Wer negative Einträge in der Schufa aufweist, hat nicht zwangsläufig keine Chancen auf einen Kredit. Für negative Schufa-Einträge fallen die Konditionen zwar fraglos teurer aus als für Kreditnehmer mit guter Bonität und einwandfreier Zahlungshistorie. Trotzdem ist der Kredit trotz Schufa in aller Regel die bessere Alternative gegenüber dem vielfach beworbenen, aber selten wirklich verkauften Kredit ohne Schufa.

Ohne Schufa läuft in Deutschland nichts

Die Schufa, ursprünglich Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung in der Rechtsform eines eingetragenen Vereins, ist heute eine privatwirtschaftlich arbeitende Wirtschaftsauskunftei. Viele Verbraucher wissen nicht, dass die Schufa Holding AG mehrheitlich den deutschen Banken und Sparkassen gehört. Schon allein diese Eigentumsverhältnisse machen deutlich, dass Konto oder Kredit ohne Schufa in Deutschland nicht möglich sind. Die Banken werden aus eigenem Interesse nichts unternehmen, was ihre wichtigste Informationsquelle unterläuft. Es gibt aber noch ein anderes Argument für die Arbeit der Schufa. Mit ihrer Hilfe erfüllen die Banken die gesetzliche Verpflichtung zur Bonitätsprüfung der Kunden. Nachdem faule Kredite ab 2007 eine bedrohliche Banken- und Finanzkrise auslösten, die bis heute nachwirkt, wurden die Rahmenbedingungen deutlich verschärft. Die Kreditinstitute müssen Eigenkapital entsprechend der eingegangenen Verpflichtungen nachweisen und außerdem die Risiken ständig prüfen. Die Schufa bietet zu diesem Zweck eine spezifische Dienstleistung an, die Berechnung des Bankenscores. Entsprechend der Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls werden die Kunden in eine der Klassen zwischen A (Ausfallrisiko 0,85 %) und M (Ausfallrisiko 34,15 %) eingestuft. Klar, dass in den unteren Klassen eine Kreditvergabe gar nicht oder nur zu Höchstzinsen zustande kommen wird.

Schweizer Kredit nur für bonitätsstarke Kunden

Wer Kreditnehmern ein Darlehen ohne Schufa verspricht, ist auf das Angebot ausländischer Banken angewiesen. Viel beworben wird der Schweizer Kredit. Dazu muss man wissen, dass die Bonitätsanforderungen der dahinter stehenden Schweizer oder Liechtensteiner Banken äußerst streng sind. Arbeitnehmer mit festem Einkommen können dort fündig werden, für andere kommt diese Möglichkeit nicht in Betracht. Die Sollzinsen sind in der Schweiz tendenziell etwas höher als bei uns, und lautet der Kreditvertrag auf Schweizer Franken, trägt der Kunde zudem ein erhebliches Währungsrisiko für den Fall, dass der Euro gegenüber dem Franken an Wert gewinnt. Und natürlich hat auch die Schweiz Ihre „Schufa“, sie heißt dort Zentralstelle für Kreditinformation (ZEK).

P2P-Darlehen als Alternative

Dass inländische Banken jedweden Kredit für negative Schufa verweigern, kommt nur in seltenen Fällen vor, die dann auch begründet sind, zum Beispiel bei einer bereits laufenden Privatinsolvenz. Wem das Spießrutenlaufen durch die Bankfilialen unangenehm ist, kann sein Glück bei Privatkrediten versuchen, sogenannten Peer-to-peer (P2P) Darlehen. Da die Investoren auf der Suche nach höheren Erträgen sind, müssen sie auch mehr Risiken eingehen. Das verbessert die Chancen von Kreditnehmern mit zweifelhafter Bonität. Die Vermittlung funktioniert über seriöse Plattformen im Internet.

Die meisten Vergleichsportale für Kredite im Internet fragen nach dem beabsichtigten Verwendungszweck für das Darlehen. Wählt man dort „Kredit für Kfz“ aus, gibt es in der Regel günstigere Angebote als bei einem Kredit zur freien Verwendung. Noch billiger wird es bei Immobilienfinanzierungen. Der Grund für die Preisdifferenzierung ist die zusätzliche Sicherheit, die der Kreditgeber über die persönliche Bonität seines Schuldners hinaus hat. Der Kredit vom Autohaus hat oft verlockend niedrige Raten, ist aber nicht unbedingt die beste Lösung.

Die Tücken niedriger Monatsraten

Vielleicht haben Sie sich schon über die niedrigen monatlichen Raten gewundert, die die Preisschilder im Autohaus ausweisen. Trotz üppiger Neupreise der Fahrzeuge und einer eher kurzen Kreditlaufzeit soll die Finanzierung so günstig sein – wie geht das? An den niedrigen Zinssätzen allein kann es nicht liegen. Die sind zwar oft etwas günstiger als bei normalen Geschäftsbanken, weil mit der Finanzierung ja auch der Absatz der Autos gefördert werden soll. Die besten Zinsen gibt es deshalb auch eher für die Ladenhüter als für Autos, die sich auch ohne Förderung wie warme Semmeln verkaufen. Im Kleingedruckten finden Sie zwei Aspekte, die den günstigen Monatspreis ermöglichen: Da ist zum einen eine Anzahlung, zum Beispiel in Höhe von 20 % des Kaufpreises. Dieser wird also gar nicht vollständig finanziert. Für die meisten Kunden ist das absolut sachgerecht, denn beim Autokauf sollte ein gewisser Anteil an Eigenkapital vorhanden sein, und auch der Wert eines Gebrauchtwagens wird üblicherweise zur Finanzierung des Nachfolgers eingesetzt. Der zweite Punkt ist wesentlich problematischer, nämlich eine hohe Schlussrate. Dieses Modell eines Kredits für Kfz bezeichnet man auch als Ballonkredit – das dicke Ende, der Ballon, kommt erst am Schluss.

Finanzierung der Schlussrate muss vorab geklärt sein

Man könnte argumentieren, dass die Schlussrate dem Zeitwert des Fahrzeugs nach Ablauf des Kreditvertrags entspricht. Das mag zwar stimmen, würde aber bedeuten, dass man das Auto zurückgeben oder anderweitig verkaufen muss, um die Rate bezahlen zu können. Damit steht das Geld aber nicht mehr als Anzahlung für das nächste Fahrzeug zur Verfügung. Die Ballonfinanzierung macht nur Sinn, wenn Sie zum Ende der Laufzeit Geld zur Verfügung haben, sei es durch Rücklagenbildung oder durch die Fälligkeit einer Kapitalanlage. Und selbst dann kann man es drehen und wenden wie man will, ein Ballonkredit verstellt den Blick auf die tatsächlichen monatlichen Kosten des neuen Autos. Außerdem bedeutet der Ballon eine vergleichsweise hohe Restschuld während der gesamten Kreditlaufzeit, und die macht sich in einer höheren Zinsbelastung als bei einem normalen Ratenkredit bemerkbar. Vergleichen Sie deshalb das Kreditangebot des Autohauses auf jeden Fall auch mit einem regulären Bankkredit, zum Beispiel über die Vergleichsportale im Internet mit der Option „Kredit für Kfz“ als Verwendungszweck. Mit einem Bankkredit haben Sie die Möglichkeit, beim Händler souverän als Barzahler aufzutreten und Rabatte auszuhandeln.

Ein Kredit für ein Geschäft ist deutlich aufwändiger zu beantragen als ein Privatkredit. Selbst wenn der Finanzierungsanlass privater Natur ist, bekommen Selbstständige und Freiberufler zu spüren, dass sie bei einigen Banken Kunden zweiter Klasse sind. Wer einen ordentlichen monatlichen Gehaltseingang vorweisen kann, der aus einem unbefristeten Arbeitsvertrag stammt, ist fein raus. Das Einkommen des Unternehmers mag zwar deutlich höher sein, aber es gilt dennoch als weniger sicher. Und schon findet er sich in einer Bonitätsklasse mit Arbeitslosen, Studenten und Rentnern wieder. Zugegeben, die Bedenken der Banken bei diesen Zielgruppen sind anders gelagert. Das Ergebnis bleibt aber das gleiche: Ein Kredit fürs Geschäft bleibt schwierig.

Ein Blick auf die betriebswirtschaftlichen Kennzahlen

Während der Arbeitnehmer mit ein paar Mausklicks im Internet innerhalb von Minuten eine vorläufige Darlehenszusage erhält, wird der Kredit-Sachbearbeiter bei einem Unternehmen eine ganze Reihe von Unterlagen einsehen wollen. Sinnvoll ist es, die Buchhaltung der Firma oder den Steuerberater hinzuzuziehen. Die geforderten Daten liegen mit hoher Wahrscheinlichkeit bereits vor, denn die Software des Rechnungswesens ist darauf ausgelegt, Reporte zur Kapitalausstattung, der Rendite oder dem Cash flow automatisch zu generieren. Die Bank wird vor allem auf eine ausreichende Eigenkapitalquote schauen, bevor sie weiteres Fremdkapital nachschießt. Die Gesamtkapitalrentabilität, auch als ROI = Return on Investment bezeichnet, sollte über dem Kapitalmarktzins liegen, denn sonst trägt man sein Geld besser zur Bank, statt es ins eigene Geschäft zu investieren. Ein Kredit für eine Erweiterung hat zudem nur Sinn, wenn die Fremdkapitalrentabilität höher ist als der Kreditzins. Diese Überlegungen sind nicht nur im Interesse des Kreditgebers, der die Zahlungsfähigkeit des Schuldners beurteilen will. Jeder Unternehmer muss solche Zusammenhänge kennen, um kaufmännische Entscheidungen zum Beispiel zur Kreditaufnahme fundiert treffen zu können.

Günstiges Geld von der Förderbank

Sprechen Sie bei Ihrem Kredit-Sachbearbeiter auf jeden Fall die Möglichkeit von Förderdarlehen der KfW oder der zuständigen Landesbank an. Sind die Voraussetzungen erfüllt, gibt es Geld weit unter Marktzinsen. Gefördert werden nicht nur Existenzgründer, Jungunternehmer und Unternehmensnachfolger. Maßnahmen für Energie und Umwelt, Forschung an innovativen Verfahren sowie das Erweitern und Festigen bestehender Unternehmen sind ebenso attraktive Produktgruppen der KfW. Universell einsetzbar ist beispielsweise der KfW Unternehmerkredit (Produkte 037 und 047) für Firmen, die seit mindestens fünf Jahren am Markt sind und Investitionen oder Betriebsmittel per Kredit finanzieren wollen. Stolze 25 Millionen Euro Kredit pro Vorhaben sind möglich, auch im Ausland. Den individuellen Zinssatz bestimmt zwar die Hausbank nach den wirtschaftlichen Verhältnissen und den gebotenen Sicherheiten, die KfW übernimmt aber auf Wunsch eine Haftungsfreistellung von 50 % der Kreditsumme. Für die Bank halbiert sich damit das Ausfallrisiko, was die Bereitschaft zur Kreditgewährung deutlich erhöht.

Während die Finanzierung des Kaufs von Bauland und einer darauf zu errichtenden Immobilie selbst bei hohen Summen kein Problem ist, ist ein Kredit für ein Gartengrundstück mit einer Darlehenssumme von vielleicht 10.000 Euro oder weniger oft nicht so einfach zu haben. Dabei ist auch das Gartenland im Grundbuch verzeichnet, eine Hypothek oder Grundschuld könnte also eingetragen werden. Wo liegt also das Problem?

Notarielle Beurkundung ist Pflicht

Die Frage ist, ob der Aufwand lohnt für eine Summe, die bei vielen Darlehensgebern noch in die Kategorie Kleinkredit fällt. Ein Grundbucheintrag muss notariell beurkundet werden, und auch das Grundbuchamt verlangt Gebühren. Die Kosten gehen zwar zu Lasten des Kreditnehmers, aber auch bei der Bank bedeutet die Bestellung eines Realrechts einen gewissen Aufwand. Deshalb setzen sie die Mindestsumme für eine echte Immobilienfinanzierung entsprechend hoch an, zum Beispiel bei 50.000 Euro. Ein weiteres Argument gegen die Sicherung des Kredits für ein Gartengrundstück durch eine Hypothek ist die Schwierigkeit, einen Beleihungswert festzustellen. Kleine Parzellen haben möglicherweise nur einen Wert für die unmittelbaren Anlieger, deren Wohnhaus in der Nähe liegt oder die bereits ein angrenzendes Grundstück besitzen, das sie gern erweitern möchten. Müsste die Bank tatsächlich eine nicht gezahlte Kreditforderung aus der Zwangsversteigerung des Gartens befriedigen, wäre der Erlös nach Abzug der Verfahrenskosten so niedrig, dass auch der Kredit nur mit einer minimalen Summe gewährt werden könnte.

Ein Ratenkredit kommt billiger

Auch wenn die Zinsen ohne Sicherung durch einen Grundbucheintrag höher ausfallen, kann sich ein gewöhnlicher Ratenkredit für die Finanzierung eines Gartengrundstücks trotzdem rechnen. Bei normaler Bonität finden Sie Ihren Wunschkredit auf den Vergleichsplattformen im Internet, wo Sie den günstigsten Anbieter auswählen, ohne dass Ihnen Nebenkosten für die Vermittlung, einen Notar oder den Grundbucheintrag entstehen. Gibt es Probleme mit der persönlichen Kreditwürdigkeit, können Sie vielleicht Sicherheiten stellen, die kostengünstiger zu handhaben sind als ein Realrecht. Das ist zum Beispiel die Verpfändung einer Lebens- oder Rentenversicherung, die Sicherungsübereignung eines Kraftfahrzeugs oder der Beitritt eines Bürgen zum Vertrag.

Privatkredite sind leichter zu haben

Klappt es trotz allem nicht mit dem klassischen Bankkredit, ist eine Finanzierung auch über private Investoren möglich. Der Kredit unter Freunden oder in der Familie wird über spezielle Internet-Plattformen ausgeweitet auf Fremde. Online treffen Kredit-Interessenten, die bei den Banken nicht zum Zuge kommen, auf Geldanleger, die sich mehr Zinsen erhoffen, als es für risikoloses Tages- oder Festgeld gibt. Da mehr Zinsen auch mehr Risiko bedeuten, müssen die Privatanleger auch in Geschäfte investieren, bei denen die Banken bereits abgewunken haben. Die Zinsen sind hoch genug, dass sie den gewünschten Ertrag bringen und gleichzeitig das Ausfallrisiko kompensieren. Man erkennt schon: Der Privatkredit ist nicht unbedingt billig. Spielen die Banken aber nicht mit, ist er dennoch eine gute – vielleicht sogar die einzige – Alternative.

Ein Kredit für ein Ferienhaus im Inland ist ebenso einfach zu haben wie für die ständig bewohnte Immobilie. Der Grund ist die extrem gute Absicherung aus Sicht des Kreditgebers durch einen Grundbucheintrag. Andere Länder, andere Sitten – ein ausländisches Ferienhaus wird sich möglicherweise besser durch eine Bank vor Ort finanzieren lassen.

Das Grundstück selbst haftet für die Schuld

Bei Immobilienfinanzierungen ist in Deutschland die Bestellung eines sogenannten Grundpfandrechts oder Realrechts üblich. Die gängigen Formen, die ins Grundbuch eingetragen werden, sind die Hypothek und die Grundschuld. Der Jurist sagt, mit diesem Eintrag haftet das Grundstück für die Darlehensverbindlichkeit praktisch wie eine Person. Die persönliche Haftung des Kreditnehmers wird also weniger bedeutsam. Nach deutschem Recht gehören zum Grundstück auch automatisch alle Aufbauten – Grundstück und Haus lassen sich also rechtlich nur in wenigen Ausnahmefällen trennen, zum Beispiel bei Eigentumswohnungen. Die Bank kann ihr Realrecht beim Gebäudeversicherer anmelden und hat dann besondere Rechte auch am Versicherungsvertrag. Zum Beispiel darf der Vertrag ohne ihre Zustimmung nicht gekündigt werden, und eine Entschädigung wird an die Bank gezahlt, wenn sie nicht ausdrücklich die Zahlung an den Versicherungsnehmer erlaubt. Alle diese Sicherungsmechanismen sind beim Kredit für ein Ferienhaus in Deutschland umsetzbar. Die Bank wird eine Beleihungsgrenze festlegen, die nicht höher sein darf als der erwartete Erlös in einer Zwangsversteigerung. Das ist meist erheblich weniger als der Verkehrswert. Eine Vollfinanzierung zu 100 % ist theoretisch möglich, wird dann aber teurer. Außerdem wird die Bank sich über Ihre Einkommenssituation sehr viel genauer informieren, zum Beispiel über eine geplante Vermietung des Ferienhauses und daraus erwartete Erträge.

Abweichende Sicherungspraxis im Ausland

Die Kreditsicherung bei Auslandsimmobilien ist von Land zu Land sehr unterschiedlich. Der Interessent hat die Qual der Wahl zwischen seiner deutschen Hausbank, die die Auslandsimmobilie als Sicherheit kaum akzeptieren wird, und einer lokalen Bank, die einen Kreditvertrag basierend auf einer fremden Rechtsordnung und wahrscheinlich in einer fremden Sprache vorlegen wird. Ein Königsweg tut sich auf, wenn Ihre Bank Kooperationspartner in dem Land hat, in dem Sie das Ferienhaus finanzieren möchten. Den Kreditvertrag können Sie mit Ihrer vertrauten Bank in Euro schließen, aber auch mit dem Kooperationspartner in Landeswährung. Die Bank vor Ort kümmert sich um die erforderlichen Formalien. Innerhalb der Europäischen Union funktioniert das recht gut, zumal die Gesetze vielfach harmonisiert sind. Vorsicht ist geboten bei sehr exotischen Ländern. Erkundigen Sie sich vorher genau, ob Ausländer dort überhaupt Grund und Boden erwerben dürfen. Denken Sie auch an steuerliche Aspekte, falls Sie einen Kredit für ein Ferienhaus als Renditeobjekt suchen. Verluste, etwa wegen der anfänglich hohen Kreditzinsen, können Sie in der Regel nicht gegen Einnahmen in Deutschland aufrechnen.

Von der Stange gibt es den Kredit für Berufseinsteiger in aller Regel nicht. Solange es keine Berufsgruppen mit einem in Zukunft besonders hoch erwarteten Einkommen sind, beispielsweise Mediziner, halten sich die Banken bei dieser Kundengruppe meist erst einmal zurück. Nach einem halben Jahr, mit überstandener Probezeit, sind die Vergabechancen besser und die Konditionen günstiger.

Eine Frage des Ausfallrisikos

Zinsen sind einerseits ein Entgelt für das Ausleihen von Kapital, andererseits auch ein Maß für das Risiko eines Zahlungsausfalls. Das ist bei Krediten nicht anders als beim Habenzins für Sparer. Für sichere Anlagen wie Tages- und Festgeld gibt es fast keine Zinsen, wer mehr will, muss ins Risiko gehen. Für den Kreditnehmer bedeutet das: Je besser seine Kreditwürdigkeit, desto geringer sind die Sollzinsen. Beim Kredit für Berufseinsteiger hat die Bank Zweifel an der Sicherheit des Arbeitsplatzes. Selbst wenn die Probezeit bereits erfolgreich überstanden ist, gibt es zunächst kaum Kündigungsschutz. Gerät das Unternehmen in Schwierigkeiten und muss Personal abbauen, ist es zur Sozialauswahl verpflichtet. Und das bedeutet häufig: last in – first out. Die Kreditangebote, die in den Vergleichsportalen des Internets gelistet werden, beziehen sich in der Regel auf Antragsteller, die mindestens sechs Monate beim selben Arbeitgeber mit Sitz in Deutschland beschäftigt sind und einen unbefristeten Vertrag haben. Nur dann gelten auch die beworbenen günstigen Zinsen. Wenn Wünsche ein halbes Jahr warten können, ist einem Berufseinsteiger Geduld zu empfehlen, denn dann wird eine Finanzierung deutlich einfacher und billiger.

Mit Sicherheiten geht immer etwas

Nun geht es aber oft nicht um Wünsche, sondern um Notwendigkeiten. Vielleicht erfordert der Berufseinstieg den Umzug in eine andere Stadt oder die Anschaffung eines Pkw. Erhält die Bank eine Sicherheit für den Kredit, tritt die persönliche Bonität des Schuldners in ihrer Bedeutung zurück. Nun wird es beim Kredit für Berufseinsteiger wohl kaum eine bereits gut angesparte Rentenversicherung oder ein Wertpapierdepot geben, die als Sicherungsvermögen dienen könnten. Aber zumindest beim Autokauf bietet es sich an, das Fahrzeug der Bank als Sicherheit zu übereignen. Der Käufer wird Besitzer, darf das Auto also ganz normal nutzen, die Bank ist aber Eigentümer und kann das Auto verkaufen, falls Zahlungen ausbleiben. Damit der Kreditnehmer das Fahrzeug nicht unter der Hand verscherbeln kann, behält die Bank die Zulassungsbescheinigung Teil II, den früheren Fahrzeugbrief. Die Zinsen für ein so gesichertes Darlehen sind billiger als bei einem Kredit zur freien Verwendung. Allerdings wird die Bank eine Vollkaskoversicherung verlangen, was die Sache zumindest für Fahranfänger verteuert. Andererseits ist für ein neues Auto oder einen hochwertigen Gebrauchtwagen die Vollkasko auch im eigenen Interesse ratsam.

Ein Bürge für den Umzugskredit

Beim Kredit für den Umzug funktioniert die Sache mit der Sicherheit leider nicht. Mit einer Bürgschaft, zum Beispiel durch die Eltern, hat die Bank einen zweiten Schuldner und tut sich deshalb auch mit einem Kredit für Berufseinsteiger leichter. Der Bürge haftet selbstschuldnerisch, kann also von der Bank bei einem Zahlungsausfall ebenso in Anspruch genommen werden wie der Hauptschuldner.

Beim Kredit für Beamte auf Probe ergeht es den Staatsdienern nicht besser als Arbeitnehmern in der freien Wirtschaft, die sich noch in der Probezeit befinden. Ihr Einkommen mag hoch genug für einen Kredit sein, aber es ist tendenziell unsicher, und das schreckt die Banken ab. Kreditwünsche lassen sich aber trotzdem erfüllen.

Gravierende Unterschiede zwischen Beamten und Arbeitnehmern

Die Probezeit eines Beamten ist allein schon hinsichtlich ihrer zeitlichen Dauer nicht mit der Probezeit eines Arbeitnehmers vergleichbar. Während das Arbeitsrecht eine Probezeit von maximal sechs Monaten vorsieht, dauert die Beschäftigung eines Beamten auf Probe in der Regel drei Jahre. Bis Februar 2009 war die Ernennung zum Beamten auf Lebenszeit zudem noch an das Mindestalter 27 geknüpft, sodass die Zeit als Beamter auf Probe damals auch deutlich länger dauern konnte. Entlassungsgründe in der Probezeit sind zum Beispiel fehlende fachliche, charakterliche oder gesundheitliche Eignung oder mindestens mittelschwere Dienstvergehen. Insgesamt kann man aber von einer recht hohen Wahrscheinlichkeit der Übernahme in ein Beamtenverhältnis auf Lebenszeit ausgehen.

Beamte sind beliebte Kunden

Beamte sind grundsätzlich gern gesehene Kunden. Zahlungsschwierigkeiten oder Zahlungsverzug könnten nämlich neben den üblichen zivilrechtlichen Konsequenzen auch beamtenrechtlich relevant sein, zum Beispiel auf mangelnde Zuverlässigkeit schließen lassen. Allein deshalb werden Beamte schon Sorge dafür tragen, dass sie ihren Verpflichtungen nachkommen, erst recht in der Probezeit. Dennoch bleibt das Restrisiko, dass die Beamtenkarriere ein vorzeitiges Ende findet, zum Beispiel wegen Dienstunfähigkeit. Das kann aber bei jedem Arbeitnehmer ebenso passieren, wenn er erwerbsunfähig wird. Dann spielen auch Betriebszugehörigkeit und Kündigungsschutz keine Rolle.

Zusätzliche Sicherheiten machen die Kreditvergabe leichter

Eine mögliche Maßnahme für die Vergabe eines Kredits an Beamte auf Probe wäre die Beschränkung der Laufzeit des Kreditvertrags auf die Dauer der Probezeit. Allerdings schafft das weder für Kreditgeber noch für Kreditnehmer zusätzliche Sicherheit. Erkennt der Dienstherr nämlich während der Probezeit die fehlende Bewährung, muss er für die Entlassung das Ende der Probezeit nicht abwarten. Das hat das Bundesverwaltungsgericht bereits 1960 entschieden, und das Urteil hat nach wie vor Bestand. Soll ein Beamter auf Probe nun mit dem Kauf oder Bau eines Hauses drei Jahre warten und sich dadurch die aktuell sehr günstigen Zinsen entgehen lassen? Das muss nicht sein. Gerade bei der Immobilienfinanzierung gibt es ja eine starke Sicherheit für den Kreditgeber, der die persönliche Bonität des Schuldners in den Hintergrund treten lässt. Mit dem Eintrag einer Hypothek oder Grundschuld haftet das Grundstück ebenso für die Schulden wie der Kreditnehmer. Die Bank trägt nur das Risiko, dass der Erlös in einer Zwangsversteigerung die Restschuld nicht deckt. Dem begegnet sie durch Festlegung von Beleihungsgrenzen deutlich unterhalb des Verkehrswertes.

Den Kredit für 0 % Zinsen gibt es immer dann, wenn Ihnen der Händler einen Kauf schmackhaft machen will, obwohl Ihr Geld eigentlich dafür nicht reicht. Ob Einbauküche, Schrankwand für das Wohnzimmer, Flachbildfernseher, Waschmaschine, Auto oder Wohnmobil, überall prangt die 0-%-Finanzierung auf dem Preisschild. Kann ein Bankkredit trotzdem günstiger sein?

BGH beschränkt Verbraucherrechte

Ein Kredit ohne Zinsen ist kein richtiger Kredit. So sieht es in letzter Instanz der Bundesgerichtshof (BGH). 2014 entschied das höchste deutsche Zivilgericht, dass bei den Gratisfinanzierungen wesentliche Verbraucherrechte nicht gelten, insbesondere nicht das Rücktrittsrecht vom Kreditvertrag. Es kann also passieren, dass Sie von einem Kaufvertrag zurücktreten können, den damit inhaltlich – aber nicht rechtlich – verbundenen Kreditvertrag aber trotzdem erfüllen müssen. Das ist besonders ärgerlich, wenn Sie mit dem Händler über Mängel an der Küche oder am Auto streiten und die Rückzahlung des Kaufpreises deshalb nicht erfolgt. Die Bank kann auf ihren Raten bestehen, und geraten Sie in Verzug, wird sie den Kreditvertrag kündigen und die ganze Summe auf einmal fordern.

Versteckte Kosten und überflüssige Leistungen

Ein Kredit für 0 Zinsen klingt super. Haben Sie aber daran gedacht, dass Zinsen vielleicht nicht die einzigen Kosten sind, die mit einem Kreditvertrag verbunden sein können? Vielleicht gibt es eine Bearbeitungsgebühr, vielleicht ist der Abschluss einer Ratenschutz- oder Restschuldversicherung zwingend erforderlich. Von 0 Kosten und 0 Versicherungsbeiträgen war im Angebot nämlich nicht die Rede. Besonders schäbig ist es, Ihnen ohne besonderen Hinweis zusätzliche Leistungen im Paket mit der kostenlosen Finanzierung anzudrehen, die dann aber nicht mehr umsonst sind. Rahmenkreditvereinbarungen oder gebührenpflichtige Kreditkarten sind beliebte Möglichkeiten, den Kunden zusätzliches Geld aus der Tasche zu ziehen und damit die Kosten des Gratis-Kredits wieder hereinzuholen.

Vorteile als Barzahler

Und selbst wenn das alles auf Ihren Händler nicht zutrifft und er Ihnen einfach nur einen kostenlosen Kredit anbietet – glauben Sie nicht, dass er die entstehenden Kosten bei der Kalkulation des Kaufpreises berücksichtigt hat? Achten sie auch darauf, wofür er seinen Kredit mit 0 Zinsen gewährt. Ist es das gefragte neue Auto, oder vielleicht doch das Auslaufmodell, das er vor Erscheinen des Nachfolgers noch gern vom Hof hätte? Mit einem regulären Ratenkredit von der Bank lassen Sie sich nicht in die Entscheidung für oder gegen einen Kauf hineinreden, nur weil eine Variante durch einen billigen Kredit gefördert wird. Treten Sie selbstbewusst als Barzahler auf, verhandeln Sie über einen Rabatt, weil Sie die Finanzierung nicht in Anspruch nehmen. Unter dem Strich kann diese Variante sogar noch billiger sein als eine Finanzierung mit 0 % Zinsen.

Ein Kredit für ältere Menschen ist bei vielen Banken nicht wegen der Art des Einkommens oder seiner Höhe problematisch. Die Rente ist sicher, so das abgewandelte Zitat, das Norbert Blüm zwar nie gesagt hat, ihm aber in den Mund gelegt und so zum geflügelten Wort wurde. Weder Krankheit noch Arbeitslosigkeit gefährden den Bezug von Altersrente. Solange die Rente über der Pfändungsfreigrenze liegt und die gewünschte monatliche Kreditrate zum verfügbaren Einkommen passt, haben Kreditgeber kein Problem mit einem Kredit für Rentner. Die Rente ist aber nur so lange sicher, wie der Rentner lebt. Und genau dort beginnen die Schwierigkeiten bei der Kreditwürdigkeit.

Anschlussfinanzierungen sind in der Regel möglich

Schuld an der zögerlichen Haltung vieler Banken gegenüber einem Kredit für ältere Menschen ist auch die Bankenkrise des Jahres 2007. Um das massenhafte Platzen von Darlehen zu verhindern, sind gesetzliche Vorgaben zur Bonitätsprüfung seitdem deutlich verschärft worden. Je nach Lesart kann man die EU-Richtlinien sogar so verstehen, dass sogar Immobilienkredite mit einer gewissen Sicherheit zu Lebzeiten des Schuldners getilgt werden sollten, obwohl bei einer Hypothek oder Grundschuld das Grundstück selbst für die Verbindlichkeiten haftet. Läuft also mit 65 Jahren die Zinsbindung eines Immobilienkredits aus und ist für die Restschuld eine Anschlussfinanzierung erforderlich, kann es unter Umständen schon eng werden. Glücklicherweise ist die Praxis der meisten Banken hier deutlich großzügiger, die Richtlinie wird nicht stur angewendet, sondern sinngemäß interpretiert.

Kredit nur mit begrenzter Laufzeit

Sollen dagegen weniger solide gesicherte Kredite im Rentenalter neu aufgenommen werden, bestehen die Kreditgeber in der Regel auf dem Abschluss einer Restschuldversicherung. Das ist keine Ratenschutzversicherung, die zum Beispiel bei Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit zahlt, denn das braucht der Rentner nicht mehr. Vielmehr handelt es sich um eine Risiko-Lebensversicherung, deren Versicherungssumme mit der Restschuld sinkt. Der Abschluss einer solchen Versicherung ist auch in Verbindung mit einem Kredit für ältere Menschen noch möglich, allerdings zu altersentsprechend hohen Beiträgen. Die Versicherer begrenzen aber die maximale Laufzeit auf 75 oder höchstens 80 Jahre. Die Laufzeit des Kredits muss also dem Versicherungsschutz angepasst werden. Das bedeutet entweder hohe Monatsraten oder niedrige Darlehenssummen.

Private Investoren gehen höhere Risiken ein

Wer mit den Banken altersbedingt nicht mehr allein klar kommt, kann den Beitritt eines jüngeren Bürgen zum Vertrag erwägen, zum Beispiel Kinder oder erwachsene Enkel. Findet sich niemand bereit, eine Bürgschaft zu übernehmen, ist der Markt für Privatkredite eine brauchbare Alternative. Vermittler hierfür findet man im Internet. Das Prinzip des Peer-to-peer (P2P) Kredits ist, dass private Anleger auf der Suche nach höherer Rendite sind und dafür auch mehr Risiken eingehen. Wer also ein plausibles Projekt darstellen kann, zum Beispiel den Umzug in eine kleinere Wohnung oder den Erwerb eines seniorengerechten Autos, hat hier eine sehr gute Chance.

Mit einem Kredit für einen Wohnwagen kann der Traum vom eigenen Hotel auf Rädern wahr werden. Die Möglichkeiten der Finanzierung sind ähnlich wie beim Pkw – zwar sind es nicht die Autobanken, die hier besonders aktiv sind, aber dennoch vermitteln die Händler Kredite, um den Kauf auch ohne dickes Portemonnaie schmackhaft zu machen. Eigene Recherche zahlt sich aus, denn nicht immer hat der Caravan-Händler das beste Angebot.

Unterschiede zwischen Ratenkredit und Ballonfinanzierung

Bei der Fahrzeugfinanzierung werden häufig sogenannte Ballonkredite angeboten. Als Ballon bezeichnet man eine hohe Schlussrate, die nach zunächst niedrigen Monatsraten einmalig am Ende der Laufzeit zu zahlen ist. Das hat zwei Nachteile: Erstens wird der Kredit unübersichtlich. Die Monatsraten scheinen zwar sehr günstig, allerdings wird der Kaufpreis des Wohnwagens in der Regel nicht voll finanziert. Eigenkapital oder der Wert eines gebrauchten Fahrzeugs vermindern die Kreditsumme von Anfang an, und die hohe Schlusszahlung hat dieselbe Wirkung auf die Monatsraten. Der Kreditnehmer sollte aber schon bei Vertragsabschluss wissen, wovon er diese letzte Rate bezahlen wird. Gut, wenn bis dahin eine Geldanlage fällig wird. Schlecht, wenn er einen Anschlusskredit braucht. Die Zinsen können sich bis dahin nämlich deutlich erhöht haben. Klappt die Finanzierung nicht, muss er den Wohnwagen wieder verkaufen und kann nicht einmal sicher sein, dass der Erlös für den Ballon reicht. Zweitens bleibt die Restschuld beim Ballonkredit während der gesamten Laufzeit relativ hoch. Selbst ein augenscheinlich niedriger Zinssatz führt zu hohen absoluten Kosten, weil er auf diese Restschuld bezogen wird. Im Vergleich dazu ist ein simpler Ratenkredit von der Bank sehr viel transparenter. Eigenkapital oder den Wert des gebrauchten Caravans können Sie genauso abziehen wie beim Ballonkredit. Die restliche Summe ist Ihr Kredit für den Wohnwagen, die über eine gewünschte Laufzeit in gleichmäßigen Raten einschließlich Zinsen zurückgezahlt wird. Möchten Sie beispielsweise noch 15.000 Euro finanzieren und bekommen einen Zinssatz von 4 % angeboten, sind das über drei Jahre konstante Monatsraten von knapp 443 Euro. Ist das zu viel, planen Sie mit fünf Jahren Kreditlaufzeit und zahlen Sie nur noch 276 Euro pro Monat.

So gehen Sie vor

Bereiten Sie sich auf den Besuch beim Caravan-Händler vor. Checken Sie in den Vergleichsportalen des Internets, welche Kombinationen aus Darlehensbetrag, Laufzeit und Monatsraten für Sie in Frage kommen und welche Zinssätze für den geplanten Verwendungszweck angeboten werden. Da die meisten Banken nur bonitätsabhängige Zinsspannen nennen, achten Sie auf das repräsentative Beispiel nach der Preisangabenverordnung (PAngV). Mindestens zwei Drittel der Antragsteller müssen den Kredit tatsächlich so oder günstiger erhalten. Mit diesen Informationen gewappnet, können Sie ein Kredit-Angebot des Wohnwagenhändlers besser einschätzen. Fragen sie auf jeden Fall auch nach einem Rabatt für Barzahler. Der macht sogar etwas höhere Finanzierungskosten bei der Bank oft mehr als wett.