Kategorie: Kredite

Kredit und schnelle Auszahlung: Gibt es solche Angebote? Diese Frage lässt sich bejahen. Viele Banken offerieren preiswerte Online-Darlehen mit einer Sofortauszahlung. Davon profitieren erstens sämtliche Verbraucher, die aus unterschiedlichen Gründen zeitnah Geld benötigen. Aber auch für alle anderen erweisen sich diese Finanzierungen als Vorteil. Sie verfügen kurze Zeit nach der Kreditanfrage über Planungssicherheit.

Merkmale von Sofortkrediten

Bei Darlehen mit Sofortauszahlung garantieren Banken bei beiden wesentlichen Schritten eine schnelle Bearbeitung: Sie prüfen zeitnah die Kreditanfrage, die Verbraucher im Internet stellen. Viele Institute versprechen eine Online-Zusage bereits nach wenigen Stunden, zumindest an Werktagen. In diesem Zeitraum checken sie in der bekannten Schufa-Datei die Bonität. Anschließend senden die künftigen Kreditnehmer ihre Unterlagen postalisch ein, dazu gehören gewöhnlich der unterschriebene Kreditantrag sowie Einkommensnachweise. Die Gehaltsnachweise brauchen die Banken, um die Angaben aus der Kreditanfrage zu kontrollieren. Stimmen diese Daten überein, leiten sie sofort die Überweisung ein. In der Regel verzeichnen Verbraucher am nächsten Werktag das Geld auf ihrem Girokonto. Der genaue Ablauf sowie die Gesamtdauer können differieren. Hinsichtlich der Zeit gibt es keine allgemeingültigen Regeln für die Werbung mit dem Begriff Sofortauszahlung: Bei den einen Kreditgebern nimmt der Vorgang nur drei Werktage in Anspruch, bei den anderen dauert es ein bisschen länger.

Bei einem Kredit ist die schnelle Auszahlung aber nicht das einzige Kriterium. Niemand sollte sich allein von diesem Service-Vorteil beeindrucken lassen. Unter den Sofortkrediten existieren große Zinsunterschiede. Verbraucher sollten deshalb unter den Darlehen mit rascher Überweisung stets einen Zinsvergleich durchführen. Das bewerkstelligen sie mit minimalem Aufwand auf einem Vergleichsportal. Sie geben dort den Kredittypen, die gewünschte Summe und die Laufzeit an, im Anschluss sehen sie eine Liste mit den grundlegenden Konditionen. Bei Krediten mit bonitätsabhängigen Zinssätzen erfahren sie die individuellen Kosten aber erst nach einer Kreditanfrage. Sie sollten deshalb bei mehreren bestplatzierten Banken eine Anfrage stellen und die sofortigen Online-Zusagen genauer unter die Lupe nehmen. Diese Vorgehensweise stellt kein Problem dar: Bei einer Sofortzusage gehen Verbraucher noch keinen verbindlichen Vertrag ein. Das geschieht erst, wenn sie den unterschriebenen Vertrag einsenden.

Neben dem normalen Darlehen, für das je nach Bank eine Bearbeitungszeit von einigen Werktagen vorgesehen ist, gibt es auch den Kredit mit Sofort-Überweisung, der innerhalb von 24 Stunden oder weniger an den Empfänger ausgezahlt wird. Für diese bevorzugte Bearbeitung wird unter Umständen eine Extragebühr fällig. Außerdem kommen je nach Liquiditätsbedarf unterschiedliche Anbieter für das Darlehen mit Blitzauszahlung infrage. Kleinstbeträge unter 1000 Euro lassen sich beispielsweise mit einem Kurzzeitkredit realisieren, der nur von spezialisierten Banken angeboten wird.

Minidarlehen noch am selben Tag

Wer eine unvorhergesehene Rechnung begleichen oder einen monetären Engpass am Monatsende überbrücken will, braucht in der Regel kein umfangreiches Darlehen. Die meisten Banken sind auf Kunden mit derart kleinem Bedarf aber nicht eingestellt. Bei ihnen liegt die Mindestleihsumme bei rund 1500 Euro. Einen regulären Kredit für Kleinstbeträge bekommen Verbraucher jedoch bei spezialisierten Onlineanbietern für sogenannte Kurzzeitkredite. Anders als normale Ratenkredite mit Laufzeiten über 12, 24 oder 36 Monate muss die Kurzzeitvariante innerhalb von 4 bis 8 Wochen zurückbezahlt werden.

Ausleihbar sind für Neukunden Summen zwischen 100 und rund 500 Euro. Wer das erste Minidarlehen pünktlich ablöst, kann beim zweiten Mal mehr beantragen. Die meisten Anbieter überweisen das Geld auf Wunsch noch am selben Tag, vorausgesetzt der Kunde reicht den Antrag und die dazugehörigen Gehaltsnachweise bis zu einer bestimmten Uhrzeit ein. Die für Neukunden unumgängliche Identitätsprüfung wird hierbei per Videodienst vorgenommen. Wer den Kredit mit Sofort-Überweisung nutzen will, sollte also über eine Webcam und entsprechende Kommunikationsmöglichkeiten beispielsweise per Headset und Skype verfügen.

Schnelle Bearbeitung auch bei größeren Summen

Größere Leihsummen um 3500 Euro oder mehr gibt es bei jedem Kreditinstitut, wobei vor allem Direktanbieter für ihre rasche Bearbeitungszeit und Auszahlung bekannt sind. Dabei hängt die Geschwindigkeit der Überweisung immer auch vom Kunden ab. Schließlich muss er sämtliche Angaben nachweisen. Je umfangreicher die Nachweise ausfallen, desto sorgfältiger sollten Verbraucher die notwendigen Unterlagen vorbereiten. Sie werden spätestens dann verlangt, wenn die vorläufige Kreditentscheidung gefallen ist. Bei den meisten Direktanbietern ist das bereits wenige Minuten nach Übermittlung des Antragsformulars der Fall.

Damit die Sofort-Zusage in einer Blitzüberweisung mündet, müssen sich Neukunden einer Identitätsprüfung unterziehen. Das klassische Verfahren zur Feststellung der Identität findet häufig per Post statt, wobei die nötigen Unterlagen von der Bank zum Kunden und vom Kunden zurück an die Bank geschickt werden müssen. Es stellt also die zeitintensivste Variante dar. Wer diesen Prozess beschleunigen will, achtet bei der Wahl seines zukünftigen Kreditgebers darauf, dass alternative Identifikationswege angeboten werden. Beispielsweise per Videotelefonie.

Geldanleger, die privat Kredite vergeben, prüfen ebenso wie herkömmliche Geldinstitute das Risiko eines Zahlungsausfalls. Höhere Zinsen sind der Ausgleich für fehlende Sicherheiten und schlechte Bonität des Schuldners. Ein Schnäppchen sind Privatkredite deshalb in aller Regel nicht. Bestimmte Gruppen von Kreditsuchenden profitieren aber von der höheren Flexibilität bei der Vergabe von Darlehen.

Vermittlungsplattformen bringen Interessenten zusammen

Was oft als Geldverleih von Mensch zu Mensch angepriesen wird, ist ein knallhartes Geschäft, aber gerade deswegen auch seriös für beide Seiten. Internet-Plattformen bringen Kredit-Interessenten und Kapitalgeber zusammen, ohne dass eine Bank dabei im Spiel wäre. Die Vermittler übernehmen die Bonitätsprüfung, also die Beurteilung der Zahlungsfähigkeit und der in der Vergangenheit gezeigten Zahlungsmoral. Ohne Einkommensnachweis und Schufa läuft also auch bei privaten Krediten nichts. Für wen ist dann das private Kreditgeschäft überhaupt interessant?

Auf der Seite der Kreditsuchenden sind es in der Regel Leute mit niedrigem oder unregelmäßigem Einkommen. Steht beispielsweise bei Ausbildungsbeginn oder im Studium die Finanzierung einer Wohnungseinrichtung an, oder benötigt ein Arbeitsloser einen eigenen Pkw zur Verbesserung seiner Vermittlungschancen, tun sich die klassischen Banken schwer mit der Kreditzusage. Interne Vergaberichtlinien und Vorgaben der staatlichen Finanzaufsicht sollen die Kreditinstitute vor zu großen Risiken bewahren und gleichzeitig Verbraucher vor Überschuldung schützen. Die gut gemeinten Leitplanken der Darlehensgewährung sind aber für die geschilderten Situationen oft zu eng gesteckt. Ein Rentner, der in eine kostengünstigere Wohnung umziehen will, bekommt ebenso wenig Kredit wie ein Selbstständiger, der die Ertragsaussichten einer Geschäftserweiterung nicht glasklar darlegen kann.

Hier kommen Menschen ins Spiel, die in einer Niedrigzinsphase mehr Kapitalerträge generieren möchten, als Festgeld und Tagesgeld abwerfen. Bei höheren Zinsen sind diese Geldgeber bereit, privat Kredite zu vergeben und dafür auch ein höheres Verlustrisiko einzugehen. Im Gegensatz zu den Banken sind sie in ihrer Entscheidung frei und können auch in den Fällen Geld bereitstellen, die von Banken abgelehnt werden.

Kein Pardon bei Zahlungsausfall

Dass Privatkredite keine Almosen sind, zeigt sich schon bei der Bonitätsprüfung. Hier sind eine Menge Unterlagen beizubringen – auch im Interesse des künftigen Kreditnehmers selbst, denn je transparenter sein Anliegen ist, desto leichter kommt der gewünschte Betrag zusammen und desto billiger sind die Zinsen für einen Ratenkredit. Allerdings sollte man darauf achten, dass die Anfrage unverbindlich und ohne Vorkosten erfolgen kann.

Die Anleger, die privat Kredite vergeben, sind entweder seitens der Plattform in einem Pool organisiert, der Zahlungsausfälle auf viele Schultern verteilt, oder sie streuen selbst ihr Risiko, indem sie in eine Vielzahl von Projekten jeweils nur Kleinstbeträge investieren. Kommt es tatsächlich zum Zahlungsverzug, mahnen die Vermittler zunächst im Auftrag ihrer Kunden und verkaufen im zweiten Schritt die Außenstände an Inkassobüros. Spätestens an dieser Stelle unterscheidet sich der Privatkredit nicht mehr vom Bankkredit. Forderungen werden mit allen Rechtsmitteln eingetrieben.

Kredit zu nehmen, um Anschaffungen zu finanzieren oder sich Wünsche mit einem Bank Darlehen zu erfüllen, ist heute kein Problem – entsprechende Kreditwürdigkeit vorausgesetzt. Ob klassisch über die Bank vor Ort oder online über Direktanbieter im Internet, meist geht die Kreditbeantragung einfach und bequem. Doch darin liegt auch eine Gefahr. Wer häufig von der Kreditfinanzierung Gebrauch macht, verliert leicht den Überblick. Dann türmen sich Schulden auf und der Weg in die Schuldenfalle ist nicht weit.

Kann ich mir Kredit nehmen leisten?

Bei jeder Kreditaufnahme sollte daher darauf geachtet werden, ob die finanzielle Tragfähigkeit gegeben ist. Das ist einfach mit einer Haushaltsrechnung möglich. Dabei werden die regelmäßigen Einnahmen den regelmäßigen Ausgaben gegenübergestellt. Einnahmen entstehen normalerweise durch Lohn und Gehalt, Zinserträge und manchmal Mieteinnahmen, Ausgaben fallen für Wohnung, Auto, Lebenshaltung, Versicherungen und andere Zahlungsverpflichtungen an. Nur wenn bei den Einnahmen nach Abzug der Ausgaben ein ausreichender Überschuss übrig bleibt, um Kreditverpflichtungen bedienen zu können, ist die Kreditaufnahme gerechtfertigt. Ansonsten sollte das Finanzierungsvorhaben überdacht werden. In der Regel prüft der Kreditgeber die finanzielle Leistungsfähigkeit im Rahmen der Bonitätsbeurteilung.

Kreditrate beeinflussen

Oft ist es möglich, über die Wahl der Laufzeit die Ratenhöhe zu beeinflussen. Bei längeren Kreditlaufzeiten reduziert sich nämlich die monatliche Ratenbelastung. Ein Kredit, der bei kürzerer Laufzeit nicht tragbar ist, kann bei längeren Laufzeiten durchaus möglich sein. Gerade bei Ratenkrediten haben Kreditnehmer meist die Option, zwischen verschiedenen Laufzeiten zu wählen.

Kredit Angebot richtig vergleichen

Die Zahl der Kreditangebote am Markt ist vielfältig. Um festzustellen, welcher Kredit der günstigste ist, reicht es nicht aus, alleine auf den Zinssatz zu schauen. Oft sind mit der Kreditaufnahme noch weitere Kosten und Gebühren verbunden, die je nach Anbieter durchaus unterschiedlich ausfallen können. Eine gute Vergleichsgröße ist der effektive Jahreszins. Er muss generell bei Kreditangeboten an Verbraucher angegeben werden. Er berücksichtigt nicht nur den Zins, sondern auch weitere Kostenelemente. Allerdings erfasst auch der Effektivzins nicht alles, zum Beispiel nicht die Kosten einer freiwilligen Restschuldversicherung. Neben dem Kostenvergleich empfiehlt sich ein Blick auf die Kreditbedingungen. Möglichkeiten für Sondertilgungen, Ratenaussetzungen und -anpassungen sind für die Kreditaufnahme ebenfalls wichtig.

Kredit nehmen bei Händlerfinanzierung

Häufig bieten Händler beim Kauf eine Kreditfinanzierung zu besonders niedrigen Effektivzinsen an. Allerdings entfällt dann die Möglichkeit zur Aushandlung von Barzahlungsrabatten. Hier ist abzuwägen, was günstiger ist: die Händlerfinanzierung ohne Rabatt oder eine normale Kreditfinanzierung über die Bank mit Ausnutzung des Barzahlungsvorteils.

Was tun bei Kreditproblemen?

Wenn schon viele Kredite bestehen und die Schulden über den Kopf zu wachsen drohen, gibt es verschiedene Möglichkeiten, die Lage wieder in den Griff zu kriegen. Voraussetzung dafür ist immer strikte Haushaltsdisziplin. Notwendig sind Einsparungen und Verzicht auf weitere Kredite. Oft hilft schon Umschuldung weiter. Dabei werden die bestehenden Kreditverpflichtungen in einen neuen Kredit umgeschuldet. Das schafft mehr Transparenz und durch die Laufzeitwahl kann die monatliche Belastung tragfähig gestaltet werden. Auch der Gang zur Schuldnerberatung hilft weiter. Ein Schufa freier Kredit ist dagegen in der Regel keine Lösung. Diese Angebote sind oft besonders teuer und nicht selten unseriös. Wer seine Schuldenprobleme mit immer mehr Krediten zu lösen versucht, verschärft es meistens noch.

Um einen Kredit ohne Probleme zu erhalten, sind verschiedene Voraussetzungen zu erfüllen. Die Bank muss belastbare Unterlagen zur Prüfung erhalten, die Bonität muss einwandfrei sein und das Vorhaben darf nicht die finanziellen Möglichkeiten des Kreditnehmers sprengen.

Unterlagen zur Kreditprüfung

Je besser die Einkommenssituation belegt wird, umso leichter kann die Bank einschätzen, dass ein Kredit auch zuverlässig bedient werden kann. Für Arbeitnehmer reichen dazu die Kopien der letzten drei Gehaltsabrechnungen, die allerdings auch das Datum des Eintritts in die Firma ausweisen sollten. Ist dies nicht der Fall, sollte die Kopie des Arbeitsvertrages mit eingereicht werden. So kann eine Bank erkennen, dass ein unbefristetes Arbeitsverhältnis besteht. Auch kurzfristige Kredite für Rentner sind grundsätzlich kein Problem.

Anhand einer schlüssigen Haushaltsrechnung, die alle regelmäßig wiederkehrenden Kosten umfasst, kann die monatlich frei bleibende Liquidität errechnet und plausibel dargestellt werden. Die Bank setzt neben den üblichen Kosten, wie zum Beispiel Miete und Nebenkosten sowie Versicherungen, einen Pauschalbetrag pro Person für die Lebenshaltung an. Bei mehreren Personen im Haushalt wird dieser nicht verdoppelt, sondern abgestuft ergänzt, da einige Kostenpositionen im Prinzip nur einmal anfallen.

Für Selbständige und Unternehmen ist es ungleich schwerer, einen Kredit ohne Probleme zu bekommen. Die Einkommensseite muss durch umfangreiche Unterlagen, wie zum Beispiel die Steuerbescheide der letzten Jahre sowie betriebswirtschaftliche Auswertungen, belegt werden. Da aber keine festen Bezüge als Grundlage für eine Kreditprüfung zur Verfügung stehen, sollten fundierte Prognosen zum Umsatz und zu den geplanten Erträgen auf der Basis von Aufträgen erstellt werden. Ein Kredit ohne Probleme ist bei Selbständigen nur möglich, wenn ausreichend Sicherheit dargestellt oder abgetreten werden können.

Bonitätsprüfung ist obligatorisch

Bei jeder Kreditanfrage ruft die Bank Informationen bei einer Wirtschaftsauskunftei, wie zum Beispiel der SCHUFA oder Creditreform, ab, um sich ein Bild über das Zahlungsverhalten und die finanzielle Situation des Kreditnehmers machen zu können. Diese Wirtschaftsauskunfteien erhalten ihre Informationen von Banken und Dienstleistern, die sowohl Kredite als auch laufende Verträge und damit Zahlungsverpflichtungen dort registrieren lassen. Kommt es zu Zahlungsausfällen oder -problemen, wird dies gemeldet, so dass sich andere Dienstleister vor Vertragsabschluss hier orientieren können.

Die Informationen werden von der Wirtschaftsauskunftei in einen Score-Wert umgerechnet, der zum einen die Kreditwürdigkeit ausdrückt und zum anderen bei vielen Banken die effektiven Zinskonditionen beeinflusst, außer es handelt sich um bonitätsunabhängige Kredite.

Vorhaben und Verwendung genau darstellen

Ist es im Privatbereich relativ einfach, einen kleinen Kredit ohne Probleme zu erhalten, da dazu ein geregeltes Einkommen als Sicherheit ausreicht, sieht dies für Selbständige und einen Kredit für Unternehmen schon ganz anders aus. Hier muss der Verwendungszweck explizit aufgeführt werden, um die notwendigen Sicherheiten für die Bank darstellen zu können. Werden zum Beispiel Investitionen in das Anlagevermögen geplant, können diese sicherungsübereignet werden. Die finanzierten Maschinen oder Ausrüstungsgegenstände gehören also bis zur Zahlung der letzten Rate der Bank. Außerdem muss der Unternehmer gut belegen, dass durch die Anschaffung die Chancen auf Umsatzsteigerung belegbar sind. Dazu können zum Beispiel Auftragsanfragen und die dazu gehörigen Kalkulationen dienen, die sich nur mit der anzuschaffenden Maschine umsetzen lassen.

Gut vorbereitete Unterlagen und natürlich die optimalen Voraussetzungen sind notwendig, um einen Kredit ohne Probleme zu erhalten.

Viele Direktbanken und auch einige Filialbanken bieten seriöse Online Kredite an. Kunden müssen zwar auf die persönliche Beratung vor Ort verzichten, sie profitieren aber bei zahlreichen Angeboten von zwei Vorteilen: Erstens zeichnen sich viele Darlehen durch günstige Zinsen aus. Zweitens lassen sich Kredite online häufig schneller vereinbaren.

Die zwei Vorteile: Konditionen und rasche Überweisung

Beim Vertrieb über das Internet sparen die Unternehmen viel Geld, entsprechend können sie kurzfristige genauso wie langfristige Darlehen besonders preiswert offerieren. Das gilt insbesondere für Direktbanken, die komplett auf ein teures Filialnetz verzichten. Diese Tatsache spricht grundsätzlich für seriöse Online Kredite. Vergleichen Verbraucher zudem auf einem Portal die Konditionen möglichst vieler Anbieter, minimieren sie die Kosten auf ein noch attraktiveres Niveau. Um die beste Finanzierung zu finden, gehen sie in zwei Schritten vor. Zuerst geben sie auf dem Vergleichsportal wichtige Eckdaten wie Kredittyp und Darlehenssumme an. Sie erkennen anschließend auf der Ergebnisseite, welche Banken durch niedrige Zinssätze überzeugen. Bei zwei oder drei guten Dienstleistern sollten sie danach Kreditanfragen stellen. Meist handelt es sich um bonitätsabhängige Zinssätze, es kommt insbesondere auf das Einkommen und die Beschäftigungsart an. Die konkreten Angebote können künftige Kreditnehmer schließlich in Ruhe vergleichen. Dabei empfiehlt sich auch ein Blick auf weitere Konditionen, dazu zählt die Flexibilität bei der Rückzahlung.

Viele seriöse Online Kredite überzeugen mit einem weiteren Vorteil: Banken garantieren eine schnelle Bearbeitung der Anfrage und eine sofortige Auszahlung. Der ganze Ablauf von Kreditanfrage bis zur Überweisung nimmt vielfach nur wenige Werktage in Anspruch. Beispiel: Verbraucher fragen an, danach erhalten sie ein Angebot und eine grundsätzliche Zusage. Nun müssen sie den Kreditantrag sowie Nachweise über ihr Einkommen per Post zusenden. Wenig später verbuchen sie das Geld auf ihrem Girokonto. Dieser Vorzug erweist sich als besonders wichtig, wenn jemand in Kürze Geld benötigt. Das trifft zum Beispiel zu, wenn er ein aktuelles Sonderangebot wahrnehmen will. Aber auch in allen anderen Fällen profitieren Kunden, sie verfügen rasch über Planungssicherheit und ersparen sich nerviges Warten. Der konkrete Vorgang kann zwischen den Banken etwas differieren, Interessierte sollten sich entsprechend informieren.

Stimmen die Rahmenbedingungen, gibt es für junge Menschen durchaus Möglichkeiten, einen Kredit trotz Ausbildung zu bekommen. Vorausgesetzt, sie sind bereits volljährig. Die Vollendung des 18. Lebensjahres gehört zu den unverhandelbaren Bedingungen für ein Bankdarlehen. Minderjährige Lehrlinge brauchen einen Stellvertreter, beispielsweise einen Elternteil oder einen Verwandten, der den Kreditvertrag für sie unterzeichnet. Auch bei volljährigen Azubis kann die Unterstützung der Eltern maßgeblich für die Kreditentscheidung sein. Die meisten Lehrlingsgehälter sind schließlich knapp bemessen und die Anstellung für maximal drei Jahre garantiert.

Kreditvoraussetzungen und Ausbildung

Für die Vergabe von Darlehen gelten bei allen Banken strenge Regeln, denen auch Auszubildende genügen müssen. Wer einen Lehrvertrag vorweisen kann, erfüllt die erste Voraussetzung, da er über ein regelmäßiges Einkommen verfügt. Auch die Höhe des Lehrlingsgehalts spielt eine Rolle. Um ihr Verlustrisiko zu mindern, verlangt die Bank nämlich nach Sicherheiten. Dabei ist der pfändbare Teil des Einkommens stets die erste und grundlegende Kreditsicherung. Azubis verdienen aber meist so wenig, dass die Bank selbst dann nicht auf ihr Gehalt zugreifen könnte, wenn sie ihre Raten nicht mehr bezahlen.

Einen Baukredit wird ein Auszubildender daher nicht bekommen, ein kleines Darlehen vielleicht schon. Eine Ausnahme machen manche Geldhäuser nämlich bei Lehrlingen, die kurz vor Abschluss ihrer Ausbildung stehen und einen Übernahmevertrag vorlegen können. Wer keine Übernahmegarantie seines Betriebes vorweisen kann, hat meist nur Chancen auf einen Kredit trotz Ausbildung, wenn eine zweite Person den Vertrag mitunterzeichnet. Bei dem Bürgen kann es sich um einen Elternteil, einen Verwandten oder eine nicht verwandte Person handeln.

Mit der Bürgschaft zum Kredit

Wichtig ist nur, dass der Mitunterzeichner von der Bank als kreditwürdig eingestuft wird. Ein geeigneter Bürge steht also in einem stabilen, unbefristeten Arbeitsverhältnis, in dem eine Kündigung unwahrscheinlich erscheint. Er verdient genug, um die Kreditrate notfalls übernehmen zu können. Idealerweise kann er der Bank weitere Sicherheiten anbieten, beispielsweise Policen von Lebensversicherungen oder einen Fahrzeugschein. Außerdem muss er die zweite grundlegende Voraussetzung für ein Bankdarlehen erfüllen, nämlich mit einer positiven Bonitätsbewertung bei der Schufa verzeichnet sein.

Dabei spielt es keine Rolle, ob der Bürge bereits ein anderes Darlehen abbezahlt. Zumindest, solange er seine Raten pünktlich begleicht. Gemahnte oder vollstreckte Zahlungsbescheide hingegen führen zu negativen Schufa-Vermerken. Sie sind selbst bei gutem Einkommen Grund genug für die Bank, die Bürgschaft abzulehnen. Das gilt auch, wenn der Azubi selbst durch problematisches Zahlungsverhalten aufgefallen ist. Handyverträge, die vonseiten des Anbieters gekündigt wurden oder Versandhausrechnungen, die seit Wochen auf ihre Begleichung warten, können die Bonitätseinstufung empfindlich beeinträchtigen.

Sichere Kredite sind solche, bei denen das Risiko eines Zahlungsausfalls für den Kreditgeber relativ gering ist. Sie sind vergleichsweise billig, denn der Zins ist nicht nur ein Entgelt für den zeitweisen Verzicht auf Geld, sondern auch ein Ausgleich für das Risiko, das eingesetzte Kapital nicht zurückzubekommen.

Zinsen als Maß für die Sicherheit

Dass Zinsen ein Maß für die Sicherheit einer Geldanlage sind, kann man gut bei Staatsanleihen beobachten. Während ein von internationalen Rating-Agenturen als finanziell problematisch eingestufter Staat wie Griechenland oder Brasilien hohe Zinsen bezahlen muss, um Geldgeber zu finden, können sich Länder mit soliden Staatsfinanzen wie die Schweiz sogar Angebote mit Negativ-Zinsen leisten. Bei Krediten an Privatleute oder Unternehmen ist das nicht anders.

Sichere Kredite entstehen durch eine hohe Bonität des Schuldners, mehr aber noch durch dingliche Sicherheiten. Ein Immobilienkredit ist besonders billig, weil der Gläubiger in das Grundbuch eingetragen wird. Eine Grundschuld oder Hypothek gibt ihm die Möglichkeit, bei ausbleibender Tilgung die Zwangsvollstreckung zu betreiben und das Grundstück versteigern zu lassen. Gleiches gilt für Konsumentenkredite wie Ratenkauf oder Autofinanzierung. Der neue Fernseher steht unter Eigentumsvorbehalt, bis er bezahlt ist, der Gebrauchtwagen wird der finanzierenden Bank sicherungsübereignet. Zur Kreditsicherung eignen sich beispielsweise auch Wertpapierdepots, die aktuell nicht verkauft werden sollen, oder Lebensversicherungen mit ausreichendem Rückkaufswert.

Stehen Sicherheiten nicht zur Verfügung und ist die eigene Bonität wegen eines geringen oder schwankenden Einkommens nicht gut, besteht auch die Möglichkeit, einen Bürgen zu benennen, auf diese Weise die Kreditsicherheit zu erhöhen und die Kreditkosten zu senken. Unter Eheleuten ist das eine Option, denn in der Ehe haftet jeder üblicherweise nur für seine eigenen Schulden. Selbst bei einer Privatinsolvenz ist der Ehepartner in den meisten Fällen außen vor, wenn er nicht explizit eine Bürgschaft unterschrieben hat.

Kredite unter Privatleuten

Während sichere Kredite im Bankensystem kein Problem darstellen, steht man bei schlechter Bonität ohne Sicherheiten und Bürgen selbst bei seiner Hausbank schnell im Regen, wenn man außer der Reihe Geld braucht. Kredite von privaten Geldgebern sind eine flexible Alternative, wenn man seine Finanzen im Blick hat und nicht das Risiko einer Überschuldung besteht. In Zeiten des Internets sind Kreditgeschäfte auch unter Fremden möglich. Niemand ist mehr gezwungen, sich gegenüber Verwandten und Freunden bezüglich finanzieller Probleme zu outen.

Vermittlungsplattformen bringen Kreditsuchende und Geldanleger, die mehr als Tagesgeldzinsen verdienen möchten, zusammen. Um eine Bonitätsprüfung kommt der künftige Kreditnehmer hier ebenso wenig herum wie bei der Bank. Die Betreiber der Plattform unterscheiden unsichere und sichere Kredite und sprechen eine Empfehlung für einen angemessenen Zinssatz aus. Auch hier gilt: Je besser die Bonität, je mehr Sicherheiten, desto niedriger der Zins, und desto schneller steht die Finanzierung.