Schlagwort: Kredit ohne Schufa

Seriöse Privatkredite ohne Schufa, bei denen sich Kreditgeber und Kreditnehmer keine Sorgen um die Abwicklung machen müssen, werden über Kreditbörsen vergeben. Dabei vermittelt die jeweilige Onlineplattform lediglich zwischen privaten Anlegern und Kreditsuchenden. Die Darlehen selbst werden aber weder vom Seitenbetreiber noch von den einzelnen Anlegern ausgezahlt, sondern von der Bank, mit der die Börse zusammenarbeitet. Investoren können mit ihrer Geldanlage höhere Zinsen erzielen als auf dem Festgeldkonto. Kreditnehmer hingegen haben auf der P2P-Plattform auch dann eine Chance auf ihren Wunschbetrag, wenn eine problematische Schufa-Bewertung die Kreditaufnahme auf klassischem Weg bisher verhindert hat.

Besonderheiten beim Kredit von der Onlinebörse

An einer Kreditbörse bewerben sich aber nicht nur Personen mit schlechter Schufa um ein Darlehen. Auch Verbraucher mit geringem Einkommen oder Selbstständige gehören zum Empfängerkreis. Dabei ist es üblich, dass stets ein ganze Gruppe an Anlegern ein Kreditprojekt finanziert. Die Mindestanlage beträgt je nach Plattform 50 Euro oder mehr. Damit ein Projekt die Chance hat, ausreichend Investoren von sich zu begeistern, bleibt es für etwa vier Wochen geschaltet, in denen die Anleger die Summe ihrer Wahl beitragen können.

Ist die anvisierte Summe erreicht, wird das Darlehen ausbezahlt. Die Rückzahlung des Darlehens erfolgt wie beim normalen Ratenkredit in monatlich gleichbleibend hohen Beträgen, die der Kreditnehmer an die Partnerbank der Börse überweist. Diese teilt die Raten dann anteilig unter den Investoren auf. Privatkredite ohne Schufa müssen nicht zusätzlich besichert werden. Eine Bürgschaft oder ein hinterlegter Kfz-Schein können die Bonitätsbewertung des Projektstarters allerdings verbessern und das Vertrauen der Anleger in seiner Seriösität stärken.

Gängige Zinsen und Ausschlusskriterien

Auch bei P2P-Krediten orientiert sich die Zinshöhe an der Bonität des Kreditnehmers. Wer den Anlegern weniger Sicherheit, beispielsweise in Form eines guten Einkommens oder einer guten Schufa-Bewertung bieten kann, muss für seinen Wunschkredit verhältnismäßig hohe Gebühren bezahlen. Dabei kann der effektive Jahreszins durchaus an der 10 %-Marke kratzen. Für Bewerber mit guter Bonität sind jedoch auch weitaus günstigere Zinssätze drin. Die Schufadaten des jeweiligen Bewerbers werden also durchaus abgefragt. Allerdings spielen sie, anders als bei klassischen Bankdarlehen, nicht die ausschlaggebende Rolle.

Der Bewerber muss lediglich einer Veröffentlichung seiner Bewertung zustimmen, sodass die Anleger selbst entscheiden können, ob sie das Risiko einer Investition auf sich nehmen wollen. Privatkredite ohne Schufa sind daher nicht gänzlich Schufa-frei, sondern werden lediglich trotz negativem Schufaeintrag vergeben. Vorausgesetzt, es handelt sich nicht um ein hartes Negativmerkmal. Wer bereits einen Verbraucherinsolvenzantrag stellen musste oder Vollstreckungsbescheide kassiert hat, wird auch an der Kreditbörse abgewiesen. Die finale Entscheidung über Vergabe oder Ablehnung des Kredits trifft nämlich die Partnerbank des Onlinevermittlers.

Günstig Kredit ohne Schufa zu nehmen, ist ein nahezu unmögliches Vorhaben, wenn man nicht auf verständnisvolle Freunde und Familienmitglieder zählen kann. Bei privaten Kreditverträgen unter Bekannten ist das Einholen einer Schufa-Auskunft absolut unüblich. Im deutschen Bankensystem läuft dagegen nichts ohne Schufa. Die Angst vor der Schufa ist aber oft unbegründet und ein Kredit trotz negativer Eintragungen die bessere Wahl.

Dispokredit ohne Schufa-Meldung

Die Schufa, Deutschlands größter Wirtschaftsauskunftsdienst, gehört mehrheitlich den deutschen Banken und Sparkassen. Durch Abfrage des Schufa-Bankenscores kommen die Kreditinstitute ihrer gesetzlichen Verpflichtung nach, die Bonität der Schuldner zu prüfen. Schon aus diesem Grund wird keine inländische Bank einen Kredit ohne Schufa einräumen. Einzige Ausnahme: Wird der Disporahmen auf dem Girokonto in Anspruch genommen, gibt es keine Meldung an die Schufa und deshalb auch keine Verschlechterung der Bonitätsbeurteilung. Günstig ist das aber nicht – im Schnitt werden Dispozinsen knapp unter 10 % verlangt. Der Dispo eignet sich deshalb nur für die Überbrückung kurzer finanzieller Engpässe.

Das große Gedächtnis der Schufa

Sonstige Kreditverträge werden bei der Schufa registriert und bleiben taggenau bis drei Jahre nach der Rückzahlung gespeichert. Die gleiche Speicherfrist gilt auch für Kreditkarten. Nicht vertragsgemäßes Verhalten, also Zahlungsausfälle, werden bei erledigten Fällen nach drei Jahren, bei nicht erledigten Fällen nach vier Jahren gelöscht. Die Frist beginnt hier aber erst mit dem Ende des Kalenderjahres, in dem der Eintrag erfolgt ist. Löschtermin ist also immer der 31.12. Bei titulierten Forderungen, zum Beispiel bei einem Vollstreckungsbescheid, bleiben die Daten auch länger erhalten. Kleinere „Sünden“ dürfen dagegen vorzeitig gelöscht werden. Das betrifft Forderungen bis 2.000 Euro, die innerhalb von sechs Monaten bezahlt wurden. Es ist sinnvoll, vor einem Kreditantrag die kostenlose Auskunft über gespeicherte Daten bei der Schufa anzufordern, auf Richtigkeit zu prüfen und fehlerhafte Eintragungen korrigieren oder löschen zu lassen. Über den Rest lässt sich mit jeder Bank reden. Natürlich ist es wichtig zu wissen, welche Verpflichtungen Sie bereits zu erfüllen haben und ob Sie sich den neuen Kredit leisten können. Diese Prüfung liegt ganz in Ihrem eigenen Interesse. Wie eine Bank dagegen mit negativen Punkten in der Zahlungshistorie umgeht, obliegt einer individuellen Beurteilung. Eine vor zwei Jahren verzögert bezahlte Handy-Rechnung dürfte wohl kaum einen Kredit verhindern.

P2P-Kredite als Alternative

Während bei den Banken ein Kredit zwar nicht ohne, aber trotz Schufa die empfehlenswerte Variante ist, gibt es bei privaten Geldgebern auch günstig Kredit ohne Schufa. Diese Option empfiehlt sich für Menschen, die wegen eines kleinen oder unsicheren Einkommens im klassischen Bankensystem Schwierigkeiten haben. Peer-to-peer (P2P) Darlehen werden seriös im Internet zum Beispiel bei Auxmoney, Lendico und Smava vermittelt. Die Zinsen sind zwar dem Risiko angemessen hoch, aber für die genannte Zielgruppe trotzdem oft günstiger als bei der Hausbank. Interessant ist vor allem die flexiblere Vergabeentscheidung ohne harte Ausschlusskriterien.

Ein spezieller Kredit ohne Schufaeintrag hat keinerlei Auswirkungen auf die Schufa-Datei, welche Banken und andere Unternehmen zur Prüfung der Kreditwürdigkeit nutzen. Normalerweise melden Institute jedes Darlehen, das sie Kunden zur Verfügung stellen, an die Schufa. Das kann ärgerliche Folgen zeitigen. Wollen Verbraucher einen weiteren Kredit aufnehmen, schaut eine Bank in der Datei nach. Sieht sie dort eine bereits existierende Finanzierung bei einem anderen Institut, kann das zur Ablehnung eines Kreditwunschs führen. Nehmen Verbraucher dagegen zuerst einen Kredit ohne Schufaeintrag auf, erfahren andere Kreditgeber davon nichts.

Was bei der Auswahl zu beachten ist

Alle gewöhnlichen Banken bestehen darauf, die Aufnahme eines Kredits an die Schufa weiterzuleiten. Deswegen müssen sich Interessierte nach Alternativen umsehen. Diese gibt es insbesondere in der Form von Kreditvermittlern. In diesem Bereich finden sich aber seriöse und unseriöse Dienstleister. Die erste wichtige Aufgabe bei der Suche besteht darin, die guten von den schlechten Anbietern zu unterscheiden. Meist lässt sich das leicht an einigen Kriterien erkennen. Unseriöse Vermittler fallen mit reißerischen Slogans auf. Sie offerieren zum Beispiel selbst für Menschen ohne Bonität und mit negativer Schufa hohe Kreditsummen. Empfehlenswerte Vermittler informieren dagegen transparent und machen realistische Angebote. Sie weisen etwa explizit darauf, dass ein Kredit ohne Schufaeintrag bei ihnen nur der Verzicht auf eine Eintragung bedeutet. Eine Bonitätsprüfung führen sie dagegen durch. Ein weiteres untrügliches Indiz für ein Angebot, das Verbraucher dringend meiden sollten: Vorkosten. Bei diesen Dienstleistern geschieht es häufig, dass sie die Gebühr kassieren und dann keine Gegenleistung erbringen. Wenn Vermittler eine Gebühr verlangen, sollte sie erst nach einem erfolgreichen Kreditabschluss anfallen.

Im zweiten Schritt empfiehlt sich ein Kreditvergleich explizit bei den seriösen Anbietern. Wie bei allen Darlehen existieren bei Krediten ohne Schufaeintrag enorme Zinsunterschiede. Verbraucher sollten kein Geld unnötig ausgeben, sie sollten nach einem günstigen Kredit recherchieren. Dafür eignen sich Vergleichsportale, die über eine spezielle Kategorie für Darlehen ohne Schufaeintrag verfügen. Alternativ können sich Interessierte direkt bei verschiedenen Ermittlern informieren. In beiden Fällen gilt, dass diese Recherche zuerst einen groben Überblick über die Konditionen erlaubt. Meist treffen Verbraucher nur auf eine Spanne von Niedrig- bis Höchstzins, der konkrete Zinssatz hängt von der Bonität ab. Um diesen Zinssatz zu erfahren, müssen Interessierte ihr Einkommen und die Art des Beschäftigungsverhältnisses offenlegen. Je höher und sicherer das Einkommen ist, desto niedriger liegen die Zinsen. Meist geht diese Anfrage über ein Online-Formular. Die entsprechenden Nachweise wie Gehalts-Unterlagen reichen Verbraucher mit dem unterschriebenen Kreditvertrag ein.

Ein überteuerter Kredit für Rentner ohne Schufa muss nicht sein – denn nur, weil jemand Rentner ist, heißt das nicht automatisch, dass er nicht mehr kreditwürdig ist. Selbst bei negativen Schufa-Einträgen ist der Kreditwunsch mit einer entsprechenden Auskunft leichter zu erfüllen und in der Regel auch zu besseren Konditionen zu haben, als wenn man gar nichts von sich preisgibt.

Strenge Vergaberichtlinien der Banken

Für einen Kredit von der Bank ist ein gutes, regelmäßiges Einkommen der entscheidende Faktor. Das bekommen nicht nur Arbeitslose, Schüler, Studenten und Selbstständige – trotz eines gut laufenden Geschäfts – zu spüren, sondern eben auch Rentner. Andererseits: Ihre Rente mag deutlich niedriger sein als das frühere Erwerbseinkommen, dafür sind die Zahlungen aber auch absolut sicher und nicht durch einen Verlust des Arbeitsplatzes bedroht. Der Weg zur Hausbank ist deshalb nicht vergeblich, wenn Kreditbedarf für ein neues Auto mit fortschrittlichen Assistenzsystemen oder für den Umzug in eine seniorengerechte Wohnung besteht. In einem Beratungsgespräch kann man ausloten, welche Kredite nach Summe und Laufzeit zur Höhe der Rente und zum Lebensalter passen. Eine lange Laufzeit verkleinert die Raten, erhöht aber auch die Summe der zu zahlenden Zinsen. Außerdem – das muss man ganz sachlich feststellen – bedeutet eine lange Laufzeit beim Kreditgeber ein größeres Ausfallrisiko durch einen möglichen Tod des Kreditnehmers. Das schlägt sich in höheren Zinssätzen nieder, denn diese sind auch ein Maß für die Ausfallwahrscheinlichkeit des Kredits.

Negative Schufa-Merkmale sind kein K.O.-Kriterium

Befürchten Sie, dass Ihr Kreditwunsch abgelehnt wird wegen Zahlungsschwierigkeiten in der Vergangenheit, fordern Sie zunächst bei der Schufa die kostenlose Auskunft nach § 34 des Bundesdatenschutzgesetzes an. Dafür benötigen Sie kein teures Abo. Prüfen Sie die gespeicherten Daten kritisch, lassen Sie Fehler korrigieren und ergänzen Sie gegebenenfalls Informationen, die positiv auf Ihre Bonität wirken. Viele Banken vergeben neue Kredite trotz negativer Einträge, wenn diese längere Zeit zurückliegen bzw. die Gründe dafür ausgeräumt sind.

Auslands- und Privatdarlehen als Ausweg

Gibt es trotzdem Schwierigkeiten, gibt es Kredite für Rentner ohne Schufa auch im Ausland oder bei privaten Darlehensgebern im Internet. Bleiben wir zunächst bei den Auslandskrediten. Im Euro-Raum wird man eher nicht fündig, weil die gesetzlichen Rahmenbedingungen in der EU weitgehend harmonisiert sind. Und selbst wenn die Schufa nur in Deutschland tätig ist, haben andere Länder entsprechende Wirtschaftsauskunfteien, die auch grenzüberschreitend kooperieren. Außerhalb des Euro-Raums geht man bei einem Kredit in fremder Währung ein erhebliches Kursrisiko ein – der Kredit kann am Ende der Laufzeit bei starkem Euro ein Schnäppchen sein, bei schwachem Euro zahlt man dagegen kräftig drauf. Privatkredite aus dem Internet sind empfehlenswert, wenn die Kreditvergabe an den starren Richtlinien der Banken scheitert. Billiger sind sie aber nicht. Was als „Kredit von Mensch zu Mensch“ beworben wird, ist ein knallhartes Geschäft. Hohes Risiko bedeutet hohe Zinsen. Ohne Schufa-Auskunft weiß der Kreditgeber nicht, worauf er sich einlässt, und dafür will er Geld sehen. Mit einem Maximum an Informationen und dem Angebot von Sicherheiten, zum Beispiel einer Sicherungsübereignung des Autos, fährt man deshalb besser.

Günstige Kredite ohne Schufa? Ist das nicht ein Widerspruch? Tatsächlich müssen Verbraucher bei einem schufafreien Kredit mit höheren Zinsen als bei einem normalen Bankkredit rechnen. Kreditgeber verzichten mit der Schufa-Auskunft auf einen wichtigen Teil der Bonitätsprüfung. Sie gehen damit ein höheres Risiko ein, entsprechend fordern sie mehr Zinsen. Dennoch können Verbraucher mit einem Kredit ohne Schufa auch preiswert finanzieren, wenn sie zuvor konsequent die Angebote miteinander vergleichen.

Nicht auf den nächstbesten Anbieter verlassen

Der Markt an schufafreien Darlehen zeichnet sich durch eine enorme Bandbreite bei den Zinssätzen aus. Manche unseriösen Unternehmen versuchen die Notsituation der Betroffenen auszunutzen und verlangen extrem hohe Zinssätze. Andere Dienstleister offerieren dagegen günstige Kredite ohne Schufa. Im ersten Schritt sollten Verbraucher mit negativer Bonität gezielt nach seriösen Anbietern suchen. Diese lassen sich zum Beispiel an Transparenz erkennen. Sie informieren genau über ihre Angebote. Darüber hinaus stellen sie keine überdimensionierten Kreditsummen in Aussicht. Menschen, die einen schufafreien Kredit benötigen, befinden sich in einer finanziellen Notlage. Ein zu großes Darlehen können sie niemals zurückzahlen. Entsprechend offerieren empfehlenswerte Kreditgeber auch nur angemessene Beträge.

Im zweiten Schritt sollten Interessierte einen Vergleich durchführen. Nur so ergattern sie einen Kredit ohne Schufa zu den bestmöglichen Konditionen. Dafür stellen sie bei seriös wirkenden Anbietern eine konkrete Kreditanfrage. Bei schufafreien Darlehen handelt es sich meist um bonitätsabhängige Offerten. Der individuelle Zinssatz hängt vom Einkommen des Anfragenden ab. Je höher die Einkünfte sind und je sicherer das Arbeitsverhältnis ist, desto niedriger liegt der Zinssatz. Verbraucher geben diese Daten in einem Online-Formular an, auf dieser Basis erstellt der potenzielle Kreditgeber ein konkretes Angebot. Spätestens vor dem Kreditabschluss müssen Verbraucher ihre Angaben durch entsprechende Dokumente belegen, insbesondere durch Einkommensnachweise. Eventuell erhalten sie aber auch eine Absage. Einige Dienstleister setzen eine Mindestbonität voraus. Wie normale Banken veröffentlichen sie diese Voraussetzungen in der Regel nicht, da sie sich von Einzelfall zu Einzelfall unterscheiden. Es liegt beispielsweise an der gewünschten Kreditsumme.

Diese konkreten Kreditangebote mit individuellen Zinssätzen sollten Verbraucher bei mehreren Dienstleistern einholen. Zum einen sollten sie die Zinsen miteinander vergleichen. Zum anderen empfiehlt sich ein Blick auf die weiteren Konditionen. Bei den besten Kreditgebern können Nutzer zum Beispiel Sondertilgungen vornehmen und so ihre Schulden- und Zinslast außerplanmäßig reduzieren. Gibt es diese Möglichkeit, verdienen die eventuell anfallenden Gebühren Beachtung. Die Gebühren sollten sich auf einem Niveau bewegen, auf dem sich Sondertilgungen tatsächlich lohnen.

Kredite aus dem Ausland sind zwar ohne Schufa möglich, sie sind aber keinesfalls ein Allheilmittel für Menschen mit ständigen Geldsorgen. Ausländische Banken gehen ebenso wenig leichtfertig mit ihrem Geld um wie bei uns. Zinsen sind nicht nur ein Entgelt für die Bereitstellung von Kapital, sondern stets auch ein Maß für das Risiko eines Kreditausfalls. Wer in Deutschland Schwierigkeiten hat, frisches Geld zu beschaffen, wird auch einen Auslandskredit wenn überhaupt, dann nur zu einem hohen Preis bekommen. Lautet der Kreditvertrag nicht auf Euro, trägt der Kreditnehmer zudem ein erhebliches Kursrisiko.

Wirtschaftsauskunftsdienste gibt es auch im Ausland

Ausländische Banken sind zwar nicht der Schufa angeschlossen, bedienen sich aber entsprechender anderer Betreiber von Wirtschafts-Datenbanken. Diese arbeiten international zusammen, soweit dies nach Datenschutz-Recht erlaubt ist. Gehen Sie also nicht davon aus, dass dem potenziellen Kreditgeber im Ausland finanzielle Schwierigkeiten verborgen bleiben. Allein die Tatsache, dass Sie einen Kreditantrag im Ausland stellen, macht schon hellhörig. Sollte die ausländische Bank keine Informationen über Sie erhalten, wird sie bei der Gestaltung der Konditionen vom worst case ausgehen oder Ihren Kreditantrag einfach ablehnen.

Zinsen sind im Ausland oft höher

Auslandskredite werden aber nicht nur von Interessenten mit schlechter Bonität nachgefragt. Auch die möglicherweise besseren Konditionen im Ausland sind ein möglicher Grund. Dass Kredite aus dem Ausland ohne Schufa-Anfrage gewährt werden, ist dann eher ein Nebeneffekt. Niedrigere Zinsen dürften aber in der aktuellen Marksituation kaum ein Grund für die Kreditanfrage im Ausland sein. Deutschland gilt als eines der wirtschaftlich stabilsten Länder nicht nur in der EU, sondern weltweit. Entsprechend niedrig ist das Zinsniveau. Da können nur die Schweiz und eventuell die skandinavischen Länder noch mithalten. Im übrigen Ausland sind die Zinsen eher höher als bei uns. Zumindest innerhalb der EU sind die gesetzlichen Rahmenbedingungen für die Kreditvergabe zudem harmonisiert. Es ist deshalb unwahrscheinlich, einen Auslandskredit nach weniger starren Regeln zu erhalten als im Inland.

Wechselkursschwankungen können den Kredit verteuern

Lauten Kreditverträge zum Beispiel mit schwedischen oder Schweizer Banken nicht auf Euro, sondern auf Kronen oder Franken, liegen darin für den Kreditnehmer, der das Geld in Euro benötigt und auch zurückzahlt, erhebliche Risiken. Besonders krass wurde dies deutlich, als die Schweiz Anfang 2015 die langjährige Untergrenze von 1,20 Schweizer Franken (CHF) für einen Euro aufgab. Innerhalb von Minuten fiel der Kurs um über 20 %. Was bedeutet das für einen Kreditnehmer? Für ein vor dem Kursrutsch abgeschlossenes Darlehen über 12.000 CHF bekam er 10.000 Euro. Nach dem Verfall des Wechselkurses entsprechen 12.000 CHF aber 12.000 Euro – er muss also 2.000 Euro mehr zurückzahlen, satte 20 %, allein um die Währungsdifferenz auszugleichen. Die Zinsen kommen noch hinzu. Ein Inlandskredit wäre garantiert billiger gewesen. Andererseits hätte der Kreditnehmer von einem starken Euro profitieren können und weniger zurückzahlen müssen. Der Auslandskredit ist also stets auch eine Wette auf einen bestimmten Kursverlauf, und das will genau überlegt sein.

Wer trotz schlechter Bonität ein Darlehen aufnehmen will, sollte sich zunächst darüber informieren, wie der gewünschte Kredit ohne Schufa im Test abgeschnitten hat. Neben Websites, die sich auf den Vergleich und den Jahrestest der klassischen Kreditangebote konzentrieren, gibt es auch Seiten, deren Hauptaugenmerk auf dem Vergleich Schufa-freier Darlehen liegt. Für Verbraucher sind sie idealerweise die erste Anlaufstelle. Schließlich kursieren gerade im Bereich der Schufa-freien Produkte immer wieder Berichte über Kredithaie, die ihre Kunden noch tiefer in die Schuldenspirale treiben.

Klassische Kreditvermittler

Kreditsuchende, deren Zahlungsverhalten bereits negativ aufgefallen ist, erhalten bei deutschen Banken oft kein Darlehen mehr. Schließlich hängt deren Kreditentscheidung maßgeblich von der Bonitätsbewertung des Kunden durch die Schufa und anderer Wirtschaftsauskunfteien ab. Anders sieht es bei ausländischen Banken aus. Sie bemessen die Kreditwürdigkeit eines Kunden primär an dessen Einkommenssituation. Darüber hinaus gibt es auch deutsche Banken, bei denen ein Schufa-Eintrag über eine erledigte Forderung, nicht unbedingt zur Ablehnung des Kreditantrags führt. Sie sind für Verbraucher aber nur schwer ausfindig zu machen.

Mit ausländischen Banken wiederum, die ihren Firmensitz in Luxemburg oder Liechtenstein haben, können deutschen Kunden nicht direkt in Kontakt treten. In beiden Fällen braucht es also einen Kreditvermittler, der den Erstkontakt herstellen und die gewünschte Leihsumme verhandeln kann. Neben kleinen Vermittlungsagenturen haben sich mittlerweile auch werbestarke Onlinevermittler am Markt etabliert. Vergleichsseiten zeigen, dass der von ihnen angebotene Kredit ohne Schufa im Test trotz der vergleichsweise hohen Zinsen meist gut abschneidet. Verbrauchern wird jedoch auch hier zur Vorsicht geraten, sobald ihnen anstelle eines Kreditangebotes ein unterschriftsreifer Vertrag für andere Finanzprodukte zugeschickt wird.

2P2-Kredite von Privatanlegern

Dabei handelt es sich nämlich meist um einen Sparvertrag wie eine Lebensversicherung, dessen Abschluss die Bonität des Kunden verbessern soll. Tatsächlich kostet er den Kunden aber nur Geld und steigert nicht die Chance auf ein Darlehen. Garantiert ohne zusätzliche Verträge kommt die Branche der 2P2-Kredite aus. Hierbei handelt es sich um Darlehen, die von Privatpersonen an Privatpersonen verliehen werden, wobei die komplette Abwicklung online über einen Kreditmarkplatz stattfindet. Ob ein Kreditprojekt realisiert wird, hängt hier in erster Linie von den privaten Investoren ab.

Ähnlich wie beim normalen Bankdarlehen orientieren sich die Zinsen im 2P2-Bereich an der Bonität des Kreditnehmers. Eine präzise Auskunft über Einnahmen, Ausgaben und eventuell vorhandene Sicherheiten wie ein eigenes Fahrzeug, sind daher unerlässlich. Vergleichsseiten, die beim Kredit ohne Schufa einen Testsieger ermitteln, behandeln klassische Vermittler und Online-Börsen übrigens gemeinsam. So können sich Kunden einen schnellen Überblick über sämtliche infrage kommenden Darlehen abseits des konventionellen Kredits bei der Hausbank verschaffen.

Ein günstiger Kredit ohne Schufa ist in Deutschland nur unter sehr bestimmten Voraussetzungen erhältlich. Bankdarlehen ganz ohne Prüfung der Schufa-Daten gibt es dabei nicht. Alle Kreditinstitute fragen die großen Auskunfteien ab, um sicherzustellen, dass der Bewerber nicht bereits Insolvenz angemeldet hat oder eine eidesstattliche Erklärung abgeben musste. Für Verbraucher, die mit weniger gravierenden Merkmalen bei Schufa und Co. gespeichert sind, gibt es dennoch Wege, einen Kredit zu bekommen. Naheliegend ist es, das Darlehen im Bekanntenkreis aufzunehmen, wobei die Beteiligten unbedingt einen Vertrag aufsetzen sollten, in dem sie die Rahmenbedingungen ihres Leihgeschäftes festhalten.

Kreditbörsen und andere Vermittler

Wer niemanden kennt, der ihm Geld leihen kann, wird vielleicht bei einer Kreditbörse fündig. Über entsprechende Onlineportale werden ebenfalls Privatkredite vermittelt, die von Kleinanlegern finanziert werden. Die Kreditbörse holt eine Auskunft bei der Schufa ein und veröffentlicht die Bonitätseinstufung auf der Projektseite des Bewerbers. Ein P2P-Darlehen gibt es übrigens trotz Hartz 4, je schlechter aber die Bonität des Bewerbers ausfällt, desto höher ist der Zins. Ob das Projekt zur Auszahlung kommt, entscheiden die Anleger. Der Vorteil gegenüber Darlehen im Bekanntenkreis: P2P-Kredite sind klar geregelt, persönliche Beziehungen bleiben davon unberührt.

Neben Kreditbörsen gibt es weitere Kreditvermittler, von denen einige seriös arbeiten, andere aber unhaltbare Versprechen machen und die Geldbeutel ihrer Kunden noch weiter strapazieren, indem sie beispielsweise Vorkosten verlangen, ohne eine Leistung zu erbringen. Ein günstiger Kredit ohne Schufa und ohne Einkommen wird von keiner Bank vergeben. Lediglich bei schlechten Bonitätswerten drücken manche Banken ein Auge zu, wenn Einkommen und Haushaltsüberschuss des Antragstellers entsprechend hoch ausfallen. Dann aber muss er überdurchschnittlich teure Zinsen bezahlen.

Mikrodarlehen auch bei mittlerer Bonität

Eine weitere Möglichkeit, trotz problematischer Bonitätsauskunft schnell an eine kleine Summe Geld zu kommen, sind Mikrokredite, die ausschließlich online bei spezialisierten Anbietern erhältlich sind. Neukunden können zwischen 100 und maximal 600 Euro beantragen, eine mittlere Bonitätsbewertung ist dafür völlig ausreichend. Ein eigenes Einkommen sollten Bewerber aber nachweisen können, je nach Anbieter gilt ein Minimum von rund 500 Euro. Der Sofortkredit im Kleinstformat eignet sich besonders in dringenden Fällen. Stimmen die Voraussetzungen, wird er innerhalb weniger Stunden überwiesen.

Die Rückzahlung muss innerhalb von 4 bis 8 Wochen erfolgen. Der Dispo auf dem Girokonto hingegen ist nicht mit einem festen Zahlungsziel verbunden. Wegen der hohen Dispozinsen ist er zwar kein günstiger Kredit ohne Schufa. Eine Bonitätsprüfung wird aber nur bei der Einrichtung des Verfügungsrahmens vorgenommen. Sobald er installiert ist, kann ihn der Kontoinhaber nutzen, wann immer er will, ohne Rücksprache mit der Bank zu halten. Vorausgesetzt, er überzieht sein Konto nicht weiter als bis zum vereinbarten Betrag und hat ausreichend Geldeingänge, um den Saldo immer wieder auszugleichen.

Anbieter für einen Autokredit ohne Schufa gibt es viele, doch nicht jeder von ihnen ist auch seriös. Wer nach einem Schufa-freien Darlehen sucht, hat in der Regel finanzielle Sorgen und schätzt seine Chancen, bei der Hausbank einen Kredit zu erhalten gering ein. Vielleicht wurde ein früherer Antrag auch schon abgelehnt. Neben den etablierten Kreditinstituten gibt es jedoch zahlreiche Direktbanken und Kreditvermittler, die um Kunden mit herabgesetzter Bonität werben. Wer hier erfolgreich sein will, sollte die Vertragsbedingungen genau lesen und die unterschiedlichen Finanzierungen sorgfältig vergleichen.

Ohne Schufa-Abfrage keine Schufa-Meldung

Immer wieder machen zwielichtige Kreditfirmen von sich reden, die ihren Kunden selbst in schwierigsten Fällen die schnelle Finanzspritze versprechen. Um sie anschließend dank horrender Zinsen und zusätzlicher Knebelverträge immer weiter in die Schuldenfalle zu treiben. Doch gibt es ebenso viele vertrauenswürdige und zuverlässige Kreditvermittler und Banken in diesem Bereich. Eine ausländische Bank beispielsweise, die ihren Sitz in Liechtenstein hat, kann auf die Daten der Schufa überhaupt nicht zugreifen. Daher fragt sie auch keinen dort errechneten Bonitätsscore ab.

Dementsprechend erhält die Wirtschaftsauskunftei auch keine Meldung darüber, wenn der Autokredit ohne Schufa erfolgreich beantragt wurde. Anderen Kreditgebern wie der Hausbank bleibt das Darlehen ebenfalls verborgen, da es in der Schufa Auskunft nicht negativ vermerkt wird. Die Kreditwürdigkeit des Kunden auf dem deutschen Markt bleibt davon also unberührt. Das kann insbesondere dann von Vorteil sein, wenn eine große Investition, beispielsweise eine Baufinanzierung, geplant ist. Anstelle des Bonitätsscores gibt es bei diesen Darlehen andere Kriterien, nach denen die Kreditwürdigkeit eines Antragstellers bemessen wird.

Ohne Einkommen keine Bewilligung

Ohne Einblick in das bisherige Zahlungsverhalten des potenziellen Kunden kann die Bank nur dessen Einkommensverhältnisse zur Bonitätsbewertung heranziehen. Eine regelmäßige Arbeit und ein angemessen hohes Gehalt sind daher Grundvoraussetzungen für Autokredite, die ohne Schufa-Abfrage vergeben werden. Je nach Höhe des Darlehens müssen dem Kreditantrag die Gehaltsnachweise der vergangenen sechs Monate beigelegt werden. Wer wenig verdient oder erst seit wenigen Wochen beim neuen Arbeitgeber tätig ist, kann seine Kreditchancen erhöhen, wenn er einen solventen Bürgen benennt.

Um sicherzugehen, dass es sich bei dem gewählten Vermittler um ein seriöses Unternehmen handelt, sollten Kreditsuchende die Erfahrungen anderer Kunden recherchieren. Vorsicht ist angebracht, sobald die Firma Vorauszahlungen jedweder Art verlangt, beispielsweise Anfahrtspauschalen. Misstrauen ist ebenfalls gerechtfertigt, wenn der Antragsteller neben dem eigentlichen Kredit weitere Verträge wie Lebensversicherungen unterzeichnen soll. Ein teurer Zinssatz hingegen ist nicht unbedingt ein Anzeichen für einen Betrugsversuch. Schließlich lassen sich auch deutsche Banken ein erhöhtes Verlustrisiko durch entsprechend hohe Zinsen vergüten.

Für eine Kreditkarte ohne Schufa mit Verfügungsrahmen gelten ähnliche Voraussetzungen wie für den Schufa-freien Bankkredit. Außerdem werden beide Produkte von Geldinstituten ausgegeben, die ihren Sitz im europäischen Ausland haben, zum Beispiel in Luxemburg. Deutsche Kunden erhalten die gewünschte Kreditkarte daher nicht nur per Onlineanfrage direkt bei der Bank, sondern können auch einen Kreditvermittler mit der Bestellung beauftragen. Dabei fällt ein negativer Eintrag in der persönlichen Schufa-Datei des Antragstellers nicht unbedingt ins Gewicht.

Weiche und harte Negativmerkmale

Gute Chancen auf eine Kreditkarte ohne Schufa mit Verfügungsrahmen haben Verbraucher, die bisher nur mit sogenannten weichen Negativmerkmalen in der Schufa verzeichnet sind. Dazu gehören beispielsweise Einträge über Zahlungsverzögerungen aus Laufzeit- oder Kaufverträgen, beispielsweise von Versandunternehmen oder Handytarifanbietern. Entscheidend ist hierbei, dass es sich um Forderungen handelt, die mittlerweile vollständig beglichen wurden. Verbraucher, die Privatinsolvenz angemeldet haben oder gegen die ein Haftbefehl zur Abgabe einer Vermögensauskunft vorliegt, bekommen hingegen keine Kreditkarte bewilligt.

Bei der Kreditkarte ohne Schufa mit Verfügungsrahmen ist es durchaus typisch, dass dem Inhaber zunächst nur ein sehr geringes Limit eingeräumt wird. Wer die Karte gleich nach Erhalt wie einen Kurzzeitkredit mit Sofortzusage nutzen will, könnte daher enttäuscht sein. Der maximale Verfügungsrahmen muss vielmehr schrittweise aktiviert werden, in dem die Karte regelmäßig eingesetzt und der so entstandene Saldo pünktlich ausgeglichen wird. Je nach Anbieter erfolgt die Aufstockung des Kreditlimits dabei automatisch. Alternativ dazu kann die Aufstockung auch vom Kunden selbst mittels seiner Einkommensnachweise beantragt werden.

Gebührenfrei und dennoch teuer

Im Gegenzug haben unbezahlte Kreditkartenrechnungen eine Herabsetzung des Limits oder im schlimmsten Fall eine Kündigung der Karte zur Folge, was zu einem weiteren negativen Schufa-Vermerk führt. Anbieter bewerben die Kreditkarten ohne Schufa mit Verfügungsrahmen als gebührenfrei, da keine Gebühren für das Kartenkonto anfallen. Günstig sind entsprechende Produkte meist dennoch nicht. Auch wenn die normale Nutzung, also der Einsatz der Karte an der Kasse oder beim Onlineshopping kostenlos ist, werden für Bargeldabhebungen und Zahlungsverzögerungen nämlich außerordentlich hohe Zinsen fällig.

Fürs Geldabheben verlangt das Karten ausgebende Institut beispielsweise bis zu 25 Prozent Gebühr. Auch die Überziehungszinsen für einen unpünktlich ausgeglichenen Saldo bewegen sich in dieser Größenordnung und übertreffen die gewohnten Dispozinsen um ein Vielfaches. Daher ist die Gefahr sich zu verschulden, bei der Nutzung einer Kreditkarte ohne Schufa mit Verfügungsrahmen entsprechend groß. Wer dieses Risiko bewusst umgehen und dennoch eine Kreditkarte sein eigen nennen will, kann alternativ dazu eine sogenannte Prepaidkreditkarte beantragen. Mit ihr können Verbraucher nur ausgeben, was sie zuvor auf ihr Guthabenkonto eingezahlt haben.