Der Tod und der Steuerbescheid gelten sprichwörtlich als die einzig wirklich fixen Ereignisse im Leben. Bei der Erbschaftssteuer trifft beides zusammen. Besteht die Erbmasse aus Immobilien, kann ein Kredit für die Erbschaftssteuer hilfreich sein, um einen Notverkauf in einer ungünstigen Marktlage zu vermeiden.

Erbschaftssteuer bis zu 50 %

Ein Erbe ist zwar grundsätzlich eine willkommene Sache, aber es entstehen auch Kosten, die mit dem Nachlass verbunden sind. Unter Partnern und Verwandten gibt es zwar hohe Freibeträge, aber wer von Freunden und Bekannten erbt, fällt in die Steuerklasse III und muss bereits bei kleinen Vermögen hohe Steuern bezahlen. Erbschaftssteuersätze bis zu 50 % scheinen auf den ersten Blick ungerecht. Aber in den meisten Fällen wird hier ein unerwarteter und auch nicht selbst erwirtschafteter Vermögenszuwachs besteuert. Gäbe es die Erbschaftsteuer nicht, müssten die Steuern auf das laufende Einkommen höher ausfallen, und das kann Härten verursachen. Die Erbschaftssteuer tut da weit weniger weh.

Stundung bei begünstigtem Vermögen

Im Erbschaftsteuer- und Schenkungsteuergesetz (ErbStG) sind bestimmte Vermögen als begünstigt definiert. Das sind zum Beispiel Betriebsvermögen und zu Wohnzwecken vermietete Grundstücke. Für sie kann nach § 28 ErbStG eine Stundung der Erbschaftssteuer für sieben bzw. zehn Jahre beantragt werden. Ein Kredit für die Erbschaftssteuer ist damit eventuell gar nicht erforderlich. Allerdings ist die Stundung nur im ersten Jahr zinsfrei. Danach sind 0,5 % Stundungszinsen pro Monat fällig, also 6 % im Jahr. Die Rechtmäßigkeit dieser Zinsen trotz Niedrigzinsphase wurde 2017 vom Bundesfinanzhof bestätigt.

Mit einem Immobiliendarlehen geht es billiger

Für einen gewöhnlichen Ratenkredit mögen solche Zinssätze angemessen sein, ein durch Grundpfandrechte gesicherter Kredit für die Erbschaftssteuer wird aber ziemlich sicher zu niedrigeren Zinsen zu haben sein. Anstatt sich mit dem Finanzamt über die Höhe der Stundungszinsen zu streiten und auf ein noch ausstehendes Urteil des Bundesverfassungsgerichts zu warten, können Sie sich auch gleich nach einer Immobilienfinanzierung umschauen. Da Notar und Grundbuchamt Geld kosten, lohnt das aber nur bei größeren Summen. Viele Banken ziehen die Grenze bei 50.000 Euro. Darunter ist der Aufwand für die Eintragung einer Hypothek oder Grundschuld einfach zu hoch. Ein aktueller Grundbuchauszug reicht, um das Eigentum an der Immobilie nachzuweisen. Aufgrund des Erbfalls haben Sie den vermutlich ohnehin gerade aktuell zur Hand. Selbst wenn der Kredit nicht durch eine dingliche Haftung des Grundstücks für die Schulden besonders stark gesichert ist, bietet das Grundeigentum der Bank doch eine zusätzliche Sicherheit und lässt sie die persönliche Bonität des Schuldners höher bewerten. Das wirkt sich günstig auf den Zins aus. Denken Sie bei der Bemessung der kreditsumme nicht nur an die Erbschaftssteuer, sondern auch an notwendigen Renovierungsaufwand.

Geht es um einen Kredit für die Einrichtung, überschlagen sich die Möbelhäuser und Küchenstudios mit billigen Angeboten bis hin zur 0-%-Finanzierung. Jetzt kaufen, später zahlen, und das bequem in Raten – billiger kommt man wohl nicht zu einer schicken Schrankwand, einer bequemen Couch oder einer repräsentativen Einbauküche. Und doch gibt es Fallstricke, die das scheinbare Schnäppchen zum teuren Abenteuer werden lassen.

Zwar keine Zinsen, aber trotzdem Kosten

Eine Möglichkeit, wie bei dem zinslosen Einrichtungskredit trotzdem Zinsen anfallen können, ist die Verpackung in einen Rahmenkredit. Diese Kreditform ist eigentlich eine recht sinnvolle Sache. Ähnlich wie beim Dispo steht ein bestimmtes Kreditvolumen zur Verfügung, die Zinsen sind aber deutlich niedriger, als wenn man mit dem Girokonto ins Minus geht. Das Angebot von 0 % Zinsen gilt aber nur für den aktuellen Kauf. Wer sich von dem neu gewonnenen finanziellen Spielraum verführen lässt, den Kreditrahmen darüber hinaus zu nutzen, zahlt Zinsen. Außerdem besteht die Gefahr, dass der Überblick über die laufenden Verpflichtungen verloren geht. Eine andere Möglichkeit der Bank bzw. des Möbelhändlers, mit der kostenlosen Finanzierung doch noch Geld zu verdienen, ist die Bereitstellung des Kredits über eine gebührenpflichtige Kreditkarte.

Versicherungsbeiträge verteuern den Kredit

Und schließlich gibt es da noch die Ratenschutz- oder Restschuldversicherung. Sie übernimmt für eine begrenzte Zeit die Raten bei Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit oder Tod des Schuldners. Bei manchen Finanzierungsangeboten ist sie obligatorisch, bei anderen optional. Im ersten Fall sollte der Kunde prüfen, ob er den Kredit für die Einrichtung wirklich braucht bzw. ob ein klassischer Ratenkredit von der Bank ohne Versicherung nicht doch billiger ist. Soweit der Händler selbst die Zinszahlung an die Kredit gebende Bank übernimmt, hat er sie ganz sicher in seiner Kostenkalkulation berücksichtigt. Fragen Sie deshalb einfach nach einem Rabatt für Barzahler, wenn Sie die Ratenzahlungs-Option nicht in Anspruch nehmen. Mit einem schönen Nachlass haben Sie die Kosten eines Ratenkredits von der Bank schnell kompensiert. Vergleichsportale im Internet weisen den Weg zu zinsgünstigen Krediten. Im zweiten Fall, der optionalen Versicherung, sollte man abwägen, wie sinnvoll der Schutz wirklich ist. Die Leistungen sind oft stärker eingeschränkt, als der Versicherungsnehmer glaubt. Wenn zum Beispiel vorübergehende Arbeitsunfähigkeit versichert ist, endet der Versicherungsschutz sofort mit einer festgestellten Erwerbsunfähigkeit, obwohl der Finanzbedarf auch dann gegeben bzw. sogar noch höher ist. Außerdem wird ein Preisvergleich zeigen, wie sich der angebotene Vertrag im Wettbewerb mit anderen Versicherungen schlägt.

-%-Finanzierungen sind kein Verbraucherkredit

Der Bundesgerichtshof (BGH) hat 2014 ein wichtiges Urteil zu den kostenlosen Finanzierungen des Handels gefällt. Danach sind solche Modelle im Sinne des Gesetzes keine Verbraucherkredite. Wichtige Rechte, vor allem das Widerrufsrecht, entfallen also. Aufgrund der Rechtsprechung des BGH kann es zu der kuriosen Situation kommen, dass Sie den Kaufvertrag für Ihre Küche oder Wohnzimmereinrichtung zwar widerrufen können oder den Rücktritt erklären, an den Kredit aber weiterhin gebunden sind. Streiten Sie also mit dem Küchenstudio noch über Mängel an den gelieferten Elektrogeräten, müssen Sie die Kreditraten trotzdem weiter bezahlen.

Ein Kredit für den Dachausbau oder ähnliche Umbau-, Renovierungs- und Modernisierungsmaßnahmen kann oft günstig in zwei Teile aufgespalten werden: ein normales Darlehen von der Hausbank und ein verbilligter oder sogar bezuschusster Kredit von der Förderbank KfW. Die Beratung bei der eigenen Bank sollte unbedingt vor Beginn der Bauarbeiten abgeschlossen sein. Zur Vorbereitung des Gesprächs eignet sich am besten eine Aufstellung aller geplanten Tätigkeiten mit den geschätzten Kosten. So lässt sich einfach auseinanderdividieren, was förderfähig ist und was nicht.

Gelder für den Klimaschutz

Die wesentlichen Töpfe, auf die die KfW zugreifen kann, sind das Anreizprogramm Energieeffizienz (APEE) und das CO2-Gebäudesanierungsprogramm. Es muss nicht gleich ein KfW-Effizienzhaus entstehen. Werden im Rahmen des Kredits für den Dachausbau auch Gelder für energetische Sanierungsmaßnahmen benötigt, gibt es Zuschüsse oder Zinsen weit unter Marktniveau. Das APEE des Bundesministeriums für Wirtschaft und Energie bezieht sich auf den Austausch alter Heizungen und den Einbau neuer Lüftungen. Aus dem CO2-Gebäudesanierungsprogramm des Bundesamtes für Wirtschaft und Ausfuhrkontrolle fließt dagegen auch Geld für typische Maßnahmen im Zusammenhang mit einem Dachausbau, zum Beispiel die Wärmedämmung von Wänden und Dachflächen oder die Erneuerung von Fenstern. Einzelheiten findet man im Internet unter dem Stichwort BAFA-Zuschuss.

Expertenrat auch für Einzelmaßnahmen

Manche Förderprodukte der KfW sind an die vorherige Konsultation eines Energieberaters geknüpft. Das ist auch bei Einzelmaßnahmen, die dem Laien nicht besonders komplex erscheinen, durchaus ratsam. Möglicherweise bringt ein Umbau nicht die beabsichtigte Wirkung auf den Energieverbrauch, schlimmstenfalls führt er sogar zu Schäden, weil sich das Gesamtsystem des Gebäudes nachteilig verändert. Eine Wärmedämmung begünstigt beispielsweise nicht per se den Schimmelbefall. Werden aber nur Fenster ausgetauscht und passen die neuen Fenster hinsichtlich der Wärmedurchlässigkeit nicht zum Rest der Außenwände, können Feuchtigkeitsschäden die Folge sein.

Zuschuss bis 30.000 Euro

Mit der Förderung „Energieeffizient Sanieren“ (Produkt 430 der KfW) sind bis zu 30.000 Euro nicht rückzahlbarer Investitionszuschuss je Wohnung möglich. Ergänzend bietet sich der Sanierungskredit (Produkt 151) an. Für Einzelmaßnahmen und Maßnahmenpakete gibt es zu 50.000 Euro billiges Geld. Finanzierungspartner sind die Hausbanken, bei denen der Kredit für den Dachausbau beantragt wird. Sie beraten über die geeignete Kombination zwischen KfW-Darlehen und normalem Bankkredit. Eine echte Immobilienfinanzierung ist übrigens für Bausummen unter 50.000 Euro nicht üblich. Grundschuld oder Hypothek würden zwar die Sicherheit verbessern, die Kosten für Notar und Grundbuchamt stehen aber in keinem vernünftigen Verhältnis zur Zinsersparnis. Den meisten Banken reicht ein aktueller Grundbuchauszug, der das Eigentum am Sanierungs- bzw. Ausbauobjekt nachweist. Alternativ kann eine zugunsten desselben Kreditgebers eingetragene Grundschuld als Sicherheit wiederbelebt werden, ohne dass hohe Kosten dafür anfallen.

Ein Kredit für Caritas-Mitarbeiter wird von Banken aus dem kirchlichen Bereich oft zu Sonderkonditionen angeboten. Die Zinsen und Gebühren sind ähnlich günstig wie im öffentlichen Dienst. Achten Sie bei der Recherche aber darauf, dass Sie wirklich an ein seriöses Kreditinstitut geraten, beispielsweise die BKC Bank für Kirche und Caritas.

Wissen, wer dahinter steckt

Private Kreditvermittler schalten Webseiten oder sichern sich Domains mit scheinbarem Bezug zu Caritas, Kirche, sozialen Einrichtungen und öffentlichem Dienst. Diese erwecken zwar den Eindruck eines individuell auf die Caritas zugeschnittenen und deshalb besonders günstigen Angebots. In Wahrheit sind es aber normale oder sogar überdurchschnittlich teure Darlehen, deren Vermittlung zudem noch Gebühren kostet. Werbung mit Blitzkrediten und Kreditgewährung ohne Schufa-Anfrage sollte Sie misstrauisch machen. Ein Blick ins Impressum der Webseite zeigt, ob hinter einer offiziell aussehenden Webseite wirklich eine Mitarbeitervertretung oder eine Gewerkschaft steckt, oder ob es doch nur ein gewöhnlicher Kreditvermittler ist. Bevor Sie etwas unterschreiben oder auch nur anklicken, lesen Sie alles Kleingedruckte. Akzeptieren Sie keinerlei Vorkosten wie gebührenpflichtige Hotlines, Downloads oder Zusendungen per Nachnahme. Auch Auslagenersatz bei erfolgloser Vermittlung klingt nicht seriös.

Keine Sorge bei einem festen Arbeitsvertrag

Mit einem unbefristeten Arbeitsvertrag in der Tasche müssen Sie sich nach überstandener Probezeit grundsätzlich keine Sorgen um Ihre Kreditwürdigkeit machen. Ob der Kredit für Caritas-Mitarbeiter oder für Arbeiter und Angestellte eines Wirtschaftsunternehmens gewährt wird, ist der Bank relativ egal, solange das Einkommen sicher und hoch genug ist. 1.000 Euro netto ist eine häufig genannte Untergrenze. Natürlich kommt es auch auf den Darlehensbetrag und die monatliche Rate an. Aber unter 1.000 Euro gibt es erstens erhebliche Zweifel daran, ob der Schuldner genügend verfügbares Geld für Tilgung und Zinsen aufbringen kann, und zweitens ist bei einem Zahlungsausfall für die Bank nichts zu holen, wenn das Gehalt unter der Pfändungsfreigrenze liegt.

Vergleichsportale kostenlos nutzen

Wer die genannten Bonitätsvoraussetzungen erfüllt, benötigt die Dienste eines spezialisierten Kreditvermittlers in aller Regel nicht. Selbst über negative Schufa-Merkmale der Vergangenheit lässt sich reden. Während die Kreditvermittler für die schwierigen Fälle vom Kreditnehmer bezahlt werden – ein bis drei Prozent der Darlehenssumme sind üblich –, erhalten die Vergleichsportale ihre Provision vom Kreditgeber. Auch sie sind keine Verbraucherschützer, sondern Vermittler, und wollen als solche bezahlt werden. Da die Banken aber wünschenswertes Geschäft erhalten, fließt die Provision ausschließlich von dort. So gesehen arbeiten die Internet-Vergleiche durchaus im Sinne des Verbraucherschutzes. Allerdings besteht kein umfassender Marktüberblick. Es empfiehlt sich deshalb, die gewünschten Eckdaten wie Kreditsumme und Laufzeit bei mehreren Portalen abzufragen und das Ergebnis mit dem Kredit für Caritas-Mitarbeiter von einer Spezialbank zu vergleichen.

Bootshandel ist eine komplizierte Sache, zumal die Geschäfte oft grenzüberschreitend sind. Auch der Kredit für ein Boot ist eher etwas für Spezialisten, zumindest, wenn es sich um wertvolle Yachten jenseits der 100.000 Euro handelt. Die Kreditsicherung ist abhängig davon, ob das Boot in das amtliche Binnen- oder Seeschiffsregister eingetragen ist.

Hypothek auf das Boot

Sportboote, also Segel- oder Motoryachten, müssen ab einer Rumpflänge von 15 Metern in das Seeschiffsregister eingetragen werden. Ab zehn Tonnen Wasserverdrängung ist eine Eintragung in das Binnenschiffsregister Pflicht. Bei kleineren Booten darf die Eintragung auf freiwilliger Basis erfolgen. Obwohl Schiffe an sich bewegliche Sachen sind, kann eine Hypothek – nicht aber eine Grundschuld – als Realrecht zugunsten des Kreditgebers eingetragen werden. Die Bank hat dann eine ähnlich große Sicherheit wie bei der Finanzierung eines Hausbaus oder des Kaufs einer Immobilie. Während der Bauphase, also vor dem Eintrag ins Schiffsregister, ist eine Schiffsbauwerkhypothek möglich. Die Zinsen eine Kredits für ein Boot sind mit dieser Sicherung fast so günstig wie bei der Immobilienfinanzierung.

Sicherungsübereignung wie beim Pkw

Für die meisten Boote wird eine Schiffshypothek aber überzogen sein. Je nach Kreditsumme ist der Aufwand für die Eintragungen viel zu hoch. Der Kredit für ein Boot ähnelt dann eher der Finanzierung eines Autos. Zusätzlich zur persönlichen Bonität des Schuldners bietet die Sicherungsübereignung des Bootes der Bank weitere Sicherheit. Da es kein Dokument gibt, das der Zulassungsbescheinigung Teil II, dem ehemaligen Kfz-Brief, entspricht, wird die Bank andere Nachweise fordern. Zunächst ist eine Objektbeschreibung erforderlich, denn die Bank führt eine eigene Wertermittlung durch. Eine Finanzierung zu 100 % ist, wenn sie überhaupt gewährt wird, deutlich teurer als ein Bootskauf mit zum Beispiel 30 % Eigenkapital. Manche Banken beschränken die Kreditgewährung auf Boote mit einem Liegeplatz im Inland. Auf eingereichten Fotos sollte die Rumpfnummer des Bootes erkennbar sein. Hilfreich sind außerdem ein Builders Certificate, vorhandene Rechnungen bzw. lückenlose Eigentumsnachweise bei Gebrauchtbooten. Kommt der Kreditvertrag mit Sicherungsübereignung zustande, wird der Käufer zwar Besitzer des Bootes und kann es ganz normal nutzen, die Bank hat aber die Eigentumsrechte und darf das Boot bei ausbleibenden Kreditraten verkaufen. Damit das Boot nicht durch einen Schaden wertlos wird, fordert der Kreditgeber eine Schiffskaskoversicherung.

Restrisiko minimieren

Anders als beim Grundbuch ist die Einsichtnahme in ein Schiffsregister beim Verkauf nicht zwingend nötig. Haben Sie Zweifel an der Seriosität des Verkäufers, wickeln Sie das Geschäft über ein sogenanntes Akkreditiv ab, international als Letter of credit oder L/C bezeichnet. Das kostet zwar Gebühren, führt aber zu einer sicheren Abwicklung des Kaufs zwischen den Banken von Käufer und Verkäufer nach streng vordefinierten Regeln. Denn das schönste Schiff im Hafen ist eben nicht immer die Bar-Kasse.

Ein Kredit für die Badsanierung hilft, sich eine kleine Wellness-Oase in den eigenen vier Wänden einzurichten. Nach Einbauküche und Wohnzimmerwand rücken derzeit vermehrt alte Bäder in den Fokus der Immobilienbesitzer. Der Sanitärhandel bietet spannende Optionen, um den Wohlfühlfaktor im Bad deutlich zu erhöhen. Aber das geht ins Geld – deutlich fünfstellige Beträge sind keine Seltenheit.

Förderdarlehen und Zuschüsse bei barrierefreier Sanierung

Ein Augenmerk sollte auf jeden Fall den Angeboten der Förderbank KfW gelten. Energetische Sanierung – darauf stellen die meisten Förderungen ab – spielt im Bad meist keine Rolle. Es gibt aber auch Töpfe für vergünstigte Darlehen oder Zuschüsse im Bereich barrierefreies Wohnen und altersgerechte Umbauten. Vielleicht lassen sich zumindest Teilmaßnahmen darüber finanzieren, zum Beispiel eine ebenerdige Dusche oder eine Verbreiterung der Tür, damit das Bad per Rollstuhl erreichbar ist. Die Produkte der KfW werden in der Regel über die Hausbank vermittelt. Sprechen Sie mit Ihrer Bank, bevor Sie die Sanierung beginnen. Fertigen Sie eine Übersicht der geplanten Arbeiten und der dafür veranschlagten Kosten und nehmen Sie diese mit, wenn Sie sich über einen Kredit für die Badsanierung beraten lassen. Anhand der Aufstellung kann der Kundenberater erkennen, welche Teile der Maßnahme eventuell förderfähig sind.

Grundpfandrecht mit hohen Nebenkosten

Immobilienfinanzierungen sind so billig, weil die Darlehen durch Grundpfandrechte, also Grundschuld oder Hypothek, umfassend gesichert sind. Gibt die Bank nicht mehr Kredit, als in einer Zwangsversteigerung voraussichtlich zu erzielen sein wird, geht sie kaum ein Risiko ein. Die in der Zwangsversteigerung erzielten Preise liegen meist unter dem Verkehrswert. Aus diesem Grund existieren entsprechende Beleihungsgrenzen. Grundschuld und Hypothek bedürfen aber einer notariellen Beurkundung und müssen ins Grundbuch eingetragen werden. Das verursacht Kosten, die der Kreditnehmer zu tragen hat. Beim Kreditgeber entsteht zudem Verwaltungsaufwand. Viele Banken wünschen deshalb die Kreditsicherung durch ein Grundpfandrecht erst für Darlehenssummen ab zum Beispiel 50.000 Euro. Eine Alternative ist, eine bereits eingetragene Grundschuld für den neuen Kredit zu benutzen. Voraussetzung ist, dass der Kredit für die Badsanierung bei derselben Bank genommen wird, zu deren Gunsten die Grundschuld bestellt wurde, und dass der ursprüngliche Kredit bereits so weit getilgt ist, dass entsprechend Platz bis zur Beleihungsgrenze ist. Mit einer Hypothek funktioniert das nicht, denn anders als die Grundschuld ist sie streng an einen Darlehensvertrag gebunden und kann nicht zur Sicherung anderer Verbindlichkeiten herangezogen werden.

Ein einfacher Grundbuchauszug reicht

Aber auch ohne Grundschuld gibt es den Sanierungskredit oft zu besonders günstigen Konditionen. Das Grundeigentum bietet auch ohne das eingetragene Recht eine gewisse Sicherheit für den Kreditgeber, zumal die Sanierungsmaßnahme werterhaltend oder sogar werterhöhend wirkt. Der Kredit für die Badsanierung wird zu Recht völlig anders beurteilt als eine Urlaubsreise oder eine Hochzeitsfeier auf Kredit. Mit einem aktuellen Grundbuchauszug weisen Sie Ihr Eigentumsrecht nach. Beantragen Sie den Auszug direkt beim Grundbuchamt – Dienstleister im Internet sparen kaum Arbeit, verlangen aber ein Vielfaches der amtlichen Gebühren.

Bei einem Kredit für 1 Jahr lohnt es sich, ein wenig zu recherchieren. Abhängig von der gewünschten Kreditsumme lässt sich mit dem passenden Angebot eine Menge Geld sparen. Auch die Modalitäten der Rückzahlung wollen überlegt sein.

Der Dispo – beliebt bei Banken und Kunden

Die Möglichkeit, das Girokonto auch ohne Guthaben zu nutzen, wird von vielen deutschen Bankkunden gern genutzt. Mehr als drei Milliarden Euro schulden sie ihren Kreditinstituten allein aus dem Dispozins. Für kleine Beträge und kurze Zeiträume fallen die Kosten nicht ins Gewicht. Die Zinsen liegen im Schnitt knapp unter 10 % – die Banken verdienen also jährlich rund 300 Millionen Euro mit diesem Produkt. Für eine Niedrigzinsphase ist das viel, aber wer sein Konto um 500 Euro für zwei Wochen bis zur nächsten Gehaltszahlung überziehen muss, zahlt trotzdem nicht einmal zwei Euro. Für kleines Geld erhält der Kontoinhaber maximale Bequemlichkeit. Ohne Antrag und Schufa-Eintrag kann er Bargeld am Automaten holen oder eine Überweisung ausführen. Besonders praktisch ist, dass Lastschriften auch dann eingelöst werden, wenn das Konto keine Deckung aufweist. Das erspart lästiger und teure Rücklastschriften oder sogar Mahngebühren.

Vergleichsportale im Internet geben Auskunft

Müssen Sie dagegen 2.000 Euro Kredit für 1 Jahr haben, weil Sie mit dringenden Reparaturen im Haus nicht auf eine künftig fällige Sonderzahlung Ihres Arbeitgebers warten können, würde sie das schon 200 Euro Kosten. Außerdem schmälern Sie Ihre Notfallreserve um diesen Betrag und müssen bei weiteren unerwarteten Ausgaben oder wichtigen Wünschen möglicherweise unter Zeitdruck anderweitig Kredit besorgen. Für eine Laufzeit von einem Jahr lohnt es deshalb sich, nach billigeren Krediten als dem Dispo Ausschau zu halten. Das geht am einfachsten, indem man die wichtigen Rahmendaten wie Kreditsumme und Laufzeit in mehrere Internet-Portale eingibt. Die Nutzung verschiedener Portale ist empfehlenswert, weil keiner der Vermittler einen vollständigen Marktüberblick bietet, sondern mit teils unterschiedlichen Banken zusammenarbeitet. Selbst bei denselben Banken können sich die Zinssätze unterscheiden, wenn ein Vermittler Exklusivkonditionen erhält. Angeboten werden in der Regel Ratenkredite mit monatlich gleichbleibender Belastung, die sich aus Tilgung und Zinsen zusammensetzt. Neben der kalkulierbaren Größe in der Haushaltskasse hat diese Lösung den Vorteil niedriger Gesamtkosten, weil die Restschuld und damit auch die Zinslast steig sinkt. Um beim obigen Beispiel zu bleiben: 2.000 Euro, verteilt auf zwölf gleiche Monatsraten, kosten bei 4,5 % Zinsen nur 170,76 Euro im Monat, und der Kredit verursacht Gesamtkosten von 49,08 Euro. Verglichen mit dem Dispo sind das 150 gesparte Euro. Aber selbst wenn Sie sich für ein endfälliges Darlehen entscheiden, die 2.000 Euro also nach einem Jahr aus der erwarteten Sonderzahlung in einer Summe zurückzahlen, betragen die Zinsen nur 90 Euro. Sie sparen immer noch 110 Euro und haben den Dispo weiter zur Verfügung.

Auch wenn der Name des bekannten Bekleidungshauses nicht für Charme & Anmut steht, sondern von den Gründern Clemens und August Brenninkmeijer abgeleitet ist, wird die Firmierung C&A doch eher mit Mode als mit Geld verbunden. Und doch gab es den C&A Kredit für Selbstständige und Arbeitnehmer, bis die C&A Bank GmbH 2013 von der Bank11 übernommen und zur Direktbank umgestaltet wurde.

Ein kurzer Ausflug in das Kreditgeschäft

Während andere Modehäuser wie H&M vor allem zur Finanzierung von Kundenbestellungen im Versandhandel Kredite auch heute noch erfolgreich weiter vertreiben, verabschiedete sich die C&A Mode KG schon sieben Jahre nach der Gründung von ihrer Tochter C&A Bank GmbH und der zugehörigen Marke C&A Money. Zuvor waren Sparprodukte, Raten- und Dispokredite und über den Kooperationspartner DA Direkt auch Autoversicherungen in den Filialen des Modehauses angeboten worden – offenbar nicht mit dem erwarteten Erfolg.

Die Bank der Autohändler

Neuer Eigentümer der C&A Bank ist die Bank11 für Privatkunden und Handel GmbH, die zum Neusser Mischkonzern Wilhelm Werhahn KG gehört. Das wohl bekannteste Unternehmen dieser traditionsreichen Gruppe ist der Messerhersteller Zwilling. Die Bank ist ein junger Spross in der Werhahn-Familie – sie wurde erst 2011 gegründet, was wohl auch die Namensgebung erklärt. Geschäftsmodell der Bank11 ist in erster Linie die Finanzierung von Autokäufen. Sie nennt sich in der Unterzeile deshalb auch „Die Autobank“. Dabei grenzt sie sich gezielt von den Banken der Automobilhersteller ab und wendet sich mit unabhängigen Konzepten vor allem an die freien Händler. Beim Kauf der C&A Bank stand aber nicht in erster Linie das Kreditgeschäft im Vordergrund, sondern der Aufbau einer Direktbank für private Sparer als zweites Standbein. Die neue Firmierung der ehemaligen C&A Bank lautete deshalb zunächst Bank11direkt. Ihr Geschäft besteht wie zu Zeiten von C&A in Tagesgeldern, Sparbriefen und Krediten für Privatkunden. Ende August 2017 wurde eine strategische Neuausrichtung umgesetzt, die das Ende der eigenständigen Tochter Bank11direkt brachte. Die Direktbank ist zwar noch unter ihrem alten Internetauftritt erreichbar, denn für den Kunden soll sich äußerlich zunächst nichts ändern. Rechtlich gibt es ab seit September 2017 nur noch eine Bank11.

In Internet-Vergleichen eher selten vertreten

Die Bank11 und ihr Vorgänger, die C&A Bank, sind beim Kredit für Selbstständige und Angestellte eher selten vertreten, wenn man die bekannten Vergleichsseiten im Internet bemüht. Das liegt an der sehr speziellen Ausrichtung der Bank11. Wer ein neues oder gebrauchtes Auto kauft, hat aber eine gute Chance, mit der Bank11 in Berührung zu kommen. Der Online-Vergleich offenbart, wie sich das Angebot des Spezialisten hier schlägt. Neben den Zinssätzen sollten Interessenten auch die absoluten Kreditkosten vergleichen. Werden die Monatsraten durch eine hohe Schlusszahlung gedrückt, ein sogenannter Ballonkredit, treibt das die Kosten in die Höhe. Der Grund: Die Restschuld, die das Maß für den zu zahlenden Zins ist, bleibt bis zur Zahlung der letzten Rate sehr hoch. Ein Kredit mit höheren, aber gleichbleibenden Raten ist beim selben Zins in jedem Fall billiger.

Ein Kredit für Österreicher in der Schweiz wird gern beworben, aber selten tatsächlich abgeschlossen. Genau wie Deutsche, die keinen Schufa-Eintrag wünschen, möchte mancher Österreicher ohne Meldung an den Kreditschutzverband 1870 (KSV 1870) davonkommen oder die dortige Abfrage seiner Daten umgehen. Das mag auch funktionieren, unter dem Strich lohnt sich das Geschäft aber meist nicht.

Kaum Zinsunterschiede im deutschen Sprachraum

Während die räumliche Nähe der Schweizer oder Liechtensteiner Banken in Zeiten des Online-Geschäfts keine große Rolle mehr spielt, ist die gemeinsame Sprache ein wichtiger Grund, um Kredit für Österreicher in der Schweiz zu suchen. Die Zinssätze sind es jedenfalls nicht, denn obwohl die Schweiz als grundsolider, sicherer Hafen für Geld gilt und Banken deshalb sogar negative Habenzinsen durchsetzen können, sind die Sollzinsen bei den Eidgenossen tendenziell sogar einen Tick höher als in Österreich und Deutschland. Außerdem ist die Bonitätsprüfung streng. Was für die Österreicher der KSV 1870 ist, heißt in der Schweiz Zentralstelle für Kreditinformation (ZEK). Große Wirtschaftsauskunfteien wie Creditreform arbeiten ohnehin international und liefern, soweit im Rahmen des Datenschutzes zulässig, grenzüberschreitende Informationen.

Kreditvermittler wollen bezahlt werden

Um einen Schweizer Kredit zu erhalten, benötigen Sie einen darauf spezialisierten Kreditvermittler. Im Gegensatz zu den für den Kreditnehmer kostenlosen Vergleichsportalen im Internet müssen Sie diesen Vermittler bezahlen. Etwa ein bis drei Prozent der Darlehenssumme sind als Provision üblich. Achten Sie unbedingt darauf, keine Vorkosten zu zahlen und dass die Provision nur im Erfolgsfall fließt. Schwarze Schafe der Branche versuchen, Ihnen mit sinnlosen Finanzsanierungen oder angeblichen Auslagen für vergebliche Bemühungen Geld aus der Tasche zu ziehen. Seriöse Vermittler informieren im Voraus klar über die Voraussetzungen für den Kredit aus der Schweiz. Das ist in aller Regel ein seit mindestens sechs Monaten bestehender unbefristete Arbeitsvertrag. Einen Kredit für Gelegenheitsarbeiter, Arbeitslose oder Bezieher von Notstandshilfe wird es auch in der Schweiz nicht geben.

Währungsrisiken beachten

Aber selbst wenn alle Voraussetzungen stimmen – ein Kredit für Österreicher in der Schweiz birgt ein hohes Risiko, wenn der Kreditvertrag auf Schweizer Franken lautet, Sie Ihr Einkommen aber in Euro erhalten. Anfang 2015 gab es für viele Kreditnehmer ein böses Erwachen, als sie nach Freigabe des bislang gestützten Kurses plötzlich zeitweise 20 bis 25 % mehr für Tilgung und Zinsen aufbringen mussten. Mittlerweile hat sich der Kurs wieder ein wenig dem alten Mindestwert angeglichen, aber dass der Euro gegenüber dem Franken deutlich an Stärke zulegt und sich auf diese Weise etwas sparen lässt, ist eher unwahrscheinlich. In der Summe sprechen wenige Argumente für den Schweizer Kredit. Wer ihn wegen negativer KSV-Merkmale bräuchte, wird ihn wahrscheinlich nicht bekommen. Ein Darlehen privater Geldgeber, seriös vermittelt über große Internet-Anbieter, ist eine realistische Alternative.

Mediziner gehören zu den Menschen in einem überdurchschnittlich gut bezahlten Beruf. Ein Kredit für Ärzte ist deshalb bei den meisten Banken kein Problem. Auch wenn sich die Standard-Angebote an Arbeitnehmer richten, also an angestellte Ärzte, sind die Einkommensverhältnisse der Freiberufler in der Regel so, dass an der Bonität keine Zweifel bestehen. Selbst für Medizinstudenten ist es im Vergleich zu anderen Studienrichtungen eher einfach, ein Darlehen zu erhalten, wenn sie sich an eine spezialisierte Bank wenden.

Beworbene Zinsen passen meist nur für Arbeitnehmer

Die Kreditangebote, die in den großen Vergleichsportalen im Internet aufgelistet werden, wenden sich üblicherweise an Lohn- oder Gehaltsempfänger, also Menschen mit einer nicht selbstständigen Arbeit. Vergabekriterium ist in der Regel ein unbefristeter Arbeitsvertrag mit einem Arbeitgeber, der seinen Sitz in Deutschland hat. Der Arbeitsvertrag sollte beim selben Unternehmen seit mindestens sechs Monaten bestehen, die Probezeit also erfolgreich überstanden sein. Nur für diese Zielgruppe gelten auch die in der Werbung herausgehobenen niedrigen Zinsen. Da die Zinssätze bei 80 % der Banken bonitätsabhängig gestaltet sind, empfiehlt sich ein Blick auf das sogenannte repräsentative Beispiel. Es ist nach der Preisangabenverordnung (PAngV) vorgeschrieben und zeigt, zu welchen Konditionen mindestens zwei Drittel der Antragsteller das Darlehen tatsächlich auch bekommen haben. Lockvogel-Angebote sind dadurch zwar nicht ausgeschlossen, aber ein Blick ins Kleingedruckte zeigt, welcher Preis tatsächlich üblich ist.

Spezialisten gefragt

Die genannten Voraussetzungen treffen bei einem Kredit für Ärzte oft nicht zu. Gleich nach dem Studium ist für einen angestellten Arzt die gewünschte sechsmonatige Beschäftigungsdauer in derselben Klinik oder derselben Praxis noch nicht voll. Auf dem Weg zur eigenen Praxis oder Praxisbeteiligung sind eine Menge Investitionen nötig, bevor die Einnahmen fließen können. In beiden Fällen ist es gut, einen Ansprechpartner in finanziellen Dingen zu haben, der sich in Medizinberufen auskennt. Grundsätzlich sind Ärzte bei jeder Bank eine willkommene Zielgruppe, bieten sie doch die Aussicht auf ein später hohes Einkommen und eine für die Bank attraktive Vermögensverwaltung. Aber wer in der Zukunft an einem Kunden verdienen möchte, sollte auch bereit sein, die Durststrecke mitzugehen, bis es so weit ist. Die apoBank, Deutsche Apotheker- und Ärztebank, ist ein Beispiel für ein Kreditinstitut, das in der Branche perfekt vertreten und vernetzt ist. Neben der reinen Finanzdienstleistung, also etwa dem Kredit für die eigene Praxis, gibt es auch eine qualifizierte Beratung von der Praxisoptimierung bis hin zum Existenzgründer-Portal, über das Kooperationen oder der Generationswechsel unterstützt werden. Eine interessante Option ist die Finanzierung des Studiums durch die apoBank, wenn der Bildungskredit der KfW, der nur für die beiden letzten Studienjahre in Betracht kommt, nicht ausreicht.