Selbstverständlich können Sie einen Kredit für eine Weltreise bekommen. Allzu lange sollte die Weltreise aber nicht dauern, denn der Kreditgeber wird Sie nach Ihrem Arbeitseinkommen fragen. Möchten Sie ein Sabbatjahr mit reduziertem Gehalt einlegen, könnte das die Kreditwürdigkeit beeinträchtigen. Generell sollten hohe Darlehen ohne materiellen Gegenwert gut durchdacht sein, damit am Ende keine Überschuldung steht.

Zinsen steigen mit dem Ausfallrisiko

Eine Immobilienfinanzierung ist vor allem deshalb so billig, weil sie üblicherweise durch ein Grundpfandrecht gesichert ist. Durch die Hypothek oder Grundschuld kann der Gläubiger bei Zahlungsausfällen in das Grundstück vollstrecken, wie der Jurist sagt. Er kann also das Haus oder die Eigentumswohnung zwangsversteigern lassen und seine Forderungen aus dem Erlös decken. Beim Vergleich von Ratenkrediten im Internet wird nach dem Verwendungszweck gefragt. Der Grund ist ebenso wie beim Immobiliendarlehen, dass der Kreditgeber abchecken will, welche Sicherheiten möglicherweise bestehen. Ein Autokredit ist ganz sicher günstiger als der Kredit für die Weltreise, denn die Bank lässt sich das Fahrzeug sicherungshalber übereignen und wird es verwerten – also verkaufen –, wenn die Ratenzahlungen ausbleiben. Bei Krediten zur freien Verwendung ohne weitere Sicherheiten kommt es allein auf die persönliche Kreditwürdigkeit des Schuldners an, seine Bonität. Die Bank prüft zum Beispiel, ob ein unbefristeter Arbeitsvertrag besteht und ob das Einkommen zur gewünschten Kreditsumme bzw. der angestrebten Monatsrate passt. Auch die bei der Schufa gespeicherte Zahlungshistorie spielt eine Rolle. Selbst bei guter Bonität sind Kredite zu freien Verwendung meist teurer als zweckgebundene Darlehen. Und da die Zinsen auch ein Maß für das Ausfallrisiko sind, das die Bank mit dem Kreditvertrag eingeht, steigen sie mit der Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls. Irgendwann ist der Punkt erreicht, wo die Bank unabhängig vom Zinssatz die Kreditvergabe ablehnen wird, weil das Geschäft wirtschaftlich keinen Sinn macht.

Sicherheiten auch für die Reisefinanzierung

Der Eintrag von Hypothek oder Grundschuld ins Grundbuch ist nicht an eine Immobilienfinanzierung gebunden. Sie können also durchaus eine Hypothek aufnehmen und von dem Geld auf Weltreise gehen. Bedenken Sie aber: Wenn Sie die Raten des Kredits für die Weltreise nicht zahlen, gehört bei Ihrer Rückkehr das Haus der Bank. Ganz grundsätzlich ist zu überlegen, ob eine langfristige Verschuldung für ein eher kurzes Vergnügen sinnvoll ist. Es kann gute Gründe dafür geben, keine Frage. Die oben beispielhaft angesprochene Finanzierung eines Sabbatjahrs, das Sie für die Entdeckung neuer Horizonte nutzen wollen, ist eine Möglichkeit. Auch eine große Hochzeit feiern Sie hoffentlich nur einmal im Leben. Ein Grundpfandrecht ist wegen der damit verbundenen Kosten für Notar und Grundbuchamt nicht die beste Möglichkeit der Sicherung. Vielleicht haben Sie aber eine Lebens- oder private Rentenversicherung, die Sie als Sicherheit verpfänden können. Oder ein langfristig orientiertes Wertpapier-Depot, aus dem Sie aktuell nichts verkaufen möchten. Und das Auto werden Sie während der Weltreise eh nicht benötigen, also kann es auch der Kreditsicherung dienen. Es bleibt aber zu Hause in der Garage. Die Bank wird bei einer Sicherungsübereignung nur Eigentümer, aber nicht Besitzer des Fahrzeugs.

Während für eine „richtige“ GmbH 25.000 Euro Startkapital nötig sind, reicht für die Unternehmergesellschaft (haftungsbeschränkt), kurz UG, ein einziger Euro. Die Existenzgründung per UG ist deshalb beliebt, zugleich bedeutet das Konstrukt aber Schwierigkeiten beim Kredit für eine UG. Die Mini-GmbH genießt bei Kreditgebern keinen guten Ruf.

Tolle Idee, aber kein Geld

Viele Existenzgründer haben mit diesem Problem zu kämpfen. Die Geschäftsidee ist in ihren Augen ausgereift und bis zu Ende durchdacht, aber das Kapital für die Unternehmensgründung fehlt. Eine Personengesellschaft ist denkbar. Aber die voll haftenden Gesellschafter stehen dann mit ihrem gesamten Privatvermögen für die Schulden des Unternehmens ein. Läuft die Sache nicht wie geplant, ist das Eigenheim der jungen Familie weg. Die UG ist der politische Kompromiss, um Existenzgründern das Leben leichter zu machen. Ihrer Rechtsnatur nach ist sie eine GmbH. Der Name ist eigentlich nicht korrekt, denn die GmbH – Gesellschaft mit beschränkter Haftung – haftet als juristische Person unbeschränkt mit ihrem gesamten Vermögen. Aber eben nur mit dem Gesellschaftsvermögen, eine persönliche Haftung der Gesellschafter über ihre Einlagen hinaus kommt nicht in Betracht. Aus Sicht der Gläubiger gibt es also sehr wohl eine Haftungsbeschränkung. Die UG hat genau dieses Prinzip, deshalb ist der Zusatz „(haftungsbeschränkt)“ in der Firmierung, zum Beispiel auf einem Briefbogen, auch zwingend vorgeschrieben. Und eben diese Haftungsbeschränkung macht den Kredit für die UG so schwer zu bekommen.

Umfangreiche Bonitätsprüfung

In der Praxis wird eine UG wohl kaum mit einem Euro Gesellschaftskapital gegründet. Das Gründungskapital sollte dem Geschäftszweck angemessen sein. Sacheinlagen sind nicht zulässig. Ist das Kapital zu gering, besteht gleich in der Startphase eine hohe Insolvenzgefahr. Einen kleinen Trost für den Kreditgeber gibt es aber. Die UG darf nämlich zu Anfang ihrer Geschäftstätigkeit Gewinne nicht in voller Höhe ausschütten. Mindestens 25 % müssen so lange im Unternehmen verbleiben, bis das normale Mindestkapital einer GmbH von 25.000 Euro erreicht ist. Allerdings existiert dafür keine Frist, und wenn keine Gewinne anfallen, wird auch kein Stammkapital gebildet. Der Kreditsachbearbeiter bei der Bank wird einen Experten zu Rate ziehen und das Geschäftsmodell der UG genau durchleuchten. Dabei spielen zum Beispiel Kennzahlen zur Eigenkapitalausstattung und der prognostizierten Rendite eine große Rolle. Vom Ergebnis der Prüfung hängt ab, ob und zu welchen Konditionen es Kredit für die UG gibt.

Förderung durch die KfW

Die KfW, ehemals Kreditanstalt für Wiederaufbau und heute die größte nationale Förderbank der Welt, hält besondere Angebote für Existenzgründer unabhängig von der Rechtsform und auch bei geringen Sicherheiten bereit. Das StartGeld (Produkt 067) von bis zu 100.000 Euro wird aus Mitteln der EU garantiert und ist auch für Unternehmensnachfolger verfügbar. Weitere interessante Möglichkeiten sind die Aufstockung des Eigenkapitals (Produkt 058) bis 500.000 Euro und der universelle Gründerkredit (Produkte 073 bis 076), den es auch für Erweiterungen und Festigungen des Betriebes in einem Volumen bis zu 25 Millionen Euro gibt, sogar für Investitionen im Ausland.

Ein Kredit für Teilzeitbeschäftigte wird nur dann zum Problem, wenn das Einkommen sehr niedrig ausfällt. Besteht ein unbefristeter Arbeitsvertrag und ist die Probezeit überstanden, ist allein die reduzierte Arbeitszeit dagegen bei der Bonitätsbeurteilung kein Problem. Mehr als 15 Millionen Menschen in Deutschland gehen einer Teilzeitarbeit nach. Die Quote liegt bei rund vierzig Prozent – vier von zehn Arbeitnehmern haben keine Vollzeitstelle mehr. In den letzten zwanzig Jahren hat sich der Anteil ungefähr verdoppelt. Diese Zahlen sagen nichts darüber aus, ob das gut oder schlecht ist. Das Recht auf Teilzeitarbeit wurde vom Gesetzgeber gezielt gestärkt, um die Vereinbarkeit von Beruf und Familie zu verbessern. Altersteilzeit erlaubt einen gleitenden Ausstieg aus dem Berufsleben. Auf der anderen Seite berichten vor allem Frauen, dass es auch bei hervorragender Qualifikation zum Problem wird, wieder in eine Vollzeitbeschäftigung zurückzukehren, wenn sie sich einmal für die Teilzeit entschieden haben. Oft geht das nur mit einem Arbeitgeberwechsel und unter Aufgabe der Vorteile einer langen Betriebszugehörigkeit – die Teilzeitfalle hat zugeschnappt.

Banken schauen auf Arbeitsvertrag und Einkommen

Die im Internet über Vergleichsportale angebotenen günstigen Standard-Kredite sind konzipiert für Menschen mit einer guten Bonität. Die Banken fragen nach einem Arbeitsvertrag, der bisherigen Dienstzeit beim aktuellen Arbeitgeber und einer erfolgreich überstandenen Probzeit. Die Stundenzahl spielt keine Rolle, sehr wohl aber die Höhe des Entgelts. Die Untergrenze liegt erfahrungsgemäß bei etwa 1.000 Euro netto. Wirft die Teilzeitbeschäftigung weniger ab, muss sich der Kreditgeber ernsthaft fragen, woher am Monatsende das Geld für Tilgung und Zinsen kommen soll. Ein weiteres Problem ist die Pfändungsfreigrenze. Liegt das Haushaltseinkommen darunter, ist auch mit einer Gehaltspfändung nichts zu holen. Seit der Bankenkrise des Jahres 2007 sind die gesetzlichen Anforderungen an die Kreditwürdigkeitsprüfung deutlich verschärft worden. Die Banken müssen Eigenkapital entsprechend der eingegangenen Risiken nachweisen. Auch die Verbraucher sollen vor leichtfertiger Überschuldung geschützt werden. In Deutschland beträgt die Quote derer, die mehr Schulden als Vermögen haben, bereits über 10 %. Und das sind nicht alles Geringverdiener oder Arbeitslose, sondern das Schuldenproblem erreicht die Mittelschicht. Dass ein Kredit für Teilzeitbeschäftigte genau unter die Lupe genommen wird, ist deshalb verständlich.

Private Geldgeber gehen größere Risiken ein

Verwehrt die Bank wegen eines zu niedrigen Einkommens den Kredit, sollten Sie prüfen, inwieweit die Bedenken gerechtfertigt sind. Kommen Sie zu dem Ergebnis, sich den Kredit leisten zu können, sind Sicherheiten oder eine Bürgschaft brauchbare Mittel, die Bank umzustimmen, denn dann kommt es auf Ihre persönliche Bonität nicht mehr so sehr an. Eine andere Chance sind Darlehen privater Investoren, die über seriöse Internet-Plattformen vermittelt werden. Allerdings sind solche Kredite teuer, denn den Geldgebern geht es um eine hohe Rendite. Die Zinssätze müssen das Risiko eines Zahlungsausfalls ausgleichen und so weit übertreffen, dass am Ende noch mehr übrigbleibt, als mit sicheren Geldanlagen zu verdienen ist. Auch die Vermittler verlangen Gebühren. Schalten die Banken auf stur, ist die flexiblere Kreditvergabe ein wichtiges Argument für den Privatkredit.

Mit einem Kredit für ein Mobilheim schaffen sich viele Menschen einen Zweitwohnsitz auch ohne Eigenkapital und ohne sich für ein richtiges Haus oder eine Ferienwohnung allzu hoch verschulden zu müssen. Aufgestellt auf einem Dauercampingplatz in akzeptabler Entfernung zum Hauptwohnsitz, ist das Mobilheim ein perfektes Ziel für das Wochenende oder den kleinen und großen Urlaub. Und wenn es Ihnen dort nicht mehr gefällt, packen Sie Ihr zweites Zuhause auf den Lkw und stellen es einfach woanders auf.

Günstige Immobilienfinanzierung greift beim Mobilheim nicht

Mobilheime gelten rechtlich als bewegliche Sachen – Mobilien, wie der Name schon sagt. Auch wenn sie anders als Campinganhänger oder Wohnmobile keine Straßenzulassung besitzen, sondern allenfalls mit einer einfachen, ungebremsten Achse für Rangierbewegungen ausgestattet sind, zählen sie nicht als Gebäude (Immobilien). Es fehlt an einer festen Verbindung mit dem Grund und Boden. Damit ist eine Kreditsicherung per Grundpfandrecht, also Hypothek oder Grundschuld, nicht möglich. Genau diese starken Rechte des Kreditgebers sind aber verantwortlich dafür, dass Immobilienfinanzierungen so preisgünstig sind. Auf die persönliche Bonität des Schuldners kommt es eigentlich gar nicht an, denn das Grundstück haftet für die Schulden. Diese juristische Ausdrucksweise bedeutet in der Praxis, dass die Bank das Grundstück mit seinen Aufbauten zwangsversteigern lässt, wenn die Kreditraten ausbleiben. Aus dem Erlös tilgt sie das Darlehen, und nur falls noch etwas übrig ist, erhält der frühere Eigentümer noch Geld.

Suche nach einem Kredit zur freien Verwendung

Das alles funktioniert beim Kredit fürs Mobilheim nicht, weil der Kreditnehmer in aller Regel gar nicht der Grundstückseigentümer ist – und wenn doch, würde sich ein Grundpfandrecht nicht auf das bewegliche Haus erstrecken. Auch eine Fahrzeugfinanzierung, die es für Wohnmobile oder Wohnanhänger gibt, passt nicht. Bleibt der Kredit zur freien Verwendung. Das ist aber unproblematisch, da auch die abzudeckenden Summen keineswegs die Beträge erreichen wie bei der Immobilienfinanzierung. Die Preise sind eher vergleichbar mit einem Wohnwagen. Für eine akzeptable Ausstattung muss man für ein kleines Häuschen mit etwa 20.000 Euro rechnen, größere Mobilheime kosten entsprechend mehr. Es gibt aber auch einen Gebrauchtmarkt. Zwar fehlt die Sicherheit eines Grundpfandrechts, aber eine Sicherungsübereignung könnte die Kreditzinsen drücken. Sicherungsübereignung gibt es bei beweglichen Sachen und kommt auch in der Fahrzeugfinanzierung zum Einsatz. Der Käufer bleibt Besitzer, die Bank wird aber Eigentümer der Sache und sichert so den Kredit. Das Problem beim Kredit für ein Mobilheim ist aber, dass es kein Papier entsprechend der Zulassungsbescheinigung Teil II (ehemals Fahrzeugbrief) gibt. Zwar ist auch der Fahrzeugbrief keine Besitzurkunde im rechtlichen Sinn, aber ein seriöser Verkauf des Autos ohne dieses Dokument ist ausgeschlossen. Beim Mobilheim gibt es kein entsprechendes Papier – andererseits ist das aber beim Eigentumsvorbehalt auch nicht anders, wenn teure Elektronikartikel oder Möbel auf Raten gekauft wurden.

Der Wunsch nach einem Kredit wird für Leiharbeiter oft zum Spießrutenlaufen. Viele Banken halten Leiharbeit oder Zeitarbeit per se für weniger sicher als ein reguläres Beschäftigungsverhältnis. Sie beurteilen die Kreditwürdigkeit des Leiharbeitnehmers schlechter, verweigern einen Kredit oder nehmen aus Risikogründen einen höheren Zins. Eine differenzierte Betrachtung wäre fair und würde der Sachlage besser gerecht.

Sehr kurze Kündigungsfristen laut Tarifvertrag

Nach der Statistik der Bundesanstalt für Arbeit sind rund eine Million Menschen in Deutschland als Leiharbeitnehmer tätig. Die größte Gruppe davon, knapp ein Drittel, sind Hilfsarbeiter ohne nähere Angabe der Tätigkeit. Wohl auch deshalb denkt man beim Begriff Leiharbeiter zuerst an Zeitarbeitsfirmen, die weniger qualifizierte Beschäftigte an Gewerbebetriebe vermitteln. Ein Kredit für Leiharbeiter ist in dieser Situation in der Tat risikoreich aus Sicht des Kreditgebers. Soweit Tarifverträge gelten, sehen diese extrem kurze Kündigungsfristen vor. Beim Tarifvertrag des Bundesverbandes Zeitarbeit Personal-Dienstleistungen (BZA) kann sie in den ersten zwei Wochen sogar auf einen Tag verkürzt werden, erst nach drei Monaten gilt die gesetzliche Frist von zwei Wochen. Beim Interessenverband Deutscher Zeitarbeitsunternehmen (IGZ) sieht es kaum besser aus. Dort beträgt die Kündigunsfrist zwar zwei Tage, das aber für die ersten vier Wochen. Solche Fristen passen niemals zur üblichen Laufzeit eines Kreditvertrages.

Arbeitgebergesellschaften auf dem Vormarsch

Leiharbeit kann aber auch völlig anders aussehen. In großen Konzernen ist es mittlerweile üblich, dass eines der Unternehmen, zum Beispiel die Konzernmutter, als Arbeitgebergesellschaft fungiert. Arbeitsverträge werden nur mit diesem Unternehmen geschlossen. Die Tochterunternehmen sind Gesellschaften ohne Mitarbeiter und leihen ihr Personal bei der Arbeitgebergesellschaft. Der Vorteil dieser Konstruktion liegt in einheitlichen Rahmenbedingungen für die Arbeitsverhältnisse. Nicht in jedem Unternehmen müssen Betriebsvereinbarungen geschlossen werden. Das erleichtert auch die Arbeit einer zentralen Personalabteilung enorm. Nebenbei vermindert sich in der Regel auch die Zahl der Betriebsräte. Zudem kann der Arbeitnehmer für mehrere Tochtergesellschaften tätig sein, ohne dass mehrfache Arbeitsverträge geschlossen werden müssen, um ohne Verstoß gegen Datenschutzbestimmungen Kundendaten der einzelnen Unternehmen einsehen zu dürfen. Im Prinzip besteht mit der Arbeitgebergesellschaft ein ganz normales Arbeitsverhältnis, das gegebenenfalls sogar unter einen Branchentarifvertrag fällt. Mit Zeitarbeit hat das nichts zu tun. Ein Kredit für Leiharbeiter ist in diesem Fall völlig unproblematisch, wenn die üblichen Voraussetzungen eingehalten sind. Das Arbeitsverhältnis sollte seit mindestens sechs Monaten bestehen und unbefristet, die Probezeit abgelaufen sein, und das Einkommen sollte klar über den Pfändungsfreigrenzen liegen. Bei etwa 1.000 Euro netto ziehen die Banken in der Regel die Grenze für die Kreditwürdigkeit.

Alternative Plattformen für Privatkredite

Wer die genannten Kriterien erfüllt, bekommt auch als Leiharbeitnehmer Kredit und kann über die praktischen Vergleichsportale im Internet nach den besten Konditionen suchen. Gibt es aufgrund der Bonität Probleme, sind Kredite für Leiharbeiter von privaten Darlehensgebern eine Alternative, die meist gut funktioniert. Seriöse Internet-Anbieter bringen die Kreditsuchenden mit Geldgebern zusammen, nehmen dafür aber Gebühren.

Einen Kredit für jeden und sofort verfügbar – wenn die Werbung das verspricht, sollten alle Alarmglocken schrillen. Das klingt zu schön, um wahr zu sein, und ist es in den meisten Fällen wohl auch. Die Haken finden sich zwar oft nur bei genauem Hinsehen im Kleingedruckten. Dabei ist es eigentlich relativ einfach, die Spreu vom Weizen zu trennen und unseriöse von seriösen Kreditangeboten zu unterscheiden.

Bonitätsprüfung ist Pflicht

Banken verkaufen Geld. Das ist ihr Geschäft. Sie erhalten dafür Zinsen, die nicht nur als Entgelt für das Ausleihen von Kapital zu verstehen sind, sondern auch einen Ausgleich für das Risiko eines Zahlungsausfalls darstellen. Je größer dieses Risiko ist, desto höher sind auch die Zinsen. An einem bestimmten Punkt wird die Ausfallwahrscheinlichkeit aber so hoch, dass die Kreditvergabe einfach keinen Sinn mehr macht, egal für welchen Zins. In der schlechtesten Bonitätsklasse des Schufa-Bankenscores beträgt die Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls über 34 % – mehr als jeder dritte Kredit platzt. Hat jemand bereits Schulden und reicht das Einkommen nicht, diese zu bezahlen, wird keine Bank der Welt weiteres Geld nachzuschießen. Unterhalb der Pfändungsfreigrenzen ist selbst über eine Zwangsvollstreckung nichts zu holen. Allein schon aus diesen Gründen bleibt der Kredit für jeden, mit dem es sofort Bargeld regnet, eine Illusion. Die Banken sind im Übrigen auch gesetzlich verpflichtet, die Bonität ihrer Kreditnehmer zu überwachen. Das dient ihrer eigenen finanziellen Stabilität, aber auch dem Verbraucher, der vor leichtfertiger Überschuldung geschützt werden soll.

Kreditvermittler helfen in schwierigen Fällen

Kredit gibt es also nicht für jeden, aber doch für sehr viele Interessenten. Helfen die bekannten Vergleichsportale im Internet nicht mehr weiter, weil die dort angebotenen Darlehen sich nur an Kunden mit festem Job und gutem Einkommen wenden, schlägt die Stunde der spezialisierten Kreditvermittler. Einen seriösen Anbieter erkennen Sie daran, dass er klipp und klar sagt, was geht und was nicht. Einen Kredit für Hartz-IV-Empfänger gibt es auch nicht in der Schweiz oder Liechtenstein. Aber vielleicht hat der Vermittler einen guten Tipp, was noch als Sicherheit dienen könnte oder wie es mit dem Beitritt eines Bürgen zum Kreditvertrag aussieht. Die Vermittlungsleistung ist – anders als bei den Internet-Vergleichen – nicht gratis. Ein bis drei Prozent der Darlehenssumme sind üblich, aber nur im Erfolgsfall. Vermeiden Sie alles, was einer Vorauskasse gleichkommt. Dazu gehören auch teure Telefon-Hotlines. Akzeptieren Sie keine Geschäftsbedingungen, nach denen Sie dem Vermittler Auslagen erstatten sollen, obwohl kein Vertrag zustande gekommen ist.

Privatkredite werden flexibler vergeben

Eine gute Alternative zu Bankkrediten über Vermittler sind Darlehen von Privatpersonen. Sie werden seriös über Internet-Plattformen vergeben. Billig sind diese sogenannten Peer-to-peer (P2P) Kredite nicht, denn den Investoren geht es um Rendite. Dafür müssen sie aber auch Risiken eingehen, und das erfordert eine Kreditvergabe auch an Menschen mit geringerer Bonität. Da sich die privaten Anleger zur Risikostreuung nur mit kleinen Summen engagieren, dauert es möglicherweise einige Zeit, bis der Kredit vollständig gezeichnet ist. Erst dann kommt ein Vertrag zustande.

Mal ganz abgesehen davon, dass kaum eine Bank bereit sein dürfte, einen Kredit für Insolvente zu gewähren, ist ein neues Darlehen während der im Verbraucherinsolvenzverfahren vorgeschriebenen Wohlverhaltensphase auch äußerst riskant. In jedem Fall muss die Kreditaufnahme mit dem zuständigen Treuhänder und dem Insolvenzgericht abgestimmt sein, sonst gefährdet der Insolvenzschuldner eine bereits laufende Restschuldbefreiung.

Knappe Kasse ist keine Insolvenz

Zunächst gilt es aber, Klarheit in die vielfältigen Begriffe rund um das Thema Insolvenz zu bringen. Nur weil schon vor dem Monatsende kein Geld mehr da ist, kann man noch nicht von einer Insolvenz reden. Daran ändern auch laufende Mahnverfahren oder sogar eine Zwangsvollstreckung nichts. Wenn Kreditvermittler mit einem Kredit für Insolvente werben, sind meist solche umgangssprachlichen „Insolvenzen“ gemeint – jemand ist einfach pleite und braucht frisches Geld. Für solche Fälle findet sich in aller Regel auch ein Kreditgeber, wenn nicht im Bankensektor, dann vielleicht von privat. Dazu später mehr. Ein richtiges Verbraucherinsolvenzverfahren muss dagegen bei Gericht beantragt werden. Eine gesetzliche Grundlage dafür gibt es seit 1999, als das neue Insolvenzrecht die bis dahin gültige Konkursordnung ablöste. Ein Kritikpunkt der alten Regelung war, dass juristische Personen, also zum Beispiel eine GmbH oder Aktiengesellschaft, durch eine Insolvenz wieder bei Null anfangen können, während natürliche Personen ihr ganzes Leben lang auf alten Schulden sitzenbleiben. Mit dem Verbraucherinsolvenzverfahren haben jetzt auch Privatleute die Chance auf eine Restschuldbefreiung. Scheitert eine außergerichtliche Einigung mit den Gläubigern, ist das Insolvenzgericht am Zug.

Sechs Jahre am Existenzminimum leben

Die gerichtliche Schuldenregulierung, im allgemeinen Sprachgebrauch auch als Privatinsolvenz bezeichnet, sieht eine Wohlverhaltensperiode von in der Regel sechs Jahren vor. Eine Verkürzung auf fünf oder drei Jahre ist möglich. Danach können Schulden erlassen werden. Davor liegt aber eine harte Zeit, denn Privatinsolvenz bedeutet, mit dem nicht pfändbaren Teil des Einkommens auskommen zu müssen. Was darüber liegt, wird an einen Treuhänder überwiesen, der die Verfahrenskosten begleicht und das restliche Geld an die Gläubiger verteilt. Neue Schulden passen da nicht ins Bild, zumal sie wohl kaum von dem Einkommen unter der Pfändungsfreigrenze getilgt werden können.

Privatanleger entscheiden aus dem Bauch heraus

Private Geldgeber haben kein größeres Herz als die Banken, aber sie sind in ihren Entscheidungen über eine Kreditgewährung frei. Auf der Suche nach einer Geldanlage mit höherer Rendite als sicheres Festgeld gehen sie auch Risiken ein. Wird ein Kredit für Insolvente – nicht im Sinne des Gesetzes, aber halt für Menschen in Geldnot – benötigt, sind entsprechende Vermittlungsplattformen im Internet eine brauchbare und seriöse Alternative zum Bankensystem. Der Geldverleih unter Freunden wird online auf einander unbekannte Personen ausgeweitet. Schnäppchen gibt es hier wegen der Rendite-Orientierung nicht, die Kreditaufnahme sollte also gut überlegt sein. Aber immerhin ist es eine Chance.

Mit dem richtigen Kredit für eine Heizung fällt es leichter, sich von einer umweltschädlichen und auf die Dauer teuren Dreckschleuder zu trennen. Im Schnitt sind die Heizungen in deutschen Häusern rund 15 bis 20 Jahre alt. Bereits 2015 wurde festgelegt, das zum Beispiel von Kühlgeräten bekannte Label mit Angabe der Energieeffizienzklasse auch für Heizkessel und Thermen einzuführen. Schornsteinfeger oder Wartungsdienst kleben das Label jetzt auch auf Altanlagen.

Nur ein psychologischer Trick

Wehren kann man sich gegen den Aufkleber nicht, und man darf ihn auch nicht entfernen. Schaden tut er aber auch nicht, denn eine Pflicht zur Umrüstung der Altanlage besteht auch in den schlechtesten Effizienzklassen nicht. Eine Austauschpflicht gibt es nur für sogenannte Standardkessel, also ohne Niedertemperatur- oder Brennwerttechnik, die jetzt älter als dreißig Jahre sind. Aber selbst für diese alten Dreckschleudern läuft eine Gnadenfrist bis zum Eigentümerwechsel, wenn man die alte Heizung schon vor Februar 2002 genutzt hat. Der Eigentümer wird aber stets daran erinnert, dass seine Heizung der Umwelt und dem Klima schadet und zudem mehr Geld durch den Schornstein pustet, als sein muss. Der Gesetzgeber hat die Hoffnung, die konstant niedrige Erneuerungsquote von etwa 3 % der Heizungen pro Jahr auf diese Weise zu beschleunigen.

Guter Vorsatz, aber kein Geld

Nun gibt es eine neue Heizung nicht zum Schnäppchenpreis. Selbst für ein kleines Einfamilienhaus muss man mit mindestens 5.000 Euro für Gerät und Einbau rechnen. Ist die vorhandene Anlage sehr alt, kommen weitere Arbeiten hinzu – der Kamin passt nicht mehr, möglicherweise steht sogar ein Austausch der Heizkörper bevor. Da sind die Rücklagen für Sanierung und Modernisierung des Hauses schnell aufgebraucht. Die Bundesregierung fördert die Reduzierung des CO2-Ausstoßes und den Verzicht auf fossile Energieträger aber nicht nur durch ein paar Aufkleber auf den Heizkesseln. Die Förderbank KfW sowie entsprechende Landesförderbanken vergeben verbilligte Kredite und sogar Zuschüsse aus dem CO2-Gebäudesanierungs¬programm und dem Anreiz¬programm Energie¬effizienz des Bundes-ministeriums für Wirtschaft und Energie. Dabei muss nicht gleich eine Komplettsanierung in Richtung KfW-Effizienzhaus vorgenommen werden. Im Rahmen des KfW-Produkts 152 werden auch Einzelmaßnahmen und Pakete der energieeffizienten Sanierung gefördert, so auch der Kredit für die Heizung. Stellen Sie die Heizung auf erneuerbare Energien um, kommt auch der Ergänzungskredit (Produkt 167) in Frage. Privatpersonen profitieren zudem von einem Investitionszuschuss von bis zu 30.000 Euro pro Wohnung, der nicht zurückgezahlt werden muss.

Modernisierungskredit mit der Bank besprechen

Wegen der vielen Fördermöglichkeiten empfiehlt es sich, einen Kredit für die Heizung und andere Umbaumaßnahmen vorher mit der Bank zu besprechen. Anhand einer Liste der geplanten Maßnahmen kann der Berater sehen, ob eine Förderung in Frage kommt oder ob eine andere Option zieht, zum Beispiel ein Kredit, der durch ein Grundpfandrecht gesichert und dadurch besonders zinsgünstig ist.

Mit einem Kredit für den Dispoausgleich lassen sich je nach Höhe des Minus auf dem Konto hundert Euro oder mehr im Jahr sparen. Der wesentliche Vorteil eines ausgeglichenen Girokontos liegt aber woanders. Der Verfügungsrahmen ist als eiserne Reserve gedacht, für Notfälle oder um auch einmal bei einem aktuellen Schnäppchen zugreifen zu können. Wer ständig im Minus ist, zahlt nicht nur teuer, sondern nimmt sich auch diesen Spielraum.

Bezahlen für Bequemlichkeit

Zugegeben, so ein Dispositionskredit ist schon sehr bequem. Lastschriften werden eingelöst, auch wenn das Konto kein Guthaben mehr aufweist. Das spart nicht nur die Gebühren für Rückläufer, sondern unter Umständen auch Mahnkosten, und es vermeidet Ärger zum Beispiel durch ein gesperrtes Telefon oder gekündigten Versicherungsschutz. Innerhalb des Dispos können Sie Überweisungen tätigen und Bargeld abheben. 34 Milliarden Euro schulden die Deutschen ihren Banken allein aus Dispo-Krediten, so ein Bericht der Bundesbank. Die Kreditgeber lassen sich das auch in einer Phase sehr niedriger Zinsen mit einem Zinssatz von durchschnittlich knapp unter 10 % pro Jahr vergolden – macht etwa drei Milliarden Einnahmen aus Dispozinsen.

Ein Ratenkredit kostet weniger als die Hälfte

Absolut gesehen sind die Sollzinsen auf dem Konto gering. Sind Sie mit 1.000 Euro für 14 Tage im Minus, weil das nächste Gehalt noch so lange auf sich warten lässt, kostet das gerade einmal vier Euro. Sind Sie ein Jahr lang mit diesem Betrag im Minus, fallen schon knapp hundert Euro Zinsen an. Selbst bei einer nur durchschnittlichen Bonität kostet ein Ratenkredit die Hälfte, bei ausreichendem Arbeitseinkommen und ohne negative Schufa-Merkmale sogar noch weniger. Sobald mit einem Kredit für den Dispoausgleich das Girokonto wieder mindestens bei einer schwarzen Null steht, ist auch die Funktion des Dispos als Notgroschen wiederhergestellt. Um diesen soliden Kontostand zu erhalten, müssen Sie sich nicht zusätzlich einschränken – der einmalige Kontenausgleich genügt. Ein Ratenkredit bietet den großen Vorteil, dass der Kreditnehmer durch die Wahl der Vertragslaufzeit die Ratenhöhe seinem verfügbaren Einkommen anpassen kann. Zahlen Sie beispielsweise einen Kredit über 1.000 Euro bei 4 % Zinsen in zwei Jahren zurück, beträgt die monatliche Rate nur rund 43 Euro. Die gesamten Kreditkosten belaufen sich auf lediglich 42 Euro. Hätten Sie dagegen das Girokonto über die gesamten zwei Jahre mit 1.000 Euro im Minus gelassen, hätte das knapp 200 Euro gekostet.

Beste Zinsen per Internet-Vergleich

Der einfachste Weg zu einem günstigen Kredit für den Dispoausgleich führt über die Vergleichsportale im Internet. Da nicht jedes Portal mit jeder Bank zusammenarbeitet, lohnt sich die kleine Mühe, die wesentlichen Daten auf mehreren Portalseiten einzugeben und auch direkt bei bekannt günstigen Banken nachzuschauen. Die Portale eignen sich für Arbeitnehmer mit regelmäßigem, ausreichendem Einkommen. Wer nur wenig oder unregelmäßig zum Beispiel als Selbstständiger verdient, findet in Darlehen privater Geldgeber eine mögliche Alternative. Auch sie werden seriös über das Internet vermittelt.

Bei einem Kredit für Behinderte gilt der gleiche Grundsatz, der auch in vielen anderen Lebensbereichen zutrifft: Behinderte Menschen haben möglicherweise andere Bedürfnisse, möchten aber nicht auf ihr Handicap reduziert werden und wünschen sich deshalb auch keine Sonderbehandlung. Behindert oder nicht – für die Bank entscheidet die Bonität über die Kreditvergabe. Vergünstigungen gibt es aber im Bereich der Baufinanzierung, wenn beispielsweise ein barrierefreier Umbau ansteht.

Auf das Auto besonders angewiesen

Je nach Art einer körperlichen Beeinträchtigung kann der Behinderte auf ein Auto stärker angewiesen sein als andere. Eventuell sind Modifikationen des Fahrzeugs nötig, um es trotz der Behinderung sicher bewegen zu können. Hier bestehen dieselben Möglichkeiten zur Finanzierung wie generell beim Fahrzeugkauf. Die persönliche Bonität des Schuldners spielt zwar eine Rolle, aber durch die Sicherungsübereignung des Autos hat der Kreditgeber zusätzlich einen Sachwert als Sicherheit. Selbst wenn der behinderte Mensch nicht vollständig in den ersten Arbeitsmarkt integriert ist und möglicherweise ein geringeres Einkommen erzielt, ist der Autokredit deshalb in der Regel kein Problem. Greifen sie aber nicht ohne eigene Recherche beim erstbesten Finanzierungsangebot aus dem Autohaus zu. Durch Anzahlung und hohe Schlussrate wird der Kredit wenig transparent. Die monatlichen Raten sind zwar verlockend niedrig und die Zinsen zur Unterstützung des Händlerumsatzes günstig gehalten. Aber durch die Schlussrate und die deswegen über die gesamte Laufzeit noch hohe Restschuld steigen die Gesamtkosten des Darlehens. Vor allem sollten Sie sich vorher im Klaren darüber sein, wovon die letzte Rate am Ende der Vertragslaufzeit bezahlt werden soll. Ein gewöhnlicher Ratenkredit ist einfacher zu durchschauen. Sie sehen die echte monatliche Belastung. Außerdem können Sie beim Händler eventuell einen Rabatt für Barzahlung aushandeln, der die höheren Zinssätze bei der Bank mehr als wettmacht.

Plattformen für Privatkredite nutzen

Falls die normalen Banken aufgrund eines zu geringen Einkommens Schwierigkeiten bei der Kreditvergabe bereiten, checken Sie unverbindlich die Möglichkeiten, die sogenannte P2P-Kredite bieten. Die Abkürzung steht für peer to peer und bezeichnet Kreditverträge unter Privatleuten, die über Internet-Plattformen seriös vermittelt werden. Die Anleger, die dort ihr Kapital einsetzen, wollen eine höhere Rendite als für sichere Kapitalanlagen und gehen deshalb auch mehr Risiko ein. Das ist die Chance für alle, die bei den Banken keinen Kredit für Behinderte, Studenten, Arbeitslose, Rentner oder Selbstständige bekommen können. Die Zinsen sind zwar dem Risiko entsprechend hoch, und es sind auch Vermittlungsgebühren zu zahlen, aber dafür fallen die Vergabeentscheidungen öfter zugunsten des Antragstellers aus.

Förderkredite bei der Baufinanzierung in Anspruch nehmen

Planen Sie wegen einer Behinderung oder aus Altersgründen Umbaumaßnahmen in Richtung Barrierefreiheit oder allgemein altersgerechtes Wohnen, informieren Sie sich unbedingt über verbilligte Kredite oder Zuschüsse der KfW und der Förderbanken in den Bundesländern. Hier gibt es interessante Programme, die ein Darlehen erheblich billiger machen können als bei den Geschäftsbanken.