitz zu verlieren, sehr hoch.

Hausbanken oder Geldinstitute allgemein prüfen die Aussichten des Erfolges. Jungunternehmer haben hier mit manchen ungewöhnlichen oder außerordentlichen Projekten Schwierigkeiten, einen Kredit zur Unternehmensgründung zu erhalten. Von Banken in manchen Fällen geforderte Bürgen sind bei Unternehmensgründungen nur selten geeignet, da der Bürge keinen Einfluss auf den Geschäftsverlauf hat oder im Notfall kaum die Geschäftsführung übernehmen kann. Daher ist ein Online-Vergleich bei der Suche nach den günstigsten Kreditzinsen, die aktuell von Sparkasse oder Banken vergeben werden, sinnvoll.

Die KfW-Förderprogramme

Eine Alternative dazu sind spezielle Kreditprogramme der Kreditbank für Wiederaufbau, kurz KfW-Bank genannt. Der ERP-Gründerkredit – StartGeld finanziert Unternehmensgründungen bis 100.000 Euro. Die integrierte Haftungsfreistellung mit bis zu 80% ermöglicht eine Finanzierung mit geringen Sicherheiten. Dieser Kredit zur Unternehmensgründung wird über die Hausbank oder den Finanzierungspartner beantragt und abgewickelt. Bei Gründung mehrerer Partner kann jeder einzelne Mitgründer einen Kredit beantragen. Eigenkapital ist nicht erforderlich.

Für größere Vorhaben bis zu 500.000 Euro ist das Förderprogramm ERP-Kapital für Gründer aufgelegt wurden. Mit einer Haftungsfreistellung von 100% der Hausbank ist das Risiko der Finanzierung sehr gering. Als Voraussetzung gilt jedoch, auf den zu beantragenden Kredit zur Unternehmensgründung wird ein Garantiezins von 1% zusätzlich zum gewährten Rechnungszins erhoben. Demgegenüber müssen der oder die Gründer 10% Eigenkapital für das Vorhaben mitbringen.

Als drittes, interessantes Programm für sehr große Projekte bis zu 25 Millionen Euro Investitionssumme kommt der ERP-Gründerkredit in Frage. Die vorab genannten KfW-Programme beschränken den Zugang auf bestimmte Personen oder Unternehmensgrößen. Bei diesem Programm hingegen werden auch international ausgerichtete Gründungen finanziert. Ein wesentlicher Vorteil der KfW-Programme ist, dass ein Kredit zur Unternehmensgründung teilweise oder ganz vorzeitig getilgt werden kann. Somit besteht bei gutem Verlauf durch die sehr niedrigen Anfangszinssätze von unter 1% die Möglichkeit, schnell Kreditschulden abzubauen.

Alternative Möglichkeiten zur Finanzierung

Selbstverständlich sind eigene Verwandte, Freunde und Bekannte eine gute Quelle, eine Gründungsidee finanziert verwirklicht zu bekommen. Unter gewissen Voraussetzungen können solche Darlehen auch als eigenkapitalähnliche Mittel helfen, erst größere Finanzierungsmittel zu erhalten. Nicht zu vergessen ist, dass dieser Kreis von Geldgebern bei zwischenzeitlichen Schwierigkeiten auch mal eher bereit ist, eine Kreditrate zu stunden.

Eine mittlerweile etablierte Quelle für verschiedene Projekte sind Plattformen, die Kredit von Privatinvestoren vermitteln. Diese Plattformen prüfen beantragte Kredite und stellen diese dann für die Anleger frei. Finden sich genug Investoren, dann wird der beantragte Kredit ausgezahlt. Die Kreditkonditionen im Vergleich zum üblichen Zinssatz der Banken liegen oft darüber zwischen etwa 3% bis 18%. Der mögliche Kredit zur Unternehmensgründung ist hier jedoch stark summarisch begrenzt und eignet sich meist nur für kleinere Projekte oder zur kurzfristigen Nachfinanzierung.

Ein Kredit ohne Ablehnung, geht das bei geringem Einkommen und sogar negativen Schufa-Einträgen? Ja, auch Menschen mit schlechter Bonität können ein Darlehen aufnehmen. Allerdings kommen hierfür in der Regel keine normalen Angebote von Banken infrage. Diese legen strenge Maßstäbe an, insbesondere Schufa-Einträge führen zu einer Ablehnung. Es existieren aber Alternativen.

Kredite bei einer negativen Schufa-Datei

Kreditgeber fragen bei einem Kreditwunsch die bekannte Schufa-Datei ab, in der sich Informationen zu Zahlungsverfehlungen in der Vergangenheit finden. Banken agieren vorsichtig, bereits ein Eintrag bedeutet eine Ablehnung. Betroffene sollten deshalb gezielt nach Darlehen ohne Schufa-Abfrage suchen. Darauf spezialisierte Dienstleister bieten solche Finanzierungen an. Voraussetzung ist meist, dass Kunden zumindest ein bestimmtes Einkommen vorweisen können. Die genauen Kriterien differieren: Die einen fordern vergleichsweise hohe und sichere Einkünfte, die anderen zeigen sich liberaler.

Bei Krediten ohne Schufa sehen sich Dienstleister mit einem erhöhten Ausfallrisiko konfrontiert. Entsprechend verlangen sie Zinsen, die deutlich über dem Marktniveau liegen. Daraus ergeben sich für Verbraucher zwei Tipps: Erstens sollten sie ein solches Darlehen nur vereinbaren, wenn sie das Geld unbedingt benötigen. Sie sollten damit keinen Urlaub oder einen vermeidbaren Kauf finanzieren. Zweitens sollten sie die infrage kommenden Angebote intensiv vergleichen. Alle Kreditgeber fordern Risikoaufschläge, die Höhe unterscheidet sich aber massiv. Menschen mit schlechter Bonität sollten keinen Cent zu viel zahlen. Sie sollten auch mögliche Gebühren berücksichtigen. Vermitteln Dienstleister schufafreie Darlehen nur, dürfen sie im Gegensatz zu Kreditgebern wie Banken Gebühren in Rechnung stellen.

Darlehen bei geringem Einkommen

Anders sieht es aus, wenn Verbraucher mit niedrigem Einkommen eine saubere Schufa-Datei verzeichnen. Sie haben eine höhere Chance auf einen Kredit ohne Ablehnung, auch bei gewöhnlichen Banken. Vereinzelt erhalten Kunden zum Beispiel bei Direktbanken einen kleinen Dispo von 500 bis 1.000 Euro, ohne dass es dazu eines festen Einkommens bedarf. Bei Ratenkrediten mit eher geringen Summen besteht ebenfalls bei einigen Instituten eine hohe Wahrscheinlichkeit, auch bei geringem beziehungsweise unregelmäßigem Einkommen finanzieren zu können. Interessierte führen am besten einen Kreditzinsen Vergleich, um die besten Angebote aufzuspüren. Im zweiten Schritt prüfen sie die Voraussetzungen bei attraktiven Banken. Teilweise veröffentlichen diese konkrete Informationen zu den erforderlichen Einkünften. Es finden sich aber nicht immer konkrete Zahlen: In diesem Fall sollten Verbraucher eine Kreditanfrage stellen, spätestens mit der Antwort haben sie Gewissheit. Bei allen Banken hängt dies stets von der gewünschten Darlehenssumme ab: Ein Betrag von 50.000 Euro bei einem monatlichen Gehalt von 1.000 Euro ist selbstverständlich unrealistisch.

Bei den meisten Banken gibt es nur unter bestimmten Voraussetzungen einen Kredit für Wenigverdiener. Schließlich will die Bank sichergehen, dass sie das verliehene Geld pünktlich und vollständig zurückerhält. Wer weniger als rund 1200 Euro netto verdient, hat erfahrungsgemäß nur wenig Spielraum für zusätzliche Belastungen wie eine Kreditrate. Müssen dann noch Miete, Versicherungen und sonstige Lebenshaltungskosten beglichen werden, reißt jede unerwartete Ausgabe Löcher ins Budget. Geringverdiener sollten daher gut überlegen, ob sie eine solche Verpflichtung eingehen wollen. Für sie lohnt es sich besonders, ausreichend Zeit in die Suche nach einem passenden Geldgeber zu investieren. Für Menschen mit geringem Einkommen ist die Hausbank nämlich nicht immer die beste Adresse.

Trotz geringem Einkommen überzeugen

Wie bei jedem Bankdarlehen müssen Verbraucher auch beim Kredit für Wenigverdiener bestimmte Voraussetzungen erfüllen. Umso mehr, da sie kein hohes Einkommen vorweisen können. Eine möglichst makellose Bonitätsauskunft ist daher ein Muss. Unabhängig davon, ob es sich beim potenziellen Geldgeber um eine Filialbank oder eine Direktbank handelt. Idealerweise holen Kreditsuchende daher bereits im Vorfeld eine Schufa-Selbstauskunft ein und verschaffen sich einen Überblick über ihre aktuelle Bonitätseinstufung. Liegt ein negativer Schufaeintrag vor, kann diesem unter Umständen widersprochen werden. Je nach Sachverhalt ist auch eine vollständige Löschung möglich, beispielsweise wenn die gemahnte Schuld unter 2000 Euro liegt und innerhalb von sechs Wochen als beglichen gemeldet wurde.

Darüber hinaus können sich Geringverdiener mit Unterstützung eines Bürgen in eine wesentlich bessere Verhandlungsposition bringen. Zumindest, wenn die bürgende Person eine positive Zahlungshistorie und ein gutes Gehalt vorweisen kann. Liegt eine Bürgschaft vor, bieten Banken außerdem tendenziell günstigere Zinsen an. Selbiges gilt, wenn der Bewerber weitere Sicherheiten anbieten kann. Beispielsweise ein entsprechend werthaltiges Auto oder einen Bausparvertrag. Grundsätzlich aber können sich Personen mit wenig Einkommen keine beliebig hohen Summen leihen. Monatsrate, Laufzeit und Gehalt müssen schließlich in einem realistischen und angemessenen Verhältnis zueinanderstehen. Einen Kredit für Wenigverdiener gibt es daher meist in Höhe von rund 2000 Euro.

Der Monatslohn bei Schufa-freien Krediten

Wer wenig verdient, keinen solventen Bürgen benennen kann und bereits die eine oder andere Rechnung nicht pünktlich beglichen hat, wird von den meisten Bankhäusern abgelehnt. Hier liegt es nahe, nach Darlehen Ausschau zu halten, für die weniger strenge Regeln gelten. Stark beworben werden beispielsweise sogenannte Schufa-freien Kredite. Glaubt man einschlägigen Webseiten, gibt es dabei sogar Darlehen, die ohne Bonitätsprüfung und ohne Einkommensnachweis vergeben werden. Bei solchen Angeboten ist aber Vorsicht angebracht. Zwar gibt es seriöse, bonitätsunabhängige Kredite, diese werden aber über das Einkommen des Kreditnehmers abgesichert.

Personen mit keinem oder nur geringem Lohn sind bei einem klassischen Kreditvermittler daher chancenlos. Etwas anders sieht es bei Kreditbörsen aus, die zwischen Privatanlegern und Kreditsuchenden vermitteln. Hier ist es allein den Anlegern überlassen, in welches Kreditgesuch sie investieren wollen. Bewerben kann sich jeder, der volljährig ist und seinen Wohnsitz in Deutschland hat. Weitere Voraussetzungen hinsichtlich der Kreditwürdigkeit und des Einkommens gibt es kaum. Allerdings müssen Bewerber einer Bonitätsprüfung zustimmen, deren Ergebnis dann auf ihrer Projektseite veröffentlicht wird. Die Angabe monatlicher Einnahmen und Ausgaben ist freiwillig, sollte aber detailliert vorgenommen werden, um die Anleger von der eigenen Vertrauenswürdigkeit zu überzeugen.

Banken verlangen bei einem Kredit in der Regel ein sicheres und durchschnittliches Einkommen, es gibt bei einigen Anbietern aber auch einen Kredit für alle. Kunden mit niedrigen Einkünften und sogar ohne Gehalt haben bei mehreren Dienstleistern die Chance auf eine Finanzierung, sofern es sich um eine überschaubare Summe handelt.

Angebote von Banken

Gewöhnlich zeichnen sich Institute durch eine strenge Bonitätsprüfung aus. Sie fordern bei allen Arten an Darlehen ein Mindesteinkommen aus einer dauerhaften Beschäftigung und kontrollieren die Schufa-Datei auf negative Einträge. Zumindest beim ersten Punkt existieren aber Ausnahmen. Das gilt zum Beispiel für den Dispo, insbesondere einige Direktbanken fallen positiv auf. Sie gewähren einen kleinen Dispo-Rahmen von etwa 500 Euro bis 1000 Euro auch ohne Einkommensnachweis. Interessierte sollten recherchieren, ob die entsprechenden Banken einen Kredit für alle bieten oder ob sie diesen auf bestimmte Zielgruppen wie Studenten beschränken.

Bei Ratenkrediten in niedriger vierstelliger Höhe zeigen sich manche Direktbanken ebenfalls liberal. Ihnen genügen Nachweise über niedrige Einkünfte aus sozialversicherungspflichtiger Beschäftigung oder aus selbstständiger Tätigkeit. Sie akzeptieren Azubi-Gehälter, Einkommen auf Mindestlohn-Niveau und aus befristeter oder anderweitig prekärer Arbeit. Gute Chancen bestehen für diese Verbraucher zudem bei Ratenfinanzierungen, sei es für Möbel oder ein Kfz. Unternehmen offerieren Ratenzahlungen über Partnerbanken, meist bestimmen sie hierfür niedrige Hürden. Das hat einen nachvollziehbaren Grund: Händler wollen ihre Produkte verkaufen, Ratenfinanzierungen setzen sie als attraktives Marketingmittel ein. Mit Kulanz bei der Bonitätsprüfung fördern sie ihre Umsätze.

Bei jedem Kredit für alle sollten die Konditionen interessieren, zudem empfiehlt sich eine kluge Finanzplanung. Die Zinssätze bei Ratenzahlungen weichen zum Beispiel stark voneinander ab. Die einen Firmen locken mit niedrigen Zinsen oder Null-Prozent-Finanzierungen, die anderen fordern Zinssätze weit über dem Marktniveau. Verbraucher sollten auch bei einem preiswerten Kredit für alle genau abwägen, ob sie die Finanzierung stemmen wollen und können. Auf sie kommen monatliche Raten zu, welche das knappe finanzielle Budget von Geringverdienern und Einkommenslosen schmälern. Sie sollten deshalb nur in einem wichtigen Fall ein Darlehen abschließen. Droht akute Geldknappheit, sollten sie einen Kredit meiden: Ansonsten geraten sie eventuell in Zahlungsverzug, was enormen Ärger bereiten kann.

Kreditvermittler als Alternative

Einige Verbraucher verzeichnen negative Schufa-Einträge, die aus Zahlungsverfehlungen in der Vergangenheit resultieren. Mit solchen Einträgen lässt sich eine gewöhnliche Finanzierung kaum realisieren, fast immer bewerten Banken diese Tatsache als Ausschlusskriterium. Betroffene sollten sich an Dienstleister wenden, die speziell schufafreie Darlehen anbieten. Meist fungieren diese Unternehmen als Vermittler, die unter anderem Geld von Privatanlegern weiterreichen. Interessierte an diesen Angeboten sollten beachten, dass sie für Kredite ohne Schufa deutlich überdurchschnittliche Zinssätze zahlen. Sie sollten zusätzlich berücksichtigen, dass auf diesem Markt neben einigen seriösen Firmen zweifelhafte Unternehmen agieren. Deshalb sollten sie nur im Notfall einen solchen Kredit für alle bei einem etablierten und transparenten Dienstleister vereinbaren.

Immobilienkäufer oder Bauherren, die bei einer anstehenden Anschlussfinanzierung rechtzeitig ein Forward Darlehen berechnen, sichern sich so die Chance auf günstige Darlehenszinsen. Das gilt immer dann, wenn das Nachfolgedarlehen erst in ein paar Monaten oder bis zu etwa 3 Jahre später ansteht. Bei einem Forward Darlehen schließen Immobilienkäufer oder Bauherr bereits heute einen Vertrag mit einem Kreditinstitut. Läuft der alte Vertrag mit der Zinsbindung aus, kann dieses neue Darlehen wirksam werden. Die Möglichkeit, eine Anschlussfinanzierung durch ein Forward Darlehen zu berechnen, lohnt sich vor allem dann, wenn Bauherren bei ihrer Baufinanzierung für die mittlere Zukunft mit steigenden Zinsen rechnen. Sind die Zinsen für Hypothekendarlehen in der Gegenwart schon seit langem niedrig, könnte das ein Zeichen dafür sein, dass sie in Zukunft eventuell wieder steigen. Immerhin mussten Baufinanzierer, die vor acht bis etwa zehn Jahren einen Kredit aufnahmen, Zinsen von bis zu 6 Prozent zahlen.

Wechsel der Bank kann sinnvoll sein

Niedrige Zinsen durch ein Forward Darlehen nutzen Immobilienfinanzierer am sinnvollsten für eine beschleunigte Tilgung. Wenn sie sich die Monatsrate für ihr zinsgebundenes erstes Darlehen bequem leisten konnten, sollte diese auch für das Anschlussdarlehen maßgeblich sein. Die ersparten Zinsen können so automatisch in die höhere Tilgung fließen. Damit werden Baufinanzierer Schulden ein paar Jahre früher los. Niedrige Zinsen allein sollten Kreditnehmer jedoch nicht dazu veranlassen, ohne Forward Darlehen zu berechnen einfach nur das erste Angebot ihrer Bank oder Sparkasse anzunehmen.

Denn es besteht immerhin eine gute Chance, mit der bisherigen Bank noch niedrigere Zinsen und verbesserte Bedingungen auszuhandeln. Das ist möglich, wenn Baufinanzierer ihrer Bank signalisieren, dass sie auch zu einem anderen Anbieter wechseln und damit noch mehr Zinsen sparen würden. Von angeblich hohen Kosten für den Wechsel sollten sich Kreditnehmer dabei nicht abschrecken lassen. Eine Übertragung einer Grundschuld auf ein neues Institut kostet unter dem Strich nicht viel mehr als etwa 0,3 Prozent der Kreditsumme. Kostengünstige Banken übernehmen sogar für einen Neukunden diese Kosten.

Zinsaufschlag muss akzeptiert werden

Zwar wissen Immobilieneigentümer schon heute, wie teuer eine Anschlussfinanzierung wird, wenn sie ein Forward Darlehen berechnen. Doch das hat auch eine Kehrseite. Baufinanzierer müssen ein solches Darlehen auch abnehmen, wenn in Zukunft die Zinsen noch stärker ab sinken. Dann bleiben sie leider sie an das teure Darlehen gebunden. Außerdem ist die Bereitstellung von Forward Darlehen unter dem Strich teurer als bei einem Immobilienkredit mit Sofortauszahlung. Denn Sicherheit bei den Zinsen hat auch einen Preis. Für die Reservierung wollen die Banken einen Zinsaufschlag. Dabei muss umso mehr gezahlt werden, je länger sich ein Baufinanzierer das Forward Darlehen sichern will. Für jedes Jahr der Vorlaufzeit muss im Schnitt ein Aufschlag von einem Viertelprozentpunkt gezahlt werden.

Allerdings ist die Spanne bei den Zinsaufschlägen groß. Das sollten Baufinanzierer von Immobilien berücksichtigen. Wenn sie hier die Angebote genau vergleichen, lässt sich zusätzlich noch viel Geld sparen. Wer sich absichern und gewährleisten will, dass er aus einem Vertrag über ein Forward Darlehen wieder herauskommt, wenn die Zinsen noch weiter sinken, kann auf ein Forward Darlehen mit der Option auf Rückzahlung setzen. Damit kann er das Darlehen kündigen, ohne das die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung an ihre Bank verlangt.

Wer ein endfälliges Darlehen berechnen will, braucht dazu einen speziellen Kreditrechner. Schließlich zeichnen sich die tilgungsfreien Kredite dadurch aus, dass der Bankkunde während der gesamten Vertragslaufzeit nur Zinsen bezahlt. Anders als beim Laufzeitzinsdarlehen, bei dem die Leihsumme am Ende der Laufzeit abbezahlt ist, bleibt bei der tilgungsfreien Variante die Schuld bestehen. Nach Ablauf der vertraglich vereinbarten Frist aber muss sie per Einmalzahlung getilgt werden. Endfällige Kredite werden vor allem im Bereich der Baufinanzierungen abgeschlossen. Zumindest bei Objekten, die weitervermietet werden.

Kredit plus Sparvertrag

Schließlich kann der Kreditnehmer die Zinsen für ein vermietetes Objekt von der Steuer absetzen. Außerdem lohnt sich die tilgungsfreie Finanzierung nur, wenn der Verbraucher die Leihsumme zum Fälligkeitsdatum vertragsgemäß begleichen kann. Das tilgungsfreie Darlehen wird von Banken daher meist in Kombination mit einem Sparprodukt wie einem Bausparvertrag oder einer Kapitallebensversicherung angeboten. Statt einer Rate mit Zins- und Tilgungsanteil zahlt der Kreditnehmer also die Zinsen für das Darlehen plus die Monatsprämie für den Sparvertrag.

Im Idealfall kann das endfällige Darlehen am Vertragsende mit dem Guthaben aus dem Bausparer oder der Versicherungspolice getilgt werden und der Kreditnehmer hat durch die erzielten Rendite sogar noch Gewinn gemacht. Befinden sich die Marktzinsen aber auf besonders tiefem Niveau, wird dieses Ziel häufig verfehlt: Der Sparvertrag wird zu gering verzinst, als dass der Kreditnehmer die angestrebte Summe in der vorgegebenen Zeit aufbauen könnte. Den fehlenden Betrag muss er aus eigener Tasche bezahlen und hierfür gegebenenfalls einen weiteren Antrag auf Kredit stellen.

So funktioniert die Berechnung

Experten und Ratgeber empfehlen Verbrauchern daher, die angebotenen Sparprodukte auf Herz und Nieren zu prüfen. Vor allem den sogenannten Garantiezins sollten sie recherchieren und mit den Gebühren für ihren Kredit vergleichen. Um die Zinsen für ein endfälliges Darlehen zu berechnen, benötigen sie einen Kreditrechner, bei dem sie Tilgungsrate und Restschuld bestimmen können. Einfache Onlinetools für den Kreditvergleich reichen hierfür meist nicht aus. Besser geeignet sind sogenannte Tilgungsrechner mit entsprechend umfangreicher Eingabemaske.

Wie viel das tilgungsfreie Darlehen kostet, kann mit Eingabe der Leihsumme, der Laufzeit und des Zinssatzes ermittelt werden. Dabei muss der Nutzer die Restschuldberechnung aktivieren und die Tilgungsrate auf 0 setzen. Das Ergebnis zeigt an, wie viele Zinsen er insgesamt bezahlt und wie hoch seine Monatsbelastung ausfällt. Einen verlässlichen Wert, der sich auch zum Abgleich mit dem jeweiligen Sparprodukt eignet, erhalten aber nur Verbraucher, die bereits ein verbindliches Kreditangebot ihrer Bank vorliegen haben. Auf einen Zinssatz legt sich diese nämlich erst fest, wenn die Bonitätsprüfung abgeschlossen ist.

Welches tatsächlich der günstigste Kredit ist, kann eigentlich nur der Kreditnehmer selbst beantworten. Denn neben einem niedrigen Zinssatz spielen auch die Kreditlaufzeit und die Art der Ratenzahlung eine wichtige Rolle. Erst wenn alles passt kann von einem günstigen Kredit die Rede sein. Die Angebote der Banken sind jedoch so zahlreich und unterschiedlich, dass sich für praktisch jede Situation der passende Kredit finden lässt.

Wie finde ich den richtigen Kredit für meine Zwecke?

In der Regel sind die Raten für einen Kredit monatlich in immer gleicher Höhe fällig. Es gibt jedoch auch die Möglichkeit einer so genannten Sondertilgung. Dann können Sie zwischendurch auch einmal eine größere Summe auf einmal bezahlen und so Ihren Kredit schneller tilgen. Dieses Recht auf Sondertilgung sollten Sie sich schon beim Abschluss des Kreditvertrages schriftlich zusichern lassen, wenn Sie zum Beispiel Geldgeschenke aus der Familie, Ihr Weihnachtsgeld oder andere Sonderzahlungen Ihres Arbeitgebers für die Tilgung des Kredits verwenden möchten. Allerdings ist der Zinssatz für Kredite mit dieser Option meist etwas höher. Darum macht diese Kreditvariante nur Sinn, wenn Sie die Option tatsächlich nutzen.

Die Kredithöhe wird sicher von der Summe bestimmt, die Sie aktuell benötigen, die Laufzeit können Sie dagegen relativ frei wählen. In der Regel sollte sie nicht länger sein als Lebensdauer der Sache, die Sie mit dem Kredit finanzieren. So müssen Sie nicht für Dinge bezahlen, die Sie schon lange nicht mehr besitzen. Steht Ihnen für die Tilgung eines Kredits nur eine bestimmte Summe monatlich zur Verfügung, dann wählen Sie diese als Rate und passen die Laufzeit entsprechend an.

Wo ist der günstigste Kredit zu finden?

Wenn Sie einen Kredit benötigen, dann wenden Sie sich nicht nur an Ihre Hausbank. Zwar bekommen Sie dort ziemlich sicher und meistens auch ohne Problem einen Kredit, aber es wird selten der günstigste Kredit sein, der Ihnen dort angeboten wird. Ganz verzichten sollten Sie nach Möglichkeit auf die Ausschöpfung Ihres Dispokredits, denn dies ist praktisch der teuerste Kredit, den Sie finden können. Ratenkredite haben in der Regel einen wesentlich niedrigeren Zinssatz. Oft zahlen Sie dafür nicht einmal halb so viel Zinsen wie für den beliebten Dispo auf dem Girokonto.

Sehen Sie sich einmal im Internet einen Kreditrechner an. Dort können Sie sich nach verschiedenen Kriterien wie Laufzeit, Ratenhöhe oder maximalem Zinssatz sowie der gewünschten Höhe des Kredits die Kreditangebote von zahlreichen Banken gleichzeitig ansehen. Das Ganze dauert nur wenige Minuten und erspart Ihnen eine aufwändige Recherche bei den einzelnen Banken.

Aufgrund ihrer prekären finanziellen Situation haben Arbeitslose und Verschuldete nahezu keine Chancen, auf normalem Weg an einen Kredit zu kommen, unter Umständen können sie aber ein Darlehen vom Sozialamt erhalten. Dafür müssen sie ganz bestimmte Kriterien erfüllen. Für Versandhausschulden oder den Ausgleich des überzogenen Girokontos ist der Kredit vom Amt nämlich nicht gedacht. Anders sieht es bei Mietschulden oder drohender Stromabschaltung aus. Auch Arbeitslose, die Hartz IV beantragt haben, bis zur Entscheidung über ihren Antrag aber noch Zeit überbrücken müssen, sollten sich mit dem örtlichen Sozialamt in Verbindung setzen.

Obdachlosigkeit vermeiden

Mietschulden stellen eine echte Notlage dar und können geradewegs in die Obdachlosigkeit führen. Schließlich sind Wohnungseigentümer berechtigt, ihren Mietern fristlos zu kündigen, wenn die Mietzahlungen länger als zwei Monate ausbleiben oder nur unvollständig überwiesen werden. Wer einmal obdachlos geworden ist, hat es zudem unverhältnismäßig schwer, eine neue Bleibe zu finden. Jedes Sozialamt hat daher eine Unterabteilung, die sich um Wohnraumversorgung und Wohnraumsicherung kümmert. Wer keine Möglichkeit hat, die Schulden anders zu begleichen, beispielsweise durch ein zinsloses Privat-Darlehen, sollte sich an entsprechende Stelle wenden.

Das gilt auch für Personen, die kein Hartz IV beziehen, deren Verdienst aber nicht ausreicht, um ihre Mietrückstände fristgerecht zu überweisen. Nach einer Einzelfallprüfung entscheidet das Amt außerdem, ob die benötigte Summe als Kredit oder in Form einer Beihilfe bewilligt wird. Anders als ein Darlehen vom Sozialamt muss die Beihilfe nicht zurückgezahlt werden. Sie ist allerdings nur für Härtefälle vorgesehen, in denen die Rückzahlung vonseiten der Behörde als unwahrscheinlich eingeschätzt wird.

Stromsperre und andere Notsituationen

Droht der Abschluss eines neuen Mietvertrages an der Kautionszahlung zu scheitern, kann das Amt übrigens auch einspringen und die Kautionssumme vorstrecken. Ein Darlehen vom Sozialamt kommt auch in anderen Notsituationen infrage. Beispielsweise, wenn der Energieversorger mit der Abschaltung von Strom, Heizung oder Wasser droht. In diesem Fall heißt es schnell reagieren. Wenn der Wohnraum nicht mehr genutzt werden kann, weil beispielsweise das Wasser fehlt, kann das Amt einen entsprechenden Kredit gewähren. Im Idealfall wenden sich Betroffene frühzeitig an den zuständigen Sachbearbeiter.

Schließlich muss das Amt jeden Antrag überprüfen und braucht daher eine gewisse Vorlaufzeit. Eine weitere Notlage, die mit einem Kredit von der Sozialbehörde überbrückt werden kann, ist die bezugsfreie Zeit zwischen Hartz IV-Antrag und Bewilligung. Je nach Wohnort des Betroffenen kann sich dieser Zeitraum schließlich über mehrere Wochen strecken, in denen der zukünftige ALG-II-Empfänger keine Einkünfte hat, mit denen er Nahrungsmittel, Miete oder andere Kosten des täglichen Lebens bezahlen könnte.

Viele Direktbanken und auch einige Filialbanken bieten seriöse Online Kredite an. Kunden müssen zwar auf die persönliche Beratung vor Ort verzichten, sie profitieren aber bei zahlreichen Angeboten von zwei Vorteilen: Erstens zeichnen sich viele Darlehen durch günstige Zinsen aus. Zweitens lassen sich Kredite online häufig schneller vereinbaren.

Die zwei Vorteile: Konditionen und rasche Überweisung

Beim Vertrieb über das Internet sparen die Unternehmen viel Geld, entsprechend können sie kurzfristige genauso wie langfristige Darlehen besonders preiswert offerieren. Das gilt insbesondere für Direktbanken, die komplett auf ein teures Filialnetz verzichten. Diese Tatsache spricht grundsätzlich für seriöse Online Kredite. Vergleichen Verbraucher zudem auf einem Portal die Konditionen möglichst vieler Anbieter, minimieren sie die Kosten auf ein noch attraktiveres Niveau. Um die beste Finanzierung zu finden, gehen sie in zwei Schritten vor. Zuerst geben sie auf dem Vergleichsportal wichtige Eckdaten wie Kredittyp und Darlehenssumme an. Sie erkennen anschließend auf der Ergebnisseite, welche Banken durch niedrige Zinssätze überzeugen. Bei zwei oder drei guten Dienstleistern sollten sie danach Kreditanfragen stellen. Meist handelt es sich um bonitätsabhängige Zinssätze, es kommt insbesondere auf das Einkommen und die Beschäftigungsart an. Die konkreten Angebote können künftige Kreditnehmer schließlich in Ruhe vergleichen. Dabei empfiehlt sich auch ein Blick auf weitere Konditionen, dazu zählt die Flexibilität bei der Rückzahlung.

Viele seriöse Online Kredite überzeugen mit einem weiteren Vorteil: Banken garantieren eine schnelle Bearbeitung der Anfrage und eine sofortige Auszahlung. Der ganze Ablauf von Kreditanfrage bis zur Überweisung nimmt vielfach nur wenige Werktage in Anspruch. Beispiel: Verbraucher fragen an, danach erhalten sie ein Angebot und eine grundsätzliche Zusage. Nun müssen sie den Kreditantrag sowie Nachweise über ihr Einkommen per Post zusenden. Wenig später verbuchen sie das Geld auf ihrem Girokonto. Dieser Vorzug erweist sich als besonders wichtig, wenn jemand in Kürze Geld benötigt. Das trifft zum Beispiel zu, wenn er ein aktuelles Sonderangebot wahrnehmen will. Aber auch in allen anderen Fällen profitieren Kunden, sie verfügen rasch über Planungssicherheit und ersparen sich nerviges Warten. Der konkrete Vorgang kann zwischen den Banken etwas differieren, Interessierte sollten sich entsprechend informieren.

Kredit und schnelle Auszahlung: Gibt es solche Angebote? Diese Frage lässt sich bejahen. Viele Banken offerieren preiswerte Online-Darlehen mit einer Sofortauszahlung. Davon profitieren erstens sämtliche Verbraucher, die aus unterschiedlichen Gründen zeitnah Geld benötigen. Aber auch für alle anderen erweisen sich diese Finanzierungen als Vorteil. Sie verfügen kurze Zeit nach der Kreditanfrage über Planungssicherheit.

Merkmale von Sofortkrediten

Bei Darlehen mit Sofortauszahlung garantieren Banken bei beiden wesentlichen Schritten eine schnelle Bearbeitung: Sie prüfen zeitnah die Kreditanfrage, die Verbraucher im Internet stellen. Viele Institute versprechen eine Online-Zusage bereits nach wenigen Stunden, zumindest an Werktagen. In diesem Zeitraum checken sie in der bekannten Schufa-Datei die Bonität. Anschließend senden die künftigen Kreditnehmer ihre Unterlagen postalisch ein, dazu gehören gewöhnlich der unterschriebene Kreditantrag sowie Einkommensnachweise. Die Gehaltsnachweise brauchen die Banken, um die Angaben aus der Kreditanfrage zu kontrollieren. Stimmen diese Daten überein, leiten sie sofort die Überweisung ein. In der Regel verzeichnen Verbraucher am nächsten Werktag das Geld auf ihrem Girokonto. Der genaue Ablauf sowie die Gesamtdauer können differieren. Hinsichtlich der Zeit gibt es keine allgemeingültigen Regeln für die Werbung mit dem Begriff Sofortauszahlung: Bei den einen Kreditgebern nimmt der Vorgang nur drei Werktage in Anspruch, bei den anderen dauert es ein bisschen länger.

Bei einem Kredit ist die schnelle Auszahlung aber nicht das einzige Kriterium. Niemand sollte sich allein von diesem Service-Vorteil beeindrucken lassen. Unter den Sofortkrediten existieren große Zinsunterschiede. Verbraucher sollten deshalb unter den Darlehen mit rascher Überweisung stets einen Zinsvergleich durchführen. Das bewerkstelligen sie mit minimalem Aufwand auf einem Vergleichsportal. Sie geben dort den Kredittypen, die gewünschte Summe und die Laufzeit an, im Anschluss sehen sie eine Liste mit den grundlegenden Konditionen. Bei Krediten mit bonitätsabhängigen Zinssätzen erfahren sie die individuellen Kosten aber erst nach einer Kreditanfrage. Sie sollten deshalb bei mehreren bestplatzierten Banken eine Anfrage stellen und die sofortigen Online-Zusagen genauer unter die Lupe nehmen. Diese Vorgehensweise stellt kein Problem dar: Bei einer Sofortzusage gehen Verbraucher noch keinen verbindlichen Vertrag ein. Das geschieht erst, wenn sie den unterschriebenen Vertrag einsenden.