Schlagwort: Günstige Kredite

Dass ein Autokredit günstig beim Autohaus zu haben ist, dürfte sich herumgesprochen haben. Schließlich will der Händler etwas verkaufen, und das macht er seinen Kunden genauso schmackhaft wie der Elektronikmarkt, der seine TV-Geräte und Hifi-Anlagen anpreist. Jetzt mitnehmen und später zahlen ist die Devise. Aber lohnt das wirklich? Sind Autokredite vom Händler günstiger als die Ratenkredite der Banken?

Hersteller und Händler fördern bestimmte Modelle

Oft fördern die Automobilhersteller und mit ihnen die markengebundenen Händler nur bestimmte Modelle durch besondere Finanzierungsmodelle. Vielleicht stockt der Absatz eines bestimmten Typs, oder der Nachfolger steht schon in den Startlöchern. Wenn Sie eigentlich ein anderes Auto favorisieren, sollten Sie überlegen, ob das Finanzierungsangebot wirklich so gut ist, dass Sie ein anderes Auto kaufen, das vielleicht nicht 100 % zu Ihren Vorstellungen passt.

Prüfen Sie zudem, ob es sich bei der vorgeschlagenen Finanzierung wirklich um einen Kredit handelt. Die Abgrenzung zu Leasingverträgen ist oft unklar, und die Preisgestaltung ist nicht transparent, vor allem, wenn in einem monatlichen Betrag auch noch Versicherungen und ein Wartungsvertrag enthalten sind. Für einen echten Autokredit gilt die Preisangabenverordnung, das heißt, der Händler muss einen sogenannten Effektivzins nach genormtem Berechnungsmuster ausweisen. Der Effektivzins, ein Prozentsatz, lässt einen einfachen Vergleich zwischen den Anbietern zu, und sie können feststellen, ob der jeweilige Autokredit günstig ist. Außerdem gehört Ihnen das Auto, nachdem der Kredit abbezahlt ist. Bei echten Leasingverträgen zahlen Sie dagegen nur für die Nutzung.

Bessere Verhandlungsposition für Barzahler

Die günstigste Verhandlungsposition für einen Rabatt auf den Neuwagen oder für einen besseren Preis des Gebrauchtfahrzeugs, das Sie in Zahlung geben, erreichen Sie als Barzahler. Das heißt nicht, dass Sie das Geld gespart haben müssen. Es kann aber durchaus lohnend sein, die Finanzierung nicht über das Autohaus abzuschließen, sondern sich Geld bei Ihrer Bank zu leihen. Billige Privatkredite bekommen Sie für den Autokauf auch hier, denn Sie können ja das Auto als Sicherheit anbieten. Das Auto wird sicherungsübereignet, indem Sie die Zulassungsbescheinigung Teil II der Bank geben. Zahlen Sie nicht, darf die Bank das Fahrzeug verwerten. Das dadurch reduzierte Ausfallrisiko wirkt sich günstig auf die Zinsen aus. Einen so gesicherten Kredit bekommen Sie vermutlich sogar als Student, Azubi oder bei negativen SCHUFA-Einträgen.

Egal ob Kreditbanken oder Geldinstitute der Autohersteller, alle werden für ein kreditfinanziertes Auto eine Vollkaskoversicherung verlangen. Die Fahrzeugvollversicherung, wie sie auch genannt wird, deckt neben den Teilkasko-Gefahren wie Brand, Diebstahl, Glasbruch und Wildunfall auch Schäden durch Vandalismus und Kollisionen ab. Wer schon viele Jahre schadenfrei fährt und einen günstige Rabatt-Einstufung mitbringt, erhält die Vollkaskoversicherung ziemlich günstig. Sie ist dann sehr zu empfehlen, denn ein neues Auto stellt doch einen erheblichen Wert dar, der gut versichert sein sollte. Fahranfänger mit hohem Beitragssatz finden möglicherweise Alternativen, am günstigsten ist oft eine Versicherung als Zweitwagen der Eltern.

Zinsgünstige Kredite sind in erster Linie eine Frage von Bonität und Sicherheiten. Aber auch Kreditsumme und Laufzeit sind wichtige Einflussfaktoren. Im Internet gibt es eine ganze Reihe von Vergleichsportalen, die besonders zinsgünstige Kredite versprechen. Diese erfordern meist nur sehr wenige Eingaben. Umso wichtiger ist es, die Daten im Vorfeld präzise zu ermitteln. Passen die Rahmenbedingungen nicht, ist das Darlehen für den speziellen Fall nicht geeignet, so günstig der Zinssatz auch scheinen mag.

Niedrige Zinsen durch Sicherheiten

Planen Sie zuerst Verwendungszweck und Kreditsumme. Möchten Sie Schulden abbauen und dazu eine Umschuldung vornehmen, zum Beispiel einen teuren Dispokredit ablösen? Steht die Anschaffung eines Fahrzeugs an und wollen Sie deshalb für einen Autokredit die Zinsen berechnen? Oder geht es gar um Immobilienkredite? Die Zinsen, die ein Kreditgeber berechnet, sind immer auch ein Maß für das Risiko, dass er sein Geld nicht zurück erhält. Oft gibt es eine Sicherheit, zum Beispiel eine Hypothek oder Grundschuld auf das Haus oder die Sicherungsübereignung des gekauften Fahrzeugs. Beim Ratenkauf ist meist ein Eigentumsvorbehalt vereinbart, das heißt, die Sache bleibt so lange Eigentum des Verkäufers, bis sie vollständig bezahlt ist.

Erhält man dagegen Geld zur freien Verwendung, etwa um alte Schulden zu tilgen, hängt der Kreditzins allein von der Bonität des Schuldners ab. Diese wird anhand von Gehaltsnachweisen oder einer SCHUFA-Auskunft beurteilt. Wer kein regelmäßiges Gehalt hat, zum Beispiel als Selbstständiger oder Student, hat hier ebenso schlechte Karten wie jemand, der aufgrund früherer Zahlungsschwierigkeiten negative SCHUFA-Einträge hat.

Laufzeit nach Leistungsfähigkeit planen

Ein zinsgünstiger Kredit wird meist nur für eine sehr kurze Laufzeit angeboten. In diesem Zeitraum bleibt das Risiko für den Kreditgeber überschaubar, zum Beispiel eine drohende Arbeitslosigkeit des Schuldners oder eine generelle Veränderung des Marktniveaus der Kreditzinsen. Für eine längere Laufzeit müssen Sie nicht nur mit einem höheren Zinssatz rechnen, sondern zahlen diese Zinsen auch noch über einen langen Zeitraum.

Dennoch hat es keinen Zweck, den niedrigsten Zins zu wählen, wenn die Laufzeit nicht passt. Benötigen Sie beispielsweise 5.000 EUR und können monatlich 200 EUR zuzüglich Zinsen für die Raten aufbringen, muss der Kredit eine Laufzeit von mehr als zwei Jahren aufweisen, weil die Belastung sonst einfach zu hoch wird.

Zinsgünstige Kredite im Ausland oder von Privat

Wer wegen seines Einkommens oder schlechter SCHUFA-Einträge keinen Kredit von seiner Hausbank bekommt, kommt eventuell bei ausländischen Banken oder Krediten von Privatpersonen zum Zuge. Bedenken Sie aber, dass auch im Ausland Bonitätsprüfungen durchgeführt werden, ebenso bei den Portalen, die Privatkredite vermitteln. Bei schlechter Bonität und fehlenden Sicherheiten bekommen Sie zwar vielleicht Geld, aber nur zu hohen Zinsen. Wird der Kredit nicht in Euro vergeben, tragen Sie zudem ein Wechselkursrisiko, das die Rückzahlung erheblich verteuern kann.

Jeder Verbraucher mit Finanzierungsbedarf sollte systematisch günstige Bankkredite recherchieren. Viele wenden sich dagegen bei einem kleinen Verbraucherkredit genauso wie bei einem umfangreichen Darlehen ausschließlich an die Hausbank. Das erweist sich vielfach als teurer Fehler. Die Konditionen für Kredite unterscheiden sich zwischen den Instituten deutlich, Kreditnehmer können ein massives Einsparpotenzial realisieren.

Preiswerte Verbraucherdarlehen abschließen

Zu den Verbraucherkrediten gehören alle Finanzierungen, die Kreditnehmer mit monatlichen Raten zurückzahlen und die weder einem Immobilienerwerb noch gewerblichen Zwecken dienen. Es kann sich zum Beispiel um Kredite zur freien Verwendung oder um ein Kfz-Darlehen handeln. Zweckgebundene Finanzierungen wie Autokredite sind meistens günstiger, da das Gekaufte dem Kreditgeber als Sicherheit dient und er somit das Risiko eines Kreditausfalls reduziert. Wer zum Beispiel ein Fahrzeug kaufen will, sollte deshalb speziell nach Kfz-Krediten Ausschau halten. Eine Besonderheit stellt der Ratenkauf von Möbeln, Haushaltsgeräten und anderen Gegenständen dar. Verbraucher zahlen auch hier feste Raten an eine Partnerbank des entsprechenden Händlers. Einige Unternehmen setzen die Ratenfinanzierung als Werbeinstrument ein und locken mit besonders günstigen Konditionen, teilweise sogar mit einer 0-%-Finanzierung. Diese Angebote fungieren als attraktive Alternative zu einem Bankkredit. Aber Vorsicht: Diese Ratenfinanzierungen können auch mit hohen Zinssätzen sowie Extra-Gebühren einhergehen, Interessierte sollten sich die Bedingungen genau durchlesen.

Kommen nur günstige Bankkredite infrage, empfiehlt sich ein Kreditvergleichsportal im Internet. Der Vorteil liegt darin, dass User innerhalb weniger Minuten eine Vielzahl an Kreditangeboten vergleichen können. Sie müssen nur die Eckdaten wie Kredithöhe und Verwendungszweck angeben, anschließend zeigt der Vergleichsrechner die Zinssätze und Kosten an. Hierbei sind zwei Arten zu unterscheiden: Erstens bieten einige Banken Verbraucherkredite mit einem pauschalen Zinssatz für alle an. Bestehen Interessierte die Bonitätsprüfung, können sie zu den angegebenen Konditionen finanzieren. Zweitens offerieren Institute Darlehen mit bonitätsabhängigen Zinssätzen. Portale geben den niedrigsten und den höchsten Zinssatz sowie einen Beispiel-Zinssatz für einen Durchschnittsverbraucher an. Diese Daten genügen, um grundsätzlich preiswerte und teure Angebote zu erkennen. Das günstigste Darlehen lässt sich aber erst nach konkreten Anfragen bei den Kreditinstituten ermitteln, die unter anderem das Einkommen zur Errechnung des individuellen Zinssatzes heranziehen. Verbraucher sollten zwei bis drei gut platzierte Banken auswählen und dort anfragen.

Mit Sondertilgungen Kosten senken

Verbraucher sollten nicht nur zinsgünstige Kredite vereinbaren, sondern insgesamt preiswerte Darlehen. Bei finanziellen Spielräumen während der Tilgungsphase muss das nicht das Gleiche bedeuten: Gute Banken ermöglichen ihren Kunden kostenlose jährliche Sondertilgungen in ansprechender Höhe. Machen Kreditnehmer davon Gebrauch, können sie die Gesamtkosten deutlich reduzieren. Andere Institute gewähren diese Option nicht oder verlangen dafür Gebühren. Insgesamt kann sich ein Kredit mit gratis Sondertilgungen im Vergleich mit Darlehen ohne diese Möglichkeit als billiger erweisen, auch wenn der Zinssatz beim erstgenannten Angebot etwas höher liegt. Wer jedoch sicher weiß, dass sich keine Spielräume für Sondertilgungen ergeben werden, können diesen Punkt vernachlässigen.

Ein Kredit ist günstig, wenn die Zinsen dafür unter denen des Marktdurchschnitts liegen. Was einfach klingt, ist für einen Bankkunden schwer zu finden. Zwar werben viele Kreditinstitute mit einem günstigen Zinssatz. Doch oft verspricht die Werbung mehr, als die Wirklichkeit am Ende halten kann. Der Zins, der auf den ersten Blick die Aufmerksamkeit weckt, ist nicht immer der, den ein Kunde später auch wirklich zahlt. Viele Faktoren spielen eine Rolle. Will ein Bankkunde seinen Kredit günstig mit Zinsen, die akzeptabel sind, muss er deshalb genau hinschauen.

Nebenkosten beachten

Banken geben beim Zins, den sie für ein Darlehen verlangen, gerne die Sollzinsen an. Das Problem dabei ist, dass in die Kosten eines Kredits noch ein paar andere Größen einfließen. So zahlt der Kreditsuchende für den Abschluss seines Darlehens in der Regel Gebühren. Wie hoch diese sind, ist von Bank zu Bank unterschiedlich. Die Höhe des Darlehens ist ein Faktor, der in die Rechnung mit einfließt. Viele Kreditinstitute lassen sich darüber hinaus auch noch Geld für die Abwicklung des Kredits, die Führung des Kreditkontos und für andere Dienstleistungen bezahlen. Im Kleingedruckten erfährt der Bankkunde, was letztendlich an Gebühren fällig wird. Davon sollte er seine Entscheidung für oder gegen den Kredit abhängig machen.

Ein weiterer Faktor, der zusätzliche Kosten verursacht, ist eine Restschuldversicherung. Kreditinstitute bieten diese Art der Absicherung immer dann an, wenn Kunden nach Darlehen fragen. Sollte der Kreditnehmer während der Laufzeit sterben, so die Begründung, bleiben seine nächsten Angehörigen nicht auf der Restschuld sitzen. Das Argument zieht allerdings nur bei sehr hohen Kreditsummen. Denn ein einfacher Ratenkredit über eine moderate Summe stürzt eine Familie nicht in Not. Außerdem ist eine Restschuldversicherung immer teurer als eine herkömmliche Risikolebensversicherung. Weil beide Absicherungen nach dem gleichen Prinzip funktionieren, ist es sinnvoller, schnell und günstig eine Risikopolice abzuschließen. Das ist viel günstiger.

Effektivzins entscheidet

Wer einen preiswerten Kredit sucht, sollte sich den Effektivzins nennen lassen. Hier fließen alle Neben­kosten ein. Außerdem sollte die Unterschrift unter dem Kreditvertrag nicht zu schnell erfolgen. Oft lohnt es sich, mehrere Angebote zu beantragen und diese dann in aller Ruhe zu vergleichen. Dabei sollten potenzielle Kreditnehmer wissen, dass die Schufa und andere Auskunfteien Anfragen nach einem Kredit speichern. Unter Umständen fließen allein dies Anträge in den für die Bonität wichtigen Score-Wert ein und beeinflussen ihn negativ. Das kann der Kunde ganz einfach verhindern. Das beste ist, er besteht darauf, dass sein Kreditinstitut bei der Anfrage an die Schufa eine Konditionsabfrage stellt und keine Kreditanfrage. Das speichert die Schufa nicht.

Was ein Anbieter in der Werbung günstigster Baukredit nennt, muss nicht für jeden Kreditnehmer die beste Option sein. Viel zu individuell sind die Möglichkeiten, was Kreditsumme, Laufzeit und Bonität des Schuldners angeht. Zudem sind Vergleichsportale gleichzeitig meist auch Vermittler und damit von Provisionen abhängig. Sie bieten deshalb keinen vollständigen Marktüberblick. Mit ein wenig Fachwissen gelangen Sie dennoch günstig online zu einem passenden Darlehen.

Darlehenssumme und Belastungsgrenzen ermitteln

Baukredite werden nicht nur zum Hauskauf oder für den Erwerb einer Eigentumswohnung eingesetzt. Auch Ausbau, Umbau, energetische Maßnahmen wie Wärmedämmung oder eine Photovoltaik-Anlage können finanziert werden. Umfassende Instandhaltungsmaßnahmen erfordern einen Renovierungskredit, wenn nicht genug Kapital angespart werden konnte. Aus dem Zweck des Kredits und dem eventuell vorhandenen Eigenkapital ergibt sich der notwendige Darlehensbetrag. Beim Erwerb einer Immobilie müssen Nebenkosten wie Maklercourtage, Notargebühren und Grunderwerbsteuer unbedingt beachtet werden, damit die Finanzierung später passt.

Überlegen Sie genau, welche monatliche Belastung Sie sich dauerhaft auch unter ungünstigen Umständen leisten können. Legen Sie ein Haushaltsbuch an, erfassen Sie Einkünfte und regelmäßige Ausgaben. Denken Sie auch an die Posten, die nur einmal jährlich anfallen. Planen Sie nicht zu knapp. Wenn sie ein Haus dreißig Jahre lang abbezahlen, sollten Sie sich trotzdem gelegentlich einen Urlaub leisten können.

Aus Kreditsumme und monatlich tragbarer Rate ergibt sich die Laufzeit des Kredits. Bei Immobilienkrediten ist die Vertragsdauer und damit die Zeit, für die der Zinssatz garantiert ist, nicht identisch mit der Zeit, in der die Kreditsumme komplett zurückgezahlt ist. Günstigster Baukredit ist in der Regel der mit der kürzesten Laufzeit. Dabei besteht aber das Risiko, dass die Zinsen steigen und eine Anschlussfinanzierung nur zu sehr viel schlechteren Konditionen möglich ist. Weil nach kurzer Laufzeit noch eine hohe Restschuld besteht, könnte der neue Zinssatz ihr Budget sprengen. Setzen Sie deshalb lieber auf die Sicherheit einer längeren Zinsbindung, auch wenn die kurze Laufzeit auf den ersten Blick günstiger erscheint.

Vergleichsportale nutzen

Mit den so gefundenen Daten zu Kreditsumme, Tilgung und gewünschter Laufzeit haben Sie alle Angaben, um die im Internet reichlich verfügbaren Rechner zu füllen. Einen guten Maßstab für Ihren Vergleich bietet der Effektivzins, der unter vorgegebenen Bedingungen nach der Preisangabenverordnung einheitlich ausgewiesen werden muss.

Nutzen Sie mehrere Vergleichsportale und lassen Sie sich in komplizierten Fällen persönlich beraten. Für besondere Zwecke wie Niedrigenergie- oder Passivhäuser gibt es günstige Möglichkeiten der Förderung, die in einfachen Online-Rechnern nicht abzubilden sind. Auch die Zulässigkeit von Sondertilgungen sollte bedacht werden. Zahlt Ihr Arbeitgeber beispielsweise einen jährlichen Bonus, sollten Sie die Chance haben, diesen ohne Zusatzkosten für die Tilgung zu verwenden.

Der günstige Kredit aus dem Internet kann sich als teure Falle entpuppen, wenn man auf Menschen trifft, die eine finanzielle Notlage schamlos zum eigenen Vorteil ausnutzen. Die Angst vor der Ablehnung eines Kreditantrags und damit eines weiteren negativen Eintrags bei der Schufa treibt Kreditsuchende in die Arme von Betrügern, die mit Kosten und Gebühren für die angebliche Kreditvermittlung ein Geschäft machen, ohne dass jemals ein Kreditvertrag tatsächlich zustande kommt.

Konditionsanfrage verschlechtert nicht den Schufa-Score

Bei der Schufa gespeicherte Merkmale können die Bonitätsbeurteilung, also die Einschätzung der Zahlungsfähigkeit und Zahlungswilligkeit, negativ beeinflussen. Die Schufa berechnet dazu einen sogenannten Basisscore sowie einen Branchen-Score, zum Beispiel den Banken-Score, der bei Beantragung einer Kontoeröffnung und eines Kredits abgefragt wird. Wie genau der Score berechnet wird, ist Geschäftsgeheimnis der Schufa. Der Bundesgerichtshof hat 2014 bestätigt, dass die Schufa die Berechnungsmethode nicht offenlegen muss. Jeder Verbraucher kann der Weitergabe seines Schufa-Scores widersprechen. Die Frage ist nur, was ihm das nützt, wenn er ein Darlehen benötigt. Ein Kredit ohne Schufa ist wesentlich schwerer zu erhalten und auch teurer als ein Kredit trotz negativer Schufa-Merkmale. Eine bloße Kreditanfrage verschlechtert den Schufa-Score übrigens nicht mehr. Früher gab es einen Unterschied zwischen einer Kreditanfrage und einer Kredit-Konditionsanfrage. Während die Konditionsanfrage keinen Einfluss auf den Score hatte, wurde die Kreditanfrage negativ bewertet. Die Datenübermittlung vor dem Vertragsabschluss ist durch eine Neufassung des § 28a Bundesdatenschutzgesetz (BDSG) mittlerweile verboten, auch wenn der Betroffene zugestimmt hat. Wer sich lediglich einen Marktüberblick verschaffen möchte und dazu Kreditkonditionen abfragt, landet also nicht bei der Schufa, auch wenn die Bank den Vorgang versehentlich oder absichtlich als Kreditanfrage einstuft. Auch das Einholen einer Eigenauskunft, bis 2001 ein Negativmerkmal, wird nicht mehr berücksichtigt. Social Scoring, die Berücksichtigung von Erkenntnissen aus sozialen Netzwerken, wird laut Schufa nicht mehr durchgeführt. Das Geoscoring, der Einfluss des Wohnorts auf die Bonität, spielt nur bei 0,3 % der Berechnungen eine Rolle.

Besser auf bekannte Banken und Vergleichsportale setzen

Negative Schufa-Merkmale oder ein niedriger Score-Wert führen nicht zwingend zu einer Ablehnung des Kreditantrags. Sehr günstige Kredite sind zwar nur mit guter Bonität oder besonderen Sicherheiten möglich, frisches Geld gibt es – zu risikogerechten Konditionen – aber auch ohne komplett weiße Weste bei der Schufa. Wer dennoch bei den inländischen Banken durchs Raster fällt, zum Beispiel wegen eines niedrigen, unsicheren oder unregelmäßigen Einkommens, wird vielleicht im Ausland oder bei privaten Geldgebern fündig. Vorsicht ist immer dann geboten, wenn man erst selbst zahlen soll, bevor man Geld erhält. Der scheinbar günstige Kredit, den man nur über eine kostenpflichtige Telefonhotline erhält, bei dem man für Antragsformulare, Vertreterbesuch oder Bonitätsprüfung zahlen soll, wird am Ende sehr teuer, wenn er überhaupt jemals abgeschlossen wird.

Wenn sich eine gute Gelegenheit für eine größere Anschaffung auftut, muss manchmal ein Kredit schnell und günstig her. Doch das ist nicht einfach. Wer sich schell Geld besorgen möchte, hat oft zwar eine große Auswahl an Möglichkeiten. Doch angesichts vieler Kreditangebote kann er auch die falsche Entscheidung treffen.

Teure Angebote vermeiden

Ein Kredit ist schnell und günstig, wenn der ohne große Umstände und zu einem guten Kreditzins zu bekommen ist. Deshalb sollte der Kreditsuchende etwas Zeit investieren, um nach passenden Angeboten zu schauen. Viele Verbraucher machen den Fehler und versuchen, ihre ungeplanten Ausgaben durch ihre laufenden Einkünfte abzufangen. Meist rutschen sie dann in den Dispo. Dieser Überziehungskredit, den heute fast jedes Kreditinstitut für seine Girokonten gewährt, ist aber die denkbar schlechteste Methode, dringend benötigtes Geld aufzutreiben. Ein günstiger Kreditzins ist auf diese Weise nicht zu bekommen. Im Gegenteil. Die teuersten Zinsen auf geliehenes Geld sind Dispozinsen. Sie liegen in der Regel im zweistelligen Bereicht. Dispositionskredite sind eben keine Verbraucherkredite. Echte Darlehen für den Konsum, wie sie die Banken anbieten, dürfen ruhig ein wenig länger laufen. Ein Dispo sollte nur für relativ kurze Zeit in Anspruch genommen werden. Ganz zu schweigen davon, dass er manchmal für die geplante Anschaffung gar nicht ausreicht.

Kurzfristig Geld bekommen

Einen Kredit schnell und günstig bekommt man zum Beispiel durch einen Sofortkredit. Viele Kreditinstitute haben solche Angebote. Meist gibt es diese Darlehen mit einer Höhe von bis zu 50.000 Euro innerhalb von ein paar Tagen bis maximal zwei Wochen direkt auf das Konto des Antragstellers. Natürlich müssen auch hier die Konditionen der Anbieter verglichen werden. Das geht schnell und bequem im Netz. Nach einem online Vergleich guter Angebote, die Kreditsuchende auf einem der zahlreichen bewährten Kreditvergleichsportale durchführen können, lässt sich die Darlehensanfrage schnell und ebenfalls online stellen. Beim Kreditvergleich gibt der Kunde die gewünschte Höhe des Darlehens ein. Dazu kommt die Laufzeit, die er sich vorstellen könnte. Dann zeigt ihm das Toll die Ratenhöhe und die Kreditzinsen der verschiedenen Anbieter. Entscheidet sich der Kunde sofort, kann er auf der Website des Anbieters seinen Darlehensantrag stellen.

Anbieter prüfen Bonität

Auch wenn die Zusagen für die Kredite meist schnell erfolgen und Darlehenssuchende Geld so günstig bekommen können, die meisten Institute prüfen vor der Zusage die Bonität der Kunden. Dafür fragen sie bei den Wirtschaftsauskunfteien nach dem Zahlungsverhalten und eventuellen Zahlungsschwierigkeiten des Betreffenden. Diese haben dann meist schon beim Antrag eine Selbstauskunft zu ihrer Kreditwürdigkeit gegeben und die Direktbank, bei der sie Geld leihen wollen, zur Schufa-Abfrage berechtigt. Ist die Bonität nicht besonders gut, dann gibt es unter Umständen auch keinen Sofortkredit.

Wird in der Werbung oder in Vergleichsportalen ein besonders günstiger Kreditzins versprochen, sollte man sich genau anschauen, an welche Voraussetzungen dieser Zins geknüpft ist. Schaut man genauer auf die angebotenen Beträge, Laufzeiten und Voraussetzungen, entpuppt sich das scheinbare Schnäppchen oft als reiner Lockvogel, ein typisches Schaufensterangebot. Aber mit entsprechender Bonität oder Sicherheiten sind niedrige Zinsen auch in der Realität möglich.

Der Kreditzins ist Maßstab für das Ausfallrisiko

Die Zinsen, die ein Kreditgeber verlangt, sind nicht allein ein Entgelt für das vorübergehende Überlassen von Kapital, weil Geld knapp und begehrt ist. Die Höhe des Zinses ist auch ein Maß für das Risiko, dass der Gläubiger sein Geld nicht zurückbekommt. Je höher die Ausfallwahrscheinlichkeit, desto höher auch der Zinssatz.

Ein günstiger Kreditzins ist damit vor allem für die Leute möglich, die regelmäßiges Einkommen haben. Arbeitslose, Auszubildende, Studenten, aber auch Selbstständige, Freiberufler und Existenzgründer zahlen dagegen mehr, wenn sie keine Sicherheiten bieten können. Immobilienkredite sind besonders billig, denn nach deutschem Recht haftet das Grundstück selbst für die Verbindlichkeiten, wenn eine Hypothek oder Grundschuld eingetragen ist. Für eine Autofinanzierung, die auch online problemlos erhältlich ist, sind die Zinsen niedrig, denn das Fahrzeug wird durch eine Vollkaskoversicherung geschützt und der Bank sicherungsübereignet, indem die Zulassungsbescheinigung Teil II beim Kreditgeber verbleibt.

Unterschiedliche Zinsen je nach Laufzeit

Günstigster Kreditzins heißt in der Regel auch kurze Laufzeit des Kredits. Ein Grund hierfür ist das bereits erwähnte Ausfallrisiko, das bei längerer Laufzeit schwerer abschätzbar ist. Der Kreditgeber kann beispielsweise nicht wissen, ob dem Kreditnehmer in den nächsten fünf Jahren Arbeitslosigkeit droht und wie lange dann Arbeitslosengeld gezahlt wird. Ein weiterer wichtiger Grund ist aber das marktweit sehr niedrige Zinsniveau. Mit dem höheren Zinssatz für lange Laufzeiten wird die Möglichkeit steigender Zinsen abgesichert. Bei steigenden Zinsen könnte die Bank nämlich mit neuen Krediten mehr Geld verdienen, sie ist aber durch die lange Laufzeit noch an den alten Vertrag gebunden, in dem ein niedriger Zins festgeschrieben ist.

Sie sollten genau abwägen, ob ein günstiger Kreditzins einen Kompromiss bei der Laufzeit auch wert ist. Bei einem Konsumentenkredit bedeutet kurze Laufzeit gleichzeitig hohe Raten. 5.000 EUR Kreditsumme über eine Laufzeit von drei Jahren ergeben knapp 140 EUR Tilgung im Monat zuzüglich Zinsen. Bei fünf Jahren Tilgungsdauer sind es nur noch 83 EUR. Noch wichtiger ist die Entscheidung über die Laufzeit bei Immobiliendarlehen. Hier endet die Zinsbindung, bevor der Kredit vollständig abgezahlt ist. Eine lange Zinsgarantie heißt längere Sicherheit, was die Höhe der monatlichen Belastung angeht, und eine wesentlich geringere Restschuld zu dem Zeitpunkt, in dem eine Anschlussfinanzierung auf die Beine gestellt werden muss.

Möchten Sie günstig online einen Kredit aufnehmen, müssen Sie dem Internet eine Menge Informationen anvertrauen. Das Kreditgeschäft ist eine sehr individuell zugeschnittene Angelegenheit. Persönliche Bonität, die Leistbarkeit von Kreditraten aufgrund des Einkommens und der Lebenshaltungskosten sowie eventuelle Sicherheiten müssen gezielt für jeden Interessenten ermittelt werden. Allgemeine Vergleiche und Fallbeispiele mit Musterkunden geben nur einen ersten Anhaltspunkt. Die persönlichen Konditionen können im Einzelfall deutlich abweichen.

Angst vor der Schufa treibt seltsame Blüten

90 % der rund 67 Millionen Schufa-Akten über Privatpersonen weisen keinerlei negative Merkmale auf. Trotzdem wimmelt es im Internet von Angeboten angeblich günstiger Online-Kredite ohne Schufa. Zielgruppe sind Menschen und auch Unternehmen, die aufgrund von Zahlungsschwierigkeiten in der Vergangenheit oder wegen bereits laufender Kredite befürchten, kein frisches Geld mehr zu erhalten, und natürlich auch solche, die das neue Darlehen nicht bei der Schufa gespeichert finden möchten. Ohne Schufa geht im deutschen Bankensystem nichts, denn die Schufa gehört weit überwiegend den Banken und Sparkassen. Wer also einen Kredit ohne Schufa sucht, muss sich an ausländische Geldinstitute oder private Investoren wenden. Billig ist das ganz sicher nicht, denn die Zinsen richten sich so oder so nach dem Ausfallrisiko. Und das wird bei verweigerter Schufa-Klausel besonders hoch eingeschätzt. Bei Auslandskrediten ist zudem zu bedenken, dass das Zinsniveau fast überall höher ist als bei uns. Wird der Kredit in Fremdwährung genommen, kommt außerdem ein erhebliches Kursrisiko hinzu. Ein Wertverlust des Euro gegenüber der Kreditwährung kann die Rückzahlung drastisch verteuern.

Gut vorbereitet ins Internet

Ebenso wie Sie sich auf das Gespräch mit Ihrem Kreditberater bei der Hausbank vorbereiten, müssen Sie auch für die Suche nach dem günstigen Online-Kredit einige Basisdaten zur Hand haben. Der Kreditvergleich auf eigene Faust erfordert sogar mehr Überlegungen, da eine Beratung im Internet allenfalls ansatzweise stattfindet. Die wichtigste Frage zielt auf Ihre persönliche Belastungsgrenze. Welche Kreditrate können Sie sich monatlich sicher leisten, auch unter ungünstigen Umständen und in solchen Monaten, in denen beispielswiese jährliche Versicherungsbeiträge oder die Kfz-Steuer fällig werden? Planen Sie nicht zu eng bis auf den letzten Euro, denn sonst müssen Sie während der Tilgungsphase auf jedes Extra verzichten, können nicht in Urlaub fahren oder mal ein Restaurant besuchen. Aus Kreditsumme, Zinssatz und maximal möglicher Monatsrate ergibt sich rechnerisch die Laufzeit. Kreditrechner im Internet helfen bei der komplexen Berechnung. Im Zweifel wählen Sie die längere Laufzeit, auch wenn der Zinssatz etwas höher ist und sich durch den größeren Zeitraum die Gesamtkosten erhöhen. Das ist besser, als durch den Kredit in neue Schwierigkeiten zu kommen.

Günstig Kredit zu nehmen, das ist eine Frage von Sicherheiten und persönlicher Bonität. Für die Banken ist der Zinssatz auch ein Maß des Ausfallrisikos, also der Wahrscheinlichkeit, dass ein Schuldner Tilgung und Zinsen nicht bezahlen kann. Wer seiner Bank eine Sicherheit bietet, wird mit niedrigen Zinsen belohnt.

Immobilienkredite besonders günstig

Im Vergleich werden für Baugeld die niedrigsten Zinsen gezahlt. Das liegt an der besonderen Konstruktion der Kreditsicherung in Deutschland. Lässt der Darlehensgeber eine Belastung in Form einer Grundschuld oder Hypothek ins Grundbuch eintragen, kann er recht problemlos eine Zwangsversteigerung betreiben, wenn der Schuldner nicht zahlt. Der Jurist spricht von einer Haftung des Grundstücks für die Schulden. Damit die Sicherheit nicht durch einen Brand des Gebäudes wertlos wird, hat der Gläubiger sogar besondere Rechte gegenüber der Feuerversicherung. Meldet das Kreditinstitut das Grundpfandrecht beim Versicherer an, darf dieser eine Entschädigung nur mit Zustimmung der Bank auszahlen. Eine Kündigung oder Reduzierung des Versicherungsschutzes bedarf des Einverständnisses.

Auch für die Anschaffung eines Autos können Verbraucher recht günstig Kredit nehmen. Der Finanzierer lässt sich das Fahrzeug sicherungsübereignen und erhält deswegen die Zulassungsbescheinigung Teil II, den früheren Kfz-Brief. Der Pkw gelangt in den Besitz und damit in die tatsächliche Nutzung des Käufers, ist aber Eigentum der Bank. Bleibt die Zahlung aus, wird das Fahrzeug verwertet, also verkauft oder versteigert.

Ohne Sicherheit entscheidet die Bonität

Wenn die Finanzierung nicht für eine Sache genommen ist, die selbst als Sicherheit taugt, gibt es vielleicht andere Vermögenswerte, die dem Kreditgeber verpfändet werden können, ein derzeit nur mit Verlust zu verkaufendes Wertpapier-Depot oder eine Lebensversicherung mit Rückkaufswert vielleicht. Für schnelles Geld und geringe Kreditsummen gibt es auch Pfandleihhäuser. Günstig einen Kredit zu nehmen ohne Sicherheiten, ist dagegen bei Banken nur mit einer hervorragenden Bonität möglich, also mit einem regelmäßigen Einkommen aus einem unbefristeten Arbeitsverhältnis und natürlich ohne negative SCHUFA-Einträge.

Eine Alternative können Kredite von Privatpersonen sein, die über große Internet-Plattformen seriös vermittelt werden. Private Kredite sind keine Wohltätigkeitsveranstaltung, sondern ein Geschäft. Anleger versuchen, trotz niedriger Marktzinsen eine höhere Rendite ihres Kapitals zu erzielen. Dafür gehen sie Risiken ein, die aber sehr wohl kalkuliert werden. Die Vermittlungsportale fragen nach Sicherheiten und ermitteln die Bonität des Kreditsuchenden, genau wie eine Bank es auch tun würde. Ohne Sicherheiten schießen die Zinssätze in die Höhe. Schnell geht die Vergabe von Privatkrediten schon allein deshalb nicht, weil man viele Anleger von seinem Vorhaben überzeugen muss. Die Kapitalgeber streuen ihr Risiko und investieren nur kleine Teile der gewünschten Kreditsumme, ab 25 EUR aufwärts. Private Darlehensgeber können aber ohne starre Richtlinien flexibler agieren als eine Bank. Sie sind deshalb bei unregelmäßigem Einkommen eine sinnvolle Alternative, aber kein Weg aus der Falle bereits aufgelaufener Schulden. Hier hilft nur der Weg zur Schuldnerberatung.