Kategorie: Kredite

Unter bestimmten Voraussetzungen erhalten Bürger ein Darlehen vom Staat. Mit diesen Krediten, die durch eine liberale Kreditvergabe und attraktive Konditionen bestechen, unterstützt die Regierung Menschen aus unterschiedlichen Gründen des Gemeinwohls. Deutschland finanziert zum Beispiel die Ausbildung von jungen Menschen: Zum einen dienen diese Darlehen der Chancengerechtigkeit. Zum anderen erhofft sich der Staat viele gut ausgebildete Bürger, die später das Wirtschaftswachstum befördern und Steuern zahlen.

Hilfe beim Studium

Besonders umfassend ist die Hilfe bei der Ausbildung. Hunderttausende nehmen das BAföG für Studierende in Anspruch. Studenten dürfen hierbei gewisse Einkommens- und Vermögensgrenzen nicht überschreiten, auch die Einkünfte der Eltern zieht das Studentenwerk als zuständiger Ansprechpartner heran. Überschreiten die jeweiligen Geldsummen die Werte, kürzt das Studentenwerk die Zahlung oder lehnt einen BAföG-Antrag ab. Wer Zahlungen erhält, kann sich freuen: Bei der einen Hälfte handelt es sich um einen kostenlosen Zuschuss, die andere Hälfte stellt ein zinsfreies Darlehen dar. Dieses müssen sie nach dem Studium in kleinen Raten zurückzahlen, bei zu geringem Verdienst wird die Zahlung vorübergehend ausgesetzt. Eine ähnliche Unterstützung gibt es nicht nur für Studenten, sondern unter anderem auch für Teilnehmer an Meister-Kursen.

Erhält jemand kein BAföG oder zu wenig, kann er bei der öffentlich-rechtlichen KfW-Bank einen Bildungskredit beantragen. Dieser kann nach dem Auslaufen des BAföGs auch als Anschlussfinanzierung dienen, da der Anspruch über einen längeren Zeitraum besteht. Die ausgezahlten Summen stellen ein Darlehen vom Staat dar, Kreditnehmer müssen den Betrag komplett tilgen und Zinsen tragen. Die Zinssätze liegen aber unter dem Niveau von Studenten-Abrufdarlehen privater Banken. Im Gegensatz zum BAföG spielen Einkommen und Vermögen beim Bildungskredit keine Rolle.

Die KfW-Bank als zentrales Förderinstrument des Staats

Dieses öffentlich-rechtliche Institut spielt bei der staatlichen Kreditfinanzierung die führende Rolle. Die Förderkredit-Programme richten sich vor allem an Privatpersonen und Unternehmer. Einen Schwerpunkt bildet die Energiewende. Installieren Antragssteller zum Beispiel eine Fotovoltaikanlage auf ihrem Dach oder sanieren sie ihr Haus energieeffizient, haben sie eine gute Chance auf ein zinsgünstiges Darlehen vom Staat. Die KfW-Bank engagiert sich zudem stark in der wirtschaftlichen Förderung. Existenzgründer können ihre Geschäftsidee oftmals nur dank eines KfW-Darlehens finanzieren. Das Gleiche gilt bei etablierten Unternehmen, die ihr Geschäft erweitern oder in Forschung und Entwicklung investieren wollen.

Grundsätzlich zeichnen sich die Angebote durch eine großzügige Kreditvergabe, niedrige Zinsen und liberale Rückzahlungsbedingungen aus. Teilweise verbuchen Kreditnehmer sogar einen Tilgungszuschuss. Bevor Interessierte ein solches Darlehen vom Staat beantragen, sollten sie jeweils die Voraussetzungen und die Konditionen recherchieren. Bei einigen KfW-Krediten fungiert die Hausbank als Ansprechpartner, diese entscheidet über den Antrag und wickelt das Darlehen ab. Da die KfW Bankpartner weitgehend von den Ausfallrisiken freistellt, stimmen die Institute gerne zu. Für sie existiert kaum eine finanzielle Gefahr.

Zum persönlichen Finanzmanagement gehört es auch, sich einen regelmäßigen Überblick über die Belastungen durch verschiedene Finanzierungen und Ratenzahlungen zu verschaffen. Um mehrere Kredite zusammenfassen und optimieren zu können, müssen also zunächst die genauen Konditionen überprüft werden.

Kreditsummen und Konditionen ermitteln

Die Konditionen für Ratenzahlungen, Autofinanzierungen oder auch einen Dispo Kredit variieren in Abhängigkeit von den am Markt zu erzielenden Zinsen oder speziellen Aktionen der Handelsunternehmen. Eine Überprüfung der tatsächlich zugrunde liegenden Konditionen macht aber Sinn, denn auch bei sogenannten Null-Prozent-Finanzierungen entstehen Finanzierungskosten, die sich im Gesamtfinanzierungsaufwand widerspiegeln.

Wenn Sie verschiedene Finanzierungsverträge in Anspruch genommen haben, sollten Sie die Verträge so analysieren, dass Sie die Summe aus allen Raten, Sonder- und Restzahlungen zum Vergleich heranziehen können. Wenn Sie von dieser Summe den eigentlichen Kreditbetrag abziehen, erhalten Sie die reellen Finanzierungskosten. Um verschiedene Kredite so zusammenfassen zu können, dass unter dem Strich ein finanzieller Vorteil entsteht, benötigen Sie nun Informationen zu den aktuellen Konditionen für Ratenkredite.

Vergleichsportale in Anspruch nehmen

In zahlreichen Vergleichsportalen können Sie ausrechnen, ob sich die aktuell erzielbaren Zinskonditionen für seriöse Kredite dazu eignen, eine effektive Ersparnis zu erzielen, wenn Sie die laufenden Kredite zusammenfassen. Dazu geben Sie die Summe der Kreditbeträge und die gewünschte Laufzeit zur Rückzahlung in den Vergleichsrechner ein und untersuchen die aufgelisteten Angebote. Zu beachten sind dabei die Offerten, die eine Zinsspanne ausweisen, da diese Anbieter sich erst auf Konditionen festlegen, wenn eine Bonitätsprüfung erfolgt ist. Erfahrungsgemäß rangieren die endgültig festlegten Zinsen dann aber im Mittelbereich der Zinsspanne. Zur Recherche sind demzufolge Angebote mit fixen Zinsangaben besser geeignet, da diese bonitätsunabhängig eingeräumt werden.

Im Vorschlag des Vergleichsrechners finden Sie eine Beispielrechnung, die die Gesamtfinanzierungssumme für die gewählte Laufzeit ausweist und sich somit zum direkten Vergleich eignet. Ist eine effektive Einsparung möglich, was zum Beispiel durch Schwankungen im allgemeinen Zinsniveau durchaus erreicht werden kann, können Sie Ihre Kredite zusammenfassen. Sie nehmen einen entsprechenden Ratenkredit oder im Bedarfsfall auch einen Kredit ohne Schufa auf und lösen damit die Verbindlichkeiten ab. Voraussetzung ist natürlich, dass die laufenden Kredite eine vorzeitige Rückzahlung ohne zusätzliche Kosten vorsehen, was aber bei den meisten Ratenzahlungen möglich ist.

Beantragung des Ratenkredites – auf Umschuldung hinweisen

Dabei ist es natürlich wichtig, dass Sie bei der Beantragung des Ratenkredites als Verwendungszweck Umschuldung angeben. Neben der Einwilligung zur Abfrage bei einer Wirtschaftsauskunftei müssen Sie alle regelmäßigen Einnahmen und Ausgaben detailliert auflisten, um den finanziellen Spielraum zur Rückzahlung des Ratenkredites belastbar darzustellen und so die Grundlage für die Kreditprüfung zu liefern. Deswegen sollte für die Bank klar erkennbar sein, dass einige monatliche Belastungen wegfallen, weil Sie Kredite zusammenfassen wollen.

Im Rahmen dieser Optimierungsmaßnahmen ist es auch möglich, ein ausgeschöpftes Dispolimit auszugleichen und damit die hohen Zinsen effektiv einzusparen. Kalkulieren Sie also den Ratenkredit so, dass Sie zum einen in der Lage sind, diesen nachhaltig bezahlen zu können, und zum anderen eventuell noch Ihren finanziellen Spielraum verbessern. Um Kredite zusammenfassen und optimieren zu können, muss Ihre Bonität grundsätzlich gut genug sein, um einen günstigeren Ratenkredit genehmigt zu bekommen. Alternativ bietet sich ein Kredit ohne Auskunft an, allerdings fällt dann das Einsparpotenzial geringer aus.

Weil der schönste Tag am Ende im Leben nicht an einem finanziellen Engpass scheitern soll, lohnt es sich für viele, einen Kredit für die Hochzeit aufzunehmen. In Deutschland geben Paare im Durchschnitt etwa 15.000 Euro rund um ihre Hochzeit aus, dabei gibt es nach oben kaum Grenzen. Um die Reihe von Kosten und Aufwendungen zu begleichen, die auf das Brautpaar zukommen, ist es fast schon selbstverständlich, auf eine Finanzierung über ein Kreditinstitut zu setzen.

Finanzierung der Hochzeit mit einem klassischen Ratenkredit

Die meisten Darlehen, die zukünftige Eheleute für den wichtigsten Tag ihres Lebens aufnehmen, sind klassische Ratenkredite. Dabei wird ein bestimmter Geldbetrag in monatlichen Raten zu einem mit dem Kreditgeber festgelegten Zinssatz zurückgezahlt. Auch die Anzahl der Raten, die Laufzeit, wird in der Regel vorher festgeschrieben. Diese über die gesamte Laufzeit gleich hohen Monatsraten enthalten die Zinsen, die Kredittilgung und die Gebühren, die das Kreditinstitut für die Bearbeitung des Darlehens erhebt. In der Regel werden Ratenkredite für Darlehen zwischen 1.000 bis 80.000 Euro vergeben. Die Laufzeiten variieren, wobei längere Laufzeiten meist niedrigere Monatsraten mit sich bringen. Ansonsten gibt es unzählige Angebote von Banken und Sparkassen.

Auch das Volumen des Kredits hat Einfluss auf die Höhe der zu leistenden Raten. Deshalb sollten zukünftige Ehepaare sich genau überlegen, welchen Betrag sie zur Finanzierung brauchen. Sie sollten ihr Budget berechnen und sich so den Überblick über nötige und weniger wichtige Ausgaben verschaffen. Wichtig ist außerdem, in die Planung eigene finanzielle Reserven und Geldgeschenke der Eltern mit einzubeziehen. Am Ende bleibt die Restsumme, die aus eigenen Mitteln nicht finanziert werden kann und die man sich auch nicht von einer Privatperson leihen möchte.

Eigene finanzielle Möglichkeiten realistisch einschätzen

Hat einer der Partner oder sogar beide einen sicheren und gut bezahlten Job und gibt es keine negativen Einträge bei der Schufa, steht dem Kredit für die Hochzeit über die Bank eigentlich nichts mehr im Weg. Bevor Paare darauf zurückgreifen, sollten sie noch einmal realistisch über die Summe, die sie leihen wollen, nachdenken. Sie sollte nicht zu niedrig sein, um die Ausgaben auch bequem zu decken. Sie sollte aber auch nicht zu hoch sein, damit der Kredit für die Hochzeit nicht zu einer schweren Hypothek wird und jeder Euro sicher an die Bank zurückgezahlt werden kann.

Dreh- und Angelpunkt beim Ratendarlehen sind drei Fragen. Da ist zum einen die Kredithöhe. Wie viel Geld ist eigentlich notwendig, um alle Ausgaben rund um die Hochzeit zu decken? Die zweite Frage nach der Ratenhöhe berücksichtigt das zukünftige finanzielle Budget des Paares. Wie viel Geld können beide im Monat aufbringen, ohne dass es Engpässe gibt? Bleibt am Ende die Laufzeit. Wie lange will und kann man monatlich Geld zahlen und welche zusätzlichen und womöglich ungeplanten Ausgaben bringt die Zukunft?

Gute Finanzierung beim Start in die Ehe

Wenn Sie alle drei Fragen beantworten und Ihre Möglichkeiten realistisch einschätzen können, steht dem Kredit für Ihre Hochzeit nichts mehr im Wege. Achten Sie auf eine gute Verzinsung, setzen Sie auf moderate monatliche Raten und denken Sie beim Kredit für die Hochzeit daran, dass die Ehe immer auch Zugewinn bringt. Sie bietet Vorteile wie den doppelten Verdienst, gemeinsames Wirtschaften und Steuerersparnis. Das vereinfacht die Rückzahlung des Geldes an das Kreditinstitut.

Eine innovative Gründungsidee benötigt eine sichere finanzielle Grundlage. Es gibt viele Finanzierungsmöglichkeiten, mit einem Kredit die Unternehmensgründung auf eine solide Basis zu stellen. Nicht selten verhindern fehlende Geldmittel eine Markteinführung, was oft an mangelnden Kenntnissen über die verschiedenen Angebote und Voraussetzungen liegt.

Das Bankdarlehen

Die erste Anlaufstelle ist gewöhnlich die Hausbank. Die Hausbank stellt dem Gründungswilligen aus eigenen Kapitalmitteln ein Darlehen zur Verfügung, knüpft dieses jedoch gewöhnlich an gewisse Sicherheiten. Als Sicherheit ein Auto zu verpfänden mag noch überschaubar sein, sobald jedoch Wohneigentum oder andere Kapitalanlagen ins Spiel kommen, ist das Risiko beim Scheitern mühsam aufgebauten Besitz zu verlieren, sehr hoch.

Hausbanken oder Geldinstitute allgemein prüfen die Aussichten des Erfolges. Jungunternehmer haben hier mit manchen ungewöhnlichen oder außerordentlichen Projekten Schwierigkeiten, einen Kredit zur Unternehmensgründung zu erhalten. Von Banken in manchen Fällen geforderte Bürgen sind bei Unternehmensgründungen nur selten geeignet, da der Bürge keinen Einfluss auf den Geschäftsverlauf hat oder im Notfall kaum die Geschäftsführung übernehmen kann. Daher ist ein Online-Vergleich bei der Suche nach den günstigsten Kreditzinsen, die aktuell von Sparkasse oder Banken vergeben werden, sinnvoll.

Die KfW-Förderprogramme

Eine Alternative dazu sind spezielle Kreditprogramme der Kreditbank für Wiederaufbau, kurz KfW-Bank genannt. Der ERP-Gründerkredit – StartGeld finanziert Unternehmensgründungen bis 100.000 Euro. Die integrierte Haftungsfreistellung mit bis zu 80% ermöglicht eine Finanzierung mit geringen Sicherheiten. Dieser Kredit zur Unternehmensgründung wird über die Hausbank oder den Finanzierungspartner beantragt und abgewickelt. Bei Gründung mehrerer Partner kann jeder einzelne Mitgründer einen Kredit beantragen. Eigenkapital ist nicht erforderlich.

Für größere Vorhaben bis zu 500.000 Euro ist das Förderprogramm ERP-Kapital für Gründer aufgelegt wurden. Mit einer Haftungsfreistellung von 100% der Hausbank ist das Risiko der Finanzierung sehr gering. Als Voraussetzung gilt jedoch, auf den zu beantragenden Kredit zur Unternehmensgründung wird ein Garantiezins von 1% zusätzlich zum gewährten Rechnungszins erhoben. Demgegenüber müssen der oder die Gründer 10% Eigenkapital für das Vorhaben mitbringen.

Als drittes, interessantes Programm für sehr große Projekte bis zu 25 Millionen Euro Investitionssumme kommt der ERP-Gründerkredit in Frage. Die vorab genannten KfW-Programme beschränken den Zugang auf bestimmte Personen oder Unternehmensgrößen. Bei diesem Programm hingegen werden auch international ausgerichtete Gründungen finanziert. Ein wesentlicher Vorteil der KfW-Programme ist, dass ein Kredit zur Unternehmensgründung teilweise oder ganz vorzeitig getilgt werden kann. Somit besteht bei gutem Verlauf durch die sehr niedrigen Anfangszinssätze von unter 1% die Möglichkeit, schnell Kreditschulden abzubauen.

Alternative Möglichkeiten zur Finanzierung

Selbstverständlich sind eigene Verwandte, Freunde und Bekannte eine gute Quelle, eine Gründungsidee finanziert verwirklicht zu bekommen. Unter gewissen Voraussetzungen können solche Darlehen auch als eigenkapitalähnliche Mittel helfen, erst größere Finanzierungsmittel zu erhalten. Nicht zu vergessen ist, dass dieser Kreis von Geldgebern bei zwischenzeitlichen Schwierigkeiten auch mal eher bereit ist, eine Kreditrate zu stunden.

Eine mittlerweile etablierte Quelle für verschiedene Projekte sind Plattformen, die Kredit von Privatinvestoren vermitteln. Diese Plattformen prüfen beantragte Kredite und stellen diese dann für die Anleger frei. Finden sich genug Investoren, dann wird der beantragte Kredit ausgezahlt. Die Kreditkonditionen im Vergleich zum üblichen Zinssatz der Banken liegen oft darüber zwischen etwa 3% bis 18%. Der mögliche Kredit zur Unternehmensgründung ist hier jedoch stark summarisch begrenzt und eignet sich meist nur für kleinere Projekte oder zur kurzfristigen Nachfinanzierung.

Für die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung bei einem Darlehen sollten sich Kreditnehmer, die es ganz genau wissen wollen, an einen Experten wenden. Angeboten wird dieser Service beispielsweise von Finanzberatungen oder Verbraucherzentralen. Er ist jedoch nicht kostenlos, sondern schlägt bei den meisten Anbietern mit einem relativ geringen Pauschalpreis zu Buche. Wer sich zunächst einen ungefähren Eindruck der Entschädigung verschaffen will, die er bei vorzeitiger Kündigung zahlen würde, verwendet einen Online-Vorfälligkeitsrechner, um die möglichen Varianten zu vergleichen und zu berechnen. Alles, was Verbraucher dazu benötigen, ist einen Internetzugang und ihren Kreditvertrag.

Sonderkündigung und 10-Jahres-Frist

Baukredite sind langfristige Finanzierungen, die nicht selten über einen Zeitraum von 15 oder gar 20 Jahre abgeschlossen werden. Es gibt allerdings zwei Szenarien, die eine Kündigung vor Ablauf der vereinbarten Vertragslaufzeit erlauben. Ein vorzeitiger Ausstieg ist möglich, wenn seit der Ausschüttung des Darlehens bereits zehn Jahre oder mehr vergangen sind. Das gilt auch, wenn die vereinbarte Zinsbindung 15 Jahre oder länger beträgt. Darüber hinaus haben Kreditnehmer ein Sonderkündigungsrecht beim Verkauf der betreffenden Immobilie.

Das gilt aber nur, wenn für den Verkauf zwingende Gründe vorhanden sind. Beispielsweise eine Scheidung mit anschließender Aufteilung des Kauferlöses unter den beiden Ex-Eheleuten oder ein Umzug aus beruflichen Gründen, zu dem es keine Alternative gibt. Die Kündigungsfrist beträgt in beiden Fällen ein halbes Jahr. Allerdings entsteht der Bank nur beim zweiten Szenario, dem Verkauf der Immobilie, ein Anspruch auf Schadensersatz. Wie dieser berechnet wird, ist gesetzlich nicht geregelt. Mehrere Gerichtsentscheide des BGH funktionieren jedoch als Leitlinien, an die sich die Kreditinstitute halten müssen.

Reklamation und Widerrufsbelehrung

Wer feststellt, dass die Bank mehr verlangt, als ihr eigentlich zusteht, sollte das Kreditinstitut zunächst schriftlich darauf aufmerksam machen und Korrektur fordern. Manche Kreditinstitute kommen dieser Aufforderung nach, bei anderen müssen Kreditnehmer einen Anwalt einschalten. Dabei ist es grundsätzlich rechtmäßig und nachvollziehbar, dass die Bank bei vorzeitiger Kündigung ein Entschädigungsentgelt verlangt. Schließlich war die Gesamtlaufzeit des Vertrags anders vereinbart, was bedeutet, dass die Bank auf Gebühren verzichtet, die sie bei voller Vertragslaufzeit erhalten hätte.

Bei Verträgen, die bereits länger als zehn Jahre laufen, kann eine vorzeitige Kündigung sinnvoll sein, wenn die Verzinsung bei einem anderen Anbieter deutlich günstiger ist. Ob das auch nach Einbezug der Strafgebühr gilt, zeigt die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung. Das Darlehen kann darüber hinaus vor Ablauf der 10-Jahresfrist gekündigt werden, wenn die Widerrufsbelehrung der Bank Fehler enthält. Für Laien sind fehlerhafte Passagen aber kaum zu erkennen. Sie sollten den Kreditvertrag daher von einem Anwalt überprüfen lassen.

Ein derzeitiger Zinssatz für einen Kredit unterhalb der Inflationsrate ist ein Bild, das sowohl für Unternehmen als auch für Privatpersonen alltäglich geworden ist. Kredite sind so günstig wie noch nie. Das billige Geld bringt einige Finanzierungsvorteile mit sich – Investitionen für Unternehmen und Anschaffungen für Privatpersonen sind damit derzeit besonders einfach.

Günstige Kreditstruktur für alle Kredithöhen und Fristen

Ausgangspunkt für die günstigen Kreditzinsen ist die bestehende Geldpolitik der EZB mit niedrigen Leitzinsen, Strafzinsen auf Einlagen und der Aussicht auf eine anhaltende Niedrigzinspolitik. Diese niedrigen Zinsen ziehen sich durch die komplette Kreditstruktur. Langfristige Darlehen beispielsweise zur Baufinanzierung liegen im Zinssatz teils deutlich unter der Inflationsrate. Zusätzlich haben die Banken ihre Anforderungen an die Sicherheiten gelockert – so ist eine Baufinanzierung für 250.000 Euro für die meisten kein größeres Problem mehr.

Die niedrigen Zinsen gibt es aber auch beispielsweise bei der Neuwagenfinanzierung. Auch hier ist ein guter derzeitiger Zinssatz für einen Kredit zu beobachten. Bei Autokrediten im Vergleich fällt eine doppelte Konkurrenzsituation auf: Banken, die um die Kreditnehmer buhlen, und Autohäuser, die um die Kundschaft konkurrieren. So ist teilweise eine Autofinanzierung möglich, die bei den effektiven Jahreszinsen kaum einer guten Baufinanzierung nachsteht. Auch gehobene Fahrzeugklassen bis zu einem Wert von 50.000 Euro sind so relativ einfach finanzierbar.

Auch kurzfristige, kleinere Privatdarlehen haben moderate Zinssätze. Beträge bis etwa 5.000 Euro sind nicht nur günstig zu leihen, sondern die Anforderungen der Banken sind so weit gelockert, dass hierfür kaum noch Sicherheiten notwendig sind – wenngleich wie üblich in der Regel nur ohne Schufaeintrag.

Nicht zuletzt sind die Zinsen für den Dispo ebenfalls deutlich gefallen. Auf die Kontoüberziehung ist noch immer der höchste Zinssatz fällig, bei den meisten Banken ist der aber mittlerweile auf teils deutlich unter zehn Prozent gesunken. Bei wenigen Banken – vor allem den stark vertretenen Filialbanken – liegt der Dispozins noch darüber. Kurzfristige Kontoüberziehungen schlagen aber nicht mehr so stark ins Kalkül.

Gründe für den Kredit immer weniger wichtig

Wofür ein Kredit benötigt wird, ist dabei oft nachrangig. Gute Kreditkonditionen sind nicht nur für alle Kredithöhen und Fristen erreichbar, sondern auch für jede Form und jeden Grund für den Kredit. Bei kleineren Privatkrediten erfragen die Banken in der Regel gar keine Gründe mehr, bei längerfristigen und / oder größeren Beträgen spielt es eine gewisse Rolle. Aber eine Studienfinanzierung – dank Förderung liegt ein derzeitiger Zinssatz für einen Kredit dieser Art bei nahezu Null – ist ebenso unproblematisch wie eine Baufinanzierung oder Investitionsfinanzierungen für Unternehmen. Hier deutet sich bereits an, dass auch der persönliche Hintergrund und Arbeitssituation nicht unbedingt entscheidend ist. Student oder Rentner, Kredite zu guten Konditionen sind für beide Gruppen möglich.

Um unnötige Rückfragen zu vermeiden und somit die Bearbeitungsfrist entsprechend kurz zu halten, sollten Sie eine Kredit Anfrage sehr gut vorbereiten. Die Bank muss anhand der eingereichten Unterlagen sofort erkennen können, dass Sie nachhaltig in der Lage sind, die Kreditraten auch zuverlässig zu bedienen. Deswegen sind natürlich sowohl der Verwendungszweck und die dafür gestellten Sicherheiten als auch die finanzielle Liquidität und die Bonität sehr wichtig.

Private Kredite: persönliche Unterlagen akribisch vorbereiten

Für Arbeitnehmer und Angestellte ist es naturgemäß etwas einfacher, die Einkommenssituation klar zu belegen. Dazu reichen die Kopien der letzten drei Gehaltsabrechnungen, wenn aus diesen das Datum des Firmeneintritts hervorgeht. Sollte dies nicht der Fall sein, empfiehlt sich die Kopie des Arbeitsvertrages als Nachweis. So können Sie im Rahmen der Kredit Anfrage zum einen die Höhe der monatlichen Einnahmen sowie die Sicherheit, die mit einem unbefristeten Arbeitsvertrag einhergeht, belegen. Für Beamte ist die Situation sogar noch einfacher, da sie mit der Verbeamtungsurkunde sowie den Gehaltsabrechnungen auf eine sehr sichere Position bauen können.

Die Ausgabenseite kann in Form einer Haushaltsrechnung dargestellt werden. Dabei werden alle regelmäßig wiederkehrenden Ausgaben erfasst, wie zum Beispiel die Miete und die Nebenkosten, die laufenden Beiträge für Versicherungen, die Abschlagszahlungen für Strom und Heizung, soweit sie nicht in den Nebenkosten enthalten sind. Für die Lebenshaltungskosten setzt die Bank pro Personen einen Betrag zwischen 550 und 750 Euro pro Monat fest, der ebenfalls bei dieser Berechnung in Ansatz gebracht wird. Der Überschuss ist die frei bleibende Liquidität, die zur Bestreitung der Kreditraten zur Verfügung steht.

Gewerbliche Finanzierungen: professionelle Unterlagen vom Steuerberater notwendig

Unternehmen und Selbständige haben es da bedeutend schwerer, ihre Kreditwürdigkeit und Liquidität belastbar für eine Kredit Anfrage nachzuweisen. Die Banken fordern in aller Regel die Steuererklärungen der letzten Jahre, die betriebswirtschaftlichen Auswertungen und fundierte Prognosen zu Umsatz- und Ertragserwartungen für die nächsten Jahre, um sich ein umfassendes Bild machen zu können. Der Aufwand ist also ungleich höher, allerdings ist das Risiko eines Kreditausfalls für die Bank ebenfalls größer. Hier spielt die Stellung von Sicherheiten eine entscheidende Rolle, um eine Kredit Anfrage positiv beschieden zu bekommen.

Sollen Investitionsgüter finanziert werden, bleiben die in der Regel solange im Eigentum der Bank, bis die letzte Rate bezahlt ist, sie werden sicherungsübereignet. Damit hat die Bank die Möglichkeit, im Ernstfall mit einer Verwertung zumindest einen Teil der offenen Verbindlichkeiten auszugleichen. Schwieriger wird die Kredit Anfrage zur Überbrückung von Liquiditätsengpässen, die insbesondere im gewerblichen Bereich oft nur mit der Stellung zusätzlicher Sicherheiten oder Bürgschaften genehmigt werden kann.

Verwendungszweck berücksichtigen

Um realistisch einen Kredit nehmen zu können, ist es also nicht nur notwendig, alle risikorelevanten Informationen, wie zum Beispiel einen Überblick über die geschäftlichen oder privaten Finanzen, gut zu belegen, sondern auch dem Verwendungszweck Rechnung zu tragen. Bei kleineren Privat- oder Ratenkrediten ist dies in aller Regel nicht erforderlich, aber zum Beispiel bei der Immobilienfinanzierung, gewerblich oder privat, wird mit der Stellung von Sicherheiten durch die Eintragung eine Grundschuld oder einer Hypothek gearbeitet. So erhält die Bank die notwendige Sicherheit, um das Kreditausfallrisiko effektiv durch eine mögliche Verwertung der Immobilie minimieren zu können.

Freiberufler und Kleinunternehmer müssen oft viele Kreditinstitute anfragen, bevor sie von einer Filialbank oder online einen Kredit für Selbständige angeboten bekommen. Dabei spielt auch der Verwendungszweck des Kredits eine entscheidende Rolle. Für berufliche Zwecke gibt es nämlich zahlreiche Förderprogramme, die Neugründer oder etablierte Unternehmen beantragen können. Sogenannte Investitionskredite werden für gewöhnlich über die jeweilige Investition, beispielsweise den Firmenwagen oder die Produktionsanlage abgesichert. Höher sind die Hürden für Selbständige bei Darlehen für den privaten Gebrauch.

Den richtigen Anbieter finden

Einige Banken gelten bei der Kreditvergabe an Freiberufler als besonders streng, andere stehen im Ruf, die Vergabe etwas großzügiger zu gestalten. Hier lohnt es sich, die betreffenden Unternehmen schon im Vorfeld zu recherchieren und gezielt Anbieter der zweiten Gruppe anzufragen. Internetforen für Unternehmer und die Erfahrungsberichte anderer Kunden sind hierfür ein guter Einstieg. Online einen Kredit für Selbständige zu finden ist dabei nicht unbedingt leichter. Beim Onlineantrag entfällt schließlich das Bankgespräch und somit die Chance für den Bewerber, sich als vertrauenswürdigen und zuverlässigen Vertragspartner zu präsentieren.

Vielleicht kann auch ein Kreditvermittler weiterhelfen. Wer diese Option wählt, sollte sorgfältig prüfen, wem er den Vermittlungsauftrag erteilt. Leider gibt es auf dem Markt einige schwarze Schafe, die ihren Kunden Finanzsanierungspläne verkaufen wollen oder Vorkosten verlangen. Seriöse Vermittler zeichnen sich dadurch aus, dass sie erst dann eine Provision erhalten, wenn der Kreditvertrag unterzeichnet wurde. Eine beliebte Anlaufstelle für Kleinunternehmer sind auch Crowdfundingplattformen, auf denen Privatkredite vergeben werden. Hier liegen die Zinsen über dem Marktniveau, aber gerade für Selbstständige sind die Chancen ungleich höher als bei der Bank.

Ausgangsposition verbessern

Wer die Bank von seiner Zuverlässigkeit überzeugen will, sollte den Kreditantrag sorgfältig vorbereiten. Freiberufler und Unternehmer halten hierfür ihre Betriebswirtschaftlichen Auskünfte oder ihre Einkommenssteuerbescheide bereit, idealerweise über einen Zeitraum von drei Jahren. Meist lohnt es sich auch, im Vorfeld eine Schufa Selbstauskunft anzufordern. In ihr sind etwaige Mängel im bisherigen Zahlungsverhalten vermerkt, die eine Kreditaufnahme erschweren könnten. Verbraucher können ihre Bonitätsbewertung verbessern, wenn sie alte oder falsche Einträge löschen lassen.

Nahezu als Garant für die Bewilligung eines Darlehens gilt der solvente Bürge, der den Kreditvertrag mitunterzeichnet. Vorausgesetzt, der Antragsteller kann ein Einkommen in angemessener Höhe vorweisen und hat keine schwerwiegenden Negativvermerke in der Schufa, wie beispielsweise einen Haftbefehl wegen Schulden. Wer keine Bürgschaft vorlegen kann, besitzt eventuell Geld- oder Sachwerte, die sich zur Kreditsicherung eignen. Beispielsweise ein teures Motorrad, eine eigene Immobilie oder ein hochdotiertes Aktiendepot. Decken sie den Wunschbetrag ab, steht der Kreditbewilligung nichts im Wege.

Nicht jeder Kreditnehmer braucht für sein Darlehen eine Anschlussfinanzierung. Sie wird erst dann benötigt, wenn der Kreditnehmer seine Restschuld am Ende der Vertragslaufzeit nicht vollständig ablösen kann. Typisch sind Anschlussfinanzierungen im Rahmen von Immobilienkrediten. Je nachdem, wie sich der Marktzins entwickelt, kann der neue Kredit jedoch viel teurer sein als der alte. Um böse Überraschungen zu vermeiden, sollten Kreditnehmer deshalb bereits beim Vertragsschluss überlegen, wie sie ihr Darlehen einmal weiterfinanzieren wollen.

Überlegungen zur Zinsbindungsfrist

Zwar gibt es Kredite mit variablem Zinssatz, bei den meisten Verbraucherkrediten, vom Autokredit bis zum Modernisierungsdarlehen, handelt es sich aber um Festzinsverträge. Der Zinssatz, zu dem der Kreditvertrag abgeschlossen wird, bleibt also über die ganze Laufzeit hinweg gleich. Typisch sind Zinsbindungsfristen von fünf, zehn oder fünfzehn Jahren, je nach Leihsumme und Ratenhöhe, an deren Ende die Schuld vollständig getilgt sein kann, aber nicht muss. Sind die Zinsen besonders günstig, lohnt es sich, eine lange Zinsbindung zu vereinbaren. Selbst wenn die Bank dafür etwas mehr verlangt, als für ein Darlehen mit selber Größe und kürzerer Laufzeit.

Ist es hingegen absehbar, dass die Zinsen in den nächsten Jahren weiter sinken, empfiehlt sich eine kürzere Sollzinsbindung für das Darlehen. Die Anschlussfinanzierung kann im Idealfall zu einem günstigeren Zinssatz abgeschlossen werden als der anfängliche Kreditvertrag. Für Laien ist es oft schwer abzuschätzen, ob die Marktzinsen in näherer Zukunft sinken oder steigen. Sie sollten daher frühzeitig den Rat eines Fachmanns einholen und sich wenn möglich auch selbstständig über aktuelle und prognostizierte Marktentwicklungen informieren.

Zinsen sichern mit Forward Darlehen

Viele Bankkunden vereinbaren ihre Anschlussfinanzierung mit dem Kreditinstitut, mit dem sie auch den Erstvertrag geschlossen haben. Wer mag, kann sich aber genauso gut für einen neuen Kreditgeber entscheiden, wenn dieser bessere Konditionen verspricht. In jedem Fall muss der Kreditnehmer einen neuen Antrag stellen und sämtliche Fragen zu seiner beruflichen Situation, seinem monatlichen Budget und etwaigen Sicherheiten in der schriftlichen Selbstauskunft oder im persönlichen Bankgespräch beantworten. Unter Umständen kann er sich eine günstige Anschlussfinanzierung bereits viele Monate im Vorfeld sichern.

Sogenannte Forward-Darlehen werden zum aktuellen Zins vereinbart, die Ausschüttung erfolgt jedoch erst zu einem späteren Zeitpunkt. Den genauen Zeitpunkt der Auszahlung kann der Kreditnehmer dabei selbst bestimmen, er muss jedoch innerhalb einer vereinbarten Frist erfolgen. Forward Darlehen sind immer dann empfehlenswert, wenn steigende Zinsen in der nächsten Zukunft absehbar oder zumindest sehr wahrscheinlich sind. Je nach Bank kann der Kredit 12, 24, 36 oder mehr im Voraus abgeschlossen werden, unter Umständen sogar ohne Aufschlag.