9Brands Vergleichsportal

Kategorie: Kredite

  • Geld von der Bank: Nur gegen Anzahlung?

    Bei manchen Darlehensformen gibt es keine Möglichkeit, den Kredit ohne Anzahlung aufzunehmen. Das gilt insbesondere für Immobilienkredite, die in Deutschland nur sehr selten ohne Eigenkapital des Bauherrn bewilligt werden. Auch beim Autokauf auf Raten sind Anzahlungen gängig. Wer bereits über einen Grundstock an Ersparnissen verfügt, kann bis zu einem gewissen Grad auch Schwachstellen in seiner Bonitätsbewertung ausbügeln. Bei Händlerfinanzierungen kann für die neue Küche aus dem Einrichtungshaus ebenfalls eine Anzahlung fällig werden. Untypisch hingegen ist der im Voraus erbrachte Eigenanteil beim Ratenkredit, der nicht an einen bestimmten Verwendungszweck gebunden ist.

    Hier sind Ersparnisse Pflicht

    Am bekanntesten ist die Anzahlung bei Baudarlehen. Laut Expertenmeinung sollte sie etwa 20 bis 30 Prozent der Leihsumme betragen. Neben dem eigentlichen Kaufpreis der Immobilie muss der zukünftige Eigenheimbesitzer schließlich mit weiteren Kosten für Notar, Finanzamt und Makler rechnen. Sie allein machen in den meisten Fällen bereits 15 Prozent der Finanzierung aus. Als Anzahlung zählt aber nicht nur das Vermögen auf dem Sparkonto. Auch ein abbezahltes Grundstück oder staatliche Zuschüsse können auf die Eigenleistung angerechnet werden.

    Je mehr Vermögen der Kreditnehmer in das Darlehen einbringen kann, desto günstiger fallen die Kreditzinsen für den Hausbau aus. Denselben Effekt hat die Anzahlung beim Autokauf. Gegen einen Totalverlust kann sich die Bank absichern, indem sie den Fahrzeugschein bis zur Ablösung des Autokredits behält. Noch stabiler wird das Kreditgeschäft, wenn der Kunde eine Anzahlung leisten kann. Gängig sind hier etwa 15 Prozent des Kaufpreises. Antragsteller, deren Bonität durch problematische Schufa-Vermerke eingeschränkt ist, müssen aber damit rechnen, dass das Kreditinstitut eine weitaus höhere Beteiligung verlangt.

    Kredit ohne Eigenkapital und Verwendungszweck

    Ein Kredit ohne Anzahlung ist typischerweise ein freies Darlehen. Im Gegensatz zum zweckgebundenen Kredit, der nur für ein bestimmtes Anschaffungsobjekt verwendet werden darf, kann der Kunde beim freien Darlehen selbst entscheiden, wie er das Geld einsetzt. Da er kein Eigenkapital investiert, muss der Kredit anderweitig abgesichert werden. Vertraglich gebundenes Vermögen, beispielsweise in Form einer Kapitallebensversicherung oder eines Bausparvertrages, der noch nicht zuteilungsreif ist, kann der Kreditnehmer also durchaus als Sicherheit anbieten.

    Auch Privatkredite, die über Crowdfundingplattformen im Internet finanziert werden, setzen kein Eigenkapital beim Kreditnehmer voraus. Wer bei der Autobank abblitzt, weil er nicht über ausreichend Ersparnisse verfügt, kann also an der Kreditbörse einen zweiten Versuch starten. Vorausgesetzt, sein Wunschdarlehen bewegt sich in einem seinem Einkommen und seiner Bonitätsauskunft angemessenen Rahmen. Dabei kann die Kreditsicherung wie bei der Autobank auch über den Fahrzeugschein erfolgen, den der Kreditnehmer bei einem Treuhänder hinterlegt.

  • Kredite von der Sparkasse vor Ort

    Bei einem Kredit von der Sparkasse sind die Voraussetzungen, die der Bewerber erfüllen muss unterschiedlich umfangreich. Sie hängen davon ab, welchem Zweck das Darlehen dient und wie umfangreich Kreditsumme und Laufzeit ausfallen. Zum Angebot gehören Immobilienfinanzierungen, Investitionskredite für Unternehmen und Privatkredite. Manche Sparkassen bieten sogar eigene Studienkredite an. Anders als Darlehen von Direktbanken, lassen sich die Preise und genauen Rahmenbedingungen von Sparkassenprodukten aber nur schwer im Internet recherchieren. Das liegt an der Organisation der Sparkassen und dem speziellen Selbstverständnis, auf das sie sich berufen.

    Was Sparkassen von anderen Banken unterscheidet

    Sparkassen sind insofern ganz normale Banken, als sie von der Kontoführung über die Kreditvergabe alle Bankgeschäfte abschließen dürfen und deutschlandweit ein dichtes Netz von Filialen unterhalten. Im Unterschied zu Privatbanken sind sie aber öffentlich-rechtliche Kreditinstitute und unterliegen somit der Trägerschaft der jeweiligen Gemeinde oder Stadt. Die einzelnen Niederlassungen organisieren sich selbstständig, weshalb die Kreditbedingungen je nach Stadt, Kreis oder Region unterschiedlich ausfallen können. Außerdem arbeiten sie mehr nach dem Prinzip der Gemeinnützigkeit und sind weniger an Gewinnmaximierung orientiert.

    Daher spielt die persönliche Beratung des Kunden unter Miteinbezug seiner individuellen Wirtschaftssituation eine wesentliche Rolle. Tendenziell gelten Sparkassen als kulanter bei der Kreditvergabe als rein gewinnorientierte Privatbanken. Geht es um einen Kredit von der Sparkasse, können die Voraussetzungen und insbesondere die aktuellen Zinsen nur bei der Niederlassung im Wohnumfeld des Bewerbers erfragt werden. Entweder beim persönlichen Besuch oder per Kreditanfrage über den Internetauftritt der jeweiligen Filiale und dem anschließenden Beratungsgespräch.

    Anforderungen an den Kreditnehmer

    Wie alle Banken prüfen auch Sparkassen die Bonität des Antragstellers in puncto Gehalt, Einkommenssicherheit und Zahlungshistorie. Je größer die Kreditsumme, desto höher und stabiler sollte das Einkommen des Bewerbers sein. Darüber hinaus sollte er nicht allzu viele anderweitige Zahlungsverpflichtungen haben. Bereits bestehende Kreditverträge oder Unterhaltspflichten können die Kreditaufnahme auch bei der Sparkasse erschweren. Ein gebrauchtes Auto können Kunden mit einem Kleinkredit zwar ohne zusätzliche Sicherheiten finanzieren. Bei umfangreichen Finanzierungen werden jedoch Eigenkapital und weitere Vermögenswerte zur Kreditsicherung vorausgesetzt.

    Wie bei Kreditgeschäften üblich, muss der Bewerber einer Überprüfung seiner Schufa-Auskunft zustimmen. Nicht jedes weiche Negativmerkmal führt bei Sparkassen zur Kreditablehnung. Harte Negativeinträge sollten aber auf keinen Fall vorhanden sein. Die öffentlich-rechtlichen Kreditinstitute gehören erfahrungsgemäß nicht zu den günstigsten Kreditanbietern. Im Vergleich zu Direktbanken, die keine Filialen und nicht annähernd so viele Mitarbeiter unterhalten, schneiden sie oft schlechter ab. Im Gegenzug finanziert so manche Sparkasse auch ein Vorhaben, das von der Privatbank im selben Ort vielleicht abgelehnt worden wäre.

  • Der Dispositionskredit und seine Besonderheiten

    Eine besondere Form eines Verbraucherdarlehens stellt der Dispositionskredit oder auch Dispo Kredit dar, der Inhabern eines Girokontos die Überziehung des Guthabens in einem festgelegten Rahmen für unbestimmte Zeit erlaubt. Bei regelmäßigem Einkommen und einer guten Bonität haben volljährige Inhaber eines Girokontos die Möglichkeit, einen Dispo Kredit eingeräumt zu bekommen.

    Grundsätzliche Regeln für einen Dispo Kredit

    Eine Dispositionskredit stellt dem Kontoinhaber eine unbefristete Kontokorrentlinie zur Verfügung, die als Rahmen über das Guthaben hinaus für den Zahlungsverkehr genutzt werden kann. Dafür darf die Bank Zinsen erheben, diese aber maximal alle drei Monate belasten. Vor Inanspruchnahme muss die Bank ihren Kunden darüber informieren,

    . wie sich die Höchstgrenze des Limits gestaltet,

    . wie hoch der aktuelle Zins für diesen Kredit ist,

    . wann und unter welchen Bedingungen der Zinssatz geändert und

    . unter welchen Voraussetzungen der zusätzliche Vertrag beendet werden kann.

    Für die Einrichtung eines Dispositionskredites ist es zwingend erforderlich, dass der Kontoinhaber volljährig ist und über ausreichend Bonität verfügt. Banken legen in der Regel die monatlichen Einkünfte zur Bemessung des Kreditrahmens zugrunde, indem sie das 2- bis 3-fache der regelmäßigen Bezüge zur Überziehung des Kontos einräumen. Die Berechnung der Zinsen erfolgt dann tagesgenau und wird meist quartalsweise dem Girokonto belastet.

    Einseitiges Angebot der Bank

    Insbesondere bei langjährigen Kundenverbindungen, die der Bank einen fundierten Überblick zur finanziellen Situation des Kunden erlaubt, kann ein Angebot zur Einräumung eines Dispo Kredites entweder einfach auf dem Kontoauszug erscheinen oder schriftlich mitgeteilt werden. Der Vertrag kommt erst dann zustande, wenn der Kontoinhaber eine Verfügung über sein Guthaben hinaus veranlasst. Dann gelten automatisch die zu diesem Zeitpunkt aktuellen Konditionen, die die Banken regelmäßig auf den Kontoauszügen ausweisen. Dem Bankkunden steht somit das eingeräumte Limit für Abhebungen und den bargeldlosen Zahlungsverkehr zur Verfügung.

    Geduldete Überziehung

    Wird das Guthaben oder das eingeräumte Limit vom Bankkunden ungenehmigt überzogen, ist es der Bank überlassen, ob sie die Zahlungsanweisung ausführt und damit eine geduldete Überziehung einräumt. Diese Duldung löst aber keinen Anspruch auf Kredit aus, auch wenn die Bank im Prinzip das Angebot des Kontoinhabers auf das Einräumen eines Überziehungskredites annimmt.

    Gängige Verfahrensweise bei einem Dispo Kredit

    Die regelmäßigen Zahlungseingänge auf dem Girokonto bilden also die Grundlage für die Einräumung eines Kontokorrentkredites. Dabei geht die Bank davon aus, dass der Kontoinhaber die in Anspruch genommene Kreditsumme kurzfristig wieder ausgleicht, so dass keine zusätzlichen Sicherheiten bei der Einrichtung verlangt werden. Sollte es zur dauerhaften Inanspruchnahme und Überschreitung des Limits kommen, kann die Umschuldung in einen preiswerteren Ratenkredit zur Wiederherstellung des finanziellen Spielraumes sinnvoll werden. Auch wenn der vereinbarte Rahmen kurzfristig überschritten werden muss, sollte in jedem Fall mit der Bank im Vorfeld über die Notwendigkeit und die Aussichten auf Rückführung gesprochen werden.

    Die Zinsen für einen Dispo Kredit richten sich am Markt aus und sind variabel. Bei einer Überziehung des Limits werden noch höhere Zinsen fällig. Grundsätzlich erfolgt die Berechnung täglich und exakt auf die in Anspruch genommene Summe, allerdings ist das Zinsniveau deutlich höher, als es zum Beispiel die Zinssätze in der Immobilienfinanzierung hergeben. Ein Dispo Kredit ist grundsätzlich zur kurzfristigen Inanspruchnahme gedacht, sollte entsprechend verantwortungsbewusst genutzt und schnell wieder zurückgeführt werden.

  • Darlehen ohne Ehegatten aufnehmen

    Wer ein Darlehen aufnehmen möchte, stellt sich oft einen Kredit ohne Ehepartner vor. Banken und Sparkassen fordern dagegen häufig die Mitverpflichtung des Ehegatten, um die Rückzahlungspflicht einer weiteren Person auferlegen zu können. Leistet der Ehegatte die Unterschrift, wird er zum Mitschuldner oder in seltenen Fällen zum Bürgen. Als Mitschuldner oder als selbstschuldnerischer Bürge haftet der Ehegatte für die Erfüllung der Rückzahlungspflicht des Darlehensnehmers. Diese Haftung des Ehegatten erfolgt gesamtschuldnerisch neben dem Kreditnehmer. Damit hat das Kreditinstitut die Wahl, ob es bei Ratenrückständen oder Zahlungsausfall gegen den Darlehensnehmer, den Ehepartner oder gegen beide gleichzeitig vorgeht. Ähnlich ist die Situation, wenn der Ehepartner als selbstschuldnerischer Bürge für die Schuld des Darlehensnehmers aufgetreten ist.

    Einen Kredit ohne Ehepartner gewähren die meisten Banken und Sparkassen daher nur selten. Ist der Ehegatte als Mitschuldner oder Bürge zur Erfüllung der Pflichten des Darlehensnehmers mitverpflichtet, gewinnt das Kreditinstitut eine zusätzliche Person, auf dessen Arbeitskommen und Vermögen es im Ernstfall zugreifen kann. Auf einen Kredit ohne Ehegatten lässt sich ein Darlehensgeber meist nur dann ein, wenn entweder der Kreditnehmer selbst eine besonders gute Bonität besitzt oder anderweitige Sicherheiten stellen kann. Die geforderte Bonität kann sich aus einer Tätigkeit des Schuldners im öffentlichen Dienst oder aus einem sehr hohen Arbeitseinkommen ergeben. Daraus folgt, dass einen solchen Kredit Selbständige kaum erhalten werden. Ein schufafreier Kredit ist in dieser Situation kaum möglich. Vielmehr verzichtet ein Kreditinstitut nur dann auf die Unterschrift des Ehegatten, wenn die Schufa-Anfrage einen besonders guten Scoring-Wert ergibt und zudem die Schufa keine Negativmerkmale mitteilt.

    Gründe und Grenzen beim Kredit ohne Ehepartner

    Das Absehen von einer Übernahme der Mitschuld durch den Ehegatten kann dadurch veranlasst sein, dass dem Ehepartner die Mithaftung erspart werden soll. Dies ist beispielsweise dann der Fall, wenn der Kredit zur Finanzierung eines Geschenks dient, mit dem der andere Ehepartner überrascht werden soll. Manchmal soll auch dem Ehegatten die Übernahme einer Mitschuld nicht zugemutet werden, weil der zu finanzierende Gegenstand beispielsweise allein für ein Hobby des Kreditnehmers angeschafft wird. Außerdem kann es sein, dass ein Kredit ohne Ehepartner deshalb erforderlich wird, weil es keinen Ehegatten gibt oder weil dieser die Übernahme der Mithaftung ablehnt. In einzelnen Fällen kann die Aufnahme des Ehepartners in den Kreditvertrag auch deshalb untunlich sein, weil der Ehegatte eine schlechte Bonität besitzt. In einem solchen Fall könnte eine diesen betreffende negative Schufa-Auskunft die gesamte Finanzierung gefährden.

    Generell gilt, dass Banken und Sparkassen einem Kredit ohne Ehepartner umso eher zustimmen, je niedriger die Kreditsumme ist und je mehr anderweitige Sicherheiten vorhanden sind. Oft wird auf eine Mithaftung des Ehegatten verzichtet, wenn der Kreditbetrag 5.000 EUR nicht übersteigt. Bei hohen Kreditsummen und risikobehafteten Finanzierungen dagegen besteht das Kreditinstitut zumeist auf einer Mithaftung des Ehegatten. Dies gilt etwa bei Immobilienfinanzierungen oder auch bei Krediten an Selbständige und Freiberufler. Außerdem erfolgt hier regelmäßig eine besonders intensive Prüfung der Bonität, sodass ein schneller Online Kredit in dieser Situation kaum denkbar ist. Zudem lassen sich Banken und Sparkassen den Verzicht auf die Mithaftung des Ehepartners regelmäßig mit einem erheblichen Risikoaufschlag bei der Festlegung des Kreditzinses vergüten.

  • Darlehen mit rascher Auszahlung

    Kredit und schnelle Auszahlung: Gibt es solche Angebote? Diese Frage lässt sich bejahen. Viele Banken offerieren preiswerte Online-Darlehen mit einer Sofortauszahlung. Davon profitieren erstens sämtliche Verbraucher, die aus unterschiedlichen Gründen zeitnah Geld benötigen. Aber auch für alle anderen erweisen sich diese Finanzierungen als Vorteil. Sie verfügen kurze Zeit nach der Kreditanfrage über Planungssicherheit.

    Merkmale von Sofortkrediten

    Bei Darlehen mit Sofortauszahlung garantieren Banken bei beiden wesentlichen Schritten eine schnelle Bearbeitung: Sie prüfen zeitnah die Kreditanfrage, die Verbraucher im Internet stellen. Viele Institute versprechen eine Online-Zusage bereits nach wenigen Stunden, zumindest an Werktagen. In diesem Zeitraum checken sie in der bekannten Schufa-Datei die Bonität. Anschließend senden die künftigen Kreditnehmer ihre Unterlagen postalisch ein, dazu gehören gewöhnlich der unterschriebene Kreditantrag sowie Einkommensnachweise. Die Gehaltsnachweise brauchen die Banken, um die Angaben aus der Kreditanfrage zu kontrollieren. Stimmen diese Daten überein, leiten sie sofort die Überweisung ein. In der Regel verzeichnen Verbraucher am nächsten Werktag das Geld auf ihrem Girokonto. Der genaue Ablauf sowie die Gesamtdauer können differieren. Hinsichtlich der Zeit gibt es keine allgemeingültigen Regeln für die Werbung mit dem Begriff Sofortauszahlung: Bei den einen Kreditgebern nimmt der Vorgang nur drei Werktage in Anspruch, bei den anderen dauert es ein bisschen länger.

    Bei einem Kredit ist die schnelle Auszahlung aber nicht das einzige Kriterium. Niemand sollte sich allein von diesem Service-Vorteil beeindrucken lassen. Unter den Sofortkrediten existieren große Zinsunterschiede. Verbraucher sollten deshalb unter den Darlehen mit rascher Überweisung stets einen Zinsvergleich durchführen. Das bewerkstelligen sie mit minimalem Aufwand auf einem Vergleichsportal. Sie geben dort den Kredittypen, die gewünschte Summe und die Laufzeit an, im Anschluss sehen sie eine Liste mit den grundlegenden Konditionen. Bei Krediten mit bonitätsabhängigen Zinssätzen erfahren sie die individuellen Kosten aber erst nach einer Kreditanfrage. Sie sollten deshalb bei mehreren bestplatzierten Banken eine Anfrage stellen und die sofortigen Online-Zusagen genauer unter die Lupe nehmen. Diese Vorgehensweise stellt kein Problem dar: Bei einer Sofortzusage gehen Verbraucher noch keinen verbindlichen Vertrag ein. Das geschieht erst, wenn sie den unterschriebenen Vertrag einsenden.

  • Keine Bürgen, trotzdem Kredit

    Von der Bank ist ein Kredit ohne Bürgschaft bei niedrigem oder unregelmäßigem Einkommen nur zu bekommen, wenn das Darlehen anders als nur durch die persönliche Bonität gesichert werden kann. Das gilt im Inland genauso wie bei ausländischen Geldinstituten. Ohne Sicherheiten ist die Kreditaufnahme schwierig. Dank des Internets gibt es aber Finanzmärkte abseits des klassischen Bankensystems, die gerade solchen Zielgruppen eine Chance bieten, die bei Banken und Sparkassen durchs Raster fallen.

    Eine Immobilie zur Kreditsicherung einsetzen

    Das klassische Beispiel für die sogenannte dingliche Sicherung eines Kredits ist die Immobilienfinanzierung. Durch die Eintragung einer Hypothek oder Grundschuld ins Grundbuch haftet das Grundstück für das Darlehen. Die juristische Formulierung klingt für einen Laien vielleicht kurios, aber sie beschreibt bildlich sehr gut, um was es geht. Der Darlehensgeber hat bei Zahlungsverzug Anspruch auf eine Zwangsvollstreckung. Das Grundstück wird in Zwangsverwaltung übernommen und in der Regel später öffentlich zwangsversteigert. Was viele Menschen nicht wissen: Ein Grundstück kann auch als Sicherheit dienen, wenn der Kredit gar nicht der Finanzierung eines Hausbaus dient. Sie können von dem Geld ebenso ein neues Auto kaufen oder eine Weltreise machen. Fakt ist nur: Zahlen Sie nicht, ist das Haus weg.

    Bewegliche Sachen und Vermögen als Sicherheiten

    Nicht nur Immobilien, auch bewegliche Sachen und Geldvermögen lassen sich zur Kreditsicherung verwenden. Am bekanntesten dürften die Sicherungsübereignung eines Kraftfahrzeugs bei der Autofinanzierung und der Eigentumsvorbehalt beim Ratenkauf sein. Auch Pfandkredite, bei denen Sie Schmuck, Uhren und andere Wertsachen ins Pfandhaus bringen, sind auf diese Weise gesichert. Vermögenswerte wie Lebens- und Rentenversicherungen oder ein Wertpapierdepot eignen sich ebenfalls zur Kreditsicherung. Lebensversicherer gewähren beispielsweise Policendarlehen, wenn bereits entsprechendes Deckungskapital angespart wurde. Fonds oder Aktien können Sie dem Kreditgeber verpfänden. Hier ist aber zu prüfen, ob es wirtschaftlich sinnvoll ist, einerseits einen Kredit aufzunehmen und dafür Zinsen zu zahlen, wenn andererseits Guthaben vorhanden ist. Es kann aber durchaus gute Gründe dafür geben, zum Beispiel wenn Aktien nicht zu einem aktuell niedrigen Kurs verkauft werden sollen.

    Kredite unter fremden Freunden

    Möchten Sie einen Kredit ohne Bürgschaft nehmen, verfügen aber nicht über geeignete Sicherheiten, ist bei zweifelhafter Bonität die Anfrage auf einer der Plattformen für Privatdarlehen wie Lendico, Smava oder Auxmoney eine weitere Option. Das Prinzip des Kredits in der Familie oder von Freunden wird durch das Internet auf fremde Personen ausgedehnt. In den Märkten für Privatkredite investieren Menschen und auch institutionelle Anleger, die sich mit mickrigen Zinsen für Tages- und Festgeld nicht zufrieden geben. Sie haben kein Geld zu verschenken, aber für eine höhere Rendite müssen sie auch bereit sein, mehr Risiko einzugehen. Für den Kreditsuchenden bedeutet das bessere Chancen auf ein Darlehen, allerdings zu hohen Zinsen, die dem Risiko eines Zahlungsausfalls angemessen sind.

  • Schnelle Kredite für jeden Bedarf

    Neben dem normalen Darlehen, für das je nach Bank eine Bearbeitungszeit von einigen Werktagen vorgesehen ist, gibt es auch den Kredit mit Sofort-Überweisung, der innerhalb von 24 Stunden oder weniger an den Empfänger ausgezahlt wird. Für diese bevorzugte Bearbeitung wird unter Umständen eine Extragebühr fällig. Außerdem kommen je nach Liquiditätsbedarf unterschiedliche Anbieter für das Darlehen mit Blitzauszahlung infrage. Kleinstbeträge unter 1000 Euro lassen sich beispielsweise mit einem Kurzzeitkredit realisieren, der nur von spezialisierten Banken angeboten wird.

    Minidarlehen noch am selben Tag

    Wer eine unvorhergesehene Rechnung begleichen oder einen monetären Engpass am Monatsende überbrücken will, braucht in der Regel kein umfangreiches Darlehen. Die meisten Banken sind auf Kunden mit derart kleinem Bedarf aber nicht eingestellt. Bei ihnen liegt die Mindestleihsumme bei rund 1500 Euro. Einen regulären Kredit für Kleinstbeträge bekommen Verbraucher jedoch bei spezialisierten Onlineanbietern für sogenannte Kurzzeitkredite. Anders als normale Ratenkredite mit Laufzeiten über 12, 24 oder 36 Monate muss die Kurzzeitvariante innerhalb von 4 bis 8 Wochen zurückbezahlt werden.

    Ausleihbar sind für Neukunden Summen zwischen 100 und rund 500 Euro. Wer das erste Minidarlehen pünktlich ablöst, kann beim zweiten Mal mehr beantragen. Die meisten Anbieter überweisen das Geld auf Wunsch noch am selben Tag, vorausgesetzt der Kunde reicht den Antrag und die dazugehörigen Gehaltsnachweise bis zu einer bestimmten Uhrzeit ein. Die für Neukunden unumgängliche Identitätsprüfung wird hierbei per Videodienst vorgenommen. Wer den Kredit mit Sofort-Überweisung nutzen will, sollte also über eine Webcam und entsprechende Kommunikationsmöglichkeiten beispielsweise per Headset und Skype verfügen.

    Schnelle Bearbeitung auch bei größeren Summen

    Größere Leihsummen um 3500 Euro oder mehr gibt es bei jedem Kreditinstitut, wobei vor allem Direktanbieter für ihre rasche Bearbeitungszeit und Auszahlung bekannt sind. Dabei hängt die Geschwindigkeit der Überweisung immer auch vom Kunden ab. Schließlich muss er sämtliche Angaben nachweisen. Je umfangreicher die Nachweise ausfallen, desto sorgfältiger sollten Verbraucher die notwendigen Unterlagen vorbereiten. Sie werden spätestens dann verlangt, wenn die vorläufige Kreditentscheidung gefallen ist. Bei den meisten Direktanbietern ist das bereits wenige Minuten nach Übermittlung des Antragsformulars der Fall.

    Damit die Sofort-Zusage in einer Blitzüberweisung mündet, müssen sich Neukunden einer Identitätsprüfung unterziehen. Das klassische Verfahren zur Feststellung der Identität findet häufig per Post statt, wobei die nötigen Unterlagen von der Bank zum Kunden und vom Kunden zurück an die Bank geschickt werden müssen. Es stellt also die zeitintensivste Variante dar. Wer diesen Prozess beschleunigen will, achtet bei der Wahl seines zukünftigen Kreditgebers darauf, dass alternative Identifikationswege angeboten werden. Beispielsweise per Videotelefonie.

  • Mehr Flexibilität beim Privatkredit

    Geldanleger, die privat Kredite vergeben, prüfen ebenso wie herkömmliche Geldinstitute das Risiko eines Zahlungsausfalls. Höhere Zinsen sind der Ausgleich für fehlende Sicherheiten und schlechte Bonität des Schuldners. Ein Schnäppchen sind Privatkredite deshalb in aller Regel nicht. Bestimmte Gruppen von Kreditsuchenden profitieren aber von der höheren Flexibilität bei der Vergabe von Darlehen.

    Vermittlungsplattformen bringen Interessenten zusammen

    Was oft als Geldverleih von Mensch zu Mensch angepriesen wird, ist ein knallhartes Geschäft, aber gerade deswegen auch seriös für beide Seiten. Internet-Plattformen bringen Kredit-Interessenten und Kapitalgeber zusammen, ohne dass eine Bank dabei im Spiel wäre. Die Vermittler übernehmen die Bonitätsprüfung, also die Beurteilung der Zahlungsfähigkeit und der in der Vergangenheit gezeigten Zahlungsmoral. Ohne Einkommensnachweis und Schufa läuft also auch bei privaten Krediten nichts. Für wen ist dann das private Kreditgeschäft überhaupt interessant?

    Auf der Seite der Kreditsuchenden sind es in der Regel Leute mit niedrigem oder unregelmäßigem Einkommen. Steht beispielsweise bei Ausbildungsbeginn oder im Studium die Finanzierung einer Wohnungseinrichtung an, oder benötigt ein Arbeitsloser einen eigenen Pkw zur Verbesserung seiner Vermittlungschancen, tun sich die klassischen Banken schwer mit der Kreditzusage. Interne Vergaberichtlinien und Vorgaben der staatlichen Finanzaufsicht sollen die Kreditinstitute vor zu großen Risiken bewahren und gleichzeitig Verbraucher vor Überschuldung schützen. Die gut gemeinten Leitplanken der Darlehensgewährung sind aber für die geschilderten Situationen oft zu eng gesteckt. Ein Rentner, der in eine kostengünstigere Wohnung umziehen will, bekommt ebenso wenig Kredit wie ein Selbstständiger, der die Ertragsaussichten einer Geschäftserweiterung nicht glasklar darlegen kann.

    Hier kommen Menschen ins Spiel, die in einer Niedrigzinsphase mehr Kapitalerträge generieren möchten, als Festgeld und Tagesgeld abwerfen. Bei höheren Zinsen sind diese Geldgeber bereit, privat Kredite zu vergeben und dafür auch ein höheres Verlustrisiko einzugehen. Im Gegensatz zu den Banken sind sie in ihrer Entscheidung frei und können auch in den Fällen Geld bereitstellen, die von Banken abgelehnt werden.

    Kein Pardon bei Zahlungsausfall

    Dass Privatkredite keine Almosen sind, zeigt sich schon bei der Bonitätsprüfung. Hier sind eine Menge Unterlagen beizubringen – auch im Interesse des künftigen Kreditnehmers selbst, denn je transparenter sein Anliegen ist, desto leichter kommt der gewünschte Betrag zusammen und desto billiger sind die Zinsen für einen Ratenkredit. Allerdings sollte man darauf achten, dass die Anfrage unverbindlich und ohne Vorkosten erfolgen kann.

    Die Anleger, die privat Kredite vergeben, sind entweder seitens der Plattform in einem Pool organisiert, der Zahlungsausfälle auf viele Schultern verteilt, oder sie streuen selbst ihr Risiko, indem sie in eine Vielzahl von Projekten jeweils nur Kleinstbeträge investieren. Kommt es tatsächlich zum Zahlungsverzug, mahnen die Vermittler zunächst im Auftrag ihrer Kunden und verkaufen im zweiten Schritt die Außenstände an Inkassobüros. Spätestens an dieser Stelle unterscheidet sich der Privatkredit nicht mehr vom Bankkredit. Forderungen werden mit allen Rechtsmitteln eingetrieben.

  • Kreditaufnahme – darauf achten

    Kredit zu nehmen, um Anschaffungen zu finanzieren oder sich Wünsche mit einem Bank Darlehen zu erfüllen, ist heute kein Problem – entsprechende Kreditwürdigkeit vorausgesetzt. Ob klassisch über die Bank vor Ort oder online über Direktanbieter im Internet, meist geht die Kreditbeantragung einfach und bequem. Doch darin liegt auch eine Gefahr. Wer häufig von der Kreditfinanzierung Gebrauch macht, verliert leicht den Überblick. Dann türmen sich Schulden auf und der Weg in die Schuldenfalle ist nicht weit.

    Kann ich mir Kredit nehmen leisten?

    Bei jeder Kreditaufnahme sollte daher darauf geachtet werden, ob die finanzielle Tragfähigkeit gegeben ist. Das ist einfach mit einer Haushaltsrechnung möglich. Dabei werden die regelmäßigen Einnahmen den regelmäßigen Ausgaben gegenübergestellt. Einnahmen entstehen normalerweise durch Lohn und Gehalt, Zinserträge und manchmal Mieteinnahmen, Ausgaben fallen für Wohnung, Auto, Lebenshaltung, Versicherungen und andere Zahlungsverpflichtungen an. Nur wenn bei den Einnahmen nach Abzug der Ausgaben ein ausreichender Überschuss übrig bleibt, um Kreditverpflichtungen bedienen zu können, ist die Kreditaufnahme gerechtfertigt. Ansonsten sollte das Finanzierungsvorhaben überdacht werden. In der Regel prüft der Kreditgeber die finanzielle Leistungsfähigkeit im Rahmen der Bonitätsbeurteilung.

    Kreditrate beeinflussen

    Oft ist es möglich, über die Wahl der Laufzeit die Ratenhöhe zu beeinflussen. Bei längeren Kreditlaufzeiten reduziert sich nämlich die monatliche Ratenbelastung. Ein Kredit, der bei kürzerer Laufzeit nicht tragbar ist, kann bei längeren Laufzeiten durchaus möglich sein. Gerade bei Ratenkrediten haben Kreditnehmer meist die Option, zwischen verschiedenen Laufzeiten zu wählen.

    Kredit Angebot richtig vergleichen

    Die Zahl der Kreditangebote am Markt ist vielfältig. Um festzustellen, welcher Kredit der günstigste ist, reicht es nicht aus, alleine auf den Zinssatz zu schauen. Oft sind mit der Kreditaufnahme noch weitere Kosten und Gebühren verbunden, die je nach Anbieter durchaus unterschiedlich ausfallen können. Eine gute Vergleichsgröße ist der effektive Jahreszins. Er muss generell bei Kreditangeboten an Verbraucher angegeben werden. Er berücksichtigt nicht nur den Zins, sondern auch weitere Kostenelemente. Allerdings erfasst auch der Effektivzins nicht alles, zum Beispiel nicht die Kosten einer freiwilligen Restschuldversicherung. Neben dem Kostenvergleich empfiehlt sich ein Blick auf die Kreditbedingungen. Möglichkeiten für Sondertilgungen, Ratenaussetzungen und -anpassungen sind für die Kreditaufnahme ebenfalls wichtig.

    Kredit nehmen bei Händlerfinanzierung

    Häufig bieten Händler beim Kauf eine Kreditfinanzierung zu besonders niedrigen Effektivzinsen an. Allerdings entfällt dann die Möglichkeit zur Aushandlung von Barzahlungsrabatten. Hier ist abzuwägen, was günstiger ist: die Händlerfinanzierung ohne Rabatt oder eine normale Kreditfinanzierung über die Bank mit Ausnutzung des Barzahlungsvorteils.

    Was tun bei Kreditproblemen?

    Wenn schon viele Kredite bestehen und die Schulden über den Kopf zu wachsen drohen, gibt es verschiedene Möglichkeiten, die Lage wieder in den Griff zu kriegen. Voraussetzung dafür ist immer strikte Haushaltsdisziplin. Notwendig sind Einsparungen und Verzicht auf weitere Kredite. Oft hilft schon Umschuldung weiter. Dabei werden die bestehenden Kreditverpflichtungen in einen neuen Kredit umgeschuldet. Das schafft mehr Transparenz und durch die Laufzeitwahl kann die monatliche Belastung tragfähig gestaltet werden. Auch der Gang zur Schuldnerberatung hilft weiter. Ein Schufa freier Kredit ist dagegen in der Regel keine Lösung. Diese Angebote sind oft besonders teuer und nicht selten unseriös. Wer seine Schuldenprobleme mit immer mehr Krediten zu lösen versucht, verschärft es meistens noch.

  • Wann ist ein Kredit ohne Probleme möglich?

    Um einen Kredit ohne Probleme zu erhalten, sind verschiedene Voraussetzungen zu erfüllen. Die Bank muss belastbare Unterlagen zur Prüfung erhalten, die Bonität muss einwandfrei sein und das Vorhaben darf nicht die finanziellen Möglichkeiten des Kreditnehmers sprengen.

    Unterlagen zur Kreditprüfung

    Je besser die Einkommenssituation belegt wird, umso leichter kann die Bank einschätzen, dass ein Kredit auch zuverlässig bedient werden kann. Für Arbeitnehmer reichen dazu die Kopien der letzten drei Gehaltsabrechnungen, die allerdings auch das Datum des Eintritts in die Firma ausweisen sollten. Ist dies nicht der Fall, sollte die Kopie des Arbeitsvertrages mit eingereicht werden. So kann eine Bank erkennen, dass ein unbefristetes Arbeitsverhältnis besteht. Auch kurzfristige Kredite für Rentner sind grundsätzlich kein Problem.

    Anhand einer schlüssigen Haushaltsrechnung, die alle regelmäßig wiederkehrenden Kosten umfasst, kann die monatlich frei bleibende Liquidität errechnet und plausibel dargestellt werden. Die Bank setzt neben den üblichen Kosten, wie zum Beispiel Miete und Nebenkosten sowie Versicherungen, einen Pauschalbetrag pro Person für die Lebenshaltung an. Bei mehreren Personen im Haushalt wird dieser nicht verdoppelt, sondern abgestuft ergänzt, da einige Kostenpositionen im Prinzip nur einmal anfallen.

    Für Selbständige und Unternehmen ist es ungleich schwerer, einen Kredit ohne Probleme zu bekommen. Die Einkommensseite muss durch umfangreiche Unterlagen, wie zum Beispiel die Steuerbescheide der letzten Jahre sowie betriebswirtschaftliche Auswertungen, belegt werden. Da aber keine festen Bezüge als Grundlage für eine Kreditprüfung zur Verfügung stehen, sollten fundierte Prognosen zum Umsatz und zu den geplanten Erträgen auf der Basis von Aufträgen erstellt werden. Ein Kredit ohne Probleme ist bei Selbständigen nur möglich, wenn ausreichend Sicherheit dargestellt oder abgetreten werden können.

    Bonitätsprüfung ist obligatorisch

    Bei jeder Kreditanfrage ruft die Bank Informationen bei einer Wirtschaftsauskunftei, wie zum Beispiel der SCHUFA oder Creditreform, ab, um sich ein Bild über das Zahlungsverhalten und die finanzielle Situation des Kreditnehmers machen zu können. Diese Wirtschaftsauskunfteien erhalten ihre Informationen von Banken und Dienstleistern, die sowohl Kredite als auch laufende Verträge und damit Zahlungsverpflichtungen dort registrieren lassen. Kommt es zu Zahlungsausfällen oder -problemen, wird dies gemeldet, so dass sich andere Dienstleister vor Vertragsabschluss hier orientieren können.

    Die Informationen werden von der Wirtschaftsauskunftei in einen Score-Wert umgerechnet, der zum einen die Kreditwürdigkeit ausdrückt und zum anderen bei vielen Banken die effektiven Zinskonditionen beeinflusst, außer es handelt sich um bonitätsunabhängige Kredite.

    Vorhaben und Verwendung genau darstellen

    Ist es im Privatbereich relativ einfach, einen kleinen Kredit ohne Probleme zu erhalten, da dazu ein geregeltes Einkommen als Sicherheit ausreicht, sieht dies für Selbständige und einen Kredit für Unternehmen schon ganz anders aus. Hier muss der Verwendungszweck explizit aufgeführt werden, um die notwendigen Sicherheiten für die Bank darstellen zu können. Werden zum Beispiel Investitionen in das Anlagevermögen geplant, können diese sicherungsübereignet werden. Die finanzierten Maschinen oder Ausrüstungsgegenstände gehören also bis zur Zahlung der letzten Rate der Bank. Außerdem muss der Unternehmer gut belegen, dass durch die Anschaffung die Chancen auf Umsatzsteigerung belegbar sind. Dazu können zum Beispiel Auftragsanfragen und die dazu gehörigen Kalkulationen dienen, die sich nur mit der anzuschaffenden Maschine umsetzen lassen.

    Gut vorbereitete Unterlagen und natürlich die optimalen Voraussetzungen sind notwendig, um einen Kredit ohne Probleme zu erhalten.