Ein Kredit für Selbständige ohne Einkommensnachweis ist bei vielen Banken nicht, nur sehr begrenzt oder nur zu unverhältnismäßig hohen Zinsen möglich. Der Grund hierfür ist eine recht starre Definition von Bonitätsmerkmalen. Wer keinen Arbeitsvertrag und Gehaltsnachweise vorlegen kann, fällt bei den klassischen Kreditgebern schnell durchs Raster. Selbst wenn die Einkommenssituation eigentlich gut ist, fehlt die Voraussetzung eines regelmäßigen, sicheren Gehaltseingangs.

Die Folgen der Bankenkrise

Nicht alle Banken sind so skeptisch gegenüber Selbstständigen und Freiberuflern. Statt der Gehaltsabrechnung werden auch fortlaufende Steuererklärungen über zwei oder drei Jahre akzeptiert, die eine stabile Situation des Betriebs belegen. Je nach Kreditbetrag muss aber ein fest definierter Verwendungszweck für das frische Geld dargelegt werden. Ganz freiwillig ist die Vorsicht der Banken nicht. Seit der Bankenkrise des Jahres 2007, die maßgeblich durch faule Kredite ausgelöst wurde, sind die gesetzlichen Regelungen deutlich strenger geworden. In Deutschland gilt das Kreditwesengesetz, in der gesamten Europäischen Union die Kapitaladäquanzrichtlinie. Im Wesentlichen wird den Kreditinstituten eine Bonitätsprüfung ihrer Kunden sowohl bei Vertragsabschluss als auch laufend vorgeschrieben, und sie müssen eine zum Risiko passende Mindestausstattung mit Eigenkapital nachweisen.

Private Geldgeber trumpfen auf

Privatleute, die auf der Suche nach besseren Zinsen für ihr Erspartes sind, unterliegen derartigen Zwängen nicht. Sie sind in ihrer Entscheidung frei, für welche Ertragserwartung sie Risiken – unter Umständen auch das Risiko eines Totalverlustes – eingehen. Internet-Plattformen wie Auxmoney, Smava oder Lendico bringen Investoren mit Kreditsuchenden zusammen, die es im klassischen Bankensystem schwer haben. Neben dem erwähnten Kredit für Selbständige ohne Einkommensnachweis kommen hier auch Studenten, Auszubildende, Minijobber und Arbeitslose zum Zug. Rentner haben zwar eigentlich ein sehr sicheres Einkommen, aber auch sie stoßen bei den Banken auf Probleme, entweder wegen einer Rentenhöhe unter der Pfändungsfreigrenze oder ganz schlicht wegen ihres Alters, das das Ausfallrisiko durch Tod ansteigen lässt.

Empfehlenswert für Kredit-Interessenten, die bei den Banken abblitzen

Auch wenn die Zinsen bei den Privatkrediten durchweg marktüblich und dem Risiko entsprechend hoch sind, haben die genannten Zielgruppen bei Privatkrediten die Chance auf ein Schnäppchen. Sie müssen nur genügend Geldgeber finden, die an das vorgestellte Projekt, die Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers und seine Zahlungswilligkeit glauben. Lege niemals alle Eier in einen Korb, lautet eine alte Bauernweisheit. Nach diesem Prinzip begrenzen private Geldanleger ihr Risiko, indem sie sich an möglichst vielen Projekten mit kleinen Beträgen, zum Beispiel ab 25 Euro, beteiligen. Es kann also schon eine Zeit lang dauern, bis die gewünschte Kreditsumme zusammengekommen ist. Erst dann kommt ein Kreditvertrag zustanden. Beschleunigt wird das Verfahren durch den Einstieg institutioneller Anleger, die erhebliche Geldmengen in die Plattformen für Privatkredite pumpen.

Kunden aus dem Euro-Raum konnten Anfang 2015 mit einem Schweizer Kredit Erfahrungen zum Thema Währungsrisiko machen, die sie sich lieber erspart hätten. Als die Schweizer Notenbank am 15. Januar 2015 den drei Jahre zuvor eingeführten Mindestkurs von 1,20 Schweizer Franken (CHF) für 1,00 Euro völlig überraschend aufgab, sackte der Euro-Kurs innerhalb von Minuten auf zeitweise unter 0,96 CHF ab. Kreditkosten verteuerten sich um rund 25 %.

Währungsrisiko nicht unterschätzen

Betrachten wir zum besseren Verständnis ein Beispiel. Ein deutscher Kreditnehmer hat bei einer Schweizer Bank einen Kredit von 10.000 Euro aufgenommen. Einschließlich vereinbarter Zinsen von 5 % zahlt er drei Jahre lang monatlich 300 Euro zurück. Allerdings wurde der Kreditvertrag nicht in Euro ausgefertigt, sondern in Schweizer Franken. Auf den ersten Blick ändert das nicht viel. Die Kreditsumme beträgt bei einem Euro-Kurs von 1,20 CHF dann eben 12.000 CHF, die monatliche Rate 360 CHF. Solange sich der Kurs nicht ändert, ist das alles kein Problem. Rutscht jetzt aber der Kurs auf 1,00 CHF ab, muss der Kunde den Schweizern künftig 360 statt 300 Euro überweisen – ein Plus von 20 %, zusätzlich zu den Zinsen. Umgekehrt würde ein höherer Euro-Kurs das Darlehen billiger machen, aber angesichts der stabilen Finanzsituation in der Schweiz bei gleichzeitigen Turbulenzen im Euro-Raum ist das ein extrem unwahrscheinliches Szenario.

Ähnliche Rahmenbedingungen wie bei uns

Ein Schweizer Kredit sollte nach solchen Erfahrungen unbedingt auf Euro lauten, wenn der Kreditnehmer sein Geld in Euro verdient. Andere Konstruktionen sind nur sinnvoll, wenn Zinsen und Tilgung aus Einkünften in Schweizer Franken erwirtschaftet werden, vielleicht durch die Vermietung einer Ferienwohnung. Was spricht dann aber überhaupt für das Geld aus dem Ausland? Das Zinsniveau in der Schweiz unterscheidet sich kaum von dem in Deutschland. Eine wesentliche Ersparnis ist deshalb nicht zu erwarten. Zwar ist die Schweiz kein EU-Mitglied, aber es gelten dennoch ähnlich strenge Richtlinien für die Kreditvergabe wie in der Union, um das solide Bankensystem der Eidgenossen vor faulen Darlehen zu schützen. Großzügige Vergabe-Entscheidungen sind daher unwahrscheinlich, eher sieht man in der Schweiz sogar etwas genauer hin.

Bonitätsprüfung auch in der Schweiz

Zu den Angeboten Schweizer Kreditvermittler und Banken gelangen deutsche Kunden häufig, wenn sie nach einem Kredit ohne Schufa suchen. Die Werbung mit dem Schufa-freien Darlehen aus der Schweiz ist grundsätzlich zutreffend, aber dennoch ein wenig irreführend. Richtig ist, dass es bei den deutschen Banken keinen Kredit ohne Anfrage bei der Schufa und anschließende Meldung des neuen Vertrages dorthin geben kann. Schließlich sind Banken und Sparkassen Mehrheitseigentümer der Schufa Holding AG, und sie bedienen sich des Schufa Banken-Scores, um ihrer Verpflichtung zur Bonitätsprüfung nach dem Kreditwesengesetz nachzukommen. Richtig ist auch, dass die Schweizer Kreditinstitute nicht der Schufa angeschlossen sind. Gleichwohl findet hier eine Bonitätsprüfung statt. Die Rolle der Schufa übernimmt dabei die Zentralstelle für Kreditinformation (ZEK).

Kreditsuchende können mit der Dienstleistung von Kredite24 Erfahrungen sowohl unmittelbar auf der Webseite des Münchener Unternehmens als auch über das Vergleichsportal Check24 sammeln. Dort ist Kredite24 mit drei Kreditangeboten unterschiedlicher Banken vertreten. Von der eigenen Internet-Präsenz leitet Kredite24 stets auf das große Vergleichsportal weiter und erreicht dort sehr gute Platzierungen, oft sogar die Spitzenposition.

Kostenloses Portal für Privatkunden

Viele Kreditvermittler im Internet führen die 24 im Namen, um die Erreichbarkeit im Netz rund um die Uhr zu betonen. Verwechslungsgefahr besteht vor allem mit der Schweizer Domain kredit24.com, die von der optivel AG in Zürich betrieben wird. Aber auch sofortkredite24, webkredite24 und onlinekredite24 haben nichts mit der Kredite24 Service GmbH zu tun. Kredite24 verfügt über eine Erlaubnis sowohl als Kreditvermittler nach § 34c als auch als Versicherungsmakler nach § 34d der Gewerbeordnung (GewO). Die Allgemeinen Geschäftsbedingungen (AGB) sind auf der Internet-Seite einsehbar, auch ohne dass man zuvor einen Kreditantrag stellen muss. Die Pflichten des Nutzers sind in den AGB klar aufgeführt. In diesem Zusammenhang wird auch herausgestellt, dass die private Nutzung des Angebots kostenlos ist. Damit sind alle wesentlichen Merkmale einer seriösen Kreditvermittlung gegeben. Insbesondere fallen keine Vorkosten ohne Vermittlungserfolg an, und eventuelle Provisionen gehen zu Lasten des Kreditgebers.

Eingeschränkter Kundenkreis

Ein Blick in die FAQ – die häufig gestellten Fragen – zeigt, dass Kredite24 Erfahrungen vor allem in der Vermittlung günstiger und schneller Darlehen an Kunden mit guter Bonitätsbeurteilung hat. Eine Antragstellung ist nur sinnvoll, wenn der Interessent bei einem Arbeitgeber in Deutschland mindestens sechs Monate beschäftigt ist bzw. die Probezeit hinter sich gebracht hat. Bei der Prüfung der Kreditwürdigkeit werden nicht nur die Schufa, sondern auch die Auskunftsdienste Bürgel und InfoScore herangezogen. Negative Einträge dort verhindern die Darlehensvermittlung. Auf diese Weise erhält Kredite24 seinen Kunden durchweg die günstigen Zinssätze.

Drei Produkte im Angebot

Während bekannte Vergleichsportale viele Produkte verschiedener Geldinstitute auflisten, gibt es bei Kredite24 nur drei Modelle für die Kreditvergabe. Den schnellsten Kredit, Kredite24Sofort, bietet der Vermittler in Zusammenarbeit mit der Süd-West-Kreditbank (SWK) an. SWK ist eine Direktbank, die sich auf moderne Geschäftsprozesse im Internet spezialisiert hat. Entsprechend ist der Kreditantrag komplett digitalisiert bis hin zur Legitimation im Videoident-Verfahren. Die Zinsen sind hier bonitätsabhängig. Das billigste Angebot, Kredite24Best, wird an die Santander Consumer Bank vermittelt, hat aber sehr starre Rahmenbedingungen mit nur einer festen Kreditsumme und Laufzeit. Dafür gibt es aber auch einen fixen Zinssatz, wenn die genannten Grundbedingungen für die Beantragung erfüllt sind. Beim dritten Produkt, Kredite24Auto, kommt das Geld von der zur Postbank gehörenden DSL Bank. Es eignet sich nicht nur für Neu- und Gebrauchtwagen, sondern auch zur Anschlussfinanzierung von Abschlusszahlungen (Ballonraten) und bei Leasingverträgen. Auch hier ist der Zins variabel.

Viele Antragsteller werden mit Kreditvermittlern wie Maxda, Bon Kredit oder My Kredit Erfahrungen gemacht haben, die nicht anders waren als bei jeder normalen Bank. Wackelt die finanzielle Situation, ist die Rückzahlung der Darlehenssumme nicht gesichert, wird der Kreditantrag abgelehnt. Je nachdem, welchen Vermittler man sich ausgesucht hat, ist diese Erfahrung leider auch noch teuer und verschärft die Geldprobleme, statt sie zu lösen. Grundsätzlich spricht nichts dagegen, sich in einer schwierigen finanziellen Situation an einen spezialisierten Kreditvermittler zu wenden. Die bekannten Vergleichsportale – auch sie arbeiten als Vermittler gegen Provision – stellen im Wesentlichen nur Daten der normalen Kreditangebote der Banken bereit. Fündig werden hier Menschen, die im Berufsleben stehen und einen unbefristeten Arbeitsvertrag nach überstandener Probezeit haben. Für sie sind die Portale eine feine Sache, denn ihre Nutzung ist für den Kreditnehmer kostenlos und unverbindlich. Die Provision zahlt allein die Bank. Bei Problemkunden sieht die Sache aber anders aus. Das Geschäft mit Studenten, Rentnern, Selbstständigen und Arbeitslosen ist für den Kreditgeber nicht attraktiv, deshalb fließt auch keine oder nur minimale Provision. Wird ein Kredit ohne Schufa-Abfrage bzw. -Eintrag gewünscht, kommen ohnehin nur wenige Banken im Ausland, vor allem in der Schweiz und in Liechtenstein, als Vertragspartner in Frage.

Werbung gezielt an Arbeitslose und Hartz-IV-Empfänger

Spricht ein Kreditvermittler gezielt Geringverdiener an, steht eines mit Sicherheit fest: Es wird teuer. Wenn ein Kreditvertrag zustande kommt – und das ist alles andere als sicher –, sind die Zinsen dem Risiko eines Zahlungsausfalls entsprechend hoch. Deutlich über 10 % sind die Regel, mehr als 15 % keine Seltenheit. Hinzu kommen Vermittlungsgebühren, die bei seriösen Vermittlern zwischen 1 % und 3 % der Netto-Darlehenssumme betragen, aber nicht jährlich, sondern nur einmalig erhoben werden. Die Erfahrungen enttäuschter Kredit-Interessenten zeigen aber, dass sich angesichts der ungünstigen Voraussetzungen kein Geldgeber findet, auch nicht für extrem hohe Zinsen. Es ist deshalb extrem wichtig, die Geschäftsbedingungen des Vermittlers vor einem Vertragsabschluss genau zu lesen. Vorkasse, egal ob in direkter Form oder versteckt hinter 0900-Telefonnummern und Download-Gebühren, sollte in jedem Fall tabu sein. Aber auch Kosten für die „leider erfolglosen Bemühungen“ sollten Sie nicht akzeptieren, sondern lediglich für eine gelungene Vermittlung zahlen.

Werbe-Aussagen sind irreführend

Neben den Angeboten von Vermittlern wie My Kredit gibt es auch Werbung für Kreditkarten, die ohne Bonitätsnachweis ausgegeben werden, aber scheinbar einen hohen Verfügungsrahmen bereitstellen. Schaut man genauer hin, ist die „Platin-Karte mit Hochprägung“ ein wertloses Stück Plastik ohne jede Zahlungsfunktion, wenn sie nicht vorher mit Guthaben aufgeladen wird. Der Kreditvertrag ist davon rechtlich getrennt, und die Erfahrung zeigt, dass er bei schlechter Bonität nicht zustande kommt. Die völlig überteuerte Kreditkarten-Gebühr wurde natürlich längst per Nachnahme kassiert. Hier hilft nur, die Augen offen zu halten und allzu rosigen Versprechen zu misstrauen.

Die Berichte über den Kredit-Club und Erfahrungen von getäuschten Kreditsuchenden mit diesem Angebot sind ebenso eindeutig wie die Stellungnahmen der Verbraucherschützer, die vor Unternehmen wie Kreditclub24, GlobalPayments oder Veripay warnen und Musterschreiben für die Opfer der Betrugsmasche bereithalten. Dabei ist es mit einiger Aufmerksamkeit problemlos möglich, die schwarzen Schafe unter den Kreditvermittlern als solche zu entlarven, bevor es teuer wird.

Darlehen gibt es nicht im Club

Wer Zweifel an der eigenen Bonität hat und vielleicht schon bei Banken abgeblitzt ist, verliert möglicherweise den klaren Blick für unrealistische Versprechungen und ist geneigt, nach jedem Strohhalm zu greifen. Mal ganz objektiv: Was soll das für ein Kredit-Club sein, der gute Erfahrungen mit Darlehen an mittellose Menschen gemacht hat? Welche Bank drückt einem Arbeitslosen oder einem Hartz-IV-Empfänger ohne weitere Prüfung eine Platin-Kreditkarte mit 7.500 Euro Verfügungsrahmen in die Hand? So nüchtern aufgeschrieben, wird wohl deutlich, dass da etwas nicht stimmen kann. Die Betrugsmasche der Kredit-Clubs und ähnlicher Anbieter funktioniert so, dass in der Werbung die Kreditkarte und die Darlehensvermittlung miteinander verknüpft werden, sodass der Eindruck entsteht, der Kredit stehe mit dem (garantierten) Erhalt der Kreditkarte als Kartenlimit automatisch zur Verfügung. Dem ist natürlich nicht so. Die Kreditkarte ist zwar echt und wird auch ausgehändigt – gegen hundert Euro Nachnahme und eine fette Jahresgebühr. Es handelt sich aber um eine Prepaid-Karte, die zunächst aufgeladen werden muss, damit sie irgendeine Zahlungsfunktion bietet. Einen Kreditrahmen gibt es nicht. Die Kreditvermittlung ist ein völlig anderer Vertrag. Dreimal dürfen Sie raten, welche Erfahrungen die Kredit-Club-Mitglieder machen durften: Ihr Kreditantrag wurde „leider abgelehnt“. Die Gebühr für die wertlose Plastikkarte müssen sie natürlich trotzdem bezahlen. Tun sie das nicht, werden rigoros die zum Dunstkreis des Clubs gehörenden Inkasso-Unternehmen eingeschaltet.

So finden Sie Kredite trotz negativer Schufa-Merkmale

In manchen Situationen muss man sich wohl damit abfinden, außer in der Familie oder im Freundeskreis keinen Kredit mehr zu bekommen. Bei laufender Privatinsolvenz ist ein neues Darlehen sogar schädlich, weil es die beabsichtigte Entschuldung gefährdet. Aber viele Fälle sind nicht so hoffnungslos, wie sie zuerst scheinen. Es gibt seriöse Kreditvermittler, die sich um schwierige Fälle kümmern. Im Gegensatz zur Nutzung der großen Vergleichsportale sind die Dienste dieser Vermittler aber nicht kostenlos. Zwischen einem und drei Prozent der Darlehenssumme sind ein fairer und üblicher Preis. Nicht akzeptieren sollten Sie jede Form der Vorauskasse oder die Vereinbarung von Kostenersatz selbst bei erfolglosen Vermittlungsbemühungen. Legen Sie sich nicht auf einen Schufa-freien Kredit fest. Dafür gibt es nur wenige Banken in der Schweiz oder Liechtenstein, und die Kreditvergabe ist in aller Regel an einen festen Arbeitsvertrag geknüpft. Einfacher und meist billiger sind Kredite inländischer Geldinstitute trotz negativer Schufa. Sie müssen nur glaubhaft darstellen, wie Sie Zinsen und Tilgung finanzieren wollen. Eine interessante Alternative sind Darlehen privater Investoren, die über einschlägige Internet-Portale zuverlässig vermittelt werden. Die Zinsen sind hoch, dafür erfolgt die Vergabeentscheidung aber deutlich flexibler als bei der Bank.

Der 1×1 Kredit ist den Erfahrungen vieler Kunden nach zu urteilen eine zumindest zweifelhafte Angelegenheit. Hinter dem Angebot steht die Bavaria Finanz, die auch unter anderen Domains bzw. Marken wie Bayern Finanz oder Kredit 1a auftritt. Positive Berichte gibt es vornehmlich dort, wo offensichtlich jemand an der Verlinkung auf die Seiten von 1×1 Kredit verdient. Mit ein paar Vorsichtsregeln sind Sie vor bösen Überraschungen bei Kreditverträgen gut gewappnet.

Nicht blind unterschreiben oder anklicken

Schon beim ersten Aufruf der Webseite von 1×1 Kredit muss man genauer hinschauen. Name, Firmenlogo und Design des Internet-Auftritts ähneln auf den ersten Blick verblüffend dem Kommunikationsunternehmen 1&1, bekannt für preisgünstiges Webhosting, DSL, Mobilfunk und Telefonanschlüsse. Tatsächlich haben beide Unternehmen aber gar nichts miteinander zu tun. Auch in den allgemeinen Geschäftsbedingungen für die Kreditvermittlung bei 1×1 muss man genau lesen, um die entscheidenden Worte zu erfassen: „Kommt kein Vertrag mit der Bank zustande, ist der Service der Bavaria Finanz bis auf die Erstattung der erforderlichen Auslagen kostenfrei.“ Das prominent ans Ende gestellte Wort „kostenfrei“ bleibt im Gedächtnis – die wichtige Ausnahme, „Erstattung der erforderlichen Auslagen“ wird leicht überlesen. Sie bedeutet aber ein unkalkulierbares Kostenrisiko für den Kunden, denn über die Höhe dieser Auslagen schweigt 1×1 sich aus. Antragsteller bei 1×1 Kredit haben auch Erfahrungen mit sogenannten Finanzsanierungsverträgen sammeln können. 175 Euro, kassiert per Nachnahme, waren nämlich gar nicht für die Vermittlung von frischem Geld, sondern für eine Sanierung, sprich eine Umschuldung in einen anderen Kredit.

So geht Kreditvermittlung richtig

Haben Sie einen unbefristeten Arbeitsvertrag nach bestandener Probezeit und mindestens etwa 1.000 Euro netto zur Verfügung, brauchen Sie sich normalerweise keine Sorgen zu machen, was Ihre Bonitätsbeurteilung angeht. Soweit keine deutlichen Negativ-Merkmale bei der Schufa gespeichert sind, brauchen Sie für die Kreditvermittlung auch nichts zu bezahlen. Provisionen für wünschenswertes Geschäft zahlt nämlich der Kreditgeber an den Vermittler. Verfallen Sie nicht auf die Idee, Ihre Schufa-Daten „sauber zu halten“ und ohne Not einen Schweizer Kredit zu nehmen. Kosten und mögliche Währungsrisiken sind einfach zu hoch im Vergleich zu dem unbedeutenden Vorteil. Nur bei eingeschränkter Bonität sollten Sie auf die Dienste eines spezialisierten Kreditvermittlers zurückgreifen, den Sie mit üblicherweise ein bis drei Prozent der Darlehenssumme bezahlen müssen. Auf andere Vereinbarungen wie die oben geschilderten Erfahrungen mit Auslagenersatz und Nachnahme-Versand sollten Sie sich nicht einlassen, auch nicht auf teure Hotlines oder Download-Gebühren. Kredit für Ausländer in der Schweiz oder Liechtenstein ist übrigens eher die Ausnahme. Trauen Sie diesbezüglicher Werbung nicht – die Bonitätsanforderungen Schweizer Banken sind sehr streng. Eine mögliche Alternative zum klassischen Bankkredit ist ein Darlehen privater Investoren, das auch bei höherem Ausfallrisiko vergeben wird – dann aber auch zu entsprechenden Kosten. Seriöse Quellen finden Sie unter dem Stichwort Peer-to-peer (P2P) Kredit im Internet.

Das Internet ist geduldig. Wer zu einer Adresse wie Kredit-x.ch Erfahrungen anderer Kunden sucht und dabei darauf vertraut, dass die Top-Level-Domain .ch auf einen Schweizer Kredit hindeutet, wird enttäuscht. Die oben genannte Adresse ist zwar fiktiv, aber das X im Namen scheint attraktiv zu sein. Eine online verfügbare Warnliste enthält beispielsweise kredit-fox.ch aus Manchester und credit-x.ch in London. Was treibt so viele Menschen in die Fänge unseriöser Finanzvermittler, die mit dem Schweizer Kredit werben?

Kein Geld, aber eine teure Finanzsanierung an der Backe

Viele der Kredit-X-Erfahrungen lassen sich so zusammenfassen: Ein Darlehen gab es nicht, stattdessen wurde eine gebührenpflichtige Finanzsanierung verkauft. Nun mag diese Sanierung durchaus ihre Berechtigung haben, aber erstens hat der Kunde das nicht gewollt und zweitens kann man diese Dienstleistung bei einer Schuldnerberatung auch kostenlos bekommen. Die einzige Möglichkeit, sich vor solchen Fallen zu schützen, ist die genaue Lektüre von allem Kleingedruckten, das Sie unterschreiben oder per Mausklick bestätigen sollen. Rufen Sie keine teuren Hotlines an, akzeptieren Sie keine kostenpflichtigen Downloads, lassen Sie sich keine Antragsunterlagen oder Kreditkarten zuschicken, die Sie per Nachnahme bezahlen müssen. All das deutet auf ein schwarzes Schaf hin, das Ihnen kein Darlehen vermitteln, sondern weiteres Geld aus der Tasche ziehen will.

Kein Kredit ohne Schufa bzw. ZEK

Versprechen, die zu schön sind, um wahr zu sein, sind es meist auch nicht. Wenn der Schweizer Kredit als letzte Rettung bei Problemen mit der deutschen Schufa angepriesen wird, ist das zumindest zweifelhaft. In der Schweiz übernimmt die Zentralstelle für Kreditinformation (ZEK) die Rolle der Schufa. Die Bonitätsprüfung ist tendenziell strenger als in Deutschland. Wer genau wissen will, wie die Bedingungen für einen Kredit in der Schweiz sind, kann einen Blick auf die Webseite des Vermittlers credix.ch werfen. Das ist zwar auch einer der Kredite mit X, Erfahrungen lassen hier aber auf ein seriöses Geschäftsmodell schließen. Gleich zum Einstieg werden drei Fragen zum Selbsttest der Mindestanforderungen für einen Kredit aus der Schweiz gestellt. Ohne Schweizer bzw. Liechtensteiner Staatsangehörigkeit oder Aufenthaltsbewilligung, feste Anstellung mit einem Mindesteinkommen von 2.500 Schweizer Franken und einer absolut weißen Weste bei der ZEK läuft nichts. Der Vermittler klärt unmissverständlich darüber auf, dass eine Antragstellung ohne die Minimalanforderungen zwecklos ist, ja sogar schädlich durch die Eintragung eines abgelehnten Kredits. Er weist auch darauf hin, dass aus demselben Grund mehrere parallele Anträge keinen Nutzen bringen. So viel Offenheit und Deutlichkeit stünde auch anderen Vermittlern gut zu Gesicht.

Kredit besser trotz Schufa

Deutsche Kunden gehen zudem mit einem Kreditvertrag in Schweizer Franken, wenn sie ihn überhaupt bekommen, erhebliche Währungsrisiken ein. Ein Kredit trotz Schufa bei einem inländischen Kreditinstitut ist dem Schweizer Kredit ohne Schufa in aller Regel vorzuziehen. Klappt es bei den klassischen Banken nicht, sind sogenannte Peer-to-peer (P2P) Plattformen ein guter Anlaufpunkt. Kreditgeber sind hier Privatleute, die sich eine höhere Rendite erhoffen, dafür mehr Risiko eingehen und auch in kritischen Fällen Kredit einräumen.

Ein Kredit der DKB, der Deutschen Kreditbank in Berlin, taucht regelmäßig weit oben in den Online-Vergleichen auf. Die DKB, 1990 nach dem Zusammenbruch der DDR als erste private Bank in Ostdeutschland gegründet, gehörte nach einer kurzen, wechselvollen Geschichte zunächst der Treuhandanstalt bzw. nach deren Auflösung dem Bundesfinanzministerium, bevor sie Ende Januar 1995 zur hundertprozentigen Tochter der Bayerischen Landesbank wurde. Sie fokussiert sich im Privatkundengeschäft sehr erfolgreich auf ihre Rolle als kostengünstige Direktbank und wurde mit dem kostenlosen Girokonto DKB Cash besonders bekannt. Kreditnehmer profitieren von den günstigen Konditionen.

Bei der DKB gibt es feste Zinsen…

Im Gegensatz zu vielen anderen Anbietern wird für den Kredit der DKB im Online-Vergleich ein Zinssatz ausgewiesen, der nicht vom Ergebnis der weiteren Bonitätsprüfung abhängig ist. Für den Interessenten ist das ein großer Vorteil. Zwar sind die Banken bei ihren Werbeaussagen verpflichtet, ein repräsentatives Beispiel zu nennen. Das sind Konditionen, zu denen mindestens zwei Drittel der Antragsteller auch tatsächlich einen Kredit erhalten haben. Aber das nutzt dem Einzelnen wenig, wenn er zum anderen Drittel gehört und statt der beworbenen 3,5 % einen Vertragsentwurf mit 14 % Zinsen zugeschickt bekommt. Achten Sie bei der Auswahl ihrer bevorzugten Bank deshalb besonders darauf, ob Sie einen bonitätsunabhängigen fixen Zinssatz angezeigt bekommen, oder ob es sich um eine Zinsspanne bzw. um eine Untergrenze der möglichen Zinsen handelt.

… aber nur für einen eingeschränkten Interessentenkreis

Ein bonitätsunabhängiger Zins bedeutet aber nicht, dass die Bank auf eine Prüfung der Kreditwürdigkeit verzichtet. Dazu ist sie nach dem Kreditwesengesetz sogar verpflichtet. Das Angebot der DKB gilt nur für einen eingeschränkten Personenkreis. Kredit bei der DKB erhalten Arbeitnehmer, wenn sie mindestens sechs Monate beim aktuellen Arbeitgeber beschäftigt sind und die Probezeit erfolgreich beendet ist. Rentner, Studenten, Auszubildende und Arbeitslose bleiben außen vor. Bei den Selbstständigen und Freiberuflern differenziert die DKB. Grundsätzlich erhalten auch sie den DKB-Privatkredit nicht. Es gibt aber eine abschließende Aufzählung von Berufen, die sich üblicherweise durch ein gutes und sicheres Einkommen auszeichnen. Ärzte, Apotheker, Rechtsanwälte, Steuerberater und Wirtschaftsprüfer kommen beispielsweise trotz freiberuflicher Tätigkeit in den Genuss des Kredits zum festen Zins.

Digitaler Antragsprozess einschließlich Video-Ident

Beim Kreditantrag bleibt die DKB ihrem modernen Ansatz als Direktbank treu. Es gibt zwar einige wenige Filialen, aber der Löwenanteil des Geschäfts kommt über das Internet, entweder direkt oder über die Webseiten der Vergleichsportale, die als Kreditvermittler tätig sind. Im Online-Antrag werden die Voraussetzungen für die Antragstellung und die Liste der einzureichenden Unterlagen vorweg noch einmal klar benannt. Das Ausfüllen der Formulare dauert kaum fünf Minuten. Eine Ratenschutzversicherung kann mit verschiedenen Deckungsumfängen beantragt werden, ist aber nicht verpflichtend. Die Legitimation wird entweder klassisch per Postident-Verfahren vorgenommen, oder sie findet ganz modern im Videochat mit einem DKB-Mitarbeiter statt.

Als Angebot einer günstigen Direktbank taucht ein Kredit der ING DiBa stets weit oben in den Listen der Online-Vergleichsportale auf. Die deutsche Tochter der niederländischen ING Group betreibt zwar eigene Geldautomaten, verzichtet aber auf ein kostenintensives Filialnetz und kann deswegen günstige Konditionen gewähren.

Vom Rahmenkredit bis zur Immobilienfinanzierung

Ein Blick in den Internet-Auftritt der Bank zeigt eine risikogerechte Staffelung der Konditionen hauptsächlich nach dem Verwendungszweck der Finanzierung. Am billigsten ist ein Kredit der DiBa, wenn er für eine Fahrzeugfinanzierung oder in Verbindung mit einer eigenen Immobilie genutzt wird, zum Beispiel für Einrichtung, Renovierung oder Modernisierung. Dabei geht es nicht um eine klassische Immobilienfinanzierung für Bau oder Kauf. Es wird auch keine Sicherung per Grundschuld oder Hypothek verlangt. Beim Autokredit der ING DiBa gibt es – anders als im Autohaus – weder Anzahlung noch hohe Schlussrate. Sogar seine Zulassungsbescheinigung Teil II (den früheren Fahrzeugbrief) darf der DiBa-Kunde behalten. Offenbar geht die ING DiBa bei vorhandenem Wohneigentum bzw. Fahrzeug von einer besseren Bonität aus oder zumindest von einer einfacheren Durchsetzung von Ansprüchen, wenn es tatsächlich zu einem Zahlungsausfall kommen sollte. Etwas teurer ist der Ratenkredit zur freien Verwendung, denn hier steht die persönliche Bonität des Schuldners im Vordergrund der Kalkulation.

Rahmenkredit als Alternative zum Dispo

Die Kredite der ING DiBa sind grundsätzlich nur für Darlehenssummen ab 5.000 Euro zu haben. Mit diesem Ansatz folgt die Bank ihrem Prinzip der Kostenoptimierung – bei kleineren Beträgen lohnt sich der Verwaltungsaufwand mit seinen fixen Kosten zum Beispiel für die Bonitätsprüfung einfach nicht. Eine Ausnahme stellt lediglich der Rahmenkredit dar, den es schon ab 2.500 Euro gibt. Er funktioniert im Prinzip wie der Dispositionskredit auf dem Girokonto. Nur wenn das Geld wirklich benötigt wird, fallen Zinsen an. Der Zinssatz ist zwar deutlich höher als bei den Krediten, die in einer Summe ausgezahlt werden, aber immer noch weit billiger als die Dispozinsen der meisten Banken. Es gibt auch keine versteckten Gebühren etwa für Beantragung, Kontoführung oder Sondertilgungen. Einmal genehmigt, steht der Kreditrahmen mit unbegrenzter Laufzeit zur Verfügung. Er eignet sich damit sowohl zur Ablösung von Dispo- und Kreditkartenschulden als auch für kurzfristige Konsumwünsche auch bei Kleinstbeträgen schon ab einem Euro. Natürlich werden die Zinsen nur für den abgerufenen Betrag und zeitanteilig berechnet. Besonders beliebt ist der Rahmenkredit bei freiberuflich Tätigen. Einnahmen und Ausgaben des Betriebs laufen nicht immer synchron. Dadurch entsteht Finanzierungsbedarf. Für den Kredit der DiBa braucht der Freiberufler weder zusätzliche Sicherheiten noch einen Verwendungsnachweis für das Geld. Die letzten beiden Steuerbescheide als Beleg für stabile Einnahmen sind für die Bank ausreichend.

Firmierungen sollen attraktiv klingen, dürfen aber nicht irreführend sein. Eine Bezeichnung wie Deutscher Kredit Service, ein 2008 gegründetes, mittlerweile aber nicht mehr existentes Unternehmen für Darlehensvermittlungen, müsste sich wohl fragen lassen, ob sie wirklich ein führender oder zumindest sehr bekannter Anbieter in ganz Deutschland sind. Nur dann wäre der Name zweifelsfrei erlaubt. Einer Deutschen Bank mag man diesen Bekanntheitsgrad zugestehen, der Deutsche Kredit Service war aber eher einer der kleinen Fische im großen Karpfenteich des Kreditwesens.

Nicht blenden lassen von schmucken Internet-Präsenzen

Ebenso wie ein klangvoller Name mag eine Webseite falsche Erwartungen wecken. Glückliche Menschen, kurz zuvor noch ohne Geld, halten Platin-Kreditkarten in die Kamera, die sie plötzlich um 7.500 Euro reicher machen – vorausgesetzt, sie zahlen zuvor brav die Kartengebühr per Nachnahme. Dass hier etwas nicht stimmen kann, dürfte jedem klar sein, der seinen Verstand noch benutzt und nicht vor lauter Geldsorgen nach einem Strohhalm greift. Die Vorsichtsmaßnahmen, um auf solche Gaunereien nicht hereinzufallen, sind eigentlich ganz einfach. Schauen Sie weniger auf Bilder und Headlines, sonder auf die Inhalte der Vertragsbedingungen, die Sie unterschreiben. Lesen Sie genau, damit es am Ende kein böses Erwachen gibt. Wenn Sie wegen Schwierigkeiten in der Bonitätsbeurteilung mit den großen und für Sie kostenlosen Vergleichsportalen im Internet nicht zurechtkommen, wenden Sie sich an einen der spezialisierten Vermittler. Dr. Klein klingt bescheiden und weit weniger attraktiv als Deutscher Kredit Service, und trotzdem ist das Unternehmen einer der bedeutendsten Kreditvermittler in Deutschland. Dass Sie einen Vermittler für komplizierte Fälle bezahlen müssen, ist völlig in Ordnung. Sein Geschäftsbetrieb will ja auch finanziert sein. Ein bis drei Prozent der Darlehenssumme sind üblich und fair. Akzeptieren Sie aber keine 0900-Telefonhotlines, keine Downloadgebühren, keine Postsendungen per Nachnahme oder kostenpflichtige Besuche von „Beratern“. All das werden Sie bei seriösen Vermittlern ohnehin nicht finden. Ein vergeblicher Vermittlungsversuch sollte für sie kostenlos bleiben, und zwar ohne dass es im Nebensatz noch eine Ausnahme zum Thema Auslagenersatz gäbe.

Arbeitnehmer kommen mit Gratislösungen klar

Wer seit mindestens sechs Monaten beim selben Arbeitgeber in Deutschland beschäftigt ist und dort einen unbefristeten Vertrag hat, braucht in aller Regel ohnehin nicht auf die Dienste eines Spezialvermittlers zurückzugreifen. Bei etwa 1.000 Euro Nettoverdienst ziehen die meisten Banken die Grenze für die Kreditvergabe. Darunter wird das Risiko eines Zahlungsausfalls zu groß bzw. bei einer Gehaltspfändung wäre kaum noch etwas zu holen. Bei einem höheren Einkommen sind die Standard-Angebote der Banken sehr gut geeignet. Zwar sind die Vergleichsseiten im Internet in Wahrheit keine Verbraucherschützer, sondern gewerbliche Vermittler. Die Provision fließt aber allein vom Kreditgeber, und die tabellarische Konditionsübersicht ist sehr im Interesse des Verbrauchers. Da die Zinssätze meist bonitätsabhängig sind, schauen Sie auf den sogenannten Zweidrittelzins, das repräsentative Beispiel nach der Preisangabenverordnung (PAngV). Der Name besagt, dass mindestens zwei Drittel der Antragsteller diesen oder einen besseren Zins auch tatsächlich bekommen.