Schlagwort: Kredit ohne Schufa

Für viele deutsche Verbraucher stellt ein Schweizer Kredit ohne Schufa eine hervorragende Chance dar, in einer schwierigen Situation an Geld zu kommen. Ein Darlehen ohne Schufa wird dann erforderlich, wenn die Aufnahme von Krediten mit Schufa aussichtslos ist. Dies ist regelmäßig dann der Fall, wenn Verbraucher wegen Auffälligkeiten im Zahlungsverhalten einen negativen Eintrag bei der Schufa haben. Da in der Regel deutsche Kreditinstitute stets eine Auskunft bei der Schufa einholen, bevor sie Kredite ausreichen, bemühen sich deutsche Konsumenten mit negativer Schufa meist vergeblich um ein Darlehen.

Auch eine seriöse Schweizer Bank geht bei der Vergabe von Krediten keine unkalkulierbaren Risiken ein. Aus diesem Grund informiert sie sich genau über die Bonität des Kreditnehmers, bevor sie eine Darlehenszusage erteilt. Um die Kreditwürdigkeit zu überprüfen, benötigen Schweizer Banken Angaben zur Höhe des monatlichen Gehalts sowie zu den regelmäßig anfallenden monatlichen Ausgaben. In der Regel muss der Kreditnehmer Belege seiner Angaben einreichen, wie zum Beispiel aktuelle Gehaltsbescheinigungen. Nur wenn sich daraus ergibt, dass der Kunde die Belastungen aus der Rückzahlung des Kredits aller Voraussicht nach ohne größere Probleme bewältigen kann, bekommt er einen Schweizer Kredit ohne Schufa.

Tipps für die Auswahl von Schweizer Krediten

Leider ist nicht jedes Kreditangebot aus der Schweiz seriös. Zahlreiche betrügerische Kreditvermittler nutzen die Not von deutschen Kreditsuchenden mit negativer Schufa aus, um ihnen unseriöse Darlehensangebote zu machen. Grundsätzlich sollten Verbraucher keinen Kredit aus der Schweiz aufnehmen, wenn für dessen Vermittlung eine hohe Gebühr zu zahlen ist. Genauso wenig empfehlenswert ist die Kreditaufnahme, wenn die effektiven Zinsen für das Darlehen sehr viel höher ausfallen als für vergleichbare deutsche Kreditangebote. Mit Hilfe eines Kreditrechners aus dem Internet können sich Kunden schnell einen Überblick über das aktuelle Marktzinsniveau verschaffen. Insbesondere wenn es um die Aufnahme von Darlehen mit großer Kreditsumme und mit sehr langer Laufzeit geht, wie zum Beispiel ein Darlehen von 15000 Euro über 120 Monate, summieren sich Zinsdifferenzen zu einer erheblichen Mehrbelastung auf.

Ein seriöser Kreditvergleich präsentiert stets Angebote von mehreren Banken für einen Schweizer Kredit ohne Schufa. Die Banken sollten bekannt sein und einen guten Ruf haben, auch dies lässt sich leicht im Internet nachprüfen. Darüber hinaus kommen für deutsche Verbraucher, die keine regelmäßigen Einnahmen in Schweizer Franken haben, nur Darlehen in Euro in Frage. Mit einem Darlehen in Schweizer Franken gehen deutsche Kreditnehmer ein großes Risiko ein. Wenn sich der Wechselkurs zum Nachteil des Euros ändert, erhöht sich die Rückzahlungssumme in Euro drastisch, so dass die Kosten für den Schweizer Kredit ohne Schufa extrem steigen.

Die Targobank ist bekannt für flexible Kredite zu günstigen Konditionen. Die Kreditsumme kann variabel zwischen 1.500 und 65.000 Euro gewählt werden, sodass alle Arten von privaten Finanzierungsansprüchen bedient werden können. Allerdings wird sich die letztendliche Summe danach richten, wie die finanziellen Möglichkeiten des Kreditsuchenden derzeit aussehen. Die Bank prüft diese vor einer endgültigen Zusage genau und entscheidet auf dieser Grundlage über die Höhe des Kredits. Damit möchte man eine Lösung finden, die sowohl für den Kreditnehmer als auch für den Kreditgeber ein möglichst geringes Risiko birgt. Schließlich hat die Bank nichts von einem zu hohen Kredit, wenn er nicht zurückgezahlt werden kann. Bei unvorteilhafter Bewertung durch eine Wirtschaftsauskunftei wie die Schufa sollte jedoch mit entsprechend höheren Zinsen gerechnet werden: Die Bonität hängt direkt mit dem Zinssatz zusammen, je nach geschätztem Risiko lässt sich die Bank für ihre Dienste entlohnen.

Wie es bei den meisten Banken üblich ist, ermittelt auch die Targobank vor einer Zusage die gesamte wirtschaftliche Situation des Antragsstellers. Hierzu wird ein Nachweis über eine Arbeitsstelle eingefordert, außerdem ein aktueller Gehaltsnachweis. Für Selbstständige oder Arbeitslose ist hier leider kein Kredit möglich. Außerdem werden alle sonstigen finanziellen Absicherungen geprüft, von Versicherungen bis hin zu Kapitalanlagen. Etwas unkomplizierter läuft die Bearbeitung ab, wenn man bereits ein Konto bei der Targobank eröffnet hat, zum Beispiel ein Girokonto. Allerdings bemüht sich die Bank auch ganz allgemein um eine schnelle Bearbeitung, damit der Kredit schon bald ausgezahlt werden kann.

Günstigere Kreditzinsen sind bei einem Targobank Kredit übrigens dann möglich, wenn man ihn über das Internet beantragt. Die Bank bietet für ihre Kunden online speziell vorteilhaftere Konditionen an, als dies in den Filialen mit persönlicher Beratung der Fall wäre. Für all diejenigen, die schon eine klare Vorstellung von der benötigten Summe und der optimalen Laufzeit ihres Kredits im Kopf haben, lohnt sich die bequeme Beantragung im Internet allemal.

Flexible Kredite

Auch vorteilhaft ist, dass diese Bank jederzeit gebührenfrei Sonderzahlungen erlaubt, mit denen sich die Kreditlaufzeit verkürzen lässt. Hat man zum Beispiel gerade unerwartet etwas mehr Kapital frei, könnte man neben den monatlich anfallenden Kreditraten eine zusätzliche Zahlung an die Targobank tätigen. Damit verringert man die Restschuld und kann das Darlehen folglich etwas früher durch die normalen Monatsraten abbezahlen. Zudem ist es bei dieser Bank ohne Probleme möglich, die Rückzahlung des Kredits einmal im Jahr kurzfristig auszusetzen. Damit kann man sich etwas finanziellen Spielraum schaffen, wenn beispielsweise eine besondere Anschaffung ansteht oder unerwartet Geld für eine Reparatur nötig ist. In vielen Fällen kann dieses unkomplizierte Verfahren verhindern, dass man sein Girokonto wegen einer unvermeidbaren Ausgabe überziehen muss. Der ausgesetzte Monat wird dann ganz einfach an die Gesamtlaufzeit des Kredits angehängt.

Allgemeines zur Kreditvergabe

Alle Banken prüfen die Bonität der Antragsteller. Dabei wird regelmäßig auch eine Auskunft bei der Schufa eingeholt. Trotz Schufa-Abfrage entscheidet am Ende aber immer die Bank selbst über die Kreditvergabe. Manche Banken gewähren trotz negativer Schufa-Einträge einen Kredit. Grundsätzlich empfiehlt es sich für Antragsteller, bei der Schufa eine kostenlose Selbstauskunft einzuholen. So lässt sich bereits im Voraus abschätzen, ob ein Kredit trotz Schufa-Abfrage erfolgversprechend ist, oder ob man sich vorher um die betreffenden negativen Schufa-Einträge kümmern sollte.

Wer einen Kredit für Selbständige ohne Schufa benötigt, befindet sich in einer schwierigen Situation. Banken vergeben grundsätzlich nur unter hohen Auflagen Kredite an Selbständige. Sie halten diese Kundengruppe für wenig kreditwürdig, dementsprechend schlecht fallen die Bewertungen im Scoring-Verfahren aus. Der Grund für diese negative Einschätzung der Bonität liegt in der meist starken Schwankungen unterliegenden Einkommenssituation von Selbständigen. Sie verdienen häufig in einigen Monaten hervorragend, während sie bei einer Absatzflaute kaum Einnahmen haben. Daraus können sich leicht Schwierigkeiten bei der Rückzahlung von Darlehen ergeben, so dass Kreditausfälle bei Selbstständigen um einiges wahrscheinlicher sind als bei Kunden, die als Angestellte ein regelmäßiges Einkommen erzielen.

Kommt zu der aus Sicht der Bank ungünstigen Selbständigkeit noch ein negativer Eintrag bei der Schufa hinzu, sinken die Chancen auf ein Darlehen weiter. Ein negativer Schufa Eintrag wird vorgenommen, wenn ein Verbraucher durch unzuverlässiges Zahlungsverhalten auffallen. So wird zum Beispiel bei der Schufa vermerkt, wenn gegen einen säumigen Schuldner ein gerichtliches Mahnverfahren eröffnet wird. Deutsche Kreditinstitute stellen in der Regel eine Anfrage bei der Schufa, bevor sie einem Kunden eine Darlehenszusage erteilen. Sie werten eine Auskunft über einen negativen Eintrag bei der Schufa als sicheren Indikator für das Unvermögen oder den Unwillen des Kreditnehmers, seine Verpflichtungen zur Zahlung von Zinsen und Tilgungen zu erfüllen.

Chancen auf einen Kredit für Selbständige

Dennoch haben Selbständige unter bestimmten Voraussetzungen durchaus die Möglichkeit, an das dringend benötigte Darlehen ohne Schufa zu kommen. Wenn sie über Wertpapiere, wie Aktien oder Anleihen erstklassiger Emittenten verfügen, können sie diese als Sicherheit einsetzen und bei einer Bank hinterlegen. Kreditinstitute reichen auf dieser Basis einen Kredit für Selbständige ohne Schufa in Höhe von bis zu 80 Prozent des Beleihungswertes aus. Sollte der Kreditnehmer mit seinen Raten in Verzug geraten, verwertet die Bank die hinterlegten Wertpapiere, indem sie diese verkauft und ihre Ansprüche aus dem Erlös befriedigt. Für kleinere Darlehen, deren Kreditsumme bei deutlich weniger als 10000 Euro liegt, kommen auch Pfandleihhäuser in Frage. Diese Darlehen sind dann günstiger, wenn sie nur über einen relativ kurzen Zeitraum benötigt werden.

Grundsätzlich sollten Selbständige für die Beratung und Vermittlung eines Kredits keine Kosten akzeptieren. Bei Kreditvermittlern, die Vorkosten für diese Leistungen in Rechnung stellen, handelt es sich meist um Personen mit betrügerischen Absichten. Nicht selten zahlt der Kunden für einen Kredit für Selbständige ohne Schufa eine erhebliche Summe an Gebühren, um am Ende weder ein Darlehen noch eine Erstattung seiner Vorleistungen zu erhalten. Damit die Selbständigkeit nicht an akutem Geldmangel scheitert, sollten Gründer stets ein ausreichendes Start- beziehungsweise Notfallkapital besitzen. Wenn dies nicht möglich ist, stellt ein angestelltes Beschäftigungsverhältnis die bessere Alternative dar.

Ein Umschuldung Kredit trotz Schufa ist erstens möglich und kann sich zweitens als vorteilhaft erweisen. Vorab: Wer über eine negative Schufa verfügt, erhält bei Banken gewöhnlich kein Darlehen. Bei vielen Kreditvermittlern besteht dagegen eine realistische Chance.

Umschulden: Warum?

Für das Umschulden können mehrere Gründe sprechen. Dazu zählen zu hohe Zinssätze. Eventuell lassen sich mit einem neuen Darlehen die Zinskosten senken. Einsparpotenzial besteht insbesondere, wenn die bisherigen Schulden aus einem Dispo-Kredit resultieren. Für den Dispo verlangen Banken hohe Zinssätze von teilweise deutlich über zehn Prozent. Wer diese Schulden nicht rasch zurückzahlen kann, sollte einen Ratenkredit vorziehen und mit der überwiesenen Kreditsumme das Girokonto ausgleichen. Auch Kreditkartenschulden können mit hohen Zinskosten zu Buche schlagen. Bei einem bisherigen Ratenkredit können sich im Vergleich zu einem Umschuldung Kredit trotz Schufa ebenfalls Einsparpotenziale ergeben. Verbraucher sollten sich in allen Fällen Angebote einholen und dann durchrechnen, ob sie mit dem Umschulden sparen können.

Das Umschulden kann auch auf organisatorischen Überlegungen beruhen. Viele Verbraucher sehen sich mit unterschiedlichen Forderungen konfrontiert: Sie haben das Girokonto überzogen, müssen Kreditkartenschulden tilgen und bedienen ein oder zwei Verbraucherkredite. Mit einem Umschuldung Kredit trotz Schufa können sie diese gesamten Verbindlichkeiten zusammenfassen und die bisherigen Verträge ablösen. So bewahren sie künftig besser die Übersicht.

Stark abweichende Voraussetzungen

Viele Kreditvermittler offerieren spezielle Umschuldungskredite trotz negativer Schufa. Die konkreten Bedingungen unterscheiden sich aber massiv. So sollten Verbraucher fragen, was der Zusatz „trotz“ Schufa überhaupt bedeutet. Sehr liberale Kreditanbieter prüfen die Schufa-Datei überhaupt nicht, sie ignorieren auch negative Einträge aufgrund vergangener Zahlungsverfehlungen. Andere schließen bei einem negativen Eintrag ein Darlehen aus, sie beziehen sich stattdessen auf den Schufa-Score. Mit dem Schufa-Score gibt die Auskunftei auf Basis zahlreicher persönlicher und statistischer Merkmale an, mit welcher Wahrscheinlichkeit ein Verbraucher einen Kredit zurückzahlen kann. Banken setzen einen hohen Wert voraus. Gute Kreditvermittler beantworten auch bei einem deutlich geringeren Wert eine Kreditanfrage positiv.

Unterschiede gibt es auch beim Einkommen. Fast alle Kreditvermittler bestehen auf dem Nachweis eines gewissen Einkommens, um ihre Risiken zu senken. Bei der Höhe und der Art des Beschäftigungsverhältnisses differieren die Anforderungen aber stark. Zum Teil müssen Verbraucher ein durchschnittliches oder überdurchschnittliches Gehalt aus einem sicheren Arbeitsverhältnis vorweisen, zum Teil genügt ein niedriger Lohn aus einer befristeten Anstellung. Das hängt nicht nur von den Kriterien der Anbieter ab, sondern auch von der Höhe der Darlehenssumme. Bei einem Kredit über 10.000 Euro legen Vermittler andere Maßstäbe als bei einer Finanzierung über 1.000 Euro an.

Einen Umschuldungskredit vereinbaren

Interessierte sollten im ersten Schritt gründlich recherchieren, welche Anbieter für sie infrage kommen. Offerieren sie den passenden Umschuldung Kredit trotz Schufa? Und handelt es sich um seriöse Vermittler? Die zweite Frage lässt sich anhand einiger Aspekte beantworten. Empfehlenswerte Dienstleister verzichten zum Beispiel auf Vorkosten. Sie informieren zudem transparent über ihr Angebot und ihre Leistungen. Darüber hinaus verlangen sie aufgrund des erhöhten Risikos zwar Zinsen über dem Marktniveau, sie fordern aber keine unbezahlbaren Wucherzinsen.

Bei den besten Anbietern sollten Verbraucher anschließend Kreditanfragen stellen. Dafür füllen sie in der Regel ein Online-Formular mit der persönlichen Anschrift und Angaben zu ihrem Einkommen aus. Auf dieser Grundlage entscheiden Vermittler, ob sie ein konkretes Angebot unterbreiten. Trifft dies zu, sollten Interessierte dieses Angebot gründlich durchlesen und bestenfalls mit anderen Offerten vergleichen. Ziel sollte es sein, so günstig wie möglich zu finanzieren. Zugleich sollten sie ausrechnen, ob sie mit einer Umschuldung im Vergleich zu den bisherigen Finanzierungen tatsächlich Geld sparen.

Anschließend müssen sie dem gewählten Anbieter nur noch den Kreditvertrag inklusive der Einkommensnachweise zurücksenden. Dieser prüft die Unterlagen und überweist danach das Geld. Erst jetzt nach dem sicheren Vertragsabschluss sollten sich Verbraucher um die Umschuldung kümmern und zum Beispiel Ratenkredite kündigen. Das stellt kein Problem dar, da Kunden Ratenkredite aufgrund gesetzlicher Bestimmungen jederzeit kündigen dürfen. Es fällt höchstens eine geringe Gebühr an. Beim Dispo lässt sich die Umschuldung noch einfacher realisieren. Sobald die Kreditsumme auf dem Girokonto eingeht, dreht sich der Kontostand ins Plus und die Bank berechnet keine Dispo-Zinsen mehr.

Ob ein Kredit ohne Schufa seriös ist oder ob Verbraucher von dem beworbenen Darlehen lieber die Finger lassen sollten, ist auf den ersten Blick manchmal kaum erkennbar. Schließlich gibt es durchaus fragwürdige Kreditvermittler, die viel Geld in einen professionell gestalteten Internetauftritt investieren. So manch seriöser Vermittler hingegen stellt seine Leistung in einem eher nüchternen Rahmen vor. Mithilfe des Kleingedruckten aber lassen sich vertrauenswürdige Dienstleister leicht von jenen abgrenzen, die zwar viel versprechen, ihre Kunde jedoch noch tiefer in die Schuldenfalle treiben.

So arbeiten seriöse Vermittler

Banken verleihen ihr Geld nur gegen Sicherheiten. Während hohe Summen zusätzlicher Kreditsicherungen beispielsweise in Form belastbarer Immobilien bedürfen, können kleine und mittlere Beträge meist über den pfändbaren Teil des Monatsgehalts abgesichert werden. Außerdem muss auch die Bonitätsprüfung zu einem positiven Ergebnis führen. Negative Schufavermerke führen oft zur sofortigen Ablehnung des Kreditantrags, selbst wenn der Bewerber eigentlich gut verdient. Es gibt jedoch Kreditinstitute, die auf eine Schufa-Abfrage verzichten oder Kredite auch bei negativer Auskunft vergeben. Diese sind für Verbraucher jedoch nur schwer auffindbar oder aber die Bank hat ihren Sitz im Ausland.

Ausländische Darlehen müssen immer über ein Vermittlungsbüro aufgenommen werden. Darüber hinaus pflegen Kreditvermittler enge Kontakte zu kleineren Bankhäusern, die Verbrauchern einen größeren Verhandlungsspielraum einräumen. Für die Vermittlung und Abwicklung des Schufa-freien Darlehens verlangt der Vermittler natürlich eine Provision, über die er seine Kunden schon im Vorfeld unterrichtet. Sie wird erst fällig, wenn die Leihsumme tatsächlich auf dem Konto des Kreditnehmers eingegangen ist. Von Geringverdienern und arbeitslosen Bewerbern wird der Vermittler zudem eine Bürgschaft verlangen oder die Vermittlung ablehnen.

Daran erkennen Sie unseriöse Angebote

Ob ein Kredit ohne Schufa auch seriös ist, erkennen Verbraucher also an den Anforderungen, die der Finanzdienstleister an sie stellt. Bei Anbietern, die ein Darlehen ohne Bürgschaft und Gehaltsnachweis versprechen, ist Misstrauen angebracht. Sie verdienen ihr Geld nämlich meist nicht mit der erfolgreichen Kreditvermittlung, sondern mit zahlreichen anderen Verträgen, zu deren Unterschrift der Kunde überredet werden soll. Gängig sind beispielsweise Lebensversicherungen oder Bausparprodukte, mit denen der Kunde seine Kreditchancen angeblich verbessern kann.

Außerdem enthalten die AGBs entsprechender Anbieter häufig Formulierungen über Auslagen und Vorkosten, die dem Kunden in Rechnung gestellt werden. Gerade im Internet sollten Verbraucher entsprechende Formulare genau lesen, bevor sie ihr Häcken unter die Geschäftsbedingungen setzen. Schlimmstenfalls gehen sie nämlich schon an diesem Punkt eine Zahlungsverpflichtung ein, die ihre finanzielle Misere weiter verschlimmert. Außerdem sollten sie online die Erfahrungen anderer Kunden mit dem gewählten Anbieter recherchieren und überprüfen, ob es sich bei dessen Adresse vielleicht nur um ein Postfach handelt.

Ein Kredit ohne Schufa und Vorkosten ist bei Kreditvermittlern im Internet erhältlich. Als Kreditgeber fungieren entweder Privatpersonen oder ausländische Banken, zum Beispiel in der Schweiz. Allerdings sind die Konditionen umso schlechter, je weniger der Kreditnehmer an Informationen preisgibt. Ein negativer Eintrag bei der Schufa oder anderen Auskunftsdiensten ist dagegen nicht unbedingt ein K.O.-Kriterium für die Kreditgewährung.

Gebühren erst bei Zustandekommen des Vertrages

Ein seriöser Kreditvermittler verlangt Gebühren oder sonstige Vorkosten, zum Beispiel für das Einholen von Bonitätsauskünften, erst dann, wenn ein Vertrag auch sicher zustande kommt. Wenn schon die bloße Anfrage Geld kostet, sollten Sie die Finger von diesem Angebot lassen. Stellen Sie auch sicher, dass der Anbieter überhaupt nach deutschem Recht zur Kreditvermittlung berechtigt und qualifiziert ist. Im Impressum sollten Sie dazu den Hinweis auf eine Erlaubnis nach § 34c der Gewerbeordnung (GewO) finden.

Kursrisiken beim Auslandskredit

Schufa-freie Kredite werden häufig in Zusammenarbeit mit ausländischen Banken angeboten. Der Grund ist, dass diese nicht der Schufa angeschlossen sind, dort keine Auskünfte einholen und auch nicht an die Schufa melden. Aber selbstverständlich sind sie deswegen nicht im Blindflug unterwegs. In anderen Ländern gibt es entsprechende Anbieter für Wirtschaftsauskünfte. Und diese arbeiten auch über Grenzen hinweg zusammen, soweit dies mit Datenschutzrecht vereinbar ist. Ein negativer Eintrag kommt also so oder so ans Licht. Er muss aber nicht zwingend ein Hinderungsgrund für einen neuen Kredit sein. Krankheit oder Arbeitslosigkeit, die einige Zeit zurückliegen, können die Ursachen dafür gewesen sein, dass Rechnungen nicht pünktlich bezahlt werden konnten. Besteht jetzt ein unbefristetes und ungekündigtes Arbeitsverhältnis, sind die Probleme der Vergangenheit nicht mehr relevant – das wird auch der Hausbank einleuchten. Wer dennoch auf einen ausländischen Kreditgeber setzt, muss auf Währungsrisiken achten. Lautet der Kreditvertrag nicht auf Euro, sondern zum Beispiel auf Schweizer Franken (CHF), können Schwankungen des Wechselkurses den Kredit günstiger machen, aber auch drastisch verteuern. Nach der Freigabe des Kurses Anfang 2015 verlor der Euro gegenüber dem Franken zeitweise um mehr als 20 % an Wert. Konkret bedeutet das: Wer sich 1.200 CHF (1.000 Euro) geliehen hat, muss später 1.200 Euro zurückzahlen – zuzüglich der Zinsen.

Privatkredite sind keine Sozialleistung

Kredite zwischen Privatpersonen sind geeignet für alle, die bei den strengen Richtlinien der Banken keine Chance haben, weil das Einkommen schwankend, unsicher oder niedrig sind. Ein Schufa-freier Kredit ist dadurch aber nicht gewährleistet, denn die vermittelnden Plattformen prüfen im Auftrag ihrer Geldanleger die Bonität der Kreditinteressenten. Auch hier gilt: Je schlechter die Bonität, je spärlicher die Informationen fließen, desto höher sind die verlangten Zinsen. Zwar gibt es hier flexible Kredite trotz negativer Schufa-Einträge, diese aber zu marktüblichen Konditionen. Schnäppchen sind hier nicht zu machen.

Für viele Verbraucher stellt es ein ernsthaftes Problem dar, seriöse Kredite ohne Schufa zu bekommen. Deutsche Banken verweigern in der Regel ihre Genehmigung zu Darlehen, die von Personen beantragt werden, die einen negativen Eintrag bei der Schufa haben. Sie holen im Rahmen der Bearbeitung eines Kreditantrags regelmäßig eine Schufaauskunft ein. Ergibt diese, dass der Kunde ein Privatinsolvenzverfahren eröffnet hat oder dass gegen ihn ein gerichtliches Mahnverfahren vollstreckt wurde, gilt er als nicht kreditwürdig. Bei dieser Einschätzung handelt es sich nicht um die persönliche Beurteilung des Kundenbetreuers, sondern um eine standardisierte Bewertung im Rahmen von Kredit Scoring Verfahren.

Die Frage, welche Bank gibt Personen mit negativer Auskunft bei der Schufa ein Darlehen, kann dennoch nicht völlig abschlägig beantwortet werden. Ausländische Online Banken verzichten oft darauf, Erkundigungen über ihre Kunden bei der Schufa oder einer anderen deutschen Auskunftei einzuholen. Diese Anbieter vergeben Darlehen über begrenzte Kreditsummen auch ohne diese Informationen. Allerdings überprüfen sie auf andere Weise die Kreditwürdigkeit ihrer Kunden und verlangen zu diesem Zweck ausführliche Angaben und Nachweise zu den finanziellen Verhältnissen. So müssen Kreditsuchende zum Beispiel angeben, wie viel sie verdienen und wie hoch ihre regelmäßig wiederkehrenden monatlichen Ausgaben sind. Nur wenn sich daraus ergibt, dass der Kunde den beantragten Kredit voraussichtlich ohne Schwierigkeiten zurückzahlen kann, bewilligen die Banken das Darlehen.

Alternativen zum Ratenkredit

Darüber hinaus können Betroffene, die seriöse Kredite ohne Schufa aufnehmen möchten, auch bei deutschen Banken und Sparkassen einen Wertpapierkredit beantragen. Bei dieser besonderen Darlehensform hinterlegen die Kreditnehmer Wertpapiere, wie zum Beispiel Anleihen von Emittenten erstklassiger Bonität oder Aktien, bei der Bank als Sicherheit. Sie erhalten Kredite, die sich je nach Werthaltigkeit und Risikoklasse der hinterlegten Wertpapiere, bis zu 80 Prozent der Beleihungsgrenze belaufen können. Geraten die Kreditnehmer mit der Rückzahlung ihres Kredits in Verzug, hat die Bank das Recht, die Wertpapiere zu verkaufen, um den Erlös für die Befriedigung ihrer Ansprüche zu verwenden. Aufgrund dieser Sicherheitsvorkehrungen ist die Einholung von Schufaauskünften entbehrlich.

Wenn Kunden seriöse Kredite ohne Schufa nur für einen kürzeren Zeitraum benötigen, kommen auch Darlehen aus dem Pfandleihhaus in Frage. Schon seit vielen Jahrzehnten sind Pfandleihhäuser ausgezeichnete Adressen für kurzfristige Kredite, die unkompliziert ohne Schufaauskünfte vergeben werden. Hier kann man wertvolle Objekte, wie zum Beispiel hochwertige Uhren oder exklusive Schmuck oder Kunstwerke, als Pfand hinterlegen. Mittlerweile existieren auch Pfandleihhäuser, die Maschinen und Fahrzeuge als Pfänder akzeptieren. Der Kunde erhält einen Kredit, der dem Gegenwert seines Pfands abzüglich eines Sicherheitsabschlages entspricht. Sobald der Kunde dazu in der Lage ist, zahlt er den Kredit und die berechneten Zinsen zurück und erhält dann sein hinterlegtes Pfand wieder.

Beim Wunsch nach einem Kredit ohne Schufa-Auskunft und ohne Vorkosten hilft praktisch nur ein Ausweichen ins Ausland oder auf private Kreditgeber. Die deutschen Banken und Sparkassen, selbst Mehrheitseigentümer der Schufa, vergeben keinen Kredit ohne Schufa-Klausel.

Bonitätsprüfung auch im Ausland

Die Banken sind sowohl nach der europäischen Kapitaladäquanzrichtlinie (CRR) als auch nach dem deutschen Kreditwesengesetz (KWG) verpflichtet, die Kreditwürdigkeit ihrer Schuldner regelmäßig zu prüfen. Die verschärften gesetzlichen Anforderungen sind eine Konsequenz aus der 2007 begonnenen Finanzkrise, die durch faule Kredite maßgeblich ausgelöst wurde. Schon aus diesem Grund wird es im Inland und im EU-Ausland keinen Kredit ohne Bonitätsbeurteilung geben. Was in Deutschland die Schufa ist, ist in Österreich beispielsweise der Kreditsicherungsverein (KSV) 1870. Außerhalb der Union sind ebenfalls Bonitätsprüfungen vorgeschrieben. In der Schweiz werden die maßgeblichen Daten bei der Zentralstelle für Kreditinformation (ZEK) zusammengetragen. Bei einem Kreditvertrag in Fremdwährung geht der Kreditnehmer zudem ein erhebliches Wechselkursrisiko ein. Verdient er sein Geld in Euro, muss das Darlehen aber in Schweizer Franken tilgen, kann ein Wertverlust des Euro gegenüber dem Franken den Kredit massiv verteuern. Anfang 2015 gab es einen überraschenden Kursrutsch um mehr als 20 %: Diesen Anteil muss der Kreditnehmer zusätzlich zu den Zinsen zahlen.

Kreditraten dürfen nicht überfordern

Ob der Verzicht auf die Schufa-Klausel ein solches Risiko wert ist, zumal ohnehin eine Bonitätsprüfung stattfindet? Seriöse Vermittler beantworten die Frage mit einem klaren Nein. Sie bieten bei einer Anfrage nach einem Kredit ohne Schufa-Auskunft und ohne Vorkosten stets auch den Kredit mit Schufa an. Viele Kunden sind überrascht, dass die Konditionen selbst bei negativer Zahlungshistorie günstiger sein können. Das gilt übrigens auch für Kredite privater Geldgeber. Sie sind für Menschen mit kleinem oder unregelmäßigem Einkommen interessant. Eine Bonitätsprüfung findet hier durch die vermittelnde Internet-Plattform statt. Abgesehen davon ist es durchaus im Interesse des Kreditnehmers, vor einer Kreditaufnahme seine finanziellen Verhältnisse zu analysieren. Nur wenn Einnahmen und Ausgaben grundsätzlich in einem gesunden Verhältnis stehen und keine Altlasten das verfügbare Einkommen aufzehren, ist ein neuer Kredit das geeignete Instrument. Ansonsten wäre eher über eine grundsätzliche Neuordnung der Finanzen zum Beispiel durch eine Umschuldung nachzudenken.

Vorkosten vermeiden

Noch ein Wort zu den Vorkosten: Kreditvermittler leben von Provisionen und Gebühren. Das ist völlig in Ordnung. Nicht in Ordnung ist es, Geld zu verlangen, wenn noch gar kein Vertrag sicher ist. Zum Glück sind schwarze Schafe leicht zu erkennen. Meiden Sie 0900-Hotlines ebenso wie kostenpflichtige Downloads oder Angebote mit anderen obskuren Gebühren. Achten Sie auf eine Erlaubnis nach § 34c der Gewerbeordnung (GewO). Diese Angabe kann bei der Registrierungsstelle, zum Beispiel bei der zuständigen Industrie- und Handelskammer, überprüft werden.

Ein Privatkredit trotz Schufa-Einträgen ist eine im Vergleich zum Bankensystem recht flexible Möglichkeit, kurzfristig Geld zu beschaffen. Plattformen im Internet, die Kreditverträge zwischen Privatpersonen vermitteln, sind aber keine soziale Einrichtung. Es geht ums Geschäft – Schnäppchen sind hier bei negativer Beurteilung der Bonität nicht zu erwarten. Außerdem braucht es oft etwas Zeit, bis die Finanzierung wirklich steht.

Banken unterliegen strengen Regeln

Weder private Anleger noch Banken gehen bei der Kreditvergabe unkalkulierte Risiken ein. Genau wie die Banken nehmen auch die Kreditvermittler im Internet Bonitätsprüfungen vor. Auch der Schufa-Score spielt dabei eine Rolle, in dem zum Beispiel neben der Zahlungshistorie und den bestehenden Verpflichtungen sogar die Wohngegend Berücksichtigung findet. Der Unterschied ist aber, dass Banken durch gesetzliche Vorgaben und interne Richtlinien zur Kreditvergabe kaum Möglichkeiten zu einer flexiblen Entscheidung haben. Menschen mit geringem oder unregelmäßigem Verdienst fallen dann oft durchs Raster – Studenten, Arbeitslose, Rentner, ja sogar Selbstständige, trotz guter Geschäftszahlen. Wer keine Sicherheiten stellen kann, zum Beispiel eine Immobilie, ein Auto oder ein Wertpapierdepot, blitzt bei der Bank ab. Das gilt übrigens auch für ausländische Institute. Selbst wenn sie nicht der Schufa angeschlossen sind, werden sie entsprechende Auskünfte fordern. Und die Gesetzesvorgaben sind innerhalb der EU harmonisiert. Von einem Kredit außerhalb des Euro-Raums ist wegen der Währungsrisiken abzuraten.

Zwangsvollstreckung vermeiden mit frischem Geld

Wenn Schulden drücken und neue Kredite verweigert werden, ist der Weg zur Schuldnerberatung eine gute Idee. Nur sind die Beratungsstellen chronisch überlastet. Die mittlere Wartezeit beträgt zehn Wochen. So lange werden sich Gläubiger nicht vertrösten lassen. In diesem Fall ist das Darlehen zwischen Privatleuten ein sinnvolles Instrument zur Zwischenfinanzierung. Der Privatkredit trotz Schufa wird teuer sein, denn die Zinsen sind stets auch ein Maß für das Risiko eines Zahlungsausfalls. Oft prüft der Betreiber der Plattform die Bonität des Antragstellers, stuft ihn in eine Risikoklasse ein und empfiehlt einen marktüblichen Zins, der bei negativer Bewertung sicher im zweistelligen Bereich liegen wird. Wenn Sie sich für ein solches Angebot interessieren, stellen Sie sicher, dass keine Vorkosten verlangt werden, bevor überhaupt ein Kreditvertrag zustande kommt. Antrtagstellung und Bonitätsprüfung sind bei seriösen Anbietern kostenlos. Informieren Sie sich außerdem, mit welchem Zeitverzug Sie rechnen müssen, bis die Finanzierung steht. Privatanleger verteilen ihr Kapital in der Regel auf mehrere Projekte. Sie haben es also nicht nur mit einem Kreditgeber zu tun, sondern müssen viele Menschen überzeugen. Beträgt die Mindestanlagesumme zum Beispiel 25 Euro und Sie benötigen ein Darlehen über 1.000 Euro, warten Sie im Extremfall auf vierzig Zusagen. Stehen konkrete Zahlungstermine kurzfristig an, greifen Sie lieber zu Angeboten mit einer garantierten Sofortzusage.

Wenn Zahlungshistorie und persönliche Bonität dunkle Punkte aufweisen, halten seriöse Kreditvermittler auch ohne Schufa Angebote bereit. Sie greifen dabei in der Regel auf ausländische Banken zurück, da diese nicht der deutschen Schufa angeschlossen sind. Ein Kreditwunsch ohne Schufa-Anfrage lässt allerdings ziemlich sicher den Rückschluss auf Finanzprobleme zu. Die Hausbank hat vermutlich den Geldhahn zugedreht. Und das ruft auch die schwarzen Schafe auf den Plan.

Millionen Datensätze

Praktisch jeder Erwachsene mit Wohnsitz in Deutschland hat eine digitale Akte bei der Schufa. Girokonto, Kredite, nicht bezahlte Rechnungen, Mobilfunkverträge – insgesamt sind es rund 800 Millionen Datensätze, die die Schufa über Privatpersonen speichert. Daraus berechnet sie für jeden Verbraucher einen Basis-Score, der Auskunft über die Bonität geben soll. Der Idealwert von 100 wird nie erreicht, denn jeder von uns könnte überraschend sterben. Werte bis 97,5 bedeuten ein sehr geringes Risiko eines Zahlungsausfalls. Aber bereits unter 90 liegt ein deutlich erhöhtes Risiko vor. Neben dem Basis-Score gibt es auch spezielle Branchen-Scores, zum Beispiel für Banken. Hier werden Punktwerte in ein Ausfallrisiko übersetzt. Die höchste Ratingstufe A bedeutet ein Ausfallrisiko von nur 0,85 %, in der schlechtesten Stufe M sind es satte 34,75%. Zu Deutsch: Im statistischen Mittel gibt es in dieser Stufe bei einem von drei Krediten Probleme mit der Rückzahlung. Dass eine Bank bei einer solchen Beurteilung äußerst vorsichtig wird, ist verständlich.

Wirtschaftsauskunftsdienste gibt es auch im Ausland

Wenn seriöse Kreditvermittler ohne Schufa arbeiten, bedeutet das nicht, dass sie keine Informationen einholen. Was in Deutschland die Schufa ist, ist in Österreich der Kreditsicherungsverein (KSV) 1870. Ohne Bonitätsprüfung mag ein Kleinkredit zwar möglich sein, aber er ist dann besonders teuer. Bei einem Abschluss außerhalb des Euro-Raums in Fremdwährung trägt der Kreditnehmer zudem noch ein Wechselkurs-Risiko. Genauer hinzuschauen lohnt sich, wenn Vermittler besondere Gebühren verlangen, bevor ein Kreditvertrag zustande kommt, zum Beispiel für den Versand von Antragsformularen, einen Vertreterbesuch oder die Bonitätsprüfung. Auch eine Erreichbarkeit ausschließlich über eine teure 0900-Hotline sollte misstrauisch machen. Seriöse Vermittler verlangen keine Vorausgebühren.

So sichert man sich einen guten Schufa-Score

Im Ergebnis bleibt festzuhalten: Ein Kredit ohne Schufa ist problematisch. Einfacher und meist auch billiger ist ein Darlehen trotz Schufa-Bedenken mit offenen Karten. Idealerweise lassen Sie es gar nicht so weit kommen, dass Sie bei der Schufa auf der schwarzen Liste stehen. 90 % der Schufa-Akten enthalten keine negativen Merkmale. Das vertragsgemäße Ausnutzen des Dispo-Limits ist weder positiv noch negativ, ein hohes Dispo-Limit wirkt sogar günstig, weil die Bank dem Kunden offensichtlich vertraut. Überprüfen Sie Ihre Schufa-Akte anhand der kostenlosen Auskunft nach § 34 Bundesdatenschutzgesetz. Lassen Sie fehlerhafte Eintragungen löschen oder berichtigen. Zahlen Sie Rechnungen termingemäß und ignorieren Sie Mahnungen nicht, falls Ihnen doch einmal etwas durchgegangen ist. Einen Schufa-Eintrag gibt es nämlich erst ab der zweiten Mahnung.