Schlagwort: Kredit ohne Schufa

Ein Kredit von privat an privat ohne Schufa kann Verbrauchern ohne Bonität in schwierigen Zeiten helfen. Banken führen standardmäßig eine umfassende Bonitätsprüfung durch, dazu zählt ein Blick in die Schufa-Datei. Dort listet die Auskunftei Zahlungsversäumnisse von Bürgern auf. Treffen Banken auf einen negativen Eintrag, weisen sie einen Kreditwunsch zurück. Betroffene brauchen deshalb eine Alternative, ein Privatkredit ohne Schufa stellt meist die einzige Lösung dar.

Privatkredit ohne Schufa: Hintergründe und Beantragung

Während Banken strenge Bonitätskriterien anlegen, sieht das bei vielen privaten Kreditgebern anders aus. Sie gehen ein höheres Risiko ein, verlangen dafür aber auch höhere Zinsen. Beide Seiten profitieren: Kreditgeber kassieren eine attraktive Rendite, Menschen in finanzieller Notlage erhalten das benötigte Geld. Die Abwicklung erfolgt bei einem solchen Kredit von privat an privat ohne Schufa nicht direkt, sondern über einen Kreditvermittler. Verbraucher schließen den Vertrag mit einem solchen Vermittler ab, mit dem privaten Geldleiher treten sie nicht Kontakt. Die prinzipielle Funktionsweise gleicht der eines gewöhnlichen Darlehens. Kunden verbuchen das Geld, anschließend zahlen sie bei einem Ratenkredit bis zum Laufzeitende eine feststehende, monatliche Summe.

Interessierte treffen im Internet auf zahlreiche dieser Vermittler von Privatkrediten. Einen Antrag können sie in der Regel online stellen. Sie geben in ein Formular alle relevanten persönlichen Angaben wie ihre Adresse ein. Zudem fordern die meisten Dienstleister Einkommensnachweise sowie einen Arbeitsvertrag. Bei einem Kredit von privat an privat ohne Schufa verzichten Vermittler nur auf die Schufa-Abfrage, nicht komplett auf eine Bonitätsprüfung. Welche Voraussetzungen Verbraucher erfüllen müssen, unterscheidet sich zwischen den Anbietern stark. Die einen geben sich mit niedrigen Gehältern zufrieden, das gilt zumindest bei einem Kleinkredit trotz Schufa. Die anderen prüfen strenger.

Angebote vergleichen

Zuerst müssen Interessierte recherchieren, bei welchen Kreditvermittlern eine realistische Chance auf ein Darlehen besteht. Im zweiten Schritt sollten Interessierte die Möglichkeiten ausführlich vergleichen. Zum einen sollten sie sich über die Seriosität eines Dienstleisters vergewissern. Gute Anbieter überzeugen zum Beispiel mit Transparenz, positiven Erwähnungen in Medien wie Fach-Blogs, vorteilhafte Kundenbewertungen sowie angemessenen Zinssätzen. Zum anderen verdient die Zinshöhe Beachtung. Kreditvermittler verlangen unterschiedlich hohe Zinsen, deshalb empfiehlt sich ein gründlicher Vergleich. Nur wenn Verbraucher vergleichen, sichern sie sich das günstigste Angebot. Dazu stellen Interessierte bei mehreren Dienstleistern konkrete, aber unverbindliche Anfragen. Der Antwort können sie dann die Konditionen entnehmen. Neben den Zinskosten für einen Kredit von privat an privat ohne Schufa interessieren mögliche Gebühren für die Vermittlung. Zudem sollten Verbraucher sämtliche Fußnoten lesen und unter anderem darauf achten, ob sie Sondertilgungen vornehmen können.

Ein seriöser Kredit ohne Schufa ist grundsätzlich für jeden möglich. Zwar stimmt es, dass die meisten Banken ihre Darlehen bevorzugt an Kunden vergeben, die einer Auskunft bei der Schufa zustimmen und eine positive Bewertung durch die Organisation erhalten haben. Dennoch existieren solche Angebote, wenn auch nicht bei jedem Kreditinstitut. Alternativ gibt es im Internet noch die Möglichkeit, sich Geld von einem privaten Kreditanbieter zu leihen. Mit letzterer Variante ist es sogar trotz negativem Schufaeintrag unkompliziert, einen Geldgeber zu finden.

Kreditgeber finden in finanziell schwierigen Lagen

Bei der eigenen Hausbank trotz negativer Schufa ein Darlehen zu erhalten ist oft möglich, kostet allerdings den Umständen entsprechend spürbar mehr Geld. Das liegt daran, dass die Bank ihre Leihgeschäfte so sicher wie möglich halten möchte und daher für risikoreiche Geschäfte höhere Gebühren verlangt. Bevor bei einer nachteiligen Bewertung durch die Schufa über eine Zusage für einen Kredit entscheiden wird, prüfen manche Institute zunächst selbst sämtliche Vermögensverhältnisse. Dazu gehören zum Beispiel alle Einkünfte und Sicherheiten des Antragsstellers. Generell fallen die Zinsen günstiger aus, wenn ein regelmäßiges, hohes Einkommen aus einem festen Arbeitsverhältnis nachgewiesen werden kann. Und auch mit starken finanziellen Absicherungen wie einer Kapitallebensversicherung verbessern sich diese Chancen. Unter Umständen können sich auch Einkommen und Kapital anderer Haushaltsmitglieder positiv auf die Bewertung der Bank auswirken, sodass die fälligen Kreditzinsen weiter sinken können.

Mit diesen ausführlichen Prüfungen möchte sich die Bank ein möglichst realistisches Bild davon machen, wie zuverlässig die geliehene Summe trotz der unvorteilhaften Einstufung durch die Schufa zurückgezahlt werden kann. Je ungünstiger die eigene finanzielle Lage dabei ist, desto mehr Sicherheiten fordert die Bank für ihre Dienste. In der Regel wird bei einem solchen Kredit außerdem kein neuer Eintrag bei der Schufa angelegt, sodass er sich im besten Fall noch nicht einmal direkt auf zukünftige Kreditanfragen auswirken muss.

Falls das eigene Kreditinstitut einen solchen Kredit ablehnt, lohnt sich die Anbietersuche über das Internet. Viele Direktbanken haben entsprechende Leistungen im Angebot. Auch sie prüfen die finanziellen Verhältnisse in der Regel über die bereits erwähnten Einkommens- und Vermögensnachweise. Somit wird auf gleichem Weg ein seriöser Kredit ohne Schufa möglich. Vorsicht ist geboten bei unseriösen Forderungen durch den Kreditgeber. Das könnten zum Beispiel Zahlungen sein, die Sie schon im Vorfeld und ohne vertragliche Bindung für diverse Leistungen erbringen sollen. Und auch Anbieter, die scheinbar ohne Sicherheiten und nähere Angaben zu Ihren Vermögensverhältnissen zu einem Darlehen bereit sind, erweisen sich selten als vertrauenswürdig.

Kredite online von Privat finanzieren lassen

Die zweite große Chance, trotz nachteiligem Schufaeintrag an das benötigte Geld zu gelangen, sind Privatkredite im Internet. Hierbei werden private Bittsteller und Geldgeber mit Hilfe einer Internetseite aneinander vermittelt. Eine Bank ist an diesem Geschäft nicht beteiligt, und auch in diesem Fall wird durch die Aufnahme des Kredits kein neuer Eintrag bei der Schufa angelegt. Auch diese Form der Finanzierung ist also eine interessante Alternative für ein Darlehen, bei dem Ihr Schufa-Score unberührt bleibt.

Um die Kreditgesuche ansprechender und transparenter für die privaten Geldgeber zu machen, wird von den Betreibern dieser Plattformen vorher ein Risikocheck durchgeführt. Ziel ist es, jeden Finanzierungswunsch möglichst realistisch auf das damit verbundene Risiko zu prüfen, damit die späteren Geldgeber wissen, worauf sie sich einlassen. Niedrige Summen gelten meist automatisch als risikoarm, hohe Beträge tendenziell eher als riskant. So ist ein seriöser Kredit ohne Schufa zwar grundsätzlich immer möglich, manchmal aber mit vergleichsweise hohen Kreditzinsen verbunden. Sind Sie also zum Beispiel auf der Suche nach einer hohen Finanzierung, weil Sie ein neues Unternehmen gründen möchten, und haben derzeit keine eigenen Sicherheiten, wird Ihr Vorhaben aller Wahrscheinlichkeit nach am oberen Ende des Spektrums eingestuft. Benötigen Sie hingegen nur kurzfristig wenige Hundert Euro, weil Sie eine kleinere Anschaffung planen und dafür noch ein wenig Unterstützung benötigen, wird Ihr Antrag vermutlich als vergleichsweise sicher bewertet.

Kredite mit negativer Schufa sind möglich, aber teurer als ein Darlehen für Antragsteller mit guter Bonität. Der einfache Grund ist, dass sich Kreditgeber nicht nur das Ausleihen des Kapitals an sich bezahlen lassen, sondern ein umso höheres Entgelt verlangen, je größer sie das Risiko eines Zahlungsausfalls einschätzen. Diesen Mechanismus kennen Sie von Staatsanleihen: Während sichere Staaten wie Deutschland und die Schweiz nur minimale Zinsen zahlen müssen, ja sogar Negativ-Zinsen möglich sind, kann man mit griechischen oder brasilianischen Papieren richtig Kasse machen – vorausgesetzt, man sieht sein Geld überhaupt wieder.

Eine schlechte Auskunft ist besser als gar keine

Häufig werden Kredite trotz negativer Schufa und Darlehensangebote ohne Schufa-Auskunft verwechselt. Im direkten Vergleich zeigt sich, dass die Konditionen selbst bei gespeicherten Negativ-Merkmalen oft besser sind, als wenn eine Kreditanfrage ganz ohne Schufa gewünscht ist. Im zweiten Fall muss der Kreditgeber davon ausgehen, dass der Interessent etwas zu verbergen hat bzw. nicht wünscht, dass ein neuerlicher Kreditbedarf bei der Schufa gespeichert wird. Entsprechend hoch werden die Zinsen ausfallen. Sieht der Darlehensgeber dagegen die Daten, hat er die Chance, sie zu bewerten. Schlimmstenfalls kommt er zum selben Ergebnis wie ohne solide Entscheidungsgrundlage. Vielleicht erkennt er aber auch, dass Zahlungsausfälle lange zurückliegen oder konkrete, mittlerweile beseitigte Ursachen wie Krankheit oder Arbeitslosigkeit hatten. Das verbessert die Chancen auf einen weiteren Kredit und erlaubt günstigere Zinsen.

Schufa-Einträge auf Richtigkeit und Vollständigkeit prüfen

Wer Sorgen hat, dass Kredite wegen negativer Schufa abgelehnt oder unnötig verteuert werden, sollte die Eintragungen auf Richtigkeit und Vollständigkeit prüfen lassen. Auch wenn es die Website der Schufa anders suggeriert, sind dafür weder ein kostenpflichtiges Abo noch eine Bonitätsauskunft gegen Gebühr erforderlich. Die kostenlose Auskunft nach § 34 des Bundesdatenschutzgesetzes (BDSG), zu der die Schufa verpflichtet ist, reicht aus. Fehlerhafte Daten können Sie berichtigen lassen. Übrigens wirken manche Sachverhalte vielleicht anders, als Sie vermuten. Räumt Ihre Bank Ihnen einen umfassenden Kontokorrentkredit ein, den sogenannten Dispo, ist das ein Zeichen von Vertrauen und damit gut für Ihren Schufa-Score. Negativ wäre es nur, wenn das Konto ständig im Minus ist und nie ausgeglichen wird.

Flexibler Privatkredit

Wenn es bei Ihrer Hausbank nicht klappt mit einem Kredit, schauen Sie nach Angeboten im Internet. Erstens haben Sie hier die volle Transparenz bezüglich der Konditionen – vorausgesetzt, Sie machen präzise Angaben. Reine Werbeaussagen zu Zinsen „ab“ einem bestimmten Prozentsatz nützen nichts, wenn es für Sie persönlich nachher doch teurer wird. Zweitens finden Sie auf den einschlägigen Plattformen nicht nur Angebote der Geschäftsbanken, sondern auch von privaten Geldgebern. Diese sind in aller Regel nicht billiger, aber Privatleute sind nicht an starre Regeln gebunden und gewähren deshalb Kredite auch mit negativer Schufa.

In finanziellen Notsituationen kommt für manche Verbraucher nur ein Eilkredit ohne Schufa infrage. Ein solches Darlehen zeichnet sich durch zwei Merkmale aus: Erstens handelt es sich um ein Darlehen mit Sofortzusage und rascher Auszahlung. Zweitens verzichten Banken auf die eigentlich obligatorische Prüfung der Schufa-Datei, in welcher die bekannte Auskunftei Zahlungsverfehlungen und andere Bonitätskriterien speichert.

Sofortkredit ohne Schufa nur im Notfall

Der Verzicht auf die Schufa-Prüfung bedeutet für Kreditgeber ein höheres Risiko. Dieses lassen sie sich bezahlen, für solche Darlehen fordern sie Zinsen deutlich über dem üblichen Niveau. Aufgrund dieser höheren Kosten sollten Verbraucher nur einen Antrag auf einen solchen Kredit stellen, wenn sie das Geld unbedingt brauchen. Besondere Vorsicht sollten sie walten lassen, wenn sie bereits hohe Schulden haben. In diesem Fall überfordern sie sich mit einem hoch verzinsten Darlehen eventuell endgültig und sie können die Raten später nicht bedienen. Bei einem hohen Schuldenberg empfiehlt sich stattdessen der Gang zu einer Schuldenberatung.

Ein Eilkredit ohne Schufa kann sich aber auch eignen. Vielleicht resultierten negative Schufa-Einträge aus überwundenen finanziellen Schwierigkeiten, aktuell brauchen Interessierte jedoch für eine unumgängliche Autoreparatur oder einen anderen notwendigen Finanzbedarf dringend Geld. Haben sich Betroffene vergewissert, dass sie die anfallenden Raten begleichen können, steht einem Eilkredit ohne Schufa prinzipiell nichts im Weg. Ein solches Darlehen kann die einzige Rettung für das momentane Problem darstellen.

Sofortdarlehen ohne Schufa abschließen: Beachtenswertes

Zuerst sollten sich Verbraucher über die konkreten Voraussetzungen für Eilkredite informieren. Viele Kreditgeber verzichten zwar auf eine Auskunft bei der Schufa, sie fordern aber aktuelle Einkommensweise. Die genauen Kriterien unterscheiden sich deutlich. Die Bandbreite reicht von einem hohen Lohn aus einem sicheren Arbeitsverhältnis bis hin zu einem niedrigen Einkommen aus einer prekären Beschäftigung. Darüber hinaus gibt es Sofortkredite ohne Schufa und ohne Einkommensnachweise. Da Banken bei diesen Darlehen besonders hohe Risiken eingehen, liegen auch die Zinssätze sehr hoch. Zusätzlich interessiert bei allen Arten von Eilkrediten, bis zu welchem Höchstbetrag Kreditnehmer finanzieren können.

Als wichtig erweist es sich auch, die Zinssätze zu vergleichen. Bei dieser Sorte an Krediten existieren erhebliche Kostenunterschiede, nur mit einem gründlichen Vergleich finanzieren Verbraucher möglichst günstig. Ein Vergleichsportal leistet hierbei wertvolle Hilfe. Größtenteils erfahren Verbraucher aber erst nach einer konkreten Anfrage ihren persönlichen Zinssatz, auf Portalen finden sich häufig nur Zinsspannen. Die individuelle Zinshöhe entscheidet sich in solchen Fällen an der Höhe des Einkommens und der Form des Beschäftigungsverhältnisses. Bei Eilkrediten erhalten Verbraucher darüber unmittelbar eine Mitteilung.

Selbstverständlich ist ein Kredit trotz negativer Schufa möglich. Dafür muss man nicht einmal im Ausland suchen oder sich in die Hände dubioser Kreditvermittler begeben. Inländische Geldinstitute sind durchaus bereit, auch bei negativen Schufa-Merkmalen ein neues Darlehen zu gewähren, wenn durch angemessene Raten die Rückzahlung mit einiger Wahrscheinlichkeit sichergestellt ist. Der Kredit trotz negativer Schufa ist in jedem Fall einfacher, meist auch deutlich billiger erhältlich als ein Kredit ohne Schufa. Das Internet erleichtert den Vergleich der Konditionen.

Beispiel Umschuldung

Die Bank muss davon überzeugt sein, dass Ihr neuer Kreditwunsch in ein sinnvolles Gesamtkonzept passt. Ganz sicher gibt es kein Geld, wenn Sie vorhandenen Schulden, mit deren Rückzahlung Sie bereits im Verzug sind, neue Belastungen hinzufügen möchten. Das gilt besonders für die Finanzierung von Konsumausgaben. Mit Schulden müssen ein neuer Fernseher oder ein Urlaub eben warten, bis dafür etwas angespart ist. Anders sieht die Sache dagegen aus, wenn Sie vorhandene Kredite ablösen möchten. Dafür kann es zwei wesentliche Gründe geben: hohe Zinsen und zuvor falsch gewählte Laufzeiten. Ist das Girokonto ständig im Minus, werden für den Dispo-Kredit bei Filialbanken Zinsen von 10 % oder mehr fällig. Ein günstiger Ratenkredit kostet weniger als die Hälfte. Es hat also Sinn, einen Kredit aufzunehmen, um das Konto auszugleichen und darauf zu achten, dass es auch im Guthaben bleibt. Zudem kann es passieren, dass man bei mehreren Kleinkrediten oder Ratenkäufen den Überblick verloren hat. Kurze Laufzeiten solcher Kredite führen zu hohen Tilgungsraten. Die summieren sich auf monatliche Beträge, die aus dem laufenden Einkommen nicht mehr zu stemmen sind. Mit einer Umschuldung lassen sich die Fehler der Vergangenheit wieder gutmachen. Nehmen Sie beispielsweise 5.000 Euro neuen Kredit auf und zahlen Sie alle Schulden damit zurück. Jetzt haben Sie nur noch ein Darlehen, dessen Laufzeit Sie an Ihre finanzielle Leistungsfähigkeit flexibel anpassen können. Bei einem Zinssatz von 5 % und einer Laufzeit von drei Jahren kommen Sie auf eine fixe monatliche Belastung von 150 Euro. Ist Ihnen das zuviel, strecken Sie die Laufzeit auf fünf Jahre und landen bei knapp 95 Euro im Monat.

Beispiel Autofinanzierung

Ein eigenes Auto ist heute nicht unbedingt Luxus. Für Arbeitnehmer ist es unverzichtbar, wenn die Arbeitsstelle wegen ihrer Lage oder wegen Schichtarbeitszeiten nicht mit öffentlichen Verkehrsmitteln erreichbar ist. Für Arbeitslose verbessert der Pkw die Vermittlungschancen. Ein Autokredit ist trotz negativer Schufa-Merkmale grundsätzlich möglich, weil das Fahrzeug selbst als Sicherheit dient. Es gibt ihn sowohl bei den Banken der Autohersteller als auch bei gewöhnlichen Geschäftsbanken. Zwischen dem Käufer und der Bank wird eine Sicherungsübereignung vereinbart. Der Käufer bleibt zwar Besitzer des Fahrzeugs, darf es also nutzen, aber die Bank wird Eigentümer. Die Zulassungsbescheinigung Teil II (der Fahrzeugbrief) wird der Bank übergeben. So verhindert sie, dass das Auto ohne ihre Zustimmung weiterverkauft wird. Außerdem lässt sich der Kreditgeber den Abschluss einer Vollkaskoversicherung nachweisen, damit auch nach einem Diebstahl oder einem selbst verschuldeten Unfall noch Geld da ist, um den Kredit zurückzuzahlen.

Für Menschen mit negativen Schufa-Einträgen und ohne Arbeit kommen nur Kredite ohne Schufa und Einkommensnachweis infrage. Angesichts der fehlenden Bonität können Betroffene nicht auf ein gewöhnliches Darlehen bei einer Bank hoffen, sie müssen sich bei speziellen Kreditgebern um diese besonderen Finanzierungen bewerben. Dabei sollten sie mehrere Hinweise beachten, die unter anderem die Wahl eines geeigneten Anbieters betreffen.

Grundlegende Tipps

Ein negativer Eintrag bei der Schufa, kein Einkommen und dazu Finanzbedarf: Betroffene befinden sich in einer Notsituation, die manche unseriösen Kreditgeber ausnutzen wollen. Diese verlangen Wucherzinsen und arbeiten mit teilweise rabiaten Methoden, wenn kein Geld fließt. Diese Kredite ohne Schufa und Einkommensnachweis sollten Betroffene dringend meiden. Stattdessen sollten sie gezielt nach seriösen Dienstleistern Ausschau halten, die sich in diesem Segment ebenfalls engagieren. Seriöse Anbieter lassen sich zum Beispiel an überschaubaren Kreditsummen erkennen. Angesichts der mangelnden Bonität gewähren empfehlenswerte Kreditgeber nur geringe Darlehenssummen, da Finanzschwache ausschließlich solche Finanzierungen tatsächlich bedienen können. Auch die Höhe der Zinsen zeigt die Qualität eines Dienstleisters an. Sie fordern für Kredite ohne Schufa und Einkommensnachweis deutlich überdurchschnittliche Zinsen, aber keine Wucherzinsen.

Mit dem Risiko für den Kreditgeber steigen die Darlehenszinsen. Entsprechend verlangen Anbieter bei fehlender Bonität hohe Risikoaufschläge, dem können Betroffene nicht entgehen. Sie können die Kosten mittels Vergleich aber begrenzen. Bei Darlehen ohne Bonitätsprüfung finden sich beträchtliche Zinsdifferenzen, nur mit einem Kreditvergleich in diesem Segment reduzieren Verbraucher die Kosten auf ein Minimum. Bei einem Vergleich sollten Betroffene weitere Konditionen unter die Lupe nehmen. Brauchen sie das Geld dringend, sollte der Kreditgeber die Summe besonders schnell auszahlen. Verfügen Verbraucher über kein Girokonto, müssen sie gezielt nach Krediten mit Barauszahlung suchen.

Nur im Notfall Darlehen aufnehmen

Kredite ohne Schufa und Einkommensnachweis sollten Verbraucher nur vereinbaren, wenn sich keine andere Lösung findet. Vielleicht müssen sie ihr Auto reparieren, das sie für einen in Aussicht stehenden Job brauchen. Vielleicht müssen sie einen Rechnungsbetrag im Mahnverfahren überweisen, um rechtliche Schritte zu verhindern. Bei diesen und anderen Problemen kann sich die Aufnahme einer geringen Kreditsumme als sinnvoll erweisen. Lässt sich eine Finanzierung jedoch meiden, ist von einem Abschluss dringend abzuraten. Bei dieser schlechten finanziellen Situation sollte sich niemand mit unnötigen Zahlungsverpflichtungen belasten.

Verbraucher sollten auch aufpassen, wenn sie sich bereits mit einem Schuldenberg konfrontiert sehen. Manche nehmen dann ein solches Darlehen auf, um einen kleinen Teil der bestehenden Schulden zu bezahlen. Liegen die Gesamtschulden aber sehr hoch, verschärft das die Problematik nur. Betroffene sollten lieber Hilfe in Anspruch nehmen, beispielsweise bei einer Caritas Schuldnerberatung. Als letzte Möglichkeit bleibt die Privatinsolvenz, Beratungen unterstützen dabei.

Manche Verbraucher benötigen einen Kredit ohne Schufa Auskunft und Bonitätsprüfung: Sie verzeichnen erstens negative Einträge in der Schufa-Datei oder einen schlechten Schufa-Score. Zweitens verfügen sie über kein geregeltes Einkommen aus einem festen Arbeitsverhältnis. Damit bestehen sie beide Bestandteile einer gewöhnlichen Bonitätsprüfung bei einer Kreditanfrage nicht: Normalerweise kontrollieren Banken die Schufa-Datei und fordern Einkommensnachweise. Unter diesen Rahmenbedingungen fällt eine Finanzierung schwer, sie ist aber nicht unmöglich. Trotz der schlechten Bonität offerieren manche Vermittler ein Darlehen, zumindest über eine geringe Summe.

Minikredit auch ohne Bonitätsprüfung

Verbraucher sollten sich darüber im Klaren sein, dass sie unter diesen Voraussetzungen nur ein Minidarlehen erhalten können. Kein seriöser Kreditvermittler bietet einen Kredit ohne Schufa Auskunft und Bonitätsprüfung über 10.000 Euro oder 15.000 Euro an. Die Anbieter, die mit solchen Beträgen werben, arbeiten unseriös. Sie fallen zum Beispiel durch Wucherzinsen und rabiate Geschäftsmethoden auf. Oft verlangen sie auch Vorkosten und erbringen dann keine Gegenleistung. Interessierte sollten sie unbedingt meiden. Stattdessen sollten sie sich an Dienstleister wenden, welche realistische Beträge von etwa 500 Euro bis 1500 Euro in Aussicht stellen.

Bei diesen seriösen Vermittlern sollten Verbraucher eine Kreditanfrage stellen. In einem Online-Formular geben sie neben ihrer Anschrift ihre aktuelle berufliche Situation an. Das differiert bei der typischen Zielgruppe mit negativer Schufa und ohne geregeltes Einkommen: Manche befinden sich gerade auf Jobsuche, sie erhalten Arbeitslosengeld. Andere gehen einem Mini-Job, einem Midi-Job oder einer zeitlich befristeten Tätigkeit nach. Jemand anders arbeitet als freier Künstler oder als Freiberufler in anderen Bereichen und verdient nur unregelmäßig auf niedrigem Niveau. Nicht jeder kann bei allen Kreditvermittlern mit einem positiven Bescheid rechnen. Es hängt von deren konkreten Maßstäben sowie der genauen persönliche Lage ab. Beispiel: Manche Vermittler vergeben ein Darlehen an Empfänger von Arbeitslosengeld I, sofern diese noch mehrere Monate Anspruch auf diese Leistung haben. Einen Antrag eines Empfängers von Arbeitslosengeld II oder eines Arbeitslosen mit bald auslaufendem Arbeitslosengeld I lehnen sie dagegen ab. Oftmals lässt sich das im Vorfeld nicht prognostizieren: Wie Banken geben die meisten Vermittler ihre Kriterien nicht detailliert preis. Interessierte erfahren das erst nach einer Anfrage.

Vergleichen und abwägen

Bestenfalls fragen Betroffene bei mehreren Vermittlern an und vergleichen anschließend die Konditionen. Grundsätzlich sollten sie Zinsen deutlich über dem Marktniveau erwarten. Bei einem Kredit ohne Bonitätsprüfung bei der Schufa und ohne geregeltes Einkommen gehen Kreditgeber ein hohes Risiko ein, deshalb verlangen sie beachtliche Zinsaufschläge. Zugleich differieren die Zinssätze zwischen den Dienstleistern stark. Ein Zinsvergleich empfiehlt sich bei jeder Art von Kredit, Verbraucher sollten stets vorhandenes Einsparpotenzial realisieren. Für Menschen in finanzieller Not gilt der Tipp erst recht, sie sollten keinen Euro zu viel zahlen.

Ebenfalls wichtig: Verbraucher in prekärer Finanzlage sollten nur bei einem triftigen Grund einen Kredit ohne Schufa Auskunft und Bonitätsprüfung aufnehmen. Niemand sollte sich bei knappem Budget ohne drängenden Anlass mit monatlichen Raten und insgesamt mit Zinskosten belasten. Zuvor sollten Betroffene sämtliche Alternativen prüfen. Vielleicht brauchen sie das Geld für eine neue Waschmaschine, könnten aber auch zu geringen Kosten eine gebrauchte Maschine kaufen. In diesem Fall spricht viel dafür, ein gebrauchtes Modell zu erwerben und auf einen Kredit zu verzichten. Eventuell befindet sich auch ein Waschsalon in der Nähe und das Problem lässt sich auf diese Weise lösen.

Ein Kredit mit Negativ-Schufa ist für die weitaus meisten Interessenten die weitaus bessere Lösung als ein Darlehen, das beworben wird als „ohne Schufa“. Denn ohne Schufa läuft zumindest bei den deutschen Banken und Sparkassen nichts. Sie sind nämlich Mehrheits-Eigentümer der Schufa Holding AG und achten deshalb peinlich genau darauf, dass der größten Wirtschaftsdatenbank Deutschlands keine Kreditaufnahme verborgen bleibt. Ohne Schufa bleibt nur der Weg ins Ausland oder zu privaten Geldgebern.

Das Schufa-Gedächtnis währt drei bis vier Jahre

Zunächst sollten Sie sich darüber klar sein, was die Schufa überhaupt über Sie gespeichert hat. Die Auskunft nach § 34 des Bundesdatenschutzgesetzes (BDSG) ist kostenlos. Sie benötigen dazu kein Abo, das die Schufa auf ihrer Webseite bewirbt. Fordern Sie die gebührenfreie Auskunft aber direkt bei der Schufa an. Schwarze Schafe im Markt versuchen, über einen Schufa-Service an Ihre persönlichen Daten zu gelangen, indem sie Ausweiskopien und sogar digitalisierte Unterschriften anfordern. Lassen Sie sich darauf nicht ein. Daten über Kreditverträge einschließlich Kreditkarten löscht die Schufa drei Jahre nach Rückzahlung bzw. Vertragsbeendigung. Gab es Probleme mit Zahlungen, bleiben die Daten drei bis vier Jahre ab Ende des Kalenderjahres, in dem der Vorfall gespeichert wurde, erhalten. Längere Speicherfristen gibt es nur in besonderen Fällen, zum Beispiel bei nicht ausgeglichenen Forderungen, über die bereits ein Vollstreckungsbescheid ergangen ist. Fehlerhafte Angaben muss die Schufa natürlich unverzüglich und kostenlos korrigieren bzw. löschen.

Zahlungsstörungen vorzeitig löschen lassen

Die Schufa bietet Verbrauchern ein Verfahren, mit dem einmalige Zahlungsstörungen vorzeitig aus der Schufa-Historie entfernt werden. Bevor Sie einen Kredit mit Negativ-Schufa beantragen, lassen Sie lieber einen unglücklich entstandenen Fleck auf Ihrer ansonsten weißen Weste verschwinden. Voraussetzung ist, dass der Eintrag nach dem 1. Juli 2012 erfolgt ist, die Schuld höchstens 2.000 Euro betrug, innerhalb von sechs Wochen bezahlt und vom Gläubiger als „Schufa-beglichen“ bestätigt wurde. Außerdem darf es sich nicht um eine titulierte Forderung handeln, also zum Beispiel mit Vollstreckungsbescheid. Sind alle Voraussetzungen erfüllt, wird die Forderung nicht nur als erledigt markiert, sondern der Vorgang komplett gelöscht.

Schufa-Einträge werden unterschiedlich bewertet

Bleiben nach sorgfältiger Prüfung korrekt eingetragene Negativ-Merkmale, ist es Sache des potenziellen Kreditgebers, die Relevanz für ein neues Darlehen zu bewerten. Möglicherweise wird ein Kredit abgelehnt, vielleicht ergeben sich ungünstigere Konditionen aufgrund des angenommenen höheren Ausfallrisikos. In jedem Fall wird die Bank beurteilen wollen, wie angesichts Ihres Gehalts, fixer Kosten und gegebenenfalls bereits laufender Verpflichtungen die angestrebten Kreditraten zum verfügbaren Einkommen passen. Diese Prüfung ist keine Schikane, sondern auch in Ihrem Sinne – schließlich müssen Sie sich den Kredit auch leisten können. Stoßen Sie im klassischen Bankensystem auf Schwierigkeiten, probieren Sie es auf Vermittlungsplattformen für Kredite privater Geldgeber. Die Konditionen sind meist nicht besser als bei der Bank, aber die Kreditvergabe wird von privaten Investoren flexibler entschieden.

Es gibt unterschiedliche Gründe, weshalb Verbraucher einen Kredit ohne Schufa-Eintrag aufnehmen wollen. Bei einigen gibt eine negative Bonitätsbewertung den Ausschlag. Wer hier bereits negativ aufgefallen ist, hat oft keine Chance auf einen normalen Ratenkredit von der Hausbank. Andere gehören aufgrund ihrer beruflichen Ausgangssituation nicht zum bevorzugten Kundenkreis der Kreditinstitute. Beispielsweise Freiberufler, Rentner oder Beschäftigte in befristeten Arbeitsverhältnissen, deren wirtschaftliche Existenz grundsätzlich als risikobehaftet gilt. Auf der Suche nach alternativen Geldgebern müssen sie aber besondere Vorsicht walten lassen.

Was Schufa-frei bedeutet

Anbieter sogenannter Schufa-freier Produkte werben damit, auch Kunden mit problematischer Bonitätseinstufung ein Darlehen verschaffen zu können. Das heißt jedoch nicht, dass die Daten von Schufa und Co. nicht abgefragt werden. Vielmehr handelt es sich um Kredite, die trotz negativer Einträge vergeben werden. Eine Überprüfung der gesammelten Daten findet also in jedem Fall statt. Das erhöhte Ausfallrisiko lässt sich die Bank vom Kunden bezahlen, in Form überdurchschnittlich teurer Zinsen. Wer sich ohnehin schon in einer schwierigen finanziellen Situation befindet, sollte sich daher gut überlegen, ob er dieser zusätzlichen Belastung standhalten kann.

Darüber hinaus gibt es beim Kredit ohne Schufa-Eintrag große Unterschiede zwischen den verschiedenen Anbietern. Bei ihnen handelt es sich in der Regel um Kreditvermittler. Dazu gehört der selbstständige Finanzdienstleister in seiner Ein-Mann-Agentur ebenso wie die großen Internet-Kreditbörsen, an denen Privatpersonen Geld in die Kreditprojekte ihrer Wahl investieren. Wie seriös der einzelne Vermittler arbeitet, muss der Verbraucher selbst einschätzen. Es gibt jedoch Merkmale, die auf einen problematischen Geschäftspartner hinweisen. Abstand nehmen sollten Sie, wenn Ihnen statt eines Kredits eine Finanzsanierung vorgeschlagen wird, für die Sie beispielsweise eine Lebensversicherung mit entsprechenden Monatsprämien oder ähnliche Sparverträge abschließen sollen.

Auf Transparenz achten

An derartigen Vertragsschlüssen verdienen allein Vermittler und Versicherungsunternehmen. Dem Kreditsuchenden bleiben höhere monatliche Fixkosten, ohne dem Wunschdarlehen auch nur einen Schritt nähergekommen zu sein. Seriöse Kreditvermittler verkaufen keine zusätzlichen Verträge und legen ihre Vertragskonditionen eindeutig und transparent dar. Ihre Leistungen sind natürlich nicht umsonst, die Provision wird aber erst fällig, wenn die Leihsumme auf dem Konto des Kunden eingegangen ist. Bei Kreditbörsen ist es außerdem üblich, dass der Kunde für weitere vertrauensbildende Maßnahmen wie zusätzliche Bonitätszertifikate eine Gebühr bezahlt.

Doch auch bei Krediten, die trotz negativer Schufa vergeben werden, gibt es bei vertrauenswürdigen Anbietern gewisse Einschränkungen. Gravierende Negativmerkmale wie eine eingetragene Privatinsolvenz sind beispielsweise ein Ausschlusskriterium für die Kreditanfrage. Regelmäßige Einkünfte in angemessener Höhe werden vorausgesetzt und müssen mit einem geeigneten Einkommensnachweis belegt werden. Klassische Kreditsicherheiten wie Auszüge aus dem Grundbuch bei Immobilienbesitz, andere Vermögenswerte oder eine Bürgschaft wirken sich wie beim klassischen Bankdarlehen positiv sich auf die Zinshöhe auf.

Unter bestimmten Voraussetzungen können Verbraucher einen Eilkredit trotz negativer Schufa bekommen. Klassische Bankhäuser verleihen bereits an Kunden mit mittlerer Bonitätsbewertung kein Geld, weichen von diesem Reglement aber ab, wenn der Bewerber eine Bürgschaft vorlegen kann. Im Bereich der Mikrodarlehen werden die Regeln für die Kreditvergabe generell weniger streng gehandhabt. Verbraucher können sich hier jedoch keine großen Beträge leihen. Wer mehr braucht, findet vielleicht an der Kreditbörse, die Privatkredite von Kleinanlegern vermittelt, einen passenden Geldgeber.

Mikrokredite in 4 bis 24 Stunden

Beim Direktanbieter für Mikrodarlehen muss sich der Kunde höhere Leihsummen Schritt für Schritt erarbeiten. Je nach Anbieter liegt der maximale Kreditbetrag für Neukunden bei rund 600 Euro. Kleinere Beträge ab 100 Euro aufwärts sind kein Problem, größere gibt es erst ab dem zweiten Mikrokredit. Dann sind Darlehen bis zu einer Höhe von 3000 Euro möglich. Minikredite zeichnen sich durch ihre schnelle Abwicklung aus. Ein Eilkredit trotz negativer Schufa wird innerhalb von 48 Stunden ausbezahlt. Wer das Geld schneller benötigt, kann bei einigen Mikrokreditbanken eine Expressauszahlung beantragen.

Für die beschleunigte Bearbeitung bezahlt der Kunde extra, dafür erfolgt die Auszahlung innerhalb weniger Stunden. Wird der Antrag vor einer bestimmten Uhrzeit gestellt, sogar noch am selben Tag. Der Rückzahlungszeitraum ist wesentlich kürzer als bei konventionellen Bankkrediten. Für Kleinstbeträge ist regulär eine Dauer von 30 Tagen vorgesehen, die der Kunde auf Wunsch verdoppeln kann. Bestandskunden können auch Ratenzahlungen über 3 bis 6 Monate vereinbaren, müssen diese Extraleistung aber bezahlen. Der Zins hingegen ist für alle Verbraucher gleich hoch.

Eilkredit mit Bürgschaft beantragen

Für größere Leihbeträge kommen nur die klassischen Kreditinstitute infrage, die großen Wert auf ein positives Ergebnis der Schufaabfrage legen. Wie kulant sie dieses bewerten, hängt jedoch auch von der Einkommenshöhe des Bewerbers und davon ab, ob er der Bank zusätzliche Kreditsicherheiten bieten kann. Besonders gute Chancen auf Bewilligung des Eilkredits haben jedoch Bewerber, die den Antrag gemeinsam mit einem solventen Bürgen stellen. Wer keinen Bürgen hat, kann sich noch immer an der Kreditbörse bewerben.

Um hier einen Eilkredit mit negativer Schufa zu bekommen, muss der Bewerber genügend Anleger von sich überzeugen. Eine Hausfinanzierung wird er auf diesem Weg zwar nicht erhalten, ein Kleindarlehen ist aber auch dann noch möglich, wenn eine gemahnte Rechnung bereits dem Inkassobüro übergeben wurde. Harte Negativmerkmale dürfen allerdings nicht bei der Auskunftei verzeichnet sein. Zu ihnen gehören gravierende Abweichungen im Zahlverhalten, die in öffentlichen Schuldnerregistern und somit amtlich bestätigt sind. Beispielsweise eidesstattliche Versicherungen oder die Nichtabgabe der Vermögensauskunft.