Bei der Beantragung und Prüfung eines Kredites, zum Beispiel ein Kredit für Existenzgründer, ein Kredit für Zahnersatz oder auch die Eigenheimfinanzierung, fallen zwar durchaus Gebühren und Kosten an, generell wird der Kredit aber ohne Vorkosten ausgegeben.

Kostenstruktur bei Krediten

Die Finanzierungskosten, die zum Beispiel für die Prüfung der Kreditunterlagen oder der Sicherheiten anfallen, fließen zum einen in den effektiven Jahreszins ein oder werden zum anderen separat aufgeführt und mitfinanziert. Sobald irgendwelche Gebühren im Vorfeld erhoben werden, sollten Sie vorsichtig werden und darauf hinweisen, dass üblicherweise ein Kredit ohne Vorkosten auszureichen ist.

Die Rechtssprechung sieht sogar in der Erhebung von Bearbeitungsgebühren ein unzulässiges Verfahren, weil sämtliche Prüfungen im Interesse der Bank selbst durchgeführt werden. Kommt der Kreditvertrag nicht zustande, muss der Antragsteller schließlich auch keine Gebühren zahlen. Üblicherweise stellt die Differenz zwischen nominalem und effektivem Jahreszins die Einnahme der Bank dar, die für die anfallenden Kosten vorgesehen ist, so dass der Kreditnehmer auf diesem Wege sämtliche Bearbeitungen schon bezahlt.

Vorkosten für Prüfung gefordert – unseriöses Angebot

Erhebt aber ein Kreditanbieter schon im Vorfeld Gebühren, um erst im Anschluss überhaupt die Prüfung der Kreditwürdigkeit einzuleiten, liegt eindeutig ein unseriöses Marktverhalten vor. Insbesondere Personen, die sowieso schon finanzielle Probleme haben und sich deswegen mit Kreditangeboten, die ohne SCHUFA-Anfrage und -Eintrag arbeiten, befassen, sollten vorsichtig bei diesen Offerten sein. Dass ein Kredit ohne Vorkosten ausgereicht wird, ist auch bei seriösen Kreditvermittlern im Ausland üblich. Hier liegt nämlich das Unternehmerrisiko der jeweiligen Bank, die ihre Dienstleistungen anzubieten und in eigenem Ermessen zu prüfen hat.

So ist es vollkommen selbstverständlich, dass sämtliche Online-Vergleichsrechner, Kreditvermittler und Banken in Vorleistung gehen und die Kreditanfragen prüfen, ohne dafür irgendwelche Kosten im Vorfeld zu berechnen. Kommt der Kreditvertrag zustande, erhalten die Dienstleister ihre Entschädigung aus der Zinszahlung. Wird der Kreditantrag abgelehnt, geschieht dies zur eigenen Sicherheit und damit entsteht auch kein Anspruch auf Erstattung der angefallenen Kosten.

Die meisten Anbieter für Privatkredite verzichten sogar auf die separate Berechnung von Bearbeitungsgebühren, die bislang zwischen einem und drei Prozent der Kreditsumme betragen hat. Für Kreditnehmer, die diese Gebühr noch entrichtet bzw. mitfinanziert haben, besteht die Möglichkeit, diese zurückzuverlangen, wenn die Verjährungsfrist von vier Jahren noch nicht verstrichen ist.

Fazit – Kredit ohne Vorkosten

Keine deutsche Bank erhebt für die Bearbeitung und Prüfung eines Kreditantrages im Vorfeld irgendwelche Gebühren. Die anfallenden Kosten wurden bislang mit einer Bearbeitungsgebühr, die zwischen einem und drei Prozent betragen hat und entweder mitfinanziert oder vom Auszahlungsbetrag abgezogen wurde, beglichen. Allerdings entwickelt sich die Rechtssprechung dahin, dass diese Gebühren zu Unrecht erhoben wurden und zurückverlangt werden können.

Sollten Sie auf ein Kreditangebot stoßen, für dessen Bearbeitung Sie Vorabgebühren entrichten sollen, können Sie von einer unseriösen Offerte ausgehen. Selbst seriöse Darlehen ohne SCHUFA, die von einigen ausländischen Banken angeboten werden, werden als Kredit ohne Vorkosten ausgegeben.

Um unnötige Rückfragen zu vermeiden und somit die Bearbeitungsfrist entsprechend kurz zu halten, sollten Sie eine Kredit Anfrage sehr gut vorbereiten. Die Bank muss anhand der eingereichten Unterlagen sofort erkennen können, dass Sie nachhaltig in der Lage sind, die Kreditraten auch zuverlässig zu bedienen. Deswegen sind natürlich sowohl der Verwendungszweck und die dafür gestellten Sicherheiten als auch die finanzielle Liquidität und die Bonität sehr wichtig.

Private Kredite: persönliche Unterlagen akribisch vorbereiten

Für Arbeitnehmer und Angestellte ist es naturgemäß etwas einfacher, die Einkommenssituation klar zu belegen. Dazu reichen die Kopien der letzten drei Gehaltsabrechnungen, wenn aus diesen das Datum des Firmeneintritts hervorgeht. Sollte dies nicht der Fall sein, empfiehlt sich die Kopie des Arbeitsvertrages als Nachweis. So können Sie im Rahmen der Kredit Anfrage zum einen die Höhe der monatlichen Einnahmen sowie die Sicherheit, die mit einem unbefristeten Arbeitsvertrag einhergeht, belegen. Für Beamte ist die Situation sogar noch einfacher, da sie mit der Verbeamtungsurkunde sowie den Gehaltsabrechnungen auf eine sehr sichere Position bauen können.

Die Ausgabenseite kann in Form einer Haushaltsrechnung dargestellt werden. Dabei werden alle regelmäßig wiederkehrenden Ausgaben erfasst, wie zum Beispiel die Miete und die Nebenkosten, die laufenden Beiträge für Versicherungen, die Abschlagszahlungen für Strom und Heizung, soweit sie nicht in den Nebenkosten enthalten sind. Für die Lebenshaltungskosten setzt die Bank pro Personen einen Betrag zwischen 550 und 750 Euro pro Monat fest, der ebenfalls bei dieser Berechnung in Ansatz gebracht wird. Der Überschuss ist die frei bleibende Liquidität, die zur Bestreitung der Kreditraten zur Verfügung steht.

Gewerbliche Finanzierungen: professionelle Unterlagen vom Steuerberater notwendig

Unternehmen und Selbständige haben es da bedeutend schwerer, ihre Kreditwürdigkeit und Liquidität belastbar für eine Kredit Anfrage nachzuweisen. Die Banken fordern in aller Regel die Steuererklärungen der letzten Jahre, die betriebswirtschaftlichen Auswertungen und fundierte Prognosen zu Umsatz- und Ertragserwartungen für die nächsten Jahre, um sich ein umfassendes Bild machen zu können. Der Aufwand ist also ungleich höher, allerdings ist das Risiko eines Kreditausfalls für die Bank ebenfalls größer. Hier spielt die Stellung von Sicherheiten eine entscheidende Rolle, um eine Kredit Anfrage positiv beschieden zu bekommen.

Sollen Investitionsgüter finanziert werden, bleiben die in der Regel solange im Eigentum der Bank, bis die letzte Rate bezahlt ist, sie werden sicherungsübereignet. Damit hat die Bank die Möglichkeit, im Ernstfall mit einer Verwertung zumindest einen Teil der offenen Verbindlichkeiten auszugleichen. Schwieriger wird die Kredit Anfrage zur Überbrückung von Liquiditätsengpässen, die insbesondere im gewerblichen Bereich oft nur mit der Stellung zusätzlicher Sicherheiten oder Bürgschaften genehmigt werden kann.

Verwendungszweck berücksichtigen

Um realistisch einen Kredit nehmen zu können, ist es also nicht nur notwendig, alle risikorelevanten Informationen, wie zum Beispiel einen Überblick über die geschäftlichen oder privaten Finanzen, gut zu belegen, sondern auch dem Verwendungszweck Rechnung zu tragen. Bei kleineren Privat- oder Ratenkrediten ist dies in aller Regel nicht erforderlich, aber zum Beispiel bei der Immobilienfinanzierung, gewerblich oder privat, wird mit der Stellung von Sicherheiten durch die Eintragung eine Grundschuld oder einer Hypothek gearbeitet. So erhält die Bank die notwendige Sicherheit, um das Kreditausfallrisiko effektiv durch eine mögliche Verwertung der Immobilie minimieren zu können.

Zum persönlichen Finanzmanagement gehört es auch, sich einen regelmäßigen Überblick über die Belastungen durch verschiedene Finanzierungen und Ratenzahlungen zu verschaffen. Um mehrere Kredite zusammenfassen und optimieren zu können, müssen also zunächst die genauen Konditionen überprüft werden.

Kreditsummen und Konditionen ermitteln

Die Konditionen für Ratenzahlungen, Autofinanzierungen oder auch einen Dispo Kredit variieren in Abhängigkeit von den am Markt zu erzielenden Zinsen oder speziellen Aktionen der Handelsunternehmen. Eine Überprüfung der tatsächlich zugrunde liegenden Konditionen macht aber Sinn, denn auch bei sogenannten Null-Prozent-Finanzierungen entstehen Finanzierungskosten, die sich im Gesamtfinanzierungsaufwand widerspiegeln.

Wenn Sie verschiedene Finanzierungsverträge in Anspruch genommen haben, sollten Sie die Verträge so analysieren, dass Sie die Summe aus allen Raten, Sonder- und Restzahlungen zum Vergleich heranziehen können. Wenn Sie von dieser Summe den eigentlichen Kreditbetrag abziehen, erhalten Sie die reellen Finanzierungskosten. Um verschiedene Kredite so zusammenfassen zu können, dass unter dem Strich ein finanzieller Vorteil entsteht, benötigen Sie nun Informationen zu den aktuellen Konditionen für Ratenkredite.

Vergleichsportale in Anspruch nehmen

In zahlreichen Vergleichsportalen können Sie ausrechnen, ob sich die aktuell erzielbaren Zinskonditionen für seriöse Kredite dazu eignen, eine effektive Ersparnis zu erzielen, wenn Sie die laufenden Kredite zusammenfassen. Dazu geben Sie die Summe der Kreditbeträge und die gewünschte Laufzeit zur Rückzahlung in den Vergleichsrechner ein und untersuchen die aufgelisteten Angebote. Zu beachten sind dabei die Offerten, die eine Zinsspanne ausweisen, da diese Anbieter sich erst auf Konditionen festlegen, wenn eine Bonitätsprüfung erfolgt ist. Erfahrungsgemäß rangieren die endgültig festlegten Zinsen dann aber im Mittelbereich der Zinsspanne. Zur Recherche sind demzufolge Angebote mit fixen Zinsangaben besser geeignet, da diese bonitätsunabhängig eingeräumt werden.

Im Vorschlag des Vergleichsrechners finden Sie eine Beispielrechnung, die die Gesamtfinanzierungssumme für die gewählte Laufzeit ausweist und sich somit zum direkten Vergleich eignet. Ist eine effektive Einsparung möglich, was zum Beispiel durch Schwankungen im allgemeinen Zinsniveau durchaus erreicht werden kann, können Sie Ihre Kredite zusammenfassen. Sie nehmen einen entsprechenden Ratenkredit oder im Bedarfsfall auch einen Kredit ohne Schufa auf und lösen damit die Verbindlichkeiten ab. Voraussetzung ist natürlich, dass die laufenden Kredite eine vorzeitige Rückzahlung ohne zusätzliche Kosten vorsehen, was aber bei den meisten Ratenzahlungen möglich ist.

Beantragung des Ratenkredites – auf Umschuldung hinweisen

Dabei ist es natürlich wichtig, dass Sie bei der Beantragung des Ratenkredites als Verwendungszweck Umschuldung angeben. Neben der Einwilligung zur Abfrage bei einer Wirtschaftsauskunftei müssen Sie alle regelmäßigen Einnahmen und Ausgaben detailliert auflisten, um den finanziellen Spielraum zur Rückzahlung des Ratenkredites belastbar darzustellen und so die Grundlage für die Kreditprüfung zu liefern. Deswegen sollte für die Bank klar erkennbar sein, dass einige monatliche Belastungen wegfallen, weil Sie Kredite zusammenfassen wollen.

Im Rahmen dieser Optimierungsmaßnahmen ist es auch möglich, ein ausgeschöpftes Dispolimit auszugleichen und damit die hohen Zinsen effektiv einzusparen. Kalkulieren Sie also den Ratenkredit so, dass Sie zum einen in der Lage sind, diesen nachhaltig bezahlen zu können, und zum anderen eventuell noch Ihren finanziellen Spielraum verbessern. Um Kredite zusammenfassen und optimieren zu können, muss Ihre Bonität grundsätzlich gut genug sein, um einen günstigeren Ratenkredit genehmigt zu bekommen. Alternativ bietet sich ein Kredit ohne Auskunft an, allerdings fällt dann das Einsparpotenzial geringer aus.

Ein Mini Kredit ist ein Kredit über einen relativ geringen Betrag. Die Bandbreite reicht von einigen Hundert bis zu wenigen Tausend Euro. Mini Kredite können für vielfältige Zwecke eingesetzt werden, zum Beispiel zur Finanzierung einer Anschaffung, für die Realisierung eines Konsumwunsches, den Start in die Selbständigkeit und vieles mehr. Hier ist eine Übersicht über die Möglichkeiten, Mini Kredite zu bekommen.

Dispokredit als typischer Mini Kredit

Das übliche Instrument, um kurzfristig Kredit aufzunehmen, ist der Dispokredit bei der Bank. Gerade, wenn es um kleinere Beträge geht und die Kontoüberziehung nur vorübergehend ist, bietet der Dispo eine flexible Lösung für die Mikrofinanzierung. Für längerfristige Kreditaufnahme eignet er sich allerdings nicht, denn er ist teuer. Wer über keinen Disporahmen verfügt, kann diese Möglichkeit zur Finanzierung ohnehin nicht nutzen.

Raten- und Abrufkredit als Alternative

Eine Alternative bieten Ratenkredite. Sie werden von Händlern im Rahmen des sogenannten Finanzkaufs oder von Banken angeboten. Bei der Händlerfinanzierung orientiert sich die Kredithöhe an der finanzierten Anschaffung. Hier ist auch schon ein Kredit unter 1.000 Euro möglich. Bei Banken gelten oft bestimmte Mindesthöhen, zum Beispiel 2.000 oder 5.000 Euro. Bei darunter liegenden Beträgen wird es schwierig, einen Bankkredit zu erhalten, da der Bearbeitungsaufwand zu hoch ist. Günstige Ratenkredite lassen sich vor allem bei Online-Anbietern finden.

Eine Kombination aus Raten- und Dispokredit ist der Abrufkredit. Dabei erhält der Kreditnehmer einen Kreditrahmen und kann selbst entscheiden, ob und in welchem Umfang er ihn in Anspruch nimmt.

Peer-to-Peer-Kredite

Zunehmender Beliebtheit erfreuen sich sogenannte Peer-to-Peer-Kredite – häufig auch als P2P-Kredite, Privat an Privat Kredite oder Crowdlending bezeichnet. Hier vergeben Privatleute über entsprechende Internet-Plattformen Kredite an andere Private. Die stellen sich online mit ihrem jeweiligem Finanzierungsvorhaben vor und erhalten entsprechende Kreditgebote. Wenn genügend Geld eingesammelt wird, kommt das Kreditverhältnis zustande. Auch in Deutschland gibt es solche Plattformen. Die Kreditaufnahme ist hier bereits ab 1.000 Euro möglich.

Mini Kredit für Selbständige

Mikrofinanzierungen werden darüber hinaus oft als Starthilfe für die Selbständigkeit benötigt. Das gilt gerade für Nebenerwerbsgründungen. Denn hier greifen die üblichen Existenzförderprogramme nicht, da sie meistens auf Vollerwerbsgründungen ausgelegt sind. Nebenerwerbsgründungen erfolgen vor allem im Dienstleistungsbereich und erfordern häufig keine hohen Investitionen. Sie sind daher ein ideales Feld für Mini Kredite. Da Banken hier in der Regel das Risiko scheuen, gibt es spezielle Förderinstrumente.

Auf Bundesebene ist das der Mikrokreditfonds Deutschland. Über den Fonds werden Mini Kredite an Selbständige für Investitionen und Betriebsmittel vergeben. Kreditgeber ist die GLS Bank, die Kreditabwicklung und Antragstellung erfolgen über spezielle Mikrofinanzierungsinstitute, die es in jedem Bundesland gibt. In vielen Bundesländern gibt es darüber hinaus eigene Mikrokreditprogramme für Darlehen an Unternehmen.

Bonität nötig

Diese kurze Übersicht zeigt: es gibt viele Wege, einen Mini Kredit zu erhalten. Auch für Mini Kredite gilt dabei, dass die Kreditvergabe nur bei entsprechender Bonität erfolgt. Der Kreditnehmer muss nachweisen, dass er über geordnete private Finanzen verfügt und die Rückzahlung gewährleisten kann. Bei Privaten gehört dazu der Nachweis eines geregelten Einkommens und eine positive Schufa-Auskunft, bei Selbständigen ein schlüssiger Business Plan. Dingliche Sicherheiten entfallen weitgehend, manchmal werden Bürgschaften Dritter als Sicherheit gefordert.

Bevor Verbraucher ein Darlehen abschließen, sollten sie sich umfassend in einem Kredit Ratgeber informieren. Es gilt einige Aspekte zu beachten, damit sie eine Finanzierung möglichst günstig erhalten und sich mit ihr nicht übernehmen. Den Kosten kommt eine wichtige Bedeutung zu, aber auch die Planungssicherheit und die Flexibilität sollten künftige Kreditnehmer als Kriterien heranziehen.

Kreditvergabe und Zinssatz: Bonität und Investitionsziel entscheiden

Zuerst müssen Verbraucher ein passendes Finanzprodukt auswählen, das hängt von der Verwendungsart ab. Wer ein Eigenheim finanzieren will, benötigt eine Baufinanzierung. Beim Fahrzeugkauf empfiehlt sich ein Kredit für die Autofinanzierung. Das beeinflusst die Höhe des Zinssatzes. Ein Eigenheim bietet den Banken eine hohe Sicherheit, bei Zahlungsausfällen können sie das Haus verkaufen und so den Verlust minimieren oder abwenden. Bei Fahrzeugen gehen sie ein größeres Risiko ein, da Autos rasch an Wert verlieren. Gibt ein Kreditgeber das Geld für einen Urlaub aus, haben Kreditinstitute überhaupt keine Sicherheiten. Dementsprechend müssen Verbraucher für ein Baudarlehen am wenigsten zahlen. Die Zinsen für den Kredit berechnen Banken zudem individuell, sie nehmen die Bonität des möglichen Kunden zur Grundlage. Verdienen Interessierte viel Geld und verfügen sie über einen langfristigen Arbeitsvertrag, können sie mit niedrigen Zinssätzen rechnen. Wer dagegen einen Kredit ohne Arbeit beantragt, erhält entweder Ablehnungen oder muss Risikoaufschläge stemmen. Anderen Maßstäben unterliegen gewerbliche Kredite. Bei diesen beurteilen Kreditinstitute die Stichhaltigkeit des Geschäftsplans und bewerten die Chance, ob ein Unternehmen dauerhaft Gewinne erwirtschaften kann.

Konkrete Angebote vergleichen

Ein Kredit Ratgeber kann nur die Entscheidungskriterien der Banken vorstellen. Wie die Verantwortlichen genau handeln, kommt auf die Firmenpolitik an. Die einen Institute vergeben auch an Arbeitslose Kleinkredite, die anderen verweigern dies. Interessierte sollten auf Vergleichsportalen recherchieren, einen Test zur Immobilienfinanzierung oder anderen Kreditkarten lesen und bei Banken Anfragen stellen. Bei solchen Anfragen müssen sie einige persönliche Daten wie die Einkommenssituation angeben, zudem prüfen Kredithäuser in der Schufa-Datei die Bonität. Nur auf dieser Grundlage legen sie individuelle und verbindliche Angebote vor. Erst dann sehen Verbraucher die tatsächlichen Kosten und können diese zwischen mehreren Instituten vergleichen. Die Zinsspannen und Beispielrechnungen, welche Banken etwa in Werbeaktionen veröffentlichen, bringen nur eine grobe Orientierung. Was zählt, ist stets der persönliche Zinssatz anhand des Investitionsziels und der Bonität. Der kann stark vom beworbenen Beispiel abweichen. So bieten Banken eventuell einen Ratenkredit über 10 000 Euro und rechnen anhand eines Musterkunden durch, dass er nur 4 Prozent zahlen müsste. Im Kleingedruckten kann sich finden, dass der Zinssatz je nach Kunden zwischen 3 und 8 Prozent liegen kann. Das hat erhebliche Auswirkungen auf die Gesamtkosten und die Attraktivität eines Angebots.

Welche Konditionen zusätzlich Beachtung verdienen

Neben dem individuellen Zinssatz interessiert, welche Planungssicherheit ein Darlehen beinhaltet. Jedem Kredit Ratgeber lässt sich entnehmen, dass Verbraucher langfristige Laufzeiten und Zinsbindungen vorziehen sollten. Das gilt vor allem, wenn die Zinsen beim Kreditabschluss niedrig liegen. Diese sollten sich Kreditnehmer über möglichst viele Jahre sichern. Ansonsten sehen sie sich bei einer variablen Verzinsung oder bei einer notwendigen Anschlussfinanzierung plötzlich mit höheren Lasten konfrontiert. Zudem sollten Kredite bestenfalls die Möglichkeit enthalten, gegen eine geringe Gebühr oder kostenlos Sondertilgungen zu leisten und Raten flexibel anzupassen.

Wer einen Anschaffungskredit benötigt und für dessen Bedienung auf möglichst geringe laufende Raten angewiesen ist, wählt häufig einen Kredit mit Schlussrate. Während beim regulären Ratenkredit neben einer Anzahlung laufende monatliche Raten in gleicher Höhe geschuldet werden, zeichnet sich der Kredit mit Schlussrate dadurch aus, das die Monatsraten geringer ausfallen und statt dessen eine deutlich erhöhte Schlussrate fällig wird. Faktisch handelt es sich dabei um eine teilweise Verlagerung der Rückzahlungspflicht auf das Ende der Kreditlaufzeit und insoweit um eine Darlehensstundung. Zahlreiche Banken verlangen bei einer solchen Regelung eine erhöhte Anzahlung. Kredite ohne Eigenkapital sind in diesen Fällen nur selten möglich.

Häufig wird ein solcher Kredit bei der Finanzierung von Automobilen angeboten. Diese Darlehen mit einer oft als „Ballonrate“ bezeichneten erhöhten Schlussrate werden in der Regel von Autobanken offeriert. Von Geschäftsbanken und Sparkassen werden derartige Vertragskonditionen nur selten praktiziert. Internet Kredite dieser Art gibt es ebenfalls kaum. Auch KfW Darlehen sehen eine solche Fälligkeitsregelung nicht vor. Autobanken bieten diese Form des Darlehens oft im Rahmen eines sogenannten 3-Wege-Kredits an. Hier kann der Darlehensnehmer den Kredit zunächst mit relativ niedrigen Monatsraten teilweise zurückzuführen und die Schlusszahlung auf das Vertragsende verlagern. Der Kunde hat dann ein Wahlrecht, ob er bei Fälligkeit die Schlusszahlung leistet und das finanzierte Fahrzeug erwirbt oder eine Anschlussfinanzierung vereinbart. Außerdem kann er das Fahrzeug veräußern und mit dem Verkaufserlös die Schlussrate bedienen. Eine etwaige Differenz muss er ausgleichen.

Chancen und Risiken beim Kredit mit Schlussrate

Der Sinn eines Kredites mit erhöhter Schlussrate besteht darin, dem Darlehensnehmer dadurch eine Entlastung bei der Höhe der laufenden Monatsraten zu verschaffen, dass die Fälligkeit eines erheblichen Teiles der Kreditschuld auf das Ende der Kreditlaufzeit verlagert wird. Dies schont die Liquidität des Schuldners und stellt für diesen oft die einzige Möglichkeit dar, eine für ihn tragbare Finanzierung zu finden. Muss der Kreditnehmer bei Fälligkeit der Schlussrate das Fahrzeug nicht übernehmen, steht dieses Finanzierungsmodell dem Leasing nahe. Der Darlehensnehmer kann durch Vereinbarung einer Schlussrate in bestimmter Höhe die Höhe der Monatsraten wesentlich beeinflussen. Insoweit kommt der Kredit mit Schlussrate einem Schuldner entgegen, der zu Beginn der Kreditlaufzeit nur wenig in die Rückzahlung des Darlehens investieren kann oder will.

Dabei ist allerdings zu beachten, das solche Ballonfinanzierungen meist nur von Autobanken angeboten werden, die einen höheren Kreditzins fordern als Geschäftsbanken, Sparkassen oder Internetbanken. Ausserdem verliert der Darlehensnehmer, der mit einer Autobank einen Kredit mit Schlussrate abschließt, den bei einer Fremdfinanzierung gegebenen Vorteil, mit dem Fahrzeughändler einen Barzahlungsrabatt auszuhandeln. Wer sich als Kreditnehmer auf eine sogenannte „Ballonrate“ einlässt, verlagert seine Zahlungspflicht lediglich auf einen späteren Zeitraum. Er muss daher – sofern nicht die Möglichkeit einer Anschlussfinanzierung besteht – sicher sein, bei Fälligkeit die meist hohe Schlussrate aufbringen zu können. Zudem besteht das Risiko, dass der Verkaufswert des Fahrzeugs bei Fälligkeit der Schlussrate den kalkulatorischen Restwert nicht erreicht, der der Bemessung der Schlussrate zugrunde liegt. Dies führt zu einer nicht gewollten Nachzahlungspflicht des Darlehensnehmers. Außerdem ist die Zinsbelastung deutlich höher als beim Ratenkredit mit gleich hohen Raten, da die offene Kreditsumme in Höhe der endfälligen Schlussrate bis zum Laufzeitende verzinslich ist.

Um einen bereits laufenden Kredit aufstocken zu können, weil zum Beispiel das Darlehen für den Autokauf oder den Hausbau doch nicht ausreicht, müssen Sie in jedem Fall alle zur Prüfung notwendigen Unterlagen erneut einreichen und den Bedarf begründen.

Belastbare Unterlagen zu Einkommen und Ausgaben

Um einen Kredit aufstocken zu können, wird im Prinzip ein neuer und höherer beantragt und der bereits laufende abgelöst. Haben zum Beispiel vor zwei Jahren eine Finanzierung über 70.000 Euro aufgenommen und benötigen nun weitere 10.000 Euro, dann stellen Sie einen neuen Kreditantrag über die Restsumme des ersten zuzüglich der 10.000 Euro. Deswegen müssen alle Unterlagen zum Einkommen und den regelmäßigen Ausgaben erneut zusammengestellt und zur Kreditprüfung eingereicht werden. Belegen Sie detailliert, dass Sie auch die höheren monatlichen Raten nachhaltig begleichen können. Für die Einkommensseite eignen sich die Kopien Ihrer Gehaltsabrechnungen sowie des Arbeitsvertrages, um ein unbefristetes Arbeitsverhältnis nachzuweisen.

Eine Haushaltsrechnung, die alle regelmäßigen Kostenpositionen beinhaltet, zeigt schließlich die monatliche Liquidität, die zur Darlehenstilgung zur Verfügung steht. Selbstverständlich holt die Bank erneut die Auskunft einer Wirtschaftsauskunftei, wie zum Beispiel Creditreform oder SCHUFA, ein, um die Bonität zu klären. Deswegen ist es sehr wichtig, dass Sie den Kredit aufstocken, bevor es zu Liquiditätsengpässen kommt. In einer Wirtschaftsauskunftei werden neben den persönlichen Daten alle vertraglichen Verpflichtungen erfasst, die für die persönliche Bonität eine Rolle spielen können. Kommt es zu Mahnverfahren, Mahnbescheiden oder Zwangsvollstreckungen, verschlechtert das den persönlichen Score-Wert und damit die Kreditwürdigkeit

Umsichtige und vorausschauende Planung sinnvoll

Ist Ihre Bonität aber einwandfrei, dürfte es bei ausreichender Liquidität keine Probleme bereiten, wenn Sie Ihren Kredit aufstocken wollen. Versetzen Sie sich einfach in die Situation der Bank und stellen Sie Ihr Vorhaben plausibel dar. Die Unterlagen müssen so schlüssig sein, dass der Kreditgeber auf einen Blick erkennen kann, dass Sie auch den höheren Kredit zuverlässig zurückführen können. Ist die Tilgung bis zu diesem Zeitpunkt reibungslos gelaufen, kann die Bank das Risiko für einen Ausfall realistisch einschätzen. Dabei ist es uninteressant, ob Sie einen Kredit online zur Umschuldung und Aufstockung beantragen oder Kredite bei der Sparkasse sinnvoll zusammenfassen und erhöhen wollen. Wichtig ist, dass die neue Finanzierung auch zurückgezahlt werden kann.

Wird bei dringendem Finanzierungsbedarf ein Kredit abgelehnt, zeigen sich die meisten Betroffenen schockiert. Sie müssen sich davon aber nicht entmutigen lassen, sie können alternative Wege ausprobieren. So legen nicht alle Kreditgeber gleich strenge Bonitätskriterien an, andere Banken kommen dem Kreditwunsch vielleicht nach. Spezielle Darlehen ohne Bonitätsprüfung, private Kreditgeber sowie die Suche nach einem Bürgen stellen weitere Möglichkeiten dar.

Bei anderen Banken Anträge stellen

Wenn eine Bank einen Kredit abgelehnt hat, befürchtete sie ein zu großes Risiko. Kreditinstitute prüfen bei potenziellen Kunden die Bonität. Zum einen holen sie eine Auskunft beim Dienstleister Schufa ein, der unter anderem Zahlungsversäumnisse listet. Zum anderen begutachten Angestellte die Einkommensverhältnisse. Wer einen hohen Lohn aus einer gesicherten Arbeit vorweisen kann, hat gute Chancen. Die einzelnen Institute bewerten diese beiden Aspekte aber höchst unterschiedlich. Deswegen lohnt es sich nach einer Absage, eine andere Bank zu kontaktieren. Eventuell vergibt diese einen Kredit großzügiger.

Kredite ohne Schufa-Prüfung recherchieren

Bei einer sehr schlechten Bonität müssen Verbraucher aber damit rechnen, dass alle bekannten Institute einen Kredit verweigern. Das gilt zum Beispiel bei einem Kredit trotz Privatinsolvenz, für Selbstständige mit sehr geringem und schwankendem Einkommen oder bei Interessierten mit vielen negativen Schufa-Einträgen. In diesen Fällen kommt meist nur ein Darlehen ohne Bonitätsprüfung infrage. Die Anbieter verzichten auf eine gründliche Hinterfragung, dafür verlangen sie höhere Zinsen. Die genaue Ausgestaltung hängt von den Kreditgebern ab. Manche werfen nur keinen Blick in die Schufa-Datei, fordern aber Einkommensnachweise. Andere Anbieter setzen auch keine größeren Einkünfte bei der Kreditvergabe voraus. Wer ein solches Darlehen beantragen möchte, sollte unbedingt die Konditionen prüfen. Neben vielen seriösen Unternehmern finden sich auch manche, die unbezahlbare Zinssätze veranschlagen.

Privat über Kreditplattformen finanzieren

Eine weitere Variante gibt es erst seit wenigen Jahren: Kreditplattformen, bei denen Privatpersonen die Darlehenssummen für andere User aufbringen. Potenzielle Kreditnehmer stellen sich und ihr Anliegen vor, nennen die gewünschte Kreditsumme und beschreiben die Rückbezahlung. Interessierte können dann einen Teil des Betrags finanzieren. Sobald die Gesamtsumme erreicht wird, wickelt die Plattform das Darlehen ab. Die Raten überweist der Kreditnehmer an eine Partnerbank, welche das Geld an die einzelnen Finanziers weiterleitet. Um ausreichend viele User zu überzeugen, sollten sich Verbraucher bei der Anfrage viel Mühe machen. Sie sollten nachvollziehbar erklären, warum sie den Kredit brauchen, wie sie den Betrag einsetzen wollen und wie sie die Tilgung stemmen wollen.

Einen Bürgen suchen

Verbraucher können sich auch erneut an eine Bank wenden, die den Kredit abgelehnt hatte. Das trifft für den Fall zu, dass sie inzwischen einen Bürgen gefunden haben. Ein Bürge steht für sämtliche Forderungen der Bank ein, diese hat bei einem Bürgen mit hoher Bonität ein Höchstmaß an Sicherheit. Ein solcher Kredit mit Bürgen besticht deshalb durch günstige Konditionen, die Institute fordern keine großen Risikoaufschläge. Es fällt jedoch schwer, jemand dafür zu gewinnen. Betroffene sollten sich bei vertrauten, finanziell potenten Menschen umhören und nach der Bereitschaft fragen. Sie sollten sich dabei sicher sein, dass sie die Raten fortan tatsächlich stemmen können. Ansonsten muss sofort der Bürge einspringen, das kann zu zwischenmenschlichen Verwerfungen führen.

Ein Euribor Darlehen ist ein Kredit, bei dem die Verzinsung an die Entwicklung des Euribor-Zinssatzes gekoppelt ist. Euribor ist die im Bankwesen übliche Abkürzung für „Euro Interbank Offered Rate“. Dabei handelt es sich um den Referenz-Zinssatz, den führende Banken im Euro-Raum im Interbankenhandel auf Termingelder in Euro anwenden. Der Euribor hat sich darüber hinaus zu einer wichtigen Bezugsgröße für Kredite und Festgeldanlagen entwickelt. Besonders in der kurz- und mittelfristigen Finanzierung von Immobilien spielen Euribor Darlehen eine erhebliche Rolle. Oft geht es dabei um Überbrückungskredite mit Laufzeiten vom einem Monat bis zu einem Jahr. Es werden jedoch auch langfristige Immobiliarkredite auf Euribor Basis angeboten. Dabei wird der für eine gewisse Laufzeit – oft 3 oder 6 Monate – geltende Euribor-Zinssatz mit einem Aufschlag versehen, der häufig 0,5 bis 2,5 % beträgt. Aus der Addition von Euribor-Zinssatz und Aufschlag ergibt sich die für den Kredit geltende Gesamtverzinsung.

Euribor-Zinssätze werden seit Anfang 1999 an jedem Bankarbeitstag ermittelt und veröffentlicht. Seit dem 01.11.2013 gibt es veröffentlichte Euribor-Zinssätze für Laufzeiten von 1 und 2 Wochen sowie für 1, 2, 3, 6, 9 und 12 Monate. Die rechtlichen Grundlagen der Ermittlung und Veröffentlichung der Euribor-Zinssätze finden sich im Euribor Code of Conduct, der von den Spitzenverbänden der europäischen Kreditwirtschaft erarbeitet und vereinbart wurde. Die Ermittlung der Zinssätze erfolgt dergestalt, dass 32 bestimmte führende Kreditinstitute des Euro-Raums, darunter drei deutsche, täglich bis 10.45 Uhr Brüsseler Zeit ihre jeweiligen Angebotssätze (Briefkurse) für die vorgenannten Laufzeiten an das Finanzinformationsunternehmen Thomson Reuters melden. Dieses ermittelt die jeweiligen Durchschnittssätze und veröffentlicht diese online auf den Informationsseiten von Reuters um 11 Uhr auf drei Stellen nach dem Komma genau. Dabei bleiben jeweils die höchsten und niedrigsten 15 % der mitgeteilten Zinssätze außer Betracht.

Vor- und Nachteile beim Euribor Darlehen

Obwohl der Euribor eigentlich zur Fixierung der Ausleihsätze im kurzfristigen Interbankenhandel gedacht war, ist er heute auch als Referenzgröße im Privatkundengeschäft gebräuchlich. In der Regel wird er im Rahmen von Immobilienfinanzierungen als Bezugsgröße verwendet. Dabei kann es sich im Einzelfall um ein günstiges Darlehen handeln. Ob ein Euribor Darlehen tatsächlich billiges Baugeld bedeutet, ergibt sich allerdings stets aus einer Gesamtbetrachtung der Kreditkonditionen. Ein Darlehen auf Euribor Basis bedeutet, dass anders als beim klassischen Annuitätendarlehen die Höhe der monatlichen Raten nicht langfristig kalkulierbar ist. Die Zinsentwicklung folgt dem Euribor in der Regel in einem Abstand von 3 oder 6 Monaten, sodaß im Jahr zwei- oder viermal eine Zinsanpassung nach oben oder unten erfolgt. Meist erlauben die Kreditbedingungen dem Kreditnehmer, zum Termin der Zinsanpassung mit einer Frist von oft 3 oder 6 Monaten den Kredit ohne Vorfälligkeitsentschädigung zu kündigen.

Während beim Annuitätendarlehen eine Baufinanzierung 5 Jahre oder länger mit einem kalkulierbaren Festzins ausgestattet ist, kann bei einem Darlehen, das beispielsweise an den 3-Monats-Euribor gekoppelt ist, die Zinslast nur bis zum nächsten Anpassungstermin – also oft nur 3 bis 6 Monate lang – vorausgesehen werden. Ein Euribor Darlehen eignet sich daher primär für Überbrückungskredite. Wer ein langfristiges Darlehen auf Euribor Basis wählt, profitiert zwar oft von einem günstigen Anfangszinssatz, muss jedoch auch das Risiko plötzlicher Zinssteigerungen einkalkulieren.

Der Unterschied zwischen Darlehen und Kredit ergibt sich ausschließlich aus der Laufzeit und der jeweiligen Summe. Sowohl bei einem Darlehen als auch bei einem Kredit handelt es sich um Geldanleihen, im Laufe der Zeit aber haben sich die beiden Begriffe aufgrund unterschiedlicher Laufzeiten und Summen entwickelt. Umgangssprachlich werden meist beide Begriffe verwendet, ohne dass die nähere Bedeutung bekannt ist. Dennoch ist der Unterschied zwischen Darlehen und Kredit eindeutig definiert.

Gemeinsamkeiten und Unterschiede

Gemeinsam haben beide, dass sie beide Mittel zur Geldbeschaffung sind. Bei beiden Varianten wird ein Vertrag zwischen Geldgeber und Geldnehmer geschlossen. Bei dem geliehenen Geld handelt es sich dann um Fremdkapital. Außer der Laufzeit und der Höhe unterscheide sich Kredit und Darlehen jedoch kaum. Weitere Vertragsinhalte und Konditionen wie Zinssatz, weitere Gebühren und Kosten, oder auch die Tilgung, ähneln sich teilweise stark.

Laufzeit und Höhe sind entscheidend

Ein Kredit ist ein Mittel zur Geldbeschaffung. Von einem Kredit spricht man bei Geldanleihen mit kürzerer Laufzeit und einer geringeren Summe. Kredite werden unterschieden in kurzfristige und mittelfristige Kredite. Kurzfristige Kredite haben meist eine Laufzeit von weniger als einem Jahr. Hierbei handelt es sich dann meist um einen kleinen Ratenkredit, zum Beispiel um einen Kredit für die Renovierung, die Anschaffung eines Möbelstücks oder einen wohlverdienten Kurzurlaub.

Neben den kurz- und mittelfristigen Krediten gibt es des Weiteren auch die langfristigen Kredite. Diese werden dann als Darlehen bezeichnet. Ein Darlehen ist somit eine eher langfristig angelegte Geldanleihe. So sind z.B. Bauspardarlehen oder auch Baufinanzierungen Finanzierungen mit einer längeren Laufzeit. Streng genommen ist das Darlehen eine Art Unterform eines Kredits, ein Darlehen wird oft auch als langfristiger Kredit bezeichnet. Aufgrund der meist höheren Summe besteht beim Darlehen neben der Einmalauszahlung der Darlehenssumme meist auch die Möglichkeit, die Summe in mehreren Teilbeträgen auszahlen zu lassen. Dies wird dann auch als Teilvalutierungen bezeichnet. Dies wird oft im Rahmen von aufwendigen Sanierungen oder beim Hausbau vereinbart.

Fazit

Den Unterschied zwischen Darlehen und Kredit machen also die vereinbarte Höhe und die Laufzeit. Wenn auch Sie Fremdkapital benötigen, können Sie dies sowohl mit Hilfe eines Darlehens oder eines Kredites realisieren, je nach dem individuellen Bedarf. Bei beiden Varianten aber werden meist monatliche Raten vereinbart, mit denen Sie dann die Schuld nach und nach abbauen und die Summe zurückführen. Im jeweiligen Kredit- oder Darlehensvertrag werden alle wichtigen und ausschlaggebenden Informationen, Details und Inhalte festgehalten, vereinbart und definiert.