„Denn eins ist sicher: die Rente“ – deshalb ist auch ein Kredit für Rentner über 70 ein gar nicht so großes Problem, wie es oft dargestellt wird. Angebliche spezielle Rentnerkredite sollten hinsichtlich der Zinssätze und möglicher Vermittlungskosten genau mit den normalen Angeboten der Banken und Sparkassen verglichen werden.

Norbert Blüm hatte doch Recht

Der eingangs zitierte Werbespruch der Bundesregierung von 1986, der Arbeits- und Sozialminister Norbert Blüm in den Mund gelegt wurde und heute zum geflügelten Wort geworden ist, hat große Bedeutung für die Kreditvergabe an Menschen, die aus dem Arbeitsleben ausgeschieden sind. In der Tat ist die Altersrente das wohl sicherste denkbare Einkommen. Es ist weder von Arbeitslosigkeit noch von Krankheit oder Erwerbsunfähigkeit bedroht. Für die Banken wären Rentner die perfekten Kreditnehmer, blieben da nicht zwei Problemfelder offen. Das erste ist die Rentenhöhe. Bei vielen älteren Menschen ist die Rente nicht gerade üppig. Dadurch entsteht Finanzierungsbedarf, beispielsweise für eine Renovierung, einen Umzug in eine seniorengerechte Wohnung, neue Haushaltsgeräte oder ein sparsameres Auto. Der Kreditvertrag muss zum verfügbaren Einkommen passen. Stehen 300 Euro monatlich für Zinsen und Tilgung zur Verfügung, ist ein Kredit über 10.000 Euro auch für Rentner über 70 kein Problem, denn die Laufzeit würde bei 5 % Zinsen nur drei Jahre betragen. Beträgt die Monatsrate dagegen 150 Euro, muss der Kredit auf sechseinhalb Jahre gestreckt werden. Längere Laufzeiten sind das zweite Problemfeld. Sie schrecken die Banken ab, weil das Risiko eines Todesfalls in diesem Alter massiv ansteigt. Restschuldversicherungen kennen häufig ein Maximalalter von 75 Jahren, und wenn die Erben den Nachlass wegen Überschuldung ausschlagen, bleibt die Bank auf uneinbringlichen Forderungen sitzen.

Wohnimmobilien-Kreditrichtlinie wird missverstanden

Auch die gesetzlichen Vorgaben machen es Rentnern manchmal unnötig schwer. Seit Ende März 2016 gilt die europäische Wohnimmobilien-Kreditrichtlinie auch in Deutschland. Ein privates Immobiliendarlehen darf seitdem nur noch vergeben werden unter der Voraussetzung, „dass der Darlehensnehmer seinen Verpflichtungen aus dem Vertrag wahrscheinlich vertragsgemäß nachkommen kann“. Manche Banken interpretieren das so, dass das Darlehen innerhalb der statistischen Lebenserwartung abbezahlt sein muss – trotz Sicherung durch Hypothek oder Grundschuld. Der sinnvolle Grundgedanke der Richtlinie ist aber, dass Häuslebauer sich früh genug Gedanken machen, was passiert, wenn die vereinbarte Zinsbindung im Rentenalter abläuft. Ein geringeres Einkommen steht dann einer hohen Restschuld gegenüber, und es ist heute völlig offen, zu welchem Zinssatz eine Anschlussfinanzierung dann möglich sein wird.

Genügend Auswahl bei verantwortungsvoller Vertragsgestaltung

Bei richtiger Vertragsgestaltung – angemessene Kreditsumme, begrenzte Laufzeit, wenn möglich Absicherung durch eine Restschuldversicherung – gibt es viele gute Angebote, die einen Kredit für Rentner über 70 ermöglichen, ohne dabei auf windige Vermittler hereinzufallen. Schon im eigenen Interesse und mit Rücksicht auf die Erben sollten die Parameter der Finanzierung realistisch gewählt sein. Vergleichsportale im Internet geben Auskunft über die besten Konditionen und helfen bei der Berechnung verschiedener Varianten aus Ratenhöhe und Laufzeit.

Beim Antrag auf einen Kredit für über 70-Jährige wird es bei manchen Banken schon schwierig. Selbst mit einer guten Rente bleibt die begrenzte Lebenserwartung des Kreditnehmers als Risikofaktor, der einen Zahlungsausfall wahrscheinlicher macht.

Restschuldversicherungen mit begrenzter Laufzeit

„Denn eins ist sicher: die Rente.“ Das Zitat aus einer Werbekampagne der Bundesregierung von 1986, dem damaligen Arbeits- und Sozialminister Norbert Blüm in den Mund gelegt, wurde zum geflügelten Wort. Auch die Kreditgeber wissen, dass die Altersrente ein besonders sicheres Einkommen ist, das weder durch Arbeitslosigkeit noch durch Krankheit oder Berufsunfähigkeit bedroht ist. Allerdings sind die Alterseinkünfte bei den meisten Menschen deutlich niedriger als das letzte Erwerbseinkommen. Bei Beträgen unter 1.000 Euro monatlich, bezogen auf einen Single-Haushalt, werden die Banken vorsichtig. Es bleibt nicht viel übrig für die Kredittilgung, und kommt es zu Zahlungsausfällen, ist wegen der Pfändungsfreigrenzen nichts zu holen. Außerdem ist die Rente nur so lange sicher, wie der Rentenempfänger lebt. Die Erben können die Erbschaft ausschlagen, wenn der Erblasser überschuldet ist. Eine Möglichkeit der Kreditsicherung ist der Abschluss einer Restschuldversicherung. Dabei handelt es sich um eine Risiko-Lebensversicherung, die sich von einem gewöhnlichen Vertrag durch die fallende Versicherungssumme unterscheidet. Normalerweise bleibt das im Todesfall zu zahlende Kapital einer Risikoversicherung während der gesamten Vertragslaufzeit gleich. Bei der Restschuldversicherung reduziert sich die Versicherungssumme dagegen mit der Tilgung des Kredits. Diese Versicherungsform ist deshalb billiger als ein Vertrag mit fester Summe. Sie hat aber einen Haken: Die Versicherer schließen solche Verträge nicht bis zu einem beliebig hohen Alter ab. Typische Grenzen sind etwa 75 oder 80 Jahre. Ein Kredit für über 70-Jährige ist also nur mit einer Laufzeit von maximal fünf bis zehn Jahren versicherbar. Und auch dann sind die Beiträge sehr hoch – es fallen also neben den Kreditzinsen erhebliche Zusatzkosten an.

Ausweg Bürgschaftskredit

Die billigste Lösung für einen Seniorenkredit ist der Beitritt eines jüngeren Menschen mit ausreichendem und regelmäßigem Einkommen als Bürge zum Kreditvertrag. Üblich ist die selbstschuldnerische Bürgschaft. Das bedeutet, der Kreditgeber kann den Bürgen bei Ausfall der Zahlungen des Hauptschuldners sofort in Anspruch nehmen, ohne vorher langwierig klagen zu müssen. Da die Bank sich an zwei Schuldner halten kann, wird sie für die Bemessung der Konditionen die günstigere Bonität des Bürgen zugrunde legen. Die Zinsen sind niedriger, eine Restschuldversicherung wird entbehrlich oder zumindest deutlich billiger. Die Übernahme einer Bürgschaft bedeutet allerdings für den Bürgen ein erhebliches finanzielles Risiko. Kinder und Enkel sollten also nicht leichtfertig unterschreiben, sondern die Angemessenheit des Kreditwunschs, die Gestaltung des Kreditvertrags und insbesondere die beabsichtigte Laufzeit genau prüfen. Geht es beispielsweise um die Anschlussfinanzierung für eine Immobilie, kann ein Kredit für über 70-Jährige auch mit zwanzig Jahren Laufzeit noch sinnvoll sein. Die Bürgschaft ist unproblematisch, wenn der Bürge gleichzeitig auch Erbe der Immobilie ist. Das sollte aber in einem Erbvertrag geregelt werden.

Ein Kredit für Wohneigentum wird ebenso wie der Bau oder Kauf eines Hauses gesichert: Der Kreditgeber erhält mit der Bestellung einer Hypothek oder Grundschuld ein besonders starkes Recht, ein sogenanntes Grundpfandrecht. Da es auf die persönliche Bonität des Schuldners nicht mehr so sehr ankommt, sind auch die Zinsen niedrig.

Wohnungseigentum ist eine ganz besondere Rechtskonstruktion

Zwar redet man umgangssprachlich immer vom Hauseigentümer, juristisch betrachtet stimmt das so aber nicht ganz. Der Eigentümer einer Immobilie hat vor allem ein Eigentumsrecht am Grundstück. Damit ist er gleichzeitig Eigentümer aller fest mit dem Grundstück verbundenen Bauwerke. Es ist also normalerweise nicht möglich, dass Grundstück und darauf errichtetes Haus unterschiedliche Eigentümer haben. Aus demselben Grund werden übrigens Einbauten in ein Haus automatisch Eigentum des Grundstückseigentümers, auch wenn ein Mieter sie vorgenommen und bezahlt hat. Wem das Grundstück gehört, kann man im Grundbuch nachlesen. Die Übertragung von Eigentumsrechten beim Verkauf wird notariell beurkundet und dann ins Grundbuch eingetragen, zunächst in einer Auflassungsvormerkung und später, nachdem der Kauf abgewickelt wurde, mit dem endgültigen Eintrag des Eigentumswechsels. Auch der Erbfall ist ein Eigentumswechsel und wird im Grundbuch vermerkt. Bei Eigentumswohnungen funktioniert die strenge Kopplung des Eigentums zwischen Grundstück und allen Aufbauten so nicht. Die Wohnungseigentümer bilden deshalb eine Eigentümergemeinschaft, abgekürzt WEG. Sie alle haben Gemeinschaftseigentum nach ihren Anteilen am Grundstück und zum Beispiel an den Außenwänden des Gebäudes und dem Dach, also allen Teilen des Gebäudes, die für die gesamte Gemeinschaft da sind. Zudem besitzen sie aber ein Sondereigentum an der jeweiligen Wohnung. In der Schweiz sagt man statt Wohnungseigentum übrigens Stockwerkseigentum – ein Begriff, der die Rechtslage recht gut beschreibt.

Belastung einer Wohnung kann eingetragen werden

Der Wohnungseigentümer wird mit seinem Sondereigentum ins Grundbuch eingetragen, ebenso wie der Eigentümer eines Einfamilienhauses. Deshalb kann ein Kredit für Wohneigentum durch einen Eintrag in die Abteilung III, die Grundpfandrechte, gesichert werden. Grundpfandrechte bewirken, dass das Grundstück für die Schulden haftet. Diese juristische Formulierung klingt etwas seltsam, drückt aber genau das aus, was tatsächlich vereinbart ist: Das Grundstück bzw. in diesem Fall die Wohnung haftet praktisch wie der Schuldner selbst, wenn dieser die Kreditraten nicht bezahlt. Hypothek und Grundschuld unterscheiden sich dadurch, dass die Hypothek streng an einen bestimmten Darlehensvertrag gekoppelt ist, während die Grundschuld ganz allgemein zugunsten eines Gläubigers besteht. Eine Bank, die Ihre Eigentumswohnung finanziert und zu deren Gunsten Sie eine Grundschuld haben eintragen lassen, kann also die Zwangsvollstreckung auch wegen ganz anderer Schulden, die Sie bei ihr haben, betreiben. Dennoch ist die Grundschuld meist vorteilhafter, weil man sie später ohne Zusatzkosten wieder nutzen kann, zum Beispiel für einen Umbaukredit.

Der Anbau eines Wintergartens ist für viele Menschen das i-Tüpfelchen beim Wohnkomfort im eigenen Haus. Mit einem Kredit für den Wintergarten müssen Sie nicht warten, bis die meist deutlich fünfstelligen Baukosten zusammengespart sind. Da sich der Wert des Gebäudes erhöht, haben die Banken ausreichende Sicherheiten. Das bedeutet einfache Vergabeentscheidung und relativ niedrige Zinsen.

Grundbucheintrag ist entbehrlich

Nehmen Sie den Kredit für den Wintergarten bei derselben Bank, die auch den Hausbau oder den Kauf finanziert hat, können Sie eventuell von einer bereits eingetragenen Grundschuld profitieren. Im Gegensatz zur Hypothek ist die Grundschuld nämlich nicht fest an einen bestimmten Darlehensvertrag gekoppelt. Sie kann deshalb auch den neuen Kredit sichern, vorausgesetzt, das ursprüngliche Darlehen ist bereits so weit getilgt, dass für die zusätzliche Summe Platz geworden ist. Eine neue Grundschuld oder Hypothek extra für den Wintergarten lohnt sich dagegen meist nicht. Ihr Eintrag verursacht Kosten für die notarielle Beurkundung, und auch das Grundbuchamt verlangt Gebühren. Bei Kreditvolumina bis 50.000 Euro verzichten die Kreditgeber in der Regel auf eine Sicherung per Grundpfandrecht, weil es auch für sie zu aufwändig ist. Es reicht ein aktueller Grundbuchauszug, mit der Kreditnehmer nachweist, tatsächlich Eigentümer der Immobilie zu sein. Den Auszug gibt es für eine fixe Gebühr von 10 Euro oder 20 Euro inklusive Beglaubigung direkt beim Grundbuchamt. Sie brauchen dafür keine Dienstleister, die Ihnen kaum Arbeit abnehmen, aber ein Vielfaches der amtlichen Gebühr verlangen.

Laufzeit an der Ratenhöhe ausrichten

Da die Baukosten und damit die Kreditsumme feststehen, können Sie die Höhe der monatlichen Raten über die Laufzeit steuern. Ein Kredit für den Wintergarten mit kurzer Vertragsdauer wird hinsichtlich des Zinssatzes und der gesamten Kreditkosten zwar billiger sein, aber das nutzt nichts, wenn die dafür zu zahlende Monatsrate außerhalb Ihrer Möglichkeiten liegt. Kalkulieren Sie nicht zu knapp, denken Sie an unregelmäßige, jährliche oder quartärliche Zahlungen. Auch wenn der Wintergarten noch so gemütlich ist, werden Sie sich vielleicht doch den einen oder anderen Urlaub leisten wollen. Ein Rechenbeispiel: Eine Kreditsumme von 30.000 Euro zu 5 % Zinsen kostet Sie bei einer Finanzierung über drei Jahre knapp 900 Euro monatlich und insgesamt 2.369 Euro an Zinsen. Strecken Sie die Laufzeit auf fünf Jahre, verlangt die Bank möglicherweise einen höheren Zinssatz, weil sie mit künftig wieder steigenden Zinsen rechnet. Gehen wir von 6 % aus, steigen die Kreditkosten zwar auf 4.799 Euro, aber die Belastung beträgt nur noch 580 Euro im Monat, ist also deutlich leichter tragbar.

Versicherung informieren

Informieren Sie Ihre Gebäude- und Hausratversicherung über den Anbau des Wintergartens. Egal ob der Beitrag nach dem Wert des Gebäudes oder der Wohnfläche berechnet wird, in jedem Fall ist eine Anpassung der Verträge erforderlich. Ansonsten droht Unterversicherung.

Bei der Zwangsversteigerung von Immobilien sind echte Schnäppchen zu Preisen weit unter Verkehrswert möglich. Der Kredit für die Versteigerung ist nicht schwierig, sollte aber mit einem Spezialisten bei der Bank oder einem Kreditvermittler besprochen werden. Drei Problemfelder gibt es zu bedenken: Erstens muss bereits bei Abgabe eines Gebots auf Anforderung eine Sicherheit hinterlegt werden. Zweitens orientiert sich die Beleihungsgrenze der Bank nicht am Verkehrswert, sondern am Verkaufspreis in der Versteigerung, dem Zuschlagswert. Und drittens muss man den Kreditvertrag unter Dach und Fach haben, ohne zu wissen, ob man überhaupt den Zuschlag bekommt.

Ohne Sicherheit ist das Gebot ungültig

Jeder, der seine Rechte durch ein Gebot beeinträchtigt sieht, kann eine Sicherheitsleistung in Höhe von 10 % des Verkehrswerts verlangen. Die Möglichkeit zur Barzahlung ist seit 2007 ausgeschlossen. In der Praxis wird die Sicherheit meist im Voraus an die Gerichtskasse überwiesen. Alternativ sind ein Bundesbankscheck, eine Bürgschaft oder ein Verrechnungsscheck eines zugelassenen Kreditinstituts erlaubt. Können Sie die Überweisung an das Gericht nicht aus vorhandenem Eigenkapital leisten, reden Sie am besten mit Ihrer Bank über eine Bürgschaft oder über einen Kredit für die Versteigerung. Das lässt sich auch zusammen mit der eigentlichen Finanzierung des Kaufpreises regeln.

Zwangsversteigerung möglichst nicht ohne Eigenkapital

Damit eine Hypothek oder Grundschuld ihren Sicherungszweck erfüllt, legen Banken eine Beleihungsgrenze für Immobilien fest. Damit tragen sie der Tatsache Rechnung, dass in einer Zwangsversteigerung in der Regel ein Preis deutlich unterhalb des Verkehrswerts erzielt wird. Die Zwangsversteigerung birgt für den Erwerber gewisse Risiken. Eine Vorbesichtigung ist nicht immer möglich. Der Zuschlag ist bindend, auch wenn man die Katze im Sack gekauft hat. Der Kreditgeber trägt dem Rechnung, indem er den Beleihungswert als Prozentsatz des tatsächlichen Kaufpreises, nicht des Verkehrswerts, festlegt. Eine 100-%-Finanzierung des Zuschlagswerts wird zwar von einigen Banken angeboten, ist dann aber deutlich teurer. Wer um eine Immobilie mitsteigert, sollte sein Gebot so begrenzen, dass er genügend Eigenkapital besitzt, um eine vereinbarte Beleihungsgrenze von zum Beispiel 60 % oder 80 % des Zuschlagswerts einzuhalten.

Schon die Bereitstellung kostet Geld

Die in Frage kommende Kreditsumme unterscheidet sich beim Versteigerungskredit nicht wesentlich von dem normalen Immobilienkauf. Der Verkehrswert steht fest, der Zuschlagswert liegt möglicherweise darunter. Zwar entfallen die Kosten für Notar und Grundbuchamt, die Grunderwerbsteuer ist aber trotzdem zu zahlen. Außerdem gibt es eine Zuschlagsgebühr von 0,5 % des Zuschlagswerts. Da der Zuschlag bindend ist, sollte die Finanzierung bis zu Ihrem Höchstgebot vorher mit der Bank abgesprochen sein. Wahrscheinlich zahlen Sie Bereitstellungszinsen für einen Kredit, auch wenn Sie ihn letztendlich gar nicht brauchen, weil ein anderer Bieter das Höchstgebot abgegeben hat. Das sollte Sie aber nicht dazu verleiten, die erstbeste Immobilie zu kaufen oder gar Ihren selbst gesteckten Rahmen zu überschreiten. Eine weniger sichere, aber billigere Alternative ist das Einholen eines Kreditangebots vor der Versteigerung, ohne den Kreditvertrag zu unterschreiben. Das holen Sie nach dem Zuschlag nach.

Der Kredit für eine Unternehmensübernahme fällt unter die vielfältigen Möglichkeiten, mit denen die KfW – früher Kreditanstalt für Wiederaufbau – Existenzgründungen sowie kleine und mittlere Unternehmen fördert. Das Geld dazu stammt noch aus dem US-amerikanischen Marshallplan, der nach Ende des zweiten Weltkriegs den Wiederaufbau Europas und seiner Wirtschaft sicherstellen sollte. Bis heute verwaltet die KfW als größte nationale Förderbank diese Mittel und setzt sie unter anderem zur Wirtschaftsförderung ein.

Wieviel darf es denn sein?

Drei Produkte der KfW kommen für eine Unternehmensnachfolge hauptsächlich in Frage. Ob Sie ein paar tausend Euro für die Übernahme eines Kiosks brauchen oder bis zu 25 Millionen Euro universellen Gründerkredit – die KfW ist Ihr Partner für Darlehen im Bereich der Existenzgründung oder Nachfolge mit Zinsen weit unter Marktniveau. Es gilt durchweg das Hausbankprinzip. Das bedeutet, die Hausbank prüft den Kreditantrag für die Unternehmensübernahme und entscheidet auch darüber. Das ist nötig, denn bei den meisten Angeboten der KfW haftet die Hausbank zumindest teilweise mit. Ihr Risiko wird aber durch umfassende Haftungsfreistellungen für die Ausfallrisiken begrenzt, und das erleichtert die Zusage auch bei geringen Sicherheiten. Der Kreditnehmer ist nicht von Rückzahlungspflichten befreit, aber kommt es doch zum Zahlungsausfall, minimiert sich der Verlust der vermittelnden Bank, und sie muss auch während der Vertragslaufzeit nicht so viel Eigenkapital vorhalten.

Die Förderprodukte im Einzelnen

Das kleinste Angebot der KfW ist das Produkt 067, das sogenannte StartGeld bis 100.000 Euro ohne Eigenkapital. Die Hausbank erhält aus ERP-Mitteln eine Haftungsfreistellung bis zu 80 %. ERP steht für European Recovery Program, dem offiziellen Namen des Marshallplans. Stolze zwölf Milliarden Euro beträgt das ERP-Sondervermögen heute. Mehr Geld und sogar zu noch niedrigeren Zinsen gibt es in den Produkten 073 bis 076, dem ERP-Gründerkredit Universell. Ohne Eigenkapital werden Investitionen und Betriebsmittel bis 25 Millionen Euro gefördert. Sowohl die Kredite 067 als auch 073 bis 076 zählen in der Rechnungslegung als Fremdkapital. Eine interessante Alternative ist deshalb das Eigenkapitalplus (Produkt 058). Der Sollzins ist minimal, die Haftungsfreistellung beträgt volle 100 %, und durch den Charakter als Eigenkapital wird die Aufnahme zusätzlicher Kredite erleichtert.

Banken mit Branchenkenntnis einbeziehen

Gut ist es, beim Kredit für eine Unternehmensübernahme eine Hausbank mit spezifischen Kenntnissen der jeweiligen Branche an seiner Seite zu haben. Die Kreditberater können dann besser beurteilen, ob geforderte Kaufpreise realistisch sind, ob die Buchführung des bisherigen Inhabers die reale Ertragssituation widerspiegelt oder ob es versteckte Hinweise auf zu hohe Kosten oder einbrechende Erträge gibt. Die apoBank, Deutsche Apotheker- und Ärztebank, begleitet beispielsweise Unternehmensnachfolgen im medizinischen Bereich mit Seminaren und einer umfassenden Online-Börse, in der etwa Beteiligungen an Gemeinschaftspraxen oder Übernahmen angeboten werden können.

Es ist nicht zwangsläufig die Eitelkeit, die Menschen dazu bringt, einen Kredit für plastische Chirurgie aufzunehmen. Was gemeinhin etwas abschätzig als Schönheits-OP bezeichnet wird, ist für Betroffene nicht selten die Chance, handfeste psychische Probleme zu überwinden – auch wenn die Krankenkassen das nicht so sehen und deshalb die Kosten des Eingriffs nicht übernehmen.

Wichtige Vorbereitung auf die OP

Auf eine Veränderung des Äußeren, auch wenn diese sehnlichst herbeigewünscht ist, muss man sich emotional vorbereiten. Es ist schlecht, wenn diese Vorbereitung von Geldsorgen überschattet ist. Um den Kredit für plastische Chirurgie sollten Sie sich deshalb so rechtzeitig kümmern, dass das Geld vor dem Eingriff schon auf Ihrem Konto verfügbar ist, auch wenn die Rechnung erst später kommt. Dann kann auch zumindest beim Geld nichts mehr schief gehen. Mit einem guten finanziellen Polster müssen Sie zudem nicht auf billige plastischen Operationen im Ausland schielen, deren Qualität oft zweifelhaft ist. Bei anschließenden Komplikationen, verursacht durch Ärztepfusch, wird die Krankenversicherung nicht einspringen.

Ein Ratenkredit zur freien Verwendung

Bei der Recherche nach Finanzierungsmöglichkeiten für eine Operation werden Sie vermutlich auf Spezialangebote einschlägiger Kreditvermittler stoßen. Prüfen Sie genau, wie diese Kredite im Vergleich zu ganz normalen Ratenkrediten zur freien Verwendung abschneiden. Bei normaler Bonität – also mit einem festen Arbeitsvertrag und einem ausreichenden Gehalt – wird der Kredit ohne spezifische Verwendung deutlich billiger sein. Das fängt schon bei der Vermittlungsprovision an. Die großen Vergleichsportale im Internet werden ausschließlich von den Kreditgebern bezahlt, denn es handelt sich aus Sicht der Banken um wünschenswertes Geschäft. Nur wer die grundlegenden Bonitätsanforderungen nicht erfüllt, muss auf andere Vermittler ausweichen, die auch für den weniger erwünschten Kundenkreis Geld auftreiben. Dafür fließt aber von den Banken keine Provision, und der Kreditnehmer muss mit Kosten zwischen einem und drei Prozent der Nettodarlehenssumme rechnen. Unseriöse Vermittler verlangen zudem Vorkosten oder Auslagenersatz für erfolglose Vermittlungsversuche. Solche Verträge sollten Sie keinesfalls unterschreiben.

Laufzeit richtig wählen

Die erforderliche Darlehenssumme wird durch die veranschlagten Kosten der OP feststehen. Bei gegebenem Zinssatz haben Sie deshalb nur die Möglichkeit, durch die Wahl einer entsprechenden Laufzeit die Höhe der Monatsrate zu beeinflussen. Kalkulieren Sie Ihr verfügbares Einkommen eher knapp. Denken Sie an Zahlungen, die nur einmal pro Jahr oder pro Quartal fällig sind. Berücksichtigen Sie auch eine mögliche Arbeitsunfähigkeit nach dem chirurgischen Eingriff, die länger als die gesetzliche Lohnfortzahlung dauern kann. Mit längerer Laufzeit erhöhen sich zwar die Gesamtkosten des Kredits, aber das ist allemal weniger problematisch als ein Zahlungsausfall. Eventuell ist ein flexibler Kredit mit der Möglichkeit von Zahlungspausen, aber auch Sondertilgungen interessant.

Den benötigten Kredit für einen Pkw kaufen viele Kunden direkt beim Autohändler. Auf den Preisschildern hinter der Windschutzscheibe stehen neben Kaufpreisen deshalb schon die verlockend günstigen Monatsraten der Banken der Autohersteller oder anderer Kreditinstitute, die auf freie Händler spezialisiert sind, wie etwa die Bank11.

Darum sind die Monatsraten so niedrig

Der Blick auf die ausgewiesenen monatlichen Raten für Leasing oder Finanzierung verstellt oft den Blick auf die tatsächlichen Fahrzeugkosten. Es ist wichtig zu wissen, was die Zahlen tatsächlich bedeuten. Zunächst geht die Kalkulation des Kreditgebers davon aus, dass nicht der gesamte Neupreis des Fahrzeugs finanziert werden muss. Das ist realistisch, denn Eigenkapital ist in der Regel vorhanden, zumindest in Form eines Gebrauchtwagens, der in Zahlung gegeben wird. Darin unterscheidet sich der Kredit für einen Pkw vom Autohändler aber nicht von einem normalen Bankkredit, denn auch hier würden Sie nur den Kaufpreis abzüglich Anzahlung als Darlehenssumme wählen. Der entscheidende Unterschied besteht meist hinsichtlich der Schlussrate. Ein Ratenkredit von der Bank sieht monatlich gleich bleibende Zahlungen vor, die sich aus einem steigenden Tilgungsanteil und mit der Restschuld sinkenden Zinsen zusammensetzen. Eine Autofinanzierung kennt dagegen nach niedrigen Monatszahlungen oft eine hohe Schlussrate. Sie wird auch als Ballon bezeichnet, die ganze Konstruktion heißt deswegen Ballonkredit. Die Monatsraten beim Ballonkredit sind natürlich erheblich niedriger als beim Ratenkredit, aber dafür gehört Ihnen das Auto auch erst dann, wenn Sie die Schlusszahlung aufgebracht haben. Notfalls müssen Sie zum Ende der Laufzeit, zum Beispiel in drei oder fünf Jahren, eine Anschlussfinanzierung abschließen, von der Sie heute noch gar nicht einschätzen können, wie teuer sie sein wird. Vielleicht sind die Zinsen bis dahin erheblich gestiegen. Aber auch während der Tilgungsphase hat der Ballonkredit einen entscheidenden Nachteil. Wegen der niedrigen Monatsraten bleibt die Restschuld nämlich höher als bei einem gewöhnlichen Ratenkredit. Da Sie Zinsen immer von der Restschuld bezahlen, sind auch die absoluten Kreditkosten höher als beim Ratenkredit.

Verwendungszweck Pkw macht den Bankkredit billiger

Es lohnt also, beim Pkw-Kauf verschiedene Kreditangebote zu vergleichen und damit auch ein Gefühl dafür zu bekommen, was das Traumauto ohne den Ballon am Ende der Finanzierung wirklich monatlich kostet. Nutzen Sie Internet-Vergleiche, geben Sie auf jeden Fall Kredit für Pkw als Verwendungszweck an. Da die Bank sich das Fahrzeug üblicherweise als Sicherheit übereignen lässt, kommt es auf Ihre persönliche Bonität nicht mehr so sehr an, und das drückt den zu zahlenden Zins. Übrigens können Sie mit einem Bankkredit sogar die 0-%-Finanzierung des Händlers schlagen – vorausgesetzt, sie handeln einen Rabatt für Barzahler aus. Ein Autokredit über 30.000 Euro zu 3 % Zinsen, zurückbezahlt über drei Jahre, kostet rund 1.400 Euro. Wenn Sie nur 5 % Rabatt herausschlagen, liegen Sie damit schon besser.

Ein Kredit für das Masterstudium ersetzt das fehlende Arbeitseinkommen, wenn man sich voll auf das Studium konzentrieren möchte. In den gängigen Kreditvergleichen des Internets werden Studenten allerdings nicht fündig. Die dort präsentierten Angebote sind auf die Bonität eines normalen Arbeitnehmers ausgerichtet, setzen also einen unbefristeten Arbeitsvertrag und regelmäßigen, ausreichenden Gehaltseingang voraus. Aber auch Studenten gehen nicht leer aus, profitieren sogar von billigen Krediten der Förderbanken oder von Kreditinstituten, die auf bestimmte Berufsgruppen bzw. Studienrichtungen spezialisiert sind.

KfW Bildungskredit ist auf zwei Jahre begrenzt

Das größte Problem am günstigen Bildungskredit (Produkt 173) der Förderbank KfW ist die zeitliche Beschränkung auf maximal 24 Monate. Der Kredit kann nur zum Ende des Studiums genommen werden. Ob es ein Erststudium ist oder der Kredit für ein Masterstudium verwendet wird, ist dabei gleichgültig. Gedacht ist der Bildungskredit hauptsächlich als Zuschuss zu den Lebenshaltungskosten. Er sieht deshalb laufende Zahlungen von 100, 200 oder 300 Euro im Monat vor. Die Hälfte des Kreditbetrags kann aber auch als Einmalzahlung abgerufen werden. Dies sind also höchstens 3.600 Euro (24 Monate multipliziert mit 300 Euro, davon die Hälfte). Eine längere Förderungsdauer zu einem höheren Preis bietet der KfW Studienkredit (Produkt 174). Er ist mit dem Bildungskredit und einem BaföG-Darlehen (Produkt 170) kombinierbar. Erst- und Zweitstudium werden abhängig vom Alter bis zu 14 Semester lang gefördert, postgraduale Studien, also auch der Master, allerdings nur über sechs Semester. Daraus und aus der monatlichen Förderung von 650 Euro ergibt sich der Höchstbetrag von 23.400 Euro als Kredit für das Masterstudium (36 Monate à 650 Euro).

Sonderangebote der Spezialbanken

Studenten haben zwar momentan kein hohes bzw. sicheres Einkommen, aber die Aussicht auf einen gut bezahlten akademischen Beruf. Deshalb sind sie bei den Banken als Kreditnehmer gar nicht so ungern gesehen. Besonders einfach haben es Studenten bestimmter Studienrichtungen, wenn es eine auf den Berufsstand spezialisierte Bank gibt. Ein gutes Beispiel ist die apoBank, Deutsche Apotheker- und Ärztebank, die sich um Medizinstudenten bemüht. Auch Fonds wie der Brain Capital Bildungsfonds vergeben Studienkredite, ohne besondere Sicherheiten zu fordern. Passen solche Optionen nicht, zum Beispiel hinsichtlich der geförderten Studienrichtung, bleibt der Beitritt eines Bürgen zum Kreditvertrag als gängige Form der Kreditsicherung. Das kann zum Beispiel ein Elternteil mit regelmäßigem Arbeitseinkommen sein.

Rückzahlung frühzeitig planen

Bereits beim Abschluss des Kreditvertrages sollte den Bedingungen für die Rückzahlung besondere Beachtung geschenkt werden. Müssen Sie mit der Tilgung sofort nach Ende des Masterstudiums beginnen? Das kann schwierig werden, wenn Sie nicht sofort Arbeit finden, eine Promotion anschließen möchten oder in der ersten Phase Ihres Berufslebens weitere Kosten entstehen, etwa für einen Umzug an den neuen Arbeitsort. Bei der KfW gibt es in der Regel sehr flexible und moderate Tilgungsmöglichkeiten, zum Beispiel in Form einer mehrjährigen Karenzzeit.

Ein Kredit für eine Ladeneröffnung, die Einrichtung eines Handwerksbetriebs, einer Arztpraxis oder für eine sonstige selbstständige bzw. freiberufliche Tätigkeit wird von der Bank sehr genau geprüft. Während für Privatkredite Arbeitsvertrag, Einkommensnachweise und einige wenige zusätzliche Angaben reichen, geht es bei der Existenzgründung oder Unternehmensnachfolge um einen Geschäftsplan mit realistisch abgeschätzten betriebswirtschaftlichen Kennzahlen. Passt aus Sicht der Bank nicht alles zusammen, kann ein Kreditwunsch durchaus auch abgelehnt werden. Einfacher wird es, wenn die Hausbank ihr Risiko durch Haftungsfreistellungen begrenzen kann.

Geld aus dem Marshallplan

Solche Haftungsfreistellungen gibt es in Form von Darlehen der Förderbank KfW. Sie wurde nach dem zweiten Weltkrieg als Kreditanstalt für Wiederaufbau gegründet. Heute firmiert die größte nationale Förderbank der Welt nur noch unter ihrem Kürzel KfW. Die USA stellten nach Kriegsende Mittel für die Beseitigung der Schäden und den Wiederaufbau Europas zur Verfügung. Offiziell als ERP – European Recovery Program – bezeichnet, ist der Name Marshallplan damals wie heute geläufiger. Das von der KfW verwaltete ERP-Vermögen ist mittlerweile auf 12 Milliarden Euro angewachsen.

StartGeld bis 100.000 Euro

Das KfW-Produkt 067, das ERP-Gründerdarlehen „StartGeld“, ist als Kredit für eine Ladeneröffnung gerade richtig. Investitionen und Betriebsmittel werden sogar ohne Eigenkapitalanteil zu 100 % finanziert. Es gilt das Hausbankprinzip, das heißt, die Darlehensvermittlung erfolgt über die jeweilige Bank des Kreditnehmers. Sie beurteilt das Risiko und empfiehlt die Kreditvergabe. Dazu werden auch der Geschäftsplan und eventuelle Sicherheiten geprüft. Die Anforderungen sind aber nicht so streng, weil die KfW mit dem ERP-Geld eine Haftungsfreistellung von 80 % übernimmt. Das bedeutet nicht, dass der Unternehmensgründer von seinen Rückzahlungsverpflichtungen befreit wäre. Geht die Rechnung aber nicht auf und das junge Geschäft muss Insolvenz anmelden, verliert die Hausbank maximal Forderungen in Höhe von 20 % der Darlehenssumme. Auch wenn alles glatt läuft, profitiert die Hausbank von der Haftungsfreistellung, denn sie muss dem Risiko entsprechend weniger Eigenkapital bereitstellen.

KfW-Förderkredite für die großen Vorhaben

Wer mit dem StartGeld nicht auskommt, sollte sich das Produkt 058 anschauen, das ERP-Gründungskapital, das bis zu 500.000 Euro möglich ist. Obwohl es sich um einen Kredit handelt, wird es bilanztechnisch wie Eigenkapital behandelt. Das auf diese Weise günstigere Verhältnis aus Eigen- und Fremdkapital erleichtert eventuell zusätzlich erforderliche Kreditaufnahmen. Die Hausbank wird beim Eigenkapitalplus sogar zu 100 % von der Haftung freigestellt. Eine dritte Option sind die universellen Gründerkredite 073 bis 076. Hier geht es nicht nur um den kleinen Kredit für die Ladeneröffnung, sondern um richtig große Industrieanlagen. Bis zu 25 Millionen Euro ERP-Geld stehen für Investitionen und Betriebsmittel bereit, auch für Vorhaben im Ausland und bis zu fünf Jahre nach der Gründung, um Stabilisierungen und Erweiterungen zu finanzieren.