Mit der Zahnspange für Kinder und Jugendliche ist es nicht anders als mit den dritten Zähnen für ältere Menschen: Die Krankenkassen zahlen nur noch die medizinisch notwendigen Leistungen. Ein Kredit für eine Zahnspange ist für viele Eltern akzeptabel, weil sie ihren Kindern zum idealen Zeitpunkt die bestmögliche Behandlung bieten möchten – eine Investition fürs Leben, deren Verzinsung sich gar nicht in Euro ausdrücken lässt.

Kassenleistungen nur bei grober Fehlstellung

Evolutionsbedingt wird der menschliche Kiefer von Generation zu Generation immer kleiner. Dumm nur, dass die Zahl der Zähne und auch ihre Größe gleich bleiben. Fehlstellungen der Zähne nehmen daher zu, auch wenn Eltern darauf achten, dass Kinder nicht am Daumen lutschen. Die Erstattung von Kosten der Kieferorthopädie durch die gesetzlichen Krankenkassen hat sich ab 2002 gravierend verschlechtert. Bei Zahnfehlstellungen werden fünf Schweregrade unterschieden, sogenannte kieferorthopädische Indikationsgruppen (KIG). Die Kassen müssen erst ab KIG 3 leisten, das ist gesetzlich so vorgegeben. Um sich davon eine Vorstellung zu machen: KIG 3 liegt vor, wenn mehr als drei Millimeter Platzmangel herrschen oder die oberen Schneidezähne die unteren um mehr als drei Millimeter überlappen und dadurch das Zahnfleisch verletzen. Alles, was darunter liegt, ist aber beileibe keine Kosmetik. Der Schweregrad KIG 2 ist sogar explizit so definiert, dass eine medizinische Behandlung erforderlich ist, aber von der Krankenkasse nicht bezahlt wird. Das betrifft beispielsweise eine distale Bisslage, bei der die oberen Schneidezähne bis zu sechs Millimeter über die unteren ragen.

Gezahlt werden zunächst nur 80 %

Je nach vorliegender Situation kostet eine normale Behandlung zwischen 2.000 und 8.000 Euro, Extras wie Brackets aus Kunststoff oder Keramik oder hochelastische Bögen aus Nitinol noch gar nicht mitgerechnet. Selbst wenn die Kasse zahlt, übernimmt sie zunächst nur 80 % der Kosten. Den Rest müssen die Eltern vorfinanzieren, er wird erst bei erfolgreichem Abschluss der Behandlung bezahlt. Das Verfahren soll sicherstellen, dass sie ihr Kind auch zur Mitarbeit beim Behandlungserfolg anhalten, dass es also beispielsweise eine lose Zahnspange auch regelmäßig trägt.

Kreditsuche im Internet

Für einen normalen Arbeitnehmer mit regelmäßigem Einkommen ist es kein Problem, per Kreditvergleich im Internet einen Kredit für die Zahnspange zu finden. Da die Finanzierung nicht von einem Tag auf den anderen stehen muss, nehmen Sie sich die Zeit, mehrere Portale zu nutzen und die Ergebnisse zu vergleichen. Anhand erster Eingabedaten werden Sie keine exakten Konditionen sehen, denn rund 80 % der Banken gestalten Zinssätze bonitätsabhängig. Ein wichtiger Anhaltspunkt ist in diesem Fall das sogenannte repräsentative Beispiel. Es ist nach der Preisangabenverordnung (PAngV) vorgeschrieben und gibt an, zu welchem Zins mindestens zwei Drittel der Antragsteller den gewünschten Kredit tatsächlich erhalten haben.

Ein Kredit für Verschuldete ist grundsätzlich kein Problem, solange das verfügbare Einkommen ausreicht, um neben den bisherigen Raten auch den neuen Kredit bezahlen zu können. Benötigt eine Familie, die an ihrem Haus noch einige Jahre oder Jahrzehnte zu zahlen hat, ein neues Auto, spricht unter den genannten Voraussetzungen nichts dagegen, dieses Darlehen zusätzlich zu gewähren.

Überschuldung wird zum Problem

Verschuldet ist nicht dasselbe wie überschuldet. Der Restschuld aus dem Immobilienkredit steht ein – vermutlich sogar höherer – Sachwert gegenüber. Auch bei der Autofinanzierung ist es so, dass das Fahrzeug einen erheblichen Wert darstellt. Deshalb akzeptieren die Banken auch ein ins Grundbuch eingetragenes Grundpfandrecht oder die Sicherungsübereignung des Fahrzeugs als Sicherung für den Kredit. Anders sieht es aus, wenn mit einem Kredit für Verschuldete monatlich neue Löcher in der Haushaltskasse gestopft werden oder Konsumausgaben wie Reisen oder eine Hochzeitsfeier bezahlt werden, denen eben kein bleibender Wert gegenübersteht. Das Problem betrifft auch schnell veraltende Unterhaltungselektronik – der einst moderne Flachbildfernseher ist fast nichts mehr wert, die Schulden aus dem Ratenkauf aber längst noch nicht bezahlt. Sind die Schulden größer als das Vermögen, spricht man von Überschuldung. Die Zahlen steigen trotz deutlich vorsichtigerer Kreditvergabe seitens der Banken. Der von der Wirtschaftsauskunftei Creditreform herausgegebene SchuldnerAtlas 2017 weist in Deutschland 6,9 Millionen Überschuldete aus, eine Quote von mehr als 10 % und der vierte Anstieg in Folge, der allerdings weniger stark ausfiel als erwartet. Während die Jugend offenbar mit den Finanzen besser klarkommt, sind vier von fünf Neuverschuldeten über fünfzig Jahre alt. Erschreckend ist auch, dass die Überschuldung nicht mehrheitlich die unteren Einkommensgruppen betrifft, sondern am meisten in der Mittelschicht ausgeprägt ist.

Auslandskredite sind keine Alternative

Wer einen Kredit für Verschuldete sucht, sollte sich zunächst selbst fragen, ob die neue Kreditaufnahme sinnvoll oder notwendig ist. Eine Umschuldung von teuren Dispo- oder Kartenschulden oder unübersichtlichen Ratenkäufen mit zu hoher Monatslast auf einen günstigen, transparenten Ratenkredit ist ein guter Ansatz und rechtfertigt das neue Darlehen. Suchen Sie dazu aber nicht gezielt nach Schufa-freien Krediten, die es nur bei wenigen ausländischen Banken und nur bei guter Bonität gibt. Ein Kredit trotz negativer Schufa ist allemal billiger und birgt auch keine Währungsrisiken wie der Schweizer Kredit. Nutzen Sie die Dienste eines Kreditvermittlers, achten Sie genau darauf, was Sie unterschreiben. Ein bis drei Prozent der Darlehenssumme sind als Provision im Erfolgsfall in Ordnung. Kostenerstattungen auch ohne Vermittlungserfolg, Gebühren für Finanzsanierungsverträge, wertlose Kreditkarten, jede Art von Vorauszahlungen sollten Sie ablehnen – das alles deutet nicht auf einen seriösen Kreditvermittler hin.

Ein landwirtschaftlicher Betrieb bindet viel Kapital, hat aber häufig mit schwankenden Erträgen zu kämpfen. Benötigt ein Bauer beispielsweise Kredit für einen Traktor, wird die Bank eine Menge Fragen stellen. Dieses Schicksal teilt der Landwirt mit anderen Gewerbetreibenden und Freiberuflern. So einfach wie bei Arbeitnehmern, die Arbeitsvertrag und Gehaltsabrechnungen als Bonitätsnachweis vorlegen können, ist es leider für Selbstständige nicht.

Kreditsicherung macht die Vergabe-Entscheidung einfacher

Der Ertrag einer Landwirtschaft hängt wesentlich von kaum beeinflussbaren Faktoren wie Wetter und Marktsituation für ihre Produkte ab. Ist der Bank die persönliche Bonität des Schuldners deswegen zu unsicher, kann die Kreditvergabe durch Sicherheiten positiv beeinflusst werden. Ist der Grundbesitz Eigentum des Landwirts, können Grundpfandrechte bestellt werden, also Hypothek oder Grundschuld. De Kreditgeber genießt dann besonders starke Rechte, was die Kreditvergabe erleichtert und die Zinsen drückt. Arbeitet der Bauer dagegen auf gepachtetem Land, scheidet diese Möglichkeit aus. Beim Kredit für einen Traktor oder andere Maschinen bietet sich aber die Möglichkeit der Sicherungsübereignung an. Der Nutzer bleibt Besitzer, hat also die tatsächliche Verfügungsgewalt über seinen Traktor. Die Bank wird aber Eigentümer, besitzt also die rechtliche Gewalt, und kann die Sicherungsgegenstände deshalb zwangsversteigern, wenn die Raten nicht bezahlt werden. Bei einem zugelassenen Kraftfahrzeug wie dem Traktor erhält die Bank die Zulassungsbescheinigung Teil II, den früheren Fahrzeugbrief. Das ist zwar keine richtige Eigentumsurkunde, verhindert aber einen seriösen Verkauf ohne Zustimmung der Bank. Bei stationären Anlagen kann ein Sicherungsschein ausgestellt werden, der dem Kreditgeber beispielsweise auch Rechte an einer Versicherungsleistung einräumt, falls die finanzierten Maschinen durch einen Brand auf dem Hof zerstört werden sollten.

Landleben gefördert von der Rentenbank

Die Landwirtschaftliche Rentenbank in Frankfurt am Main ist die staatliche Förderbank für alles, was mit Agrarwirtschaft zu tun hat. Egal ob klassische Landwirtschaft, Wein- oder Gartenbau, Forstwirtschaft, Aquakultur und Fischerei, die Rentenbank hat spezielle Kreditangebote zu sehr günstigen Zinsen unter dem Marktniveau. Schwerpunkte sind unter anderem Umweltschutz, nachhaltige Energien, ökologischer Anbau, Verbraucherschutz im Bereich der Nahrungsmittel und Tierschutz. Gefördert werden übrigens nicht nur die Land- oder Forstwirte selbst, sondern auch Hersteller von Landwirtschaftsmaschinen, Handel und Dienstleistung rund um das Thema Landwirtschaft sowie die Ernährungsindustrie einschließlich vor- und nachgelagerter Betriebe. Städte und Gemeinden, ja sogar Privatpersonen können Darlehen abrufen, wenn durch ihre Investitionen die Entwicklung ländlicher Räume gefördert wird. Den Kontakt zur Landwirtschaftlichen Rentenbank stellen Interessenten über die jeweilige Hausbank her. Diese Konstruktion ist sinnvoll, um eine optimale Kombination zwischen Förderkrediten und anderen Darlehen für nicht geförderte Vorhaben zu erreichen.

Ein Kredit für eine Reise ist ein zweischneidiges Schwert. Die Vorfinanzierung der Ferien per Kredit kann durchaus sinnvoll sein, wenn das Urlaubsgeld sicher in zwei oder drei Monaten fließt, die Reise aber jetzt gebucht werden muss, um einen attraktiven Frühbucher-Rabatt zu sichern oder um überhaupt noch eine Unterkunft in einem beliebten Feriengebiet zu bekommen. Kritisch wird es, wenn der Kredit dazu verführt, eine Reise zu machen, die sich der Kreditnehmer eigentlich nicht leisten kann. Urlaubsvergnügen und Erholungswert sind kurz, die Schulden belasten die Haushaltskasse noch lange und verhindern möglicherweise sogar kleine, bezahlbare Urlaube in den nächsten Jahren.

Kreditkarte ist ideal für sehr kurze Zeiträume

In den meisten Reisebüros und auf den Webseiten der Reiseveranstalter und Portale kann man mit Kreditkarte bezahlen. Handelt es sich um eine echte Kreditkarte, steht Ihnen der Verfügungsrahmen der Karte als kostenloser Kredit bis zum nächsten Abrechnungsstichtag zur Verfügung. Nutzen Sie diese Chance, wenn es nur darum geht, die Zeit bis zur nächsten Gehaltsabrechnung zu überbrücken, denn billiger bekommen Sie nirgends den Kredit für die Reise. Eine Finanzierung per Kreditkarte über längere Zeit lohnt dagegen nicht, denn dafür werden Zinsen oder einmalige Gebühren fällig.

Vorsicht beim Ausnutzen des Dispolimits

Eine bequeme, aber auch teure und risikoreiche Finanzierung ist der Dispositionskredit oder kurz Dispo auf dem Girokonto. Ein bis drei Nettogehälter räumen die Banken Arbeitnehmern meistens ein. Sie nehmen dafür aber durchschnittlich immer noch knapp 10 % Jahreszins, trotz lange anhaltender Niedrigzinsphase. Über kurze Zeiträume fällt das nicht so sehr ins Gewicht. Steigen aber Betrag und Laufzeit, werden die Zinsen spürbar. Müssen Sie beispielsweise 2.000 Euro Anzahlung für Ihren Urlaub drei Monate lang aus dem Dispo vorfinanzieren, kostet das im Mittel etwa fünfzig Euro, bei Filialbanken meist etwas mehr, bei Direktbanken weniger. Viel schlimmer ist aber, dass Ihnen bei unvorhergesehenen Kosten der Dispo nicht mehr als eiserne Reserve zur Verfügung steht. Geht also das Auto kaputt, müssen Sie unter Zeitdruck eine neue Geldquelle auftun, und dann wird es wahrscheinlich teuer.

Rahmenkredit oder Ratenkredit für den Urlaub

Besser ist es, die Finanzierung dann abzuschließen, wenn sie es nicht eilig haben. Vergleichen Sie Angebote im Internet auf den bekannten Portalen, oder suchen Sie gezielt nach sogenannten Rahmenkrediten, die ähnlich wie der Dispo funktionieren und sich einfach auch für andere Zwecke als den Urlaub nutzen lassen. Überlegen Sie genau, welchen Kredit für die Reise Sie sich leisten wollen. Möchten Sie zu zweit für 4.000 Euro in Urlaub fahren und können dafür 150 Euro im Monat zurücklegen, zahlen sie bei 5 % Zinsen 28 Monate lang für diese Ferien, einschließlich 250 Euro für Zinsen. Schaffen Sie es, die Hälfte des Reisepreises vorher zu sparen, sind sie nach 14 Monaten schon wieder schuldenfrei und geben nur 60 Euro an Zinsen aus.

Angehende Lehrer, aber auch Juristen absolvieren nach ihrem Studium zunächst ein Referendariat. Der Kredit für Referendare ist nicht so schwierig, wie manche Kreditvermittler in der Hoffnung auf ein Geschäft suggerieren. Das gilt vor allem für Darlehen mit zusätzlichen Sicherheiten wie ein Autokredit oder sogar eine Immobilienfinanzierung. Im Grunde sind Referendare bei den Geldinstituten sehr willkommene Kunden, besteht doch eine gute Aussicht, dass ihr Einkommen in kurzer Zeit deutlich steigen wird. Der Referendar sollte sich aber selbst fragen, welche Risiken er zuvor einzugehen bereit ist.

Zwei Jahre mit geringem Einkommen

Bis zu zwei Jahren dauert die Zeit bis zum zweiten Staatsexamen. Der Referendar bezieht in dieser Zeit Gehalt – nicht üppig, aber so, dass das Einkommen schon deutlich über der Pfändungsfreigrenze liegt. Für die Bank ist das auf zweierlei Weise beruhigend. Erstens besteht eine realistische Chance, dass Kreditraten aus dem verfügbaren Einkommen bezahlt werden können, zweitens geht eine Gehaltspfändung nicht ins Leere, wenn das Geld dann doch nicht fließt. Wichtiger sowohl für die Bank als auch für den Kreditnehmer ist die Frage, wie es nach Ende des Referendariats weitergeht. Ein Kredit für Referendare ist mit kurzer Laufzeit kein Problem. Endet der Kreditvertrag spätestens mit dem Referendariat, ist das Einkommen bis dahin sicher. Auch die Förderbank KfW hat Angebote im Bereich der Bildungskredite, die auf die Referendariatszeit passen.

Kein Haus, aber Schulden

Aber macht es für einen Referendar Sinn, schon jetzt ein Haus zu kaufen oder mit dem Bau zu beginnen? Die niedrigen Zinsen sprechen dafür. Die Bank wird aller Voraussicht nach dem Kreditwunsch zustimmen. Bei einer Sicherung durch ein Grundpfandrecht, also Grundschuld über Hypothek, geht sie kaum ein Risiko ein. Auf die persönliche Bonität des Schuldners kommt es nicht an, denn der Kreditgeber hat umfassende Rechte. Der Jurist sagt: Das Grundstück haftet für die Schuld, genau so, wie eine Person haftet. Bezahlt der Hauptschuldner nicht, wird die Bank die Immobilie zwangsversteigern und die Schulden aus dem Erlös tilgen. Den Rest bekommt der ehemals stolze Immobilienbesitzer – falls es einen Rest gibt. Fällt der Erlös aus der Zwangsversteigerung niedriger aus als die Restschuld, steht er zwar ohne Haus, aber dennoch mit Schulden da. Der Referendar muss abwägen, wie sicher seine spätere Übernahme als Beamter, Richter oder in einen Beruf in der freien Wirtschaft ist. Abhängig von der Wahrscheinlichkeit eines Horrorszenarios wie dem oben geschilderten macht es vielleicht Sinn, den Hauskauf doch noch um zwei Jahre zu verschieben. Möglicherweise gibt es sogar ein besseres Zinsangebot nach Ende des Referendariats wegen der zusätzlichen persönlichen Sicherheit.

Ein Kredit für private Zwecke ist heute schon innerhalb von Stunden erhältlich, die Sofortzusage sogar nach Minuten – immer vorausgesetzt, aus Sicht des Kreditgebers stimmen die Rahmenbedingungen. Für Arbeitnehmer auf einer Vollzeitstelle ist das kein Problem, und Teilzeit ist kein Hinderungsgrund, wenn das Einkommen nur hoch genug ist. Minijobber, Arbeitslose, Studenten, Rentner, aber auch Selbstständige und Freiberufler werden dagegen genauer unter die Lupe genommen.

Direkter Zugriff auf die Kontobewegungen

Um Kreditangebote auf den Vergleichsportalen im Internet zu erhalten, reichen schon ein paar wenige Daten zu den eigenen finanziellen Verhältnissen für eine erste Entscheidung. Die Prüfung nimmt kein Sachbearbeiter der Bank mehr vor, sondern eine Software, die die Wahrscheinlichkeit eines Zahlungssausfalls ermittelt. Natürlich müssen die im ersten Schritt gemachten Angaben belegt werden. Papierkram ist dazu meist nicht mehr erforderlich. Ein Scan oder Foto von Arbeitsvertrag, zwei bis drei aktuellen Gehaltsabrechnungen und eventuell weiterer Unterlagen wie ein Mietvertrag können online übermittelt werden. Eine Aufnahme mit dem Smartphone reicht. Bei einem Kredit deutscher Banken wird zudem standardmäßig die Schufa-Klausel vereinbart. Der potenzielle Kreditgeber darf also bei der Schufa anfragen, welche Verträge bereits bestehen und wie das Zahlungsverhalten des Kredit-Interessenten in der Vergangenheit war. Ein ganz modernes Verfahren ist die Einsicht in Zahlungsströme auf dem Girokonto, natürlich nur mit Zustimmung des Antragstellers. Beim S Kredit-per-Klick der S Kreditpartner GmbH geht das, indem der Online-Kredit nur Sparkassenkunden angeboten wird. Aber die Sache funktioniert auch mit fremden Banken, wenn das Konto online geführt wird und den HBCI-Standard unterstützt. Der Kreditgeber kann sich auf diese Weise ein vollständiges Bild von Einkünften, Zahlungen und der Ausnutzung des Dispokredits machen. Die Zustimmung zu diesem tiefen Einblick ist allerdings ein erheblicher Vertrauensvorschuss, der sicher nicht jedem recht sein wird.

Sicherheit und Höhe des Einkommens sind entscheidend

Die Banken, die zur Bonitätsprüfung sogar gesetzlich verpflichtet sind, verschaffen sich vor allem einen Überblick über die Sicherheit des Einkommens und dessen Höhe. Liegt es beispielsweise bei einem Rentner oder Minijobber unterhalb der Pfändungsfreigrenzen, läuft eine Pfändung bei einem Zahlungsausfall ins Leere. Selbstständige haben mit der Darlehensgewährung Probleme, selbst wenn der Kredit für private Zwecke gedacht ist. Das Einkommen mag zwar ausreichend hoch sein, aber es ist eben keine monatlich gleiche Gehaltsüberweisung. Die Bank wird deshalb Einsicht in die betriebswirtschaftlichen Kennzahlen des Unternehmens verlangen. Buchhaltung oder Steuerberater können helfen, die erforderlichen Daten zu beschaffen.

Kredit auch von privat

Eine Alternative zum Bankensystem sind sogenannte Peer-to-peer (P2P) Darlehen. Das bedeutet, dass ein Kredit für private Zwecke von einem oder mehreren privaten Investoren gewährt wird. Das alte Prinzip des Geldverleihs unter Freunden oder in der Familie wird durch spezialisierte Internet-Plattformen auf Fremde ausgedehnt. Da die Geldgeber an einer hohen Rendite interessiert sind, gehen sie größere Risiken ein. Das erleichtert die Kreditvergabe auch bei nicht perfekter Bonität.

Der öffentliche Dienst mag gegenüber der freien Wirtschaft einen Einkommensnachteil haben, genießt dafür aber auch eine erhöhte Sicherheit des Arbeitsplatzes. Ein Kredit für Polizeibeamte, Beamte in der Stadtverwaltung oder beim Finanzamt, Richter und Berufssoldaten ist deshalb leichter und günstiger zu haben. Viele Banken gewähren das Darlehen selbst dann zu Sonderkonditionen, wenn der Kreditnehmer noch Beamtenanwärter oder Beamter auf Probe ist.

Vergleichsportale mit den richtigen Daten füttern

Beamte gehen bei der Kreditsuche im Prinzip genauso vor wie Angestellte und Arbeiter. Die einfachste Möglichkeit zum Vergleich von Konditionen bieten die Kreditportale im Internet. Wichtig zu wissen: Diese Webseiten sind keine Einrichtung des Verbraucherschutzes, sondern es sind Vermittler, die gegen Provision arbeiten. Da sie ausschließlich für die Banken wünschenswertes Geschäft vermitteln, fließt die Provision allein vom Kreditinstitut. Der Kreditnehmer erhält die Dienstleistung kostenlos, es handelt sich aber eben nicht um eine neutrale Empfehlung. Auch der Marktüberblick ist begrenzt, denn nicht jede Bank arbeitet mit jedem Portal zusammen. Bei etwa zweitausend in Deutschland zugelassenen Banken sind hundert bis zweihundert Kreditangebote zwar nur ein kleiner Ausschnitt, aber es ist immerhin mehr, als man selbst wohl persönlich, telefonisch oder im Internet recherchieren würde. Dennoch lohnt es sich, die paar Minuten Zeit aufzuwenden und seine Daten bei mehreren Vergleichsseiten einzugeben. Manchmal findet man neue Anbieter oder exklusive Sonderkonditionen, die es nur bei einem Vermittler gibt. Die Portale bieten meist Eingabemöglichkeiten für die gewünschte Darlehenssumme und die Laufzeit und errechnen die sich daraus ergebende monatliche Belastung. In der Regel wird auch ein Verwendungszweck abgefragt, weil zum Beispiel Immobilienfinanzierungen oder Autokredite stärker gesichert sind. Sie können deshalb billiger angeboten werden als ein Kredit zur freien Verwendung. Wird die Zugehörigkeit zu einer Berufsgruppe nicht abgefragt, sollten Beamte auf jeden Fall die Ergebnisse eines allgemeinen Portals mit den Angeboten spezialisierter Banken oder Vermittler vergleichen. Die Internet-Suche nach einem Kredit für Polizeibeamte oder dergleichen fördert eine ganze Menge Resultate zutage. Vielleicht hat auch der Personalrat einen Tipp, wo es günstige Sondertarife gibt.

Konditionsabfragen ohne Schufa-Auswirkungen

Auch beim Beamtenkredit wird eine Schufa-Abfrage zur Bonitätsprüfung durchgeführt. Dazu sind die Banken im Übrigen auch gesetzlich verpflichtet. Ein zustande gekommener Kreditvertrag wird bei der Schufa ebenso gespeichert wie die Ablehnung eines Kredits. Das sollte Sie aber nicht von umfassenden Recherchen abhalten. Die Banken müssen nämlich zwischen reinen Konditionsanfragen und rechtsverbindlichen Kreditanträgen unterscheiden. Früher gab es hier oft Missverständnisse, mittlerweile sollten die Spielregeln aber klar sein. Fragt jemand die Bank nach Kreditzinsen und Kosten, findet dann aber ein besseres Angebot, wird zwar kein Kreditvertrag abgeschlossen, aber die Situation ist nicht vergleichbar mit einer Ablehnung des Kredits durch die Bank. Folglich darf sie auch kein Negativmerkmal an die Schufa melden. Nur wenn die Bank selbst einen konkreten Antrag ablehnt, kommt es zur Meldung.

Ein Kredit für Pensionäre und Rentner ist nicht ganz so einfach zu bekommen wie wenn der Interessent in einem normalen Arbeitsverhältnis steht. Dabei geht es weniger um Fragen der Sicherheit oder der Höhe des Einkommens, sondern ganz schlicht um das Alter des Antragstellers. Und dabei spielt es auch keine Rolle, ob er Pensionär oder doch einfach nur ein Rentner ist.

Mindestversorgung deutlich jenseits von Pfändungsfreigrenzen

Pensionär klingt nicht nur besser als Rentner, es bedeutet oft auch mehr Geld. Pension bekommen nach dem Ausscheiden aus dem aktiven Dienst nur Staatsbedienstete bzw. Beschäftigte im öffentlichen Dienst, also Beamte, Richter, Soldaten oder auch ein Pfarrer. Der Staat hat eine Fürsorgepflicht, und das bedeutet auch im Ruhestand eine attraktive Mindestversorgung. Die Rente kann dagegen extrem niedrig ausfallen, sodass Rentner auf zusätzliche Grundsicherung angewiesen sind. Sowohl Pension als auch Rente sind deutlich sicherer als ein Arbeitseinkommen. Die Bezüge im Ruhestand sind weder durch Arbeitslosigkeit noch durch länger andauernde Krankheit bis hin zur Erwerbsunfähigkeit gefährdet. Ein wesentlicher Teil der Bonitätsprüfung fällt beim Kredit für Pensionäre also schon einmal positiv aus. Als nächstes schauen die Banken auf die Höhe des Einkommens. 1.000 Euro netto im Monat sollten es schon sein, denn sonst bestehen ernste Zweifel, woher das Geld für Tilgung und Zinsen kommen soll. Fallen die Zahlungen aus, kann der Kreditgeber bei einer geringen Rente nicht einmal per Pfändung etwas holen. Der Pensionär besteht auch diesen Teil der Kreditwürdigkeitsprüfung problemlos, denn die Mindestversorgung liegt weit jenseits der 1.000 Euro und damit auch über den Pfändungsfreigrenzen.

Restschuldversicherungen helfen nur begrenzt

Vor einer letzten Hürde stehen Pensionär und Rentner aber gemeinsam: ihr Alter. Pension und Rente sind nur so lange sicher, wie der Empfänger lebt. Nun gibt es Versicherungen, die solche Risiken abdecken. Eine Ratenschutzversicherung ist beim Kredit für Pensionäre nicht mehr erforderlich, denn Arbeitslosigkeit und Krankheit bedrohen die Pensionsansprüche wie erwähnt nicht. Eine Restschuldversicherung ist dagegen sinnvoll. Sie funktioniert im Prinzip wie eine Risikolebensversicherung, erbringt ihre Leistung also beim Tod der versicherten Person. Während gewöhnliche Verträge aber eine konstante Versicherungssumme über die gesamte Laufzeit haben, fällt die Summe bei der Restschuldversicherung kontinuierlich und passt sich damit dem noch nicht getilgten Teil des Kredits an. Das spart zwar Beitrag, aber im Alter verursacht eine Restschuldversicherung dennoch erhebliche Kosten. Außerdem ist das Höchstalter begrenzt auf üblicherweise 75, maximal 80 Jahre. Wer also mit siebzig noch einen Kreditvertrag abschließt, muss die Laufzeit auf fünf oder höchstens zehn Jahre begrenzen und hat dadurch zu den Versicherungsbeiträgen hohe Monatsraten zu verkraften. Das Problem wäre gelöst, wenn ein jüngerer Bürge, also Kinder oder erwachsene Enkel mit eigenem Einkommen, dem Vertrag beitreten würde. Die Bank hat dann einen zweiten Schuldner, der auch haftet, falls die Erben einen überschuldeten Nachlass ausschlagen.

Auch wenn der Spruch aus der BMW-Werbung stammt, passt er doch sehr gut, wenn es um einen Kredit für Oldtimer geht. Ein historisches Fahrzeug als Geldanlage ist etwas für Experten. Genaue Marktkenntnisse sind erforderlich, bei welchen Modellen eine Wertsteigerung zu erwarten und welcher Einkaufspreis akzeptabel ist. Mindestens 1500 bis 2000 Euro im Jahr sollte man für den Unterhalt des Liebhaberstücks kalkulieren. Selbst wenn der Oldtimer nicht gefahren wird, muss für Abstellplatz und Konservierung gesorgt sein. Ein Ertrag fällt erst an, wenn die Wertsteigerung höher ist als diese Kosten plus der Zinsen für den Oldtimer-Kredit. Zu bedenken ist auch, dass das Auto zwar regelmäßig Geld kostet, aber ein eventueller Gewinn nur beim Verkauf realisiert würde. Deshalb gilt beim Oldtimer-Kauf: Die Freude am Fahren sollte im Vordergrund stehen. Eine Wertsteigerung ist maximal ein willkommener Nebeneffekt.

Der Unterschied zwischen Besitz und Eigentum

Bei der Fahrzeugfinanzierung ist die Sicherungsübereignung das gängige Mittel zur Kreditsicherung. Das funktioniert grundsätzlich auch beim Kredit für Oldtimer, denn auch hier gibt es einen Sachwert. Der Kredit ist also sicherer, als wenn das Geld beispielsweise für eine Reise oder Hochzeitsfeier ausgegeben wird. Die für Laien oft unverständliche Trennung im deutschen Recht zwischen Besitz und Eigentum macht die Sicherungsübereignung möglich. Besitz ist die tatsächliche Herrschaft über eine Sache, Eigentum dagegen die rechtliche Herrschaft. Wird Ihr Oldtimer gestohlen, ist der Dieb damit Besitzer des Fahrzeugs geworden, aber selbstverständlich nicht der Eigentümer. Wenn Sie Ihr Auto verleihen, geben Sie den Besitz für eine beschränkte Zeit auf, aber nicht Ihr Eigentumsrecht. Bei der Sicherungsübereignung ist es genau umgekehrt wie beim Verleihen. Sie bleiben Besitzer, aber der Kreditgeber wird Eigentümer des Oldtimers. Rechtlich nicht ganz korrekt könnte man sagen, Sie leihen sich das Fahrzeug von Ihrer Bank, so ähnlich wie bei einem Leasing-Vertrag. Sie dürfen es weiter fahren, aber beispielsweise nicht verkaufen. Damit die Kreditsicherung auch noch funktioniert, wenn das Auto entwendet wird oder bei einem Unfall zu Schaden kommt, wird die Bank eine Vollkaskoversicherung verlangen.

Wertgutachten als Voraussetzung

Die Sache mit der Sicherungsübereignung funktioniert bei gewöhnlichen Neu- und Gebrauchtwagen recht gut, weil der Listenpreis eines Fahrzeugs einfach zu ermitteln ist. Im Gebrauchtwagenmarkt hilft zum Beispiel die Schwacke-Liste. Oldtimer sind Einzelstücke, deshalb wird es einen Kredit für diese Fahrzeugklasse, basierend auf einer Sicherungsübereignung, nur geben, wenn Sie ein Wertgutachten vorlegen. Das ist für den Oldtimer-Freund kein Problem, weil die Bewertung auch für Zulassung und Versicherung benötigt wird. Entscheidend sind nicht wie beim normalen Gebrauchten das Alter und die Laufleistung, sondern der Erhaltungszustand und die Pflege. Das gängige System von Classic Data kennt fünf Zustandsnoten von makellos bis restaurierungsbedürftig und nicht fahrbereit. Der eigentliche Wert wird auch durch den Grad der Originalität, zum Beispiel die Übereinstimmung der Nummern von Motor und Chassis, die Sorgfalt bei der Restauration und eventuell durch eine einzigartige Geschichte des Fahrzeugs bestimmt. Ein schwerer Defekt bedeutet nicht zwingend eine deutliche Abstufung. Richtiger ist es, den Wert um die geschätzten Reparaturkosten zu vermindern.

Der Kredit für einen Neubau ist in einer Phase niedriger Zinsen besonders günstig. Der Traum vom eigenen Haus rückt damit auch für Menschen in greifbare Nähe, die sich bisher eine Baufinanzierung nicht leisten konnten. Damit aus dem Traum kein Albtraum wird, sind ein paar Dinge zu beachten.

Angemessenes Eigenkapital vorhalten

Der Zins für Immobiliendarlehen ist trotz hoher Summen besonders günstig. Das liegt daran, dass der Kreditgeber über ein Grundpfandrecht – Grundschuld oder Hypothek – besondere Rechte genießt. Er kann nämlich bei Zahlungsausfällen das Grundstück mit den Aufbauten zwangsversteigern lassen und den Erlös zur Deckung seiner Forderungen verwenden. Allerdings liegt der Preis bei einer Zwangsversteigerung regelmäßig deutlich unter dem Verkehrswert der Immobilie. Damit die Sicherung funktioniert, legt die Bank Beleihungsgrenzen fest, zum Beispiel 60 oder 80 % des geschätzten Werts. Eine 100-%-Finanzierung ist möglich, wird aber teurer. Deshalb sollte Eigenkapital vorhanden sein, das außer den Nebenkosten wie Notargebühren, Grundbucheintrag und Grunderwerbsteuer auch einen Teil der Baukosten abdeckt.

Niedrige Restschuld anstreben

Ein Kredit für einen Neubau muss oft über viele Jahrzehnte abbezahlt werden. Wollen Sie beispielsweise 300.000 Euro zu 3 % finanzieren und können sich 1.000 Euro im Monat für Tilgung und Zinsen leisten, würden Sie dafür mehr als 46 Jahre lang zahlen – ungefähr die Spanne eines gesamten Berufslebens. Keine Bank wird Ihnen über beinahe fünf Jahrzehnte eine Zinsgarantie geben. Selbst bei einer Zinsbindung von dreißig Jahren ist aber bei Vertragsende mehr als die Hälfte der ursprünglichen Schuld offen, genau 154.000 Euro. Und dreißig Jahre sind eine absolute Ausnahme, die nur wenige Banken anbieten. Zum Ende der Zinsbindung müssen Sie einen neuen Kreditvertrag abschließen. Angenommen, der marktübliche Zins hätte sich auf 6 % erhöht, was nach drei Jahrzehnten eher noch vorsichtig gerechnet ist, müssten Sie bei unveränderter Rate für die Tilgung der Restschuld weitere 25 Jahre einplanen, also bis weit ins Rentenalter hinein. Ganz grundsätzlich stellt sich bei solchen Zahlen die Frage, ob das Bauprojekt und seine Finanzierung überhaupt sinnvoll sind. Entweder ist die finanzierte Summe zu hoch oder die monatliche Rate zu niedrig. Würden Sie beispielsweise statt 1.000 Euro im Monat 1.300 Euro zahlen, reduziert sich die Laufzeit bei konstantem Zins von 46 auf 29 Jahre. Bei Ablauf einer dreißigjährigen Zinsbindung wären Sie also bereits komplett schuldenfrei und müssten sich um eine Anschlussfinanzierung keine Sorgen mehr machen.

Sondertilgungen vereinbaren

Ein Risiko gehen Sie übrigens durch die lange Bindung nicht ein. Nach zehn Jahren ist jede Immobilienfinanzierung mit einer Sechsmonatsfrist kündbar, ohne dass die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen dürfte. Für den unwahrscheinlichen Fall weiter fallender Zinsen könnten Sie also umschulden, ohne extra zu zahlen. Achten Sie auf die Möglichkeit kostenfreier Sondertilgungen. Durch den Einsatz von Weihnachtsgeld, Bonuszahlungen oder eines Erbes können Sie die Restschuld schnell vermindern, auch wenn Sie sich nicht auf eine höhere Monatsrate festlegen möchten.