Eine Pflegerentenversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn die im Vertrag festgelegten Bedingungen erfüllt sind. Sie können das Geld in der Regel frei verwenden und müssen keine Pflegekosten nachweisen.
Die Beitragshöhe hängt unter anderem von Ihrem Alter, Ihrem Gesundheitszustand und der vereinbarten Rentenhöhe ab. Einen einheitlichen Monatsbeitrag gibt es nicht. Laut Verbraucherzentrale ist die Pflegerente häufig deutlich teurer als andere Pflegezusatzversicherungen.
Was die Pflegerente absichert
Die gesetzliche Pflegeversicherung übernimmt nur einen Teil der Kosten. Wie viel Geld Ihnen fehlt, hängt davon ab, ob Sie zu Hause, mit einem Pflegedienst oder in einem Pflegeheim versorgt werden. Auch Ihre Einkünfte, Rücklagen und die Kosten am Wohnort spielen eine Rolle.
Die folgende Tabelle zeigt das monatliche Pflegegeld der gesetzlichen Pflegeversicherung für häusliche Pflege im Jahr 2026. Es handelt sich um eine Leistung der Pflegepflichtversicherung, nicht um eine private Pflegerente und nicht um eine vollständige Kostenerstattung.
| Pflegegrad | Pflegegeld pro Monat 2026 |
|---|---|
| 2 | 347 Euro |
| 3 | 599 Euro |
| 4 | 800 Euro |
| 5 | 990 Euro |
Eine private Pflegerente soll die eigenen finanziellen Mittel ergänzen. Sie können das Geld zum Beispiel für zusätzliche Pflege, Unterstützung im Haushalt oder andere Ausgaben verwenden. Das ist besonders bei der Pflege durch Angehörige hilfreich. Andere Leistungen sind an bestimmte Rechnungen oder Nachweise gebunden.
Wann die Pflegerente zahlt
Beim Vertragsabschluss vereinbaren Sie die Rentenhöhe und legen fest, wie viel der Versicherer in jedem Pflegegrad zahlt. Viele Tarife zahlen bei leichterer Pflege nur einen Teil der vereinbarten Rente. Die volle Leistung beginnt häufig erst ab Pflegegrad 4 oder 5. Die genaue Staffel steht in den Versicherungsbedingungen.
Im Vertrag steht auch, wie der Versicherer feststellt, ob ein Pflegefall vorliegt. Manche Tarife richten sich nach der Einstufung der Pflegepflichtversicherung, andere sehen eigene Bedingungen oder Prüfungen vor. Klären Sie vor dem Abschluss, welche Entscheidung den Leistungsanspruch auslöst und ob die Regel für häusliche und stationäre Pflege gleich gilt.
Ob Sie im Pflegefall weiter Beiträge zahlen müssen, hängt ebenfalls vom Tarif ab. Sie kann zum Beispiel ab Pflegegrad 2 einsetzen. Ein konkretes Angebot der Allianz sieht Pflegegrad 5 mit 100 Prozent der vereinbarten Leistung vor und ermöglicht eine individuelle Staffelung für niedrigere Pflegegrade. Das ist ein einzelnes Tarifbeispiel und kein allgemeiner Branchenstandard.
Was die Beiträge beeinflusst
Der Beitrag hängt vor allem davon ab, wie alt Sie beim Abschluss sind, welchen Gesundheitszustand Sie angeben und welche Rente Sie absichern möchten. Zusatzleistungen und die vereinbarte Entwicklung der Leistungen spielen ebenfalls eine Rolle. Wegen Vorerkrankungen kann ein Versicherer den Antrag ablehnen oder nur unter schlechteren Bedingungen annehmen.
Einen aussagekräftigen Durchschnittsbeitrag für eine Pflegerentenversicherung gibt es nicht. Die Verbraucherzentrale gibt als grobe Orientierung an, dass die Beiträge etwa zwei- bis dreimal so hoch sind wie bei anderen Pflegezusatzversicherungen. Das ist ein relativer Vergleich und kein persönlicher Kostenvoranschlag.
Vergleichen Sie Angebote für dieselbe Person und dieselbe gewünschte Leistung. Vergleichen Sie den Monatsbeitrag mit der garantierten Rente in jedem Pflegegrad. Mögliche Überschüsse sollten Sie getrennt betrachten, denn sie sind nicht mit einer garantierten Leistung gleichzusetzen.
Warum die Pflegerente teurer ist
Die Pflegerentenversicherung wird als Lebensversicherung angeboten. Je nach Tarif legt der Versicherer dafür Kapital im Vertrag zurück. Dieses Deckungskapital kann zu einem Rückkaufswert führen. Dieser Wert ist relevant, wenn Sie den Vertrag kündigen. Er kann in den ersten Jahren deutlich unter der Summe Ihrer eingezahlten Beiträge liegen.
Auf einen möglichen Rückkaufswert können Sie daher nicht wie auf kurzfristig verfügbares Sparguthaben zugreifen. Prüfen Sie im Angebot, wie sich der Wert im Lauf des Vertrags entwickelt und was passiert, wenn Sie keine Beiträge mehr zahlen. Wenn Sie keine Beiträge mehr zahlen, fällt die versicherte Leistung nach den Vertragsregeln meist geringer aus.
Ein weiterer Kostenpunkt ist die Inflation. Bleibt die versicherte Rente über viele Jahre unverändert, kann sie im Pflegefall weniger Kaufkraft haben. Mit einer Leistungsdynamik steigt die vereinbarte Rente regelmäßig. Prüfen Sie auch, wie sich dadurch der Beitrag verändert und ob Sie einer Erhöhung widersprechen können.
Worauf Sie im Vertrag achten
Vor dem Abschluss sollten Sie die garantierten Leistungen und die Regeln für den Pflegefall prüfen. Vergleichen Sie dabei diese Punkte:
- Wie hoch ist die garantierte Monatsrente in jedem Pflegegrad, und ab wann gibt es die volle Leistung?
- Wann entfällt der Beitrag, und gilt das auch bei einer Beitragsfreistellung oder Zahlungspause?
- Wie wird Pflegebedürftigkeit nachgewiesen, und gelten dieselben Regeln für häusliche und stationäre Pflege?
- Wie verändern Dynamik, Überschüsse und Zusatzleistungen Beitrag und garantierte Leistung?
- Wie hoch ist der Rückkaufswert nach verschiedenen Vertragsjahren?
Achten Sie außerdem auf die Gesundheitsfragen. Beantworten Sie diese vollständig und korrekt. Unklare oder fehlende Angaben können es dem Versicherer später erschweren, Ihren Leistungsanspruch zu prüfen. Bei Unsicherheit sollten Sie vor dem Antrag klären, welche Angaben der Versicherer benötigt.
Für wen die Pflegerente passt
Die Pflegerente kann passen, wenn Ihnen eine frei verwendbare Leistung wichtig ist und Sie den Beitrag dauerhaft tragen können. Auch ein möglicher Rückkaufswert und der Wegfall der Beiträge im Pflegefall können für Sie wichtig sein. Wichtig ist, wie viel der Vertrag in den Pflegegraden zahlt, die für Ihre Vorsorge wichtig sind.
Wenn Sie vor allem eine Versorgungslücke möglichst kostengünstig schließen möchten, vergleichen Sie die Pflegerente mit einer Pflegetagegeldversicherung. Auch dort wird eine vereinbarte Geldleistung ausgezahlt, doch Beitrag und Vertragsregeln unterscheiden sich. Vergleichen Sie nicht nur den Monatsbeitrag, sondern auch die garantierte Leistung, die Pflegegradstaffel und die Folgen einer Kündigung.