Kategorie: Kredite

Cap Darlehen sind Kredite mit variablem Zinssatz und begrenztem Zinssteigerungsrisiko. Neben dem klassischen Annuitätendarlehen, das in festen, meist monatlich gleichbleibenden Raten zurückzuzahlen ist, bieten zahlreiche Banken auch Kredite mit variabler Verzinsung an. Besonders bei der kurz- und mittelfristigen Immobilienfinanzierung werden diese nicht selten vereinbart. Dabei erfolgt die Festlegung eines Anfangszinssatzes, der an die Entwicklung eines bestimmten Referenzzinssatzes gekoppelt wird. Hierbei wird meist der EURIBOR als Bezugsgröße gewählt. Dabei handelt es sich um den an jedem Bankarbeitstag ermittelten und veröffentlichten durchschnittlichen Zinssatz für Euro-Termingelder im Interbankenhandel, der auf den Briefkursen von 32 führenden Kreditinstituten im Euro-Raum beruht. Häufig wird bei Krediten der EURIBOR für drei- und sechsmonatige Laufzeiten als Referenzgröße vereinbart. Da dieser Zinssatz schwankt, werden bei variabel verzinslichen Darlehen bestimmte Stichtage fixiert, an denen eine Anpassung des Darlehenszinses an den aktuellen EURIBOR Zinssatz erfolgt. Oft geschieht dies quartalsweise oder halbjährlich.

Ein Cap Darlehen besitzt die Besonderheit, dass vertraglich eine Zinsobergrenze (Cap) vereinbart wird, Damit wird dem Interesse des Kreditnehmers Rechnung getragen, dass die Entwicklung der Zinsbelastung für ihn in gewissen Grenzen kalkulierbar bleibt. Wirtschaftlich betrachtet entspricht ein solches Darlehen eine Kombination aus einem festverzinslichen Darlehen und zwei Zinsderivaten, nämlich je einem Zinsswap und einem Zinscap. Überschreitet zu einem Zinsanpassungstermin der Referenzzins den vereinbarten Cap (Zinsdeckel), gilt für den Darlehensnehmer eine Zinssteigerung nur bis zu dieser Obergrenze. Umgekehrt profitiert er bei sinkendem Zins von jeder Zinssenkung. Neben der Zinsobergrenze (Cap) kann ein Cap Darlehen auch eine Zinsuntergrenze (Floor) enthalten. In diesem Falle entsteht ein vertraglich definierter Zinskorridor, der banktechnisch als Collar (Kragen) bezeichnet wird.

Vor- und Nachteile des Cap Darlehens

Ein Cap Darlehen eignet sich für solche Darlehensnehmer, die einerseits den Zinsvorteil eines Darlehens mit variabler Verzinsung nutzen möchten, andererseits aber nur ein begrenztes Risiko für den Fall einer Zinssteigerung eingehen wollen. Während das klassische Bank Darlehen (Annuitätendarlehen) ein hohes Maß an Kalkulierbarkeit besitzt, weil Laufzeit und Ratenhöhe vertraglich fixiert sind, riskiert der Kreditnehmer bei Vereinbarung eines variablen Zinses die Erhöhung der monatlichen Raten. Wie hoch das Risiko tatsächlich ist, ergibt sich aus der Ausgestaltung des Caps. Greift dieser – wie dies häufig der Fall ist – erst bei einer massiven Zinssteigerung ein, ist das Zinsrisiko erheblich. In diesem Falle kann der Darlehensnehmer von seinem Sonderkündigungsrecht Gebrauch machen, das ihm vertraglich meist für jeden Fall der Zinssteigerung zum jeweiligen Zinsanpassungstermin eingeräumt wird. Außerdem kann der Darlehensnehmer in dieser Situation den Kredit ohne Vorfälligkeitsentschädigung ganz oder teilweise vorzeitig tilgen. Erwartet der Darlehensnehmer kurzfristig Tilgungsgelder, ist diese Darlehensform vorteilhaft.

Daher eignet sich das Cap Darlehen für solche Kreditnehmer, die kurzfristig mit einer erheblichen Zinssteigerung rechnen und imstande sind, für diesen Fall die Darlehensschuld zu tilgen oder eine günstige Anschlussfinanzierung zu finden. Häufig wird diese Form des Darlehens für einen Zwischenkredit vereinbart. Wer einen günstigen Kredit aufnehmen möchte, sollte allerdings bedenken, dass sich das Kreditinstitut die Zinsdeckelung mit einer sogenannten Cap-Prämie vergüten lässt. Diese besteht in einem Zinsaufschlag, der oft 1,5 bis 2,5 % Jahreszinsen, bezogen auf den bei Vertragsschluss geltenden Marktzins für zinsvariable Kredite, betragen kann. Nicht selten ist dann ein klassischer Ratenkredit vorteilhafter.

Ein Kredit für Zahnersatz wird nicht selten erforderlich, wenn die Kosten für Gebisse, Implantate, Brücken und Kronen eine solche Höhe erreichen, dass diese aus dem laufenden Einkommen und angesparten Rücklagen nicht beglichen werden können. Gesetzlich Versicherte erhalten lediglich die sogenannten zahnärztlichen Regelleistungen, die qualitativ und ästhetisch weit hinter dem heutigen Stand der Technik zurückbleiben und sich auf zahnärztlich indizierte Grundleistungen beschränken. Auch Privatversicherte haben oft Tarife vereinbart, die Aufwendungen für Zahnersatz auf die Abdeckung eines bescheidenen Grundstandards beschränken. Zudem gelten in privaten Krankenversicherungen oft Selbstbeteiligungen in einer Höhe, die selbst oft schon die Aufnahme eines Darlehens erforderlich macht. Wer einen optisch und technisch hochwertigen Zahnersatz wünscht, wird oft mit Kosten für zahnärztliche und labortechnische Leistungen belastet, die es naheliegend erscheinen lassen, über einen Kredit für Zahnersatz nachzudenken. Dies gilt umso mehr dann, wenn eine Versorgung mit Implantaten oder mit Gebissen aus hochwertigen Materialien (z.B. Zirkonoxidkeramik) gewünscht wird.

Viele Zahnärzte bieten über Banken oder spezialisierte Darlehensvermittler die Finanzierung von Zahnersatzleistungen an. Dabei werden teilweise kurzfristig rückzahlbare zinsfreie Darlehen offeriert. Bei Darlehenssummen von mehr als 500 bis 1000 Euro und Laufzeiten von mehr als einem Jahr gleichen die Zinssätze jedoch meist denjenigen für herkömmliche Anschaffungskredite. Insoweit ist ein Kredit für Zahnersatz eine Sonderform des zweckgebundenen Ratenkredits. Praktisch ist die Abwicklung vergleichbar mit derjenigen bei der Finanzierung hochwertiger Konsumgüter. Der Patient schließt mit oder ohne Mitwirkung des Zahnarztes direkt oder über einen Kreditvermittler einen Darlehensvertrag mit einer Bank oder Sparkasse. Die Auszahlung der Kreditvaluta, die zweckgebunden zur Finanzierung des Zahnersatzes vergeben wird, erfolgt direkt an den Zahnarzt. Grundlage der Darlehensbewilligung ist ein von diesem erstellter Kostenvoranschlag (Heil- und Kostenplan), Meist erfolgt eine Vollfinanzierung derjenigen Zahnersatzkosten, die nicht durch Leistungen einer gesetzlichen oder privaten Krankenversicherung abgedeckt sind.

Voraussetzungen und Risiken des Zahnersatzkredits

Wie beim herkömmlichen Ratenkredit nimmt die finanzierende Bank vor Kreditbewilligung eine Bonitätsprüfung vor. Dazu gehört der Nachweis eines regelmäßigen Arbeitseinkommens aus einem unbefristeten, ungekündigten Beschäftigungsverhältnis. Die Höhe muss meist oberhalb der jeweiligen gesetzlichen Pfändungsfreigrenze liegen. Meist wird ein Nettoeinkommen von mindestens 1.500 monatlich gefordert. Beamte, Soldaten und andere öffentlich Bedienstete bekommen häufig für das Darlehen Konditionen, die besonders vorteilhaft sind. Wenn Sie einen Kredit für Zahnersatz beantragen, nimmt die Bank eine Schufa-Anfrage vor, um Ihre Bonität einschätzen zu können. Dabei wird ein bestimmter Scoringwert gefordert, anhand dessen die Wahrscheinlichkeit der Kreditrückzahlung beurteilt wird. Teilt die Schufa Negativmerkmale wie etwa ein laufendes Insolvenzverfahren oder die Abgabe der Vermögensauskunft des Schuldners gemäß § 802 c ZPO (vormals: eidesstattliche Versicherung) mit, ist mit einer Ablehnung des Kreditantrages zu rechnen. In solchen Fällen kommt meist nur ein Kredit mit Bürgschaft oder anderen zusätzlichen Sicherheiten in Betracht.

Wer über einen Kredit für Zahnersatz nachdenkt, sollte den Aspekt der Kostenreduzierung beachten. Dazu gehört die Überprüfung der Notwendigkeit der im Kostenvoranschlag erscheinenden Positionen durch Einholung einer zweiten Meinung und die Beratung durch die zuständige Zahnärztekammer bzw. Kassenzahnärztliche Vereinigung. Häufig sind auch Einsparungen bei der Wahl des Zahnersatzes möglich. Unerlässlich ist der Vergleich der Kreditkonditionen auf entsprechenden Internet-Plattformen. Nicht selten bieten Online Banken günstigere Zinssätze als klassische Geschäftsbanken.

Weil die Tilgungsraten hier wesentlich moderater sind, bevorzugen viele Kunden bei ihrem Kredit eine lange Laufzeit. Bis zu zehn Jahren und länger lassen Kreditinstitute ihren Kunden bei einer Reihe von Darlehen Zeit, diese auch zurückzuzahlen. Das kommt immer dann infrage, wenn es sich um einen Kredit über eine sehr hohe Summe handelt. Um die monatliche Belastung bezahlbar zu halten, sollte man diesem Kredit die lange Laufzeit bevorzugen. Bei mittleren und kleinen Summen, zum Beispiel zwischen 5000 Euro und 20000 Euro, ist eine Laufzeit von bis zu zehn Jahren nicht nötig. Kreditnehmer sollten hier Laufzeiten von maximal fünf Jahren wählen.

Zinsen steigen mit der Laufzeit

Ein Kredit, der lange Laufzeit hat, ist insgesamt jedoch teurer als ein Kredit, der innerhalb einer mittleren oder gar kurzen Zeitspanne zurückgezahlt werden muss. Denn viele Kreditinstitute gestalten die Zinsen für ihre Darlehen in Abhängigkeit von deren Laufzeit. Mit der Länge der Zeit, die ein Kreditnehmer für die Rückzahlung der gesamten Kreditsumme hat, steigt auch der Zins. Im Umkehrschluss heißt das, dass kurz laufende Kredite mit weniger Zins belastet sind. Wer ein Darlehen aufnimmt, muss deshalb in jedem Fall vorher seine finanziellen Möglichkeiten checken.

Kreditinstitut nehmen nicht ohne Grund höhere Zinsen für lang laufende Kredite. Denn je länger die Laufzeit eines Darlehens ist, umso höher ist das Risiko für die Bank oder die Sparkasse. Nimmt die Dauer der Rückzahlung einen längeren Zeitraum in Anspruch, wächst damit auch die Gefahr des Zahlungsausfalls für das Institut. Zum Zeitpunkt, zu dem der Vertrag über das Darlehen abgeschlossen wird, ist dieses Risiko noch gar nicht kalkulierbar. Die finanzielle Situation eines Kreditnehmers kann sich aus vielen Gründen ändern. Meist liegt es an unvorhersehbaren Ereignissen, wie Krankheit oder Verlust des Arbeitsplatzes. Mit höheren Zinsen versuchen die Kreditinstitute deshalb, das Risiko zu kompensieren. Schnelle Zahler belohnen sie mit einem Zinsnachlass.

Eigene Zahlungsfähigkeit einschätzen

Für einen Kredit eine lange Laufzeit zu wählen, muss allerdings auch nicht schlecht sein. Viele Hypothekendarlehen bei einer Baufinanzierung laufen zehn Jahre und länger. Die erste Zinsbindungsfrist bei einer Baufinanzierung beträgt au immerhin zehn Jahre. Wichtig ist es, auch bei einem Kredit mit einer langen Laufzeit die eigene Fähigkeit zur Rückzahlung realistisch einzuschätzen. Bleibt monatlich nach Abzug der anfallenden Kosten ein vergleichsweise hoher Betrag übrig, um zu tilgen, geht eine mittlere Laufzeit durchaus in Ordnung. Reicht das monatliche Einkommen nicht, kann auch eine lange Laufzeit gewählt werden.

Eine persönliche Haushaltsrechnung ist hilfreich, die Möglichkeit bei der monatlichen Belastung herauszufinden. Dabei werden alle regelmäßigen Einnahmen den immer wieder kehrenden Ausgaben gegenübergestellt. Ein solches Verhältnis von Einnahmen und Ausgaben benutzen auch Sparkassen und Banken, um die Bonität ihrer Kunden realistisch zu bewerten. Zusätzlich wird die Bank den Schufa Eintrag erfragen. Alle diese Informationen dienen der Bank dazu, einen Scorewert zu ermitteln. Der sagt dann aus, wie gut die Kreditwürdigkeit des Kunden ist.

Wollen Sie einen Kredit mit langer Laufzeit, können Sie sich im Internet einen Kreditvergleich ansehen. Dadurch finden Sie gute und preiswerte Angebote. Ein Kreditrechner gibt Ihnen gleichzeitig Auskunft darüber, mit welchen monatlichen Raten Sie für welche Tilgungsdauer rechnen müssen. Nehmen Sie zusätzlich noch die Angebote von Filialbanken und Ihrer Hausbank in Augenschein. Oft kann Ihnen Ihre Bank Kredite zu günstigeren Konditionen anbieten. Achten Sie beim Kreditvergleich auf den effektiven Jahreszins. Der größte Teil der anfallenden Kosten für das Darlehen ist in diesem effektiven Jahreszins zusammengefasst.

Wer einen Kredit günstig umschulden kann, spart leicht und clever viele hundert Euro. Denn während Anleger über niedrige Zinsen klagen, atmen Kreditnehmer auf. Doch nicht nur Kunden, die neu ein Darlehen aufnehmen, können profitieren. Wer bereits einen Ratenkredit hat, kann einen Wechsel zu einem besseren Angebot sparen. Auch der Ausstieg aus dem teuren Dispo ist in Zeiten mit niedrigen Zinsen zu empfehlen. Der Dispokredit kann nämlich leicht in einen günstigen Ratenkredit umgeschuldet werden, der das Budget nicht zu sehr belastet. Wie hoch die Ersparnis ausfällt, wenn man einen Kredit günstig umschulden kann, hängt unter anderem von der übrig gebliebenen Kreditsumme und der Restlaufzeit ab.

Bessere Anbieter finden

Zunächst gilt es, einen günstigeren Anbieter für ein Kredit zu finden. Dafür können Kreditnehmer bei ihrer Hausbank oder den Filialen anderer Banken nachfragen und die Angebote vergleichen. Lohnen ist auch ein Kreditrechner im Internet. Hier werden online viele Kredite zu den unterschiedlichsten Zinsen und Konditionen angeboten. Wer ein gutes Angebot sucht, muss Kreditsumme, Ratenhöhe, Laufzeit und Zins vergleichen und das Passende auswählen. Wichtig ist dabei, die Offerten auch selbst noch einmal gründlich durchzurechnen. Ist die Zinsersparnis vielversprechend, sollte ein Kontakt mit dem neuen Anbieter aufgenommen werden. Der alte Vertrag ist kündbar. Das geht fristlos bei Verträgen, die nach dem 11. Juni 2010 abgeschlossen wurden. Ältere Verträge haben eine dreimonatige Frist für die Kündigung.

Zins ist das Maß der Dinge

Aus einem alten Vertrag sollten Kreditnehmer nicht vorschnell aussteigen. Denn beim neuen Anbieter muss man wissen, dass der Zins im Schaufenster nicht immer der sein könnte, der später gezahlt werden muss. Zunächst sollten Interessenten bei den Offerten nicht den Sollzins ins Auge nehmen, sondern den Effektivzins beachten. Denn nur in dieser Rechengröße sind auch alle Nebenkosten, wie zum Beispiel auch eine Restschuldversicherung, berücksichtigt. Werden diese ohne Ausnahme eingerechnet, sind die verschiedenen Kreditangebote wirklich vergleichbar. Außerdem hängen die wirklichen Top-Konditionen von der Bonität des Kunden und damit von seiner finanziellen Situation ab. Kreditinstitute durchleuchten die Zahlungsfähigkeit des Kunden zunächst, bevor sie entscheiden. Je höher sie ihr Wagnis einschätzen, dass der Kunde das Darlehen eventuell nicht zurückzahlen kann, desto höher schrauben sie den Zins. Der Unterschied macht leicht mehre Prozentpunkte aus.

Der Weg zum günstigen Kredit

Wer einen Kredit günstig umschulden will, muss also gezielt vorgehen. Ein Wechsel lohnt immer dann, wenn das neue Darlehen einen viel besseren Zins hat. Mit einem Kreditrechner aus dem Internet lohnt es sich, die Ersparnis zu errechnen. Die Suchmasken dieser Rechner fragen nach Restschuld und Restlaufzeit, die monatlichen Raten und die Schlussrate des Darlehens. Die Angaben darüber stehen im Tilgungsplan des alten Kredites. Kreditnehmer, die umschulden wollen, lassen sich zur Sicherheit am besten noch einmal den Effektivzins vom Anbieter bestätigen. Hat man das Angebot nach Prüfung der Bonität sicher, kann der alte Vertrag gekündigt werden.

Bei manchen Darlehensformen gibt es keine Möglichkeit, den Kredit ohne Anzahlung aufzunehmen. Das gilt insbesondere für Immobilienkredite, die in Deutschland nur sehr selten ohne Eigenkapital des Bauherrn bewilligt werden. Auch beim Autokauf auf Raten sind Anzahlungen gängig. Wer bereits über einen Grundstock an Ersparnissen verfügt, kann bis zu einem gewissen Grad auch Schwachstellen in seiner Bonitätsbewertung ausbügeln. Bei Händlerfinanzierungen kann für die neue Küche aus dem Einrichtungshaus ebenfalls eine Anzahlung fällig werden. Untypisch hingegen ist der im Voraus erbrachte Eigenanteil beim Ratenkredit, der nicht an einen bestimmten Verwendungszweck gebunden ist.

Hier sind Ersparnisse Pflicht

Am bekanntesten ist die Anzahlung bei Baudarlehen. Laut Expertenmeinung sollte sie etwa 20 bis 30 Prozent der Leihsumme betragen. Neben dem eigentlichen Kaufpreis der Immobilie muss der zukünftige Eigenheimbesitzer schließlich mit weiteren Kosten für Notar, Finanzamt und Makler rechnen. Sie allein machen in den meisten Fällen bereits 15 Prozent der Finanzierung aus. Als Anzahlung zählt aber nicht nur das Vermögen auf dem Sparkonto. Auch ein abbezahltes Grundstück oder staatliche Zuschüsse können auf die Eigenleistung angerechnet werden.

Je mehr Vermögen der Kreditnehmer in das Darlehen einbringen kann, desto günstiger fallen die Kreditzinsen für den Hausbau aus. Denselben Effekt hat die Anzahlung beim Autokauf. Gegen einen Totalverlust kann sich die Bank absichern, indem sie den Fahrzeugschein bis zur Ablösung des Autokredits behält. Noch stabiler wird das Kreditgeschäft, wenn der Kunde eine Anzahlung leisten kann. Gängig sind hier etwa 15 Prozent des Kaufpreises. Antragsteller, deren Bonität durch problematische Schufa-Vermerke eingeschränkt ist, müssen aber damit rechnen, dass das Kreditinstitut eine weitaus höhere Beteiligung verlangt.

Kredit ohne Eigenkapital und Verwendungszweck

Ein Kredit ohne Anzahlung ist typischerweise ein freies Darlehen. Im Gegensatz zum zweckgebundenen Kredit, der nur für ein bestimmtes Anschaffungsobjekt verwendet werden darf, kann der Kunde beim freien Darlehen selbst entscheiden, wie er das Geld einsetzt. Da er kein Eigenkapital investiert, muss der Kredit anderweitig abgesichert werden. Vertraglich gebundenes Vermögen, beispielsweise in Form einer Kapitallebensversicherung oder eines Bausparvertrages, der noch nicht zuteilungsreif ist, kann der Kreditnehmer also durchaus als Sicherheit anbieten.

Auch Privatkredite, die über Crowdfundingplattformen im Internet finanziert werden, setzen kein Eigenkapital beim Kreditnehmer voraus. Wer bei der Autobank abblitzt, weil er nicht über ausreichend Ersparnisse verfügt, kann also an der Kreditbörse einen zweiten Versuch starten. Vorausgesetzt, sein Wunschdarlehen bewegt sich in einem seinem Einkommen und seiner Bonitätsauskunft angemessenen Rahmen. Dabei kann die Kreditsicherung wie bei der Autobank auch über den Fahrzeugschein erfolgen, den der Kreditnehmer bei einem Treuhänder hinterlegt.

Bei einem Kredit von der Sparkasse sind die Voraussetzungen, die der Bewerber erfüllen muss unterschiedlich umfangreich. Sie hängen davon ab, welchem Zweck das Darlehen dient und wie umfangreich Kreditsumme und Laufzeit ausfallen. Zum Angebot gehören Immobilienfinanzierungen, Investitionskredite für Unternehmen und Privatkredite. Manche Sparkassen bieten sogar eigene Studienkredite an. Anders als Darlehen von Direktbanken, lassen sich die Preise und genauen Rahmenbedingungen von Sparkassenprodukten aber nur schwer im Internet recherchieren. Das liegt an der Organisation der Sparkassen und dem speziellen Selbstverständnis, auf das sie sich berufen.

Was Sparkassen von anderen Banken unterscheidet

Sparkassen sind insofern ganz normale Banken, als sie von der Kontoführung über die Kreditvergabe alle Bankgeschäfte abschließen dürfen und deutschlandweit ein dichtes Netz von Filialen unterhalten. Im Unterschied zu Privatbanken sind sie aber öffentlich-rechtliche Kreditinstitute und unterliegen somit der Trägerschaft der jeweiligen Gemeinde oder Stadt. Die einzelnen Niederlassungen organisieren sich selbstständig, weshalb die Kreditbedingungen je nach Stadt, Kreis oder Region unterschiedlich ausfallen können. Außerdem arbeiten sie mehr nach dem Prinzip der Gemeinnützigkeit und sind weniger an Gewinnmaximierung orientiert.

Daher spielt die persönliche Beratung des Kunden unter Miteinbezug seiner individuellen Wirtschaftssituation eine wesentliche Rolle. Tendenziell gelten Sparkassen als kulanter bei der Kreditvergabe als rein gewinnorientierte Privatbanken. Geht es um einen Kredit von der Sparkasse, können die Voraussetzungen und insbesondere die aktuellen Zinsen nur bei der Niederlassung im Wohnumfeld des Bewerbers erfragt werden. Entweder beim persönlichen Besuch oder per Kreditanfrage über den Internetauftritt der jeweiligen Filiale und dem anschließenden Beratungsgespräch.

Anforderungen an den Kreditnehmer

Wie alle Banken prüfen auch Sparkassen die Bonität des Antragstellers in puncto Gehalt, Einkommenssicherheit und Zahlungshistorie. Je größer die Kreditsumme, desto höher und stabiler sollte das Einkommen des Bewerbers sein. Darüber hinaus sollte er nicht allzu viele anderweitige Zahlungsverpflichtungen haben. Bereits bestehende Kreditverträge oder Unterhaltspflichten können die Kreditaufnahme auch bei der Sparkasse erschweren. Ein gebrauchtes Auto können Kunden mit einem Kleinkredit zwar ohne zusätzliche Sicherheiten finanzieren. Bei umfangreichen Finanzierungen werden jedoch Eigenkapital und weitere Vermögenswerte zur Kreditsicherung vorausgesetzt.

Wie bei Kreditgeschäften üblich, muss der Bewerber einer Überprüfung seiner Schufa-Auskunft zustimmen. Nicht jedes weiche Negativmerkmal führt bei Sparkassen zur Kreditablehnung. Harte Negativeinträge sollten aber auf keinen Fall vorhanden sein. Die öffentlich-rechtlichen Kreditinstitute gehören erfahrungsgemäß nicht zu den günstigsten Kreditanbietern. Im Vergleich zu Direktbanken, die keine Filialen und nicht annähernd so viele Mitarbeiter unterhalten, schneiden sie oft schlechter ab. Im Gegenzug finanziert so manche Sparkasse auch ein Vorhaben, das von der Privatbank im selben Ort vielleicht abgelehnt worden wäre.

Eine besondere Form eines Verbraucherdarlehens stellt der Dispositionskredit oder auch Dispo Kredit dar, der Inhabern eines Girokontos die Überziehung des Guthabens in einem festgelegten Rahmen für unbestimmte Zeit erlaubt. Bei regelmäßigem Einkommen und einer guten Bonität haben volljährige Inhaber eines Girokontos die Möglichkeit, einen Dispo Kredit eingeräumt zu bekommen.

Grundsätzliche Regeln für einen Dispo Kredit

Eine Dispositionskredit stellt dem Kontoinhaber eine unbefristete Kontokorrentlinie zur Verfügung, die als Rahmen über das Guthaben hinaus für den Zahlungsverkehr genutzt werden kann. Dafür darf die Bank Zinsen erheben, diese aber maximal alle drei Monate belasten. Vor Inanspruchnahme muss die Bank ihren Kunden darüber informieren,

. wie sich die Höchstgrenze des Limits gestaltet,

. wie hoch der aktuelle Zins für diesen Kredit ist,

. wann und unter welchen Bedingungen der Zinssatz geändert und

. unter welchen Voraussetzungen der zusätzliche Vertrag beendet werden kann.

Für die Einrichtung eines Dispositionskredites ist es zwingend erforderlich, dass der Kontoinhaber volljährig ist und über ausreichend Bonität verfügt. Banken legen in der Regel die monatlichen Einkünfte zur Bemessung des Kreditrahmens zugrunde, indem sie das 2- bis 3-fache der regelmäßigen Bezüge zur Überziehung des Kontos einräumen. Die Berechnung der Zinsen erfolgt dann tagesgenau und wird meist quartalsweise dem Girokonto belastet.

Einseitiges Angebot der Bank

Insbesondere bei langjährigen Kundenverbindungen, die der Bank einen fundierten Überblick zur finanziellen Situation des Kunden erlaubt, kann ein Angebot zur Einräumung eines Dispo Kredites entweder einfach auf dem Kontoauszug erscheinen oder schriftlich mitgeteilt werden. Der Vertrag kommt erst dann zustande, wenn der Kontoinhaber eine Verfügung über sein Guthaben hinaus veranlasst. Dann gelten automatisch die zu diesem Zeitpunkt aktuellen Konditionen, die die Banken regelmäßig auf den Kontoauszügen ausweisen. Dem Bankkunden steht somit das eingeräumte Limit für Abhebungen und den bargeldlosen Zahlungsverkehr zur Verfügung.

Geduldete Überziehung

Wird das Guthaben oder das eingeräumte Limit vom Bankkunden ungenehmigt überzogen, ist es der Bank überlassen, ob sie die Zahlungsanweisung ausführt und damit eine geduldete Überziehung einräumt. Diese Duldung löst aber keinen Anspruch auf Kredit aus, auch wenn die Bank im Prinzip das Angebot des Kontoinhabers auf das Einräumen eines Überziehungskredites annimmt.

Gängige Verfahrensweise bei einem Dispo Kredit

Die regelmäßigen Zahlungseingänge auf dem Girokonto bilden also die Grundlage für die Einräumung eines Kontokorrentkredites. Dabei geht die Bank davon aus, dass der Kontoinhaber die in Anspruch genommene Kreditsumme kurzfristig wieder ausgleicht, so dass keine zusätzlichen Sicherheiten bei der Einrichtung verlangt werden. Sollte es zur dauerhaften Inanspruchnahme und Überschreitung des Limits kommen, kann die Umschuldung in einen preiswerteren Ratenkredit zur Wiederherstellung des finanziellen Spielraumes sinnvoll werden. Auch wenn der vereinbarte Rahmen kurzfristig überschritten werden muss, sollte in jedem Fall mit der Bank im Vorfeld über die Notwendigkeit und die Aussichten auf Rückführung gesprochen werden.

Die Zinsen für einen Dispo Kredit richten sich am Markt aus und sind variabel. Bei einer Überziehung des Limits werden noch höhere Zinsen fällig. Grundsätzlich erfolgt die Berechnung täglich und exakt auf die in Anspruch genommene Summe, allerdings ist das Zinsniveau deutlich höher, als es zum Beispiel die Zinssätze in der Immobilienfinanzierung hergeben. Ein Dispo Kredit ist grundsätzlich zur kurzfristigen Inanspruchnahme gedacht, sollte entsprechend verantwortungsbewusst genutzt und schnell wieder zurückgeführt werden.

Wer ein Darlehen aufnehmen möchte, stellt sich oft einen Kredit ohne Ehepartner vor. Banken und Sparkassen fordern dagegen häufig die Mitverpflichtung des Ehegatten, um die Rückzahlungspflicht einer weiteren Person auferlegen zu können. Leistet der Ehegatte die Unterschrift, wird er zum Mitschuldner oder in seltenen Fällen zum Bürgen. Als Mitschuldner oder als selbstschuldnerischer Bürge haftet der Ehegatte für die Erfüllung der Rückzahlungspflicht des Darlehensnehmers. Diese Haftung des Ehegatten erfolgt gesamtschuldnerisch neben dem Kreditnehmer. Damit hat das Kreditinstitut die Wahl, ob es bei Ratenrückständen oder Zahlungsausfall gegen den Darlehensnehmer, den Ehepartner oder gegen beide gleichzeitig vorgeht. Ähnlich ist die Situation, wenn der Ehepartner als selbstschuldnerischer Bürge für die Schuld des Darlehensnehmers aufgetreten ist.

Einen Kredit ohne Ehepartner gewähren die meisten Banken und Sparkassen daher nur selten. Ist der Ehegatte als Mitschuldner oder Bürge zur Erfüllung der Pflichten des Darlehensnehmers mitverpflichtet, gewinnt das Kreditinstitut eine zusätzliche Person, auf dessen Arbeitskommen und Vermögen es im Ernstfall zugreifen kann. Auf einen Kredit ohne Ehegatten lässt sich ein Darlehensgeber meist nur dann ein, wenn entweder der Kreditnehmer selbst eine besonders gute Bonität besitzt oder anderweitige Sicherheiten stellen kann. Die geforderte Bonität kann sich aus einer Tätigkeit des Schuldners im öffentlichen Dienst oder aus einem sehr hohen Arbeitseinkommen ergeben. Daraus folgt, dass einen solchen Kredit Selbständige kaum erhalten werden. Ein schufafreier Kredit ist in dieser Situation kaum möglich. Vielmehr verzichtet ein Kreditinstitut nur dann auf die Unterschrift des Ehegatten, wenn die Schufa-Anfrage einen besonders guten Scoring-Wert ergibt und zudem die Schufa keine Negativmerkmale mitteilt.

Gründe und Grenzen beim Kredit ohne Ehepartner

Das Absehen von einer Übernahme der Mitschuld durch den Ehegatten kann dadurch veranlasst sein, dass dem Ehepartner die Mithaftung erspart werden soll. Dies ist beispielsweise dann der Fall, wenn der Kredit zur Finanzierung eines Geschenks dient, mit dem der andere Ehepartner überrascht werden soll. Manchmal soll auch dem Ehegatten die Übernahme einer Mitschuld nicht zugemutet werden, weil der zu finanzierende Gegenstand beispielsweise allein für ein Hobby des Kreditnehmers angeschafft wird. Außerdem kann es sein, dass ein Kredit ohne Ehepartner deshalb erforderlich wird, weil es keinen Ehegatten gibt oder weil dieser die Übernahme der Mithaftung ablehnt. In einzelnen Fällen kann die Aufnahme des Ehepartners in den Kreditvertrag auch deshalb untunlich sein, weil der Ehegatte eine schlechte Bonität besitzt. In einem solchen Fall könnte eine diesen betreffende negative Schufa-Auskunft die gesamte Finanzierung gefährden.

Generell gilt, dass Banken und Sparkassen einem Kredit ohne Ehepartner umso eher zustimmen, je niedriger die Kreditsumme ist und je mehr anderweitige Sicherheiten vorhanden sind. Oft wird auf eine Mithaftung des Ehegatten verzichtet, wenn der Kreditbetrag 5.000 EUR nicht übersteigt. Bei hohen Kreditsummen und risikobehafteten Finanzierungen dagegen besteht das Kreditinstitut zumeist auf einer Mithaftung des Ehegatten. Dies gilt etwa bei Immobilienfinanzierungen oder auch bei Krediten an Selbständige und Freiberufler. Außerdem erfolgt hier regelmäßig eine besonders intensive Prüfung der Bonität, sodass ein schneller Online Kredit in dieser Situation kaum denkbar ist. Zudem lassen sich Banken und Sparkassen den Verzicht auf die Mithaftung des Ehepartners regelmäßig mit einem erheblichen Risikoaufschlag bei der Festlegung des Kreditzinses vergüten.

Kredit und schnelle Auszahlung: Gibt es solche Angebote? Diese Frage lässt sich bejahen. Viele Banken offerieren preiswerte Online-Darlehen mit einer Sofortauszahlung. Davon profitieren erstens sämtliche Verbraucher, die aus unterschiedlichen Gründen zeitnah Geld benötigen. Aber auch für alle anderen erweisen sich diese Finanzierungen als Vorteil. Sie verfügen kurze Zeit nach der Kreditanfrage über Planungssicherheit.

Merkmale von Sofortkrediten

Bei Darlehen mit Sofortauszahlung garantieren Banken bei beiden wesentlichen Schritten eine schnelle Bearbeitung: Sie prüfen zeitnah die Kreditanfrage, die Verbraucher im Internet stellen. Viele Institute versprechen eine Online-Zusage bereits nach wenigen Stunden, zumindest an Werktagen. In diesem Zeitraum checken sie in der bekannten Schufa-Datei die Bonität. Anschließend senden die künftigen Kreditnehmer ihre Unterlagen postalisch ein, dazu gehören gewöhnlich der unterschriebene Kreditantrag sowie Einkommensnachweise. Die Gehaltsnachweise brauchen die Banken, um die Angaben aus der Kreditanfrage zu kontrollieren. Stimmen diese Daten überein, leiten sie sofort die Überweisung ein. In der Regel verzeichnen Verbraucher am nächsten Werktag das Geld auf ihrem Girokonto. Der genaue Ablauf sowie die Gesamtdauer können differieren. Hinsichtlich der Zeit gibt es keine allgemeingültigen Regeln für die Werbung mit dem Begriff Sofortauszahlung: Bei den einen Kreditgebern nimmt der Vorgang nur drei Werktage in Anspruch, bei den anderen dauert es ein bisschen länger.

Bei einem Kredit ist die schnelle Auszahlung aber nicht das einzige Kriterium. Niemand sollte sich allein von diesem Service-Vorteil beeindrucken lassen. Unter den Sofortkrediten existieren große Zinsunterschiede. Verbraucher sollten deshalb unter den Darlehen mit rascher Überweisung stets einen Zinsvergleich durchführen. Das bewerkstelligen sie mit minimalem Aufwand auf einem Vergleichsportal. Sie geben dort den Kredittypen, die gewünschte Summe und die Laufzeit an, im Anschluss sehen sie eine Liste mit den grundlegenden Konditionen. Bei Krediten mit bonitätsabhängigen Zinssätzen erfahren sie die individuellen Kosten aber erst nach einer Kreditanfrage. Sie sollten deshalb bei mehreren bestplatzierten Banken eine Anfrage stellen und die sofortigen Online-Zusagen genauer unter die Lupe nehmen. Diese Vorgehensweise stellt kein Problem dar: Bei einer Sofortzusage gehen Verbraucher noch keinen verbindlichen Vertrag ein. Das geschieht erst, wenn sie den unterschriebenen Vertrag einsenden.