Schlagwort: Kredit ohne Schufa

Wenn der Schufa-Eintrag negativ ist, ist ein Schufa freier Kredit oft die einzige Lösung der finanziellen Probleme. Bei manchem mag diese Kreditart ein etwas zweifelhaftes Image haben, doch das ist absolut unberechtigt. Die Kredite werden von seriösen europäischen Banken vergeben. Sie arbeiten aber nicht, wie es bei deutschen Geldinstituten üblich ist, mit der Schufa zusammen. Ihre Kredit-Entscheidungen treffen sie nach anderen Kriterien. Das Internet ist der beste Weg zum Schufa freien Kredit, der auch Schweizer Kredit genannt wird. Zahlreiche Plattformen fungieren als Makler zwischen dem Kreditsuchenden und den Banken und erstellen gerne kostenlose Angebote. Die Zeit zum Vergleichen sollte sich jeder Kreditsuchende nehmen, damit er wirklich das günstige Angebot finden kann. Schon ein kleiner Unterschied kann sich bei längerer Laufzeit zu einem spürbaren Betrag addieren.

Diskretion ist das oberste Gebot

Wird ein Kredit wegen schlechter Schufa abgelehnt, kann der Betroffene selten dagegen vorgehen. Dieses negative Urteil ist die Entscheidungsbasis deutscher Banken, die dann nicht mit sich verhandeln lassen. Jeder Betroffene sollte eine Selbstauskunft einholen und die Eintragung korrigieren lassen, sollte sie unberechtigt sein. Der Schufa freie Kredit ist davon jedoch nicht berührt. Schufa frei bedeutet nicht nur, dass der Kreditgeber auf eine Bonitätsprüfung verzichtet, sondern auch, dass der gewährte Kredit nicht bei der Schufa eingetragen wird. Deshalb ist diese Art der Kreditaufnahme nicht nur für negativ bewertete Verbraucher der optimale Weg, sondern auch für solche, die diese diskrete Art der Geldbeschaffung für sich nutzen wollen. Für Unternehmen kann es beispielsweise von großer Bedeutung sein, dass ihre finanziellen Verpflichtungen nicht von jedem Geldinstitut abfragbar sind.

Festes Arbeitsverhältnis notwendig

Alle Banken wollen ihr Geld zurück, deshalb unterliegt auch ein Schufa freier Kredit klaren Regeln. Großen Wert legen die kreditgebenden Banken auf ein festes und unbefristetes Arbeitsverhältnis, das mindestens seit sechs Monaten besteht. Das ist die Sicherheit, auf die sie zurückgreifen, wenn es zum Zahlungsverzug oder Zahlungsausfall kommen sollte. Je niedriger die gewünschte Kreditsumme ist, desto höher sind Chancen auf eine Zusage. 1000 Euro werden garantiert schneller per Sofort Überweisung zur Verfügung stehen als 7000 Euro. Grundsätzlich ist die Höchstgrenze der Kreditsumme vom Arbeitseinkommen abhängig. Die Direktbanken vergeben ihre Darlehen über das Internet ohne jede Kundenberatung. Vor einer Überschuldung muss sich also der Kreditnehmer durch eine realistische Einschätzung seiner Situation selber schützen. Deshalb empfiehlt es sich, genau zu prüfen, welche Ratenhöhe auch dauerhaft nicht überfordert. Bereits laufende Verpflichtungen sind dabei unbedingt einzubeziehen.

Wer nach einem Kredit trotz Pfändung des Arbeitslohns sucht, muss sich auf eine Reihe von Absagen einstellen. Eine laufende Pfändung, egal ob zu Hause durch den Gerichtsvollzieher oder beim Arbeitgeber durch Abzüge von Lohn und Gehalt, zeigt, dass die finanziellen Verhältnisse alles andere als in Ordnung sind. Leichtfertig einen neuen Kredit aufzunehmen, kann die Sache verschlimmern. Dennoch ist ein sinnvoll eingesetzter Kredit trotz Pfändung ein Weg, um Probleme in den Griff zu bekommen.

Verschaffen Sie sich wieder Überblick

Es ist keine Lösung, bei drohenden Mahnungen und Vollstreckungsmaßnahmen die Post nicht mehr zu öffnen. Das macht die Situation nicht besser. Widersprechen Sie beispielsweise einem gerichtlichen Mahnbescheid nicht, wird er wirksam – völlig egal, ob die darin angemahnte Forderung überhaupt berechtigt ist. Wichtig ist deshalb, einen exakten Überblick über alle Schulden zu bekommen, ihre Höhe und die Fälligkeitstermine. Holen Sie sich Hilfe, wenn Sie das allein nicht schaffen. Am besten ist eine professionelle Schuldnerberatung. Wenn die Wartezeiten für einen Termin zu lang sind, fragen Sie einen Freund, dem Sie in Gelddingen vertrauen.

Umschuldung ins Auge fassen

Eine gute Möglichkeit, Schulden in den Griff zu bekommen, ist die Ablösung aller bestehenden Verpflichtungen durch einen einzigen Ratenkredit. Dieser hat niedrigere Zinsen als beispielsweise der Dispo auf dem Girokonto. Vor allem aber können Sie die Laufzeit so regeln, dass eine monatliche Rate für Tilgung und Zinsen passend zu Ihrem verfügbaren Einkommen vereinbart wird. Wenn Sie einer Bank oder einem privaten Kreditgeber einen entsprechenden Plan vorlegen, wird er Ihnen vielleicht sogar einen Kredit trotz Pfändung gewähren, denn mit dem neuen Geld würden Sie ja auch die Pfändung abwenden bzw. beenden können.

Und so hilft der neue Kredit

Ein Rechenbeispiel zeigt, wie die Umschuldung wirkt. Angenommen, Sie haben aus überzogenem Girokonto, Ratenkäufen und einem Kurzzeitkredit Schulden in Höhe von 5.000 Euro. Der Kurzzeitkredit ist mit 1.000 Euro sofort fällig, ansonsten drohen Vollstreckungsmaßnahmen. Das Girokonto ist mit weiteren 2.000 Euro im Minus, und für die Ratenkäufe müssten Sie 300 Euro im Monat aufbringen, die Sie aber nicht haben. Am Monatsende sind nur 200 Euro übrig, die Sie für die Rückzahlung einsetzen können. Nehmen Sie jetzt einen Ratenkredit von 5.000 Euro auf, der Sie zum Beispiel 8 % Jahreszins kostet. Zahlen Sie davon den Kurzzeitkredit zurück, um eine Pfändung zu vermeiden, und gleichen Sie auch das Girokonto wieder aus. Das spart jeden Monat mindestens 15 Euro an Zinsbelastung. Lösen Sie auch alle Schulden aus Ratenkäufen ab, so dass Sie nur noch den neuen Kredit zurückzahlen müssen. Vereinbaren Sie jetzt eine Laufzeit von zweieinhalb Jahren, also dreißig Monaten. Die Kreditrate beträgt dann 184 Euro – das können sie sich aus dem verfügbaren Einkommen leisten und sogar noch eine Kleinigkeit zurücklegen. Die beste Nachricht: Nach zweieinhalb Jahren sind Sie komplett schuldenfrei.

Viele Kreditinteressenten haben Sorge, dass ein geringer Schufa-Score durch Zahlungsausfälle in der Vergangenheit oder derzeit bereits laufende Kreditverpflichtungen zu einer so schlechten Beurteilung der Bonität führen, dass weiteres Geld verwehrt wird. Die Befürchtungen sind einerseits berechtigt, denn wenn der Bank deutlich wird, dass eine weitere Belastung aus dem laufenden Einkommen nicht zu stemmen und ein weiterer Ausfall wahrscheinlich ist, wird sie kein frisches Geld nachschießen. Andererseits macht das Verschweigen der Zahlungshistorie die Sache nicht besser – ohne konkretes Wissen muss der potenzielle Kreditgeber vom ungünstigsten Fall ausgehen. Und an der Tatsache, dass ein neuer Kredit das Problem nicht löst, ändert auch der Weg vorbei an der Schufa zu einer Auslandsbank und einem privaten Geldgeber nichts. Besser ist es also, sich gemeinsam mit einer Bank – oder, wenn nötig, einer Schuldnerberatung – mit der Schufa-Auskunft auseinanderzusetzen und eine nachhaltige Lösung zu suchen.

Kredit nicht ohne, aber trotz Schufa

Banken im Ausland sind zwar nicht der Schufa angeschlossen, bedienen sich aber ähnlicher Auskunftssysteme. In Österreich ist das beispielsweise der Kreditsicherungsverein (KSV) 1870. Soweit unter dem Gesichtspunkt des Datenschutzes zulässig, findet hier auch internationale Zusammenarbeit statt. Bei Krediten unter Privatleuten prüfen meist die vermittelnden Plattformen die Bonität des Antragstellers und empfehlen die Einstufung in eine Risikoklasse sowie adäquate Zinssätze. An einer wie auch immer gearteten Bonitätsprüfung kommen Sie also nicht vorbei, wenn es um mehr geht als einen Mikrokredit für einen Monat bis zum nächsten Gehaltstermin. Wenn dem aber so ist, spricht auch nichts gegen den offenen Umgang mit der Schufa-Auskunft. Die Bank ist nicht ihr Gegner, der Ihnen den Geldhahn zudrehen möchte. Im Gegenteil, Sie ziehen an einem Strang. Sie möchten fällige Rechnungen bezahlen oder notwendige Neuanschaffungen finanzieren, zudem alte Schulden loswerden. Die Bank möchte Geld gegen Zinsen verleihen, denn das ist ihr Kerngeschäft. Und sie will das Geld später wiedersehen. Da können sinnvoll aufgenommene neue Kredite ganz sicher ihre Berechtigung haben, zum Beispiel um die unnötig teuren Dispo-Zinsen zu sparen und kurz laufende Darlehen auf eine längere Vertragsdauer umzustellen, damit niedrigere monatliche Raten anfallen. Ohne ehrliche Antworten auf Fragen nach der aktuellen Situation und dem Grund für den Kreditbedarf lässt sich aber keine seriöse Finanzierung auf die Beine stellen.

Ein Kredit ohne Mindesteinkommen ist für die Bank, aber auch für den Kreditnehmer eine heikle Angelegenheit. Beide Vertragspartner sollten daran interessiert sein, dass Kreditsumme sowie anfallende Zinsen wie vereinbart gezahlt werden. Anderenfalls droht der Bank ein Zahlungsausfall, dem Schuldner eine Menge Ärger wie Gehaltspfändung, Zwangsvollstreckung oder sogar eine Privatinsolvenz. Auch wenn ein Mindesteinkommen für die Darlehensgewährung nicht fix definiert ist, müssen die zu zahlenden Raten in einem angemessenen Verhältnis zum Gehalt und den sonstigen Lebenshaltungskosten bzw. bereits laufenden Verpflichtungen stehen.

Die Laufzeit ist eine entscheidende Größe

Üblicherweise steht die benötigte Kreditsumme bereits fest, wenn Sie sich auf die Suche nach den günstigsten Konditionen machen. Schließlich wissen Sie ja, wozu Sie das Geld benötigen, und dass Sie nicht einfach über Ihre Verhältnisse leben. Mit Kreditrechnern im Internet haben Sie jetzt die Möglichkeit, das Zusammenspiel von Kreditsumme, Zinsen, Laufzeit und Tilgungsraten zu testen. Sie werden feststellen, dass eine lange Laufzeit den Kredit auf zweierlei Weise verteuert: Erstens zahlen Sie Zinsen über eine längere Zeit. Zweitens sind die Zinssätze für lange Laufzeiten meist etwas höher, weil der Kreditgeber über einen längeren und damit schlechter prognostizierbaren Zeitraum ein Ausfallrisiko trägt. Er weiß nicht, ob Sie während der Kreditlaufzeit arbeitslos oder arbeitsunfähig krank werden, vielleicht sogar sterben. Diese Unsicherheiten bilden sich im Zinssatz ab. Deshalb also eine möglichst kurze Laufzeit wählen? Ja, aber nur, wenn am Ende eine tragbare Belastung herauskommt. Angenommen, Sie haben ein verfügbares Einkommen von 200 Euro, die am Monatsende nach Abzug aller laufenden Verpflichtungen und Ausgaben für den Haushalt übrig bleiben. Sie benötigen 5.000 Euro Kredit. Ihnen liegen zwei Angebote vor, eines mit 5 % Jahreszins bei zwei Jahren Laufzeit und eines mit 6 % Jahreszins über drei Jahre. Das erste Angebot ist zwar sowohl vom Zinssatz als auch von den Gesamtkosten her deutlich attraktiver. Ein Kreditrechner wird Ihnen aber verraten, dass Sie auf eine monatliche Belastung von knapp 220 Euro kämen. Lassen Sie die Finger davon – alte Fußballer-Weisheit: Knapp vorbei ist auch daneben. Sie bringen sich in unnötige Schwierigkeiten, wenn jeden Monat 20 Euro fehlen. Beim zweiten Angebot sinkt die Belastung auf 152 Euro. Das passt prima, Sie können sogar noch Geld zurücklegen für ungeplante Ausgaben.

Darlehen von privaten Geldgebern

Viele Interessenten mit niedrigen, unregelmäßigen oder unsicheren Einnahmen suchen bei Privatleuten einen Kredit, der auch ohne Mindesteinkommen vergeben werden kann. Diese Möglichkeit ist durchaus seriös und wird über große Vermittlungsplattformen angeboten. Als Kreditgeber stehen dahinter nicht nur private, sondern auch institutionelle Investoren, die auf der Suche nach einer besseren Rendite sind. Der Vorteil dieser Privatkredite liegt in den weniger starren Vergaberichtlinien. Der Vermittler nimmt eine Risikoeinschätzung vor und empfiehlt häufig auch einen marktgerechten Zinssatz. Die Anlageentscheidung bleibt aber bei jedem einzelnen Geldgeber. Üblicherweise beteiligen sich mehrere Investoren mit kleinen Beträgen, um so ihr Risiko zu streuen. Die höhere Flexibilität wird deshalb mit einer längeren Wartezeit bis zur Kreditvergabe erkauft.

Ein Kredit trotz Privatinsolvenz, viele Betroffene stellen sich regelmäßig die Frage, ob dies möglich ist. Immer mehr Menschen müssen Privatinsolvenz anmelden, sie haben sich finanziell übernommen, können ihren Verpflichtungen nicht mehr nachkommen, werden zahlungsunfähig. Wenn dann das Geld knapp ist und die Gläubiger bedient werden müssen, kommt oft die Frage auf, ob es möglich ist, einen Kredit trotz Privatinsolvenz aufzunehmen. Entgegen der allgemeinen Auffassung, dass dies vollkommen ausgeschlossen ist, gibt es hier doch Möglichkeiten. Beachten sollten Betroffene jedoch immer, dass neue Verpflichtungen nicht unter die Restschuldbefreiung fallen.

Ob und wie ein Kredit trotz Privatinsolvenz möglich ist, hängt auch vom Zeitpunkt ab. Kurz vor oder während der Insolvenz, aber auch in der Wohlverhaltensphase, die 6 Jahre dauert, sind die Bedingungen sehr unterschiedlich.

Der Schufaeintrag als Hürde

Eine Privatinsolvenz wird in der Schufa als Negativmerkmal verzeichnet. Wer einen Kredit oder ein Darlehen aufnehmen möchte, kann es aufgrund dessen schon schwer haben. Viele Banken und sonstige Kreditgeber lehnen hier Finanzierungen ab, weil sie befürchten, dass der Kreditnehmer seine Schulden nicht begleichen kann. Nicht nur währen der Insolvenzphase und der Wohlverhaltensphase, auch noch danach bleibt der Eintrag für weitere Jahre bestehen. Hier kann ein Kredit der schufafrei ist, eine mögliche Alternative sein. Oder aber, ein Bürge oder eine sonstige Sicherheit werden herangezogen und stellen die Bank oder den Kreditgeber zufrieden.

Den Insolvenzberater mit ins Boot holen

Grundsätzlich können Betroffene sowohl während er Insolvenz als auch in der Wohlverhaltensphase einen Kredit beantragen. Ob dieser dann aber genehmigt wird, wird sich individuell entscheiden. Wichtig ist aber, dass in der Insolvenzphase ein Kredit nur in Absprache mit dem Insolvenzverwalter beantragt werden darf. Egal ob ein Ratenkredit oder ein Dispo Kredit, hier muss der Insolvenzverwalter zustimmen und alles Weitere in die Wege leiten.

Kein Kreditantrag bei drohender Insolvenz

Viele Betroffene stellen sich die Frage, lehnt die Bank einen Kredit während der Insolvenz ab, ob es eventuell sinnvoll gewesen wäre, den Kredit vor der Insolvenz zu beantragen. Hier aber ist Vorsicht geboten. Wer dann noch einen Kredit beantragt, obwohl schon sicher war, dass es zu einer Privatinsolvenz kommt, macht sich des Betruges schuldig. Dieser Weg sollte also vermieden werden und ist in keinem Fall zu empfehlen.

Fazit

Die Frage nach einem Kredit trotz Privatinsolvenz stellen sich immer mehr Menschen. Wenn auch Sie betroffen sind, so haben Sie hier durchaus Möglichkeiten. Grundsätzlich haben Sie auch trotz Privatinsolvenz das Recht auf einen Kredit. Die Schwierigkeit besteht hier eher darin, diesen auch genehmigt zu bekommen. Der Eintrag in der Schufa lässt die meisten Kreditgeber zurückschrecken. Schufafreie Kredite oder mögliche Sicherheiten bieten Ihnen dennoch Möglichkeiten. Bei Unsicherheiten aber sollten Sie in jedem Fall immer Ihren Insolvenzberater zu Rate ziehen.

Ein Kredit ohne Festvertrag bei einem Arbeitgeber ist in den meisten Fällen möglich. Abhängig von der konkreten Konstellation ist aber über die persönliche Bonität hinaus eine weitere Kreditsicherung erforderlich, zum Beispiel durch die Sicherheiten oder das Stellen eines Bürgen.

Regelmäßiges Einkommen hilft, ist aber nicht zwingend

Eine Standardfrage beim Kreditantrag gilt dem Arbeitsverhältnis. Wie lange besteht es schon beim selben Arbeitgeber? Ist es befristet oder unbefristet, ist die Probezeit bereits überstanden? Üblicherweise möchte die Bank den Arbeitsvertrag sehen und die letzten drei Gehaltsabrechnungen. Man erkennt, dass das Arbeitseinkommen eine hohe Bedeutung hat bei der Beurteilung der Bonität eines Schuldners. Verständlich, denn aus diesem Einkommen müssen Tilgung und Zinsen geleistet werden. Fallen die Einkünfte überraschend weg, sind Zahlungsausfälle vorprogrammiert. Dennoch gibt es genügend Beispiele, in denen Banken einen Kredit auch ohne Festvertrag gewähren. Rentner zum Beispiel haben möglicherweise ein niedriges, dafür aber sehr sicheres Einkommen. Bildungskredite werden an Studenten ohne Einkommen vergeben oder an Auszubildende, deren Übernahme nach Ende der Lehrzeit nicht feststeht.

Unterschiedliche Befristungen

Die Möglichkeiten eines Arbeitgebers, einen Arbeitsvertrag befristet abzuschließen, sind recht vielfältig. Ohne besonderen Grund dürfen Befristungen dreimal verlängert werden und insgesamt nicht mehr als zwei Jahre dauern. Eine Ausnahme gilt unter besonderen Voraussetzungen für ältere Arbeitnehmer ab 52 Jahren. Für sie sind beliebig viele Verlängerungen bis zu insgesamt fünf Jahren möglich. In der Praxis häufiger sind Befristungen mit Sachgrund. Manchmal geht es um den Ausgleich kurzfristiger Arbeitsspitzen. Dann werden befristete Verträge nur für wenige Monate abgeschlossen. Bei einer Elternzeit-Vertretung oder als Ersatz für einen langfristig erkrankten Kollegen kann eine Befristung auch gleich für mehrere Jahre vereinbart werden. Der Extremfall sind wissenschaftliche und künstlerische Tätigkeiten mit der Möglichkeit, ein Arbeitsverhältnis auf zwölf, in der Medizin sogar auf 15 Jahre zu befristen.

Kreditlaufzeit der Befristung anpassen

Nicht nur aus Sicht der Bank, auch für den Kreditnehmer ist es eine gute Idee, die Laufzeit eines Kredits der Dauer des Arbeitsvertrages anzupassen. Dann spielt die Unsicherheit über das zukünftige Einkommen keine Rolle. Wer also nur für ein paar Monate sichere Arbeit hat, ist mit einem Kurzzeitkredit gut bedient. Erstreckt sich das Arbeitsverhältnis über drei Jahre, ist ein entsprechend gestalteter Ratenkredit eine passende Lösung. Reagieren die Banken auf Ihren Wunsch nach einem Kredit ohne Festvertrag zögerlich, versuchen Sie es auf Plattformen für Privatkredite wie Lendico, Smava oder Auxmoney. Die privaten Geldgeber sind in der Kreditvergabe in der Regel flexibler. Die Zusage wird erleichtert, wenn Sie einen Bürgen mit sicherem Einkommen benennen oder Sicherheiten stellen, zum Beispiel eine private Lebensversicherung mit angespartem Deckungskapital.

Ein Kredit trotz Hartz 4 ist nicht nur bei Banken, sondern auch bei privaten Geldgebern eine knifflige Angelegenheit. Der Erhalt von Grundsicherung, egal ob als Hartz 4 oder Arbeitslosengeld 2, setzt Bedürftigkeit voraus. Das heißt, alle Rücklagen sind aufgebraucht. Die staatlichen Leistungen werden so bemessen, dass sie für ein bescheidenes Leben reichen. Extras sind nicht drin, und natürlich besteht auch praktisch keine Chance, aus dem niedrigen Betrag noch etwas abzuzweigen für Tilgung und Zinsen. Dennoch gibt es seriöse und nachhaltige Möglichkeiten, auch in dieser angespannten finanziellen Situation einen Kredit zu erhalten.

Das Jobcenter finanziert nur unabweisbaren Bedarf

Die erste Anlaufstelle für einen Kredit trotz Hartz 4 ist das Jobcenter. Die Behörde ist aber gehalten, mit Steuergeldern sorgsam umzugehen und nur sogenannten unabweisbaren Bedarf zu finanzieren. Ein Darlehen vom Jobcenter für Luxusgüter oder eine Urlaubsreise können Sie sich also getrost abschminken. Droht dagegen eine Stromsperre, weil Sie Schulden bei Ihrem Energieversorger haben, wird das Jobcenter ein Einsehen haben. Der Fall ist übrigens gar nicht selten – mehr als 300.000 Haushalten in Deutschland wird jedes Jahr der Strom abgestellt wegen unbezahlter Rechnungen. Wichtig zu wissen: Das Jobcenter bezahlt nicht einfach die Schulden für Sie, sondern es ist ein Kredit. Dieser wird zwar zinslos gewährt, muss aber zurückgezahlt werden. Die Hartz 4 Regelleistungen werden entsprechend gekürzt. Mindestens 10 % müssen Sie für die Tilgung aufwenden. In den kommenden Monaten ist also deutlich weniger Geld in der Haushaltskasse, und sie müssen noch sparsamer wirtschaften.

Sicherheiten oder Bürgschaft

Lehnt das Jobcenter eine Kreditgewährung ab und Sie sind dennoch weiterhin überzeugt, das Geld unbedingt zu brauchen, überlegen Sie, welche Sicherheiten Sie einer Bank oder einem privaten Geldgeber anbieten können. Hohe Geldvermögen sind ganz sicher nicht vorhanden, sonst bräuchten Sie keinen Kredit und würden auch kein Hartz 4 erhalten, bevor Sie das Vermögen nicht verwertet haben. Auch bei einer privaten Lebens- bzw. Rentenversicherung besteht kaum eine Möglichkeit, sie zu beleihen. Das Jobcenter wird die Versicherung nur als Altersversorgung anerkennen, wenn mit dem Versicherer ein sogenannter Verwertungsausschluss vereinbart ist. Das bedeutet, dass die Versicherung weder gekündigt noch verpfändet, abgetreten oder beliehen werden darf. Damit scheidet sie zur Kreditsicherung aus. Bleibt noch der Pfandkredit. Schmuck, Edelmetall oder wertvolle Uhren eignen sich beispielsweise als Sicherheit. Neben dem klassischen Pfandhaus bieten mittlerweile auch Internet-Plattformen die Begutachtung von Wertsachen und die Kreditvergabe gegen Pfand an. Eine sehr einfache Alternative zum Pfandkredit ist ein gewöhnlicher Ratenkredit, bei dem ein Bürge den Kreditvertrag mit Ihnen zusammen unterschreibt. Üblich ist eine sogenannte selbstschuldnerische Bürgschaft. Der Bürge wird in Anspruch genommen, wenn der Hauptschuldner nicht zahlt. Die Bank muss aber – anders als bei der Ausfallbürgschaft – nicht zuerst eine erfolglose Zwangsvollstreckung gegen den Kreditnehmer betrieben haben.

Ein weiterer Kredit trotz Lohnpfändung macht nur Sinn, wenn damit eine dauerhaft tragfähige Lösung für akute finanzielle Probleme verbunden ist. Ansonsten führt das frische Geld nur tiefer in die Schuldenfalle. Da bei laufender Pfändung ein neues Darlehen, wenn überhaupt, dann nur zu sehr ungünstigen Konditionen zu haben ist, muss das weitere Vorgehen gut überlegt sein – am besten mit Hilfe eines Schuldnerberaters.

Schlimmer als Lohnpfändung kann es kaum noch kommen

Lohnpfändung bedeutet, dass der Kreditgeber direkt auf Ihren Arbeitgeber zugeht und dieser Teile des Gehalts direkt zur Begleichung Ihrer Schulden abführt. Wie hoch die Pfändung ausfällt, kann man aus Pfändungstabellen ablesen. Wesentliche Einflussgrößen sind das Einkommen und die Zahl der Personen, für die Sie Unterhalt bezahlen müssen. Zwar kommt bei der Lohnpfändung kein Gerichtsvollzieher ins Haus und lässt Wertsachen abtransportieren. Aber Ihr Chef erfährt von Ihren finanziellen Schwierigkeiten. Ihr Ruf leidet, und die Lohnbuchhaltung ist über die Zusatzarbeit durch die Pfändung ganz sicher nicht erfreut.

Lohnpfändung ist aus der Gehaltsabrechung ersichtlich

Probleme bei einem neuen Kredit trotz Lohnpfändung bekommen Sie nicht nur durch den unvermeidlichen Schufa-Eintrag. Selbst wenn Sie ein Darlehen ohne Schufa finden, wird der Geldgeber einen Arbeitsvertrag und die letzten Gehaltsabrechnungen sehen wollen. Und daraus geht die Lohnpfändung klar hervor. Es bringt also nichts, die unbezahlten laufenden Verpflichtungen unter den Teppich kehren zu wollen. Früher oder später kommen sie ohnehin ans Licht. Ihre Aussichten auf frisches Geld verbessern sich deutlich, wenn Sie die Karten auf den Tisch legen und Ihre finanzielle Situation zusammen mit einem Kreditvermittler oder Schuldnerberater analysieren.

Lange Laufzeit schafft kleine Raten

Das Hauptproblem ist in den meisten Fällen, dass Schuldner den Überblick über die abzuzahlenden Kredite verloren haben und die Last der Raten so groß geworden ist, dass in jedem Monat neues Minus entsteht. Die Lohnpfändung verschärft das Problem. Zwar wird ein Kredit durch die Pfändung zumindest teilweise bedient, dadurch kommt aber deutlich weniger Geld auf Ihrem Konto an. Aktuelle Rechnungen können nicht mehr beglichen werden, und es drohen Konsequenzen vom Verlust des Versicherungsschutzes über die zwangsweise Stilllegung des Autos bis hin zur Stromsperre. Spätestens hier wird es Zeit für eine sorgsam geplante Umschuldung. Verschaffen Sie sich einen Überblick, welche Außenstände bestehen. Vergessen Sie dabei nicht eventuelle Zahlungen aus Ratenkäufen. Informieren Sie sich, welche Schulden Sie vorzeitig zurückzahlen können. Bemühen sie sich, trotz laufender Lohnpfändung einen Kredit in der Höhe der abzulösenden Schulden zu bekommen. Rechnen Sie aus, welche Rate Ihnen monatlich sicher möglich ist. Wählen Sie die Laufzeit des neuen Kredits so, dass Sie maximal diese Rate zahlen müssen, lieber etwas weniger. Auf diese Weise werden Ihre Schulden nach und nach geringer. Es mag einige Jahre dauern, in denen Sie auch viel Geld für Zinsen ausgeben müssen. Am Ende finden Sie sich aber in geordneten finanziellen Verhältnissen wieder.

Wer arbeitslos ist und einen Kredit aufnehmen möchte, hat es bei den Banken schwer, jedenfalls dann, wenn eine längere Laufzeit des Kredits erforderlich ist. Zwar bedeutet das Arbeitslosengeld ein sicheres Einkommen, aber nur für begrenzte Zeit. In der Regel schon nach einem Jahr wird aus dem Arbeitslosengeld I nämlich das Arbeitslosengeld II, gleichbedeutend mit Hartz 4. Diese Grundsicherung orientiert sich an einem minimalen Lebensstandard. Für die Begleichung von Kreditraten bleibt da kein Raum.

Schwierigkeiten bei kleinem oder unregelmäßigem Einkommen

Die Probleme bei der Bonitätsbeurteilung teilen Arbeitslose mit Rentnern, Studenten und Auszubildenden, aber auch mit Selbstständigen und Freiberuflern. Ihnen allen ist gemeinsam, dass ihr Einkommen entweder niedrig oder unregelmäßig ist, oder dass die Einkommensverhältnisse sich in Zukunft ändern könnten, zum Beispiel wenn der Azubi später nicht übernommen wird. Zwar gibt es kein festgelegtes Mindesteinkommen für die Kreditwürdigkeit. Wer 3.000 Euro netto im Monat verdient, hat bei hohen Lebenshaltungskosten und bereits laufenden Verpflichtungen unter Umständen eine schlechtere Bonitätsbewertung als ein anderer Kreditsuchender, der nur 1.000 Euro Einkünfte hat. Unterschreitet das Einkommen aber die Pfändungsfreigrenzen, werden die Banken vorsichtig. Sollte es tatsächlich zu einem Zahlungsausfall kommen, ist dann nämlich über eine Gehaltspfändung nichts mehr zu holen.

Bonität durch Sicherheiten ersetzen

Eine Möglichkeit, auch als Arbeitsloser einen Kredit aufnehmen zu können, ist die Bereitstellung von Sicherheiten. Das kann zum Beispiel die Verpfändung einer Lebensversicherung sein. Aber Vorsicht – wenn später die Grundsicherung droht, wird die private Altersversorgung nur verschont, wenn mit dem Versicherer ein Verwertungsausschluss vereinbart ist, die Versicherung also nicht gekündigt, verpfändet oder beliehen werden darf. Ein anderes Beispiel für die Kreditsicherung ist die Finanzierung eines Autos. Angenommen, Sie möchten in der Arbeitslosigkeit Ihre Vermittlungschancen durch einen eigenen Pkw verbessern. Kaufen Sie das Auto auf Kredit, wird die Bank sich das Fahrzeug sicherungsübereignen lassen. Sie fahren zwar das Auto, aber es gehört der Bank. Zahlen Sie die Darlehensraten nicht, wird der Kreditgeber das Auto verkaufen und daraus die Schulden begleichen. Auf Ihre persönliche Bonität kommt es nicht an, solange der Wert des Autos höher ist als die Restschuld.

Kredit mit Bürgen

Haben Sie weder ausreichende persönliche Bonität noch Sicherheiten zu bieten, hilft die Benennung eines Bürgen. Er unterschreibt im Kreditvertrag, dass er an Ihrer Stelle für ausstehende Zahlungen aufkommt. Üblich ist die selbstschuldnerische Bürgschaft, bei der die Bank nicht erst den Hauptschuldner verklagen muss, um den Bürgen in Anspruch nehmen zu dürfen. Natürlich wird die Bank auch die Bonität des Bürgen unter die Lupe nehmen. Fällt die Beurteilung negativ aus und wird Ihr Kreditwunsch abgelehnt, bieten die Internet-Marktplätze für Privatkredite vielleicht eine letzte Chance. Hier kommt das Geld von privaten Investoren, die zwar wirtschaftlich handeln, aber durchaus bereit sind, für eine attraktive Rendite höhere Risiken einzugehen als die Geschäftsbanken.

Von der Bank ist ein Kredit ohne Bürgschaft bei niedrigem oder unregelmäßigem Einkommen nur zu bekommen, wenn das Darlehen anders als nur durch die persönliche Bonität gesichert werden kann. Das gilt im Inland genauso wie bei ausländischen Geldinstituten. Ohne Sicherheiten ist die Kreditaufnahme schwierig. Dank des Internets gibt es aber Finanzmärkte abseits des klassischen Bankensystems, die gerade solchen Zielgruppen eine Chance bieten, die bei Banken und Sparkassen durchs Raster fallen.

Eine Immobilie zur Kreditsicherung einsetzen

Das klassische Beispiel für die sogenannte dingliche Sicherung eines Kredits ist die Immobilienfinanzierung. Durch die Eintragung einer Hypothek oder Grundschuld ins Grundbuch haftet das Grundstück für das Darlehen. Die juristische Formulierung klingt für einen Laien vielleicht kurios, aber sie beschreibt bildlich sehr gut, um was es geht. Der Darlehensgeber hat bei Zahlungsverzug Anspruch auf eine Zwangsvollstreckung. Das Grundstück wird in Zwangsverwaltung übernommen und in der Regel später öffentlich zwangsversteigert. Was viele Menschen nicht wissen: Ein Grundstück kann auch als Sicherheit dienen, wenn der Kredit gar nicht der Finanzierung eines Hausbaus dient. Sie können von dem Geld ebenso ein neues Auto kaufen oder eine Weltreise machen. Fakt ist nur: Zahlen Sie nicht, ist das Haus weg.

Bewegliche Sachen und Vermögen als Sicherheiten

Nicht nur Immobilien, auch bewegliche Sachen und Geldvermögen lassen sich zur Kreditsicherung verwenden. Am bekanntesten dürften die Sicherungsübereignung eines Kraftfahrzeugs bei der Autofinanzierung und der Eigentumsvorbehalt beim Ratenkauf sein. Auch Pfandkredite, bei denen Sie Schmuck, Uhren und andere Wertsachen ins Pfandhaus bringen, sind auf diese Weise gesichert. Vermögenswerte wie Lebens- und Rentenversicherungen oder ein Wertpapierdepot eignen sich ebenfalls zur Kreditsicherung. Lebensversicherer gewähren beispielsweise Policendarlehen, wenn bereits entsprechendes Deckungskapital angespart wurde. Fonds oder Aktien können Sie dem Kreditgeber verpfänden. Hier ist aber zu prüfen, ob es wirtschaftlich sinnvoll ist, einerseits einen Kredit aufzunehmen und dafür Zinsen zu zahlen, wenn andererseits Guthaben vorhanden ist. Es kann aber durchaus gute Gründe dafür geben, zum Beispiel wenn Aktien nicht zu einem aktuell niedrigen Kurs verkauft werden sollen.

Kredite unter fremden Freunden

Möchten Sie einen Kredit ohne Bürgschaft nehmen, verfügen aber nicht über geeignete Sicherheiten, ist bei zweifelhafter Bonität die Anfrage auf einer der Plattformen für Privatdarlehen wie Lendico, Smava oder Auxmoney eine weitere Option. Das Prinzip des Kredits in der Familie oder von Freunden wird durch das Internet auf fremde Personen ausgedehnt. In den Märkten für Privatkredite investieren Menschen und auch institutionelle Anleger, die sich mit mickrigen Zinsen für Tages- und Festgeld nicht zufrieden geben. Sie haben kein Geld zu verschenken, aber für eine höhere Rendite müssen sie auch bereit sein, mehr Risiko einzugehen. Für den Kreditsuchenden bedeutet das bessere Chancen auf ein Darlehen, allerdings zu hohen Zinsen, die dem Risiko eines Zahlungsausfalls angemessen sind.