Die gesetzliche oder private Pflegepflichtversicherung übernimmt oft nur einen Teil der Pflegekosten. Eine Pflegekostenversicherung erstattet weitere Kosten, wenn der Tarif sie abdeckt und Sie die Ausgaben nachweisen.
Wie viel der Versicherer erstattet, hängt vom Tarif und den tatsächlich entstandenen Kosten ab. Unterkunft, Verpflegung und andere Heimkosten sind oft nicht vollständig versichert. Prüfen Sie deshalb, welche Rechnungen der Tarif übernimmt und welchen Anteil Sie selbst zahlen.
Welche Pflegekosten die Versicherung übernimmt
Die Pflegekostenversicherung ergänzt die Pflegepflichtversicherung. Diese Pflichtversicherung bietet Leistungen nach den gesetzlichen Regeln und übernimmt die Pflegekosten nicht vollständig. Privat Versicherte haben eine private Pflegepflichtversicherung anstelle der gesetzlichen Pflegeversicherung. Eine Pflegekostenversicherung schließen sie zusätzlich ab.
Für die Erstattung müssen Sie in der Regel belegen, welche Pflegekosten entstanden sind. Der Tarif legt fest, welche Leistungen und Rechnungen zählen. Manche Versicherer berücksichtigen nur Pflegeleistungen, die auch im gesetzlichen Leistungskatalog stehen. Tarife setzen häufig voraus, dass die Pflegepflichtversicherung ihren Anteil bereits gezahlt hat.
Die Pflegekostenversicherung erstattet nur Kosten, die der Tarif anerkennt und die Sie nachweisen. Eine Pflegetagegeldversicherung zahlt dagegen einen vereinbarten Betrag, sobald die Pflegebedürftigkeit anerkannt ist. Bei der Pflegekostenversicherung hängt die Erstattung von den anerkannten Rechnungen und den Vertragsgrenzen ab.
Wie die Erstattung berechnet wird
Die meisten Tarife berechnen die Erstattung auf eine von zwei Arten. Beim prozentualen Modell erstattet der Versicherer einen vereinbarten Anteil der verbleibenden, versicherten Pflegekosten. Deckt der Tarif zum Beispiel nur einen Teil dieser Kosten ab, zahlen Sie den Rest selbst.
Beim Modell mit Höchstbetrag erstattet der Versicherer anerkannte Kosten nur bis zu einer vertraglich festgelegten Obergrenze. Liegen Ihre Ausgaben darüber, bleibt die Differenz bei Ihnen. Ein hoher Prozentsatz oder Höchstbetrag sagt allein wenig aus. Entscheidend ist auch, welche Kosten der Tarif anerkennt und welche Grenzen je Pflegegrad, also je nach Einstufung des Pflegebedarfs, gelten.
Vergleichen Sie die Tarife anhand ihrer Vertragsbedingungen. Prüfen Sie, ob die Erstattung für den Rechnungsbetrag nach Abzug der Pflegepflichtversicherung gilt. Achten Sie auch darauf, welche Anbieter und Leistungen der Tarif anerkennt und ob Höchstbeträge für einzelne Pflegegrade oder Zeiträume gelten.
Welche Pflegekosten selbst zu zahlen bleiben
Im Pflegeheim zahlen Bewohner neben den Pflegekosten auch für Unterkunft und Verpflegung. Hinzu kommen Investitionskosten, etwa für Gebäude und Ausstattung. Eine Pflegekostenversicherung, die nur bestimmte Pflegeaufwendungen erstattet, gleicht diese weiteren Heimkosten nicht automatisch aus. Laut Verbraucherzentrale schließen nur wenige Tarife Unterkunft und Verpflegung ein.
Auch bei Pflegegrad 1 leisten viele Tarife nichts. Die Beiträge laufen während eines Leistungsbezugs häufig weiter; ob der Vertrag im Pflegefall eine Beitragsbefreiung vorsieht, hängt von den Versicherungsbedingungen ab. Prüfen Sie beides ausdrücklich in den Versicherungsbedingungen.
Wie viel Sie selbst zahlen, hängt vom Wohnort und der Einrichtung ab, außerdem vom Pflegegrad und den gewählten Leistungen. Der bundesweite Durchschnitt bietet eine grobe Orientierung, sagt aber nichts über die Kosten eines bestimmten Pflegeheims oder Pflegedienstes aus.
Kosten zu Hause und im Pflegeheim
Auch bei ambulanter Pflege entstehen Kosten, die über die Leistungen der Pflegepflichtversicherung hinausgehen können. Für 2026 nennt das Bundesgesundheitsministerium monatliche Höchstbeträge für ambulante Pflegesachleistungen. Sie betragen 796 Euro bei Pflegegrad 2 und 1.497 Euro bei Pflegegrad 3. Bei Pflegegrad 4 sind es 1.859 Euro, bei Pflegegrad 5 2.299 Euro. Das sind Höchstbeträge für anerkannte Pflegeleistungen. Sie zeigen weder, wie hoch Ihre Rechnung ausfällt, noch wie viel eine Zusatzversicherung erstattet.
Bei einem Pflegeheim lagen die durchschnittlichen monatlichen Eigenanteile im ersten Aufenthaltsjahr laut vdek zum 1. Juli 2026 bundesweit bei 3.364 Euro. Dieser Durchschnitt sagt nichts über den Preis eines bestimmten Heims aus. Die Aufschlüsselung vom 1. Januar 2026 wies durchschnittlich 1.685 Euro für den pflegebedingten Eigenanteil einschließlich Ausbildungskosten aus. Für Unterkunft und Verpflegung waren es 1.046 Euro, für Investitionskosten 514 Euro. Diese Aufschlüsselung bezieht sich auf den Januar und lässt sich nicht unverändert auf den Juli-Durchschnitt übertragen.
Der pflegebedingte Eigenanteil sinkt in der Regel mit längerer Aufenthaltsdauer, weil der Zuschuss der Pflegeversicherung dazu steigt. Die vdek-Auswertung enthält zeitgebundene Durchschnittswerte; die Kosten einer einzelnen Person lassen sich daraus nicht verlässlich vorhersagen.
Vertrag vor dem Abschluss prüfen
Lassen Sie sich nicht allein von der Erstattungshöhe leiten. Für den Vergleich sind die versicherten Kosten und die Begrenzungen ebenso wichtig wie der Beitrag. Gehen Sie die Bedingungen anhand dieser Punkte durch:
- Welche Pflegeleistungen und Rechnungen sind erstattungsfähig? Muss die Pflegepflichtversicherung zuerst zahlen?
- Erstattet der Tarif einen Anteil der verbleibenden Kosten oder bis zu einem Höchstbetrag? Gelten zusätzliche Grenzen je Pflegegrad?
- Wie hoch sind die Leistungen für häusliche und stationäre Pflege, insbesondere bei Pflegegrad 1?
- Sind Unterkunft, Verpflegung und Investitionskosten eingeschlossen?
- Müssen Sie Beiträge weiterzahlen, wenn Sie Leistungen erhalten?
- Welche Nachweise verlangt der Versicherer für die entstandenen Kosten?
- Passt der Beitrag dauerhaft in Ihr Haushaltsbudget, auch wenn er später steigt?
Prüfen Sie bei geplantem Heimeinzug außerdem die aktuellen Preise der infrage kommenden Einrichtungen. Bei häuslicher Pflege sollten Sie Angebote örtlicher Pflegedienste und die Leistungen des Tarifs für die erwartete Pflegeform vergleichen.
Beiträge und Leistungen vergleichen
Die Verbraucherzentrale nannte 2026 in einem Tarifvergleich für 50-Jährige Monatsbeiträge von 20 bis 130 Euro für Tarife mit begrenzter Erstattung der Restkosten. Das sind Vergleichswerte, keine individuellen Angebote. Beitrag und Leistung hängen vom Tarif und der versicherten Person ab.
Eine Pflegekostenversicherung passt eher, wenn Sie bestimmte Pflegeausgaben absichern und die laufenden Beiträge langfristig tragen möchten. Sie ist weniger geeignet, wenn Sie eine frei verfügbare Zahlung erwarten oder annehmen, dass damit jede Rechnung im Pflegefall erledigt ist. Berücksichtigen Sie bei Ihrer Entscheidung Ihr Einkommen und Ihre Rücklagen. Auch die gewünschte Pflegeform spielt eine Rolle. Wenn Sie die Beiträge nur in den ersten Jahren bezahlen können, wägen Sie den Abschluss besonders sorgfältig ab.