Schlagwort: Günstige Kredite

Niedrigzinsen fördern den Erwerb von Immobilien – als günstigster Hauskredit werden Verträge zum Teil unter 1 % Sollzins angeboten. Bauen, kaufen oder weiter Miete zahlen? Angesichts solcher Konditionen kommen viele Menschen ins Grübeln. Aber eine derart langfristige Entscheidung will gut überlegt und unter verschiedenen Aspekten beleuchtet sein.

Sichere Anlage, aber kein garantierter Wertzuwachs

„Betongold“ wird besonders in unsicheren Zeiten als solide Kapitalanlage geschätzt. Mietfreies Wohnen im Alter entlastet die Haushaltskasse spürbar und ist vor allem im Hinblick auf ein sinkendes Rentenniveau wichtig. Die Nachfrage nach gebrauchten Immobilien und Bauland ist hoch, und das wirkt sich auf das Preisniveau aus. Immobilien sind derzeit nicht zum Schnäppchenpreis zu haben, eher sind sie überteuert. Wertzuwächse sind keineswegs garantiert. Im Gegenteil – die von der Postbank veröffentlichte Studie Wohnatlas 2017 weist vor allem in den östlichen Bundesländern weite Gebiete aus, in denen von einem Wertverlust der Häuser und Wohnungen auszugehen ist. In nur etwas mehr als der Hälfte der 402 Kreise und Städte in Deutschland ist bis 2030 eine Preissteigerung zu erwarten. Vor allem das südliche Bayern rund um die Metropole München ist unter diesem Aspekt interessant.

Verhältnis Kaufpreis zu Miete beachten

Ob Mieten oder Kaufen günstiger ist, hängt auch von der Relation zwischen Kaufpreis und Miete ab. In manchen Regionen sind Immobilien bereits für das zehn- bis fünfzehnfache einer Jahresmiete zu haben. Allerdings sind das überwiegend die Gebiete, in denen in den kommenden Jahren mit einem Wertverlust zu rechnen ist. In der Spitze muss man mehr als das sechzigfache der Jahresmiete als Kaufpreis hinlegen. Das betrifft einerseits Städte und Kreise mit erwarteter Wertsteigerung, aber auch typische Urlaubsregionen wie Nord- und Ostfriesland sowie die Ostseeküste bei Rügen. Umgerechnet in Zinssätze bedeutet das vereinfacht und ohne Berücksichtigung steuerlicher Aspekte Folgendes: Beim zehnfachen Kaufpreis erzielt man durch Mieteinnahmen oder die ersparte eigene Miete eine Rendite von 10 %. Beim sechzigfachen Kaufpreis sind es dagegen nur noch 1,7 %. Ist der günstigste Hauskredit also teurer als 1,7 %, lohnt sich der Erwerb auf Kredit unter Rendite-Gesichtspunkten nicht. Beim Einsatz von Eigenkapital ist zu überlegen, welchen Zins das Kapital ansonsten erbringen würde. Lösen Sie ein Festgeldkonto mit 0,8 % Zinsen auf, um eine Wohnung zu kaufen, ist das ein gutes Geschäft. Ein Wertpapierdepot mit 3,0 % durchschnittlicher Rendite sollten Sie besser behalten.

Eine Gleichung mit vielen Unbekannten

Neben den Unsicherheiten in Bezug auf Immobilienwerte, Mietpreise und beim selbst genutzten Haus auch die eigene Lebensplanung sollte auch eine erforderliche Anschlussfinanzierung gut überlegt werden. Bei einer Zinsbindung von zehn oder fünfzehn Jahren bleibt häufig noch eine hohe Restschuld. Was passiert, wenn Ihre ursprüngliche Finanzierung zu 1,5 % Zinsen erfolgt ist, Sie jetzt aber wegen gestiegener Zinsen zu 5 % verlängern müssen? Im schlimmsten Fall würde der Traum vom eigenen Haus in einer Zwangsversteigerung enden. Wichtig ist deshalb eine langfristige Planung, auch wenn es bei langer Laufzeit vielleicht nicht den besten Zins für Ihren Hauskredit gibt.

Die Niedrigzinsphase bietet derzeit beste Chancen auf günstige Immobilienkredite. Viele Mieter überlegen, ob sich angesichts des geringen Zinsniveaus der bislang unerreichbare Traum vom eigenen Haus oder einer Eigentumswohnung nicht doch realisieren lässt. Hier ist sorgfältige und langfristige Planung gefragt, damit der Traum von der Immobilie nicht zum Albtraum wird.

Dauer der Zinsbindung beachten

Wer die diversen Rechner im Internet für einen Vergleich von Baufinanzierungen nutzt, wird feststellen: günstige Immobilienkredite haben in der Regel sehr kurze Vertragslaufzeiten. Das ist aus Sicht der Banken verständlich, denn niemand weiß, wie lange die Phase niedriger Zinsen noch anhält. Eine längere Zinsgarantie lässt sich der Kreditgeber mit höheren Zinssätzen bezahlen.

Für Häuslebauer kann es trotzdem sinnvoll sein, nicht gleich das scheinbar günstigste Angebot mit dem niedrigsten Zinssatz zu wählen. Läuft der Kredit zum Beispiel nach fünf oder zehn Jahren schon aus, ist die Tilgung noch gering und die Restschuld hoch. Ist der Marktzins inzwischen gestiegen, kann eine Anschlussfinanzierung nur noch deutlich teurer eingekauft werden. Wegen der hohen noch offenen Kreditsumme bedeutet das eine Belastung, die möglicherweise die persönliche Leistungsfähigkeit übersteigt. Ein Ausweg kann eine Reduzierung der Tilgung sein, allerdings um den Preis einer längeren Laufzeit, bis die Immobilie schuldenfrei ist.

Eigenkapital sinnvoll einsetzen

Nicht erst bei der Anschlussfinanzierung, sondern von Anfang an sollte sich jeder, der an einem Immobilienkredit interessiert ist, fragen, welche Belastung er sich monatlich zumuten kann. Mietfrei wohnen heißt nicht, dass keine Kosten mehr anfallen. Nebenkosten hat der Hauseigentümer genauso zu tragen, für ein ganzes Haus wahrscheinlich sogar mehr als für eine Mietwohnung. Für Instandhaltungsmaßnahmen muss Geld angespart werden. Das gilt auch für eine Eigentumswohnung. Das Wohngeld einschließlich Instandhaltungsrücklage wird von der Eigentümergemeinschaft in Form eines Wirtschaftsplans beschlossen.

Zu den Bau- oder Anschaffungskosten kommen erhebliche Nebenkosten hinzu, zum Beispiel für den Notar und gegebenenfalls auch einen Immobilienmakler. Auch die Grunderwerbsteuer muss bezahlt werden. Eine Baufinanzierung zu 100 %, also ohne Eigenkapital, wird vergleichsweise teuer, weil Banken und andere Kreditgeber interne Beleihungsgrenzen haben. Werden diese überschritten, sind andere Sicherheiten erforderlich. Vorhandenes Eigenkapital sollte also sinnvoll eingesetzt werden, um die Kreditsumme zu reduzieren. Außerdem gibt es für Teile des Bauvorhabens oft spezielle Förderungen, zum Beispiel für eine Solaranlage oder Maßnahmen zur Wärmedämmung.

Online-Vergleiche nutzen

Erst wenn die Rahmenbedingungen Eigenkapital und Kreditsumme, maximale monatliche Belastung und gewünschte Zinsbindungsfrist feststehen, lassen sich günstige Immobilienkredite im Internet gezielt mit wenigen einzugebenden Daten herausfiltern. Die Online-Anbieter handeln in aller Regel nicht uneigennützig, sondern erhalten als Kreditvermittler Provisionen. Deshalb bieten sie auch meist keinen umfassenden Marktüberblick. Nutzen Sie deshalb mehrere Vergleichsportale und gelangen Sie so zum wirklich günstigsten Hauskredit für Ihre speziellen Anforderungen.

Günstige Verbraucherkredite zu erhalten, ist auch eine Frage von Kreditsumme und Laufzeit, vor allem aber der persönlichen Bonität und von Sicherheiten. Auch in Zeiten eines sehr niedrigen Zinsumfeldes am Kapitalmarkt sind ungesicherte Kredite bei mangelnder Bonität nur sehr teuer zu haben.

Dispokredit ist meist die teuerste Option

Das Girokonto einfach zu überziehen, wenn das Geld am Monatsende nicht reicht. Innerhalb des von der Bank eingeräumten Dispolimits bedarf es keines Kreditantrags und keiner weiteren Nachweise. Die Bank geht ein Risiko ein und spekuliert auch auf die Bequemlichkeit ihrer Kunden, denn der Zins für den Kontokorrentkredit beträgt oft ein Vielfaches dessen, was ein günstiger Verbraucherkredit kosten würde.

Kleinere Ausgaben, die ungeplant anfallen, können über den Dispokredit finanziert werden. Für geplante größere Anschaffungen, die aus dem laufenden Einkommen nicht bezahlt werden können, ist ein Ratenkredit die bessere Lösung. Ein Ratenkredit eignet sich auch zur Umschuldung, wenn das Girokonto ständig überzogen ist.

Sicherheiten sparen Zinsen

Der Zins ist auch ein Maß für das Risiko eines Zahlungsausfalls, also dafür, dass der Gläubiger sein Geld nicht zurückbekommt. Günstige Verbraucherkredite erfordern deshalb Sicherheiten. Zahlt der Schuldner nicht, verwertet der Kreditgeber stattdessen die Sicherheit. Selbst wenn er nicht die gesamte ausstehende Summe bekommen kann, mindert er zumindest seinen Verlust.

Die größte Sicherheit bietet nach deutschem Recht ein sogenannter Realkredit, also eine Hypothek oder Grundschuld. Das Gesetz spricht von einer Haftung des Grundstücks, der Gläubiger darf also zum Beispiel eine Zwangsversteigerung veranlassen. Sogar die Versicherungsleistung nach einem Brand steht nicht dem Gebäudeeigentümer, sondern dem Realgläubiger zu. Baufinanzierungen haben deshalb im Vergleich mit anderen Darlehen die günstigsten Konditionen. Auch Autokredite bieten niedrige Zinsen, wenn das Fahrzeug der Bank sicherungsübereignet wird und vollkaskoversichert ist.

Bei Verbraucherkrediten zur Finanzierung anderer Konsumausgaben ist es nicht so einfach, eine geeignete Sicherheit zu finden. Vielleicht existiert eine Finanzanlage, die sich kurzfristig nicht oder nur mit Verlusten zu Geld machen lässt. Ein Wertpapierdepot kann beispielsweise verpfändet werden. Bei einer Lebensversicherung gibt es auch die Möglichkeit, ein zinsgünstiges Policendarlehen direkt vom Versicherer zu erhalten.

Arbeitseinkommen als Maß für die Bonität

Bekommt die Bank keine Sicherheit für den gewährten Kredit, ist die persönliche Einkommenssituation das Maß für die Bonität, also die wahrscheinliche Zahlungsfähigkeit des Schuldners. Ein langjährig bestehender unbefristeter Arbeitsvertrag und die Vorlage entsprechender Gehaltsnachweise sind die besten Voraussetzungen, günstige Verbraucherkredite zu erhalten. Studenten, Auszubildende, Arbeitslose oder andere Menschen mit geringen Einkünften zahlen dagegen mehr, ebenso Selbstständige und Freiberufler mit unregelmäßigem Einkommen. Negative SCHUFA-Einträge verteuern ebenfalls den Kredit.

Wer bei seiner Bank keinen Kredit bekommt, wird vielleicht versuchen, auf ausländische Banken auszuweichen oder über entsprechende Vermittlungs-Plattformen im Internet Geld von einem Privatmann zu leihen. Das kann in Einzelfällen sinnvoll sein, um überhaupt Geld zu bekommen. Zinsgünstige Kredite gibt es bei Bonitätsproblem aber auch hier in aller Regel nicht.

Dass ein Autokredit günstig beim Autohaus zu haben ist, dürfte sich herumgesprochen haben. Schließlich will der Händler etwas verkaufen, und das macht er seinen Kunden genauso schmackhaft wie der Elektronikmarkt, der seine TV-Geräte und Hifi-Anlagen anpreist. Jetzt mitnehmen und später zahlen ist die Devise. Aber lohnt das wirklich? Sind Autokredite vom Händler günstiger als die Ratenkredite der Banken?

Hersteller und Händler fördern bestimmte Modelle

Oft fördern die Automobilhersteller und mit ihnen die markengebundenen Händler nur bestimmte Modelle durch besondere Finanzierungsmodelle. Vielleicht stockt der Absatz eines bestimmten Typs, oder der Nachfolger steht schon in den Startlöchern. Wenn Sie eigentlich ein anderes Auto favorisieren, sollten Sie überlegen, ob das Finanzierungsangebot wirklich so gut ist, dass Sie ein anderes Auto kaufen, das vielleicht nicht 100 % zu Ihren Vorstellungen passt.

Prüfen Sie zudem, ob es sich bei der vorgeschlagenen Finanzierung wirklich um einen Kredit handelt. Die Abgrenzung zu Leasingverträgen ist oft unklar, und die Preisgestaltung ist nicht transparent, vor allem, wenn in einem monatlichen Betrag auch noch Versicherungen und ein Wartungsvertrag enthalten sind. Für einen echten Autokredit gilt die Preisangabenverordnung, das heißt, der Händler muss einen sogenannten Effektivzins nach genormtem Berechnungsmuster ausweisen. Der Effektivzins, ein Prozentsatz, lässt einen einfachen Vergleich zwischen den Anbietern zu, und sie können feststellen, ob der jeweilige Autokredit günstig ist. Außerdem gehört Ihnen das Auto, nachdem der Kredit abbezahlt ist. Bei echten Leasingverträgen zahlen Sie dagegen nur für die Nutzung.

Bessere Verhandlungsposition für Barzahler

Die günstigste Verhandlungsposition für einen Rabatt auf den Neuwagen oder für einen besseren Preis des Gebrauchtfahrzeugs, das Sie in Zahlung geben, erreichen Sie als Barzahler. Das heißt nicht, dass Sie das Geld gespart haben müssen. Es kann aber durchaus lohnend sein, die Finanzierung nicht über das Autohaus abzuschließen, sondern sich Geld bei Ihrer Bank zu leihen. Billige Privatkredite bekommen Sie für den Autokauf auch hier, denn Sie können ja das Auto als Sicherheit anbieten. Das Auto wird sicherungsübereignet, indem Sie die Zulassungsbescheinigung Teil II der Bank geben. Zahlen Sie nicht, darf die Bank das Fahrzeug verwerten. Das dadurch reduzierte Ausfallrisiko wirkt sich günstig auf die Zinsen aus. Einen so gesicherten Kredit bekommen Sie vermutlich sogar als Student, Azubi oder bei negativen SCHUFA-Einträgen.

Egal ob Kreditbanken oder Geldinstitute der Autohersteller, alle werden für ein kreditfinanziertes Auto eine Vollkaskoversicherung verlangen. Die Fahrzeugvollversicherung, wie sie auch genannt wird, deckt neben den Teilkasko-Gefahren wie Brand, Diebstahl, Glasbruch und Wildunfall auch Schäden durch Vandalismus und Kollisionen ab. Wer schon viele Jahre schadenfrei fährt und einen günstige Rabatt-Einstufung mitbringt, erhält die Vollkaskoversicherung ziemlich günstig. Sie ist dann sehr zu empfehlen, denn ein neues Auto stellt doch einen erheblichen Wert dar, der gut versichert sein sollte. Fahranfänger mit hohem Beitragssatz finden möglicherweise Alternativen, am günstigsten ist oft eine Versicherung als Zweitwagen der Eltern.

Zinsgünstige Kredite sind in erster Linie eine Frage von Bonität und Sicherheiten. Aber auch Kreditsumme und Laufzeit sind wichtige Einflussfaktoren. Im Internet gibt es eine ganze Reihe von Vergleichsportalen, die besonders zinsgünstige Kredite versprechen. Diese erfordern meist nur sehr wenige Eingaben. Umso wichtiger ist es, die Daten im Vorfeld präzise zu ermitteln. Passen die Rahmenbedingungen nicht, ist das Darlehen für den speziellen Fall nicht geeignet, so günstig der Zinssatz auch scheinen mag.

Niedrige Zinsen durch Sicherheiten

Planen Sie zuerst Verwendungszweck und Kreditsumme. Möchten Sie Schulden abbauen und dazu eine Umschuldung vornehmen, zum Beispiel einen teuren Dispokredit ablösen? Steht die Anschaffung eines Fahrzeugs an und wollen Sie deshalb für einen Autokredit die Zinsen berechnen? Oder geht es gar um Immobilienkredite? Die Zinsen, die ein Kreditgeber berechnet, sind immer auch ein Maß für das Risiko, dass er sein Geld nicht zurück erhält. Oft gibt es eine Sicherheit, zum Beispiel eine Hypothek oder Grundschuld auf das Haus oder die Sicherungsübereignung des gekauften Fahrzeugs. Beim Ratenkauf ist meist ein Eigentumsvorbehalt vereinbart, das heißt, die Sache bleibt so lange Eigentum des Verkäufers, bis sie vollständig bezahlt ist.

Erhält man dagegen Geld zur freien Verwendung, etwa um alte Schulden zu tilgen, hängt der Kreditzins allein von der Bonität des Schuldners ab. Diese wird anhand von Gehaltsnachweisen oder einer SCHUFA-Auskunft beurteilt. Wer kein regelmäßiges Gehalt hat, zum Beispiel als Selbstständiger oder Student, hat hier ebenso schlechte Karten wie jemand, der aufgrund früherer Zahlungsschwierigkeiten negative SCHUFA-Einträge hat.

Laufzeit nach Leistungsfähigkeit planen

Ein zinsgünstiger Kredit wird meist nur für eine sehr kurze Laufzeit angeboten. In diesem Zeitraum bleibt das Risiko für den Kreditgeber überschaubar, zum Beispiel eine drohende Arbeitslosigkeit des Schuldners oder eine generelle Veränderung des Marktniveaus der Kreditzinsen. Für eine längere Laufzeit müssen Sie nicht nur mit einem höheren Zinssatz rechnen, sondern zahlen diese Zinsen auch noch über einen langen Zeitraum.

Dennoch hat es keinen Zweck, den niedrigsten Zins zu wählen, wenn die Laufzeit nicht passt. Benötigen Sie beispielsweise 5.000 EUR und können monatlich 200 EUR zuzüglich Zinsen für die Raten aufbringen, muss der Kredit eine Laufzeit von mehr als zwei Jahren aufweisen, weil die Belastung sonst einfach zu hoch wird.

Zinsgünstige Kredite im Ausland oder von Privat

Wer wegen seines Einkommens oder schlechter SCHUFA-Einträge keinen Kredit von seiner Hausbank bekommt, kommt eventuell bei ausländischen Banken oder Krediten von Privatpersonen zum Zuge. Bedenken Sie aber, dass auch im Ausland Bonitätsprüfungen durchgeführt werden, ebenso bei den Portalen, die Privatkredite vermitteln. Bei schlechter Bonität und fehlenden Sicherheiten bekommen Sie zwar vielleicht Geld, aber nur zu hohen Zinsen. Wird der Kredit nicht in Euro vergeben, tragen Sie zudem ein Wechselkursrisiko, das die Rückzahlung erheblich verteuern kann.

Jeder Verbraucher mit Finanzierungsbedarf sollte systematisch günstige Bankkredite recherchieren. Viele wenden sich dagegen bei einem kleinen Verbraucherkredit genauso wie bei einem umfangreichen Darlehen ausschließlich an die Hausbank. Das erweist sich vielfach als teurer Fehler. Die Konditionen für Kredite unterscheiden sich zwischen den Instituten deutlich, Kreditnehmer können ein massives Einsparpotenzial realisieren.

Preiswerte Verbraucherdarlehen abschließen

Zu den Verbraucherkrediten gehören alle Finanzierungen, die Kreditnehmer mit monatlichen Raten zurückzahlen und die weder einem Immobilienerwerb noch gewerblichen Zwecken dienen. Es kann sich zum Beispiel um Kredite zur freien Verwendung oder um ein Kfz-Darlehen handeln. Zweckgebundene Finanzierungen wie Autokredite sind meistens günstiger, da das Gekaufte dem Kreditgeber als Sicherheit dient und er somit das Risiko eines Kreditausfalls reduziert. Wer zum Beispiel ein Fahrzeug kaufen will, sollte deshalb speziell nach Kfz-Krediten Ausschau halten. Eine Besonderheit stellt der Ratenkauf von Möbeln, Haushaltsgeräten und anderen Gegenständen dar. Verbraucher zahlen auch hier feste Raten an eine Partnerbank des entsprechenden Händlers. Einige Unternehmen setzen die Ratenfinanzierung als Werbeinstrument ein und locken mit besonders günstigen Konditionen, teilweise sogar mit einer 0-%-Finanzierung. Diese Angebote fungieren als attraktive Alternative zu einem Bankkredit. Aber Vorsicht: Diese Ratenfinanzierungen können auch mit hohen Zinssätzen sowie Extra-Gebühren einhergehen, Interessierte sollten sich die Bedingungen genau durchlesen.

Kommen nur günstige Bankkredite infrage, empfiehlt sich ein Kreditvergleichsportal im Internet. Der Vorteil liegt darin, dass User innerhalb weniger Minuten eine Vielzahl an Kreditangeboten vergleichen können. Sie müssen nur die Eckdaten wie Kredithöhe und Verwendungszweck angeben, anschließend zeigt der Vergleichsrechner die Zinssätze und Kosten an. Hierbei sind zwei Arten zu unterscheiden: Erstens bieten einige Banken Verbraucherkredite mit einem pauschalen Zinssatz für alle an. Bestehen Interessierte die Bonitätsprüfung, können sie zu den angegebenen Konditionen finanzieren. Zweitens offerieren Institute Darlehen mit bonitätsabhängigen Zinssätzen. Portale geben den niedrigsten und den höchsten Zinssatz sowie einen Beispiel-Zinssatz für einen Durchschnittsverbraucher an. Diese Daten genügen, um grundsätzlich preiswerte und teure Angebote zu erkennen. Das günstigste Darlehen lässt sich aber erst nach konkreten Anfragen bei den Kreditinstituten ermitteln, die unter anderem das Einkommen zur Errechnung des individuellen Zinssatzes heranziehen. Verbraucher sollten zwei bis drei gut platzierte Banken auswählen und dort anfragen.

Mit Sondertilgungen Kosten senken

Verbraucher sollten nicht nur zinsgünstige Kredite vereinbaren, sondern insgesamt preiswerte Darlehen. Bei finanziellen Spielräumen während der Tilgungsphase muss das nicht das Gleiche bedeuten: Gute Banken ermöglichen ihren Kunden kostenlose jährliche Sondertilgungen in ansprechender Höhe. Machen Kreditnehmer davon Gebrauch, können sie die Gesamtkosten deutlich reduzieren. Andere Institute gewähren diese Option nicht oder verlangen dafür Gebühren. Insgesamt kann sich ein Kredit mit gratis Sondertilgungen im Vergleich mit Darlehen ohne diese Möglichkeit als billiger erweisen, auch wenn der Zinssatz beim erstgenannten Angebot etwas höher liegt. Wer jedoch sicher weiß, dass sich keine Spielräume für Sondertilgungen ergeben werden, können diesen Punkt vernachlässigen.

Ein Kredit ist günstig, wenn die Zinsen dafür unter denen des Marktdurchschnitts liegen. Was einfach klingt, ist für einen Bankkunden schwer zu finden. Zwar werben viele Kreditinstitute mit einem günstigen Zinssatz. Doch oft verspricht die Werbung mehr, als die Wirklichkeit am Ende halten kann. Der Zins, der auf den ersten Blick die Aufmerksamkeit weckt, ist nicht immer der, den ein Kunde später auch wirklich zahlt. Viele Faktoren spielen eine Rolle. Will ein Bankkunde seinen Kredit günstig mit Zinsen, die akzeptabel sind, muss er deshalb genau hinschauen.

Nebenkosten beachten

Banken geben beim Zins, den sie für ein Darlehen verlangen, gerne die Sollzinsen an. Das Problem dabei ist, dass in die Kosten eines Kredits noch ein paar andere Größen einfließen. So zahlt der Kreditsuchende für den Abschluss seines Darlehens in der Regel Gebühren. Wie hoch diese sind, ist von Bank zu Bank unterschiedlich. Die Höhe des Darlehens ist ein Faktor, der in die Rechnung mit einfließt. Viele Kreditinstitute lassen sich darüber hinaus auch noch Geld für die Abwicklung des Kredits, die Führung des Kreditkontos und für andere Dienstleistungen bezahlen. Im Kleingedruckten erfährt der Bankkunde, was letztendlich an Gebühren fällig wird. Davon sollte er seine Entscheidung für oder gegen den Kredit abhängig machen.

Ein weiterer Faktor, der zusätzliche Kosten verursacht, ist eine Restschuldversicherung. Kreditinstitute bieten diese Art der Absicherung immer dann an, wenn Kunden nach Darlehen fragen. Sollte der Kreditnehmer während der Laufzeit sterben, so die Begründung, bleiben seine nächsten Angehörigen nicht auf der Restschuld sitzen. Das Argument zieht allerdings nur bei sehr hohen Kreditsummen. Denn ein einfacher Ratenkredit über eine moderate Summe stürzt eine Familie nicht in Not. Außerdem ist eine Restschuldversicherung immer teurer als eine herkömmliche Risikolebensversicherung. Weil beide Absicherungen nach dem gleichen Prinzip funktionieren, ist es sinnvoller, schnell und günstig eine Risikopolice abzuschließen. Das ist viel günstiger.

Effektivzins entscheidet

Wer einen preiswerten Kredit sucht, sollte sich den Effektivzins nennen lassen. Hier fließen alle Neben­kosten ein. Außerdem sollte die Unterschrift unter dem Kreditvertrag nicht zu schnell erfolgen. Oft lohnt es sich, mehrere Angebote zu beantragen und diese dann in aller Ruhe zu vergleichen. Dabei sollten potenzielle Kreditnehmer wissen, dass die Schufa und andere Auskunfteien Anfragen nach einem Kredit speichern. Unter Umständen fließen allein dies Anträge in den für die Bonität wichtigen Score-Wert ein und beeinflussen ihn negativ. Das kann der Kunde ganz einfach verhindern. Das beste ist, er besteht darauf, dass sein Kreditinstitut bei der Anfrage an die Schufa eine Konditionsabfrage stellt und keine Kreditanfrage. Das speichert die Schufa nicht.

Was ein Anbieter in der Werbung günstigster Baukredit nennt, muss nicht für jeden Kreditnehmer die beste Option sein. Viel zu individuell sind die Möglichkeiten, was Kreditsumme, Laufzeit und Bonität des Schuldners angeht. Zudem sind Vergleichsportale gleichzeitig meist auch Vermittler und damit von Provisionen abhängig. Sie bieten deshalb keinen vollständigen Marktüberblick. Mit ein wenig Fachwissen gelangen Sie dennoch günstig online zu einem passenden Darlehen.

Darlehenssumme und Belastungsgrenzen ermitteln

Baukredite werden nicht nur zum Hauskauf oder für den Erwerb einer Eigentumswohnung eingesetzt. Auch Ausbau, Umbau, energetische Maßnahmen wie Wärmedämmung oder eine Photovoltaik-Anlage können finanziert werden. Umfassende Instandhaltungsmaßnahmen erfordern einen Renovierungskredit, wenn nicht genug Kapital angespart werden konnte. Aus dem Zweck des Kredits und dem eventuell vorhandenen Eigenkapital ergibt sich der notwendige Darlehensbetrag. Beim Erwerb einer Immobilie müssen Nebenkosten wie Maklercourtage, Notargebühren und Grunderwerbsteuer unbedingt beachtet werden, damit die Finanzierung später passt.

Überlegen Sie genau, welche monatliche Belastung Sie sich dauerhaft auch unter ungünstigen Umständen leisten können. Legen Sie ein Haushaltsbuch an, erfassen Sie Einkünfte und regelmäßige Ausgaben. Denken Sie auch an die Posten, die nur einmal jährlich anfallen. Planen Sie nicht zu knapp. Wenn sie ein Haus dreißig Jahre lang abbezahlen, sollten Sie sich trotzdem gelegentlich einen Urlaub leisten können.

Aus Kreditsumme und monatlich tragbarer Rate ergibt sich die Laufzeit des Kredits. Bei Immobilienkrediten ist die Vertragsdauer und damit die Zeit, für die der Zinssatz garantiert ist, nicht identisch mit der Zeit, in der die Kreditsumme komplett zurückgezahlt ist. Günstigster Baukredit ist in der Regel der mit der kürzesten Laufzeit. Dabei besteht aber das Risiko, dass die Zinsen steigen und eine Anschlussfinanzierung nur zu sehr viel schlechteren Konditionen möglich ist. Weil nach kurzer Laufzeit noch eine hohe Restschuld besteht, könnte der neue Zinssatz ihr Budget sprengen. Setzen Sie deshalb lieber auf die Sicherheit einer längeren Zinsbindung, auch wenn die kurze Laufzeit auf den ersten Blick günstiger erscheint.

Vergleichsportale nutzen

Mit den so gefundenen Daten zu Kreditsumme, Tilgung und gewünschter Laufzeit haben Sie alle Angaben, um die im Internet reichlich verfügbaren Rechner zu füllen. Einen guten Maßstab für Ihren Vergleich bietet der Effektivzins, der unter vorgegebenen Bedingungen nach der Preisangabenverordnung einheitlich ausgewiesen werden muss.

Nutzen Sie mehrere Vergleichsportale und lassen Sie sich in komplizierten Fällen persönlich beraten. Für besondere Zwecke wie Niedrigenergie- oder Passivhäuser gibt es günstige Möglichkeiten der Förderung, die in einfachen Online-Rechnern nicht abzubilden sind. Auch die Zulässigkeit von Sondertilgungen sollte bedacht werden. Zahlt Ihr Arbeitgeber beispielsweise einen jährlichen Bonus, sollten Sie die Chance haben, diesen ohne Zusatzkosten für die Tilgung zu verwenden.